MỞ ĐẦU Không(thể phủ nhận rằng, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo thu nhập lớn hoạt động mang lại nhiều rủi ro ngân hàng Sự thành công hay thất bại ngân hàng phụ thuộc lớn vào quy mơ chất lượng tín dụng Do đó, ngân hàng thương mại cần trọng đặc biệt vào việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.) Việt”Nam(đang q trình thực cơng nghiệp hố, đại hoá kinh tế nên việc phát triển mạnh doanh nghiệp việc vô cần thiết Tuy nhiên để phát triển doanh nghiệp phải giải hàng loạt vấn đề, khó khăn tạo vốn cho doanh nghiệp Đặc biệt bối cảnh kinh tế khó khăn Tiếp cận nguồn vốn doanh nghiệp vấn đề thiết đặt”ra.) Bởi(vậy, vấn đề đặt Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa cần tìm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp, giảm thiểu nợ xấu nợ hạn, tạo tảng vững cho phát triển Chi nhánh Bằng phương pháp phân tích, so sánh tổng hợp thống kê, tác giả lựa chọn vấn đề: “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ với mục đích đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa.) Ngồi phần mở đầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn chia thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng doanh nghiệp và chấ t lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Thanh Hoá Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam - chi nhánh Thanh Hoá CHƢƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng doanh nghiệp Tín dụng doanh nghiệp đươ ̣c hiể u là quan ̣ vay mươ ̣n giữa mô ̣t bên là ngân hàng bên doanh nghiệp Trong mố i quan ̣ đó, ngân hàng đóng vai trị là người cho vay trường hơ ̣p ngân hàng cho doanh nghiệp vay tiề n ; ngân hàng nhận tiền gửi doanh nghiệp ngân hàng đóng vi trò là người vay Do vâ ̣y, mố i quan ̣ TDDN, ngân hàng và doanh nghiệp có thể hoán đổ i vi tri ̣ ́ cho tùy vào từng trường hơ ̣p.” Trong luâ ̣n văn này , tác giả nghiên cứu ngân hàng cấp tín dụng phương diện nghiê ̣p vu ̣ cho vay Vâ ̣y TDNH đươ ̣c khái niệm sau : TDNH là quan ̣ vay mượn phát sinh từ viê ̣c ngân hàng sử dụng nguồ n vố n tự có , nguồ n vố n huy động để thực hiê ̣n cho vay đố i với các tổ chức kinh tế , cá nhân, dân cư với những điề u kiê ̣n và một thời gian nhấ t ̣nh mà hai bên đã thỏa thuận dựa nguyên tắ c có hoàn trả Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng đa dạng phong phú với nhiều hình thức khác Để sử dụng quản lý tín dụng có hiệu phải tiến hành phân loại tín dụng Có thể nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng doanh nghiệp, song thực tế nhà kinh tế học thường phân loại theo tiêu thức sau : - Theo thời hạn tín dụng - Theo hình thức đảm bảo - Theo đối tượng khách hàng 1.2 Chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại Chấ t lươ ̣ng TDDN đư ợc đánh giá phương diê ̣n bản bao gồ m : phương diê ̣n là chủ sở hữu ngân hàng , phương diê ̣n là khách hàng , phương diê ̣n là Chính phủ Luâ ̣n văn của tác giả tiế p câ ̣n chấ t lươ ̣ng TDDN c NHTM phương diê ̣n là chủ sở hữu ngân hàng: Chấ t lươ ̣ng TDDN NHTM là khả ngân hàng hoàn thành tố t mu ̣c tiêu về khả sinh lời và mức đô ̣ an toàn phù hơ ̣p với quy đinh ̣ của pháp luâ ̣t hiê ̣n hành nước thông lệ quốc tế Có nhiều tiêu chí để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Trong luâ ̣n văn này, tác giả sâu nghiên cứu tiêu chí , bao gồm: - Dư nơ ̣ tiń du ̣ng, - Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng, - Tỷ số lợi nhuận vốn chủ sở hữu, - Tỷ lệ nợ xấu - Tỷ lệ nợ hạn Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng TDDN NHTM: -Các yếu tố bên ngồi +Mơi trường pháp lý +Môi trường kinh tế +Doanh nghiệp -Các yếu tố bên +Chính sách tín dụng +Quy trình tín dụng +Năng lực CBTD +Hệ thống thơng tin tín dụng CHƢƠNG 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HỐ 2.1 Sơ lƣợc q trình hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- chi nhánh Thanh Hóa Ngân”hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa (trước Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương - Chi nhánh Thanh Hoá) thành lập theo định số 437/QĐ-QTDTW ngày 05 tháng 06 năm 2001 Chủ tịch hội đồng quản trị Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung”ương Ngày”01 tháng 07 năm 2013 Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương đổi tên thành Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam theo giấy phép số 166/GP ngày 04/06/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, theo Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương - Chi nhánh Thanh Hoá đổi tên thành Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh”Hoá 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- chi nhánh Thanh Hóa: -“Dư nợ chi nhánh:“Trong thời gian qua, chi nhánh Thanh Hóa mở rộng thị phần tín dụng địa bàn trọng yếu tỉnh Thanh Hóa, tận dụng mạnh lãi suất, chuyên nghiệp thẩm định tín dụng thời gian hồn tất hồ sơ vay vốn cho khách hàng cách nhanh chóng đồng thời thực sát sách hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp của”NHNN để tăng doanh thu mở rộng thị phần “Bên cạnh đó,chi nhánh thường xun rà sốt, quan tâm chăm sóc khách hàng có uy tín để trì mối quan hệ tốt với khách hàng, qua đạt mức tăng trưởng dư nợ tín dụng DN sở đảm bảo an toàn chất lượng khoản”vay” -Tỷ”trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng:“Trong năm qua thu nhập từ hoạt động tín dụng DN chi nhánh Thanh Hóa tăng trưởng qua năm, thu từ hoạt động tín dụng DN ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng”thu nhập -Tỷ số lợi nhuận vốn chủ sở hữu:Nhìn chung, tỷ số lợi nhuận từ hoạt động TDDN chi nhánh tăng trưởng ổn định qua năm -Tỷ lệ nợ xấu: Chi nhánh có nhiều cố gắng cơng tác quản lý tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh thấp so với Ngân hàng địa bàn tỉnh -Tỷ lệ nợ hạn: Nhìn chung, qua năm từ 2012-2015, tỷ lệ nợ hạn DN chi nhánh mức 1% 2.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Namchi nhánh Thanh Hóa: Điểm mạnh: -Dư nợ tín dụng doanh nghiệp năm tăng trưởng mạnh -Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp tổng thu nhập chi nhánh không ngừng tăng cao -Tỷ số lợi nhuận từ hoạt động TDDN ln trì mức cao có xu hướng tăng -Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh thấp mức an toàn hệ thống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam -Tỷ lệ nợ hạn chi nhánh có xu hướng giảm qua năm -Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn chi nhánh ngưỡng an tồn có xu hướng giảm qua năm Những điểm yếu nguyên nhân: Điểm yếu -Tỷ lệ nợ q hạn trung-dài hạn ln trì mức cao so với tỷ lệ nợ hạn chung -Tỷ lệ nợ xấu có nhiều biến động Nguyên nhân khách quan: -Mơi trường kinh tế có nhiều khó khăn, thiếu ổn định -Thiếu phối hợp ngân hàng với quan nhà nước trình phát mại tài sản -Các doanh nghiệp vay vốn nhiều sai sót q trình sử dụng vốn,kinh doanh khơng hiệu Nguyên nhân chủ quan -Chính sách tín dụng chưa phù hợp -Tại chi nhánh, quy trình tín dụng chưa áp dụng cách chặt chẽ -Năng lực đội ngũ cán tín dụng chưa đồng -Hệ thống thơng tin tín dụng cịn nhiều hạn chế CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HOÁ 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa -Tăng cường kiểm sốt hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng -Tăng cường xử lý nợ tồn đọng, nợ hạn hoạt động tín dụng doanh nghiệp -Tăng cường xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng doanh nghiệp 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- chi nhánh Thanh Hóa -Áp dụng sách tín dụng phù hợp -Cải tiến quy trình tín dụng yêu cầu áp dụng bắt buộc toàn chi nhánh -Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chi nhánh -Củng cố hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- chi nhánh Thanh Hóa -Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước -Kiến nghị Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam ... LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HOÁ 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hóa -Tăng... tín dụng CHƢƠNG 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HỐ 2.1 Sơ lƣợc q trình hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- chi nhánh. .. nước Việt Nam, theo Quỹ Tín dụng Nhân dân Trung ương - Chi nhánh Thanh Hoá đổi tên thành Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh? ??Hoá 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng