Giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm – TP. Hà Nội

Tham khảo luận văn - đề án ''giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng công thương hoàn kiếm – tp. hà nội'', luận văn - báo cáo phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả

Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Đất nước ta mở cửa đón luồng gió để tìm hội sẵn sàng đương đầu với thách thức Chúng ta có thành cơng bước đầu, nhiên để hội nhập sâu rộng đất nước nói chung phận nói riêng cần tìm chiến lược phù hợp thời điểm để tồn phát triển Với tư cách trung gian tài quan trọng bậc có vai trò quan trọng việc lưu chuyển vốn thành phần kinh tế, Ngân hàng thương mại xem trụ cột, huyết quản kinh tế Các ngân hàng đứng trước thực tế có cung tay cầu có khả tốn hạn chế với cường độ cạnh tranh ngành Ngân hàng ngày gay gắt, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng sở chun mơn hóa bước ngân hàng thương mại thời gian tới "Cho vay tiêu dùng" cách khoảng 20 mươi năm trước khái niệm "khá mới" hoạt động tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam, vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều TCTD, TCTD nhà nước Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Nếu nước phát triển, tỷ trọng cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ, tỷ lệ TCTD Việt Nam chiếm tỷ trọng < 10% tổng dự nợ tín dụng Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ với số dân 82 triệu người mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Với kiến thức học nhà trường với thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm thấy tiềm việc nên phát triển mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng, em mạnh dạn nghiên cứu đề tài: Giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm – TP Hà Nội Nội dung đề tài gồm phần: - Chương 1: Khái qt Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm - Chương 3: Một số giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Đây đề tài nghiên cứu rộng phức tạp Do thời gian nghiên cứu có hạn nên khơng tránh khỏi thiếu sót định Kính mong quan thực tế, thầy giáo bạn góp ý để chuyên đề tốt nghiệp em hoàn thiện Em xin cám ơn Thạc sĩ Trần Thị Thạch Liên, đồng thời em xin chân thành cảm ơn anh chị: Trưởng phòng Khách hàng cá nhân Dương Ánh Hiền, Phó phịng Trịnh Hồng Hà, cán tín dụng Phạm Gia Toản anh chị khác phòng Khách hàng cá nhân chi nhánh giúp em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, tháng năm 2007 Sinh viên Đoàn Xuân Hậu Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Chương Khái quát Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm 1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng công thương Việt Nam (NHCT VN) thành lập từ  năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN VN)  NHCT VN ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, Inombank có tổng tài sản chiếm 25% thị phần tồn hệ thống NHVN Nguồn vốn Incombank ln tăng trưởng qua năm, tăng mạnh kể từ năm 1996, đạt bình qn 20%/ năm, đặc biệt có năm tăng 35% so với năm trước  Cùng với phát triển khởi sắc kinh tế Việt Nam thời kỳ đổi mới, hoạt động kinh doanh Ngân hàng cơng thưong Việt Nam có bước phát triển khả quan, thực đạt vượt tiêu kế hoạch tín dụng, huy động vốn, lợi nhuận, trích lập dự phịng rủi ro  19 năm xây dựng trưởng thành, NHCT VN vượt qua nhiều khó khăn, thử thách, tiên phong chế thị trường, phục vụ góp phần tích cực thực đường lối, sách Đảng Nhà nước; không ngừng phấn đấu vươn lên, khẳng định NHTM hàng đầu Việt Nam; có bước phát triển tăng trưởng nhanh, đạt nhiều thành tựu to lớn mặt hoạt động kinh doanh - dịch vụ ngân hàng  Thực chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, phát triển đất nước đến năm 2010, chủ trương tiếp tục đổi hoàn thiện hệ thống tài – Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng đề án cấu lại NHCT VN giai đoạn 2001-2010, mục tiêu phát triển NHCT VN đến năm 2010 : Xây dựng NHCT VN thành NHTM chủ lực đại Nhà nước, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, có kỹ thuật cơng nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn Việt Nam 1.2  Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm Ngân hàng cơng thương Hoàn Kiếm (NHCT HK) chi nhánh NHCT VN,có trụ sở đặt 37 Hàng Bồ, Quận Hồn Kiếm – Tp Hà Nội  Do NHCT HK chi nhánh NHCT VN nên bên việc thực đầy đủ chức chi nhánh ngồi NHCT HK cịn thực hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng thương mại  NHCT HK đơn vị hạch tốn phụ thuộc vào NHCT VN, có quyền tự chủ kinh doanh, có dấu riêng mở tài khoản giao dịch NHNN tổ chức tín dụng khác nước, kể từ thành lập đến nay, NHCT HK hoạt động kinh doanh sở tự kinh doanh, tự bù đắp có lãi  Trải qua trình hoạt động năm qua, NHCT HK hòa nhập vào hoạt động chung hệ thống Ngân hàng kinh tế thị trường Hơn nữa, NHCT HK không đứng vững cạnh tranh mà cịn khơng ngừng mở rộng phát triển với hiệu ngày cao đồng thời chuẩn bị để sẵn sàng đương đầu với khó khăn thách thức Việt Nam thành viên WTO Đặc điểm môi trường hoạt động khách hàng NHCT HK: NHCT HK có địa bàn hoạt động quận Hồn Kiếm, quận thuộc khu trung tâm thương mại lớn Hà Nội gồm 18 phường với 22 vạn Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp dân diện tích 425 km^2 Mặt khác, nằm khu trung tâm kinh tế - văn hóa – xã hội nước, NHCT HK có nhiều thuận lợi hoạt động kinh doanh tiền tệ mình.Tuy nhiên, đặc điểm dân cư địa bàn lại hoạt động lĩnh vực thương mại chủ yếu nên hầu hết khách hàng NHCT HK doanh nghiệp vừa nhỏ, sở sản xuất cá nhân Bên cạnh đó, NHCT HK khôngtránh khỏi cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác VPBank, Ngân hàng đầu tư phát triển, Ngân hàng ngoại thương số chi nhánh ngân hàng nước : CityBank, Bank of America, America Express ( Mỹ), Anz ( Úc), Standard Chatered ( Anh).Hơn nữa, địa bàn quận cịn có trụ sở NHCT VN nên quan, tổng công ty lớn bộ, sở doanh nghiệp có tầm cỡ lớn thường mở tài khoản giao dịch trụ sở 1.3 Giới thiệu khái quát NHCT HK: 1.3.1 Cơ cấu tổ chức máy NHCT HK Với bề dày hoạt động gần 20 năm, NHCT HK hoạt động đạo Giám đốc TS Hà Huy Hùng với Phó giám đốc Phạm Thị Tuyết Mai, Phạm Vân Như, Lê Tuyết Mai, Nguyễn Thị Thanh Nga Các phòng NHCT HK bao gồm:  Phịng thơng tin điện tốn  Phịng tổ chức hành  Phịng tiền tệ kho quỹ  Phịng khách hàng cá nhân  Phịng kế tốn tài  Phịng tốn xuất  Phịng tổng hợp  Phịng quản lý rủi ro  Phịng kế tốn giao dịch  Phòng khách hàng doanh  Tổ quản lý nợ có vấn đề nghiệp lớn  Phịng khách hàng số 2(DNV&N) nhập Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp 1.3.2 Các dịch vụ ngân hàng tài NHCT HK:  Mở tài khoản tiền gửi doanh nghiệp cá nhân  Nhận tiền gửi tiết kiệm đồng Việt Nam ngoại tệ  Tín dụng  Tài trợ thương mại  Thanh toán nước quốc tế  Chuyển kiều hối  Dịch vụ thẻ  Mua bán ngoại tệ  Dịch vụ chuyển tiền nhanh  Dịch vụ chi trả tiền lương  Dịch vụ ngân quỹ  Dịch vụ bảo hiểm  Dịch vụ tư vấn tài 1.3.3 Mạng lưới giao dịch NHCTHK - Hà Nội  Điểm giao dịch Khách hàng cá nhân 49 Hàng Bồ - Hồn Kiếm  Phịng Giao dịch Đồng Xn 19 – 21 Cầu Đông  Điểm giao dịch số 5: 36 Hàng Mắm – Hoàn Kiếm  Điểm giao dịch số 6: 92 Bà Triệu – Hoàn Kiếm  Điểm giao dịch số 14: 53 Hàng Gai – Hoàn Kiếm  Điểm giao dịch số 15: Số Dã Tượng – Hoàn Kiếm Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp  Điểm giao dịch số 18: 30 Hai Bà Trưng – Hoàn Kiếm  Quỹ tiết kiệm số 1: 39 Hàng Bồ - Hoàn Kiếm  Quỹ tiết kiệm số 2: 22 Lý Thái Tổ - HK  Quỹ tiết kiệm số 7: 19-21 Cầu Đông - HK  Quỹ tiết kiệm số 8: 64 Hàng Đường – HK  Quỹ tiết kiệm số 9: 84 Hàng Trống – HK  Quỹ tiết kiệm số 10: 46 Đường Thành – HK  Quỹ tiết kiệm số 11: 61 Hàng Ngang – HK  Quỹ tiết kiệm số 12: 91 Lê Duẩn – HK  Quỹ tiết kiệm số 13: 91 Mã Mây – HK  Quỹ tiết kiệm số 71: 11 Tông Đản – HK 1.4Tình hình hoạt động NHCT HK mộ số năm gần đây: 1.4.1 Tình hình huy động vốn Vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động để sử dụng cho kinh doanh nhằm đạt mục tiêu khác Nghiệp vụ tạo vốn nghiệp vụ khởi đầu hoạt động NHTM Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Ngồi vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định, Ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động Nghiệp vụ tạo vốn NHTM bao gồm: nghiệp vụ tạo vốn tự có, nghiệp vụ tạo vốn qua huy động vốn, tạo vốn qua vay, nghiệp vụ tạo vốn khác Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp Với cạnh tranh mãnh mẽ NHTM địa bàn điểm giao dịch lẫn lãi xuất huy động vốn hình thức khuếch trương, khuyến mại đặt công tác huy động vốn Chi nhánh đứng trước nhiều thách thức lớn Tuy nhiên, Chi nhánh cố gắng trì, phát triển nguồn tiền gửi khách hàng truyền thống, lập thêm quĩ tiết kiệm khu vực tiềm nên nguồn vốn huy động Chi nhánh không ngừng tăng lên, cấu vốn cải thiện theo hướng tích cực, thơng qua bảng : Bảng 1.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Đơn vị: triệu đồng STT Chỉ tiêu Năm 2002 Năm2003 Năm 2004 Năm2005 Năm2006 2,218,750 2,485,000 2,733,500 2,761,000 4,546,800 1,647,200 doanh nghiệp Tiền gửi dân cư 571,550 Tiền gửi không 510,313 kỳ hạn Tiền gửi có 1,708,438 kỳ hạn ( Nguồn : Phòng tổng hợp ) 1,690,000 1,922,600 1,826,000 2,259,000 795,000 810,900 935,000 953,700 521,850 820,050 423,000 836,700 1,963,150 1,913,450 2,338,000 2,276,800 Nguồn vốn Tiền gửi Bảng cho thấy tình hình huy động vốn NHCT HK qua năm gần : - Tổng nguồn vốn huy động tăng dần qua năm đặc biệt năm 2006 vừa qua tốc độ huy động vốn tăng 64,679 % so với năm 2005 - Cơ cấu vốn thể hình thức huy động vốn từ Ngân hàng doanh nghiệp hình thức tiền gửi có kỳ hạn thu hút nhiều nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHCT HK Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp 1.4.2 Hoạt động tín dụng Tiếp tục quán triệt phương châm : Phát triển, an toàn hiệu quả, thực nghiêm túc đạo NHCT VN việc kiềm chế tăng trưởng tín dụng nóng, dư nợ tín dụng chủ động tăng trưởng cách hợp lý đôi với việc cải thiện, nâng cao chất lượng, thực rà soát, sàng lọc, lựa chọn khách hàng có tình hình tài lành mạnh , có tín nhiệm với Ngân hàng, nâng cao điều kiện tín dụng, yêu cầu DNNN dùng tài sản cố định làm bảo đảm tiền vay, rút dần dư nợ, chấm dứt quan hệ với khách hàng có tình hình tài yếu kém, sản xuất kinh doanh thua lỗ, có nợ hạn, vốn chủ sở hữu thấp, khoản vay có độ an tồn thấp, chuyển hướng đầu tư vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tiêu dùng nhằm phân tán rủi ro đồng thời NHCT HK nâng cao chất lượng thẩm định dự án, coi trọng hiệu kinh tế, thực nghiêm túc quy chế tín dụng hành đạt kết sau: Bảng1 : Kết hoạt động tín dụng NHCT HK Đơn vị: triệu đồng STT Chỉ tiêu Dư nợ cho vay Cho vay Ngắn hạn Cho vay trung dài hạn Cho vay DNNN Cho vay NQD Cho vay VND Cho vay ngoại tệ Nợ hạn Doanh số cho vay Cho vay DNV&N Doanh số cho vay Dư nợ cho vay Dư nợ VND Dư nợ ngoại tệ Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung dài hạn Năm 2002 858,000 300,300 Năm2003 900,000 360,000 Năm 2004 Năm2005 930,000 1,100,000 232,500 200,000 Năm2006 1,070,000 220,000 577,700 540,000 697,500 900,000 850,000 643,500 214,500 617,760 240,240 17,160 880,000 630,000 270,000 657,000 243,000 9,000 950,000 725,400 204,600 651,000 279,000 63 980,000 880,000 220,000 890,000 210,000 63 1,000,000 778,000 292,000 779,000 291,000 190,000 110,000 104,500 5,500 80,000 30,000 200,000 100,000 94,000 6,000 62,000 38,000 180,000 95,000 88,300 6,700 80,000 15,000 985,000 10 Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp ( Nguồn : Phòng tổng hợp) Theo số liệu bảng 1.2, ta thấy: - Dư nợ cho vay liên tục tăng qua năm vừa qua, cấu dư nợ chuyển dịch theo chiều hướng trung dài hạn - Xét cấu dư nợ cho vay loại hình doanh nghiệp cho vay doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng đáng kể ngày ngân hàng trú trọng - Tỷ trọng hình thức cho vay ngoại tệ/hình thức cho vay VND năm 2006 so với năm 2005 có xu hướng tăng cho thấy NHCT HK trọng hình thức cho vay ngoại tệ để đảm bảo hiệu cấu hình thức cho vay - Xu hướng cho vay tín dụng DNV&N năm gần ngân hàng trọng 1.4 Hoạt động dịch vụ Mở cửa hội nhập tạo hội thách thức cho tổ chức kinh tế Chính hoạt động dịch vụ ngày chiếm tỷ trọng lớn thu nhập ngân hàng Kinh nghiệm cho thấy phát triển dịch vụ vừa mang lại thu nhập an toàn, vừa biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ cho sản phẩm chính, quảng bá cho ngân hàng, thu hút khách hàng Nhận thức điều đó, thời gian qua chi nhánh trọng mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ đạt kết quả: Bảng 1.3 : Kết hoạt động dịch vụ Chỉ tiêu DS TT XNK DS mua bán ngoại tệ DS dịch vụ ngoại hối DS TT nước Thu dịch vụ Đơn vị Tr USD Tr USD Tr USD Tỷ VND 2002 80 75 19,132 2,910 2003 66 80 1.6 24,283 3,200 2004 70 108 2.7 27,360 3,000 2005 50 100 6.0 32,600 3,000 2006 70 195 5.0 31,500 3,043 Điều kiện quan tâm khách hàng mức lãi suất yếu tố định đến mức chi phí ảnh hưởng đến lợi nhuận doanh nghiệp, Ngân hàng cần đưa mức lãi suất hợp lý để vừa mang tính cạnh tranh vừa mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng 3.2.2.2 Các việc phải thực - Xác định lãi suất cho vay theo phương pháp cạnh tranh lãi suất thị trường - Xác định lãi suất cho vay theo phương thức điều chỉnh rủi ro giá vốn 3.2.2.3 Người thực hiện: Giám đốc hay phó giám đốc phụ trách mảng dịch vụ khách hàng cá nhân phòng khách hàng cá nhân đưa sách lãi suất cho vay trực tiếp giám sát chặt chẽ bảo đảm ngun tắc bù đủ loại chi phí có lãi 3.2.2.4 Thời hạn thực hiện: Hàng tháng hay hàng quý có biến động lớn lãi suất 3.2.3 Vấn đề bảo đảm tiền vay - Lý phải thực hiện: để nâng cao trách nhiệm thực cam kết trả nợ bên vay, phòng ngừa rủi ro - Các vấn đề phải thực hiện: Phân loại khách hàng theo độ tín nhiệm hiệu kinh doanh để tìm biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp sở cho vay có bảo đảm tài sản cho vay khơng có tài sản bảo đảm - Người thực : Cán tín dụng phải thực gắn bó với khách hàng để nắm bắt khả thu nhập có ổn định hay khơng, có khả hồn trả nợ hạn độ tín nhiệm khách hàng… Trên sở có biện pháp đề suất với trưởng phòng biện pháp bảo đảm tiền vay với khách hàng cụ thể 3.2.4 Xây dựng chiến lược sản phẩm cạnh tranh - Lý phải thực hiện: Sản phẩm hấp dẫn vũ khí lợi hại cơng cạnh tranh thị trường Vì , với lĩnh không đầy tiềm cho vay tiêu dùng việc xây dựng chiến lược sản phẩm có chất lượng cao giúp chi nhánh chiếm lĩnh nhanh thị trường, khơng cịn tạo chữ tín Chi nhánh với khách hàng từ có tác động tràn tới hoạt động tín dụng khác chi nhánh - Các việc phải thực hiện: o Tạo khác biệt trình cung cấp sản phẩm tín dụng tiến hành cho vay tiêu dùng có tư vấn tiêu dùng phân tích cho khách hàng thấy nên sử dụng dịch vụ Ngân hàng mà phù hợp đem nhiều lợi ích với khách hàng ( Nếu cảm thấy khách hàng cần có tư vấn đó) o Đa dạng hóa hình thức tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng o Có thể đẩy phận giới trẻ có khả thu nhập cao ổn định thơng qua phát triển hình thức cho vay khép kín - Đơn vị thực : Cán tín dụng,phịng khách hàng cá nhân phịng kinh doanh tham mưu đề xuất hình thức tín dụng thực với đối tượng khách hàng cụ thể Trên sở Giám đốc chi nhánh định cho việc thực cho đối tượng khách hàng cụ thể cho lần nhiều lần 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: - Lý thực hiện: Cho vay tiêu dùng thường đem đến lợi nhuận đồng vốn cao so với cho vay sản xuất kinh doanh, đồng nghĩa với lợi nhuận cao thường rủi ro cao Vì thế, chịu đạo NHCT VN cần đảm bảo an toàn đồng vốn để hạn chế tối đa tổn thất rủi ro xảy cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng - Các việc phải thực hiện: o Thẩm định xác thu nhập, khả trả nợ khách hàng o Thẩm định tài sản bảo đảm: giá trị thực chúng bao nhiêu?; mức lương thang bậc lương… o Thẩm định khách hàng: thói quen sinh hoạt, chi tiêu; nghề nghiệp… o Thẩm định tính hợp pháp giấy tờ có giá ( giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy sở hữu nhà ) - Đơn vị thực hiện: cán tín dụng trực tiếp thẩm định 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing tín dụng: - Lý thực hiện: Để công chúng hiểu rõ hơn, đầy đủ sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng thơng qua vấn đề chính: o sách sản phẩm, o sách giá, o sách phân phối, o Chính sách tuyên truyền quảng cáo; từ khách hàng định lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Các việc phải thực hiện: o chi nhánh phải tiến hành quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng qua truyền hình, báo chí , internet,… o Trực tiếp tiếp cận với khách hàng o Tổ chức hội nghị khách hàng 3.2.7 Nâng cao trình độ đội ngũ cán - Lý phải thực hiện: Con người yếu tố quan trọng định thành bại doanh nghiệp nói chung hay ngân hàng nói riêng Việc thành cơng hay không cho vay tiêu dùng phụ thuộc nhiều vào đội ngũ cán nhân viên - Phòng khách hàng cá nhân có đội ngũ có trình độ chun mơn cao, có sáng tạo, nhiệt tình tuổi trẻ…Tuy nhiên, để khẳng định thương hiệu chi nhánh lĩnh vực cho vay tiêu dùng cần phải tiến hành: o Sắp xếp bố trí lực, sở trường cán công nhân viên o Động viên cán công nhân viên nêu cao ý thức, trách nhiệm, tính tự giác, sáng tạo nhiệt tình cơng việc o Bình xét thi đua thường xuyên, nghiêm minh chặt chẽ o Thường xuyên đào tạo đào tạo lại CBVC để theo kịp tiến trình hoạt động hội nhập, yêu cầu đại hóa ngân hàng 3.2.8 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Trong xu đổi hệ thống Ngân hàng nước ta nay, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phat triển lâu dài Trong trình phát triển mình, NHCT Hồn Kiếm ln lấy cơng tác đại hố cơng nghệ Ngân hàng làm trọng tâm để xây dựng chiến lược kinh doanh cho Chi nhánh tiếp cận nhanh chóng cơng nghệ Ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, để rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời ứng dụng cơng nghệ để hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ cơng nghệ để hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Qua thời gian thực tập phòng khách hàng cá nhân - chi nhánh Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm, em mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn đóng góp phần nhỏ bé phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng 3.3 Một số ý kiến đóng góp nhằm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng NHCT HK 3.3.1 Ý kiến đến quan quản lý vĩ mô Nhà nước  Thứ nhất, ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư,có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, định hướng Cụ thể: ổn định thi trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Nhà nước Chính việc nhà nước tạo môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng cơng chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cầu hàng hóa - dịch vụ tiêu dùng Hơn việc có mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định giúp cho doanh nghịêp an tâm tiến hàng sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hóa - dịch vụ tiêu dùng dân cư  Thứ hai, sớm ban hành luật tiêu dùng Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần đạo quan luật pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng, chuẩn bị việc soạn thảo ban hành luật tín dụng tiêu dùng, Học hỏi, nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng nước khác, vận dụng có sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam việc làm cần thiết thời gian tới Mặc vay tiêu dùng Việt Nam phát triển hạn chế cần có nỗ lực từ nhiều phía thời gian không ngắn, chuẩn bị chu tất không thừa  Thứ ba, tạo hành lang pháp lý đồng bộ, đầy đủ cho hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngành Ngân hàng nói riêng Một khó khăn khách hàng vay tiêu dùng vấn đề tài sản chấp Hầu hết tài sản chấp khách hàng khó xác định giá trị tính pháp lý tài sản khơng cao chưa đủ giấy tờ xác minh quyền sở hữu Nhằm giải vấn đề này, với văn Ngân hàng nhà nước, phủ cần đạo, hướng dẫn phối kết hợp ban ngành liên quan để việc xác định giá trị tài sản chấp việc phát mại tài sản ( khoản vay có vấn đề) diễn hợp lý, việc cấp sổ đỏ nhà đất, công chứng tiến hành nhanh chóng thuận tiện hơn, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng 3.3.2 Ý kiến Ngân hàng nhà nước Trong thời gian tới, Ngân hàng nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, nhằm bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Ngân hàng nhà nước nên tăng cương hoạt động tra, kiểm soát Ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất, để tránh trường hợp Ngân hàng lợi nhuận mà phạm luật Ngân hàng nhà nước cần đóng vai trị thúc mối liên hệ Ngân hàng với để Ngân hàng nắm bắt thơng tin hoạt động ngành thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm năng; hoàn thiện nâng cao hiệu hệ thống nối mạng thống thông tin tín dụng Ngân hàng - hệ thống cho phép ngân hàng có khả truy cập thơng tin lĩnh vực Ngân hàng, thông tin khách hàng, cách nhanh chóng 3.3.3 Ý kiến Ngân hàng công thương Việt Nam Ngân hàng công thương Việt Nam cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng địa bàn Hà Nội Trước mắt NHCT Việt Nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để chi nhánh nói chung NHCT HK nói riêng tổ chức đạo tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ vho vay tiêu dùng NHCT Việt Nam cần nâng mức phán cho vay tiêu dùng cho NHCT HK để Ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư đồng thời tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng quy mô cho vay Khi nâng mức phán quyết, NHCT Hồn Kiếm tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với Ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng NHCT Việt Nam điều kiện cho phép nên giúp đỡ NHCT HK tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing Ngân hàng Điều có ý nghĩa quan trọng tác nhân thúc đẩy làm cho phận Ngân hàng hình thành sớm Kết luận Mặc vay tiêu dùng Ngân hàng triển khai khẳng định vai trị tích cực khơng Ngân hàng, người tiêu dùng mà cịn tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng công tác tiêu dùng đối vơi Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trị Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu Bước đầu hoạt động cho vay tiêu dùng đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung NHCT năm gần Cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm, hướng dẫn bảo tận tình giáo viên hướng dẫn, cán nhân viên NHCT HK thời gian có hạn nên chun đề em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thêm thầy giáo để chun đề hồn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn Ths Trần Thị Thạch Liên Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hồn Kiếm nói chung Phịng khách hàng cá nhân nói riêng giúp đỡ em hồn thành đề tài Lời cam đoan Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu chuyên đề hồn tồn trung thực Xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Hà Nội, tháng năm 2007 Sinh viên Đoàn Xuân Hậu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.TS Phan Thị Thu Hà – TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Giáo trình: Ngân hàng thương mại - Đại học Kinh tế Quốc dân GS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân- Lê Nam Hải( Chuyên viên kinh tế), Giáo trình: Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài - NXB Thống kê PGS.TS Lê Văn Tề - TS Nguyễn Văn Hà, Giáo trình: Lý thuyết tài tiền tệ - NXb Thống kê 4.Tạp chí Thị trường tài tiền tệ Báo cáo thường niên chi nhánh NHCT HK Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT HK từ năm 2003, 2004, 2005, 2006 www.bwportal.com; MỤC LỤC Lời mở đầu Chương Khái quát Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm 1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm .4 1.2 Giới thiệu khái quát NHCT HK: 1.2.1 Cơ cấu tổ chức máy NHCT HK 1.2.2 Các dịch vụ ngân hàng tài NHCT HK: .5 1.2.3 Mạng lưới giao dịch NHCTHK - Hà Nội .6 1.3 Tình hình hoạt động NHCT HK mộ số năm gần đây: 13.1 Tình hình huy động vốn .7 1.3.2 Hoạt động tín dụng 1.3 Hoạt động dịch vụ 10 1.3.4 Hoạt động tiền tệ kho quỹ 11 1.3.5 Công tác thông tin, điện toán 12 1.3.6 Các hoạt động khác .12 1.3.7 Hiệu kinh doanh .13 Chương 14 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm 14 2.1 Xu hướng cho vay tiêu dùng Việt Nam: 14 2.1.1 Môi trường cạnh tranh cấu trúc ngành ngân hàng Việt Nam 14 2.1.2 Xu hướng cho vay tiêu dùng Việt Nam 17 2.2 Những quy định cho vay tiêu dùng: 22 2.2.1 Điều kiện vay vốn: 22 2.2.2 Thể loại cho vay 23 2.2.3 Thời hạn cho vay 23 2.2.4 Lãi suất cho vay phí cho vay .24 2.2.5 Phương thức cho vay, định kỳ trả nợ lịch trả nợ .25 2.3 Qui mô cấu cho vay tiêu dùng NHCT HK .26 2.3.1 Qui mô cho vay tiêu dùng NHCT HK .26 2.3.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng NHCT HK: 30 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHCT HK 32 2.4.1 Thành tựu đạt .32 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân 35 Chương 39 Một số giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm .39 3.1 Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHCT HK 39 3.1.1 Mục tiêu tổng thể hoạt động cho vay 39 3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHCT HK: 41 3.2 Một số giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng NHCT HK: 42 3.2.1 Hoàn thiện chiến lược khách hàng: .42 3.2.2 Chính sách lãi suất 43 3.2.3 Vấn đề bảo đảm tiền vay 44 3.2.4 Xây dựng chiến lược sản phẩm cạnh tranh 44 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: .45 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing tín dụng: .46 3.2.7 Nâng cao trình độ đội ngũ cán 46 3.2.8 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng .47 3.3 Một số ý kiến đóng góp nhằm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng 48 NHCT HK 48 3.3.1 Ý kiến đến quan quản lý vĩ mô Nhà nước 48 3.3.2 Ý kiến Ngân hàng nhà nước .49 3.3.3 Ý kiến Ngân hàng công thương Việt Nam 50 Kết luận .51 Lời cam đoan 52 Danh mục tài liệu tham khảo .53 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Bảng 1.2 : Kết hoạt động tín dụng NHCT HK Bảng 1.3 : Kết hoạt động dịch vụ Bảng 1.4 : Lợi nhuận năm gần Bảng 2.1: Dự báo cấu trúc ngành ngân hàng đến năm 2020 Bảng 2.2: Tình hình kinh tế vĩ mơ Bảng 2.3: Qui mô cho vay tiêu dùng NHCT HK năm gần Bảng 2.4: Tỷ trọng Doanh số cho vay tiêu dùng(DSCV TD) tổng DSCV chi nhánh Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng NHCTHK NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Hà Nội, ngày tháng năm 2007 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, ngày tháng năm 2007 ... vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm – TP Hà Nội Nội dung đề tài gồm phần: - Chương 1: Khái qt Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm - Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng. .. trình hình thành phát triển Ngân hàng cơng thương Hồn Kiếm Ngân hàng cơng thương Hoàn Kiếm (NHCT HK) chi nhánh NHCT VN,có trụ sở đặt 37 Hàng Bồ, Quận Hồn Kiếm – Tp Hà Nội  Do NHCT HK chi nhánh NHCT... (AgriBank), ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long (MHB), ngân hàng thương mại cổ phần Châu (ACB), ngân hàng Nhà Hà Nội (HabuBank), ngân hàng Nhà TP HCM (HHB), ngân hàng Sài Gòn Thương tín