Luận văn kinh tế PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG -  - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HUẾ NGUYỄN THỊ THÙY NHUNG Niên khóa: 2015 - 2019 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG -  - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: Nguyễn Thị Thùy Nhung Th.S Bùi Thành Cơng Lớp:K49A Tài Niên khóa: 2015 - 2019 Huế, tháng 05 năm 2019 Lời Cảm Ơn Khoảng thời gian thực tập cuối khóa thật có ý nghĩa sinh viên chúng tơi, lẻ giúp cho sinh viên vận dụng kiến thức học vào thực tế, làm quen với công việc sau làm đúc kết kinh nghiệm bổ ích cho hành trang thân Trong suốt thời gian học tập, tìm hiểu, hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, nhận nhiều giúp đỡ từ nhiều phía Trước hết tơi xin gửi lời cám ơn đến ban giám hiệu nhà trường Đại học Kinh tế Huế, đặc biệt thầy khoa Tài – Ngân hàng, người tận tình dạy dỗ, truyền đạt kiến thức tạo điều kiện cho tơi thực tập cuối khóa Và đặc biệt đợt thực tập lần này, xin gửi lời cảm ơn đến thầy Bùi Thành Công người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tơi q trình thực tập hồn thành khóa luận tốt nghiệp Đồng thời xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế, anh chị phòng Phát Triển Kinh Doanh tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho nghiên cứu, tiếp cận với thực tế giúp tơi hồn thành thực tập cuối khóa cách tốt Trong báo cáo cuối khóa này, cố gắng đạt mục tiêu yêu cầu, nhiên thân thiếu nhiều kiến thức, kỹ nên không mắc phải thiếu sót Vì tơi mong q thầy chỉnh sửa, góp ý để báo cáo hồn thiện Xin cảm ơn nhiều! MỤC LỤC PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể .2 Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .2 4.1 Không gian 4.2 Thời gian Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu đề tài .3 PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm .4 1.1.2 Chức .4 1.1.3 Vai trò .6 1.1.4 Các nghiệp vụ NHTM 1.2 Cơ sở lý luận hoạt dộng cho vay 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm cho vay .9 1.2.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay .9 1.2.1.3 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 1.2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 12 1.2.2.1 Khái niệm CVTD 12 1.2.2.2 Đặc điểm CVTD 12 1.2.2.3 Vai trò CVTD .13 1.2.2.4 Các loại hình cho vay tiêu dùng 14 1.3 Các tiêu phân tích hoạt động CVTD NHTM 17 1.3.1 Doanh số CVTD 17 1.3.2 Doanh số thu nợ CVTD 17 1.3.3 Dư nợ CVTD 18 1.3.4 Nợ xấu CVTD 19 1.3.5 Vòng quay vốn CVTD 20 1.3.6 Mức sinh lời đồng vốn CVTD .21 1.3.7 Tỉ trọng thu lãi từ CVTD 21 1.4 Một số nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng 21 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM CỔ PHẦN ĐÔNG Á - CHI NHÁNH HUẾ .24 2.1 Giới thiệu NHTM cổ phần Đông Á- chi nhánh Huế 24 2.1.1 Lịch sử đời phát triển 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban .25 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 25 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 25 2.1.3 Các lĩnh vực hoạt động .27 2.1.4 Tình hình lao động ngân hàng TMCP Đơng Á- chi nhánh Huế .27 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Đông Á- chi nhánh Huế từ 2016-2018 30 2.1.5.1 Tình hình cho vay 30 2.1.5.2 Tình hình huy động vốn 32 2.1.5.3 Kết hoạt động kinh doanh 35 2.2 Quy trình CVTD ngân hàng TMCP Đông Á- Chi nhánh Huế 41 2.3.2 Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay vốn 50 2.3.3 Tỉ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng 56 2.3.4 vòng quay vốn tín dụng CVTD giai đoạn 2016- 2018 57 2.3.5 Quy mô khách hàng CVTD giai đoạn 2016 -2018 .59 2.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Đông Á- chi nhánh Huế 60 2.4.1 Kết đạt 60 2.4.2 Những vấn đề tồn 61 2.4.3 Nguyên nhân .63 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIÁI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM CỔ PHẦN ĐÔNG Á- CHI NHÁNH HUẾ 63 3.1 Định hướng phát triển hoạt động CVTD .63 3.2 Một số giải pháp mở nâng cao hoạt động CVTD ngân hàng TMCP Đông Á- chi nhánh Huế 65 3.2.1 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho nhân viên 65 3.2.2 Tăng cường huy động vốn vay 66 3.2.3 Chiến lược khách hàng 66 3.2.4 Mở rộng quy mô nâng cao chất lượng sản phẩm 67 3.2.5 Tăng cường công tác xử lý nợ 67 3.2.6 Áp dụng tích cực chiến lược Marketing .68 PHẦN 3: KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần CVTD : Cho vay tiêu dùng DS CVTD : Doanh số cho vay tiêu dùng DSTN CVTD : Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng DN CVTD : Dư nợ cho vay tiêu dùng NHNN : Ngân hàng Nhà Nước DongA Bank : Ngân hàng Đông Á CĐ ĐH : Cao đẳng Đại học TCKT-XH : Tổ chức kinh tế- xã hội DVTT & NQ : Dịch vụ toán ngân quỹ CBNV : Cán nhân viên PN : Phụ nữ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình lao động ngân hàng Đông Á từ năm 2016 - 2018 29 Bảng 2.2 Tình hình cho vay DongA Bank- chi nhánh Huế giai đoạn 2016-2018 30 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn ngân hàng Đơng Á năm 2016-2018 .33 Bảng 2.4: Tình hình kết kinh doanh ngân hàng Đông Á từ 2016-2018 36 Bảng 2.5 Tình hình cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn .43 Bảng 2.6 Tỉ lệ nợ hạn CVTD 48 Bảng 2.7 Tỉ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng .50 Bảng 2.7 Tình hình cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay vốn 51 Bảng 2.7 Tỉ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng 56 Bảng 2.8 Vịng quay vốn tín dụng CVTD 57 Bảng 2.9 Vòng quay vốn CVTD số ngân hàng địa bàn thành phố Huế 58 Bảng 2.10 Quy mô khách hàng CVTD giai đoạn 2016 – 2018 59 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHTM cổ phần Đông Á – chi nhánh Huế 25 Biểu đồ 2.1 Tình hình cho vay DongA Bank- chi nhánh Huế giai đoạn 2016-2018 31 Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn theo đối tượng huy động 34 Biểu đồ 2.3 Tình hình thu nhập ngân hàng Đơng Á- chi nhánh Huế từ 2016-2018 37 Biểu đồ 2.4 Tình hình chi phí ngân hàng Đơng Á- chi nhánh Huế từ 2016-2018 .39 Sơ đồ 2.2 Quy trình CVTD ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Huế 41 Biểu đồ 2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 44 Biểu đồ 2.6 Doanh số thu nợ theo kỳ hạn .45 Biểu đồ 2.7 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 47 Biểu đồ 2.8 Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 48 Biểu đồ 2.9 Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 49 Biểu đồ 2.10 Doanh số cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay vốn 52 Biểu đồ 2.11 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay vốn 53 Biểu đồ 2.12 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay vốn 54 Biểu đồ 2.13 Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay vốn 55 Biểu đồ 2.14 Tỉ trọng thu lãi từ CVTD 56 Biểu đồ 2.15 Vịng quay vốn tín dụng 58 Biểu đồ 2.16 Quy mô khách hàng CVTD giai đoạn 2016 – 2018 60 3.2 Một số giải pháp mở nâng cao hoạt động CVTD ngân hàng TMCP Đông Á- chi nhánh Huế Nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng yêu cầu khách quan việc nâng cao chất lượng cho vay, để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn, sau trình thực tập đơn vị, em đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng sau: 3.2.1 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho nhân viên Hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn rủi ro Việc định cấp tín dụng cho khách hàng không tốt ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng cho vay chi nhánh Vì vậy, việc phân tích thẩm định hồ sơ vay vốn đòi hỏi nhân viên tín dụng phải có trình độ kinh nghiệm để đưa định xác hạn chế rủi roc ho ngân hàng Công tác đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cho nhân viên vấn đề thẩm định tư cách khách hàng, thẩm định khả trả nợ, thẩm định tài sản đảm bảo,… cần ý quan tâm.Đặc biệt nhân viên cịn kinh nghiệm, chưa nắm bắt hết hoạt động quy trình thẩm định chi nhánh cần có hướng dẫn cụ thể Bên cạnh đó, cơng tác tuyển dụng nhân viên cần có điều chỉnh Chi nhánh cần phải tiến hành kiểm tra chất lượng nhân viên tuyên dụng thời gian thử việc để nhân viên phát huy hết lực Đối với nhân viên yếu kém, chi nhánh cần phải mạnh dạn chuyển sang phận phù hợp với lực của nhân viên từ chối ký hợp đồng lao động thức nhân viên Tăng cường đào tạo, đào tạo lại có hiệu quả, tổ chức đợt thảo luận, nghiên cứu, kì sát hạch đội ngũ nhân viên tín dụng… Tích cực vận dụng sách khen thưởng cho cán nhân viên xuất sắc chun mơn, nhiệt tình cơng việc, cụ thể cá nhân đạt thành tích cao kì sát hạch Đặc biệt ý đến tác phong giao dịch cán nhân viên khách hàng, hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng 65 3.2.2 Tăng cường huy động vốn vay Xuất phát từ quan điểm “ Đi vay vay” nguyên tắc “ Kinh doanh có lãi cạnh tranh lành mạnh” để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tăng thị trường địi hỏi ngân hàng cần có nhiều vốn Nhưng nguồn vốn ngân hàng khơng thể cung ứng đủ, có nguồn vốn huy động đáp ứng Nhưng việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn Vì để huy động nguồn vốn ngân hàng cần phải thực biện pháp sau: + Ngân hàng cần tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng + Ngồi tun truyền, quảng cáo phương tiện thơng tin đại, cán ngân hàng cần phải gần gũi, giúp đỡ, tư vấn, góp ý cách trung thực, chân thành cho dân việc tiết kiệm sử dụng tiền, phải giải thích cho lợi ích an toàn gửi tiền vào Bên cạnh ngân hàng cần phải có sách lãi suất linh hoạt nhằm thu hút khách hàng + Đa dạng hố cơng cụ tài để huy động tiền gửi vào ngân hàng, đặc biệt tiền gửi trung hạn dài hạn + Ngân hàng cần tạo lập nhiều mối quan hệ với nhiều khách hàng Đặt biệt khách hàng làm doanh nghiệp nhà nước, đơn vị hành nghiệp, cách tiết kiệm gửi góp, cung cấp cho khách hàng dịch vụ cần thiết 3.2.3 Chiến lược khách hàng Đây vấn đề trọng tâm, định đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, ngân hàng phải đề chiến lược khách hàng cách cụ thể Để thực sách khách hàng, ngân hàng cần giữ vững khách hàng truyền thống, tăng cường cơng tác tiếp thị để tìm thêm khách hàng mới, thu hút khách hàng tiềm dự kể huy động vốn đầu tư Bên cạnh việc nghiên cứu sách lãi suất phù hợp, ngân hàng cần trọng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, thu hút nguồn tiền gửi doanh nghiệp tổ chức tài khác Đây nguồn vốn 66 có lãi suất thấp, giảm chi phí đầu vào, mang lại lợi nhuận cao Giữ vững mở rộng thị phần chi nhánh, kích thích tăng trưởng tài sản nợ, tài sản có theo mục tiêu đề Khối lượng giao dịch NH lớn hoạt động có hiệu quả, để tăng thêm khối lượng giao dịch ngân hàng cần tổ chức phận tư vấn nhằm giúp cho khách hàng hiểu rõ dịch vụ ngân hàng Từ khách hàng có kế hoạch sử dụng phù hợp với nhu cầu sở thích 3.2.4 Mở rộng quy mô nâng cao chất lượng sản phẩm Tìm hiểu kĩ nhu cầu thị trường để cải tiến sản phẩm cũ, đưa nhiều sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trường kết hợp với công ty du lịch để tạo điều kiện cho người dân thỏa mãn nhu cầu khám phá cảnh đẹp, bên cạnh ln nâng cao chất lượng sản phẩm cho đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng 3.2.5 Tăng cường công tác xử lý nợ Bên cạnh công tác nhắc/ thúc nợ hạn nhân viên thực nghiêm túc cơng tác xử lí nợ xấu DongA Bank nhiều vấn đề phải khắc phục Đối với khoản nợ xấu, nhân viên tín dụng cần phải tiến hành điều tra để tìm hiểu nguyên nhân đưa biện pháp giải phù hợp Trường hợp đến hạn người vay không trả nợ, ngân hàng nên tìm hiểu nguyên nhân sau có biện pháp xử lí: Nếu ngun nhân khách quan: Việc khách hàng không trả nợ nằm ý muốn chủ quan họ chẳng hạn quan làm ăn thua lỗ, tạm thời ngưng hoạt động kinh doanh, mà chưa trả lương CBCNV, hay thân người vay gặp khó khăn tài ốm đau bệnh tật, giưới hạn ngân hàng chấp nhận ngân hàng xem xét gia hạn nợ cho họ, tạo điều kiện cho họ có hội tìm lại nguồn trả nợ đồng thời ngân hàng thu hồi nợ Tuy nhiên cần hạn chế tình trạng nhân viên trả nợ thay khách hàng Ngược lại, nguyên nhân chủ quan khách hàng cố ý không trả nợ đến hạn chuyển sang nợ q hạn tính lãi suất 150% lãi suất quy định hợp đồng tín dụng, áp dụng biện pháp yêu cầu, đôn đốc người vay trả nợ, 67 cần thiết khởi kiện trước pháp luật để buộc người vay phải trả đầy đủ vốn gốc lãi Nếu người vay cán nhân viên quan đơn vị ngân hàng phải trực tiếp làm việc với quan đơn vị bảo lãnh để yêu cầu họ trích lương hàng tháng người vay để trả nợ ngân hàng, người vay hộ dân có đảm bảo tài sản ngân hàng phải thương lượng với họ, đôn đốc họ trả nợ khơng tiến hành lí tài sản chấp theo quy định pháp luật 3.2.6 Áp dụng tích cực chiến lược Marketing Markrting xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng đại, ngân hàng đề cập tới phương pháp quản trị tổng hợp để gắn kết khâu, phận ngân hàng với thị trường Do đó, Marketing xem chìa khóa thành công kinh tế thị trường Những năm gần đây, kinh tế Việt Nam không ngừng tăng trưởng, thu nhập người dân cải thiện, nhu cầu tín dụng tiêu dùng tăng Bên cạnh đó, dân trí cao thuận lợi cho ngân hàng truyền bá thương hiệu sản phẩm dịch vụ Thêm vào đó, khoa học cơng nghệ phát triển, người dân có nhiều cách tiếp cận thơng tin giao dịch với ngân hàng như: báo chí, truyền hình, điện thoại, radio, Do đó, khách hàng có điều kiện để hiểu ngân hàng tín dụng tiêu dùng Để nâng cao tín dụng tiêu dùng Chi nhánh cần áp dụng mạnh mẽ, tích cực biện pháp Marketing Marketing ngân hàng gồm có chiến lược: chiến lược sản phẩm, chiến lược giá cả(lãi suất), chiến lược phân phối, chiến lược xúc tiến hỗn hợp Muốn việc triển khai Marketing cách tích cực có hiệu ngân hàng cần phải có nội dung triển khai cụ thể chiến lược Chiến lược sản phẩm Phòng giao dịch xác định cho cấu cho vay tiêu dùng mục tiêu theo mục đích vay vốn danh mục sản phẩm mà để tập trung cho vay nhằm giảm rủi ro nâng cao lợi nhuận dư nợ cho vay Cụ thể là: - Xác định sản phẩm CVTD mục tiêu có tính đến loại rủi ro xảy đưa điều kiện, sách cấp tín dụng phù hợp với đối tượng nhằm hạn chế kiểm soát rủi ro Trong đặc biệt lưu ý đến thời gian cho vay, mức vốn tự có 68 tham gia, tài sản đảm bảo, nguồn thu nhập trả nợ, số tiền cho vay tối đa cá nhân, sản phẩm - Tạo lập danh mục sản phẩm theo định hướng phát triển cho vay tiêu dùng, tiếp tục triển khai sản phẩm có cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi; cho vay theo hình thức phát hành thẻ ghi nợ nội địa ghi nợ quốc tế; cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá; cho vay để mua sắm, sửa chữa nhà mua quyền sử dụng đất làm nhà mà khách hàng vay trả nợ tiền lương; mở rộng phát triển sản phẩm cho vay du học hay cho vay, cho thuê tài để mua sắm phương tiện lại… - Ưu tiên phát triển loại hình dịch vụ phi tín dụng thơng qua sách đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung ứng nhằm thu hút khách hàng, tạo sở để thiết lập quan hệ cho vay tiêu dùng với khách hàng Do sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang đặc điểm vơ hình, nên kinh doanh, ngân hàng phải dựa sở lịng tin Vì vậy, hoạt động quan trọng Marketing ngân hàng phải tạo củng cố niềm tin khách hàng cách nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng tiêu dùng dịch vụ kèm Cụ thể: ngân hàng đại hóa cơng nghệ, tăng cường thiết bị, phương tiện phục vụ khách hàng, đổi phong cách giao dịch nhân viên cách chu đáo tận tình hướng dẫn khách hàng quy trình, tiện ích tín dụng tiêu dùng… Bên cạnh đó, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức tín dụng tiêu dùng, tạo dấu ấn riêng cho sản phẩm thay tên gọi chung chung, cần có phận nghiên cứu phát triển sản phẩm dựa việc nghiên cứu nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Với sản phẩm đa dạng tay, ngân hàng cần có phương thức cho vay hợp lý để sản phẩm CVTD đến với khách hàng Ngồi phương thức cho vay trực tiếp thông thường, năm tới, ngân hàng nên xem xét phát triển hình thức tín dụng tiêu dùng gián tiếp Nhu cầu mua sắm hàng hóa phục vụ sinh hoạt hàng điện tử, điện lạnh , đồ nội thất… mặt hàng có nhu cầu lớn, thị trường tiêu thụ mạnh Nhiều người dân có nhu cầu mua sắm vượt khả họ lại ngại tìm đến ngân hàng Vậy làm để ngân hàng khách hàng đến với nhau? Đó nhờ công ty, siêu thị hay đại lý bán hàng Chi nhánh kết hợp với đơn vị việc tài trợ vốn cho 69 khách hàng mua Với phương thức cho vay gián tiếp Chi nhánh thu hút lượng lớn khách hàng tiềm năng, mở rộng phạm vi quy mơ hoạt động Chiến lược giá cả( lãi suất) Lĩnh vực CVTD thị trường đầy tiềm năng, khơng miếng bánh ngon cho riêng ngân hàng mà cịn có định chế tài phi ngân hàng Do đó, để mở rộng, nâng cao hoạt động CVTD ngân hàng cần phải có sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt Ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất cho vay phân biệt phận khách hàng nhằm thực mục tiêu định, nhóm khách hàng mà ngân hàng cần thu hút mức lãi suất áp dụng thấp mức lãi suất chung Hoặc sản phẩm tiêu dùng khác độ rủi ro khác nhau, loại sản phẩm CVTD mức độ rủi ro khách hàng khác Vì vậy, cần phải xây dựng mức lãi suất khác loại sản phẩm cho vay, mức lãi suất khác đối tượng khách hàng sản phẩm Bên cạnh đó, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng khoảng thời gian định, với số định mức phí trọn gói dịch vụ chiết khấu sở mức phí dịch vụ riêng lẻ cộng lại hay lãi suất CVTD số sản phẩm áp dụng với khách hàng thấp mức thực tế ngân hàng ấn định Chiến lược phân phối Ngân hàng cần sử dụng hệ thống cân phân phối hợp lí đảm bảo thuận tiện cho khách hàng trình giao dịch tiếp cận với ngân hàng, đảm bảo phù hợp với phạm vi, quy mô hoạt động ngân hàng tương lai phải phù hợp với quy mô tổ chức ngân hàng Ngân hàng nên tổ chức thực mạng lưới cộng tác viên để mở rộng phạm vi phục vụ khách hàng địa bàn ngân hàng Những cộng tác viên mà chi nhánh lực chọn nhân viên có kinh nghiệm tiếp thị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Những cộng tác viên có mặt nhiều khu vực 70 khác nhau, có mối quan hệ, gần gũi dễ tiếp cận với nhiều đối tượng có có nhu cầu tín dụng tiêu dùng Cho nên mạng lưới cộng tác viên rộng lớn, có kiến thức kinh nghiệm tạo cho chi nhánh thị trường tiềm Chiến lược xúc tiến hỗn hợp Chiến lược xúc tiến hỗn hợp công cụ quan trọng Marketing, nhà ngân hàng sử dụng nhằm tác động vào thị trường Nó gồm tập hợp hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng sản phẩm mới, đồng thời làm tăng mức độ trung thành khách hàng thu hút khách hàng tương lai, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia vào trình cung ứng dịch vụ, đặc biệt làm tăng uy tín, hình ảnh ngân hàng thị trường Hoạt động xúc tiến hỗn hợp bao gồm hệ thống hoạt động thông tin, truyền tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng như: quảng cáo, giao dịch cá nhân, Marketing trực tiếp, Để khách hàng hiểu tín dụng tiêu dùng, ngân hàng cần có hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm Các nhân viên tín dụng ngồi việc thực chun mon cho vay, người nâng cao khả marketing tín dụng tiêu dùng: Trong trình hướng dẫn, giới thiệu cho khách hàng loại hình tín dụng dịch vụ kèm theo dịch vụ mở tài khoản tốn ngân hàng, điều tiện cho ngân hàng quản lý khoản CVTD Hoặc khách hàng sử dụng loại hình dịch vụ ngân hàng hưởng phí ưu đãi, có trao tặng phần thưởng,… Bên cạnh đó, ngân hàng nên mở rộng quan hệ như: Đối với khách hàng có tiềm lực tài mạnh, thân quen, ln giữ mối quan hệ tốt thơng qua việc tìm hiểu ngày sinh để gửi thiệp chúc mừng; tặng lịch Tết; tổ chức chiêu đãi tặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số ngân hàng Việc làm tạo ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng có mối quan hệ với ngân hàng, lời quảng cáo tuyệt diệu cho ngân hàng khách hàng chư giao dịch ngân hàng, vừa giữ khách hàng trung thành vừa tìm kiếm nguồn khách hàng 71 72 PHẦN 3: KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng xem giải pháp tối ưu cho cá nhân, nhằm thực dự định, ước mơ tài ngày mà khơng cần chờ đợi khoảng thời gian để tích lũy đủ tiền Hoạt động đòn bẩy tốt nhằm kích thích tiêu dùng nước, nâng cao mức sống người dân Việt Nam nói chung người dân thành phố Huế nói riêng Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nhìn chung đạt hiệu quả, nhiên chưa khai thác hết tiềm hoạt động cho vay tiêu dùng Do đó, ngân hàng cần có biện pháp, sách tín dụng linh hoạt nhằm khai thác triệt để tiềm mà hoạt động tiêu dùng mang lại  Kết đạt đề tài Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Huế, đề tài đề cập đến số vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Ngoài ra, khóa luận cịn phân tích số: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, tỉ lệ nợ hạn, tỉ lệ nợ xấu, vòng quay vốn, tỉ trọng thu lãi để đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Cuối cùng, đề tài đưa số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh huế  Hạn chế đề tài Đề tài nghiên cứu dựa phương pháp phân tích số liệu cung cấp nên tính xác việc phân tích cịn phụ thuộc vào chất lượng số liệu DongA Bank chi nhánh Huế cung cấp Đề tài chưa so sánh tình hình cho vay tiêu dùng với ngân hàng khác địa bàn thành phố Huế để rõ mức độ hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng mà ngân hàng phân tích Trong q trình phân tích, thời gian thực tập cịn ngắn thân chưa có nhiều kinh nghiệm nên đánh giá cịng mang tính chủ quan cao chưa thực xác  Hướng phát triển đề tài Phân tích sâu hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua việc tổng hợp, thu thập số liệu đối thủ cạnh tranh để phân tích, so sánh, đánh giá cách khách quan kết đạt ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Huế Từ đưa giải pháp để nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh cụ thể thiết thực 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều( 2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều( 2013), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài Phan Thị Cúc( 2010), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình tài – tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Quốc hội(2010), Luật tổ chức tín dụng- Luật số 47/2010/QH12 Một số nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Nguyễn Thị Xuân Thảo (2007), Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Đồn Thị Như Nguyệt (2011), Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần ACB chi nhánh Huế, Khóa luận tốt nghiệp đại học, Đại học Kinh Tế Huế Hồ Thị Ngọc Ánh (2013), Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế, Khóa luận tốt nghiệp đại học, Đại học Kinh Tế Huế Các Website: Ngân hàng TMCP Đông Á http://www.dongabank.com.vn/ Ngân hàng nhà nước Việt Nam https://www.sbv.gov.vn 74 PHỤ LỤC 1: QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI DONGA BANK Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn khách hàng hồ sơ vay vốn Để hiểu nhu cầu khách hàng vay vốn, cán tín dụng tiến hành gặp gỡ khách hàng, tư vấn cho khách hàng thắc mắc vấn đề liên quan đến CVTD hạn mức cho vay, phương thức hoàn trả, thời gian trả,… Một hồ sơ CVTD bao gồm: + Giấy đề nghị vay vốn CMND (dưới 15 năm) hộ đối tượng liên quan hồ sơ + Các giấy tờ chứng minh thu nhập tài sản đảm bảo người vay + Các giấy tờ liên quan tới sản phẩm vay cụ thể theo yêu cầu ngân hàng Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng Nhân viên phát triển kinh doanh tiếp nhận hồ sơ khách hàng, kiểm tra hồ sơ đầy đủ, phù hợp với quy định ngân hàng chưa, chưa yêu cầu khách hàng cung cấp lại cho đầy đủ để đáp ứng điều kiện cho vay Bước 3: Thẩm định hồ sơ khách hàng Nhân viên thẩm định khách hàng trực tiếp gặp khách hàng để kiểm tra tính xác hồ sơ, kiểm tra tình hình khách hàng người bão lãnh để có nắm rõ khách hàng Bước 4: Lãnh đạo phê duyệt hạn mức cho vay Sau thẩm định, hồ sơ hợp lệ nhân viên thẩm định tín dụng bổ sung thêm số giấy tờ cần thiết giấy nhận nợ, lịch trả nợ trình hồ sơ lên giám đốc chi nhánh để xem xét khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay khơng, hạn mức cho khách hàng vay,… Bước 5: Thông báo hạn mức duyệt cho khách hàng Sau trình hồ sơ lên giám đốc chi nhánh duyệt cấp tín dụng nhân viên phát triển kinh doanh thơng báo cho khách hàng biết hạn mức, phương thức trả, thời gian , khoản vay 75 Bước 6: Nhân viên hỗ trợ tín dụng giao dịch viên điền đầy đủ hồ sơ vay vào hệ thống thơng tin DAB để b cáo cho hội sở để thuận tiện cho việc theo giỏi khoản nợ Bước 7: Nhân viên hỗ trợ tín dụng soạn thảo hợp đồng tín dụng điền đầy đủ thơng tin để tiến hành kí với khách hàng Bước 8: Hợp đồng tín dụng trình lên giám đốc phó giám đốc chi nhánh để duyệt kí kết hợp đồng với khách hàng Bước 9: Nhân viên hỗ trợ tín dụng, giao dịch viên tiến hành giải ngân cho khách hàng vay hình thức nhận tiền trực tiếp qua thẻ ATM tùy theo khách hàng mong muốn Bước 10: Lưu trữ quản lý hồ sơ vay khách hàng Sau giải ngân cho khách hàng, nhân viên hỗ trợ tín dụng giao dịch viên lưu hồ sơ kho hồ sơ khách hàng để tiện cho việc theo dõi khách hàng xây dựng mối quan hệ với khách hàng Bước 11: Giám sát khoản vay thu nợ hàng tháng Sau giải ngân, khoản vay theo dõi xem có thực mục đích rong hợp đồng cam kết hay khơng Sau khoản tháng tính từ lúc giải ngân, cán tín dụng viết báo cáo sau cho vay, sau tháng lại viết báo cáo lần để đánh giá tình hình khách hàng Cuối tháng, cán tín dụng phải nhắc nhở khách hàng nộp tiền để thu hồi vốn lãi nộp cho ngân hàng Bước 12: Tái thẩm định khách hàng Để hiểu rõ tình hình khách hàng , khoản tiền khách hàng trả có hạn khơng,…đảm bảo cho nguồn vốn giải ngân ngân hàng có khả thu hồi Bước 13: Thanh lý hợp đồng Sau khách hàng nộp đầy đủ vốn gốc lãi cho ngân hàng ngân hàng tiến hành thủ tục cần thiết lý hợp đồng cho khách hàng để , trả lại TSĐB cho khách hàng có lưu hồ sơ vào kho kết thúc giao dịch 76 PHỤ LỤC 2: CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI DONGA BANK  Vay tiêu dùng, sinh hoạt: Giúp cho khách hàng gia đình để có tiền để chi trả học phí, cưới hỏi, du lịch, mua laptop, mua xe… trang trải chi phí phát sinh đột xuất ốm đau, điều trị bệnh… + Đối tượng điều kiện vay vốn:  Khách hàng cá nhân người Việt Nam, có Hộ khẩu/ KT3, cư trú địa bàn CN/PGD DongA Bank có thực cho vay tiêu dùng sinh hoạt  Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp  Có mức thu nhập ổn định bảo đảm hồn trả nợ vay  Có tài sản chấp, cầm cố người vay thân nhân bảo lãnh  Vay trả góp chợ: tiểu thương khơng cịn chịu áp lực phải “vay nóng” cần thêm vốn kinh doanh DongA Bank ngân hàng giới thiệu dịch vụ nhằm hỗ trợ tối đa nhu cầu vốn tiểu thương + Đối tượng điều kiện vay vốn:  Tiểu thương chợ (cùng địa bàn với Chi nhánh DongA Bank thực cho vay trả góp chợ)  DongA Bank cho vay trực tiếp tới tiểu thương sở có giám sát Ban Quản Lý chợ  Vay cầm cố sổ tiết kiệm để vay tiền cho nhu cầu kinh doanh tiêu dùng: bổ sung vốn đầu tư, bảo lãnh cho người thân vay ngân hàng, cho du học… + Đối tượng điều kiện vay vốn:  Cá nhân sở hữu hợp pháp Sổ tiết kiệm Đông Á  Cá nhân bên thứ bảo lãnh sở cầm cố Sổ tiết kiệm Đơng Á  Có nhu cầu vay vốn phù hợp với quy định DongA Bank  Có tài sản đảm bảo: Sổ tiết kiệm mở DongA Bank  Vay tiêu dùng trả góp hàng tháng, khơng cần tài sản chấp lựa chọn đầy tiện lợi chi cho nhu cầu cấp thiết đời sống mà khơng có dự tính trước Với mức cho vay tối đa 10 tháng lương không vượt 50 triệu đồng 77 Trả góp hàng tháng (lãi gộp) ngân hàng cho vay khơng cần tài sản đảm bảo(tín chấp) + Đối tượng điều kiện vay vốn:  Cán - CNV đơn vị có Hợp đồng liên kết với DongA Bank  Có hộ khẩu/ KT3 địa bàn với DongA Bank  Có mức thu nhập ổn định, đảm bảo hàng tháng trả góp khơng q 50% tổng thu nhập  Thời gian vay không vượt thời hạn lại Hợp đồng lao động  Người vay khơng có dư nợ vay hình thức trừ lương đơn vị  Thủ trưởng đơn vị người ủy quyền ký Hợp đồng liên kết  Hàng tháng đơn vị đồng ý trích lương người vay chuyển trả cho DongA Bank  Vay sản xuất kinh doanh : Giúp phát triển mơ hình sản xuất kinh doanh,có thể làm chủ mà khơng lo lắng nhu cầu thiếu hụt nguồn vốn + Đối tượng điều kiện vay vốn:  Cá nhân người Việt Nam có sở sản xuất kinh doanh, hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương có giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh  Có mục đích kinh doanh rõ ràng, phương án kinh doanh khả thi  Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp  Có khả tài hồn trả nợ vay, có phần vốn tham gia vào dự  Có tài sản chấp cầm cố người vay thân nhân bảo lãnh án  Vay du học : Với nhu cầu mở rộng tri thức khách hàng hiếu học, Đơng Á tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn niềm đam mê học hỏi cách xây dựng nên gói sản phẩm vay du học để tài trợ tối đa cho tri thức đất nước + Đối tượng điều kiện vay vốn:  Khách hàng cá nhân người Việt Nam, có Hộ khẩu/ KT3, cư trú địa bàn DongA Bank 78  Cá nhân thân nhân (ông/bà, cha/mẹ, anh/chị ) người du học  Có khả trả nợ vay  Khơng có nợ q hạn tổ chức tín dụng  Có tài sản đảm bảo: Là tài sản người vay thân nhân bảo lãnh  Vay xây dựng, sửa nhà: Để giúp cho khách hàng có ngơi nhà mơ ước, Đông Á đưa sản phẩm cho vay xây, sửa nhà để đáp ứng mong ước khchs hàng thiếu hụt tài chinh + Đối tượng điều kiện vay vốn:  Khách hàng cá nhân người Việt Nam, có Hộ khẩu/ KT3, cư trú địa bàn DongA Bank  Có nhu cầu vay vốn phù hợp với quy định DongA Bank  Khơng có nợ q hạn tổ chức tín dụng Có tài sản đảm bảo: Là tài sản người vay thân nhân bảo lãnh 79 ... luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM; đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Thừa Thiên Huế thơng qua phân tích tiêu tình hình cho vay, nợ xấu cho vay tiêu dùng theo tiêu chí kỳ hạn vay, ... lý luận hoạt dộng cho vay 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm cho vay .9 1.2.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay .9 1.2.1.3 Phân loại hoạt. .. cho biết thu nhập từ cho vay tiêu dùng chiếm phần trăm vào thu nhập ngân hàng Từ có thể xem xét vai trò hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.4 Một số nghiên cứu hoạt