luận văn thạc sĩ hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện quảng trạch, bắc quảng bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN TẤN ĐẠT HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH, BẮC QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 834 02 01 Đà Nẵng – Năm 2021 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS Đinh Bảo Ngọc Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hịa Nhân Phản biện 2: TS Lê Cơng Toàn Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 27 tháng 03 năm 2021 Có thể tìm hiểu luận văn tại:  Trung tâm Thơng tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng  Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) đóng vai trị quan trọng kinh tế quốc dân nhiều quốc gia, tạo thành xương sống hệ thống kinh tế xã hội quốc gia Theo Tổng cục Thống kê Việt Nam, DNNVV chiếm tỷ trọng lớn khu vực kinh tế tư nhân đóng vai trị quan trọng kinh tế Việt Nam Khối doanh nghiệp chiếm 95% tổng số doanh nghiệp đóng góp khoảng 47% vào GDP nước Huy động nguồn lực nhằm hỗ trợ DNNVV phát triển bền vững mục tiêu chung quốc gia, bao gồm Việt Nam Một hỗ trợ quan trọng có ý nghĩa thiết thực hỗ trợ tín dụng Đối với phát triển DNNVV, vai trò nguồn tín dụng ngân hàng to lớn khơng thể phủ nhận Trong bối cảnh phủ Việt Nam nỗ lực xây dựng quốc gia khởi nghiệp, khuyến khích nhà khởi nghiệp, số lượng DNNVV Việt Nam ngày tăng nhanh đáng kể Theo bà Lương Thị Lệ Thủy Tổng Giám đốc Cisco Việt Nam: “Khối DNNVV động lực cho tăng trưởng kinh tế Việt Nam năm gần Tuy nhiên, khối bị ảnh hưởng nặng nề đại dịch Covid-19 Khi Việt Nam tiếp tục vượt qua tình trạng tại, đồng thời hoạt động tiêu dùng kinh doanh bắt đầu khởi sắc trở lại, việc thực chuyển đổi số DNVVN đóng vai trị then chốt q trình phục hồi đóng góp vào tăng trưởng kinh tế chung đất nước” Nhận thấy vai trò tiềm phân khúc DNNVV, NHTM có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình (Agribank – CN uảng Trạch) ngày trọng đến hoạt động cho vay DNNVV Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh thời gian qua cịn nhiều khó khăn như: Doanh số cho vay liên tục tăng qua năm 2017 - 2019 với mức tăng 167%, dư nợ cho vay DNNVV đến năm 2019 đạt 1.030 triệu đồng, thấp nhiều so với tổng dư nợ 7.526 triệu đồng (bằng 13%) Chi nhánh Bắc Quảng Bình, tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV sụt giảm 14,7% Tỷ lệ nợ hạn năm 2019 mức cao, 1,18% Bên cạnh đó, thiếu hồn thiện quy trình, nợ xấu tiềm ẩn ngồi ngun nhân khách hàng cịn lỗi chủ quan cán tín dụng, lỗi tác nghiệp cán ngân hàng dẫn đến sai sót bất cập, chưa hoàn chỉnh hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng Agribank – CN uảng Trạch Vì vậy, tác giả chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi Nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình” làm luận văn thạc sĩ nhằm hồn thiện hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh tới năm 2025 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV đề xuất khuyến nghị có sở khoa học thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV Agribank – CN uảng Trạch 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng DNNVV ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Agribank – CN uảng Trạch - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV Agribank – CN uảng Trạch 2.3 Câu hỏi nghiên cứu Với mục tiêu nghiên cứu nêu trên, nội dung nghiên cứu phải trả lời câu hỏi sau đây: - Đặc điểm cho vay DNNVV ngân hàng thương mại? Hoạt động cho vay DNNVV bao gồm vấn đề gì? Kết hoạt động cho vay DNNVV NHTM phản ánh qua tiêu chí nào? - Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Agribank – CN uảng Trạch diễn nào? Những thành công hạn chế Chi nhánh hoạt động này, nguyên nhân hạn chế? - Agribank – CN uảng Trạch chủ thể liên quan cần làm để hồn thiện hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh? Đối tƣợng 3.1 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV NHTM, cụ thể nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV Agribank – CN Quảng Trạch Đối tượng khảo sát: Các đối tượng Ngân hàng: Các khách hàng DNNVV vay vốn Chi nhánh Việc khảo sát đối tượng để nắm rõ quy trình quản lý cho vay, Chính sách cho vay, sản phẩm cho vay,… thuận lợi khó khăn, kinh nghiệm hoạt động cho vay DNNVV, nắm rõ hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV Agribank – CN uảng Trạch - Về không gian: Nghiên cứu Agribank – CN uảng Trạch - Về thời gian: Để nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Agribank – CN uảng Trạch sử dụng số liệu giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2019 Phƣơng pháp nghiên cứu a Phương pháp thu thập xử lý thông tin, liệu thứ cấp Phương pháp sử dụng việc thu thập tài liệu, báo có liên quan đến đề tài dự định nghiên cứu, giáo trình, luận văn cao học, thân chọn lọc, tham khảo lý luận mà tác giả đưa ra, từ thân lựa chọn nội dung liên quan đề tài nghiên cứu để viết nội dung lý luận luận văn Phương pháp sử dụng để thu thập liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động kinh doanh đơn vị nghiên cứu b Phương pháp phân tích thống kê Phương pháp sử dụng số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh Các số liệu sử dụng cho phương pháp so sánh c Phương pháp so sánh Phương pháp sử dụng để phân tích so sánh hoạt động đơn vị kinh doanh địa bàn, so sánh dịch vụ, lĩnh vực kinh doanh, từ đưa đánh giá khái quát tình hình hoạt động cho vay DNNVV d Phương pháp phân tích diễn giải Phương pháp sử dụng để phân tích tổng kết kinh nghiệm để phát vấn đề cần giải quyết, nêu lên giả thiết mối liên hệ có tính qui luật tác động kết hoạt động cho vay doanh nghiệp đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV NHTM Bố cục luận văn Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi Nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình Tổng quan tài liệu nghiên cứu a Các báo liên quan tạp chí chuyên ngành có liên quan đến đề tài nghiên cứu - Bài viết “Nâng cao khả tiếp cận tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa”, tác giả Trần Thị Lương (2019) đăng Tạp chí Tài ngày 29/04/2019 Bài viết “Yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa”, tác giả Nguyễn Thị Thu Thuỷ, Nguyễn Thị Hiếu (2018), đăng Tạp chí Tài ngày 29/07/2018 Bài viết “Giải pháp vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa sản xuất kinh doanh”, tác giả Phạm Mạnh Hùng, Nguyễn Thành Nam (2014), đăng Tạp chí Kinh tế phát triển số 202, tháng 04 năm 2014 Bài viết “Các nha n tố tác đọ ng đến ta ng tru ởng tín dụng nga n hàng Vi t Nam na m 2011: Bằng chứng định lu ợng”, tác giả Nguyễn Thuỳ Dương (2011), NHNN Việt Nam năm 2011 b Các luận văn thạc sỹ - Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai”, tác giả Trần Thị Hồng Phước, bảo vệ luận văn thạc sĩ năm 2019, Đại học Đà Nẵng - Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Xuất nhập Khẩu Việt Nam, chi nhánh Quảng Ngãi”, tác giả Trần Thị Kim Loan, bảo vệ luận văn thạc sĩ năm 2018 Đại học Đà Nẵng - Luận văn “Hoàn thiện hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Nam”, tác giả Đỗ Lê Huy, bảo vệ luận văn thạc sĩ năm 2018 Đại học Đà Nẵng c Các nghiên cứu Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình Luận văn: “Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình”, tác giả Trần Linh Na thực năm 2018, bảo vệ luận văn thạc sĩ Đại Học Huế d Khoảng trống nghiên cứu Hoạt động cho vay Agribank – CN uảng Trạch năm qua nhiều tồn tại, bất cập, đối tượng khách hàng chủ yếu trước khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, doanh nghiệp tư nhân hộ kinh doanh… Đồng thời, đến chưa có nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV đơn vị Do tác giả chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình” làm luận văn thạc sỹ CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại a Khái niệm b Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Theo tác giả, cho vay DNNVV hình thức cấp tín dụng theo đó, NHTM giao cam kết giao cho DNVVN khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi 1.1.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Về đối tượng: Với đặc điểm đối tượng vay vốn khách hàng DNNVV có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển,… thường là: công ty TNHH, công ty Cổ phần, Doanh nghiệp Nhà nước, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước tổ chức khác đủ điều kiện quy định Bộ luật Dân 2015 - Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay sản xuất - kinh doanh - Quy mô vốn số lượng khoản vay: Trong hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, giá trị khoản vay phụ thuộc nhu cầu, xét đơn lẻ khoản vay có giá trị nhỏ, số lượng khách hàng SMEs NHTM đơng đảo, quy mơ khoản vay DNNVV thường lớn - Mức lãi suất cho vay: Lãi suất điều chỉnh theo thị trường Đối với khoản cho vay ngắn hạn, lãi suất thường ấn định từ đầu không thay đổi hết thời hạn vay - Mức độ tổn thất rủi ro tín dụng 1.1.4 Vai trị cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại a Đối với ngân hàng b Đối với DNNVV vay vốn c Đối với kinh tế 1.1.5 Phân loại cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại a Theo thời hạn cho vay b Theo mục đích cho vay 1.1.6 Rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệ nhỏ vừa ngân hàng thương mại Trong lĩnh vực cho vay nói chung cho vay DNNVV nói riêng, tuỳ theo ngân hàng giai đoạn khác mà NHTM hướng đến mục tiêu khác như: Mục tiêu quy mô, Mục tiêu cấu cho vay, Mục tiêu chất lượng dịch vụ, Mục tiêu kiểm sốt rủi ro tín dụng, Mục tiêu kết tài chính: 1.2.2 Cơng tác tổ chức hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại a Mơ hình tổ chức hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ 10 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH, TỈNH QUẢNG BÌNH 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK – CN QUẢNG TRẠCH 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh gribank – CN uảng Trạch tổ chức theo mơ hình trực tuyến - chức Các phận cấu tổ chức ngân hàng phân định chức năng, nhiệm vụ rõ ràng, chịu quản lý trực tiếp Ban giám đốc gồm giám đốc phó giám đốc Các phịng ban có chức nhiệm vụ phối hợp hỗ trợ cho trình thực nhiệm vụ hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng địa bàn 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh a Kết hoạt động huy động vốn Bằng nỗ lực mạnh mẽ, việc triển khai biện pháp huy động vốn hiệu quả, thực thành công việc đưa sản phẩm dịch vụ vào việc huy động vốn, nguồn vốn huy động qua năm tăng với mức tăng trưởng bình quân giai đoạn 2017 - 2019 đạt 14,59% có cấu hợp lý b Kết hoạt động cho vay Hoạt động tín dụng cho vay chi nhánh giai đoạn 2017 2019 ln có tăng trưởng ổn định Dư nợ cho vay tăng 11 năm, năm sau cao năm trước Cụ thể năm 2017, tổng dư nợ 1.475,20 tỷ đồng, đến năm 2018 tổng dư nợ 1.818,16 tỷ đồng, đạt mức 2.486 tỷ đồng cuối năm 2019, tăng 667,84 tỷ đồng tương đương 36,73% so với năm 2018 Mức tăng cao so với mức tăng trưởng tín dụng chung ngân hàng thương mại địa bàn c Kết hoạt động kinh doanh chung Trong năm qua, nhìn chung kết hoạt động gribank – CN uảng Trạch giai đoạn 2017 - 2019 có chuyển biến tích cực, đạt kết tốt Thể qua lợi nhuận trước thuế tăng với mức tăng trưởng bình quân 19,19% giai đoạn 2017 - 2019 Trong tổng thu nhập, chi nhánh thu chủ yếu từ thu nhập lãi hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn 96,9%, thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH, BẮC QUẢNG BÌNH 2.2.1 Đặc điểm mơi trường cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh a Bối cảnh mơi trƣờng bên ngồi Nền kinh tế Việt Nam nói chung tỉnh Quảng Bình nói riêng giai đoạn từ năm 2017 - 2019 có chuyển biến tích cực, thị trường tài có chuyển hướng tốt hơn, số tiêu dùng tăng qua năm, lạm phát kiểm soát, lãi suất huy động cho vay tiếp tục điều hành kiểm soát mức ổn định, nợ xấu giảm đáng kể, mức tăng trưởng huy động vốn tín dụng tốt b Bối cảnh môi trƣờng bên 12 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian qua chi nhánh Tại hội nghị tổng kết triển khai kế hoạch kinh doanh hàng năm, vào chủ trương, sách tồn ngành, hội sở chính, vào thực tiễn điều kiện địa phương khả chi nhánh, lãnh đạo chi nhánh phòng chức đưa mục tiêu cụ thể cho vay DNNVV cho năm năm, từ đề xuất giải pháp phù hợp nhằm đạt mục tiêu đề ra, là: - uy mô cho vay DNNVV - Thị phần cho vay DNNVV - Chất lượng dịch vụ - Chất lượng tín dụng vay DNNVV - Về thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV 2.2.3 Thực trạng công tác tổ chức hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thời gian qua chi nhánh a Mơ hình tổ chức máy quản lý cho vay DNNVV Hiện nay, phận tham gia vào hoạt động cho vay DNNVV bao gồm: CBKH thuộc phòng Kế hoạch - Kinh doanh (bộ phận KHDN), lãnh đạo phòng Kế hoạch - Kinh doanh, phịng Hành - Nhân ban giám đốc b Quy trình cho vay DNNVV 2.2.4 Những hoạt động chi nhánh thực để đạt cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa a Nghiên cứu thị trƣờng, xác định nhu cầu vay vốn DNNVV Trên thực tế, Chi nhánh chưa có phận chuyên trách thực công tác nghiên cứu thị trường cho vay DNNVV địa bàn huyện Quảng Trạch Tuy nhiên Chi nhánh bước đầu sơ 13 khai thực nghiên cứu số nội dung thuộc phạm vi nghiên cứu thị trường dịch vụ cho vay DNNVV như: Nghiên cứu tình thị trường; Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh; Nghiên cứu tình sản phẩm; b Hoạch định thực thi sách marketing phù hợp Cho vay DNNVV gribank – CN uảng Trạch tuân thủ theo quy định chung Agribank Tuy nhiên hạn mức tín dụng hình thức vay điều chỉnh linh hoạt cho phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội địa bàn c Kiểm sốt rủi ro tín dụng Theo quy định hành, việc kiểm sốt rủi ro có phối hợp phận bao gồm: hỗ trợ tín dụng, kiểm sốt nội (trực thuộc Hội sở) Phòng Kế hoach – Kinh doanh (bộ phận KHDN) Nội dung bao gồm kiểm soát khách hàng vay khoản vay, kiểm sốt quy trình quản lý tín dụng, kiểm soát tuân thủ hoạt động cho vay, kiểm sốt sau cho vay trích lập dự phịng Tuy nhiên, phối hợp CB HKH Phòng HTTD chưa cao 2.2.5 Kết hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh a Số lƣợng khách hàng DNNVV Số khách hàng DNNVV vay vốn ngân hàng liên tục tăng vài năm gần với mức tăng bình quân 25,89% cho thấy mức độ mở rộng số lượng khách hàng, có DNNVV tốt, điều đạt dựa vào chủ trương chung Chính phủ nói chung tỉnh uảng Bình nói riêng xây dựng quốc gia khởi nghiệp, từ nhiều doanh nghiệp thành lập, chủ yếu DNNVV, doanh nghiệp khởi nghiệp ln có nhu cầu vay vốn để đầu tư bản, vốn lưu động sản xuất kinh doanh cao Hơn nữa, 14 tỉnh uảng Bình tỉnh giai đoạn đầu phát triển, ln trọng thu hút đầu tư, nhờ số lượng DNNVV thành lập tỉnh liên tục tăng năm vừa qua b Dƣ nợ cho vay DNNVV Dư nợ cho vay bình quân DNNVV năm 2017 đạt 0,43 tỷ đồng, đến năm 2019 dư nợ cho vay bình quân đối DNNVV 0,33 tỷ đồng, số bình qn nói thấp so với quy mơ có chi nhánh, điều gây hạn chế không nhỏ tăng trưởng quy mô cho vay thu nhập ngân hàng c Cơ cấu dƣ nợ cho vay DNNVV d Rủi ro cho vay DNNVV Tỷ lệ nợ xấu gribank – CN uảng Trạch năm qua kiểm soát giới hạn Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV đạt kế hoạch giảm tỷ lệ 2,5% Tỷ lệ nợ xấu DNNVV qua năm kiểm soát có chuyển biến giảm qua năm e Kết tài từ cho vay DNNVV Tỷ trọng thu nhập hoạt động cho vay DNNVV so với tổng thu nhập chi nhánh không cao tỷ trọng dư nợ DNNVV chiếm tỷ trọng thấp, bên cạnh tỷ lệ nợ xấu dư nợ DNNVV mức cao (0,53%, 1,35% 1,71% qua năm 2017, 2018 năm 2019) Mặc dù dù vậy, thu nhập từ cho vay DNNVV khả quan có xu hướng gia tăng qua năm, cụ thể năm 2017 thu nhập cho vay DNNVV đạt 6,68 tỷ đồng tăng lên 11,47 tỷ đồng năm 2018 tương đương mức tăng 71%, đến năm 2019 thu nhập từ cho vay DNNVV đạt 16,93 tỷ đồng, 7,9% tổng thu nhập vay tăng 47,54% so với năm 2018 Mức tăng trưởng bình quân thu nhập từ cho vay DNNVV giai đoạn 2017-2019 15 đạt 59%, nhiên chưa đạt kế hoạch đề chi nhánh đạt 98,9% kế hoạch đề ra, gribank – CN uảng Trạch cần có sách hồn thiện cho vay DNNVV đồng thời kiểm soát nợ xấu để nâng cao thu nhập từ cho vay DNNVV f Chất lƣợng dịch vụ cho vay DNNVV Qua số liệu khảo sát phân tích, khách hàng hài lòng hoạt động cho vay DNNVV gribank – CN uảng Trạch với điểm trung bình đánh giá đạt 3,52 điểm, tiệm cận mức độ Hài lịng khách hàng Trong đánh giá hài lịng khách hàng ln mang tính tích cực với điểm hài lòng mức cao 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH, BẮC QUẢNG BÌNH 2.3.1 Kết đạt - Mơ hình công tác tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh đảm bảo tuân thủ quy định Agribank, việc phân công phân nhiệm theo phương thức chun mơn hố giúp