LỜI MỞ ĐẦU Có thể nói hoạt động cho vay ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời thơng qua hoạt động cho vay, NHTM có đóng góp lớn việc cung ứng, điều chuyển vốn cho kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững ổn định Hiện nay, NHTM trọng đến đối tượng KHCN, tập trung phát triển mở rộng sản phẩm cho vay tiêu dùng KHCN nhằm quảng bá thương hiệu chiếm lĩnh thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô không nằm ngồi mục tiêu Tuy nhiên, sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo KHCN yêu cầu thủ tục phức tạp thời gian xử lý lâu nên khách hàng thường gặp khó khăn việc tiếp cận sản phẩm NHTM có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng nâng cao mức sống cho thân gia đình Do vậy, NHTM thực đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tín chấp Sản phẩm cho vay cá nhân phục vụ mục đích tiêu dùng, không cần tài sản đảm bảo, với thủ tục vay đơn giản, thời gian xử lý nhanh nên cho vay tín chấp KHCN sản phẩm có tiềm phát triển, đặc biệt bối cảnh kinh tế có xu hướng phát triển ổn định nhu cầu tiêu dùng để nâng cao mức sống khu vực dân cư ngày tăng Do đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đơng Đơ” thực có ý nghĩa lý luận ứng dụng thực tiễn BIDV Đông Đô giai đoạn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Cho vay hiểu hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Phân loại hoạt động cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay có cho vay tiêu dùng cho vay sản xuất kinh doanh Như vậy, khái niệm cho vay tiêu dùng KHCN hiểu cách khái quát hình thức cho vay, có chuyển nhượng tạm thời khoản tiền từ phía ngân hàng thương mại sang người sử dụng (người vay) cá nhân hộ gia đình để sử dụng vào mục đích tiêu dùng khoảng thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi, Bên cạnh đó, sở phân loại theo tiêu chí mức độ tín nhiệm KHCN, cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm khơng có tài sản bảo đảm Cho vay tiêu dùng KHCN khơng có tài sản bảo đảm vay tiêu dùng tín chấp KHCN 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN ngân hàng thƣơng mại Cho vay tiêu dùng tín chấp NHTM ngày chứng tỏ vai trò, khả thúc đẩy chiếm lĩnh thị trường quảng bá thương Mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp tăng lên số lượng dư nợ khoản vay tiêu dùng tín chấp, đồng thời cần kết hợp với nâng cao chất lượng khoản vay tiêu dùng tín chấp NHTM Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN ngân hàng thương mại bao gồm: số lượng khách hàng vay tiêu dùng tín chấp, doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp, tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng tín chấp, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng tín chấp, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN ngân hàng thương mại bao gồm nhóm nhân tố khách quan từ mơi trường kinh tế, mơi trường văn hóa - xã hội, mơi trường pháp lý, sách nhà nước; nhóm nhân tố chủ quan xuất phát từ phía ngân hàng chiến lược kinh doanh, quy mô vốn ngân hàng, sách tín dụng, quy trình tín dụng, thẩm định khách hàng, chất lượng cán tín dụng, sở vật chất kỹ thuật CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2010 – tháng 06/2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô (BIDV Đông Đô) thành lập dựa sở nâng cấp Phòng giao dịch SGD Ngân hàng DDT&PT Việt Nam, vào hoạt động bắt đầu ngày 31/07/2004 theo QĐ số 194/QĐ – HĐQT ngày 05/05/2004 HĐQT BIDV Việt Nam Chênh lệch thu chi lợi nhuận trước thuế tiêu cốt lõi, chiếm tỷ trọng chủ yếu đánh giá chấm điểm kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Trong giai đoạn 2010-2012, kết chênh lệch thu chi lợi nhuận trước thuế mà BIDV Đông Đô đạt khả quan Tuy nhiên, năm 2013, kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh có giảm sút rõ rệt Bước sang năm 2014, tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh theo đà tăng trưởng trở lại Chênh lệch thu chi đạt 253,9 tỷ đồng, tăng 57,8% so với năm 2013, đem lại lợi nhuận trước thuế 186,68 tỷ đồng Trong tháng đầu năm 2015, lợi nhuận trước thuế đạt 138,4 tỷ đồng, đạt 117,2% so với kế hoạch giao quý II, tăng 16% so với kỳ năm 2014 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2010 – 06/2015 Số lượng khách hàng cá nhân có khoản vay TDTC: Chi nhánh Đông Đô đạt bước phát triển đáng kể số lượng KHCN nói chung số lượng KHCN có khoản vay TDTC thời gian vừa qua, đặc biệt giai đoạn 2013 – 06/2015 Đến cuối tháng 06/2015, số lượng KHCN có quan hệ tín dụng với BIDV đạt 3.245 người, KHCN có khoản vay tiêu dùng tín chấp 2.095 người, chiếm tới 65% Doanh số, tỷ trọng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN: Doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN năm 2014 tăng lần so với năm 2010, chiếm 6,98% tổng doanh số cho vay Chi nhánh Tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn 2010-2014 doanh số cho vay TDTC KHCN đạt 46,2% Điều khiến cho tỷ trọng doanh số cho vay TDTC KHCN tổng doanh số cho vay có xu hướng tăng lên qua năm, từ 2,66% năm 2010 lên 8,69% tháng đầu năm 2015 Dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN: Dư nợ cho vay TDTC KHCN có tăng trưởng rõ rệt giai đoạn từ năm 2010 đến Đặc biệt năm 2013 với tốc độ tăng trưởng đạt tới 62% Năm 2014 06 tháng đầu năm 2015, dư nợ tăng trưởng với tốc độ nhỏ đạt mức 31% 14% nhận thấy cần thiết phát triển mạng lưới khách hàng, quảng bá thương hiệu nên NHTM tập trung phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN: Dư nợ hạn cho vay TDTC KHCN Chi nhánh: tăng giai đoạn từ năm 2010 đến cuối năm 2012 có chiều hướng giữ ổn định giai đoạn từ đầu năm 2013 đến Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN: Dư nợ xấu cho vay TDTC KHCN Chi nhánh diễn biến ổn định theo chiều hướng tăng đân: từ 56 triệu năm 2010 lên 109 triệu tháng 06/2015 Mặc dù nợ xấu tăng lên mức độ tăng chưa đáng lo ngại phù hợp với tốc độ tăng mạnh mẽ dư nợ cho vay TDTC KHCN Chi nhánh năm qua Xét tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu cho vay TDTC KHCN dao động quanh mức 0,05%, thấp nhiều so với tỷ lệ nợ xấu chung Chi nhánh phần nhỏ tỷ lệ nợ xấu chung hệ thống BIDV Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN: Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay TDTC KHCN Chi nhánh tăng trưởng cao, cụ thể từ 3,59 tỷ đồng năm 2010 lên 10,57 tỷ đồng năm 2014, tăng trưởng 6,98 tỷ đồng sau năm 2.3 Đánh giá mở rộng cho vay tín chấp KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư &Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 2010 – 06/2015 2.3.1 Kết đạt Thứ nhất, quy mô cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN ngày mở rộng: Doanh số cho vay dư nợ cho vay TDTC KHCN có tăng trưởng lớn giai đoạn từ năm 2010 đến tháng 6/2015 Tỷ trọng dư nợ cho vay TDTC KHCN tổng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ toàn chi nhánh liên tục tăng qua năm giai đoạn 2010 – 06/2015 Thứ hai, chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN ngày nâng cao: Hoạt động cho vay TDTC KHCN Chi nhánh có tỷ lệ nợ hạn nợ xấu thấp mức trung bình Chi nhánh tồn hệ thống BIDV Lợi nhuận thu từ hoạt động tăng trưởng qua năm, cho thấy chất lượng hoạt động cho vay nhóm khách hàng ngày nâng cao 2.3.2 Những tồn nguyên nhân Những tồn tại: Thứ nhất, quy mơ cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN có tăng trưởng tốt xét tỷ trọng chiếm tỷ lệ thấp: số lượng KHCN có quan hệ tín dụng với Chi nhánh doanh số dự nợ cho vay TDTC KHCN Chi nhánh tăng trưởng tốt năm qua xét tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN dư nợ cho vay chung Chi nhánh thấp so với chi nhánh số ngân hàng địa bàn Thứ hai, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN thấp: Cũng giống tiêu phản ánh quy mô cho vay doanh TDTC KHCN, lợi nhuận thu từ hoạt động tăng trưởng tốt qua năm vừa qua xét giá trị tuyệt đối khiêm tốn Hiện lợi nhuận từ hoạt động cho vay TDTC chiếm khoảng 3% - 6% tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Chi nhánh Đây số thấp so với chi nhánh ngân hàng khác HSBC, ANZ, Techcombank, Nguyên nhân chủ quan + Hiện Hội Sở có sách linh hoạt việc giao Chi nhánh tự định điều kiện mức lãi suất quy định sản phẩm cho vay phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh, Hội Sở quy định mức lãi suất tối thiểu mức cộng biên độ tối thiểu cho sản phẩm tín dụng Tuy nhiên, BIDV Đơng Đơ chưa thực xây dựng sách phát triển, mở rộng riêng cho sản phẩm cho vay TDTC KHCN Chi nhánh + Chất lượng công tác thẩm định cho vay, tiếp cận khách hàng Chi nhánh thời gian qua nhiều hạn chế + Công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay chưa cán Chi nhánh thực sát sao, hời hợt mang nặng tính hình thức + Cơng tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay tới khách hàng nhiều hạn chế; chưa có đội ngũ chun làm cơng tác marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng + Các hoạt động chi nhánh cịn bó hẹp địa bàn thành phố Hà Nội, chưa có chi nhánh cấp II, số lượng phịng giao dịch (trong có quỹ tiết kiệm nâng cấp lên phịng giao dịch) cịn khiêm tốn Điều gây hạn chế việc mở rộng khách hàng gây khó khăn cho việc phân tán rủi ro theo địa bàn + Thiếu thông tin khách hàng vay vốn + Vấn đề lực, trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng Nguyên nhân khách quan + Nguyên nhân từ phía khách hàng: Bên cạnh khách hàng tốt tồn khách hàng có thái độ bất hợp tác với ngân hàng việc thực nghĩa vụ trả nợ gặp khó khăn tình hình tài thay đổi số điện thoại, chuyển cơng tác, chuyển nơi cư trú; từ ban đầu tiếp cận với cán tín dụng hồ sơ chứng minh tài giả mạo làm ảnh hưởng đến hiệu quả, lợi nhuận Chi nhánh + Các nguyên nhân khác: giai đoạn 2011 - 2013, suy thoái kinh tế tồn cầu kìm hãm phát triển kinh tế Việt Nam, thu nhập bình quân dân cư bị giảm sút đáng kể, ảnh hưởng tới khả tài để đảm bảo trả nợ hạn cho khoản vay, làm cho giai đoạn nợ hạn, nợ xấu cho vay TDTC KHCN tăng, đồng thời doanh số dư nợ sản phẩm tăng trưởng thấp Đến năm 2014, tháng đầu năm 2015, tình hình kinh tế có tín hiệu khả quan, dấu hiệu phục hồi rõ nét nên nhu cầu vay tiêu dùng KHCN tăng cao, phát triển tốt CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay tín chấp KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 06/2015 - 2020 Chủ động nghiên cứu đặc điểm, tìm hiểu nhu cầu khó khăn, vướng mắc cá nhân, người lao động địa bàn nơi lân cận Chi nhánh nhằm tăng số lượng khách hàng đẩy mạnh doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN sở cho vay lành mạnh chất lượng phục vụ - chăm sóc khách hàng, để mở rộng thêm mạng lưới khách hàng từ khách hàng cũ, đảm bảo tăng trưởng tín dụng lành mạnh, hiểu quả, bền vững Tối thiểu hóa thủ tục vay vốn cho KHCN, tạo điều kiện khách hàng bổ sung hồ sơ nhiều lần Tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng cá nhân, đặc biệt khách hàng tiềm năng, có thu nhập hàng tháng ổn định, tài lành mạnh Thực biện pháp thu nợ sau giải ngân; đôn đốc thu hồi nợ hạn, xử lý nợ xấu, cán quản lý khách hàng Chi nhánh cần sát đến khách hàng mà cán phân giao trực tiếp quản lý Tiếp tục đẩy mạnh biện pháp huy động vốn quản lý vốn có hiệu quả, khai thác nguồn tiền gửi có lãi suất thấp, thời hạn dài, tạo điều kiện cho vay với thời gian dài cho KHCN để giảm áp lực trả nợ hàng tháng cho khách hàng, thu hút thêm đối tượng khách hàng có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng mức thấp Tiếp tục thực hiện đại hóa ngân hàng, đổi mới, cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch phong cách phục vụ, thực thẩm định giải cho vay, bảo lãnh với chất lượng cao thời gian nhanh nhất, tránh trường hợp khách hàng đến với chi nhánh lần Chú trọng đào tạo đội ngũ cán chuyên môn, nắm vững nghiệp vụ; nâng cao trình độ, ý thức trách nhiệm cán công tác thẩm định quản lý dư nợ; tăng cường kiểm tra trước, sau cho vay Đưa sách ưu đãi khách hàng cá nhân uy tín tốt, có quan hệ lâu dài với chi nhánh 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô Lựa chọn khách hàng mục tiêu quy định mức lãi suất phù hợp khuôn khổ Chi nhánh Về lựa chọn đối tượng khách hàng mục tiêu: Chi nhánh chưa thực trọng, nghiên cứu, tìm hiểu nắm bắt nhu cầu đối tượng KHCN địa bàn, phân khúc khách hàng vào mức lương, thu nhập hàng tháng, ngành nghề, tính chất cơng việc… để nhóm KHCN có lợi hay khó khăn gì, cần ngân hàng, từ đưa sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu tiêu dùng nhóm khách hàng Quy định mức lãi suất phù hợp: KHCN vay tiêu dùng thường không thực quan tâm tới mức lãi suất, điều mà họ quan tâm việc vốn vay giúp họ thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng mức độ Tuy nhiên, BIDV Đơng Đơ, lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN quy định với mức lãi suất thơng thường cho vay có tài sản bảo đảm KHCN, thời điểm 11%/năm (trong mức lãi suất sản phẩm ngân hàng TMCP khác thường dao động từ 15%/năm đến 20%/năm) Điều làm giảm lợi nhuận cho vay TDTC cần nhiều chi phí để quản lý khoản vay nhỏ lẻ này, Chi nhánh cần tăng mức lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN Tăng cường huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để hỗ trợ cho vay tiêu dùng tín chấp trung dài hạn KHCN Tổ chức kiện giao lưu cho KHCN, chủ KHDN Chi nhánh để mở rộng thị phần: Chi nhánh cầu nối tạo điều kiện để liên kết đối tác, vừa kênh gửi tiền, vừa kênh chuyển tiền, đồng thời kênh cấp vốn vay Như vậy, buổi hội thảo, kiện giao lưu khách hàng tiền hội tốt để Chi nhánh Đông Đô mở rộng thị phần, quảng bá thương hiệu – hình ảnh sản phẩm đến với khách hàng 3.3 Một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Thứ nhất, BIDV cần ban hành quy định, sách cụ thể nhằm hồn thiện đồng hóa văn bản, quy trình nghiệp vụ tín dụng chi nhánh, đặc biệt có định hướng cụ thể, văn hướng dẫn chi tiết sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN Thứ hai, thời gian tới BIDV cần giao quyền chủ động cho chi nhánh việc quy định mức lãi suất huy động lãi suất cho vay hợp lý, linh hoạt, thực sách khuyến mãi, tặng quà phù hợp với đặc điểm địa bàn hoạt động phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh chi nhánh Thứ ba, đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay TDTC KHCN Thứ tư, BIDV cần xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin phân tích, đánh giá xu hướng biến đổi kinh tế thị trường thành phần kinh tế, để xác định xu hướng mức thu nhập lao động thành phần kinh tế, ngành nghề kinh doanh để cung cấp cho chi nhánh Thứ năm, tăng cường hoạt động tra, giám sát đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch tra định kỳ bất thường nhằm phát kịp thời sai phạm phịng ngừa rủi ro xảy Thứ sáu, thu hút dự án, chương trình nước quốc tế nhằm hỗ trợ cán quản lý ngân hàng tu dưỡng nghiệp vụ nước nhằm nâng cao lực quản lý, điều hành hoạt động chi nhánh theo tiêu chuẩn quốc tế Thứ bảy, song song với việc thực hoạt động trên, BIDV cần đẩy mạnh đổi trang thiết bị, đại hóa cơng nghệ ngân hàng KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Đông Đô có nhiều nỗ lực việc đáp ứng cách tốt nhu cầu vay vốn nhằm tiêu dùng để nâng cao đời sống cá nhân hộ gia đình địa bàn, thực sách ưu đãi sức tăng cường khai thác đối tượng KHCN Qua trình nghiên cứu, luận văn “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô” giải vấn đề sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN ngân hàng thương mại, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN ngân hàng thương mại Thứ hai, nghiên cứu phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN BIDV Đơng Đơ sở tiêu định lượng, định tính Trên sở rõ kết đạt hạn chế Đồng thời, luận văn nguyên nhân dẫn đến hạn chế Thứ ba, sở định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN BIDV Đông Đô thời gian tới nguyên nhân dẫn tới hạn chế tồn tại, luận văn có đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN Chi nhánh ... ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay tín chấp KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô giai... cho vay tiêu dùng tín chấp, tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng tín chấp, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN ngân hàng. .. cho vay Đưa sách ưu đãi khách hàng cá nhân uy tín tốt, có quan hệ lâu dài với chi nhánh 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh