TÓM TẮT LUẬN VĂN Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NH THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan HĐTD NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ vay mượn chủ thể KT, chủ thể chuyển nhượng cho chủ thể khác quyền sử dụng lượng giá trị (có thể hình thức hàng hoá tiền tệ) với điều kiện thời gian định mà hai bên thoả thuận dựa ngun tắc có hồn trả 1.1.2 Phân loại tín dụng Tín dụng phân loại theo nhiều tiêu thức khác 1.1.2.1 Phân loại theo thời gian 1.1.2.2 Phân loại theo biện pháp bảo đảm tín dụng 1.1.2.3 Phân loại theo mục đích sử dụng 1.1.2.4 Phân loại theo hình thức tài trợ 1.1.3 Vai trị HĐTD 1.1.3.1 Đối với KT HĐTD góp phần thúc đẩy q trình lưu thơng vốn HĐTD góp phần thúc đẩy hoạtđộng SXKD phát triển KT - XH HĐTD góp phần chuyển dịch cấu KT hợp lý 1.1.3.2 Đối với NHTM Tín dụng tạo lợi nhuận cho NHTM Tín dụng góp phần xây dựng mối quan hệ gắn bó NHTM với chủ thể KT 1.1.3.3 Đối với KH Tín dụng góp phần nângcao mức sống cho thành viên KT 1.2 Hiệuquả tín dụng NHTM 1.2.1 Quan niệm hiệuquả tín dụng NHTM Hiệuquả tín dụng việc sử dụng nguồn vốn cho vay cho đem lại mức lợi nhuận cao đồng thời đảm bảo hạn chế tối đa rủiro xảy 1.2.2 Các chỉtiêu đánh giá hiệuquả tín dụng a Nhóm chỉtiêu phản ánh khả sinh lời từ HĐTD Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng Tỷ lệ doanh thu HĐTD/ chi phí HĐTD Tỷ lệ sinh lời tín dụng Tỷ lệ thu lãi Hiệu suất SDV(H1) Vòng quay vốn tín dụng b Nhóm chỉtiêu phản ánh mức độ an toàn HĐTD Tỷ lệ NQH Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ trích lập dự phịng tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệuquả tín dụng 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Cơng tác thẩm định tín dụng 1.3.1.2 Hiệuquả hoạtđộng HDV 1.3.1.3 Chất lượng đội ngũ CBTD 1.3.1.4 Hệ thống thơng tin tín dụng 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan 1.3.2.1 Nhân tố từ phía KH 1.3.2.2.Nhân tố khác Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV- CN NGHỆ AN GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 2.1 Khái quát BIDV- CN Nghệ An 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Nghệ An Cùng với 10 CN toàn miền Bắc, CN NH kiến thiết Nghệ An thành lập theo Nghị định số 233/NĐ-TC-TCCB ngày 27/5/1957 Cùng với BIDV Việt Nam, ngày 02/05/2012, BIDV Nghệ An thức hoạtđộng hình thức TMCP đổi tên thành NH TMCP Đầu tư Phát triển Nghệ An Trụ sở chính: Đại lộ V.I Lê Nin, Phường Hưng Dũng, Thành phố Vinh, Nghệ An 2.1.3 Kết hoạtđộng kinh doanh BIDV - CN Nghệ An 2.1.3.1 Hoạtđộng HDV Trong năm qua, BIDV - CN Nghệ An coi HDV nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Vì vậy, nguồn vốn huy động BIDV - CN Nghệ An có tăng trưởng qua năm Thị phần HĐV CN đứng thứ địa bàn 2.1.3.2 Tình hình HĐTD BIDV Nghệ An Qua bảng số liệu ta thấy dưnợ tín dụng BIDV - CN Nghệ An qua năm từ 2013 đến năm 2015 tăng lên số tương đối lẫn số tuyệt đối Tốc độ tăng trưởng tín dụng dương dù bối cảnh KT khơng ổn định… 2.1.3.3 Hoạtđộng khác Thu DV ròng tăng qua năm, thu DV tốn chiếm tỷ lệ cao nhất, DV kinh doanh ngoại tệ chiếm tỷtrọng lớn thứ hai đạt mức tăng trưởng ổn định qua năm 2.1.3.4 Kết hoạtđộng kinh doanh BIDV - CN Nghệ An Lợi nhuận CN tăng trưởng qua năm, từ năm 2013 đến năm 2014, tốc độ tăng trưởng có phần chững lại tác động suy thoái KT với sách thắt chặt chi tiêu, kiềm chế lạm phát phủ khiến cho thành phần KT, đặc biệt DN thiếu hụt nguồn vốn, hạn chế đầu tư kéo theo nhu cầu DV NH giảm sút…Đến cuối năm 2015, CN đạt thành công định đưa tốc độ tăng trưởng lợi nhuận đà tăng nhanh trở lại Như vậy, qua số liệu năm 2013, 2014 2015 ta thấy hoạtđộng kinh doanh BIDV Nghệ An tốt, tăng trưởng bền vững có nhiều tiềm để đạt kết cao vào năm tới 2.2 Thực trạng hiệuquả HĐTD BIDV CN Nghệ An 2.2.1 Tỷ lệ thu nhập tín dụng Trong năm 2013 lợi nhuận từ tín dụng đạt 72,9 tỷ đồng Tuy nhiên sang năm 2014, nguồn lợi nhuận giảm xuống 66 tỷ đồng doanh thu từ HĐTD năm có xu hướng tăng lên đạt 116,8 tỷ đồng Sang năm 2015 doanh thu từ HĐTD tăng vọt đạt 155,2 tỷ đồng do: dự án địa bàn nhà nước hỗ trợ phần vốn nên tích cực vay vốn NHTM để triển khai hoạtđộng Ngồi ra, CN có thành công định công tác xử lý khoản nợ ngoại bảng 2.2.2 Tỷ lệ thu lãi Qua bảng số liệu cho thấy tỷ lệ lãi thu/ lãi phải thu cao năm BIDV- Nghệ An đạt trung bình 96% hàng năm Chỉ số tương đối phản ánh kế hoạch thu lãi tiền vay đạt kết cao 2.2.3 Vòng quay vốn tín dụng Qua bảng số liệu cho thấy số vòng chu chuyển vốn vay CN chưa cao Năm 2013 vịng quay vốn tín dụng 1,3 vịng, nhiên bước sang năm 2014 vịng quay vốn tín dụng 1,18 vòng, giảm 9,2% so với năm 2013 Nguyên nhân giảm vòng quay năm 2014, số KH CN(đặc biệt DN) làm ăn hiệuquả dẫn đến khó khăn việc trả nợ CN 2.2.4 Hiệu suất SDV Năm 2013 hiệu suất SDV đạt 84% Sang năm 2014 số giảm 81% Nguyên nhân giảm sút năm 2014, CN hạn chế cho vay đặc biệt dự án khu cơng nghiệp tình hình KT khó khăn tỉnh Năm 2015 hiệu suất SDV có cải thiện đáng kể, đạt 86,7% 2.2.5 Tỷ lệ NQH Tỷ lệ NQH CN giai đoạn 2013 - 2015 ln trì đảm bảo mức 5% theo quy định NHNN Việt Nam, theo số liệu báo cáo CN năm 2013 NQH 62,17 tỷ đồng chiếm 2,4% tổng dưnợ CN, bước sang năm 2014 NQH 93,15 tỷ đồng, chiếm 3,08% tổng dự nợ CN đến năm 2015 tỷ lệ NQH 115,15 tỷ đồng chiếm 2,79% tổng dự nợ CN 2.2.6 Tỷ lệ nợ xấu Qua bảng số liệu nhận thấy tỷ lệ nợ xấu so với tổng dưnợ CN qua năm ngưỡng an toàn, thấp mức chuẩn 5% mà NHTM nhà nước quy định 2.3 Đánh giá hiệuquả hoạtđộng cho vay BIDV Nghệ An 2.3.1 Những kết đạt Một là, lợi nhuận từ HĐTD góp phần lớn làm gia tăng lợi nhuận cho CN Hai là, NQH, nợ xấu tầm kiểm soát CN Ba là, Vịng quay vốn tín dụng CN có xu hướng tăng lên Bốn là, Cơ cấu dưnợ chuyển dịch theo hướng giảm tỷtrọng cho vay ngành xây dựng, tăng cường tiếp cận mở rộng tín dụng với ngành thương mại DV Năm là, Thị phần tín dụng chiếm tỷtrọng lớn so với NHTM khác địa bàn 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế Một là, Chi phí cho HĐTD có xu hướng tăng nhanh Hai là, Hiệu suất SDV chưa cao Ba là, Tỷ lệ nợ xấu CN có giảm so với năm 2013 CN nhiều khoản nợ tiềm ẩn rủiro cao 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân chủ quan Năng lực số CBTD cịn hạn chế Hiệuquả cơng tác thẩm định, đánh giá, phân tích xếp loại KH, phân loại nợ mang tính tương đối phụ thuộc vào ý chí chủ quan CBTD nên tính xác chưa cao Chưa có hệ thống thơng tin để kiểm sốt danh mục tín dụng KH Chưa có hệ thống chấm điểm cho tài sản đảm bảo Việc kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay BIDV Nghệ An xây dựng thành quy trình, quy định chặt chẽ thực tế triển khai số cán thực chiếu lệ, hình thức b Nguyên nhân khách quan Tình hình KT XH thời gian vừa qua có nhiều biến động Môi trường cạnh tranh khốc liệt lĩnh vực tài NH Một số KH SDV vay sai mục đích, khơng nỗ lực SDV vay có hiệuquả, Chƣơng 3: GIẢI PHÁP NÂNGCAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI BIDV - CN NGHỆ AN 3.1 Định hƣớng HĐTD BIDV - CN Nghệ An 3.1.1 Định hướng HĐTD BIDV Nghệ An - Nângcao lực quản trị điều hành, tăng cường máy kiểm soát nội quản lý rủiro - Đến năm 2020 phấn đấu trở thành NHTM dẫn đầu địa bàn quy mô hiệuquả hoạtđộng - Mở rộng mạng lưới kênh phân phối, đến năm 2020 10 PGD; mở rộng thêm hệ thống máy ATM điểm POS - Nângcao sức cạnh tranh thị trường cách giữ vững đẩy mạnh phát triển HDV, nângcao chất lượng tín dụng, đa dạng hóa SP DV, đặc biệt SP DV bán lẻ 3.2 Giải pháp nângcao hiệuquả tín dụng BIDV- CN Nghệ An 3.2.1 Nângcao hiệuquả thẩm định cho vay 3.2.2 Giảm tối thiểu chi phí HĐTD 3.2.3 Khai thác thơng tin KH, thực đánh giá xếp hạng KH có hiệuquả 3.2.4 Nângcao hiệuquả xử lý, thu hồi NQH 3.2.5 Nângcao hiệuquả hoạtđộng kiểm tra, giám sát việc SDV vay KH 3.2.6 Nângcao trình độ trách nhiệm CBTD 3.2.7 Các giải pháp khác 3.3 Kiến nghị thực giải pháp 3.3.1 Kiến nghị quyền địa phương 3.3.2 Kiến nghị với BIDV ...1.2 Hiệuquả tín dụng NHTM 1.2.1 Quan niệm hiệuquả tín dụng NHTM Hiệuquả tín dụng việc sử dụng nguồn vốn cho vay cho đem lại mức lợi nhuận cao đồng thời đảm bảo hạn chế... điểm POS - Nângcao sức cạnh tranh thị trường cách giữ vững đẩy mạnh phát triển HDV, nângcao chất lượng tín dụng, đa dạng hóa SP DV, đặc biệt SP DV bán lẻ 3.2 Giải pháp nângcao hiệuquả tín dụng BIDV-... Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV- CN NGHỆ AN GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 2.1 Khái quát BIDV- CN Nghệ An 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Nghệ An Cùng với 10 CN toàn