Thực tiễn hơn 10 năm đổi mới kinh tế chúng ta đã khẳng định những thành tựu to lớn trong phát triển kinh tế xã hội. Tốc độ tăng trưởng đạt khá cao, Việt Nam đã ra khỏi cuộc khủng hoảng kinh tế . Đời sống của dân dân ngày càng được cải thiện và đang bước vào thời kỳ mới như Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII đã chỉ rõ: “Thời kỳ tiếp tục sự nghiệp đổi mới , đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá, thực hiện mục tiêu dân giầu nước mạnh, xã hội...
Luận văn Những giải pháp mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất Ngân hàng N &PTNT huyện Nga Sơn Trang D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m MỞ ĐẦU Thực tiễn 10 năm đổi kinh tế khẳng định thành tựu to lớn phát triển kinh tế xã hội Tốc độ tăng trưởng đạt cao, Việt Nam khỏi khủng hoảng kinh tế Đời sống dân dân ngày cải thiện bước vào thời kỳ Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII rõ: “Thời kỳ tiếp tục nghiệp đổi , đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố, thực mục tiêu dân giầu nước mạnh, xã hội công văn minh, vững bước lên chủ nghĩa xã hội” Trong thành tựu có bước phát triển mạnh sản xuất nông nghiệp Chúng ta áp dựng nhiều tiến khoa học, kỹ thuật vào sản xuất đưa sản lượng lương thực, thực phẩm nước ta không ngừng tăng trưởng Từ chỗ nước thiếu lương thực đến trở thành nước thứ hai giới xuất lương thực Có kết có đóng góp đáng kể kinh tế hộ gia đình Thể đường lối đắn Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất trọng tâm hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp Từ định hướng sách phát triển kinh tế hộ sản xuất giúp cho ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng nơng nghiệp nói riêng thí điểm, mở rộng bước hoàn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất, đa dạng hoá đầu tư Từ chỗ cho vay doanh nghiệp hợp tác xã mở rộng đầu tư cho hộ, tận dụng nguồn lực đất đai, lao động, tài nguyên, mặt nước để sản xuất cải vật chất cho xã hội Trong trình đầu tư vốn khẳng định hiệu = Tr a n g = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh mở rộng thêm ngành nghề tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả vốn cho Nhà nước Tuy nhiên cịn nhiều tồn chế sách, hành lang pháp lý tác động chế thị trường cịn nhiều hộ sản xuất chưa vay vốn hay vay chưa đủ nhu cầu vốn để phát triển kinh tế Thực Nghị Trung ương VI (lần thứ nhất) khoá VIII: phát triển nông nghiệp nông thôn lên bước Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do địi hỏi phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để tận dụng tiềm sẵn có đất đai, mặt nước, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Làm thay đổi mặt nông nghiệp nông thôn Xuất phát từ suy nghĩ thực tiễn đầu tư vốn Ngân hàng N &PTNT Nga Sơn chọn đề tài: “Những giải pháp mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất Ngân hàng N &PTNT huyện Nga Sơn ” Nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, xã hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu tư = Tr a n g = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m CHƯƠNG I HỘ SẢN XUẤ T VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂ N HÀ NG ĐỐI VỚI K INH TẾ HỘ I - HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA KINH TẾ HỘ ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ - Khái quát chung hộ sản xuất Hộ sản xuất xác định đơn vị kinh tế tự chủ, Nhà nước giao đất quản lý sử dụng vào sản xuất kinh doanh phép kinh doanh số lĩnh vực định Nhà nước quy định Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất 1.1 Đại diện hộ sản xuất : Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác = Tr a n g = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất 1.2 Tài sản chung hộ sản xuất : Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng , cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất 1.3 Trách nhiệm dân hộ sản xuất: Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ chung hộ, thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng 1.4 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất : Quy mơ sản xuất nhỏ, có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh cịn mang nặng tính tự cấp, tự túc Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nước chế sách, vốn kinh tế hộ khơng thể chuyển sang sản xuất hàng hố, khơng thể tiếp cận với chế thị trường - Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế : = Tr a n g = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m Kinh tế hộ đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh q trình để vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất, kinh doanh tiết kiện chi phí, chuyển hướng sản xuất nhanh tạo quỹ hàng hoá cho tiêu dùng xuất tăng thu cho ngân sách nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn , thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương , sách Đảng nhà nước, tao điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo an ninh lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội , nâng cao trình độ dân trí , sức khoẻ đời sống người dân Thực mục tiêu “ Dân giầu , nước mạnh xã hội công văn minh “ Kinh tế hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển mạnh mẽ , sơi động , sử dụng có hiệu đất đai , lao động , tiền vốn , công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu lương thực , thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông lâm , thuỷ sản , sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước xuất - Nhu cầu vốn hộ sản xuất để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh mở rộng ngành nghề khác = Tr a n g = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m 3.1 - Quan điểm chủ trương sách Đảng Nhà nước kinh tế hộ sản xuất Một thay đổi quan trọng sách phát triển kinh tế năm qua khẳng định chủ trương : “ Phát triển kinh tế nhiều thành phần , vận động theo chế thị trường có quản lý nhà nước “ Khẳng định tồn thành phần kinh tế khác tất yếu khách quan đường lên đất nước” Tất người , doanh nghiệp, thành phần kinh tế bình đẳng trước pháp luật Khuyến khích phát triển kinh tế cá thể, kinh tế tư tư nhân Khuyến khích nhà kinh doanh từ thành phố thị xã nông thôn lập nghiệp Kinh tế hộ xác định đơn vị kinh tế tự chủ khuyến khích phát triển theo khả vốn, lao động đất đai Thực sách xoá bỏ quan hệ bao cấp áp đặt nhà nước với nông dân Thực phân phối theo lao động Nơng dân có nghiã vụ nộp thuế sử dụng đất nông nghiệp cho nhà nước thực nghĩa vụ hợp đồng với tổ chức kinh tế cung cấp yếu tố sản xuất cho hộ sản phẩm lại thuộc người sản xuất có tồn quyền định Các chủ trương thể rõ Nghị Đảng Chỉ thị 100 Ban bí thư khoá V coi điểm đột phá đề giải pháp tình chặn đà suy thối kinh tế nông nghiệp Dưới ánh sáng Nghị Đại hộ Đảng lần thứ 6, Nghị 10 Bộ trị ngày tháng năm 1998 đổi quản lý kinh tế nông nghiệp đánh giá bước ngoặt quan trọng nghiệp đổi tồn diện kinh tế nơng nghiệp nơng thơn nước ta Từ chủ trương, sách = Tr a n g = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế hộ phát triển đặc biệt kinh tế hộ nông dân hộ gia đình làm dịch vụ phục vụ cho nơng nghiệp Tuy phát triển kinh tế hộ nhiều hạn chế, chưa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội, nhiều tiềm chưa khai thác, nhiều lao động chưa có việc làm , nhiều hộ lâm vào cảnh nghèo đói nguyên nhân tồn có nhiều Có nguyên nhân khách quan chủ quan, chủ trương sách q trình tổ chức thực chủ trương , sách Trong ngun nhân có ngun nhân khơng phần quan trọng thiếu vốn Nhiều hộ lý này, hay lý khác chưa vay vốn để phát triển kinh tế , nhiều hộ vay chưa đáp ứng đủ nhu cầu sản xuất kinh doanh Đó vấn đề cần nguyên cứu tháo gỡ để kinh tế hộ sản xuất không ngừng phát triển lên theo định hướng, chủ trương Đảng nhà nước 3.2 - Thực trạng hộ sản xuất trước có chủ trương Nhà nước cho vay kinh tế hộ Trước có chủ trương nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất, nhìn chung kinh tế hộ gia đình khó khăn Nhất hộ nông dân Một phận vào hợp tác xã làm theo chế độ chấm công lao động, ăn chia theo Năng suất lao động thấp , giá trị sản phẩm làm khơng nhiều phần lớn thiếu đói, khơng có tích luỹ Một phận không vào hợp tác xã mà làm ăn cá thể Do chủ trương chưa mở nên sản xuất kinh doanh theo kiểu nhỏ lẻ, công cụ sản xuất lạc hậu, chất lượng sản phẩm Nhìn chung hộ thiếu tất = Tr a n g = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m điều kiện để tổ chức sản xuất Chỉ có đối tượng sức lao động Khi có chủ trương nhà nước phát triển kinh tế hộ, hộ cá thể khuyến khích đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Các hộ nông dân giao đất, giao rừng, mặt nước, tự chủ sản xuất kinh doanh Nhưng để khai thác tiềm phải có vốn, có kiến thức khoa học kỹ thuật phải am hiểu thị trường, phát huy Thực tiễn năm qua cho thấy đầu tư nhà nước, khơng có vốn tín dụng Ngân hàng đầu tư hộ khơng thể mở rộng sản xuất kinh doanh không mở mang ngành nghề Do để thực chủ trương Đảng nhà nước phát triển kinh tế hộ đòi hỏi bên cạnh chủ trương cần phải có chế mở rộng đầu tư vốn cho phát triển kinh tế hộ kết hợp với chuyển giao khoa học kỹ thuật , công nghệ để hộ sản xuất phát huy quyền tự chủ mình, tận dụng sức lao động tiềm sẵn có tạo sản phẩm làm giầu cho cho xã hội II-VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT - Khái niệm Ngân hàng thương mại : Là tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, Ngân hàng Hoạt động chủ yếu thường xuyên Ngân hang thương mại nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiến vay, đầu tư, để chiết khấu, làm phương tiện toán 2-Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ sản xuất = Tr a n g = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m - Đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ sản xuất mở rộng sản xuất, kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề Khai thác tiềm lao động , đất đai , mặt nước nguồn lực vào sản xuất Tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho hộ sản xuất - Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, tiếp cận với chế thị trường bước điều tiết sản xuất phù hợp với tín hiệu thị trường - Thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất chuyển từ sản xuất tự cấp, tự túc sang sản xuất hàng hố, góp phân thực cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn - Thúc đẩy hộ gia đình tính tốn, hạch tốn sản xuất kinh doanh, tính tốn lựa chọn đối tượng đầu tư để đạt hiệu cao Tạo nhiều việc làm cho người lao động - Hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nơng thơn, tìng trạng bán lúa non, Kinh tế hộ sản xuất nơng nghiệp dù họ làm nghề có đặc trương phát triển sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp quy định Như hộ sản xuất kinh doanh sản xuất hàng hố khơng có giới hạn phương diện kinh tế xã hội mà phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ tư liệu sản xuất mức độ vốn đầu tư hộ sản xuất = Tr a n g 10 = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m cho vùng sâu, vùng xã, vùng cao Sự đơn giản cần thiết thủ tục phải đảm bảo tính pháp lý - Về thể lệ tín dụng biệp pháp cho vay : Hiện vừa chung cho tất đối tượng, vừa quy định cụ thể đối tượng vay nên không phù hợp với thực tế đa dạng nông thôn Nên lệ tín dụng định đối tượng khơng vay Cịn biện pháp cho vay cần cụ thể cho số đối tượng đặc thù , vùng đặc thù - Về chấp tài sản 3.1 - Điều kiện chấp tài sản nên mở rộng cho phép nhận chấp thổ cư nhà hộ gia đình khu vực nơng thơn Với điều kiện thổ cư nhà phải thuộc sở hữu hợp pháp bên vay vốn người thứ ba bảo lãnh Phải có khả chuyển nhượng, mua bán dễ dàng thị trường nơi Ngân hàng trực tiếp cho vay 3.2 - Trong nhà nước chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thức cần có văn luật hướng dẫn cụ thể thống địa phương việc sử dụng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tạm cấp để chấp vay vốn Ngân hàng, đảm bảo cho vay luật giải toả ách tắc 3.3 - Một tài sản chấp cho nhiều lần vay bên cho vay giá trị tài sản chấp không vượt dư nợ cho vay theo mức quy định Chỉ tài sản chấp thay đổi khác với hình thái quy định ban đầu lần vay sau làm hợp đồng bổ sung qua công chứng UBND xác nhận = Tr a n g 62 = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m 3.4 - Sửa đổi biểu quy định vượt khả hợp lý kiểm tra cán tín dụng Đồng thời xác định rõ trách nhiệm hành chính, kinh tế pháp lý khách hàng quan hệ vay trả, bảo vệ lợi ích quyền lợi đáng Ngân hàng 3.5 - Nên phân cấp ký hợp đồng chấp tài sản cho UBND xã người nắm vững tình hình kinh tế , tài sản gia đình xác nhận nhanh chóng phải xử lý họ với quan pháp luật xử lý nhanh Cách làm vừa tạo điều kiện thuận lợi cho dân, vừa có khả mở rộng đầu tư tín dụng khả an tồn vốn cao : UBND xã xác nhận họ có điều kiện để quản lý tài sản tốt công chứng UBND cấp huyện Mức vay vốn 20 triệu đồng hợp đồng chấp tài sản phải qua công chứng UBND cấp huyện xác nhận Ngày 29/03/99 phủ có nghị định số 17/NĐ-CP "thủ tục chuyể đổi,chuyển nhượng,cho thuê,cho thuê lại,thừa kế quyền SDĐ&thế chấp,góp vốn giá trị QSDĐ"và ngày 29/12/99 lại ban hành Nghị định 178/NĐ-CP về"Bảo đảm tiền vay".Đè nghị nghành hữu quan đặc biệt NH nhà nước sơm ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể để tạo điều kiện cho NHTM&các hộ vay vốn có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh.(chỉ cần ký chấp tài sản UBND xã,phường,thị trấn) - Cần xem xét, chỉnh sửa điểm chưa hợp lý văn 806/NHN Về xử lý cán cho vay để nợ hạn Phải quy định mức vốn cho vay để hạn = Tr a n g 63 = chủ D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m quan cán tín dụng phải nghỉ thu nợ thời gian định khơng thu phải bồi thường Những nợ hạn hành vi cố ý khách hàng lừa đảo, chụp dật, cố ý sử dụng sai mục đích vào hành vi phạm pháp pháp luật phải xử lý khách hàng trước phải có biện pháp xử lý kiên để giữ nghiêm kỷ cương phép nước bảo vệ lợi ích đáng Ngân hàng cán Ngân hàng - Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam cần nghiên cứu có chế độ ưu đãi cho đội ngũ cán tín dụng địa bàn nơng thơn chế độ cơng tác phí thoả đáng, trang bị phương tiện làm việc hàng năm áo mưa, mũ bảo hiểm xe máy chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích cán tín dụng tận dụng thời gian bán sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng sản xuất, kinh doanh hộ gia đình - Phải có chủ trương đào tạo cán Ngân hàng mà trước mắt cán tín dụng giỏi nghiệp vụ Ngân hàng phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chun ngành, có cán tín dụng đủ khả phát hiện, hướng dẫn thẩm định dự án đạt kết đánh giá hiệu kinh tế dự án, am hiểu kỹ thuật, nắm vững định mức kinh tế kỹ thuật giám sát khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu an tồn vốn cho vay II - NHỮNG KIẾN NGHI ĐỐI VỚI CẤP UỶ , CHÍNH QUYỀN ĐỊA PHƯƠNG : - Đối với cấp uỷ quyền cấp huyện = Tr a n g 64 = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m 1.1 - Chỉ đạo ngành chức khảo sát, quy hoạch xây dựng dự án đầu tư phát triển kinh tế phạm vi vùng chung toàn xã phát triển kinh tế, trồng, vật nuôi, mở mạng ngành nghề, sở Ngân hàng thẩm định cho vay vốn 1.2 - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây 1.3- Chỉ đạo ngành khuyến nơng, khuyến ngư ,phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Giúp cho hộ nơng dân có đủ kiến thức để nhận đồng vốn vay sử dụng đem lại có hiệu 1.4 - Đấu mối với ngành cấp tỉnh, cấp Trung ương tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm huyện chủ yếu thị trường hàng thủ công chiếu cói, lạc, loại hải sản, đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích hộ gia đình n tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm , thu hút lao động , tăng sản phẩm cho xã hội, tăng = Tr a n g 65 = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư Ngân hàng 1.5 - Chỉ đạo ngành địa khẩn trương làm thủ tục cấp quyền sử dụng đất cho hộ gia đình Tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn Ngân hàng theo luật định 1.6 - UBND huyện xem xét uỷ quyền cho UBND xã ký xác nhận tài sản vay vốn Ngân hàng từ 20 triệu đồng trở xuống Nêu cao vai trò trách nhiệm UBND xã việc xác nhận, giới thiệu hộ đủ điều kiện lên vay vốn Ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay vốn 1.7 - Chỉ đạo ngành nội tăng cường cơng tác điều tra, phát xử lý nghiêm minh ổ nhóm: Cờ bạc, số đề, rượu chè, nghiện hút ma tuý Đồng thời kết hợp đoàn thể trị xã hội khối măt trận phát động phong trào tồn dân tham gia phịng chống tệ nạn xã hội làm môi trường kinh doanh - Đối với quyền xã : - Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn Ngân hàng Tham gia với Ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp - Phối hợp với ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân = Tr a n g 66 = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m - Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo đoàn thể lập tổ liên doanh vay vốn cho hộ có nhu cầu vốn III - NHỮNG KIẾN NGHỊ VỀ PHÍA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NGA SƠN - Tìm biện pháp khả tăng nguồn vốn địa bàn Có chủ động vốn mở rộng cho vay + Bằng biện pháp phải sử dụng tất cá phương pháp huy động truyền thống Phát huy mạng lưới rộng khắp thơn xã có cán tín dụng phụ trách địa bàn nắm bắt khả năng, vận động gửi vào Ngân hàng nguồn nội ngoại tệ nhàn rỗi + Tăng cường vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi tư nhân vận động tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng + Cải tiến lề lối làm việc, nâng cao ý thức phục vụ khách hàng yếu tố quan trọng để thuyết phục người gửi tiền Vì uy tín Ngân hàng an toàn, bảo toàn vốn, thuận tiện, đơn giản - Mở rộng mạng lưới: Cần thiết phải khảo sát xây dựng thêm Ngân hàng loại Đảm bảo mạng lưới gần dân, sát dân tạo thuận lợi cho dân quan hệ vay vốn gửi tiền - Tăng cường công tác tuyên truyền tiếp thị kể trực tiếp gián tiếp Trong coi trọng khâu tiếp thị, tuyên truyền = Tr a n g 67 = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m cán tín dụng Ngân hàng Tập trung chủ yếu vào tuyên truyền quy trình, thủ tục vay vốn, điều kiện vay vốn hình thức tiền gửi để khách hàng biết, lựa chọn, thực - Thực việc đào tạo lại cán lực nghiệp vụ, kiến thức kinh tế ngoại ngành để có đủ khả tư vấn xây dựng & thẩm định dự án đầu tư, bước nâng cao hiệu vốn tín dụng Đồng thời tăng cường giáo dục phẩm chất đạo đức cho đội ngũ cán phải tâm huyết với ngành, giữ gìn phẩm chất đạo đức, lương tâm nghề nghiệp, tận tuỵ với công việc - Mở rộng hình thức cho vay qua tổ liên doanh nhỏ từ triệu đồng trở xuống thơng qua tổ chức đồn thể mà nồng cốt hội phụ nữ Đối với đơn vị qua thời kỳ làm thử, trình chọn lọc có uy tín nâng lên khoán thêm số phần đến khoán gọn để giảm bớt lượng hồ sơ tín dụng, giảm bớt tải, tăng thêm trách nhiệm lực lượng kiểm tra, kiểm soát trước sau cho vay - Đa dạng hố loại cho vay, ngồi tín dụng truyền thống mở thêm loại cho vay cho vay cầm cố, cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp,nhiên cứu mạnh dạn đầu tư mo hình kinh tế có hiệu cao tỷ suất hàng hố lớn kinh tế tiểu nơng,kinh tế trang trại,đặc biệt trang trại trồng cói & nuôi trồng thuỷ hải sản-là tiềm mạnh kinh tế nga Sơn Để thu hút khách hàng Các loại cho vay lâu Nga Sơn chưa làm, cần mạnh dạn mở = Tr a n g 68 = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m - Thực biệp pháp để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng - Thường xuyên chấn chỉnh cơng tác nghiệp vụ tín dụng cho vay theo nguyên tắc mà văn quy định,đặc biệt việc xác định kỳ hạn & thời hạn nợ phù hợp với chu kỳ SXKD đối tượng vay vốn - Tổ chức phòng ngừa, tự phòng ngừa rủi ro cách thường xuyên tổ chức triển khai nắm thực trạng phân tích chất lượng tín dụng qua để khai thác thơng tin tr ên sở kiểm tra, kiểm soát để thống kê, loại nợ theo có chia loại nợ hạn theo loại vay, theo thời gian vay phân tích nguyên nhân sở thấy tồn tại, khuyết điểm từ đưa định thiết thực, xác nhằm tháo gỡ khắc phục kịp thời khó khăn cho vay giảm thiểu phần rủi ro - Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề phân tích tìm ngun nhân dẫn đến nợ hạn biện pháp khắc phục - Đối mối với co quan pháp luật để khởi tố xử lý nghiêm số trường hợp nợ hạn dây dưa, có hành vi lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng tồn đọng từ năm trước để làm gương, răn đe nâng cao hiệu côn tác thu hồi nợ hạn Muốn mở rộng cho vay trước hết phải củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Vốn đầu tư có an toàn sở để mở rộng tăng trường tín dụng = Tr a n g 69 = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m - Tìm kiếm, phát hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án khai thác mạnh địa bàn huyện, nâng cao lực sản xuất kinh doanh thực thẩm định đầu tư theo dự án IV - NHỮNG KIẾN NGHỊ , ĐỀ XUẤT ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT -Các hộ gia đình phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét , tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn đầu tư hợp lý phù hợp với lực quản lý hộ - Các hộ ngư nghiệp hành nghề đánh bắt,khai thác hải sản phải cấp giấy phép chi cục nguồn lợi thuỷ sản & mua bảo hiểm phương tiện máy móc,tàu bè theo qui định hành,tạo sở pháp lý & độ tin cậy để NHNo&PTNT nga Sơn yên tâm đàu tư mở rộng tín dụng lĩnh vực - Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm trình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm người xung quanh Và tham gia buổi tập huấn, chuyển giao cơng nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm , tích luỹ kiến thức khoa học kỹ thuật đố tượng mà đầu tư trước vay vốn Ngân hàng để đầu tư Có có đủ khả quản lý sử dụng vốn phát huy hiệu - Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung - Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng.Có ý thức trách nhiệm q trình = Tr a n g 70 = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m quản lý sử dụng vốn vay, sịng phẳng quan hệ tín dụng - Không mắc tệ nạn xã hội Kết luận : Hoạt động tín dụng Ngân hàng ln đóng vai trị “bà đỡ” kinh tế Trong thời gian qua hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Nga Sơn góp phần tích cực việc chuyển đổi cấu kinh tế, tăng giá trị sản xuất từ ngành nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Khôi phục làng nghề truyền thống nghề thủ công chiếu cói mở vùng huyện Sản phẩm hàng hố chế biến từ cói ngày tăng Hạn chế tình trạng xuất bán nguyên liệu, tăng giá trị sản phẩm hành hoá, tạo việc làm cho phần lớn số lao động thời gian nơng nhàn, Góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách ổn định Nhưng thực tiễn nhiều tiềm chưa khai thác, nhiều hộ gia đình lý lý khác chưa vay vốn Thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn huyện đến năm 2000 năm sau địi hỏi phải có phấn đấu nỗ lực người, ngành Trong hoạt động Ngân hàng cần phải tìm biện pháp mơ rộng đầu tư tín dụng nói chung đầu tư cho kinh tế hộ nói riêng tạo động lực thúc đẩy kinh tế huyện phát triển Mình Ngân hàng khơng thể làm mà phải có đấu mối đồng Ngân hàng với cấp uỷ Đảng, quyền địa phương ngành , cấp, giải ách tắc khó khăn phạm vi ngành , cấp Tạo điều kiện hỗ trợ Ngân hàng môi trường kinh doanh, hành lang pháp lý Các điều kiện thủ tục vay vốn khơi thông ách tắc tín dụng chế điều kiện để mở rộng tín dụng Nhưng có cố gắng cấp, ngành khơng chưa đủ mà phải có cố gắng thân hộ gia đình xác định đơn vị kinh tế tự chủ, nơi trực tiếp đua đồng vốn vào = Tr a n g 71 = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m sản xuất, kinh doanh thực nghĩa vụ quan hệ tín dụng Với giải pháp kết hợp đồng cắc chắn việc đầu tư kinh tế hộ mở rộng, thúc đẩy phát triển kinh tế , khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho người lao động Thực mục tiêu xố đói giảm nghèo Đảng Nhà nước // TÀI LIỆU THAM KHẢO - Quy định số 499A/TĐNT ngày tháng năm 1993 biện pháp nghiệp vụ cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ngư, diêm nghiệp kinh tế nông thôn - Nghị định số 14 CP ngày tháng năm 1993 Thủ tướng Chính phủ thơng tư số 01/TT.NH ngày 26 tháng năm 1993 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam hướng dẫn thực Nghị định " Về sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ngư, diêm nghiệp kinh tế nơng thơn " - Tạp chí Ngân hàng năm 1997 1998 - Văn 1700/NHN -03 ngày 14 tháng 11 năm 1996 Tổng giám đốc Ngân hàng nông nghiệp Việt namvề việc thực chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Việt nam - Thời báo Ngân hàng tạp chí Ngân hàng nông nghiệp năm 1998 - Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội huyện Nga Sơn 19962000 - Báo cáo UBND huyện Nga Sơn kết đạo thực mục tiêu kinh tế xã hội năm 1996, 1997 1998 - Tài liệu kết điều tra, phân loại hộ gia đình huyện Nga Sơn năm 1996 - Báo cáo phân tích tình hình kinh tế xã hội năm 1998 phòng thống kê huỵện Nga Sơn 10 - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 1996,1997 1998 Ngân hàng nông nghiệp PTNT huyện Nga Sơn 11 - Báo cáo toán năm 1996, 1997 1998 Ngân hàng nông nghiệp PTNT huyện Nga Sơn = Tr a n g 72 = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m 12 - Báo cáo tín dụng, báo cáo chất lượng tín dụng năm 1996, 1997, 1998 tháng năm 13 - Các văn đạo cơng tác tín dụng hành Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nông nghiệp Việt nam 14 - Bộ luật dân nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt nam 15 - Nghị Trung ương IV ( khố VIII) vấn đề tín dụng nông nghiệp, nông thôn MỤC LỤC Chương I Hộ gia đình vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ gia đình I- Hộ gia đình vai trị kinh tế hộ gia đình kinh tế - Khái quát chung hộ gia đình - Vai trị kinh tế hộ gia đình sản xuất -Nhu cầu vốn hộ gia đình để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh mở rộng ngành nghề khác II - Vai trị cảu tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ gia đình - Khái niệm Ngân hàng thương mại - Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ gia đình III - Những quy định chung cho vay hộ gia đình - Nguyên tắc cho vay - Điều kiện vay vốn - Đối tượng vay vốn - Các biện pháp đảm bảo tiền vay = Tr a n g 73 = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m Chương II Thực trạng cho vay hộ gia đình Ngân hàng nơng nghiệp PTNT huyện Nga Sơn - Thanh Hoá I - Khái quát chung tình hình kinh tế huyện Nga Sơn - Tổng diện tích tự nhiên, đặc điểm lao động, ngành nghề sản xuất - Các tiêu kinh tế đạt năm 1996, 1997 1998 II - Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội huyện Nga Sơn đến năm 2000 - Chuyển dịch cấu kinh tế - Các tiêu chủ yếu cần đạt III - Đặc điểm kinh tế hộ gia đình huyện Nga Sơn - Tổng số hộ cấu hộ gia đình theo ngành sản xuất - Đặc điểm kinh tế hộ gia đình IV - Thực tiễn cho vay hộ gia đình Ngân hàng nơng nghiệp PTNT huyện Nga Sơn năm 1996, 1997 1998 A - Giới thiệu tổng quát hoạt động Ngân hàng nông nghiệp PTNT huyện Nga Sơn B - Thực trạng cho vay hộ gia đình - Phương pháp cho vay huy động vốn - Kết huy động vốn - Kết cho vay 3.1 - Phân theo thành phần kinh tế 3.2 - Mức đầu tư qua năm cho kinh tế hộ gia đình 3.3 - Kết phân theo loại cho vay = Tr a n g 74 = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m 3.4 - Kết phân theo ngành kinh tế 3.5 - Kết cho vay phân theo chất lượng tín dụng V - Những mặt cho vay hộ gia đình Ngân hàng Nga Sơn thời gian qua VI - Những tồn cho vay hộ gia đình Ngân hàng nông nghiệp PTNT huyện Nga Sơn - Những tồn - Nguyên nhân tồn Chương III Những biện pháp nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay hộ gia đình Ngân hàng nông nghiệp PTNT huyện Nga Sơn I - Những kiến nghị thuộc c chế sách tạo điều kiện cho Ngân hàng sở khách hàng II - Những kiến nghị cấp uỷ, quyền địa phương III - Những kiến nghị phía Ngân hàng nơng nghiệp PT8NT huyện Nga Sơn IV - Những kiến nghị , đề xuất hộ gia đình = Tr a n g 75 = D o w n lo a d lu n v ă n đ n t i : Tr a n g L u a n Va n c o m = Tr a n g 76 = ... Ng? ?n hàng N &PTNT Nga S? ?n ch? ?n đề tài: ? ?Những giải pháp mở rộng cho vay kinh tế hộ s? ?n xuất Ng? ?n hàng N &PTNT huy? ?n Nga S? ?n ” Nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu v? ?n cho. .. n? ?ng nghiệpvà PTNT huy? ?n Nga S? ?n 2.1 - Quá trình hình thành phát tri? ?n NHNo Nga s? ?n: - Ng? ?n hàng n? ?ng nghiệp PTNT huỵ? ?n Nga S? ?n đ? ?n vị trực thuộc Ng? ?n hàng n? ?ng nghiệp PTNT tỉnh Thanh Hố N? ??m... doanh hộ gia đình Do để t? ?n khơng ngừng phát tri? ?n Ng? ?n hàng n? ?ng nghiệp Nga S? ?n c? ?n có giải pháp để mở rộng đầu tư phát tri? ?n kinh tế hộ gia đình, khách hàng truy? ?n thống Ng? ?n hàng n? ?ng nghiệp