Hoàn thiện quy trình định giá bất động sản thế chấp tại các ngân hàng TMCP việt nam (tt)

CHƯƠNG I: CƠ SỞ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng, hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Khái niệm tín dụng cá nhân: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Tín dụng ngân hàng bao gồm nội dung: - Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn ngân hàng cá nhân - Sự chuyển nhượng có thời hạn định - Sự chuyển nhượng kèm theo chi phí rủi ro Hoạt động tín dụng cá nhân: hiểu hoạt động mà ngân hàng đóng vai trị người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn ḿnh cho cá nhân thời hạn định theo nguyên tắc hồn trả gốc lãi Đặc điểm tín dụng cá nhân: Số lượng vay nhiều, quy mơ vay nhỏ, tín dụng cá nhân thường kèm với rủi ro ( thông tin không cân xứng lựa chọn đối nghịch, thông tin không cân xứng dẫn đến rủi ro đạo đức, rủi ro tác nghiệp), tín dụng cá nhân gây chi phí lớn Vai trị hoạt động tín dụng cá nhân kinh tế:  Đối với khách hàng cá nhân: giải pháp tài hiệu đáp ứng linh hoạt nhu cầu vốn phát sinh cá nhân đời sống hàng ngày; giúp cá nhân kinh doanh hình thức hộ kinh doanh cá thể nâng cao lực sản xuất mình, mở rộng quy mơ  Đối với ngân hàng: Góp phần nâng cao thương hiệu ngân hàng, tăng cường công tác bán chéo sản phẩm ngân hàng; đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao lợi nhuận, phân tán rủi ro  Đối với kinh tế xã hội: góp phần phát triển kinh tế ổn định xã hội Các loại hình tín dụng cá nhân: Cho vay cá nhân: Cho vay sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh cá thể; cho vay khách hàng cá nhân ( Cho vay bất động sản, cho vay mua ô tô, cho vay kinh doanh đầu tư chứng khoán, cho vay tiêu dùng, cho vay du học, chứng minh tài chính, cho vay thấu chi, cho vay cầm cố giấy tờ có giá ) Bảo lãnh cá nhân: cam kết ngân hàng ( bên bảo lãnh) với bên nhận bảo lãnh việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng ( bên bảo lãnh), bên bảo lãnh không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh Cho vay thơng qua hình thức thẻ tín dụng: hình thức tín dụng kết hợp tín dụng tốn, với thẻ tín dụng khách hàng chi tiêu trước trả tiền sau 1.2 Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Khái niệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân: trình thay đổi theo hướng tiến hồn thiện hoạt động tín dụng cá nhân bao gồm gia tăng tỷ trọng dư nợ cá nhân xét cấu tổng dư nợ tín dụng q trình hồn thiện sách, quy trình tín dụng cá nhân theo hướng nhanh gọn thuận tiện, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân sở đảm bảo chi phí hợp lý, lợi nhuận thu tối đa, mức an tồn vốn tín dụng chấp nhận Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân: Tốc độ tăng dư nợ tín dụng cá nhân, tỷ trọng tín dụng cá nhân tổng dư nợ ngân hàng tăng; tốc độ tăng trưởng thị phần tín dụng cá nhân tăng; tỷ lệ nợ xấu giảm; thu nhập từ tín dụng cá nhân tăng Một số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân: Nâng cao tính minh bạch, ổn định sách tín dụng Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân, gói sản phẩm tiện ích phù hợp với nhu cầu thị trường Mở rộng hệ thống kênh phân phối Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra kiểm sốt vay cá nhân tiến đến cải tiến việc thực quy trình theo hướng thuận tiện đảm bảo hạn chế rủi ro Tăng cường công tác Marketing, bán chéo sản phẩm Các nhân tố ảnh hưởng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân: Nhóm nhân tố khách quan: - Nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng: Môi trường kinh tế, môi trường pháp luật, môi trường xã hội, môi trường ngành ngân hàng - Nhân tố thuộc thân khách hàng cá nhân: Nhu cầu vay vốn khách hàng, khả đáp ứng điều kiện vay cá nhân Nhóm nhân tố chủ quan: Định hướng phát triển ngân hàng, lực tài vàn quản trị ngân hàng, sách tín dụng, trình độ chun mơn cán tín dụng, trình độ khoa học cơng nghệ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Nghệ An ( Vietinbank Nghệ An ) đời phát triển 20 năm, qua nhiều lần chia tách sáp nhập Là chi nhánh cấp NH TMCP Công thương Việt Nam, chi nhánh Nghệ An không ngừng mở rộng hoạt động thu kết đáng ghi nhận Giai đoạn năm 2010-2012 giai đoạn có nhiều khó khăn thách thức kinh tế hệ thống ngân hàng Do vậy, hoạt động kinh doanh Chi nhánh gặp khơng khó khăn Tuy nhiên, với chiến lược đắn đạo sát sao, Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên Vietinbank Nghệ An hoàn thành tốt kế hoach đề tạo thành công to lớn công tác phát triển mạng lưới, nâng cao chất lượng hoạt động Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, hoạt động tín dụng giữ vững bất chấp khó khăn kinh tế, hoạt động dịch vụ thẻ ngày đươc mở rộng đạt kết vượt bậc 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân NH TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An giai đoạn 2008-2012 2.2.1 Thực trạng giải pháp pháp triển tín dụng cá nhân triển khai NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An Nâng cao tính minh bạch, ổn định sách tín dụng Các mức lãi suất phí áp dụng công bố quy định rõ ràng cho sản phẩm đặc thù hợp đồng tín dụng Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân, gói sản phẩm tiện ích phù hợp với nhu cầu thị trường: VietinBank Nghệ An triển khai tương đối đầy đủ sản phẩm tín dụng cá nhân danh mục sản phẩm bán lẻ ngân hàng Công thương Việt Nam đưa Cơ cấu sản phẩm tín dụng cá nhân điều tiết phù hợp với mức nhu cầu thị trường Các sản phẩm ngày tăng trưởng mạnh cho vay du học, vay chứng minh tài chính, kinh doanh chợ Mở rộng hệ thống kênh phân phối: nâng cấp phòng giao dịch, đầu tư thành lập nâng số lượng phịng giao dịch từ đến 10 phịng 03 phòng giao dịch địa bàn huyện Nghi Lộc, Hưng Nguyên, Nam Đàn Ngoài ra, tiến hành liên kết với số siêu thị, công ty tư vấn xúc tiến việc làm, showroom ô tô, triển khai kênh đại SMS banking, Internet bank Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra kiểm sốt vay cá nhân tiến đến cải tiến việc thực quy trình theo hướng thuận tiện đảm bảo hạn chế rủi ro Công tác thẩm định, xác định giới hạn tín dụng khách hàng: chủ yếu dựa vào nhận định cảm tính kinh nghiệm, thực tế xem xét thực trạng hộ cán tín dụng làm cho q trình thẩm định thiếu chun nghiệp Cơng tác kiểm tra, theo dõi khoản vay: cơng tác cịn lơi là, cán không thực tế kiểm tra mà làm biên đối phó mang tính chiếu lệ Cơng tác thu nợ: Chỉ đạo mạnh mẽ đến với cán bộ, tâm lý chán nản thái độ thờ với công việc, dẫn đến công tác thu hồi nợ xấu không đạt kết mong muốn 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An Dư nợ tín dụng cá nhân: Tỷ trọng tín dụng cá nhân năm giữ nguyên mức xấp xỉ 10%, tỷ trọng tín dụng cá nhân chưa tương xứng với tiềm lực ngân hàng tiềm thị trường Nghệ An Cơ cấu tín dụng cá nhân theo nhu cầu vốn tập trung lớn vào cho vay bất động sản cho vay SXKD Tốc độ tăng trưởng thị phần: thị phần tín dụng cá nhân Vietinbank Nghệ An nửa so với ngân hàng nông nghiệp, thấp VIB Tuy nhiên, thị phần lại tăng trưởng qua năm cho thấy hoạt động tín dụng cá nhân thời gian qua ban lãnh đạo Vietinbank Nghệ An trọng Tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân dư nợ tín dụng cá nhân 2.77% tương đối thấp lại xuất dấu hiệu tăng lên nợ xấu tín dụng cá nhân Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân: Từ năm 2008 đến năm 2011, thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân liên tục tăng qua năm Đến năm 2012, trước khó khăn chung tồn hệ thống, dư nợ tín dụng cá nhân chi nhánh giảm 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Những kết đạt được: giai đoạn khó khăn chi nhánh đạt số kết định bước đầu triển khai số sản phẩm mới, giữ vững dư nợ tỷ trọng tín dụng cá nhân tổng dư nợ Tồn tại: Về định hướng cải tiến thực quy trình cấp tín dụng: Các đạo phát triển tín dụng cá nhân Chi nhánh cịn chung chung, có nhiều điểm tương đồng sản phẩm, sách, chưa tạo khác biệt với NHTM khác địa bàn., việc triển khai hoạt động tín dụng cá nhân theo quy trình Chi nhánh lúng túng, chưa tách bạch khâu, đoạn nghiệp vụ nhằm tạo tính đồng tăng tính chuyên nghiệp việc cung cấp sản phẩm dịch vụ Về sản phẩm tín dụng: Sản phẩm tín dụng áp dụng đơn giản, nặng sản phẩm truyền thống; chưa phong phú, chưa tạo trội so với ngân hàng khác; đối tượng khách hàng cá nhân cung cấp sản phẩm Vietinbank Nghệ An hướng đến hẹp, khai thác mảng thị trường nhỏ, thiếu sản phẩm bán chéo, liên kết sản phẩm trọn gói, việc triển khai sản phẩm tín dụng Vietinbank Nghệ An dựa vào khả cung cấp mà chưa dựa vào thực tế nhu cầu khách hàng Về hệ thống kênh phân phối: Mạng lưới phòng giao dịch chưa phát huy tối đa lợi tiềm mình, cơng tác triển khai hoạt động tín dụng cá nhân chưa mang lại hiệu quả; việc liên kết với công ty siêu thị, showroom ô tô, hình thức Về cơng tác Marketing: Hoạt động marketing thiếu quán, chưa kể từ khâu nghiên cứu thị trường, tiếp thị sản phẩm khâu bán hàng trực tiếp, phận chăm sóc khách hàng Phòng bán lẻ Chi nhánh chưa phát huy hiệu Về công tác kiểm tra, giám sát khoản vay: chưa đẩy mạnh, thực mang tính chiếu lệ Nguyên nhân: Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng: Việc phát triển tín dụng cá nhân chưa đồng từ Hội sở đến chi nhánh phịng giao dịch Tại phịng giao dịch, mức phán cấp tín dụng cá nhân bị hạn chế đặc biệt cho vay có tài sản chấp hình thành tương lai Năm 2012 dư nợ xấu chi nhánh tăng cao thời gian dài tăng trưởng tín dụng nóng gây tâm lý thận trọng mức việc đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cá nhân Nguyên nhân khách quan: Do biến động chung kinh tế nói chung địa bàn Nghệ An nói riêng, thị trường tài khơng ổn định, lãi suất huy động thay đổi liên tục; thay đổi xu hướng phát triển ngân hàng; cạnh tranh thị trường bán lẻ lại trở nên khốc liệt Ngun nhân từ phía khách hàng: thói quen tự làm tiêu dùng số tiền có, tâm lý khơng thích nợ nần chủ yếu, kh¸ch hàng khó chứng minh thu nhập khả trả nợ thân, thái độ hợp tác thủ trưởng quan, đơn vị có CBCNV vay vốn CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Định hướng phát triển chung: Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân: mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân đơi với hiệu quả, an tồn bền vững 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An Giải pháp phát triển kênh phân phối: Tận dụng tối đa hệ thống mạng lưới có, đầu tư nâng cấp sở vật chất tiến đến chuẩn hóa thống hình ảnh phòng giao dịch, nâng cao thương hiệu Vietinbank Nghiên cứu phát triển đưa vào ứng dụng kênh phân phối đại, hiệu quả: ngân hàng điện tử, phân phối thông qua đối tác, đại lý Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân: Sản phẩm cho vay cá nhân: Phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng, lựa chọn sản phẩm đặc thù tạo lợi riêng, hoàn thiện sản phẩm có Bảo lãnh cá nhân: Tích cực quảng bá sản phẩm bảo lãnh có q trình giao dịch với khách hàng, nhạy bén liên hệ, chủ động bán chéo với sản phẩm khác trình tư vấn hồ sơ cho khách hàng Cho vay thông qua thẻ tín dụng: Mở rộng đối tượng phát hành thẻ tín dụng khơng cần tài sản chấp, mở rộng hệ thống điểm chấp nhận toán thẻ Nhóm giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân: Xây dựng sách tín dụng phù hợp với địa bàn hoạt động, phù hợp với giai đoạn phát triển thay đổi thị trường mục tiêu: Duy trì sách phí lãi suất linh hoạt đảm bảo khả cạnh tranh giá, xây dựng định hướng cho vay khách hàng cá nhân, mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân Cải cách triển khai mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc: Các vị trí quy trình tín dụng khơng thực kiêm nhiệm nhằm đảm tính chặt chẽ khách quan chuyên sâu trình cung cấp sản phẩm, trì tốt phận hỗ trợ tín dụng nhằm giảm bớt gánh nặng cơng việc cho phận quan hệ khách hàng Xây dựng quy trình cho sản phẩm tín dụng riêng biệt, linh hoạt áp dụng thực tiễn triển khai cấp tín dụng phòng giao dịch Giải pháp nâng cao chất lượng cán nhân viên: Thực quy trình tuyển dụng cách khách quan bảo đảm tuyển nhân viên giỏi, có trình độ Thực đào tạo, định hướng cho cán cơng việc Có chế động viên khuyến khích cán kịp thời Giải pháp cơng tác marketing, quảng cáo sản phẩm tín dụng cá nhân: Tếp tục công tác xây dựng phát triển thương hiệu VietinBank rộng rãi toàn địa bàn Nghệ An Tăng cường quảng bá, tiếp thị sản phẩm tín dụng cá nhân: chủ động giới thiệu sản phẩm tín dụng cá nhân phương tiện thơng tin đại chúng báo đài, truyền hình; trì tăng cường nhiều hoạt động tài trợ từ thiện, cơng tác xã hội, tích cực tham gia chương trình ưu đãi cho vay theo định hướng hỗ trợ vùng nơng thơn, xóa đói giảm nghèo VietinBank Nghệ An cần trọng vào hoạt động marketing trực tiếp: thành lập đội ngũ tư vấn tài chính, đội ngũ quan hệ khách hàng đào tạo sản phẩm kỹ bán hàng; định kỳ tổ chức buổi gặp mặt, tri ân, hội nghị mà đối tượng khách hàng truyền thống, tiềm Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, quản trị rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh: Áp dụng khung quản lý rủi ro tác nghiệp nhằm xác định rủi ro sách, quy định, quy trình văn hóa; xây dựng tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhanh quán sở cân đối rủi ro hội, thiết lập tổ thu hồi nợ chuyên trách hoạt động theo quy trình chuẩn Giải pháp hỗ trợ: Phát triển tín dụng cá nhân tách rời việc phát triển sản phẩm kèm việc gia tăng tiện ích sản phẩm, tiến hành phân loại khách hàng cá nhân chi nhánh để tạo sở liệu cho việc chăm sóc khách hàng 3.3 Kiến nghị Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Cần hoàn thiện mơi trường pháp lý, rà sốt, kịp thời bổ sung, sửa đổi văn pháp lý liên quan nhằm tạo hành lang pháp lý rõ ràng, chế ổn định phát triển ngành ngân hàng Cần trì điều hành sách tiền tệ ổn định, cần mạnh mẽ việc yêu cầu ngân hàng thương mại cung cấp định kỳ cập nhật thơng tin tín dụng cá nhân vay vốn cho Trung tâm CIC Có biện pháp tháo gỡ, có văn hướng dẫn riêng cho trường hợp vướng mắc gói hỗ trợ mà NHNN đưa Kiến nghị với NH TMCP Công thương Việt Nam Xây dựng chế tín dụng ổn định, thay đổi mơ hình cần có lộ trình rõ ràng cần hỗ trợ tối đa cho chi nhánh chuyển đổi Phối hợp chặt chẽ với chi nhánh thực cấp tín dụng cho khách hàng Cần xây dựng sách cho vay riêng biệt loại sản phẩm tín dụng đặc thù nhằm tạo chế thực nhanh, linh hoạt tùy vào tiềm năng, lợi nhuận rủi ro loại sản phẩm Cần hỗ trợ chi nhánh việc xây dựng, quảng bá hình ảnh thơng qua chương trình tài trợ cho địa bàn nơi chi nhánh hoạt động  ... PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGHỆ AN 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh... dụng, trình độ khoa học công nghệ CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển ngân. .. đối đầy đủ sản phẩm tín dụng cá nhân danh mục sản phẩm bán lẻ ngân hàng Công thương Việt Nam đưa Cơ cấu sản phẩm tín dụng cá nhân điều tiết phù hợp với mức nhu cầu thị trường Các sản phẩm ngày