Chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước đang trong quá trình điều chỉnh, đổi mới và hoàn thiện nên chưa thật ổn định. Các doanh nghiệp phải chuyển hướng sản xuất kinh doanh không theo kịp với sự thay đổi của cơ chế chính sách vĩ mô. Từ đó dẫn đến kinh doanh thua lỗ hoặc không đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng. Lĩnh vực xuất nhập khẩu mặc dù được nhà nước chú trọng quản lý nhưng thực tế vẫn phức tạp, cán cân thương mại quốc tế thường xuyên bị thâm hụt, tình trạng nhập...
Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chính sách quản lý vĩ mô nhà nước q trình điều chỉnh, đổi hồn thiện nên chưa thật ổn định Các doanh nghiệp phải chuyển hướng sản xuất kinh doanh không theo kịp với thay đổi chế sách vĩ mơ Từ dẫn đến kinh doanh thua lỗ không đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng Lĩnh vực xuất nhập nhà nước trọng quản lý thực tế phức tạp, cán cân thương mại quốc tế thường xuyên bị thâm hụt, tình trạng nhập siêu kéo dài với mức độ ngày cao dẫn đến sản xuất nước gặp khó khăn, cân đối cung cầu, rối loạn giá Hầu hết doanh nghiệp nghèo nàn vốn, yếu khả quản lý, điều hành, tầm suy nghĩ, cung cấp làm ăn mang nặng tư tưởng thời bao cấp,chưa đổi mới, chưa theo kịp với yêu cầu thị trường Nạn hàng giả, hàng nhập lậu chưa ngăn chặn tốt, gây ảnh hưởng lớn đến sản xuất nước Sự đời hàng loạt công ty TNHH , doanh nghiệp quốc doanh chưa có quản lý, giám sát chặt chẽ nên nhiều doanh nghiệp công ty ma, kinh doanh bn bán lịng vịng, hoạt động bất hợp pháp làm ảnh hưởng khơng tốt tới mơi trường tín dụng Ngân hàng Trong vài năm gần đây, ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ khu vực, tình hình kinh tế xã hội có nhiều diễn biến phức tạp.Hiện tượng thiểu phát diễn biến liên tục nhiều tháng liền, sức mua thị trường giảm sút, khả tiêu thụ hàng hoá chậm, đặc biệt tình hìn khan ngoại tệ biến động tỷ giá hối đoái làm cho sản xuất kinh doanh nước không ổn định ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thân Ngân hàng 2.3.2 Môi trường pháp lý không thuận lợi: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Hệ thống pháp luật ban hành không đồng chưa phù hợp với yêu cầu kinh tế Hệ thống pháp luật nước ta có nhiều chuyển biến tích cực nhiều bất cập so với yêu cầu kinh tế thị trường, vừa thiêú lại vừa không đồng bộ, chí cịn có điểm chồng chéo mâu thuẫn văn luật luật.Do điều kiện pháp lý vậy, việc thực quy chế tín dụng có nhiều khó khăn, vướng mắc + Việc ban hành văn tín dụng cấp độ cịn chưa phù hợp dẫn đến có chồng chéo trùng lặp nên hướng dẫn,tổ chức thực gặp khó khăn + Các văn bản, chế độ tín dụng sửa đổi, bổ sung thường xuyên để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng, điều kiện thực tế bất cập nên thực cịn gặp nhiều khó khăn Về quy định vốn cho vay Ngân hàng phần vốn bổ sung thêm, cịn doanh nghiệp phải có tỷ lệ vốn tự có để tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh thực tế vốn doanh nghiệp thường ỏi, phần lớn vốn hoạt động vốn vay Ngân hàng chiếm dụng q trình sản xuất kinh doanh, có trường hợp Ngân hàng cho vay gấp nhiều lần vốn tự có doanh nghiệp nên khả rủi ro cao doanh nghiệp gặp khó khăn kinh doanh Về chế độ hạch toán thống kê: Việc thực pháp lệnh kế toán thống kê chưa nghiêm túc Doanh nghiệp chưa phải thực chế độ kiểm toán bắt buộc nên nhiều trường hợp số liệu tốn khơng phản ánh xác tình hình sản xuất kinh doanh, tài doanh nghiệp Đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh cơng ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân hầu hết khơng ghi chép ghi chép theo kiểu sổ chợ không theo quy định Nhà nước để trốn thuế gây Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com ảnh hưởng không tốt tới kết thẩm định định đầu tư vốn Ngân hàng Về tài sản chấp: Quy chế chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản vốn vay Ngân hàng đời thay đổi lớn giúp Ngân hàng có thêm cơng cụ để đảm bảo tín dụng, q trình thực q phức tạp, đặc biệt phải xử dụng tài sản chấp Quy định cấp chứng thư sở hữu bất động sản chưa thống nhất, có nhiều loại giấy tờ quyền sở hữu bất động sản Trên địa bàn Hà Nội, có đến 80% loại bất động sản chưa cấp chứng thư sở hữu giấy tờ không đầy đủ mà chủ yếu mua bán viết tay, có tài sản lại cấp tới chứng thư sở hữu Nhà nước chưa ban hành quy chế quyền sở hữu bất động sản chưa có quan có đầy đủ khả thẩm quyền để nhận đăng ký tài sản chấp, phát mại tài sản Thủ tục cơng chứng hợp đồng chấp cịn nhiều vướng mắc, đặc biệt chấp quyền sử dụng đất Việc thực pháp luật chủ thể kinh doanh không nghiêm, chế bảo đảm thực thi pháp luật hiệu lực Tình trạng phổ biến doanh nghiệp vi phạm pháp luật mức độ khác Đặc biệt pháp lệnh hợp đồng kinh tế không coi trọng , việc ký thực hợp đồng khơng nghiêm túc, có trường hợp ký hợp đồng giả để lừa đảo vay tiền Ngân hàng Pháp lệnh kế toán thống kê không thực hiện, nhiều doanh nghiệp mà chủ yếu doanh nghiệp tư nhân không thực chế độ báo cáo thống kê, số liệu hạch tốn khơng trung thực, xác Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Thực tế địi hỏi chế vận hành pháp luật phải thực đồng thống từ việc lập pháp, hành pháp tư pháp Thời gian qua, Nhà nước trọng ban hành luật việc thực giám sát chưa vào sống chưa có máy đủ lực chuyên môn để thực hiện, chí cịn nhiều cán thi hành pháp luật có biểu thoái hoá, biến chất gây chậm chễ, rắc rối q trình thực làm lịng tin nhân dân Công tác xử lý rủi ro NHCT Đống Đa Khi nợ hạn phát sinh, vào khả thu hồi ngân hàng tiến hành phân chia khoản nợ thành nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khơng có khả thu hồi để có biện pháp xử lý thích hợp 3.1 Đối với khoản nợ hạn có khả thu hồi: Ngân hàng thường xuyên đạo cán tín dụng bám sát đơn vị để tìm hiều nguyên nhân, kịp thời đơn vị tháo gỡ khó khăn Nếu nợ hạn phát sinh bên mua chậm tốn hướng giải từ phía đối tác khách hàng.Nếu nguyên nhân sản phẩm hàng hoá ứ đọng, chậm tiêu thụ yêu cầu đơn vị nên hạ giá bán sản phẩm,phát triển màng lưới tiêu thụ, tăng cường chiến dịch quảng cáo Đồng thời phải nghiên cứu lại việc sản xuất để thay đổi mẫu mã,chất lượng, chủng loại hàng hoá, giảm giá thành sản phẩm Nếu cơng nợ chưa thu ngân hàng đơn đốc đơn vị tìm biện pháp thu hồi nhanh chóng để trả nợ Ngân hàng.Ngân hàng trọng tìm nguồn trả nợ khác doanh nghiệp tiền cho thuê nhà, tiền đền bù đất để hồn trả nợ nhanh nhất.Nếu doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích có biện pháp thu hồi vốn cho vay Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Ngân hàng tích cực làm việc với Bộ tài Bộ chủ quảm khác để tìm giải pháp giúp đỡ khách hàng có điều kiện trả nợ Ngân hàng nhanh như:Xin giảm thuế, bổ sung vốn hỗ trợ cho doanh nghiệp tiếp tục hoạt động kinh doanh, phục hồi sản xuất có khả trả nợ Ngân hàng Các biện pháp kịp thời Ngân hàng giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn ban đầu tài tiếp tục tập trung cho sản xuất kinh doanh để tạo trả nợ Ngân hàng 3.2 Đối với nợ khơng có khả thu hồi: Những nợ q hạn khu vực kinh tế ngồi quốc doanh khơng có khả thu hồi Ngân hàng gửi hồ sơ sang quan pháp luật nhờ xử lý, đồng thời phố hợp với nghành, cấp có thẩm quyền để thu hồi nợ có tài sản chấp Đối với nợ khơng có tài sản chấp DNNN, Ngân hàng đưa vụ việc Toà án chờ xử lý Trong năm 2004, NHCT Đống Đa phối hợp với Toà án , UBND cấp quan chức khác để xử lý nợ khó thu hồi thu tổng số 4.986 triệu đồng để bổ sung cho nguồn vốn kinh doanh Đồng thời, NHCT Đống Đa chuyển nợ hạn có vấn đề sang khoản mục nợ khoanh, 1.957 triệu đồng khoản nợ chờ xử lý làm giảm số nợ hạn Ngân hàng Thực định số 154/QĐ - HĐQT-NHCT4 ngày 27/11/98 NHCT Việt Nam việc ban hành quy chế miễn giảm lãi vay khách hàng vay vốn NHCT theo nguyên tắc ghi quy chế xét miễn giảm cho khách hàng có khó khăn tài ngun nhân khách quan trường hợp Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com bất khả kháng mà pháp luật quy định Trong năm 2002, NHCT Đống Đa xét miễn giảm lãi cho 10 khách hàng với tổng số lãi miễn giảm 670 triệu đồng Số khách hàng có khoản nợ khoanh khoản nợ 12 tháng mà đơn vị kinh doanh thua lỗ khơng cịn khả trả nợ Ngân hàng Một số biện pháp NHCT Đống Đa thực nhằm hạn chế rủi ro tín dụng: 4.1 Điều chỉnh phương hướng đầu tư tín dụng hợp lý Từ năm 1993, với chuyển đổi mô hình từ ba cấp lên hai cấp NHCT Việt Nam bỏ qua cấp trung gian Ngân hàng Thành phố đem đến độc lập tự chủ kinh doanh, kích thích việc phát triển hoạt động tín dụng Chi nhánh Song với tác động tích cực, mở rộng tín dụng cách nhanh chóng Ngân hàng cịn thiếu nhiều kinh nghiệm gây hậu chất lượng tín dụng giảm sút, nợ hạn lãi treo phát sinh tăng dần năm sau, đặc biệt khu vực kinh tế ngồi quốc doanh Trước tình hình đó, NHCT Đống Đa kịp thời điều chỉnh lại cấu đầu tư tín dụng, tập trung đầu tư cho DNNN có khả tài vững chắc, thu hẹp cho vay thành phần kinh tế ngồi quốc doanh Ngân hàng tích cực đầu tư vào ngành nghề nằm chiến lược phát triển kinh tế, nghành mũi nhọn có nhiều triển vọng phát triển ngành xây dựng, may mặc xuấ khẩu, Ngân hàng thẩm định, tìm kiếm, lựa chọn dự án có hiệu cao để đầu tư, khơng tràn lan chạy theo doanh số Vì nợ hạn lãi treo phát sinh giảm cách đáng kể 4.2 Bám sát khách hàng, tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng gặp khó khăn, tư vấn cho khách hàng hoạt động kinh doanh: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Bất kỳ khoản vay phát ra, Ngân hàng theo dõi đến doanh nghiệp sử dụng khoản vay đó, khơng xem doanh nghiệp sử dụng có mục đích hay khơng mà cịn xem xét hiệu khoản vay Trong q trình hoạt động, doanh nghiệp gặp khó khăn việc xâm nhập thị trường, chuyển giao công nghệ, điều hành sản xuất hay bế tắc vấn đề thủ tục pháp lý hành chính, Ngân hàng bên cạnh để tư vấn giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tiếp tục sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đơng thời hạn chế việc khách hàng Ngân hàng bị lừa đảo kinh doanh dẫn đến thua lỗ Ngân hàng quan niệm rằng, rủi ro doanh nghiệp nguồn gốc rủi ro tín dụng ngân hàng Vì để tránh cho khách hàng rơi vào khó khăn thua lỗ, gặp rủi ro không trả nợ Ngân hàng bên cạnh khách hàng từ bước đầu hoạt động kinh doanh 4.3 Vận dụng linh hoạt quy đinh hành bảo đảm tín dụng Các quy định thể chế cho vay bảo đảm tín dụng ln chi nhánh Đống Đa tuân thủ chặt chẽ trình hoạt động tín dụng Tuy nhiên, khơng mà ngân hàng áp dụng cách máy móc quy định vào thực tế Một điển hình việc chin nhánh biết áp dụng cách linh hoạt quy chế bảo đảm tín dụng Vừa qua Chính phủ có nghị 49/CP ngày 06/05/1996 ghi rõ: Các doanh nghiệp Nhà nước vay vốn Ngân hàng thương mại quốc doanh không cần chấp, không giới hạn tỷ lệ vốn điều lệ mà vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp Trong trình áp dụng nghị vào thực tế có trường hợp có doanh nghiệp Nhà nước vay vốn kinh doanh, chi nhánh sau thẩm đinh kỹ yêu cầu doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo mức độ định để Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com tăng thêm độ an toàn trách nhiệm doanh nghiệp đầu tư vào dự án Với vận dụng linh hoạt chi nhánh nâng cao mức độ đảm bảo an toàn cho nguồn tín dụng 4.4 Trích lập quỹ dự phịng rủi ro Trong lĩnh vực hoạt động tín dụng rủi ro xảy điều khó tránh khỏi, Ngân hàng đặt vấn đề cần có quỹ dự phịng để đảm bảo an tồn, phịng ngừa rủi ro tránh cho Ngân hàng khỏi rơi vào tình khó khăn rủi ro xảy Quỹ dự phịng rủi ro đời hồn cảnh Từ năm 1998 trở trước chi nhánh trích từ lợi nhuận sau thuế tỷ lệ % định chi nhánh tự định cho phù hợp với quy mơ tín dụng mức độ rủi ro trung bình Ngân hàng Từ có định số 48/1999/QĐ - NHNN Ngân hàng Nhà nước việc trích lập sử dụng quỹ dự phòng để sử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng, NHCT Đống Đa có văn đạo cụ thề viêc trích lập quỹ quy định Quỹ trích từ lợi nhuận trước thuế, mức trích quỹ cần thiết tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro tài sản có mà chủ yếu khoản cho vay (tức tuỳ thuộc vào thời gian hạn khoản vay tuỳ thuộc vào việc khoản vay có bảo đảm hay khơng có bảo đảm) Chẳng hạn ngân hàng phải trích 20% dư nợ khoản vay có bảo đảm hạn tháng Ngân hàng phải trích 50% dư nợ khoản vay có bảo đảm hạn từ 6-12 tháng, khoản vay khơng có bảo đảm q hạn từ 3-6 tháng Đối với khoản vay khơng có bảo đảm hạn từ tháng trở lên Ngân hàng phải trích lập quỹ dự phịng 100% Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Hình thức trích lập quỹ hình thức tự bảo hiểm cho Chi nhánh, việc làm thiết thực điều kiện để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh nên Chi nhánh thực tốt 4.5 Chú trọng công tác đánh giá lựa chọn khách hàng: Ngân hàng không trọng tới phương hướng đầu tư tín dụng lựa chọn mà phương hướng, ngành nghề ngân hàng cịn trọng đến công tác chọn lựa khách hàng NHCT Đống Đa trọng tới đối tượng cho vay, kiên không cho vay khách hàng không đủ điều kiện tư cách đạo đức, tình hình tài chính, tài sản chấp, phương án kinh doanh Ngân hàng nghiên cứu kỹ khách hàng như: + Xem xét, phân tích khả điều hành quản lý kinh doanh khác hàng + Phân tích tình hình tài khách hàng + Xem xét khả trả nợ khách hàng + Nghiên cứu, kiểm tra tính pháp lý tài sản chấp kỹ Chính nhờ biện pháp mà NHCT Đông Đa giảm đáng kể tỷ lệ rủi ro, chi nhánh có mức độ rủi ro thấp hệ thống NHCT Việt Nam 4.6 Nâng cao hiệu công tác thơng tin phịng ngừa rủi ro: Đánh giá cao tầm quan trọng cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro, Chi nhánh thực nhiều biện pháp xoay quanh vấn đề Chi nhánh lập phận chun trách tin học hố cơng tác thơng tin có hệ thống thơng tin nối mạng toàn quốc nhằm cung cấp nhanh thông tin cần thiết Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com khách hàng Hệ thống có mối quan hệ chặt chẽ hai chiều với trung tâm phòng ngừa rủi ro (TPR) NHCT Việt Nam trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN Việt Nam Ngoài Chi nhánh NHCT Đống Đa, thơng tin tất khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng cập nhật hàng quý Điều giúp cho Chi nhánh nhanh chóng phát khách hàng vay có chứa đựng yếu tố rủi ro tiềm ẩn Đây công việc thực Chi nhánh mang lại hiệu giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro xảy 4.7 Một số biện pháp khác: Bên cạnh biện pháp trên, Ngân hàng cịn có số biện pháp khác nhằm phịng ngừa rủi ro hiệu Ngân hàng tăng cường cán có lực chun mơn cao bổ sung cho phịng kiểm sốt nhằm tăng cường việc kiểm tra tự kiểm tra nội nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Cơng thương Đống Đa trọng việc đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng nhằm nâng cao hiệu làm việc họ hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ngân hàng Ngân hàng muốn thực có hiệu hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ kinh tế thị trường khơng thể tách rời vai trò quan pháp luật Việc xử lí trường hợp người vay khơng trả nợ cần đến giúp đỡ quan pháp luật quyền địa phương Do vậy, NHCT Đống Đa ln trì mối quan hệ hợp tác giúp đỡ quan công an, viện kiểm sát, Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com b.Dư nợ cho vay đầu tư B/Q đạt 750 tỷ đồng - cao 900 tỷ đồng Trong đó: Cho vay trung dài hạn đạt 40% tổng dư nợ c Lợi nhuận hạch toán vượt 5-7 % kế hoạch d Tỷ lệ nợ hạn Tổng dư nợ