cho hoạt động cho vay vận hành trôi chảy, giúp dễ dàng giải vướng mắc xảy phận mà không làm xáo trộn máy - uy trình cho vay DNNVV đảm bảo an tồn cho Chi nhánh: Quy trình cho vay DNNVV gồm bước cụ thể giúp ngân hàng quản lý khoản vay cách chặt chẽ - Bước đầu thực nghiên cứu thị trường cho vay DNNVV - Công tác Marketing sản phẩm cho vay DNNVV, thông tin thương hiệu bán chéo sản phẩm thời gian qua thực 16 tốt, khẳng định vị hình ảnh Agribank địa bàn - Cơng tác bán chéo sản phẩm trọng: bán chéo sản phẩm được lãnh đạo chi nhánh đưa vào quy trình bán hàng, thúc đẩy cán thi đua thực hiện, vừa giúp cho ngân hàng kiểm sốt dịng tiền kinh doanh, nắm bắt tình tình tài DN, tăng cường doanh thu vừa gắn kết chặt chẽ cán ngân hàng khách hàng - Một số tiêu kết cho vay DNNVV đạt mục tiêu kế hoạch đề ra: + Số lượng khách hàng DNNVV vay vốn tăng nhanh qua năm Theo kết phân tích cho thấy, số lượng DNNVV vay vốn đến năm 2019 đạt 1,657 khách hàng, có 439 khách hàng DNNVV vay vốn, đạt mức tăng trưởng bình quân 25,89% qua năm 2017-2019 + Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV có chuyển biến tích cực: - Đáp ứng nhu cầu vay vốn DNNVV địa phương - Công tác quản rủi ro tín dụng đạt thành cơng định - Hầu hết, khách hàng hài lòng chất lượng dịch vụ cho vay Chi nhánh Theo kết phân tích cho thấy, mức độ hài chung khách hàng cao, tạo điều kiện để Agribank phát triển khách hàng, nâng cao hiệu hoạt động 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế a Hạn chế - Mơ hình tổ chức máy quản lý cho vay DNNVV số điểm chưa hợp lý 17 + Chưa tách riêng phận quản lý rủi ro khỏi phận kinh doanh: Bộ phận quản lý rủi ro hòa lẫn với phận kinh doanh, điều dẫn đến rủi ro cho vay xuất hiện tượng cán kinh doanh vừa “đá bóng vừa thổi cịi” + Mức phê duyệt tín dụng Chi nhánh cịn thấp: So sánh với NHTM cổ phần khác địa bàn mức phân quyền phê duyệt tín dụng thấp, dẫn đến mức độ cạnh tranh không cao + Chưa có phận chuyên trách thực công tác nghiên cứu thị trường cho vay DNNVV địa bàn huyện Quảng Trạch Việc thực nghiên cứu thị trường thường thực cán tín dụng + Chương trình hoạt động cho vay DNNVV chưa hiệu quả: - Quy trình cho vay cịn bộc lộ số bất cập áp dụng: + Chưa thực chun mơn hóa phận cho vay: + Thời gian phê duyệt khoản vay vượt thẩm quyền Chi nhánh dài Với khoản vay vượt thẩm quyền Chi nhánh cần phải chuyển hồ sơ trình lên cấp phê duyệt Hội sở thơng qua phịng Tái thẩm định đường cơng văn nên thời gian thẩm định bị kéo dài - Một số tiêu kết cho vay chưa cao: + Tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ thấp + Mức dự nợ bình quân DNNVV thấp + Thị phần dư nợ cho vay DNNVV địa bàn thấp + Chất lượng tín dụng cho vay DNNVV chưa thực hiệu + Tỷ trọng thu nhập hoạt động cho vay DNNVV so với tổng thu nhập chi nhánh không cao + Công tác kiểm tra, giám sát trình cho vay DNNVV 18 cịn chưa nghiêm b Ngun nhân hạn chế - Nguyên nhân bên ngân hàng + Sự điều hành lãnh đạo chủ động tìm kiếm khách hàng hoạt động cho vay DNNVV cán chưa liệt + Thiếu đơn vị đầu mối nghiên cứu thị trường Thị xã Ba Đồn, huyện Quảng Trạch khu kinh tế có trọng điểm tỉnh + Số lượng cán tín dụng có kinh nghiệm chun mơn cịn ít, phần cán trẻ chưa đủ kinh nghiệp + Việc cho vay đa phần trọng nhiều đến điều kiện tài sản bảo đảm, chưa trọng việc thẩm định phân tích khả tài chính, phương án vay vốn nguồn trả nợ khách hàng, hạn chế việc tăng trưởng dư nợ + Công tác quản lý, kiểm tra giám sát trước, sau cho vay nhiều bất cập - Nguyên nhân từ phía khách hàng - Các nguyên nhân khác 19 CHƢƠNG 3: KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH, BẮC QUẢNG BÌNH 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank – CN uảng rạch 3.1.3 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa gri ank – CN uảng rạch 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH, BẮC QUẢNG BÌNH 3.2.1 Khuyến nghị gri ank – CN uảng rạch a Hoàn thiện xây dựng mơ hình tổ chức chun nghiệp, đội ngủ cán có chun mơn sâu cho vay DNNVV - Thực chun mơn hóa từ quy trình cho vay, cơng tác thẩm định quan hệ khách hàng - Định kỳ hàng tháng/quý Ban lãnh đạo chi nhánh lãnh 20 đạo phụ trách tín dụng tổ chức họp để thành viên chịu trách nhiệm hoạt động cho vay DNNVV báo cáo tình hình thực cơng việc để thấy mặt thuận lợi khó khăn q trình thực cơng việc cá nhân - Định kỳ Ban lãnh đạo chi nhánh lãnh đạo phụ trách tín dụng tiến hành đánh giá phối hợp phận liên quan trình thực hoạt động cho vay DNNNV chi nhánh - Phân công trách nhiệm cá nhân, phận liên quan hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh để đảm bảo độc lập, kiểm soát chéo, giảm thiểu rủi ro b Thực công tác nghiên cứu thị trường có trọng tâm Đẩy mạnh thường xuyên công tác nghiên cứu thị trường DNNVV Trong trọng tâm sách khách hàng nhằm thu hút lựa chọn khách hàng kinh doanh có hiệu quả, uy tín thương trường để đầu tư mở rộng hoạt động tín dụng c Xây dựng chương trình hoạt động cụ thể cho vay DNNVV - Thiết lập chương trình cơng tác ngày, hàng tuần, hàng q - Có đánh giá kết chương trình cơng tác, cơng việc hồn thành có đánh giá tiến độ, đúc rút kinh nghiệm Những công tác chưa hoàn thành cần tự kiểm điểm, đánh giá toàn yếu tố chủ quan khách quan, nguyên nhân chậm trễ - Tự xây dựng cho trách nhiệm giám sát thân, gắn hiệu công việc làm mục tiêu hoạt động lao động ngày - Tăng cường hoạt động làm việc theo nhóm, nhằm nắm bắt 21 chia tình hình thị trường nhu cầu khách hàng, chia khó khăn kinh nghiệm công tac Đối với Lãnh đạo đơn vị cần: - Nâng cao vai trị giám sát cơng việc cán Định kỳ tổ chức đánh giá tiến độ công việc, hiệu công việc cấp - Nắm bắt xây dựng chương trình cơng tác chung tổ, phịng, ban, đơn vị Gắn hiệu công việc cá nhân kết chung tập thê - Chủ động, linh hoạt điều hành sách hoạt động chung đơn vị theo phân cấp thẩm quyền nhằm tạo điều kiện tốt để cán hoàn thành nhiệm vụ đặt d Duy trì phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa - Duy trì phát triển mối quan hệ với khách hàng truyền thống có tình hình tài lành mạnh, ổn định, có chiến lược kinh doanh tốt; thực tối sách ưu đãi khách hàng - Tìm kiếm khách hàng DNNVV có nhiều tiềm năng, hoạt động kinh doanh hiệu quả, có dự án vay vốn khả thi, phù hợp với khả cung ứng vốn Chi nhánh - Đối với khách hàng có nợ gia hạn, nợ hạn, cần tập trung đôn đốc, theo dõi chặt chẽ nguồn tài doanh nghiệp - Tập trung mở rộng đối tượng khách hàng tốt thuộc lĩnh vực thương mại dịch vụ (dịch vụ vận tải, dịch vụ bưu chính, dịch vụ viễn thơng…) thị trường nay, phù hợp với định hướng mục tiêu phát triển đến năm 2020 khai thác mạnh huyện tỉnh Quảng Bình 22 e Mở rộng mạng lưới hoạt động, gia tăng thị phần - Chi