luận văn thạc sĩ hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP bưu điện liên việt chi nhánh đắk nông

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN DỖN THÀNH HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐẮK NƠNG TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2021 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 1: TS NGUYỄN NGỌC ANH Phản biện 2: TS NGUYỄN PHÚ THÁI Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Tài ngân hàng họp trường Đại học kinh tế, Đại học Đà nẵng vào ngày 20 tháng năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Là tỉnh nằm khu vực tam giác phát triển Việt Nam – Lào – Campuchia, có Quốc lộ 14 qua, nối Đắk Nông với Đắk Lăk, tỉnh miền Đông Nam thành phố Hồ Chí Minh, có Quốc lộ 28 nối Đắk Nơng với Lâm Đồng Bình Thuận, đặc biệt dự án khai thác chế biến bauxit vào triển khai, tuyến đường sắt Đắk Nông-Chơn Thành-Di An cảng Thị Vải xây dựng mở hội lớn cho Đắk Nông đẩy mạnh khai thác mạnh tỉnh Theo đó, tỉnh Đắk Nơng có nhiều phát triển, thay đổi, dân cư tập trung sinh sống, làm việc đông đúc hơn, nhu cầu đời sống ngày tăng cao Do đó, điều kiện thuận lợi để ngân hàng mạnh dạn đầu tư vốn vào lĩnh vực Tuy nhiên, ngân hàng thành lập địa bàn tỉnh Đắk Nơng, chưa có nhiều lợi hoạt động cho vay tiêu dùng nên hoạt động cho vay tiêu dùng LienVietPostBank – Chi nhánh Đắk Nông chưa tương xứng với tiềm năng, lợi Vì vậy, hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng vấn đề cấp thiết đặt cho LienVietPostBank – Chi nhánh Đắk Nông thời gian tới, nhằm khai thác tối đa mạnh chi nhánh việc mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro gia tăng lợi nhuận Mặt khác, qua Tổng quan tình hình nghiên cứu, tồn khoảng trống nghiên cứu mà đề tài học viên hướng đến Vì lý trên, tác giả định lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Đắk Nông” làm đề tài nghiên cứu thạc sĩ 2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 3.1 Mục tiêu tổng quát Mục tiêu tổng quát đề tài đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đắk Nông 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đắk Nơng giai đoạn 2018-2020; từ kết đạt hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đắk Nông thời gian tới 3.3 Câu hỏi nghiên cứu - Đặc điểm cho vay tiêu dùng gì? Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng? Nội dung, tiêu chí phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng gì? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đắk Nông Các đối tượng khảo sát: + Khách hàng vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đắk Nông + Các cán lãnh đạo, quản lý chuyên viên các phận liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nội dung: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đắk Nông, không bao gồm cho vay tiêu dùng qua thẻ + Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đắk Nông + Phạm vi thời gian: Luận văn phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Đắk Nông giai đoạn 2018 - 2020 đề xuất khuyến nghị giải pháp đến năm 2025 Phƣơng pháp nghiên cứu Tổng quan tài liệu nghiên cứu 6.1 Các báo tạp chí khoa học (1)Trần Thị Thanh Tâm (2016), “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam”, Tạp chí Tài số 2, tháng 2/2016 (2) Khánh Ly (2016), “Bàn hoạt động cho vay tiêu dùng”, Tạp chí Ngân hàng số số 1, tháng 1/2016 (3) Đồn Thái Sơn (2017), « Những thay đổi pháp luật cho vay tổ chức tín dụng khách hàng », Trang Web Ngân hàng Nhà nước ngày 13/02/2017 … 6.2 Luận văn Thạc sỹ công bố trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng có liên quan đến đề tài nghiên cứu (1) Huỳnh Quang Hưng (2016), “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai” (2) Lê Thị Minh Tâm (2017), “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng” (3) Nguyễn Thị Kiều Hạnh (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh quận Cẩm Lệ, Đà Nẵng” (4)Võ Thị Hồng Diệu (2019), “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Quảng Bình” (5) Đặng Thị Kim Phượng (2019),” Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận Sơn Trà, thành phố Đà Nẵng” Khoảng trống nghiên cứu: Sau tìm hiểu đề tài tương tự nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng, tác giả nhận thấy: Các đề tài nghiên cứu hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn, nghiên cứu tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Các luận văn tập trung phân tích tồn diện đầy đủ thực trạng, nêu lên khó khăn gặp phải hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Để từ đó, đề tài có sở để đưa định hướng đề xuất nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Hồn thiện quy trình, thủ tục; vận dụng linh hoạt sách lãi suất, hồn thiện sách chăm sóc khách hàng, nguồn nhân lực… sở để tác giả nghiên cứu áp dụng đơn vị công tác Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đắk Nông Tuy nhiên, nội dung luận văn trước đây, cịn có số vấn đề chưa nghiên cứu: - Từ năm 2018 - 2020, có nhiều ngân hàng chọn để nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đắk Nơng chưa thực nghiên cứu - Ngoài khoảng trống mục tiêu để làm sở xây dựng sách cho vay tiêu dùng đề xuất giải pháp cho mục tiêu chưa đề cập sâu đề tài Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, phụ lục danh mục tham khảo luận văn kết cấu thành 03 chương, bao gồm: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đắk Nông Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đắk Nông CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đối tượng phân loại cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại a Đối tượng cho vay tiêu dùng Đối tượng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Với ngân hàng, khách hàng cá nhân nhóm khách hàng có vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng vị khách hàng cá nhân khẳng định lý thuyết thực tiễn b Phân loại cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Căn vào mục đích vay: + Cho vay tiêu dùng cư trú (cho vay tiêu dùng bất động sản) + Cho vay tiêu dùng phi cư trú (cho vay tiêu dùng thông thường) 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng a Đối với ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hình ảnh ngân hàng đẹp mắt khách hàng Cho vay tiêu dùng công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng Từ ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền gửi dân cư Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng đa dạng hố kinh doanh, từ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng b Đối với khách hàng Nhờ vay tiêu dùng, người dân hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền Nó đặc biệt cần thiết trường hợp cá nhân có nhu cầu chi tiêu có tính cấp bách quan trọng nhu cầu chi tiêu cho giáo dục, y tế Từ trình độ dân trí chất lượng đời sống người dân nâng cao Tuy vậy, lạm dụng việc vay để tiêu dùng tai hại làm cho người vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai, nghiêm trọng người vay khả chi trả c Đối với kinh tế - xã hội Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại làm tăng đáng kể nhu cầu có khả tốn hay nói cách khác giải pháp hữu hiệu để kích cầu qua làm cho kinh tế trở nên động Cho vay tiêu dùng góp phần khơi thơng luồng chuyển dịch hàng hố Q trình sản xuất lưu thơng hàng hố khơng có tiêu dùng tất yếu bị tắc nghẽn, hàng hố khơng tiêu thụ dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn đương nhiên trình sản xuất khơng thể tiếp tục Vai trị ngân hàng lúc trở nên quan trọng hết Cho vay tiêu dùng giúp giảm tượng cho vay nặng lãi, giúp người dân giảm bớt giảm bớt gánh nặng việc trả tiền lãi vay mượn, góp phần nâng cao đời sống người dân, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.2.4 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng Nhìn chung, hoạt động ngân hàng hướng đến mục tiêu cuối gia tăng khả sinh lời Ngân hàng tăng dư nợ cho vay nhằm đạt đến mục tiêu cuối tăng tỷ suất sinh lời cho ngân hàng thông qua việc kiểm sốt tốt chi phí hoạt động cho vay, qua làm tăng lợi nhuận Tuy nhiên, để đạt mục tiêu nâng cao sức cạnh tranh thị trường, ngân hàng chấp nhận mức sinh lợi thấp để ưu tiên cho mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay Do đó, tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ định mà ngân hàng có đánh đổi mục tiêu để dạt hiệu kinh doanh tốt Để đạt mục tiêu nói trên, hoạt động chủ yếu ngân hàng triển khai trình cho vay tiêu dùng bao gồm: - Các hoạt động nhằm đạt mục tiêu quy mô cho vay tiêu dùng nâng cao lực cạnh tranh, chiếm lĩnh thị phần: hoạt động phát triển khách hàng; vận dụng công cụ sách Marketing hỗn hợp như: sách sản phẩm; sách lãi suất; 10 động CVTD Trong điều kiện hạch tốn sử dụng tiêu Chênh lệch lãi suất bình quân = Lãi suất bình quân đầu (cho vay tiêu dùng) - Lãi suất bình quân đầu vào (huy động vốn) để đánh giá hiệu từ hoạt động cho vay tiêu dùng f Tiêu chí đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu sử dụng để khảo sát đánh giá khách hàng trình vay tiêu dùng tin cậy, hài lòng, cảm thông, mức độ đáp ứng khách hàng Tiêu chí đánh giá qua tiêu như: + Độ an tồn, xác q trình thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng; kiến thức, thái độ chuyên nghiệp cán Ngân hàng + Sự hài lòng khách hàng quy trình giao dịch, hồ sơ cần cung cấp, tốc độ xử lý, mức cho vay, quy định nhận tài sản đảm bảo, lãi suất… + Chính sách chăm sóc khách hàng sau cho vay, chương trình khuyến Ngân hàng… + Hệ thống mạng lưới, sở vật chất, cơng nghệ có đủ để tạo tiện lợi cho khách hàng giao dịch hay không 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở nước có kinh tế phát triển, cho vay tiêu dùng hình thức tài sản phổ biến có khả sinh lời cao cho ngân hàng Đa dạng hố hình thức cho vay tiêu dùng yêu cầu đặt cho ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay ngân hàng thương mại, hoạt động chịu tác động nhiều yếu tố 11 Các ngân hàng luôn phải xem xét yếu tố cách thận trọng nhằm phát huy tối đa yếu tố tích cực hạn chế yếu tố làm hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Có thể chia nhân tố tác động tới hoạt động cho vay tiêu dùng thành hai nhóm: Nhóm nhân tố bên ngồi nhóm nhân tố bên 1.3.1 Nhân tố bên ngồi Đây nhóm nhân tố mà thân Ngân hàng khơng kiểm sốt được, gồm có nhân tố sau: a Mơi trường văn hóa – xã hội b Mơi trường kinh tế c Môi trường pháp lý d Định hướng phát triển sách kinh tế Nhà nước e Bản thân khách hàng 1.3.2 Nhân tố bên Đây coi nhóm nhân tố định hoạt động Tuỳ theo định hướng phát triển ngân hàng thương mại mà ta thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay ngân hàng khác Có ngân hàng coi cho vay tiêu dùng hoạt động quan trọng, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng hoạt động nó, có ngân hàng khơng coi cho vay tiêu dùng hoạt động chiến lược mà tập trung nguồn lực mở rộng phát triển hoạt động khác Như chiến lược phát triển nội lực ngân hàng nhân tố quan trọng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng a Chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng thương mại b Quy mô nguồn vốn ngân hàng 12 c Chính sách tín dụng ngân hàng d Quy trình cấp tín dụng e Trình độ khoa học công nghệ khả quản lý ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG 13 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH ĐẮK NƠNG 2.1.1 Sơ lƣợc lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ a Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực b Chức nhiệm vụ 2.1.3 Kết hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt - Chi nhánh Đắk Nông thời gian qua (2018-2020) a Hoạt động huy động vốn Bảng 2.1 cho thấy nỗ lực dẫn đến nguồn vốn huy động thực tế có gia tăng đáng kể số tuyệt đối tốc độ tăng Tuy nhiên, so với tiêu kế hoạch đặt ra, hai năm 2018 2019 khơng đạt kế hoạch Tỷ lệ hồn thành kế hoạch ba năm là: 75% ; 83,3% ; 102,1% Về thị phần, thị phần huy động vốn Chi nhánh địa bàn không ổn định, chí có năm cịn giảm, mức giảm khơng lớn Lý tình hình cạnh tranh ngày gay gắt địa bàn, đặc biệt vượt trội mặt lãi suất NHTMCP, Chi nhánh LPB Đắk Nơng có mức lãi suất thấp, gần thấp địa bàn việc thực tiêu huy động chi nhánh thực gặp nhiều khó khăn b Kết hoạt động cho vay Quy mô cho vay Chi nhánh thể qua dư nợ qua 14 năm có mức tăng trưởng cao Thị phần cho vay Chi nhánh tương đối cao, năm Top NH dẫn đầu Về chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ nhóm có tăng lên, Tuy nhiên, năm 2020 ghi nhận việc giảm tỷ lệ nợ nhóm từ 2,84% năm 2019 xuống 2,28% năm 2020, đặc biệt tỷ lệ nợ xấu tăng lên đáng kể năm 2019 2020 (Bảng 2.2) c Kết tài hoạt động kinh doanh Lợi nhuận đạt kế hoạch giao: Năm 2018 2019 lợi nhuận tăng tương đối, trừ năm 2020 đạt 99% (Bảng 2.3) Nguyên nhân việc không đạt kế hoạch lợi nhuận phần trích dự phịng chi nhánh cao Mặt khác, tình hình cạnh tranh lãi suất cho vay ngân hàng địa bàn nên muốn giữ chân lôi kéo khách hàng, chi nhánh phải hạ lãi suất cho vay, áp dụng chương trình cho vay ưu đãi kéo theo biên lợi nhuận chi nhánh giảm so với năm trước 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI LIENVIETPOSTBANK – CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG 2.2.1 Bối cảnh bên ngồi có ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Lienvietpostbank – Chi nhánh Đắk Nông - Bối cảnh địa bàn hoạt động Chi nhánh: Lienvietpostbank Đắk Nông ngân hàng thành lập vào hoạt động muộn Tuy nhiên, nỗ lực phấn đấu Lienvietpostbank Đắk Nông, với mạng lưới mở rộng khắp huyện tỉnh Đắk Nông, chất lượng phục vụ khách hàng, khả chăm sóc khách hàng đồng hành khách hàng, Lienvietpostbank Đắk Nông dần chiếm thị phần địa bàn tỉnh thời gian gần 07 năm hoạt động phát triển, đến Lienvietpostbank Đắk Nông đạt số thành tựu hết 15 sức quan trọng Theo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng năm 2020 NHNN, Lienvietpostbank Đắk Nông đứng thứ huy động vốn thứ dư nợ 2.2.2 Thực trạng triển khai nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua a Thực trạng triển khai nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian qua Chi nhánh triển khai hoạt động mức độ khác Cụ thể: (i) Thực trạng hoạt động phát triển khách hàng, mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng (ii) Thực trạng thực sách cạnh tranh nhằm đạt mục tiêu thị phần (iii) Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng CVTD (iv) Thực trạng hoạt động quản lý chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng 2.2.3 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2018-2020 a Về quy mơ cho vay tiêu dùng Có thể thấy, hoạt động cho vay Chi nhánh tập trung nhiều vào thể nhân tỷ trọng cho vay thể nhân kinh doanh chiếm tỷ trọng cao, bao gồm DN tư nhân, hộ cá nhân kinh doanh (trước đây) Hoạt động cho vay tiêu dùng trọng gần mức độ tập trung khiêm tốn Quy mô cho vay tiêu dùng tăng trưởng chủ yếu quy mơ vay bình qn khách hàng tăng Trong khi, số lượng khách hàng tăng không đáng kể không ổn định 16 b Về cấu dư nợ cho vay tiêu dùng - Cơ cấu dư nợ theo mục đích vay Tỷ trọng cho vay tiêu dùng CBCNV ba năm từ 68% trở lên Điều cho thấy, Chi nhánh chưa đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng thụ động với hình thức cho vay truyền thống Đứng sau việc cho vay CBCNV sản phẩm cho vay mua nhà Nhìn chung, ba năm tỷ trọng dư nợ cho vay mua nhà đạt từ 12,0% đến 20,4% Sản phẩm cho vay mua ô tô có triển vọng phát triển mức tăng trưởng từ 0% năm 2018 lên 2,7% năm 2019 6,2% năm 2020 Các đối tượng cho vay tiêu dùng khác bao gồm khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ phục vụ cho mua sắm ti vi, máy giặt, tủ lạnh, sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng đứng thứ ba - Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo Hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh bảo đảm không tài sản hình thức chủ yếu tín chấp qua lương Thể tỷ trọng cho vay bảo đảm không tài sản từ 78% trở lên Ngược lại, tỷ trọng cho vay bảo đảm tài sản 21,7% - Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn Tóm lại, qua phân tích cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm, theo hình thức bảo đảm theo kỳ hạn rút kết luận: cần phải bất đầu từ việc đa dạng hóa cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng c Phân tích thị phần cho vay tiêu dùng Chi nhánh Nhìn chung qua Bảng 2.9, ta thấy: Thị phần cho vay tiêu dùng không ổn định Năm 2018, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng Chi 17 nhánh chiếm 6% tổng dư nợ Cho vay tiêu dùng địa bàn Qua năm 2019, tỷ trọng dư nợ CVTD lên đến 7% qua năm 2020, tỷ trọng giảm xuống 6,6% Mặt khác, so với mục tiêu kế hoạch đặt không đạt kế hoạch 8% d Về chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay e Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay f Kết tài hoạt động cho vay tiêu dùng Kết tài hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh LPB Đắk Nông qua năm tương đối ổn định, trì chênh lệch lãi suất bình quân 2%/năm Mặt khác, LPB thực tốt chủ trương giảm lãi suất Chính phủ NHNN lãi suất huy động cho vay nhìn chung ổn định có xu hướng giảm Đó nỗ lực lớn hệ thống LPB nói chung Chi nhánh nói riêng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI LIENVIETPOSTBANK – CHI NHÁNH ĐẮK NƠNG 2.3.1 Những mặt thành cơng bật Hoạt động cho vay tiêu dùng bước đầu quan tâm nhiều thể dư nợ cho vay tiêu dùng có tăng trưởng Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2020 tăng 27,8% so với năm 2018 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng có dấu hiệu tăng Ngồi ra, dư nợ bình qn/KH tăng ổn định năm Các hoạt động vận dụng sách cạnh tranh nhằm phát triển thị phần, gia tăng quy mơ vay bình qn,phát triển khách hàng đạt kết định Công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 18 đạt kết định, thể tỷ lệ nợ xấu thấp so với tỷ lệ nợ xấu chung Chi nhánh Chi nhánh tuân thủ đầy đủ quy trình, thủ tục cho vay tiêu dùng Hội sở Hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu tương đối tốt thể tiêu chênh lệch lãi suất bình quân cho vay tiêu dùng Hoạt động cải thiện chất lượng dịch vụ, nâng cao hài lòng khách hàng tiến hành sở chuẩn mực chung đạt kết định Chất lượng dịch vụ khách hàng đánh giá cao số mặt 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế CVTD LPB Đắk Nông thời gian qua a Hạn chế - Quy mô CVTD thể qua dư nợ cho vay tiêu dùng mức tăng trưởng dư nợ chưa đạt mức tiềm chưa hoàn thành kế hoạch đề Mức tăng trưởng chưa tạo thành xu hướng ổn định Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ Chi nhánh nhỏ chưa thể vị trí quan trọng hoạt động CVTD hoạt động kinh doanh Chi nhánh xu đẩy mạnh bán lẻ Thị phần cho vay tiêu dùng Chi nhánh địa bàn cịn nhỏ - Cơ cấu CVTD chưa có thay đổi mạnh, tập trung chủ yếu vào cho vay CBCNV Về cấu theo sản phẩm, dù Chi nhánh có triển khai nhiều sản phẩm theo danh mục sản phẩm Hội sở chưa mang lại hiệu Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn cấu cho vay theo hình thức bảo đảm bị ảnh hưởng nên chưa đa dạng hóa tốt - Về hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng, tỷ lệ nợ xấu thấp nhiều so với tỷ lệ nợ xấu chung 19 tồn vấn đề cần giải quyết: - Về chất lượng dịch vụ, đáp ứng hài lòng khách hàng, số mặt cần tiếp tục cải thiện như: vấn đề tư vấn hổ trợ khách hàng; vấn đề thời gian xử lý hồ sơ vay cuả khách hàng, vài yếu tố không gian giao dịch b Nguyên nhân hạn chế * Nguyên nhân từ nhân tố bên Chi nhánh *Nguyên nhân xuất phát từ nhân tố bên ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG 3.2.1 Khuyến nghị NHTMCP Bƣu Điện Liên Việt – Chi nhánh Đăk Nông a Tiến hành nghiên cứu thị trường cách hệ thống khoa học, hoàn thiện cấu cho vay tiêu dùng Để thực tốt công tác nghiên cứu thị trường cho vay tiêu dùng, Chi nhánh cần phân công nhiệm vụ cách rõ ràng, hợp lý Chi nhánh cần đầu tư đầy đủ cho công việc nghiên cứu thị trường phương diện: tài chính, nhân lực, thời gian phương tiện khác, tránh tình trạng làm cách hời hợt, hình thức dẫn tới việc thu thập xử lý thông tin không đáng tin cậy Chi nhánh cần tổ chức tốt công tác xử lý thông tin Công tác phải phân công cụ thể cho cá nhân phận Đồng thời, phải thực đôn đốc, giám sát, bảo đảm thông tin xử lý theo yêu cần chuyển đến địa cảu người sử dụng thông tin cách đầy đủ, kịp thời đáp ứng tốt yêu cầu người sử dụng Với việc triển khai nghiên cứu thị trường thường xuyên, Chi 21 nhánh có thơng tin nghiên cứu chun sâu, xác thực làm sở cho định sách phù hợp với đặc điểm thị trường để có định phương án kinh doanh ngày tối ưu Về cấu cho vay tiêu dùng, phân tích chương cho thấy cấu cho vay theo sản phẩm chủ yếu cho vay tiêu dùng CBCNV Chi nhánh cần nỗ lực đa dạng hóa cách tăng tỷ trọng sản phẩm cho vay mua ô tô; mua nhà; cho vay du học, du lịch, chữa bệnh Một số sản phẩm thuộc phân khúc thị trường khách hàng có thu nhập cao Vì vậy, địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp tiếp thị phù hợp với đặc điểm loại khách hàng này, sách chăm sóc khách hàng b Tăng trưởng dư nợ cách chủ động, đáp ứng linh hoạt với sách cạnh tranh thị trường mục tiêu Xuất phát từ kết nghiên cứu thị trường cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần xác định thị trường mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng cách cụ thể chi tiết, tiến hành phân khúc thị trường, từ đó, định vị chiến lược kinh doanh Mặt khác, cần xây dựng tinh thần chủ động cho cán quan hệ khách hàng tránh tư tưởng bán hàng thụ động Chi nhánh cần quán triệt thường xuyên yêu cầu khắc phục tâm lý thụ động, chờ đợi khách hàng Chú trọng công tác phát triển khách hàng thông qua khai thác thông tin thị trường, khai thác khách hàng tiềm có quan hệ giao dịch với khách hàng hữu Chi nhánh Triển khai sản phẩm chương trình/gói tín dụng ưu đãi hướng tới phân khúc khách hàng phù hợp với địa bàn khu vực Xây dựng gói sản phẩm để cung cấp cho phân đoạn khách hành mục tiêu, nghiên cứu bán chéo, bán kèm sản phẩm ngân hàng bán lẻ 22 Để gia tăng sức cạnh tranh, giành thị phần lớn hơn, Chi nhánh cần có định sách phản ứng linh hoạt phù hợp sách đối thủ cạnh tranh thị trường nhằm bảo đảm lợi cạnh tranh tương đối cho vay tiêu dùng sở tận dụng mạnh Chi nhánh c Tăng cường hoạt động xúc tiến Marketing, đẩy mạnh quan hệ với đối tác liên kết cho vay tiêu dùng d Tiếp tục hoàn thiện, khắc phục bất cập chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh hoạt động chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng Tiến hành hoạt động khảo sát ý kiến khách hàng qua kênh trực tiếp tiếp cận khách hàng qua Hội nghị khách hàng cách bản, khoa học có hệ thống để thu thập đánh giá khách hàng mặt chất lượng dịch vụ, hài lòng khách hàng đề nghị, yêu cầu khách hàng Tiếp tục hồn thiện quy trình thủ tục theo hướng đơn giản hoá, giảm thời gian xử lý giao dịch Quy trình thủ tục hoạt động cho vay tiêu dùng phải vừa đảm bảo hạn chế rủi ro vừa bảo đảm thuận tiện cho khách hàng Vì vậy, việc cải tiến quy trình khơng phải cơng việc đơn giản Cần tổ chức phân tích, rà sốt tồn quy trình, thao tác xử lý để tối ưu hóa thời gian xử lý hồ sơ, thủ tuc Về cơng tác chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng, định kỳ cần thực phân đoạn khách hàng, xác định nhóm khách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thơng để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Thực biện pháp nhằm làm giảm chi phí cho khách hàng 23 e Tăng cường chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng f Hoàn thiện quản trị nguồn nhân lực, vận dụng tốt chế động viên 3.2.2 Khuyến nghị với HSC Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng tăng khả cạnh tranh so với ngân hàng khác, LPB cần có nghiên cứu tiếp tục mở rộng danh mục sản phẩm, đơn giản hóa quy trình, mà kiểm sốt rủi ro Chính sách cho vay tiêu dùng LPB nên có thay đổi, chẳng hạn nghiên cứu để nâng mức cho vay giá trị tài sản Về công tác tuyển dụng cán bộ, công tác HSC định Vì vậy, LPB cần nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng, bảo đảm tuyển cán có đạo đức, trình độ chun mơn, kỹ bán hàng tốt, chịu áp lực để đáp ứng yêu cầu công việc Chi nhánh Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tập huấn nâng cao kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ cho cán cử cán có lực đào tạo, học tập khảo sát nước để nắm bắt xu thế giới, nâng cao chất lượng đội ngũ cán nâng cao chất lượng hoạt động toàn hệ thống Xây dựng lại chế phân cấp, phân quyền sở gia tăng quyền chủ động, tự chịu trách nhiệm đơn vị sở mặt: tài chính, nghiệp vụ Tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát nội nữa, nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Tiếp tục đổi cơng nghệ ngân hàng Để tạo nhiều sản 24 phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng công nghệ thơng tin, tăng cường tính bảo mật giảm việc làm thủ công cho đội ngũ cán bộ, LPB cần tiếp tục hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, từ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thơng tin cho khách hàng ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG KẾT LUẬN Qua q trình nghiên cứu, Luận văn hồn thành nhiệm vụ nghiên cứu trả lời câu hỏi nghiên cứu đề Cụ thể: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng LPB – CN Đăk Nông thời gian qua Qua đó, kết luận hững mặt thành cơng, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh - Đề xuất khuyến nghị với LPB – Đăk Nông Hội sở NHTMCP Bưu điện Liên Việt nhằm hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng LPB Đăk Nông ... gian: Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đắk Nông + Phạm vi thời gian: Luận văn phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Đắk Nông. .. nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đắk Nơng 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương... dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Đắk Nông Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng