Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP kỹ thương việt nam techcombank chi nhánh cửa bắc (tt)

TĨM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết mục tiêu nghiên cứu đề tài Hoạt động cho vay nhận ý quan tâm đặc biệt nhà quản trị NHTM Sở dĩ hoạt động cho vay ln hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn cho NHTM, đồng thời hoạt động gánh chịu nhiều rủi ro tiềm ẩn Tại Ngân hàng TMCP Techcombank chi nhánh Cửa Bắc, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có thành cơng, nhiên khơng tránh khỏi hạn chế cịn tồn Vì tác giả lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank chi nhánh Cửa Bắc” làm luận văn nghiên cứu Luận văn hướng tới mục tiêu tổng quát đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Techcombank chi nhánh Cửa Bắc Từ đó, mục tiêu nghiên cứu cụ thể luận văn sau: Một là, hệ thống vấn đề lý luận mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Hai là, tìm hiểu phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Techcombank chi nhánh Cửa Bắc Ba là, đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Techcombank chi nhánh Cửa Bắc Để làm rõ vấn đề nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp dựa số liệu thống kê có sẵn, kết hợp với so sánh, hệ thống hóa nhằm Nguồn liệu sử dụng luận văn thu thập từ giáo trình, giảng, cơng trình nghiên cứu; báo cáo thường niên, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, số liệu chiết xuất từ hệ thống thông tin ngân hàng Techcombank chi nhánh Cửa Bắc Đề tài giới hạn việc nghiên cứu mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank - chi nhánh Cửa Bắc giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014 Cụ thể sau: Thứ nhất, khái niệm, vai trò, nghiệp vụ ngân hàng thương mại: NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, trung gian tài chính, mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác, nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Các nghiệp vụ NHTM: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản Thứ hai, luận văn đưa khái niệm cho vay KHCN hình thức cho vay, mà ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu cho khách hàng cá nhân hộ gia đình, với mục đích tiêu dùng hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ cá nhân với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng Thứ ba, luận văn khái niệm mở rộng cho vay KHCN: “Mở rộng cho vay KHCN việc ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực vốn, hệ thống mạng lưới, cơng nghệ,… nhằm gia tăng hoạt động cho vay KHCN qui mô chất lượng” Các tiêu phản ánh mở rộng hoạt động cho vay KHCN: tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN, tốc độ tăng trưởng số lượng khoản cho vay KHCN, cấu dư nợ cho vay KHCN, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN, tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ KHCN Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại + Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng - Chính sách cho vay ngân hàng - Số lượng, trình độ nghiệp vụ cán tín dụng - Quy mơ vốn NHTM - Hoạt động Marketing ngân hàng - Mạng lưới ngân hàng + Các nhân tố khách quan - Khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng - Môi trường kinh tế - Mơi trường luật pháp - Mơi trường văn hố – xã hội - Sự phát triển Khoa học – Công nghệ - Đối thủ cạnh tranh Kết nghiên cứu Trước sâu vào nghiên cứu phân tích, thực trạng mở rộng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Techcombank chi nhánh Cửa Bắc, luận văn khái quát vài nét lịch sử hình thành hoạt động ngân hàng; kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Techcombank chi nhánh Cửa Bắc giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014 Cụ thể: Kết hoạt động kinh doanh, nhận thấy lợi nhuận ngân hàng có tăng trưởng tốt qua năm Thu hoạt động có tốc độ tăng khá, lớn chi hoạt động Trong cấu nguồn thu, hoạt động cho vay là, nguồn thu chủ yếu ngân hàng với tỷ trọng cao, tăng trưởng ổn định Luận văn nêu rõ sách quy trình cho vay KHCN ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank - chi nhánh Cửa Bắc Thực trạng mở rộng cho vay KHCN theo thời gian Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN: Năm 2012, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân mức 27%, năm 2013 giảm xuống 24,4% lại trở số 27% năm 2014 Tốc độ tăng trưởng số lượng khoản cho vay KHCN: số lượng khoản cho vay KHCN ngân hàng tăng trưởng qua năm, từ 1528 khoản vay vào năm 2012 đến năm 2014 tăng lên 3856 khoản vay Số lượng khoản cho vay KHCN cao chứng tỏ tin tưởng, khách hàng dành cho ngân hàng, sở chứng tỏ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ngày mở rộng Cơ cấu cho vay KHCN, theo thời hạn: khoản vay ngân hàng hầu hết ngắn hạn, khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn: năm 2012 68%, năm 2013 tăng lên 70%, đến năm 2014 tăng lên 72,42% Ta thấy, nhìn chung tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân ngắn hạn lớn tăng qua năm, năm trở lại chiếm 70% tổng dư nợ cho vay, khách hàng cá nhân ngân hàng Tỷ trọng khoản vay trung dài hạn có xu hướng giảm, thị trường bất động sản năm gần bị, đóng băng tác động khơng nhỏ đến nhu cầu mua nhà dân cư Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo: Trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng cho vay có tài sản cịn thấp Năm 2012 chiếm 46,7% tổng dư nợ cho vay khách hàng, cá nhân từ năm 2013 đến chiếm 50% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN: năm 2012 doanh số cho vay, khách hàng cá nhân đạt 617 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 6,34% doanh số cho vay ngân hàng 9734 tỷ đồng Năm 2013, ngân hàng bắt đầu quan tâm đến mảng cho vay khách hàng cá nhân doanh số cho vay khách hàng, cá nhân lên tới 1117 tỷ đồng, chiếm 10,89% tổng doanh số cho vay toàn ngân hàng, tăng trưởng 81% so với năm 2012 Năm 2014, doanh số cho vay khách hàng cá nhân 1369,8 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 12,55% tổng doanh số cho vay toàn ngân hàng, tăng trưởng 22,63% so với năm 2013 Tốc độ tăng trưởng ,doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo kì hạn: Xu hướng chung doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỉ trọng, cao hết tăng lên qua năm Năm 2012 doanh số thu nợ ngắn hạn 5398,5 triệu đồng 6887,3 triệu đồng chiếm 65,5% Năm 2013 so với năm 2012 tăng 392,1 triệu đồng hay tăng 7,26%; năm 2014 so với năm 2013 tăng 1096,7 triệu đồng hay tăng 18,94% Năm 2012 doanh số thu nợ trung dài hạn 3451,5 triệu đồng, năm 2013 3474,4 triệu đồng, năm 2014 3627,7 triệu đồng Năm 2013 so với năm 2012 tăng 22,9 triệu đồng hay tăng 0,66%; năm 2014 so với năm 2013 tăng 153,3 triệu đồng hay tăng 4,41% Thực trạng mở rộng cho vay KHCN mối tương quan với tỷ lệ nợ xấu thu nhập Thu lãi từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ nhỏ tổng thu lãi cho vay lại có xu hướng gia tăng số tuyệt đối tương đối qua năm Năm 2012 thu nhập từ lãi vay dư nợ khách hàng cá nhân đạt 15,35 tỷ đồng chiếm 13,4%, đến năm 2014 số lên tới 42,65 tỷ đồng, chiếm 22,35% tổng thu lãi toàn ngân hàng, cho thấy cho vay khách hàng cá nhân, ngày phát huy hiệu hoạt động ngân hàng Nếu nhìn vào biểu đồ 2.5, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ thấy lãi cho vay khách hàng cá nhân đạt nhiều Có điều khoản cho vay khách hàng cá nhân thường, có lãi suất cao ổn định khoản cho vay doanh nghiệp nên thu lãi từ cho vay khách hàng cá nhân ngày, tăng tổng thu lãi Số tuyệt đối, nợ hạn toàn ngân hàng, nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân tăng theo thời gian tỷ trọng nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng có xu hướng ngày giảm, riêng nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân năm 2012 chiếm 9,55% tổng số nợ xấu toàn ngân hàng; năm 2013 8,57%; đến năm 2014 3.79% Nhìn chung nợ hạn phát sinh khoản cho vay khách hàng cá nhân, mà ngân hàng cấp không lớn, sở để ngân hàng tiếp tục mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Những thành công hoạt động mở rộng cho vay KHCN: Thứ nhất, mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng có hiệu thể trước hết qua doanh số dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngày tăng tổng dư nợ nói chung Thứ hai, sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, đẩy mạnh triển khai ngày phong phú Thể số lượng khoản cho vay KHCN ngày tăng qua năm, sở chứng tỏ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ngày mở rộng Thứ ba, công tác tiếp thị phát triển khách hàng quan tâm thực quán triệt đến tư tưởng nhân viên quan hệ khách hàng cá nhân Thứ tư, công tác quản trị rủi ro, thẩm định tín dụng cho vay khách hàng, cá nhân quan tâm mực, dẫn đến giảm thiểu mức độ rủi ro cho vay Thứ năm, ngân hàng có đầu tư lớn sở vật chất người nhằm nâng cao chất lượng cho vay, tiến đến mở rộng mảng cho vay khách hàng cá nhân Hạn chế hoạt động mở rộng cho vay KHCN: Thứ nhất, quy mô dư nợ, KHCN có tăng nhìn chung cịn chậm chưa ổn định Thứ hai, chất lượng, cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng chưa tốt thể tỷ trọng nợ xấu KHCN/ nợ xấu toàn ngân hàng gần 4% mức cao so với ngân hàng bán lẻ tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân khơng có tài sản đảm bảo cịn chiếm, tỷ lệ lớn (gần 50%) tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Thứ ba, doanh số cho vay KHCN tăng trưởng với tốc độ đột biến (năm 2013 đạt đến 81%) chiếm tỷ trọng thấp, tổng doanh số cho vay chi nhánh (dưới 13%) thấp so với tỷ lệ trung bình hệ thống Techcombank 20% Thứ tư, dư nợ cho vay, KHCN khơng có tính bền vững cao, chịu ảnh hưởng lớn sách quản lý NHNN Lợi nhuận thu từ cho vay khách hàng cá nhân nói chung cho vay trung dài hạn khiêm tốn Nguyên nhân hạn chế tồn Các nhân tố chủ quan: Thứ nhất, sách cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng chưa phù hợp với thị trường chưa thơng thống Thứ hai, trình độ nhân viên, cịn hạn chế, thiếu kinh nghiệm Thứ ba, sách Marketing, thực thụ động, không trọng mức Thứ tư, thiếu công cụ, để đánh giá khách hàng phương pháp phân loại nhóm nợ chưa phản ánh hết đước nợ xấu tiềm ẩn Các nhân tố khách quan: Thứ nhất, môi trường kinh tế: Trong gần đây, tình hình kinh tế có nhiều biến động, giá hàng hố liên tục gia tăng, lãi suất huy động cho vay liên tục thay đổi Do khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán tín dụng ngân hàng e ngại ý thức khả trả nợ không cao, thu nhập lại không tốn qua tài khoản ngân hàng họ khơng đến trả nợ, ngân hàng khó khăn việc thu hồi nợ Thứ hai, môi trường pháp lý chưa đồng Thứ ba, môi trường văn hố- xã hội: Thói quen tập qn tiêu dùng người Việt Nam tiết kiệm, tích luỹ đủ chi tiêu Trong số người sử dụng dịch vụ ngân hàng có 61% người quen giới thiệu, người dân có, mối quan hệ với ngân hàng Hơn nữa, phần lớn doanh nghiệp thực trả lương tiền mặt Số lượng doanh nghiệp thực trả lương qua tài khoản có, tăng chưa nhiều Điều làm hạn chế để phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân sử dụng nguồn trả nợ lương Thứ tư, sức cạnh tranh từ NHTM lớn Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá ngân ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank - chi nhánh Cửa Bắc Luận văn, đưa định hướng thời gian tới dựa định hướng hạn chế nêu ngân hàng luận văn đưa số giải pháp mở rộng hoạt, động cho vay khách hàng cá ngân ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank - chi nhánh Cửa Bắc Triển khai đa dạng sản phẩm cho vay Cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay hợp lý Tăng cường bán chéo sản phẩm Đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua đối tác liên kết Nâng cao hiệu công tác tuyên truyền quảng bá Tăng cường mở rộng mạng lưới Nâng cao hiệu huy động vốn dân cư Phân loại xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với KHCN Xây dựng văn hóa giao dịch riêng Ngân hàng Tăng cường công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay Nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng nhân Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại Kiến nghị Nhà nước - Cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng - Cần có biện pháp để ổn định thị trường tài chính, tiền tệ - Tăng cường mối quan hệ chặt chẽ, trách nhiệm ba chủ thể Nhà nước Doanh nghiệp - Ngân hàng - Nhà nước cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng, thường xuyên phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động NHTM - Đề nghị quan có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản đảm bảo khách hàng khả trả nợ ngân hàng - Nhà nước cần có sách hỗ trợ tồn diện cho ngân hàng Techcombank Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - NHNN cần ban hành quy định, sách phù hợp với xu hướng chung xã hội phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng - NHNN cần tích, cực đẩy mạnh khuyến khích ngân hàng đại hố cơng nghệ, xây dựng đề án ứng dụng công nghệ thông tin vào tất khâu hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụngn triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng nước - NHNN cần thực hệ thống thơng tin để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin tín dụng (CIC) - Cần thực giải pháp điều hành, sách tiền tệ thận trọng nhằm ổn định kính tế vĩ mơ, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng, ban hành quy định đánh giá, xếp hạng TCTD, theo CAMELS Đóng góp hạn chế Đề tài Về mặt lý luận: Đề tài cụ thể hóa vấn đề, hoạt động mở rộng cho vay KHCN ngân hàng thương mại Về mặt thực tiễn: Đề tài sâu tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động mở rộng cho vay KHCN ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank - chi nhánh Cửa Bắc Qua thấy thành cơng, hạn chế nguyên nhân hạn chế Trên sở đó, Đề tài đề phương hướng giải pháp nhằm góp, phần mở rộng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank - chi nhánh Cửa Bắc thời gian tới Về luận văn bám sát mục tiêu nghiên cứu đề ban đầu Tuy nhiên, luận văn hạn chế định như: luận văn dừng lại việc nghiên cứu lý luận thực tiễn việc, mở rộng hoạt động cho vay KHCN đơn vị là, ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank - chi nhánh Cửa Bắc nên khái quát mở rộng hoạt động cho vay KHCN hệ thống ngân hàng thương mại hạn chế  ... khoản cho vay khách hàng cá nhân, mà ngân hàng cấp không lớn, sở để ngân hàng tiếp tục mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Những thành công hoạt động mở rộng cho vay KHCN: Thứ nhất, mở rộng. .. tiễn việc, mở rộng hoạt động cho vay KHCN đơn vị là, ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank - chi nhánh Cửa Bắc nên khái quát mở rộng hoạt động cho vay KHCN hệ thống ngân hàng thương mại... sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân sử dụng nguồn trả nợ lương Thứ tư, sức cạnh tranh từ NHTM lớn Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá ngân ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank