Tiểu luận thị trường tài chính: Tình hình huy động vốn và cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

Tiểu luận thị trường tài chính: Tình hình huy động vốn và cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu nhằm giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, phân tích tình hình huy động vốn và cho vay tại ngân hàng, các giải pháp nhằm huy động vốn và cho vay tại ngân hàng.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC  Tiểu luận mơn Thị trường tài Đề tài 15: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Lớp : Cao Học K16-Đêm Nhóm thực : Nhóm Thành viên nhóm : Cao Như Hồng Lê Thị Kim Loan Đỗ Thị Kim Luyến Trương Thị Ngọc Mai Nguyễn Thị Thanh Nga Nguyễn Thị Cơng Un TP Hồ Chí Minh 03/2008 PHẦN I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU – ACB I LỊCH SỬ HÌNH THÀNH Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Á Châu gọi tắc ACB, tên giao dịch quốc tế Asia Commercial Bank thành lập vào ngày 19/05/1993 theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0032/NH – GP Ngân Hàng Nhà Nước cấp ACB hoạt động lĩnh vực chủ yếu huy động vốn ngắn hạn trung hạn dài hạn hình thức tiền gửi cĩ kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước, vay từ tổ chức tín dụng khác; cho vay ngắn hạn – trung hạn dài hạn, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ cĩ giá, hùn vốn liên doanh theo luật định; làm dịch vụ tốn khách hàng; thực kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc tốn quốc tế; huy động loại vốn từ nước ngồi dịch vụ ngân hàng khác quan hệ với nước ngồi NHN N cho phép; hoạt động bao tốn với vốn điều lệ đăng ký khoảng 2.530 tỷ đồng Tính đến ngày 30/09/2007 tổng tài sản ACB đạt 87.000 tỷ đồng xem ngân hàng TM CP Việt Nam cĩ tổng tài sản lớn Trong năm gần bên cạnh việc tăng vốn kinh doanh ACB cịn tạo ý lớn dân chúng đĩ mở rộng kênh phân phối khắp nước với tổng số lượng chi nhánh, phịng giao dịch nước lên đến số khoảng 120, đĩ - Tại Tp HCM: Sở giao dịch, 29 Chi nhánh 33 phịng giao dịch (PG D), trung tâm thẻ - Khu vực phía Bắc: Sở giao dịch, Chi nhánh 14 PG D - Khu vực miền Trung: Chi nhánh, PGD - Khu vực M iền Tây: Chi nhánh, PGD - Khu vực M iền Đơng: Chi nhánh, PGD Dự kiến năm 2008, ACB tiếp tục mở rộng kênh phân phối với đời 90 chi nhánh phịng giao dịch trãi rộng khắp nước Hiện nay, ACB cĩ đến 5.584 đại lý tốn thẻ, 360 đại lý chi trả chuyển tiền nhanh Western Union Các cơng ty trực thuộc, liên kết, liên doanh khác Việc mở rộng kênh phân phối ACB chiến lược nhằm thực cam kết với khách hàng thể câu ACB: “Ngân hàng nhà” Về nhân sự: người xem hạt nhân quan trọng cho tồn p hát triển ngày lớn mạnh ACB đĩ ACB luơn trọng đến sách phát triển nhân Cùng với mở rộng kênh phân phối ACB ngày tăng cường số lượng đào tạo nhân tham gia điều hành, giám sát thực nghiệp vụ ACB Tính đến nay, số lượng nhân ACB đạt đến số khoảng 4.200 nhân viên đĩ cĩ trình độ từ đại học đại học chiếm 86,5% Về quy trình nghiệp vụ: ACB ngân hàng TM Việt Nam thực nghiệp vụ theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 ACB thức áp dụng tiêu chuẩn Iso kể từ năm 2003 đến tiếp tục thực tốt Về sản phẩm dịch vụ: ACB ngân hàng cĩ hệ thống sản phẩm dịch vụ tài đa dạng Việt Nam Được xem ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, ACB luơn nổ lực để ngày hồn thiện mở rộng hệ thống sản phẩm dịch vụ nhằm đưa sản phẩm dịch vụ tiệm cận với nhu cầu khách hàng ngồi nước Với 200 sản phẩm dịch vụ, ACB khách hàng đánh giá ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng phong phú dựa cơng nghệ thơng tin đại Các sản phẩm dịch vụ bao gồm: - Đối với khách hàng cá nhân: tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm, thẻ tốn, dịch vụ chuyển tiền, cho vay cĩ tài sản đảm bảo, cho vay tín chấp, dịch vụ khác - Đối với khách hàng tổ chức: dịch vụ tài khoản, tốn quốc tế, bảo lãnh, bao tốn, cho vay, dịch vụ khác - Dịch vụ ngân quỹ: mua bán ngoại hối, mua bán vàng, hốn đổi lãi suất, tư vấn thị trường cơng cụ tài phái sinh Từ thành lập đến ACB khơng ngừng phấn đấu đạt nhiều thành tựu thơng qua bình bầu tổ chức ngồi nước người tiêu dùng - Tổ chức Fitch đánh giá tiêu chí thân lực ACB D Tiêu chí hỗ trợ từ bên ngồi 5T - Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2006 - Ngân hàng bán lẻ xuất sắc Việt Nam 2006 - Thương hiệu tiếng Việt Nam năm 2006 - Sản phẩm dịch vụ xuất sắc lĩnh vực tài năm 2006 - Ngân hàng tốt Việt Nam năm 2005 - Huân chương lao động hạng Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam trao tặng năm 2006 - Bằng khen Chủ tịch UBND Tp HCM trao tặng ACB luơn định hướng để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam ACB, thực đầy đủ chức ngân hàng bán lẻ Danh mục ACB đa dạng tập trung vào phân đoạn khách hàng mục tiêu: cá nhân, DN vừa nhỏ II NHỮNG SỰ KIỆN NỔI BẬC ACB phát triển người tiêu dùng biết đến ngày hơm đánh dấu từ bước vững chiến lược hoạt động ACB như: - Vào năm 1996 ACB trở thành ngân hàng TMCP VN phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB - M ASTER CARD - Đến năm 1997: ACB phát hành thẻ tín dụng quốc tế ACB – Visa đồng thời tiếp cận với hoạt động ngân hàng đại hình thức chương trình đào tạo nghiệp vụ ngân hàng đại kéo dài năm giảng viên nước ngồi lĩnh vực ngân hàng thực - Năm 1999: ACB triển khai chương trình đại hĩa cơng nghệ thơng tin ngân hàng, xây dựng hệ thống mạng diện rộng nhằm trực tuyến hĩa tin học hĩa hoạt động giao dịch - Năm 2000: ACB tiến hành tái cấu trúc nhằm đảm bảo tính đạo xuyên suốt tồn hệ thống, sản phẩm quản lý theo định hướng khách hàng thiết kế phù hợp với phân đoạn khách hàng, quan tâm mức việc phát triển kinh doanh quản lý rủi ro - Cuối năm 2001 ACB thức vận hành hệ thống cơng nghệ ngân hàng gọi TCBS cho phép tất chi nhánh, phịng giao dịch nối mạng với nhau, giao dịch tức thời dùng chung sở liệu tập trung - Năm 2003: ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 cơng nhận tiêu chuẩn chất lượng hoạt động huy động vốn ngắn hạn, cho vay ngắn hạn trung dài hạn, tốn quốc tế, cung ứng nguồn lực Hội sở - Năm 2005: ABC SCB (Standar Character Bank) ký kết hỗ trợ kỹ thuật tồn diện SCB trở thành cổ đơng chiến lược ACB ACB triển khai giai đoạn chương trình đại hĩa cơng nghệ ngân hàng - Năm 2006: + Áp dụng thí điểm Chương trình quản lý tín dụng tập trung (CLMS) khoản vay cá nhân số chi nhánh + Chính thức niêm yết cổ phiếu (ACBS) sàn giao dịch chứng khốn Hà Nội - Năm 2007: + Chính thức áp dụng chương trình quản lý tín dụng tập trung khoản vay cá nhân tồn hệ thống + Mở sàn trung tâm giao dịch vàng thức triển khai vào ngày 24/05/2007 Cĩ thể nĩi ACB chuẩn bị cho đầy đủ lượng ACB thực bước nhảy dài xuyên suốt từ năm 2000 thời gian tới PHẦN II THỰC TRẠNG HU Y ĐỘ NG VỐN & CHO VAY I VỀ HUY ĐỘNG: Giới thiệu sản phẩm dịch vụ huy động vốn: 1.1 Tiền gửi tiết kiệm: hình thức gửi VND ngoại tệ vàng dành cho khách hàng cá nhân cĩ nguồn tiền nhàn rỗi muốn đầu tư khoảng thời gian định nhằm mục đích hưởng lãi ACB tung nhiều loại hình tiết kiệm như: - Tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn VND/USD: thời hạn từ tháng đến 36 tháng, lãnh lãi hàng quý cuối kỳ Khách hàng rút trước hạn loại tiền gửi - Tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn vàng: thời hạn từ tháng đến 36 tháng khơng rút trước hạn - Tiết kiệm cĩ kỳ hạn dự thưởng: loại tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn khách hàng cấp số dự thưởng để tham gia chương trình trúng thưởng ACB cơng bố Hình thức trúng thưởng đá dạng, cĩ thể thưởng lãi suất cao, thưởng vật xe, tiền vàng Thời hạn gửi 3, 6, 9, 12, 24 36 tháng, hình thức lành lãi cuối kỳ Loại tiền huy động VND , ngoại tệ vàng - Tiền gửi tiết kiệm + VNĐ : loại tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn 60 tháng khách hàng quyền lựa chọn thời gian rút vốn lãi trước hạn theo kỳ tháng, tháng 12 tháng Một số tiện ích sản phẩm: + Khách hàng hưởng mức lãi suất cao mức lãi suất thơng thường 0,02%/tháng + Khách hàng hưởng mức lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi + Khách hàng tích lũy điểm thưởng + An tồn tiện lợi việc gửi rút chi nhánh, phịng giao dịch hệ thống ACB tồn quốc - Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn: hình thức gửi tiết kiệm VNĐ , ngoại tệ mà khách hàng cĩ thể gửi rút vào thời điểm mà khơng bị hạn chế số lần giao dịch 1.2 Tiền gửi tốn: - Tiền gửi tốn VND: loại tiền gửi khơng kỳ hạn cá nhân tổ chức VND nhằm mục đích thực giao dịch gửi, rút tiền mặt ACB nhận/chuyển tiền tốn hàng hĩa, dịch vụ tiền lãi trả vào ngày 25 hàng tháng tự động ghi cĩ vào tài khoản - Tiền gửi tốn ngoại tệ: loại tiền gửi khơng kỳ hạn cá nhân tổ chức ngoại tệ nhằm mục đích thực giao dịch gửi, rút tiền mặt ACB nhận tiền từ nước ngồi, chuyển tiền ngồi nước cho mục đích cá nhân phù hợp với quy định quản lý ngoại hối Ngân hàng Nhà nước - Tiền gửi tốn lãi suất cĩ thưởng: tiền gửi khơng kỳ hạn tổ chức ACB hưởng lãi theo số dư bình quân trì tài khoản Lãi suất hưởng lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn cộng lãi suất thưởng (lãi suất phụ thuộc vào số dư bình quân trì tài khoản tổ chức) 1.3 Tiền gửi cĩ kỳ hạn: tiền gửi VND ngoại tệ cá nhân tổ chức ACB khoảng thời gian xác định nhằm mục đích hưởng lãi Hình thức lãnh lãi cuối kỳ - Tiền gửi kỳ hạn tuần: loại tiền gửi cĩ kỳ hạn VND tổ chức với kỳ hạn tuần, tuần tuần Lãi suất hưởng theo bậc số dư Loại tiền gửi nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền tổ chức thời gian ngắn (dưới tháng) để hưởng mức lãi suất cao - Tiền gửi kỳ hạn lãi suất linh hoạt: tiền gửi VND cĩ kỳ hạn lãi suất theo thỏa thuận ACB với khách hàng tổ chức nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền với kỳ hạn lãi suất linh hoạt khách hàng 1.4 Tiền gửi ký quỹ: loại tiền gửi khơng kỳ hạn tổ chức nhằm đảm bảo thực nghĩa vụ tài tổ chức đĩ ACB bên thứ ba ký quỹ để mở L/C, bảo lãnh, thực Forward với ACB, hay ký quỹ để phép họat động theo quy định 1.5 Tiền gửi ký quỹ đảm bảo tốn thẻ: loại tiền gửi VND USD cá nhân ký quỹ ACB thời gian xác định (12 tháng) nhằm mục đích đảm bảo cho việc sử dụng thẻ tín dụng ACB phát hành hưởng lãi Hình thức lãnh lãi cuối kỳ Kết đạt được: Với hàng loạt sản phẩm huy động tung thị trường năm gần đây, ACB tạo danh mục tiền gửi hợp lý luơn cĩ tăng trưởng cao qua năm Cụ thể sau: Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2005 Chỉ tiêu Bằng tiền đồng TG KKH 2.120.950 TG cĩ kỳ hạn Bằng ngoại tệ & vàng 487.062 377.117 TGV chuyên dùng 25.493 Tổng 2.608.012 402.610 21.918 598 22.516 TG tiết kiệm 9.832.932 6.527.497 16.360.429 Tiền ký quỹ 286.129 305.224 591.353 12.639.046 7.345.874 19.984.920 Tổng Năm 2006 Đơn vị tính : triệu đồng Chỉ tiêu Bằng tiền đồng TG KKH 3.679.417 TG cĩ kỳ hạn 1.829.071 TGV chuyên dùng 604.065 164.920 16.609.237 Tiền ký quỹ 461.377 22 744.022 Tổng 4.283.482 40.892 TG tiết kiệm Tổng Bằng ngoại tệ & vàng 1.869.963 1.222 10.039.683 176.129 10.861.991 166.142 26.648.920 637.506 33.606.013 Số tiền huy động năm sau cao năm trước tất loại tiền tất loại hình huy động Trong tổng huy động, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỉ trọng cao khoảng 79,30%, tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi cĩ kỳ hạn, tiền ký quỹ tiền gửi vốn chuyên dùng ACB trọng đến việc tăng trưởng huy động VND tiền gửi cĩ kỳ hạn năm nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khoản VND nhu cầu khoản chung ACB II VỀ CHO VAY Giới thiệu sản phẩm cho vay: ACB cĩ hệ thống loại hình cho vay phong phú đa dạng, đĩ tập trung chủ yếu vào đối tượng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ - Vay trả gĩp mua nhà ở, nhà - Vay trả gĩp xây dựng, sửa chữa nhà - Vay mua nhà hộ Phú Mỹ Hưng, biệt thự Riviera, Hùng Vương Plaza - Vay trả gĩp sinh hoạt tiêu dùng - Cho vay hổ trợ tiêu dùng - Vay sản xuất kinh doanh trả gĩp - Cho vay sản xuất kinh doanh làm dịch vụ - Vay đầu tư kinh doanh vàng ACB - Vay hỗ trợ du học - Cho vay thấu chi - Vay mua xe ơtơ chấp xe mua - Vay vốn nhanh - Vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ cĩ giá - Vay chấp cổ phiếu chưa niêm yết, cổ phiếu lưu ký - Vay chứng khốn ngày T - Vay phát triển kinh tế nơng nghiệp - Vay qua thẻ tín dụng - Tài trợ thương mại nước - Tài trợ xuất nhập trước giao hàng - Chiết khấu chứng từ xuất ( L/C, D/A, D/P) - Tài trợ nhập - Cho vay cầm cố hạt nhựa - Cho vay ngắn hạn khác - Cho vay dự án đầu tư - Các chương trình phối hợp với tổ chức tài quốc tế Nhật Bản, Hoa Kỳ, Châu Âu: + SMEFP: Small & Medium Enterprise Finance Program + SMELG: Small & M edium Enterprise Loan Guarantee + SMEDF: Small & M edium Enterprise Development Fund Trong đĩ cho vay tiêu dùng, mua nhà nhà, xây dựng sửa chữa nhà, sản xuất kinh doanh loại hình cho vay mang lại dư nợ nhiều cho ACB Kết đạt *Nếu phân theo loại hình cho vay Đơn vị tính : triệu đồng Khoản mục Năm 2005 Năm 2006 30/09/2007 Ngắn hạn 4.851.873 9.568.946 13.472.842 Trung, dài hạn 4.010.283 7.038.212 11.382.680 458.705 378.856 393.161 60.656 28.405 17.226 CV hợp vốn CV từ nguồn tài trợ Tổng 9.381.517 17.014.419 *Theo loại tiền tệ 25.265.909 Đơn vị tính : triệu đồng Khoản mục Năm 2005 Năm 2006 30/09/2007 Đồng Việt Nam 7.097.841 13.347.436 19.895.582 Bằng ngoại tệ 2.283.676 3.666.983 5.370.327 9.381.517 17.014.419 25.265.909 Tổng *Theo khu vực vay Khoản mục Đơn vị tính : triệu đồng Năm 2005 Năm 2006 30/09/2007 Tp Hồ Chí Minh 6.960.194 13.559.687 18.386.167 Miền Bắc 1.375.246 2.312746 3.654.188 Miền Đơng 0 1.494.032 Miền Trung 371.225 673.612 889.464 Đồng SCL 674.852 468.374 889.464 Tổng 9.381.517 17.014.419 * Theo thành phần kinh tế 25.265.909 Đơn vị tính : triệu đồng Khoản mục Năm 2005 Năm 2006 30/09/2007 Cty CP & TNHH 3.356.089 6.643.686 9.850.191 Doanh nghiệp Nhà nước 1.052.334 1.128.017 1.540.771 Cty 100% vốn NN 104.032 289.643 507.405 Cty liên doanh 118.113 247.438 396.199 3.410 2.036 15.901 4.747.539 8.703.599 9.381.517 17.014.419 Hợp tác xã Cá nhân, nơng dân… Tổng 12.955.442 25.265.909 Nhìn chung, dư nợ vay ACB thời gian qua cĩ tăng trưởng mạnh mẽ, năm sau luơn cao năm trước Năm 2007, dư nợ cho vay ACB tăng lên gần 100% so với năm 2006 nhiên, dư nợ cho vay chiếm khoảng 40% nguồn vốn sử dụng vay Thơng qua bảng số liệu, cĩ thể nhận định: - ACB tập trung cho vay đáp ứng cho nhu cầu vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn chủ yếu cho vay VND - ACB chủ yếu khai thác nhu cầu vay vốn khu vực TP.HCM bắt đầu phát triển mở rộng sang khu vực phía bắc tỉnh Miền Đơng Nam Bộ - ACB tập trung đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cá nhân hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ, hạn chế tham gia dự án lớn cĩ thời gian thu hồi vốn chậm rủi ro Mặc dù dự nợ phát triển mạnh mẽ qua năm tỉ lệ nợ xấu chiếm tỉ trọng thấp 2% Cĩ thể nĩi, hoạt động cho vay ACB năm qua tăng trưởng mạnh mẽ tăng trưởng vững chắc, tăng trưởng sở an tồn vốn III CÁC GIAO DỊCH KHÁC 1.Giao dịch vàng Sàn Giao dịch vàng hoạt động từ 25/5/2007, đến cĩ 1.610 nhà đầu tư tham gia Sàn Giao dịch vàng với 59 điểm nhận lệnh tồn quốc Sàn Giao dịch vàng đời gĩp phần xây dựng, phát triển thị trường vàng lành mạnh, minh bạch, tạo thêm hội kinh doanh cho nhà đầu tư Khi tham gia Sàn Giao dịch, Ngân hàng Á Châu Nhà đầu tư cĩ ký Hợp đồng nguyên tắc giao dịch vàng, đĩ cĩ quy định rõ ràng cách thức giao dịch, quyền nghĩa vụ bên Khi giao dịch, nhà đầu tư viết phiếu lệnh theo mẫu Ngân hàng Á Châu Nhân viên ngân hàng Á Châu nhập lệnh vào hệ thống thơng báo cho Nhà đầu tư việc lệnh nhập Việc tiếp nhận lệnh hệ thống thực theo thứ tự xác định chung cho tất nhà đầu tư tất điểm nhận lệnh Lệnh nhà đầu tư cĩ hiệu lực sau nhập vào hệ thống Sau nhập vào hệ thống, lệnh khớp tự động hệ thống theo thứ tự tùy thuộc vào mức giá khối lượng đặt mua, đặt bán nhà đầu tư Khơng cĩ thể can thiệp vào việc khớp lệnh tự động Lệnh nhà đầu tư thực sau khớp lệnh Việc tiếp nhận lệnh khớp lệnh thực giao dịch Đến với ACB, nhà đầu tư tiếp cận hình thức đầu tư mới- đầu tư vàng với hiệu sinh lợi nhuận/vốn tự cĩ (ROE) hấp dẫn Bằng phương thức đặt lệnh mua bán, khớp lệnh tự động, liên tục thơng qua hệ thống phần mềm giao dịch, khách hàng nắm bắt hội đầu tư kịp thời đạt hiệu sinh lợi mong muốn Nhà đầu tư cĩ thể tự định giá đặt lệnh mua bán vàng, cĩ thể đầu tư gấp 14 lần số vốn tự cĩ (chỉ cần ký quỹ 7% giá trị giao dịch) Với điều kiện: - Tỷ lệ ký quỹ ban đầu 7% - Tỷ lệ cảnh báo 5% - Tỷ lệ xử lý 4% Q uyền chọn mua bán vàng (GO LD O PTION ) Là hợp đồng hai bên, theo người mua Option có quyền, khơng phải nghĩa vụ, mua bán số lượng vàng cụ thể với mức giá thực ấn định trước cho thời hạn cụ thể tương lai, sau trả khoản phí (gọi p remium) cho người bán Option từ lúc ký hợp đồng Cĩ dạng quyền chọn vàng bản: Quyền chọn mua: cho phép người mua Option cĩ quyền định mua vàng hay khơng mua vàng theo mức giá ấn định trước hợp đồng Quyền chọn bán: cho phép người mua Option cĩ quyền định bán vàng hay khơng bán vàng theo mức giá ấn định trước hợp đồng MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG Mua Quyền chọn mua: Khách hàng cĩ nhu cầu tốn vàng (chẳng hạn mua nhà bất động sản, trả nợ vay vàng v.v…) cĩ thể cĩ nhu cầu mua Quyền chọn mua để phịng ngừa rủi ro giá vàng tăng lên vào thời điểm tốn vàng tương lai Mua Quyền chọn bán: Khách hàng cĩ nguồn thu vàng (chẳng hạn nhận tốn tiền bán nhà bất động sản, sổ tiết kiệm vàng đáo hạn v.v…) cĩ thể cĩ nhu cầu mua Quyền chọn bán để phịng ngừa rủi ro giá vàng giảm xuống vào thời điểm nhận tốn vàng tương lai Giao dịch chứng khĩan Cơng ty chứng khốn ACB (ACBS) thành lập từ năm 2000, đến vốn điều lệ ACBS 1.000 tỷ đồng ACBS phép thực tất nghiệp vụ chứng khốn: Mơi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, tư vấn đầu tư ACBS cung cấp sản phẩm khác Tài doanh nghiệp: - Tư vấn Phát hành chứng khốn - Tư vấn Bảo lãnh phát hành chứng khốn - Tư vấn Niêm yết chứng khốn - Tư vấn Cổ phần hĩa doanh nghiệp - Tư vấn thực đấu giá bán cổ phần - Tư vấn tổ chức Đại hội đồng cổ đơng - Tư vấn chuyển đổi hình thức hoạt động doanh nghiệp - Tư vấn Tái cấu trúc tài doanh nghiệp - Tư vấn mua lại sáp nhập Các lợi cạnh tranh ACBS 3.1 Năng lực vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) t rong ngân hàng hoạt động hiệu động Vì Ngân Hàng Á Châu chủ sở hữu ACBS nên ACBS tiếp cận sử dụng nguồn vốn ACB cơng cụ hỗ trợ hoàn hảo 3.2 thự c Giấy phép hợp đồng bảo bảo lãnh lãnh phát phát hành hành ACBS số cơng ty chứng khoán lớn Ủy Ban Chứng Khoán Nhà Nước cấp phép thực nghiệp vụ bảo lãnh phát hành chứng khoán Về kinh nghiệm: Kể từ thành lập đến nay, ACBS thực số lượng lớn dự án hợp đồng tư vấn lĩnh vực tư vấn cổ phần hĩa, tư vấn phát hành, tư vấn niêm yết chứng khốn thị trường chứng khốn Là cơng ty trực thuộc ACB - Ngân hàng TM CP phát triển động Việt Nam, ACBS nhận hỗ trợ chặt chẽ ACB thừa hưởng kinh nghiệm tốt việc xây dựng, quản lý tổ chức tài trung gian Do đĩ, ACBS cĩ thể đem đến cho khách hàng kinh nghiệm mà ACBS thực thời gian qua Về nguồn nhân l ực: Nhân viên ACBS tuyển chọn, t hường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ, có kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp cao Ngồi ra, trường hợp cần thiết, A CBS hỗ trợ toàn diện chuyên gia Ngân Hàng Á Châu, có kinh nghiệm đào tạo chuy ên sâu lĩnh vực phân tích tài chính, tư vấn tài cấu trúc cơng ty vấn đề liên quan đến hệ thống pháp luật Việt Nam Về quan hệ: Thơng qua việc thực hợp đồng cung cấp tín dụng nhiều địa phương nước, ACB thiết lập mối quan hệ mật thiết t hơng hiểu với quan ban ngành quyền địa phương Đây tiền đề thuận lợi giúp ACBS mở rộng mạng lưới hoạt động Cơ sở khách hàng: Lực lượng khách hàng tổ chức cá nhân đơng đảo ACBS ACB nhà đầu tư tiềm cơng ty ACBS tư vấn Chuẩn mực quốc tế: Với góp sức chuyên gia đến từ Tập đoàn Jardine Matheson Hãng luật Charltons, cơng việc ACBS tiến hành chuẩn hoá theo tiêu chuẩn quốc tế khuơn khổ pháp luật hành Việt Nam Cùng với mục tiêu luơn vươn tới hoàn thiện, ACBS luơn mang tới cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ với chất lượng hiệu cao PHẦN III: ĐÁNH GIÁ & ĐỀ XUẤT I ĐÁNH GIÁ Bảng kết hoạt động đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng tài sản 2005 2006 30/09/2007 24.272.864 44.645.039 71.126.236 Tổng TNKD 687.654 1.283.980 1.827.107 Thuế & CKPN 102.179 218.720 142.970 Lợi nhuận trước thuế 391.550 687.219 1.253.006 505.428 1.133.070 Lợi nhuận sau thuế 299.201 Bảng t hu nhập đơn vị : tri ệ u đồng C hỉ tiê u N ăm 2005 N ăm 2006 30/09/2007 T hu nhập T D: 514.265 74.79% 820.572 63.91% 946.939 51.82% T N p hi TD : 173.359 25.21% 463.408 36.09% 880.168 48.18% Tổng 687.654 100.00% 1.283.980 100.00% 1.827.107 100.00% * Tì nh hì nh tài đơn vị : tri ệ u đồng C hỉ tiê u N ăm 2005 N ăm 2006 30/09/2007 948.316 1.100.047 2.530.107 Q uy mơ vốn + Vốn điều lệ + T t ài sản cĩ 24.272.864 44.645.039 * Kế t hoạt động ki nh doanh Số dư huy động D nợ cho vay N ợ hạn 71.126.236 đơn vị : tri ệ u đồng 22.341.236 38.085.772 61.286.423 9.563.198 17.364.863 25.376.421 37.494 56.535 96.304 N ợ khĩ địi 27.939 33.162 44.794 T ỷ lệ N QH /tổng D N 0.39% 0.33% 0.38% 1.1 Về huy động 1.1.1 N hững m ặt tích cực: - Huy động vốn ACB cĩ nhiều sản phẩm nội tệ, lẫn ngoại tệ vàng - Các sản phẩm huy động vốn đa dạng - Tốc độ tăng nguồn vốn huy động tăng nhanh qua năm, năm 2006 tăng 56,07%, năm tháng năm 2007 tăng 54,64% so với năm 2006 - Nguồn vốn huy động từ khách hàng chiếm tỷ trọng cao Năm 2005: 89,45%, Năm 2006: 96,34%, đến 30/9/2007: 99,17% 1.1.2 Những mặt hạn chế: - ACB chưa thực tiếp cận với nguồn vốn trung dài hạn thị trường Hiện nay, nguồn vốn huy động ACB chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn Năm 2005 chiếm 79,5%; năm 2006 chiếm 80,65%; đến 30/09/2007 chiếm 85,22%, đặc biệt kỳ hạn – 12 tháng chiếm tỉ trọng cao Trong nay, sản phẩm tín dụng ACB phần lớn cĩ kỳ hạn kéo dài - Tỉ trọng tiền gửi vàng ngoại tệ chiếm tỉ trọng thấp, nhu cầu vay vàng ngoại tệ cao 1.2 Về cho vay 1.2.1 N hững m ặt tích cực: - Các sản phẩm tín dụng ACB cung cấp phong phú, đáp ứng nhu cầu đa dang khách hàng, khách hàng cá nhân: cho vay trả gĩp mua nhà, nhà, sữa chữa nhà Tốc độ tăng dư nợ hàng năm tăng mạnh, năm sau tăng so với năm trước khoảng 80 – 81%- ACB sử dụng sách tín dụng thận trọng phân tán rủi ro Tổng dư nợ đến 30/9/2007 chiếm 41,4% tổng nguồn vốn huy động - Hoạt động tín dụng đạt mức tăng trưởng tốt, chất lượng tín dụng đảm bảo ( tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ; tỷ lệ nợ khĩ địi/tổng dư nợ) ngày giảm cĩ tỷ lệ an tồn, luơn đạt mức < 1% tỉ lệ nợ xấu khơng 2% 1.2.2 Những mặt hạn chế: - Vẫn chưa khai thác triệt đễ nhu cầu vốn địa bàn khu vực M iền Đơng Nam Bộ ( ), miền trung miền tây Đây khu vực cĩ tiềm kinh tế cao cĩ nhu cầu vốn lớn - Tốc độ tăng trưởng dư nợ ngày cao, nhiên so với N HM TNN dư nợ ACB chiếm tỉ trọng thấp nguyên nhân đĩ lợi lãi suất cho vay NHTMNN 1.3 So sánh ACB ngân hàng khác đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng tài sản: ACB 44.346 Sacom Exi Đơng Á 24.764 18.323 12.076 17.467 13.861 Huy động vốn: 33.618 17.532 13.141 9.488 9.64 9.751 Dư nợ cho vay: 17.115 14.539 10.207 8.140 8.810 6.029 LN trước thuế : 658 543 358 200 Kỹ thương Quân đội 355 241 1.4 So sánh ACB NHTM Nhà nước Đến cuối năm 2006 bốn NH NTMNN lớn nhà nước chiếm 21,83% vốn huy động 71% dư nợ cho vay tồn thị trường so với bốn NHTMNN, tổng tài sản ACB khoảng 6,69%, huy động tiền gửi khách hang khoảng 6.25%, cho vay khoảng 3.69% lợi nhuận trước thuế khoảng 5.66% II ĐỀ XUẤT - Tăng cường nghiên cứu cho đời sản phẩm huy động cĩ kỳ hạn dài => mạnh nguồn vốn dài hạn => cĩ thể sử dụng triệt để nguồn vốn trung dài hạn => tăng tỉ lệ cho vay/nguồn vốn huy động => đẩy mạnh khả sinh lời từ hoạt động cho vay huy động vốn - Tiếp tục sử dụng phát triển sản phẩm truyền thống - Mở rộng kênh phân phối khu vực miền đơng nam (khu vực cĩ tốc độ tăng trưởng kinh tế cao) để tăng nguồn vốn huy động dư nợ cho vay Đồng thời phát triển sản phẩm dịch vụ khác - Kênh phân phối đa dạng tảng cơng nghệ cao - Mua lại định chế tài khác cĩ sẵn thị phần, mạng lưới, sở khách hang - Thành lập liên minh chiến lược: hỗ trợ cơng nghệ thơng tin, bán chéo sản phẩm - Phát triển ACB thành tập đồn tài - đầu tư cung cấp dịch vụ tài đa theo mơ hình quản trị tiên tiến với hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động tài - Tăng vốn điều lệ lựa chọn đối tác chiến lược yêu cầu cấp thiết cho ACB vững mạnh vươn xa III VỀ PHÍA ACB 3.1 Hiện tại: - ACB tăng cường mở rộng kênh phân phối TP.HCM tỉnh, đặc biệt tỉnh miền đơng nam - Mở rộng mạng lưới tốn thẻ ATM 2+ - Tăng cường, nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin tạo điều kiện cho trình giao dịch thực liên tục - Đẩy mạnh giao dịch ngồi - ACB thành lập trung tâm giao dịch vàng Sự đời trung tâm gĩp phần tăng huy động dư nợ cho vay vàng - ACB ban hành quy chế phát hành trái phiếu trung dài hạn theo QĐ 467/NVQĐ- KNQ.07 ACB ngày 20/08/2007 => chiến lược để ACB thu hút nguồn vốn trung dài hạn thời gian tới - Tăng cường mở rộng hoạt động tiếp thị vay vốn thơng qua đội ngũ nhân viên tiếp thị (gọi PFC) am hiểu sản phẩm tín dụng nhiệt tìnhNhiều chương trình khuyến liên tục triển khai như: cho vay trúng lớn, chương trình tín dụng đặc biệt 5.000 tỉ (cho cá nhân tổ chức)… - Đổi nhiều sản phẩm cho vay tăng thời hạn số tiền cho vay điều kiện ưu đãi khác sản phẩm cho vay trả gĩp sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà, cho vay UIL… - Quan tâm đặc biệt đến chất lượng dịch vụ nhân viên đơn vị thơng qua chương trình kiểm tra thường xuyên Ban chất lượng Hội sở => khuyến khích nhân viên đơn vị trọng chất lượng dịch vụ - Nhân viên luơn đào tạo nghiệp vụ thường xuyên trung tâm đào tạo ACB để cĩ thể phục vụ khách hàng cách tốt sở hiểu biết, tạo niềm tin cho khách hàng vào ACB luơn khuyến khích nhân viên tự đào tạo tạo mơi trường thuận tiện để thăng tiến trình làm việc ACB => nhân viên luơn nổ lực hồn thành tốt cơng việc cách tự giác 3.2 Kế hoạch: - Trong năm 2008, ACB tiếp tục tiến hành mở rộng kênh phân phối, mở thêm 93 chi nhánh, phịng giao dịch nước - ACB tiến hành triển khai chương trình quản lý tín dụng tập trung dành cho sản phẩm tín dụng doanh nghiệp => quản lý tất khách hàng doanh nghiệp vay vốn ACB giảm thiểu thời gian phê duyệt hồ sơ vay Trên số cơng việc mà A CB đã, thực nhằm đạt kết tốt hoạt động huy động vốn cho vay nĩi riêng, hoạt động kinh doanh ACB nĩi chung  ... Tái cấu trúc tài doanh nghiệp - Tư vấn mua lại sáp nhập Các lợi cạnh tranh ACBS 3.1 Năng lực vốn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) t rong ngân hàng hoạt động hiệu động Vì Ngân Hàng Á Châu. .. gian tới PHẦN II THỰC TRẠNG HU Y ĐỘ NG VỐN & CHO VAY I VỀ HUY ĐỘNG: Giới thiệu sản phẩm dịch vụ huy động vốn: 1.1 Tiền gửi tiết kiệm: hình thức gửi VND ngoại tệ vàng dành cho khách hàng cá nhân...PHẦN I GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU – ACB I LỊCH SỬ HÌNH THÀNH Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Á Châu gọi tắc ACB, tên giao dịch quốc tế Asia Commercial Bank thành lập vào ngày