nhánh cần khuyến khích cán nhân viên sử dụng ứng dụng giải pháp công nghệ hoạt động chun mơn mình, sở đáp ứng quy định, quy chế ngành, NHNN Pháp luật - Thiết lập khung pháp lý cấp sở việc sử dụng công nghệ làm phương tiện quảng bá, tư vấn bán sản phẩm - Hỗ trợ thiết bị Smartphone cho trưởng nhóm, tổ trưởng, lãnh đạo phận, phòng,… nhằm chủ động xây dựng, tạo lập kiểm sốt nhóm hoạt động, có báo cáo đánh giá hiệu nhóm f Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay + Cơ chế Áp dụng mức lãi suất ưu đãi khách hàng làm ăn có hiệu quả, quan hệ tín dụng sịng phẳng, dư nợ lớn xem khách hàng mục tiêu đảm bảo chênh lệch theo quy định + Đa dạng hoá loại lãi suất cho vay phù hợp với chu kỳ kinh doanh khách hàng, với kỳ hạn tương ứng không thiết phải áp dụng cách cứng nhắc mức lãi suất chung cho giai đoạn g ăng cường công tác kiểm tra, giám sát cho vay DNNVV Nâng cao lực công tác quản trị điều hành, quản trị rủi ro đặc biệt gíac độ chi nhánh Tiếp tục hồn thiện chuyển đổi mơ hình kinh doanh phù hợp với mục tiêu quản trị nội ngân hàng thông 23 lệ tốt Phối hợp Thực kiểm toán tuân thủ kiểm tra giám sát hoạt động, kiện toàn phận kiểm tra kiểm soát nội bộ, rà soát, giám sát chặt chẽ hoạt động, nâng cấp chương trình giám sát để đưa cảnh báo sớm 3.2.2 Khuyến nghị Agribank Chi nhánh Bắc Quảng Bình 3.2.3 Khuyến nghị Ngân hàng nhà nước tỉnh Quảng Bình - NHNN nên tăng cường việc tra, kiểm tra giám sát TCTD với nhằm đảm bảo giám sát rủi ro hệ thống đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM - Hỗ trợ NHTM thông qua việc cung cấp thông tin, báo cáo gám sát hàng kỳ chủ động để NHTM dễ dàng nắm bắt 24 KẾT LUẬN Mặc dù gắp nhiều khó khăn định, nhiên năm qua gribank – CN uảng Trạch có nỗ lực việc cấu lại tổ chức hoạt động đơi với đại hố cơng nghệ ngân hàng, tăng cường đào tạo nâng cao kỹ lực chuyên môn đội ngũ cán Với quan tâm đạo, hỗ trợ Agribank, Chính Phủ, NHNN quan quản lý nhà nước có liên quan, với với sức mạnh nội lực tích tụ phát triển qua năm hoạt động chi nhánh, cộng với tinh thần tâm tập thể lãnh đạo toàn thể cán công nhân viên gribank – CN uảng Trạch bước vượt qua khó khăn thách thức, phấn đầu hoàn thành kế hoạch tiêu đề để trở thành ngân hàng thương mại đại, kinh doanh đa bền vững, hội nhập vào khu vực quốc tế Trên sở nghiên cứu lý luận cho vay DNNVV NHTM, nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay DNNVV gribank – CN uảng Trạch, đánh giá kết đạt hạn chế nguyên nhân hạn chế, sở khảo sát đánh giá khách hàng ,… tác giả đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV thời gian tới Xuyên suốt trình nghiên cứu, Luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng DNNVV ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV, có khảo sát nghiên cứu hài lòng khách hàng hoạt động cho vay DNNVV gribank – CN uảng Trạch - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV gribank – CN uảng Trạch ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN QUẢNG TRẠCH, BẮC QUẢNG BÌNH 2.2.1 Đặc điểm mơi trường cho vay doanh. .. ? ?Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình? ?? làm luận văn thạc sỹ CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN... Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Quảng Trạch, Bắc Quảng Bình Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam