Nâng cao hiệu quả huy động vốn từ các doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam chi nhánh đắk lắk (tt)

i PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Nhận thức vai trò nguồn vốn ý nghĩa quan trọng việc nâng cao hiệu huy động vốn, với xu hướng thị trường hóa, mở cửa hội nhập kinh tế, xu hướng đổi phát triển Hệ thống Ngân hàng thị trường Tài nước ta, ngân hàng thương mại Việt Nam cố gắng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn để chủ động đảm bảo nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu sử dụng khách hàng khả tự chủ trình hoạt động kinh doanh thân ngân hàng Không nằm ngồi xu chung đó, giai đoạn vừa qua Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak (VIB Dak Lak) đạt thành công định việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Quy mô nguồn vốn không ngừng gia tăng, cấu nguồn vốn cải thiện theo hướng tích cực Song xem xét cách cụ thể thấy rằng, hiệu huy động vốn Chi nhánh ngân hàng hạn chế định cần phải khắc phục nhằm phát huy tối đa tiềm mạnh sẵn có địa bàn hoạt động kinh doanh lực kinh doanh Chi nhánh Trong điều kiện khó khăn nguồn vốn, tác động tiêu cực từ ảnh hưởng khủng hoảng tài suy thối tồn cầu đến kinh tế, xã hội nước ta nay, nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại thực vấn đề cấp thiết, cần phải ưu tiên củng cố tăng cường Chính vậy, đề tài nghiên cứu: “Nâng cao hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak” chọn để nghiên cứu nhằm góp phần giải đòi hỏi cấp bách giác độ lý luận thực tiễn hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam nói riêng hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn xác định bao gồm: ii (1) Hệ thống hoá làm rõ sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại điều kiện kinh tế thị trường (2) Phân tích đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn từ đối tượng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Dak Lak (3) Nghiên cứu đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak Đối tượng phạm vi nghiên cứu (1) Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại; Quan điểm hiệu huy động vốn hệ thống tiêu phản ánh hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại; nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại; Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Dak Lak 2008-2010; Các biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn áp dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Dak Lak 2008-2010; Các giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp ngân hàng thương mại (2) Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu luận văn hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Dak Lak với hệ thống số liệu tài liệu thu thập xử lý giai đoạn 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu Để đạt nội dung mục đích nghiên cứu đề cập đây, phương pháp nghiên cứu khoa học sử dụng luận văn bao gồm: Phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp quy nạp diễn dịch, phương pháp thông kê, mô lượng hoá, phương pháp chuyên gia, v.v… Kết hợp với phương pháp nghiên cứu khoa học, số mơ hình phân tích iii hoạt động ngân hàng thương mại mơ hình SWOT, CAMELS, v.v…, chọn lọc sử dụng trình đánh giá hiệu huy động vốn nghiên cứu đề xuất giải pháp, kiến nghị kết luận Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu, phần kết luận, danh mục bảng biểu, danh mục thuật ngữ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, luận văn kết cấu thành chương sau: Chương 1: Những vấn đề hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak Chương 3: Giải pháp Nâng cao hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak iv Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng Các hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm: Hoạt động nguồn vốn, Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động trung gian tài 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Nguồn vốn NHTM, theo đa số nhà khoa học trí rằng: Nguồn vốn NHTM tổng giá trị tiền tệ vốn chủ sở hữu NHTM vốn tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn NHTM phân chia thành hai phận bản: (1) Nguồn vốn chủ sở hữu đóng góp, gọi nguồn vốn chủ sở hữu; (2) Nguồn vốn tạo lập huy động từ chủ thể khác kinh tế Nguồn vốn huy động NHTM phân chia thành ba phận bản: (1) Nguồn vốn tiền gửi khách hàng, bao gồm tiền gủi doanh nghiệp, tổ chức nhà nước, xã hội cá nhân kinh tế; (2) Nguồn vốn vay từ NHTW NHTM khác vay cách phát hành cơng cụ nợ thị trường tài chính; (3) Các hình thức huy động vốn khác Huy động vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Đối với chủ thể tồn kinh tế: Chuyển hóa khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp tiết kiệm dân cư thành đầu tư sở tảng tăng trưởng, ổn định phát triển kinh tế Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại: Không có nguồn vốn huy động hoạt động huy động vốn NHTM khơng thể thực nghiệp vụ kinh doanh cung cấp dịch vụ tài khác 1.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Có thể thống cách hiểu hiệu huy động vốn NHTM “chi phí thấp để đạt quy mơ cấu nguồn vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh NHTM” Một cách v cụ thể, hiệu huy động vốn NHTM phản ánh đầy đủ thông qua hệ thống tiêu sau đây: Các tiêu định lượng: a Sự gia tăng quy mô cải thiện cấu nguồn vốn huy động - Sự gia tăng quy mô nguồn vốn huy động= Gia tăng quy mô kỳ sau/Quy mô nguồn vốn huy động kỳ trước - Sự tăng trưởng doanh số huy động vốn: Quy mô nguồn vốn huy động kỳ sau/Quy mô nguồn vốn huy động kỳ trước - Sự gia tăng số lượng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng - Sự đáp ứng mục tiêu quy mô vốn - Tỷ trọng nguồn vốn theo tiêu thức/Tổng nguồn vốn b Chi phí huy động vốn Tổng chi phí nguồn vốn Chi phí nguồn vốn bình qn = Tổng nguồn vốn huy động c Chỉ tiêu gia tăng thị phần huy động Nguồn vốn huy động NHTM(i) Thị phần HĐV NHTM (i) = Tổng nguồn vốn HĐ NHTM Các tiêu định tính bao gồm: Sự đa dạng nguồn vốn, Kỳ hạn tính ổn định nguồn vốn Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn NHTM: Các nhân tố thuộc NHTM: Chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại, Chất lượng dịch vụ cung ứng hệ thống giao dịch, Chính sách lãi suất huy động vốn, Khả ứng dụng công nghệ ngân hàng thương mại, Hoạt động Marketing ngân hàng thương mại, Thương hiệu uy tín ngân hàng thương mại, Phong cách phục vụ tính chuyên nghiệp nhân viên Các nhân tố khách quan:  Chu kỳ phát trỉển kinh tế  Môi trường pháp lý  Môi trường cạnh tranh vi Chương THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮC LẮC 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Đăk Lăk (VIB Dak Lak) thành lập ngày 28 tháng năm 2007, có trụ sở đặt 39-41, đường Quang Trung, phường Thống Nhất, thành phố Buôn Ma Thuột, tỉnh Đăk Lăk Đến nay, sau năm đời hoạt động, Chi nhánh có 02 đơn vị kinh doanh chi nhánh đầu mối 01 phịng giao dịch Thành Cơng, với tổng cộng 50 cán cơng nhân viên 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2010: Trong ba năm qua tình hình huy động vốn VIB Dak Lak ln có tăng trưởng đáng kể, cấu bao gồm nguồn từ dân cư, tổ chức kinh tế vốn điều chuyển hệ thống Song song với Hoạt động huy động vốn, Hoạt động tín dụng, Các hoạt động cung cấp dịch vụ khác có tăng trưởng mạnh Từ đó, kết kinh doanh tăng mạnh qua năm 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak giai đoạn 2008-2010 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn từ 2008-2010 có tăng trưởng nhanh, năm 2009 đạt 200tỷ đồng đến năm 2010 đạt 364 tỷ đồng, nhiên việc sử dụng vốn địa bàn lớn nên huy động vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế TCTD không đáp ứng đủ, phải dùng vốn điều chuyển từ nội dẫn đến tỷ trọng tổng nguồn vốn năm 2010 có giảm nhẹ(5% so với 2009) Cơ cấu nguồn vốn cải thiện cấu nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp VIB Dak Lak giai đoạn 2008-2010 vii VIB Dak Lak huy động nội tệ ngoại tệ, chủ yếu USD, đó, nội tệ nội tệ chiếm tỷ trọng lớn (trên 60%) tổng nguồn huy động Nguồn huy động chủ yếu kỳ hạn: Không kỳ hạn, có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi không kỳ hạn tăng lên qua năm lợi cho VIB Dak Lak chi phí thấp 2.2.3 Chi phí nguồn vốn VIB Dak Lak: 2.2.3.1 Chi phí huy động nguồn vốn Bảng 2.7: Lãi suất bình quân đầu vào, đầu thời kỳ Tháng/năm 2008 VIB Dak Lak giai đoạn 2008 – 2010 LSBQ đầu vào Chênh lệch lãi suất LSBQ đầu (%) (%) (%) 1.35 1.6 +0.25 2009 0.9 1.14 +0.25 2010 1.08 1.29 +0.21 Nguồn: báo cáo kết kinh doanh VIB Dak Lak năm 2008 – 2010 2.2.3.2 Mối quan hệ huy động vốn từ doanh nghiệp sử dụng vốn Bảng 2.8: Tình hình huy động vốn, sử dụng vốn trung, dài hạn VIB Dak Lak giai đoạn 2008 – 2010 Đơn vị tính: triệu đồng Khoản mục Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Nguồn vốn trung dài hạn 44,909 72,956 102,543 Sử dụng vốn trung dài hạn 35,408 42,343 54,712 9,501 30,613 47,831 Dư nợ cho vay dài hạn Phần dư nguồn vốn trung dài hạn Nguồn: báo cáo kết kinh doanh VIB Dak Lak năm 2008 – 2010 Bảng 2.9: Tình hình huy động vốn, sử dụng vốn ngắn hạn VIB Dak Lak giai đoạn 2008 – 2010 Đơn vị tính: triệu đồng Khoản mục Nguồn vốn ngắn hạn Sử dụng vốn ngắn hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn Phần dư nguồn vốn ngắn hạn Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 65,699 126,806 260,643 153,588 332,297 728,998 153,558 248,000 603,000 (87,889) (205,491) (468,355) Nguồn: báo cáo kết kinh doanh VIB Dak Lak năm 2008 – 2010 viii 2.2.4 Thị phần huy động vốn Bảng 2.11: Thị phần huy động vốn VIB Dak Lak ĐVT: triệu đồng, % Danh mục Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tổng nguồn vốn huy động VIB Dak Lak Trong đó: Từ DN Tổng nguồn vốn huy động địa bàn NHTM Thị phần vốn VIB (%) 110,608 199,762 363,186 61.025 111.887 220.690 6.703.836 8,433,081 11,813,631 1.64% 2.36% 3.07% (Nguồn: Báo cáo thường niên Dak Lak ) 2.3 Đánh giá biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM cổ phần Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak 2.3.1 Những thành công đạt - Sự phát triển mạng lưới giao dịch chất lượng phục vụ khách hàng năm gần góp phần tăng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn lớn ổn định qua năm - Tạo nhiều sản phẩm để phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng doanh nghiệp nhằm thu hút nguồn tiền toán doanh nghiệp tổ chức kinh tế - Kết hợp với tín dụng “mồi nhử” để thu hút nguồn tiền toán, nhàn rỗi từ TCKT, doanh nghiệp - Sự gia tăng quy mô cải thiện cấu nguồn vốn huy động VIB Dak Lak phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn đảm bảo khả toán Chi nhánh giai đoạn 2008-2010 - So với nhiều chi nhánh khác VIB Việt Nam, VIB Dak Lak đánh giá đơn vị có hiệu kinh doanh tốt kết từ đóng góp tích cực việc nâng cao hiệu huy động vốn nói chung, hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp hay TCKT nói riêng 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 2.3.2.1Những hạn chế: a) Chất lượng dịch vụ cung cấp cho doanh nghiệp hay TCKT chưa cao chưa thực đáp ứng nhu cầu khách hàng ix b) Các sản phẩm VIB mang nặng tính chất đơn lẻ, chưa có mối liên hệ với nhau, tạo thành nhóm sản phẩm thiết kế riêng cho nhóm khách hàng doanh nghiệp c) Lãi suất huy động chưa đa dạng hóa, phần hình thức huy động vốn chưa phân chia cụ thể d) Chưa trọng xây dựng áp dụng tiêu hiệu cụ thể nhằm đánh giá cách chuẩn xác hiệu huy động sử dụng vốn e) Chưa có chiến lược hoạt động marketing cách hiệu Đồng thời, chi nhánh chưa có sách lựa chọn đối tượng phân đoạn thị trường mục tiêu cụ thể 2.3.2.2Nguyên nhân: a) Nguyên nhân khách quan - Môi trường kinh tế - xã hội có nhiều biến động - Thiếu tính đồng bộ, hợp tác với NHTM khác đại bàn, tính cạnh tranh chưa cao - Sự cạnh tranh gay gắt NHTM nước trên thị trường địa bàn Dak Lak ngày xuất thêm nhiều NHTM tổ chức phi NHTM có chức huy động tiền gửi làm cho thị phần ngân hàng VIB Dak Lak có nguy thu nhỏ lại b) Nguyên nhân chủ quan - Công nghệ NHTM vừa ứng dụng, vừa cải tiến nên thao tác nghiệp vụ phát sinh lỗi - Hoạt động marketing cải thiện thời gian gần đây, nhiên chưa thật chuyên nghiệp hiệu - Năng lực trình độ đội ngũ nhân bất cập x Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮC LẮC 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak đến năm 2020 Trên sở định hướng kinh doanh VIB, theo thuận lợi khó khăn riêng chi nhánh, VIB Dak Lak xác định định hướng phát triển kế hoạch hoạt động kinh doanh đến năm 2020 3.2 Giải pháp Nâng cao hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak 3.2.1 Nhóm giải pháp đa dạng hóa hình thức phương thức huy động vốn Một là, mở rộng hình thức tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn khơng kỳ hạn chuyển đổi thành tiền gửi có kỳ hạn ngược lại để tăng tính hấp dẫn cho khách hàng doanh nghiệp Hai là, VIB Dak Lak cần nhanh chóng phát triển hệ thống toán việc phát triển thẻ toán để doanh nghiệp doanh nhân yên tâm sử dụng dịch vụ tăng cường giao dịch qua hệ thống NHTM nói chung hệ thống VIB nói riêng Ba là, VIB Dak Lak cần phát triển mạnh dịch vụ bảo lãnh loại dịch vụ bảo lãnh cam kết quốc tế, tăng cường dịch vụ mở LC để cung cấp cho khách hàng, khai thác triệt để lợi huy động vốn từ cung cấp dịch vụ để không ngừng gia tăng nguồn vốn với chi phí thấp Bốn là, VIB Dak Lak cần đẩy mạnh việc phân nhóm mở rộng dịch vụ tài đối tượng khách hàng doanh nghiệp Năm là, có phân chia khác hàng thành nhóm VIB Dak Lak xác định nhu cầu thực nhóm khách hàng để có chiến lược tiếp thị phục vụ chu đáo nhằm thu hút nhiều nguồn vốn rẻ 3.2.2 Nhóm giải pháp cải thiện cấu nguồn vốn Thứ nhất, tăng cường cấu vốn trung dài hạn từ doanh nghiệp thông qua xây dựng chương trình hợp tác hình thành “liên minh chiến lược” với doanh nghiệp trọng điểm lựa chọn Thứ hai, phát hành trái phiếu trung dài hạn cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp “liên minh chiến lược” xi sở đảm bảo vận động chiều lợi ích VIB Dak Lak doanh nghiệp khách hàng Thứ ba, mở rộng phạm vi tăng cường thu hút khách hàng để huy động vốn từ doanh nghiệp có dự án trọng điểm khai thác phát triển kinh tế Tây Nguyên nói chung Dak Lak riêng Thứ tư, song song với mở rộng số lượng khách hàng, VIB Dak Lak cần tích cực phát triển nghiệp vụ làm ngân hàng đại lý, trung gian giải ngân để tiếp nhận cho vay lại hay cho vay ủy thác từ nhà tài trợ dự án nước quốc tế từ chủ dự án đầu tư 3.2.3 Nhóm giải pháp hợp lý hóa chi phí huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp để giảm thiểu chi phí nguồn vốn bình quân Thứ nhất, nghiên cứu chế áp dụng sách lãi suất hợp lý cho tốc độ tăng chi phí tiền lãi thấp tốc độ tăng nguồn vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp, làm giảm chi phí nguồn vốn Tiếp theo, nghiên cứu trả mức lãi suất hợp lý cho khoản tiền gửi không kỳ hạn, nữa, mức lãi suất lũy tiến theo số lượng thời gian gửi tiền Thứ hai, giảm thiểu chi phí huy động vốn cách cắt giảm chi phí thủ tục hành khơng cần thiết cách tăng cường giao dịch điện tử tự động Thứ ba, huy động vốn vào nhu cầu sử dụng vốn kỳ hạn đồng tiền 3.2.4 Nhóm giải pháp cao chất lượng nguồn nhân lực - Đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn - Đào tạo chuyên sâu ứng dụng công nghệ thao tác nghiệp vụ - Trang bị kiến thức lý luận thực tiễn hoạt động marketing cho cán nhân viên 3.2.5 Một số giải pháp phụ trợ Tăng cường công tác marketing tất mảng hoạt động khác VIB Dak Lak VIB Dak Lak cần trọng việc phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị VIB 3.3.2 Kiến nghị với với NHNN Việt nam 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp địa bàn tỉnh Dak Lak thành phố Buôn Ma Thuột xii KẾT LUẬN Hoạt động địa bàn Dak Lak coi có nhiều mạnh để phát triển kinh tế, thu hút dự án trọng điểm thủ phủ Tây Nguyên, VIB Dak Lak có nỗ lực cố gắng việc nâng cao hiệu huy động vốn đạt thành công đáng ghi nhận gia tăng quy mô cải thiện cấu giảm thấp chi phí nguồn vốn nói chung nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp hay TCKT nói riêng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, kết phân tích hiệu huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp VIB Dak Lak giai đoạn 2008-2010 ghi nhận hạn chế định Biểu tập trung điển hình việc VIB Dak Lak chưa thể coi độc lập nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, trái lại lệ thuộc nặng nề vào nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở Để khắc phục bất cập hạn chế huy động vốn từ doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn nói chung VIB Dak Lak, số giải pháp quan trọng cần phải nghiên cứu áp dụng Ngoài ra, để nâng cao hiệu huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp VIB Dak Lak cần hợp tác doanh nghiệp, hỗ trợ quyền nhà nước cấp, Ngân hàng Nhà nước nói chung VIB nói riêng thơng qua số kiến nghị trình bày phần cuối luận văn Nâng cao hiệu huy động vốn NHTM đề tài mới, song tiếp cận nghiên cứu Chi nhánh điều kiện cụ thể VIB Dak Lak giai đoạn 2008-2010 không dễ dàng Mặc dù cố gắng, tránh khỏi hạn chế nội dung, phương pháp nghiên cứu Hơn nữa, điều kiện hạn chế thời gian kinh nghiệm nghiên cứu, đánh giá, kết luận hẳn chưa hoàn toàn thỏa đáng Xin chân thành cảm tạ cảm thông ý kiến đóng góp để hồn thiện luận văn  ... pháp nâng cao hiệu huy động vốn áp dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Dak Lak 2008-2010; Các giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp ngân hàng. .. đề hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Dak Lak Chương 3: Giải pháp Nâng cao hiệu. .. mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Dak Lak (3) Nghiên cứu đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu huy động vốn từ doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam