Đề cương Pháp luật ngân hàng

Đề cương Pháp luật ngân hàng tổng hợp nhiều nguồn...........................................................................................................................................

CÂU HỎI ÔN TẬP MÔN: LUẬT NGÂN HÀNG Câu Phân biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng với hoạt động kinh doanh khác kinh tế? Tiêu chi Chủ thê Đối tượng Phương Hoạt động ngân hàng Ngân hàng, các tổ chức tín dụng, các tổ Hoạt động kinh doanh Chủ thê đa dạng, cá nhân tổ chức thực chức khác hoạt động ngân hàng hiện kinh doanh nói chung Phải được quan nhà nước có thẩm Không nhất thiết phải có giấy phép kinh quyền cấp giấy phép thành lập và giấy doanh người kinh doanh nhỏ lẻ, tổ phép hoạt động ngân hàng Tiền tệ và các giấy tờ có giá hợp tác, hộ gia đình Tha gia vơi tư cách là phương tiện Đối tượng giao dịch có tính nhất ngắn toán hàng hóa, tiền chuyên khoản hối hạn Chịu sự điều chỉnh của Luật Ngân hàng, phiếu Tuân thủ các quy định của pháp luật nói pháp điều pháp luật có liên quan Luật doanh chung và Luật Thương Mại Luật Doanh chỉnh Tính nghiệp, Luật Phá sản, Luật cạnh tranh chất Mục đích lợi nhuận hoặc phi lợi nhuận hoạt động nghiệp Mục đích lợi nhuận là chủ yếu Có độ rủi ro cao và có ảnh hưởng sâu Độ rủi ro ít và ít có ảnh hưởng dây sắc, có tính dây chuyền rõ nét đối với nền chuyền và không bắt buộc về điều kiện kinh tế nên là loại hình kinh doanh có điều kiện Câu Những đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng có ảnh hưởng tới việc nhà nước sử dụng pháp luật điều chỉnh quan hệ xã hội phát sinh lĩnh vực ngân hàng? Do độ rủi ro của hoạt động ngân hàng cao và đặc biệt luật có ảnh hưởng sâu sắc và có tính dây chuyền đến kinh tế xã hội, liên quan đến lợi ích của nhiều chủ thê nên pháp luật cũng đặc biệt lưu ý điều chỉnh các quan hệ xã hội phát sinh hoạt động ngân hàng Đê quản lý và trì trật tự cho các hoạt động ngân hàng nền kinh tế thị trường, nhà nước sư dụng công cụ pháp luật điều chỉnh các quan hệ phát sinh lĩnh vực ngân hàng, tạo lập những chuẩn mực cho việc tổ chức và hoạt động của hệ thống ngân hàng, các tổ chức tín dụng Sự điều chỉnh này theo những hướng sau: - Quản lý, điều tiết và kiêm soát đối với các chủ thê thực hiện các hoạt động ngân hàng và kinh doanh tiền tệ -Tạo lập những tiền đề, sở pháp lý cho việc thiết lập và vận hành mô hình tổ chức và chế hoạt động của hệ thống ngân hàng, TCTD cho phù hợp với những điều kiện của nền kinh tế thị trường tại từng thời điêm - Đề hạn chế rủi ro, pháp luật ngân hàng quy định những hạn chế, giới hạn an toàn cần thiết cũng biện pháp kiêm soát chặt chẽ cần thiết đối với các hoạt động kinh doanh của ngân hàng và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng - Quy định các quy phạm thích hợp điều chỉnh các quan hệ giao dịch giữa các chủ thê các hoạt động tín dụng, tiền tệ, ngân hàng Câu Nêu phân tich vi dụ để chứng minh vai trò nhà nước lĩnh vực ngân hàng? Vai trò NN lĩnh vực NH Nhà nước xây dựng và tổ chức thực hiện chinh sách tiền tệ quốc gia Nhà nước sư dụng pháp luật làm công cụ quản lý và trì trật tự cho các hoạt động Ngân hàng nền kinh tế Nhà nước lập và sư dụng hệ thống NH, TCTD Nhà nước giữ vai trò chủ đạo nền kinh tế quốc dân Nhà nước kích thích sự phát triên của các hệ thống Ngân hàng, TCTD Nhà nước tạo môi trường kinh tế, môi trường pháp lý Cụ thê: Nhà nước xây dựng và tổ chức thực chính sách tiền tệ quốc gia Chính sách tiền tệ quốc gia có ảnh hưởng to lớn đối với quá trình và ổn định kinh tế - xã hội Do đo việc hoạch định và tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia phải theo chế và trật tự chặt chẽ Ở Việt Nam quy định NHNNVN có nhiệm vụ quyền hạng xây dựng chính sách tiền tệ quốc gia đê trình chính phủ xem xét trình Quốc Hội quy định và tổ chức thực hiện chính sách này Theo Luật NHNNVN Chính sách tiền tệ quốc gia là các quyết định về tiền tệ ở tầm quốc gia của quan nhà nước có thẩm quyền, bao gồm quyết định mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền biêu hiện chỉ tiêu lạm phát, quyết định sư dụng các công cụ và biện pháp đê thực hiện mục tiêu đề Nhà nước sử dụng pháp luật làm công cụ quản lý và trì trật tự cho các hoạt động Ngân hàng kinh tế Lĩnh vực Ngân hàng la nơi tich tụ va điều hòa nhiều loại nguồn vốn, là nơi thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia Lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao va liên quan đến nhiều lợi ich của nhiều loại chủ thê nền kinh tế Đảm bảo an toàn cho hoạt động NH va phát huy vai trò tích cực đối với nền kinh tế và đời sống xa hội, đòi hỏi NN cũng đồng bộ những biện pháp đó có sư dụng pháp luật Thê hiện các mặt: + Ban hành các văn bản pháp luật quy định các điều kiện hoạt động Ngân hàng; điều kiện trình tự, thủ tục cấp, thu hồi giấy phép thành lập va hoạt động của TCTD và giấy phép hoạt động Ngân hàng của các tổ chức khác quy định nhiệm vụ và quyền hạn quản lý NN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam + Nhà nước dùng pháp luật làm công cụ đê xây dựng hệ thống Ngân hàng, TCTD phù hợp với mục tiêu, chiến lược phát triên kinh tế - xã hội Chính sách của Nhà nước về xây dựng các loại hinh TCTD + Nhà nước sư dụng pháp luật làm công cụ bảo đảm an toàn cho các hoạt động kinh doanh Ngân hàng nền kinh tế vì hoạt động kinh doanh Ngân hàng còn tiềm ẩn những rủi ro cao: VD: Nhà nước ban hành cac quy định nhằm hạn chế va kiêm soát hoạt động kinh doanh Ngân hàng + Nhà nước sư dụng pháp luật làm công cụ ngăn ngừa, giải quyết các tranh chấp phát sinh lĩnh vực Ngân hàng: Quy định về trình tự, thủ tục, quan có thẩm quyền giải quyết tranh chấp góp phần việc bảo vệ quyền lợi của các tổ chức, cá nhân tham gia các quan hệ xã hội lĩnh vực Ngân hàng nền kinh tế Nhà nước lập và sử dụng hệ thống NH, TCTD Nhà nước giữ vai trò chủ đạo kinh tế quốc dân Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMQD, Ngân hàng đầu tư phát triên, Ngân hàng chính sách và các loại hình TCTD khác Hoạt động theo chức năng, nhiệm vụ Nha nước giao nên các NH, TCTD Nhà nước đóng vai trò la công cụ của Nhà nước việc thực hiện chính sách tiền tệ, tín dụng Ngân hàng của Nhà nước và giữ vai trò chủ đạo nền kinh tế quốc dân - Vai trò chủ đạo thê hiện: Hệ thống NH hoạt động tất cả các lĩnh vực Ngân hàng với quy mô hoạt động rộng nên có ảnh hưởng sâu sắc đối với nền kinh tế và có tác động chi phối đối với hoạt động Ngân hàng của các phần kinh tế khác Nhà nước kích thích phát triển các hệ thống Ngân hàng, TCTD Nhà nước tạo môi trường kinh tế, môi trường pháp lý - Nhà nước tạo môi trường kinh tế, môi trường pháp lý - Thực hiện các tác động trực tiếp chính sách thu hút đầu tư, chính sách ưu đãi Câu Tìm hiểu tương đồng khác biệt Luật ngân hàng ngành luật: Luật tài chinh, Luật thương mại, Luật hành chinh, Luật dân sự? * Tương đồng: đều là tổng thê các quy phạm pháp luật điều chỉnh các quan hệ xã hội nói chung * Khác biệt: Luật N Hàng Đối tượng điều chỉnh Các quan hệ xã hội phát sinh quá Phương pháp điều chỉnh Phương pháp bình đằng và phương trình quản lý nhà nước, các quan hệ giao pháp thỏa thuận dịch có liên quan đến hoạt động tiền tệ tín dụng ngân hàng, các hoạt động ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng, các tổ chức phi ngân hàng và các chủ thê khác lĩnh vực ngân hàng và thị trường Luật T Chính Luật T Mại tiền tệ Các quan hệ xã hội phát sinh quá Phương pháp mệnh lệnh và phương trình tạo lập, phân phối và sư dụng các pháp thỏa thuận quỹ và nguồn vốn tiền tệ Quan hệ phát sinh giữa các thương nhân Phương pháp chủ yếu là thỏa thuận, đôi với hoặc giữa các thương nhân với có sư dụng phương pháp mệnh lệnh các chủ thê khác hoặc giữa khác chủ thê hành chính khác với lĩnh vực thương mại Luật H Chính hoặc hành vi thương mại Các quan hệ phát sịnh lĩnh vực Phương pháp mệnh lệnh là chủ yếu, đôi quản lý nhà nước (tổ chức và thực hiện có phương pháp thỏa thuận các hoạt động chấp hành và điều hành Luật Dân sự của quan nhà nước) Quan hệ nhân thân và tài sản Phương pháp thỏa thuận là chủ yếu Câu Phân tich vị tri pháp lý Ngân hàng nhà nước Việt Nam? Điều Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 quy định “Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là quan ngang bộ của Chính phủ, là Ngân hàng Trung ương của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam” Theo quy định này, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là một tổ chức vừa thực hiện chức quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, vừa là Ngân hàng Trung ương của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam - Vị trí pháp lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được xác định là quan của Chính phủ, là quan ngang Bộ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là thành viên của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ đề cư và Quốc hội phê chuẩn, là quan thực hiện chức quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng Như vậy, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được tổ chức theo mô hình Ngân hàng Trung ương trực thuộc Chính phủ, theo đó các quyết định liên quan đến xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ đều chịu sự chi phối trực tiếp của Chính phủ, theo đó Chính phủ dễ dàng sư dụng Ngân hàng Trung ương một công cụ phục vụ cho các mục tiêu cấp bách trước mắt của quốc gia, đồng thời chính sách tiền tệ cũng được kiêm soát với mục đích sư dụng phối hợp đồng bộ các chính sách kinh tế vĩ mô khác nhằm bảo đảm mức độ tác động hiệu quả của tổng thê các chính sách đối với các mục tiêu kinh tế vĩ mô từng thời kỳ - Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam còn được xác định với vị trí pháp lý là Ngân hàng Trung ương của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam là một pháp nhân, có vốn pháp định thuộc sở hữu nhà nước, thực hiện chức của Ngân hàng Trung ương là phát hành tiền và là ngân hàng của các tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được pháp luật quy định là Ngân hàng Trung ương của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Pháp luật quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là quan nhất được phép phát hành tiền nhằm bảo đảm thống nhất và an toàn cho hệ thống lưu thông tiền tệ của quốc gia Chức độc quyền phát hành tiền của Ngân hàng Nhà nước thê hiện cả quyền lực và nghĩa vụ của Ngân hàng Nhà nước nghiệp vụ phát hành tiền cho toàn bộ nhu cầu chi tiêu của nền kinh tế, vì vậy, việc phát hành tiền của Ngân hàng Nhà nước lưu thông phải tuân thủ những nguyên tắc nhất định theo quy định của pháp luật Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có nghĩa vụ cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho Chính phủ quản lý tài khoản của Kho bạc nhà nước, làm đại lý và tư vấn cho Chính phủ, hỗ trợ các mục tiêu, chương trình phát triên kinh tế của Chính phủ đê thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đồng thời với việc thực hiện quản lý nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được pháp luật quy định chức ngân hàng của các ngân hàng Khi thực hiện chức này, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sẽ cung ứng các dịch vụ ngân hàng cho các tổ chức tín dụng bao gồm nhận tiền gưi, cho vay và toán Ngân hàng Nhà nước mở tài khoản và nhận tiền gưi của các tổ chức tín dụng như: tiền gưi dự trữ bắt buộc, tiền gưi toán Ngân hàng Nhà nước là trung tâm toán cho hệ thống các tổ chức tín dụng và thực hiện vai trò “người cho vay cuối cùng” nhằm hạn chế nguy đổ vỡ của các tổ chức tín dụng Vị trí pháp lý đặc thù này của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được quyết định bởi mục đích, tính chất và yêu cầu quản lý vĩ mô của nhà nước đối với hoạt động tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, phù hợp với mô hình quản lý nền kinh tế nước ta giai đoạn phát triên nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Câu Tìm hiểu tương đồng khác biệt Ngân hàng Nhà nước Việt nam Bộ quản lý chuyên ngành khác? * Sự tương đồng: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các Bộ quản lý chuyên ngành khác đều được đặt cấu tổ chức của Chính phủ, là quan của Chính phủ, thay mặt Chính phủ và chịu trách nhiệm trước Chính phủ về các hoạt động của mình * Sự khác biệt NHNNVN có sự khác biệt với các Bộ khác của Chính phủ, nó quản lý mọi hoạt động tiền tệ, ngân hàng không đơn thuần biện pháp hành chính mà chủ yếu các chính sách và công cụ kinh tế Phần lớn, NHNNVN tác động vào kinh tế và tiền tệ thông qua các nghiệp vụ sinh lời, các công cụ vĩ mô gián tiếp gắn liền mật thiết với thị trường tiền tệ Quản lý NN gắn liền với hoạt động sinh lời, góp phần tạo nguồn thu cho ngân sách, là nét đặc thù riêng có của Ngân hàng Nhà nước Tuy vậy mục đích của NHNN không phải là mưu doanh tìm lợi mà là “ổn định giá trị đồng tiền, góp phần bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng và hệ thống các tổ chức tín dụng, thúc đẩy phát triên kinh tế- xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa Các bộ sẽ thực hiện các chức năng, nhiệm vụ tuỳ theo các lĩnh vực chuyên ngành mà mình quản lý Câu Bộ máy lãnh đạo, điều hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam? Vị tri pháp lý Hội đồng tư vấn chinh sách tiền tệ Quốc gia? Điều Lãnh đạo, điều hành Ngân hàng Nhà nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thành viên Chính phủ, người đứng đầu lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước; chịu trách nhiệm trước Thủ tướng Chính phủ, trước Quốc hội quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có nhiệm vụ, quyền hạn sau đây: a) Tổ chức đạo thực sách tiền tệ quốc gia theo thẩm quyền; b) Tổ chức đạo thực nhiệm vụ, quyền hạn Ngân hàng Nhà nước theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan; c) Đại diện pháp nhân Ngân hàng Nhà nước Theo Quyết định số 58/2011/QĐ-TTG Thủ tướng Chinh phủ: Về việc thành lập Hội đồng Tư vấn chinh sách tài chinh, tiền tệ quốc gia Điều Thành lập Hội đồng Tư vấn sách tài chính, tiền tệ quốc gia để tư vấn cho Chính phủ Thủ tướng Chính phủ việc hoạch định định vấn đề quan trọng chủ trương, sách tài chính, tiền tệ thuộc nhiệm vụ, quyền hạn Chính phủ Thủ tướng Chính phủ Điều Hội đồng Tư vấn sách tài chính, tiền tệ quốc gia có nhiệm vụ: Thảo luận, đề xuất với Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ chủ trương, sách, đề án lớn vấn đề quan trọng lĩnh vực tài chính, tiền tệ Tư vấn cho Chính phủ Thủ tướng Chính phủ định sách, kế hoạch tài chính, tiền tệ thời kỳ; biện pháp đạo điều hành Chính phủ Thủ tướng Chính phủ để thực có hiệu sách, kế hoạch định Tư vấn số vấn đề khác liên quan đến việc thực sách, kế hoạch tài chính, tiền tệ Thủ tướng Chính phủ giao Điều Hội đồng Tư vấn sách tài chính, tiền tệ quốc gia làm việc theo nguyên tắc tư vấn theo Quy chế làm việc Hội đồng Thủ tướng Chính phủ quy định Câu Phân tich chức Ngân hàng nhà nước Việt Nam? Câu Nội dung hình thức tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam? Câu 10 Các công cụ Ngân hàng nhà nước Việt Nam để thực chinh sách tiền tệ Quốc gia? Theo quy định của pháp luật, đê thực hiện chính sách tiền tệ, Ngân hàng Nhà nước sư dụng cả các công cụ trực tiếp lãi suất và tỷ giá hối đoái, đồng thời sư dụng các các công cụ gián tiếp tái cấp vốn, dự trữ bắt buộc và nghiệp vụ thị trường mở + Công cụ tái cấp vốn “Tái cấp vốn là hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng Nhà nước nhằm cung ứng vốn ngắn hạn và phương tiện toán cho tổ chức tín dụng” [Điều 11, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010] Tái cấp vốn là một công cụ gián tiếp, là một hình thức cấp tín dụng đối với các tổ chức tín dụng sở bù đắp thiếu hụt toán, đáp ứng nhu cầu thiếu vốn cho các tổ chức tín dụng đê cho vay nền kinh tế, tạo kênh cung ứng vốn tín dụng có sự kiêm soát của Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước thực hiện việc tái cấp vốn cho các tổ chức tín dụng theo những hình thức sau đây: - Cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá; - Chiết khấu giấy tờ có giá; - Các hình thức tái cấp vốn khác + Công cụ lãi suất Công cụ lãi suất được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thực hiện dưới hình thức xác định và công bố lãi suất bản và lãi suất tái cấp vốn “Ngân hàng Nhà nước công bố lãi suất tái cấp vốn, lãi suất bản và các loại lãi suất khác đê điều hành chính sách tiền tệ, chống cho vay nặng lãi Trong trường hợp thị trường tiền tệ có diễn biến bất thường, Ngân hàng Nhà nước quy định chế điều hành lãi suất áp dụng quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với và với khách hàng, các quan hệ tín dụng khác” [Điều 12, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010] Sư dụng công cụ này, Ngân hàng Nhà nước điều tiết lượng tiền cung ứng cho lưu thông cách công bố lãi suất bản, làm sở đê các tổ chức tín dụng ấn định lãi suất huy động vốn và lãi suất cấp tín dụng của mình, hoặc công bố lãi suất tái cấp vốn với tư cách là giá cả yếu tố đầu vào đê từ đó các tổ chức tín dụng có thê tăng hoặc giảm lãi suất cấp tín dụng Kê từ tháng năm 2002, điều hành lãi suất của Ngân hàng Nhà nước đã chuyên từ chế lãi suất bản sang chế lãi suất thoả thuận, đó lãi suất bản không còn là công cụ đê kiêm soát lãi suất cho vay của tổ chức tín dụng mà đóng vai trò định hướng lãi suất thị trường đê phát tín hiệu về quan điêm chính sách tiền tệ từng thời kỳ (thắt chặt hay nới lỏng), từ đó các tổ chức tín dụng xác định lãi suất kinh doanh cho phù hợp Như vậy, việc điều hành lãi suất về bản đã gắn với các yếu tố thị trường và thực tế, việc điều hành linh hoạt lãi suất và tỷ giá làm cho lãi suất trở thành công cụ hỗ trợ cho việc thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ Tuy nhiên, chế điều hành lãi suất cũng bộc lộ nhiều nhược điêm thị trường tiền tệ ở Việt Nam chưa thực sự phát triên, lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố chưa phát huy được vai trò định hướng lãi suất thị trường và mối quan hệ giữa các lãi suất của Ngân hàng Nhà nước và lãi suất thị trường chưa gắn kết chặt chẽ nên nó chỉ được xác định là công cụ hỗ trợ cho việc điều hành chính sách tiền tệ quốc gia + Cơng cụ tỷ giá hối đối “Tỷ giá hối đoái của đồng Việt Nam là giá của một đơn vị tiền tệ nước ngoài tính đơn vị tiền tệ của Việt Nam” [Điều 6, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010] Tỷ giá hối đoái của đồng Việt Nam được hình thành sở cung cầu ngoại tệ thị trường có sự điều tiết của nhà nước Ngân hàng Nhà nước công bố tỷ giá hối đoái, quyết định chế độ tỷ giá, chế điều hành tỷ giá Tỷ giá hối đoái cũng là một công cụ đê thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia quan trọng nhằm hướng tới mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền Khi muốn kiềm chế lạm phát, Ngân hàng Nhà nước có thê sư dụng chính sách hạ tỷ giá hối đoái, làm cho giá trị của nội tệ tăng và ngược lại muốn kích thích lạm phát, Ngân hàng Nhà nước có thê nâng tỷ giá tăng lên làm giảm giá trị nội tệ đê thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ cho phù hợp từng thời kỳ Với chế điều hành tỷ giá và việc can thiệp kịp thời của Ngân hàng Nhà nước thị trường ngoại tệ, những năm qua, tỷ giá giữa đồng Việt Nam và một số ngoại tệ tương đối ổn định, góp phần thúc đẩy xuất khẩu, kiêm soát nhập khẩu, qua đó cải thiện cán cân toán và tăng dự trữ ngoại tệ cho đất nước + Công cụ dự trữ bắt buộc “Dự trữ bắt buộc là số tiền mà tổ chức tín dụng phải gưi tại Ngân hàng Nhà nước đê thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia’’ [Điều 14, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010] Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với từng loại hình tổ chức tín dụng và từng loại tiền gưi tại tổ chức tín dụng nhằm thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia Dự trữ bắt buộc là một công cụ gián tiếp quan trọng đê Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ Việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc tạo điều kiện đê Ngân hàng Nhà nước kiêm soát quá trình tạo tiền của các tổ chức tín dụng, đồng thời có thê tác động đến mức cung tiền tệ cho nền kinh tế tăng hay giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc Từ Ngân hàng Nhà nước sư dụng công cụ dự trữ bắt buộc đê điều hành chính sách tiền tệ đến nay, công cụ này đã không ngừng được hoàn thiện, nhờ đó, Ngân hàng Nhà nước có thê dự đoán được tổng nhu cầu dự trữ của các tổ chức tín dụng và qua đó sẽ có quyết định bơm tiền hay rút tiền về thông qua các công cụ khác tái cấp vốn hoặc nghiệp vụ thị trường mở + Công cụ nghiệp vụ thị trường mở Nghiệp vụ thị trường mở là nghiệp vụ mua, bán ngắn hạn các giấy tờ có giá Ngân hàng Nhà nước thực hiện thị trường tiền tệ nhằm thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia Ngân hàng Nhà nước thực hiện nghiệp vụ thị trường mở thông qua việc mua, bán giấy tờ có giá đối với tổ chức tín dụng Nghiệp vụ thị trường mở được đánh giá là công cụ có nhiều ưu thế nhất và là công cụ quan trọng nhất đê thực hiện chính sách tiền tệ của nhiều nước thế giới cũng ở Việt Nam Đây là công cụ giúp cho Ngân hàng Nhà nước có thê chủ động việc điều hành chính sách tiền tệ quốc gia Sau một thời gian nghiên cứu kinh nghiệm quốc tế, chuẩn bị đầy đủ các điều kiện cần thiết, từ tháng năm 2000, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã chính thức đưa công cụ nghiệp vụ thị trường mở vào hoạt động Việc thực hiện nghiệp vụ này đánh dấu một sự chuyên biến quan trọng điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, từ sư dụng các công cụ trực tiếp sang sư dụng các công cụ gián tiếp theo tín hiệu của thị trường, phù hợp với thông lệ quốc tế Công cụ này cho phép Ngân hàng Nhà nước có thê điều chỉnh khối lượng tiền cung ứng theo cả hai hướng : tăng lên hoặc giảm xuống một cách linh hoạt thông qua nghiệp vụ mua hoặc bán các giấy tờ có giá thị trường tiền tệ Thiếu chế điều tiết của nghiệp vụ thị trường mở, các công cụ gián tiếp khác công cụ tái cấp vốn và dự trữ bắt buộc sẽ không phát huy được hiệu quả Câu 11 Phát hành tiền gì? Phân tich thẩm quyền phát hành tiền NHNNVN theo pháp luật hành? Câu 12 Phân tich hoạt động tra ngân hàng Ngân hàng nhà nước Việt Nam theo pháp luật hành? Thanh tra Ngân hàng là bộ phận của hoạt động quản lý nhà nước về ngân hàng • Mục đich hoạt động tra ngân hàng Thanh tra ngân hàng nhằm góp phần bảo đảm sự phát triên an toàn, lành mạnh của hệ thống các tổ chức tín dụng và hệ thống tài chính; bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gưi tiền và khách hàng của tổ chức tín dụng; trì và nâng cao lòng tin của công chúng đối với hệ thống các tổ chức tín dụng; bảo đảm việc chấp hành chính sách, pháp luật về tiền tệ và ngân hàng; góp phần nâng cao hiệu quả và hiệu lực quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng • Nguyên tắc tra ngân hàng - Thanh tra ngân hàng phải tuân theo pháp luật; bảo đảm chính xác, khách quan, trung thực, công khai, dân chủ, kịp thời; không làm cản trở hoạt động bình thường của quan, tổ chức, cá nhân là đối tượng tra, giám sát ngân hàng - Kết hợp tra việc chấp hành chính sách, pháp luật về tiền tệ và ngân hàng với tra rủi ro hoạt động của đối tượng tra ngân hàng - Thanh tra ngân hàng được thực hiện theo nguyên tắc tra toàn bộ hoạt động của tổ chức tín dụng • Đối tượng tra ngân hàng Ngân hàng Nhà nước tra các đối tượng sau đây: - Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, văn phòng đại diện của tổ chức tín dụng nước ngoài, tổ chức nước ngoài khác có hoạt động ngân hàng Trong trường hợp cần thiết, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu quan nhà nước có thẩm quyền tra hoặc phối hợp tra công ty con, công ty liên kết của tổ chức tín dụng; - Tổ chức có hoạt động ngoại hối, hoạt động kinh doanh vàng; tổ chức hoạt động thông tin tín dụng; tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán không phải là ngân hàng; - Cơ quan, tổ chức, cá nhân Việt Nam và quan, tổ chức, cá nhân nước ngoài tại Việt Nam việc thực hiện các quy định của pháp luật về tiền tệ và ngân hàng thuộc phạm vi quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước • Quyền, nghĩa vụ đối tượng tra ngân hàng - Thực hiện kết luận tra - Thực hiện các quyền, nghĩa vụ theo quy định của pháp luật • Căn định tra Việc quyết định tra phải sở một các cứ sau đây: - Chương trình, kế hoạch tra; - Yêu cầu của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước; - Khi phát hiện có dấu hiệu vi phạm pháp luật; - Khi có dấu hiệu rủi ro đe dọa sự an toàn hoạt động của tở chức tín dụng • Nội dung tra ngân hàng - Thanh tra việc chấp hành pháp luật về tiền tệ và ngân hàng, việc thực hiện các quy định giấy phép Ngân hàng Nhà nước cấp - Xem xét, đánh giá mức độ rủi ro, lực quản trị rủi ro và tình hình tài chính của đối tượng tra ngân hàng - Kiến nghị quan nhà nước có thẩm quyền sưa đổi, bổ sung, huỷ bỏ hoặc ban hành văn bản quy phạm pháp luật đáp ứng yêu cầu quản lý nhà nước về tiền tệ và ngân hàng - Kiến nghị, yêu cầu đối tượng tra ngân hàng có biện pháp hạn chế, giảm thiêu và xư lý rủi ro đê bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng và phòng ngừa, ngăn chặn hành động dẫn đến vi phạm pháp luật - Phát hiện, ngăn chặn và xư lý theo thẩm quyền; kiến nghị quan nhà nước có thẩm quyền xư lý vi phạm pháp luật về tiền tệ và ngân hàng Câu 13 Những dấu hiệu để nhận dạng loại tổ chức tin dụng? Các loại ngân hàng? * Dấu hiệu để nhận dạng các loại tổ chức tín dụng: -Căn cứ vào tính chất sở hữu vốn điều lệ của các tổ chức tín dụng - Căn cứ vào phạm vi thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng Đặc điêm: - Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp - Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp mà hoạt động ngân hàng là chủ yếu và thường xuyên mang tính nghề nghiệp - Tổ chức tín dụng là định chế tài chính trung gian - Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp chịu sự điều chỉnh của pháp luật ngân hàng * Dấu hiệu để nhận dạng loại ngân hàng: Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, từng loại hình ngân hàng bao gồm: - Tổ chức tín dụng là ngân hàng: ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã, ngân hàng phát triên, ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng địa ốc Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nḥn Ngân hàng sách là ngân hàng tḥc sở hữu nhà nước, được thành lập đê thực hiện các nhiệm vụ nhà nước giao phục vụ cho việc thực hiện các chính sách kinh tế, xã hội của nhà nước Ngân hàng phát triển: thực hiện cung ứng vốn tín dụng cho các dự án đầu tư Ngân hàng hợp tác xã là ngân hàng của tất cả các quỹ tín dụng nhân dân các quỹ tín dụng nhân dân và một số pháp nhân góp vốn thành lập theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu chủ yếu là liên kết hệ thống, hỗ trợ tài chính, điều hòa vốn hệ thống các quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng tiết kiệm: chủ yếu là huy động tiền gưi đê đầu tư chứng khoán cho vay vì mục đích tiêu dùng sản xuất sở có bảo đảm tài sản cầm cố, thế chấp Ngân hàng địa ốc: chuyên cho vay dài hạn có bảo đảm bất động sản - Tổ chức tín dụng là phi ngân hàng: Quỹ tín dụng nhân dân: là tổ chức tín dụng hợp tác hoạt động nguyên tắc tự nguyện tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động, mục tiêu là tương trợ các thành viên phát huy sức mạnh tập thê giúp đỡ Cơng ty tài chính: là tở chức tín dụng phi ngân hàng sư dụng vốn đê cho vay đầu tư cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính tiền tệ và thực hiện một số dịch vụ khác không được nhận tiền gưi dưới năm, không dược làm dịch vụ toán Công ty cho th tài là tở chức tín dụng phi ngân hàng hoạt động chủ yếu và thường xuyên là cho thuê máy móc thiết bị phương tiện vận chuyên và các động sản khác sở các hoạt đợng cho th tài chính Câu 14 Các loại hình tổ chức tin dụng theo pháp luật Việt Nam? Điều Luật các tổ chức tín dụng quy định các loại hình tổ chức tín dụng sau: - Ngân hàng thương mại nước được thành lập, tổ chức dưới hình thức công ty cổ phần (SHB, Techcombank ) - Ngân hàng thương mại nhà nước được thành lập, tổ chức dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ (Ngân hàng phát triên việt nam (VDB)) 10 Cấp tín dụng là việc thỏa tḥn đê tở chức, cá nhân sư dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sư dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền đê sư dụng vào mục đích xác định một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Cho vay theo nguyên tắc: - Sư dụng vốn vay đúng mục đích - Hoàn trả tiền vay cả gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận hợp đồng tín dụng 19 Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyên nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước đến hạn toán 17 Bao toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ 18 Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận Điều 113 Luật các TCTD: Hoạt động cho thuê tài chính là việc cấp tín dụng trung hạn, dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài chính và phải có một các điều kiện sau đây: Khi kết thúc thời hạn cho thuê theo hợp đồng, bên thuê được nhận chuyên quyền sở hữu tài sản cho thuê hoặc tiếp tục thuê theo thỏa thuận của hai bên; Khi kết thúc thời hạn cho thuê theo hợp đồng, bên thuê được quyền ưu tiên mua tài sản cho thuê theo giá danh nghĩa thấp giá trị thực tế của tài sản cho thuê tại thời điêm mua lại; Thời hạn cho thuê một tài sản phải ít nhất 60% thời gian cần thiết đê khấu hao tài sản cho thuê đó; Tổng số tiền thuê một tài sản quy định tại hợp đồng cho thuê tài chính ít nhất phải giá trị của tài sản đó tại thời điêm ký hợp đồng Trong nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ phổ biến hoạt động cấp tín dụng Câu 24 Tin dụng gì? Phân biệt tin dụng ngân hàng với tin dụng thương mại? Khái niệm: Dưới góc độ kinh tế: tín dụng là quan hệ phân phối của cải dưới hình thức giá trị được phân biệt với các hình thức phân phối của cải khác ở nguyên tắc hoàn trả Dưới góc độ pháp lý: tín dụng là quan hệ chuyên giao vốn từ những người thừa vốn sang những người thiếu vốn theo nguyên tắc hoàn trả dựa sở tín nhiệm 22 Ḷt các Tở chức tín dụng năm 2010: “Cấp tín dụng (cho vay) việc tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” (K14.Điều 6) TD được phân loại theo các tiêu thức: thời hạn TD (TD ngắn hạn, trung hạn, dài hạn); đối tượng TD (TD vốn cố định, TD vốn lưu động); mục đích sư dụng vốn (TD sản xuất và lưu thông hàng hoá, TD tiêu dùng); chủ thê quan hệ TD (TD hàng hoá, TD thương mại, TD nhà nước) Phân biệt tin dụng thương mại tin dụng ngân hàng: Tiêu chí Chủ thê Tín dụng ngân hàng bên là tổ chức tín dụng (bắt buộc) Tín dụng thương mại bên là chủ thê kinh doanh, ko được là Hình thức Thông qua hợp đồng NH or TCTD khác Thông qua mua bán chịu hàng hóa hóa và được ghi nhận trực tiếp thương Vốn Pháp thường là tiền tệ, vốn huy động luật Được điều chỉnh vằng Luật Ngân hàng điều chỉnh phiếu Thường là hàng hóa Được điều chỉnh luật TM, pháp luật về thương phiếu Câu 25 Các nguyên tắc hoạt động tin dụng tổ chức tin dụng? Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi theo hạn cam kết Tức là ngân hàng phải xác định định kỳ trả nợ Còn người vay phải có trách nhiệm trả lãi theo đúng định kỳ và trả gốc đến kỳ hạn Vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận vay vốn thì người vay phải trình bày rõ mục đích sư dụng vốn vay và được ngân hàng chấp nhận Trong quá trình sư dụng vốn vay, nếu phát hiện thấy có vi phạm việc sư dụng vốn vay trái mục đích thì ngân hàng có thê yêu cầu thu hồi nợ trước thời hạn Việc đảm bảo tiền vay phải thực theo quy định phủ thống đốc ngân hàng nhà nước Theo đó, tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn cho vay có tài sản thế chấp hoặc không có tài sản thế chấp theo quy định và phải chịu trách nhiệm về quyết định của mình Trong quá trình sư dụng vốn vay, nếu tổ chức tín dụng có phát hiện khách hàng vay vi phạm cam kết hợp đồng tín dụng thì tổ chức tín dụng có quyền áp dụng các biện pháp đảm bảo tài sản hoặc thu hồi nợ trước thời hạn Câu 26 Khái niệm hợp đồng tin dụng ngân hàng thủ tục giao kết hợp đồng tin dụng ngân hàng? Khái niệm Hợp đồng TDNH Về bản chất, hợp đồng ghi nhận thỏa thuận của hai hay nhiều bên làm phát sinh, thay đổi, chấm dứt quyền và nghĩa vụ của các bên Theo đó, hợp đồng tín dụng ngân hàng thỏa thuận văn ngân hàng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân có đủ điều kiện luật định (bên vay) 23 Căn vào hợp đồng, ngân hàng chuyển giao số tiền cho bên vay sử dụng thời hạn định, với điều kiện hoàn trả gốc lãi Theo PGS.PTS Dương Thị Bình Minh thì: Hợp đồng tín dụng ngân hàng văn pháp lý xác định quan hệ ngân hàng khách hàng theo điều khoản thỏa thuận đôi bên quyền hạn nghĩa vụ trình sử dụng hồn trả nợ vay Thủ tục giao kết Hợp đồng TD Hợp đồng TD được giao kết qua bước sau: a Đề nghị vay vốn và lập Hồ sơ tín dụng b Thẩm định Hồ sơ TD c Quyết định cho vay d Đàm phán các điều khoản HĐ và ký HĐ Câu 27 Chủ thể, điều kiện chủ thể hợp đồng tin dụng ngân hàng? − Chủ thê của hợp đồng tín dụng ngân hàng bao gồm Ngân hàng (với tư cách là bên cho vay) và khách hàng (với tư cách là bên vay) − Bản chất của hợp đồng tín dụng là việc chuyên giao quyền sư dụng vốn lẫn giữa bên cho vay và bên vay dựa sở của sự tin tưởng, tín nhiệm vào khả hoàn trả tương lai (Khái niệm cấp tín dụng Luật tổ chức tín dụng nói tới yếu tố thỏa thuận mà chưa nói tới sở tín nhiệm chưa phản ánh chất, yêu cầu đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng TCTD) − Điều kiện của chủ thê tham gia hợp đồng tín dụng ngân hàng:  Với ngân hàng: o Phải được thành lập hợp pháp và có giấy phép của NHNN cho phép thực hiện hoạt động cấp tín dụng cụ thê (cho vay, chiết khấu GTCG, bảo lãnh ngân hàng, cho th tài chính, bao tốn) o Việc cấp tín dụng đáp ứng được các yêu cầu của các giới hạn bảo đảm an toàn hoạt động của TCTD (các trường hợp cấm cấp tín dụng, hạn chế cấp tín dụng, giới hạn cấp tín dụng) Ví dụ: khơng cấp tín dụng cho khách hàng vượt 15% vốn tự có ngân hàng o Người đại diện cho ngân hàng phải có đủ thẩm quyền ký kết các hợp đồng tín dụng với khách hàng (Trong cấu tổ chức ngân hàng có nhiều phận: Hội sở - Chi nhánh – Văn phòng giao dịch Cần xác định người đứng đầu phận có thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng đến đâu?) o Phải đáp ứng các yêu cầu về nghiệp vụ NHNN quy định (Trong cấp tín dụng phải xây dựng Quy trình cấp tín dụng, xếp hạng tín dụng, phân loại nợ…)  Với người vay o Có lực hành vi dân sự o Mục đích sư dụng vốn vay hợp pháp o Có khả tài chính đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết 24 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc o có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định o Câu 28 Thế bảo đảm tiền vay? Nêu khái quát biện pháp bảo đảm tiền vay? Khái niệm: +) Theo nghĩa rộng: bảo đảm tiền vay là việc thiết lập các điều kiện nhằm xác định khả thực có của khách hàng đối với việc hoàn trả vốn vay đúng thời hạn +) Theo nghĩa hẹp: bảo đảm tiền vay là những biện pháp bảo đảm việc trả nợ vốn vay (cầm cố thê chấp tài sản của khách hàng vay, bảo lãnh tài sản của bên thứ 3, cầm cố thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay) Vậy: bảo đảm tiền vay là những biện pháp của tổ chức tín dụng áp dụng nhằm ngăn ngừa và hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro có thê phát sinh hoạt động vay của mình cụ thê là bảo đảm cho việc thu hồi vốn và lãi suất vay • - Khái quát về các biện pháp bảo đảm tiền vay – Bao gồm: Cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng vay, Bảo lãnh tài sản của bên thứ ba và tín chấp • Cầm cố tài sản (Động sản loại Giấy tờ có giá): Bên vay giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho TCTD nắm giữ Thông thường TCTD chỉ cầm cố Giấy tờ có giá vì đơn giản thuận tiện, tính khoản cao các loại tài sản còn lại Với các tài sản còn lại việc cầm cố đòi hỏi chi phí cao cho việc lưu giữ và bảo quản, đồng thời giấy phép hoạt động của TCTD cũng không ghi nhận chức này • Thế chấp tài sản (BĐS, tài biển, tài sản hình thành tương lai): Bên vay dùng tài sản thuộc quyền sở hữu của mình đê bảo đảm nghĩa vụ không giao tài sản cho TCTD nắm giữ Giao dịch bảo đảm này thường có giá trị lớn và khó quản lý, đó đê được bảo vệ tốt nhất cho quyền lợi của mình, TCTD nên đăng ký giao dịch bảo đảm với hợp đồng thế chấp tài sản • Bảo lãnh tài sản của người thứ 3: Nghĩa vụ của bên vay trường hợp không tự mình thực hiện được sẽ bên thứ thực hiện thay đê toán khoản nợ với TCTD • Tín chấp: Tín chấp là việc tổ chức chính trị - xã hội tại sở uy tín của mình bảo đảm cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay một khoản tiền tại tổ chức tín dụng đê sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ Trong đó, pháp luật không quy định TCCTXH thực hiện nghĩa vụ thay cho người vay trường hợp không trả được nợ mà chỉ đóng vai trò xác minh, đôn đốc, giám sát khoản vay cùng TCTD Câu 29 Qui định pháp lý cho vay có bảo đảm tài sản bên thứ ba? − Quy định pháp lý tại: o Bộ Luật dân sự 25 o Nghị định 163/2006/NĐ-CP về Giao dịch bảo đảm o Thông tư 07/2003/TT-NHNN Hướng dẫn thực hiện một số quy định về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng − Nội dung: o Yêu cầu đối với bên thứ ba: Đủ lực hành vi dân sự o Hình thức: Cầm cố, thế chấp o Yêu cầu đối với tài sản của bên thứ ba: Thuộc quyền sở hữu (hoặc quyền sử dụng với tài sản quyền sử dụng đất) của bên thứ ba; Được phép giao dịch: Không có tranh chấp; và phải được bên thứ ba mua bảo hiêm (nếu pháp luật quy định) o Các trường hợp xư lý tài sản bảo đảm: (1) Đến hạn thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm mà bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ; (2) Bên có nghĩa vụ phải thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm trước thời hạn vi phạm nghĩa vụ theo thoả thuận hoặc theo quy định của pháp luật; (3) Pháp luật quy định tài sản bảo đảm phải được xư lý đê bên bảo đảm thực hiện nghĩa vụ khác; (4) Các trường hợp khác các bên thoả thuận hoặc pháp luật quy định o Các phương thức xư lý tài sản bảo đảm theo thoả thuận: (1) Bán tài sản bảo đảm; (2) Bên nhận bảo đảm nhận chính tài sản bảo đảm đê thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ của bên bảo đảm; (3) Bên nhận bảo đảm nhận các khoản tiền hoặc tài sản khác từ người thứ ba trường hợp thế chấp quyền đòi nợ; (4) Phương thức khác các bên thoả thuận Câu 30 Bảo lãnh ngân hàng gì? Bảo lãnh ngân hàng có phải nghiệp vụ tin dụng hay không? Khái niệm bảo lãnh ngân hàng (khoản Điều Thông tư 28/2012/TT-NHNN quy định về bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành) Bảo lãnh ngân hàng (sau gọi là bảo lãnh) là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên bảo lãnh cam kết văn bản với bên nhận bảo lãnh sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho bên được bảo lãnh bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh; bên được bảo lãnh phải nhận nợ và hoàn trả cho bên bảo lãnh theo thỏa thuận Bảo lãnh ngân hàng có phải là nghiệp vụ tín dụng hay không? Khẳng định: Đây là một loại hình tín dụng Thông qua nghiệp vụ bảo lãnh tổ chức tín dụng có thê giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu về vốn kinh doanh và tiêu dùng Ngay khái niệm của luật đã thừa nhận điều này: Theo Khoản 14, Điều Luật các Tổ chức tín dụng 2010: "Cấp tin dụng là việc thỏa thuận đê tổ chức, cá nhân sư dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sư dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có 26 hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chinh, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tin dụng khác." Khoản 18 Điều luật các tổ chức tín dụng quy định: Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tin dụng, theo đó tở chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận Theo quy định ở trên, khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận Điều này thê hiện rõ nhất về nghiệp vụ này là một nghiệp vụ cấp tín dụng Câu 31 Cho thuê tài chinh gì? So sánh với cho thuê tài sản pháp luật dân sự? - Khái niệm cho thuê tài chính: Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung và dài hạn thông qua việc cho thuê máy móc thiết bị, phương tiên vận chuyên và các động sản khác sở hợp đồng cho thuê giữa Bên cho thuê là các tổ chức tín dụng phi ngân hàng và Bên thuê là khách hàng Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyên và các động sản khác theo yêu cầu của Bên thuê và nắm quyền sở hữu đối với các tài sản thuê suốt quá trình thuê Bên thuê được sư dụng tài sản thuê, toán tiền thuê suốt thời hạn thuê đã được hai bên thoả thuận và không được hủy bỏ hợp đồng thuê trước thời hạn Khi kết thúc thời hạn thuê, Bên thuê được chuyên quyền sở hữu, mua lại hoặc tiếp tục thuê lại tài sản đó theo các điều kiện đã được hai bên thoả thuận - So sánh với cho thuê tài sản pháp luật dân sự: Tiêu chi Chủ thê Cho thuê tài chinh bên là tổ chức tín dụng, bên là khách Cho thuê tài sản dân bên là chủ thê của giao dịch dân sự Thời hạn Tiền thuê hàng Trung, dài hạn Ít nhất phải hoặc lớn giá trị tài thông thường gọi Ngắn hạn, trung, dài hạn Thường ít giá trị của tài sản sản thuê Hủy bỏ hợp Các bên không được đơn phương chấm Có thê đơn phương chấm dứt hợp đồng đồng Quyền Người thuê thường không được lựa chọn dứt đối Người thuê được lựa chọn việc tiếp tục với tài sản thuê hoặc mua tài sản thuê kết thúc mà phụ thuộc vào chủ của tài sản cho hợp đồng thuê Câu 32 Quyền nghĩa vụ bên quan hệ cho thuê tài chinh? Quyền và nghĩa vụ của các bên được quy định cụ thê tại Nghị định 16/2001/NĐ-CP về việc tổ chức và hoạt động của Công ty cho thuê tài chính Theo đó: + Bên cho thuê có quyền nghĩa vụ sau: Nhận quyền sở hữu pháp lý tài sản thuê từ bên cung ứng; Trả đúng, đầy đủ tiền mua tài sản thuê cho bên cung ứng; Giao tài sản thuê cho bên thuê chiếm hữu và sư dụng; Kiêm tra việc sư dụng tài sản thuê của bên thuê Trong bất kỳ trường hợp nào, bên cho thuê cũng phải có quyền sở hữu rõ ràng 27 + Đối với bên thuê: Bên thuê có quyền chọn nhà cung cấp và thương lượng với họ về cách bảo dưỡng, về các chi tiết giao nhận, vận chuyên, thủ tục hải quan (đối với hàng nhập khẩu) cấp giấy phép về lịch trình sắp đặt và đào tạo, về giá cả bảo hiêm Bên thuê ký kết thực hiện HĐCTTC với bên cho thuê, nhận tài sản thuê từ nhà cung ứng theo đúng các điều khoản mà hai bên thoả thuận HĐCTTC; Thực hiện các hợp đồng với bên cung ứng về bảo hành, bảo dưỡng, lắp đặt, vận hành tài sản và đóng phí bảo hiêm tài sản nếu có yêu cầu của bên cho thuê (một biện pháp đê bảo đảm thực hiện hợp đồng) Trong bất cứ trường hợp nào bên thuê không được bán, thế chấp thiết bị thuê hoặc dùng tài sản thuê đê cầm cố, gán nợ + Đối với bên cung ứng tài sản: Trong quan hệ này, bên cung ứng có quyền: - Yêu cầu bên thuê toán đầy đủ số tiền đã thoả thuận hợp đồng - Yêu cầu bên thuê giữ gìn, bảo dưỡng, sưa chữa tài sản thuê, nếu có hỏng hóc, mất mát hoặc có những rủi ro khác gây Đồng thời bên cung ứng phải có nghĩa vụ: giao tài sản thuê đúng thời hạn, đúng quy cách chất lượng theo yêu cầu của bên thuê * Huỷ bỏ và chấm dứt hợp đồng trước thời hạn: Do ý chí của công ty cho thuê tài chính Công ty cho thuê tài chính có thê chấm dứt hợp đồng nếu: - Bên thuê không trả tiền thuê theo quy định - Bên thuê vi phạm hợp đồng - Bên thuê mất khả thành toán, phá sản - Nếu bên thuê phải có người bảo lãnh mà người bảo lãnh mất khả toán, giả thê, phá sản và không có người bảo lãnh khác thay thế Bên thuê chấm dứt hợp đồng trước thời hạn nếu: - Tài sản thuê không được giao đúng hạn lỗi của bên cho thuê - Bên cho thuê vi phạm hợp đồng Đề thi Phần 1: Nhận định Đúng – Sai Giải thích ngắn gọn Trong hoạt động ngân hàng, ngân hàng giúp đỡ, hỗ trợ vốn lẫn Sai Vì hoạt động ngân hàng được xây dựng và tồn tại rất nhiều từ lòng tincủa người dân vào hệ thống ngân hàng Vì tin tưởng người dân mới gưi tiền vào các ngân hàng và ngân hàng sư dụng tiền huy động được đê cấp tín dụng Do vậy, cần thiết, các ngân hàng cần hỗ trợ đê đảm bảo khả toán, củng cố lòng tin của người gưi tiền vào hệ thống ngân hàng, đảm bảo cho sự phát triên ổn định của hệthống ngân hàng Phần 2: Câu hỏi lý thuyết: Hãy chứng minh Ngân hàng nhà nước ngân hàng ngân hàng - Căn cứ vào Khoản Điều Luật NHNN thì “Ngân hàng Nhà nước(NHNN) Việt Nam là ngân hàng 28 trung ương của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa ViệtNam” NHNN sẽ cho các tổ chức tín dụng (TCTD) vay vốn theo hình thức tái cấp vốn hoặc cho vay trường hợp đặc biệt theo qui định tại Điều 24 Luật NHNN và điều 151 Luật các TCTD Nêu rõ thêm việc cấp tín dụng theo điều 24 Luật NHNN Phần 3: Bài tập tình huống Công ty cổ phần (CTCP) Tân Thành xây dựng nhà xưởng tại Bình Tân, Tp.HCM Tuy nhiên thiếu vốn đê xây dựng, công ty Tân Thành đã nộp đơn xin vay 20 tỷ đồng tại ngânhàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Nga Úc Ngân hàng thương mại Nga Úc đã yêu cầu CTCP Tân Thành cần có tài sản đảm bảo cho khoản vay nói CTCP Tân Đại Thành đã nhờ ông Hoàng, là cổ đông nắm giữ 5% cổ phần của NHTMCP Nga Úc dùng quyền sở hữu 10 đất tại Hóc Môn, Tp.HCM làm tài sản đảm bảo cho khoản vay nêu a Việc ông Hoàng dùng quyền sư dụng lô đất 10 tại Hóc Môn, Tp.HCM đảm bảocho khoản vay nêu là đúng hay sai theo qui định của pháp luật? Tại sao? b Giao dịch bảo đảm có cần phải đăng ký giao dịch bảo đảm không? Việc đăngký giao dịch đảm bảo này sẽ đem lại cho ngân hàng Nga Úc quyền và lợi ích gì? c Giả sư, ông Hoàng muốn vay vốn tại Ngân hàng Nga Úc và dùng cổ phiếu củaNgân hàng Nga Úc làm tài sản đảm bảo cho khoản vay của mình được hay không? Tại sao? Trả lời: a Việc làm của ông Hoàng là đúng Vì tài sản này thỏa mãn các điều kiện: tài sản có thật, tài sản thuộc sở hữu của ông Toàn, tài sản không bị hạn chế chuyên nhượng Ngoài ra, ông Hoàng mặc dù là cổ đông lớn ông không phải chủ thê vay mà chỉ là bên thứ ba bảo đảm cho khoản vay của người vay Vì vậy pháp luật không cấm b Giao dịch cần phải đăng ký giao dịch bảo đảm Vì cứ vào Khoản Điều 12 NĐ 163/2006/NĐ-CP thì là trường hợp bắt buộc phải đăng ký giao dịch bảo đảm Việc đăng ký này đem lại cho NH nhiều lợi ích: đảm bảo tính hiệu lực của giao dịch bảo đảm, đảm bảo thứ tự ưu tiên toán, đảm bảo tính minh bạchvà rõ ràng, hạn chế rủi ro cho NH c Không Vì theo Khoản Điều 126 Luật các TCTD …thì không được Qui định này nhằm đảm bảo sự an toàn cho TCTD cấp tín dụng Bài tập Tình Mợt cơng ty Hàn Quốc A đến Văn phòng luật sư B nhờ tư vấn với yêu cầu sau: Phía công ty Hàn Quốc muốn cung cấp một dịch vụ toán tiêu dùng ưu việt cách mở tài khoản cho toàn thê nhân viên của công ty A, sau đó A sẽ cấp cho một nhân viên thẻ toán Với thẻ toán này, người lao động được quyền mua hàng hóa, dịch vụ ở bất cứ nơi đâu có liên kết với A với số tiền toán vượt tối đa gấp lần lương bản tháng của chủ tài khoản Giá trị toán vượt quá đó được tính theo lãi suất bản ngân hàng Nhà nước Việt Nam công bố Mục đích của A là không mong muốn thành lập ngân hàng ở Việt Nam vì những ràng buộc pháp lý về vốn pháp định, người quản lý… Hơn nữa, A không có ý định tham gia vào toàn bộ các hoạt động ngân là một ngân hàng Hỏi: Theo các anh (chị) hoạt động có là hoạt động ngân hàng không? Tại sao? => Không quy mô không lớn và chỉ phục vụ cho người lao động của công ty 29 Tổng công ty đầu tư xây dựng X chuyên thực hiện những dự án, công trình lớn, cần thời gian lâu dài, vì thế công ty rất cần nguồn vốn dài hạn Trong đó, đê vay được ngân hàng nguồn vốn này thì lại cần nhiều điều kiện Do đó, công ty đã có kế hoạch sẽ thành lập riêng một tổ chức tín dụng trực thuộc đê huy động vốn phục vụ đầu tư xây dựng Theo anh (chị) kế hoạch của công ty có thực hiện được không đứng góc độ pháp luật, nếu được anh (chị) hãy tư vấn cho công ty cách thực hiện => Trong trường hợp của công ty X đê có thê huy động vốn nhanh và phù hợp với chuyên môn thì công ty X nên lập một công ty cho thuê tài chính hoặc một công ty tài chính tốt nhất nên là cho thuê tài chính… Đê tăng cường vốn tự có, công ty tài chính A đã thực hiện các hoạt động sau Hỏi, các hoạt động hoạt động nào được phép và không được phép thực hiện? Vì sao? a) Phát hành các loại giấy tờ có giá có thời hạn khác đê huy động vốn: tháng, tháng, năm => Cần xem lại nếu hợp đồng vốn tổ chức thì được phép còn cá nhân thi không được phép b) Nhận tiền gưi năm dưới dạng tiết kiệm có thưởng => Không được phép chỉ cá nhân mới gưi tài khoản c) Tổ chức chương trình bốc thăm trúng thưởng gưi tiền đồng USD => Không được phép không được hợp đồng ngoại tệ nếu có giấy phép thì được phép d) Thực hiện chương trình khuyến mãi: “gưi tiền được bảo hiêm” Theo đó khách hàng nào gưi tiền tỷ đồng sẽ được công ty mua bảo hiêm nhân thọ => không được bh nhân thọ là cho cá nhân Theo báo cáo của ngân hàng Y về tình hình kinh doanh của mình, Giám đốc chi nhánh ngân hàng Nhà nước nơi ngân hàng đặt trụ sở đã lập kiến nghị đặt ngân hàng Y vào tình trạng kiêm soát đặc biệt và gưi lên Thống đốc ngân hàng Nhà nước Thống đốc đã xem xét và quyết định kiêm soát đặc biệt với nội dung sau: – Đặt ngân hàng Y vào tình trạng kiêm soát đặc biệt tổ chức này lâm vào tình trạng mất khả toán – Thời hạn kiêm soát đặc biệt là năm – Thành lập Ban kiêm soát đặc biệt gồm ông là: + Trần Văn A – Vụ trưởng Vụ tín dụng ngân hàng Nhà nước + Nguyễn Minh B – Cán bộ phòng quản lý các tổ chức tín dụng (ông này chồng của bà Phạm Thị C – là kiêm soát viên của ngân hàng Y) + Bùi Văn D – Thành viên Ban kiêm soát ngân hàng X Quyết định kiêm soát đặc biệt đã được gưi cho toàn bộ các chi nhánh ngân hàng Nhà nước còn lại, quan công an, quan báo pháp luật Trong quá trình thực hiện việc kiêm soát đặc biệt, Ban kiêm soát đã những quyết định sau đây: – Chỉ đạo Giám đốc tổ chức tín dụng phân loại nợ hợp lý đê lập kế hoạch toán – Đình chỉ quyền điều hành của phó giám đốc ngân hàng Y phát hiện ông này đã lợi dụng chức vụ quyền hạn đê phê duyệt nhiều hợp đồng cho vay gây thiệt hại cho ngân hàng – Miễn nhiệm và đình chỉ công tác đối với trưởng phòng tín dụng ngân hàng 30 – Tham gia vào Hội đồng tín dụng và đình chỉ việc giải ngân cho một số hợp đồng tín dụng đã ký kết – Yêu cầu ngân hàng Z cho ngân hàng Y vay đặc biệt đê nhằm phục hồi khả toán của ngân hàng Y Anh(chị) hãy nhận xét về các hành vi của Thống đốc ngân hàng Nhà nước và Ban kiêm soát đặc biệt => Xét về quyết định lập ban kiêm soát Theo quy định của pháp luật thành viên của ban kiêm soát đặc biệt không được là người có liên quan đến thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiêm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc) và cổ đông lớn của tổ chức tín dụng được kiêm soát đặc biệt Như vậy trường hợp này ông Nguyễn Minh B có vợ là thành viên ban kiêm soát của ngân hàng Y => ông không được là thành viên ban kiêm soát đặc biệt => quyết định thành lập của Thống đốc là trái pháp luật Thứ việc công bố rộng rãi quyết định này là chưa hợp lý Về quyết định của ban kiêm soát: Với các quyết định: – Chỉ đạo Giám đốc tổ chức tín dụng phân loại nợ hợp lý đê lập kế hoạch toán – Đình chỉ quyền điều hành của phó giám đốc ngân hàng Y phát hiện ông này đã lợi dụng chức vụ quyền hạn đê phê duyệt nhiều hợp đồng cho vay gây thiệt hại cho ngân hàng – Tham gia vào Hội đồng tín dụng và đình chỉ việc giải ngân cho một số hợp đồng tín dụng đã ký kết => Điều 10 Thông tư 07 => Là phù hợp vì nó thược thẩm quyền được quy định tại Điều 148 Luật Các tổ chức tín dụng Tuy nhiên quyết định: – Miễn nhiệm và đình chỉ công tác đối với trưởng phòng tín dụng ngân hàng – Yêu cầu ngân hàng Z cho ngân hàng Y vay đặc biệt đê nhằm phục hồi khả toán của ngân hàng Y Là trái pháp luật theo điêm c khoản điều 148 thì việc đình chỉ phó giảm đốc ông này có hành vi sai phạm sẻ hợp đồng qt quyết định còn ban kiêm soát đặc biệt chỉ là người kiến nghị Việc yêu cầu ngân hàng Z cho Y vay là vượt quá thẩm quyền của ban kiêm soát đặc biệt Ông A là chủ doanh nghiệp tư nhân X Ông A sở hữu 12% vốn cổ phần của công ty Y Ông này đồng thời là thành viên Ban kiêm soát công ty tài chính Z (có vốn tự có là 500 tỷ đồng) a) Doanh nghiệp tư nhân X muốn vay của công ty tài chính Z tỷ đồng sở tài sản bảo đảm của ông A là quyền sư dụng đất và nhà gắn liền với đất trị giá tỷ Công ty tài chính Z có chấp nhận cho vay không? Vì sao? => công ty Z sẻ không chấp nhận vì về nguyên tắc doanh nghiệp tư nhân X không có sự độc lập về tài chính với ông A vì vậy việc cho doanh nghiệp tư nhân X vay củng chính là cho ông A vay vì vay theo k1 k3 điều 126 ông A là thành viên bks tổ chức tài chính Z nên Z sẻ không cho vay b) Công ty Y muốn vay của công ty tài chính Z 30 tỷ đồng thời hạn năm, biết lãi suất hiện tại là10%/năm Tài sản bảo đảm là toàn bộ nhà xưởng và dây chuyền sản xuất của công ty được định giá là 35 tỷ đồng Hỏi công ty tài chính Z có chấp nhận cho vay không? Vì sao? 31 => ông A năm 10% cổ phần công ty Y và là thành viên ban kiêm soát nên theo k1 điều 127 ông thuộc đối tượng hạn chế cho vay Số tiền vay là 30 tỷ = 6% vốn của công ty tài chính => công ty tài chính sẻ không cho vay c) Giả sư công ty Y được chấp nhận cho vay theo trường hợp Do công ty Y vi phạm nghĩa vụ trả nợ, công ty tài chính Z thông báo và quyết định xư lý tài sản bảo đảm nói đê thu hồi nợ Số tiền thu hồi được từ việc xư lý tài sản bảo đảm là 30 tỷ đồng Do đó, công ty Y đã nhờ ông A đã dùng phần vốn góp trị giá tỷ đồng của mình tại công ty tài chính Z đê thay thế nghĩa vụ trả nợ của công ty Hỏi công ty tài chính Z có chấp nhận phương án trả nợ này không? Vì sao? => không theo khoản Điều 126 cầm cho vay sở nhận tài sản đảm bảo là vốn góp của ngân hàng Ngày 15/3/2012, công ty A (do ông X là người đại diện theo pháp luật) ký hợp đồng tín dụng với ngân hàng B vay số tiền 300 triệu đồng, thời hạn vay: tháng, tài sản bảo đảm là nhà thuộc sở hữu của bà Y Hợp đồng thế chấp đã được ký kết và công chứng chưa đăng ký giao dịch bảo đảm - Khoản nợ đến hạn công ty A đã không trả nợ được cho ngân hàng, đó ngân hàng đã tự động trích 100 triệu đồng từ tài khoản tiền gưi của công ty tại ngân hàng đê thu hồi nợ, đồng thời có văn bản thông báo về việc này cho công ty biết Hỏi hành vi của ngân hàng là đúng hay sai? => hành vi của ngân hàng là sai xư lý tài sản đảm bảo trước sau đó nếu không đủ thì yếu cầu công ty A toán thêm Việc trích tiền không có sự đồng ý của A là xâm phạm quyền sở hữu của A (trừ trường hợp có thỏa thuận trước) - Sau có văn bản yêu cầu công ty thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng đã ký kết, công ty đã gưi thông báo từ chối toán với lý công ty không hề sư dụng số tiền này mà ông X đã sư dụng toàn bộ (Có chứng là sổ sách của công ty không hề ghi nhận số tiền nói trên) Hỏi: lý mà công ty đưa có chấp nhận được không? => không cần xét hợp đồng td của A và ngân hàng => chủ thê vay, việc vay phục vụ cho hợp đồng công ty ý chí tự nguyện => hợp đồng có hiệu lực thì công ty phải có nghĩa vụ trả nợ Khi ngân hàng làm thủ tục kê biên xư lý nhà của bà Y đê thu hồi nợ Bà Y đã không đồng ý với lý hợp đồng thế chấp mà bà đã ký vô hiệu Anh(chị) hãy nhận xét về lý mà bà Y đưa => không hợp đồng này chỉ chưa phát sinh hiệu lực mà chưa đăng ký vì vậy theo 134 BLDS Ngày 15/3/2008, ông A ký phát hành sec trị giá 100 triệu đồng đê trả tiền mua hàng cho người bán là ông B Ngày 30/3/2008, cần tiền sưa nhà nên ông B ký hậu chuyên nhượng cho doanh nghiệp C kinh doanh vật liệu xây dựng Ngày 20/4/2008, doanh nghiệp này đem tờ sec nói đến ngân hàng X là tổ chức cung ứng sec đê yêu cầu toán và đã bị ngân hàng này từ chối toán với lý đã hết thời hạn toán Hỏi: lý mà ngân hàng đưa là đúng hay sai? => Sai – khoản Điều 71 Giả sư ngày 10/4/2008, doanh nghiệp C đem tờ sec này đến ngân hàng X yêu cầu toán bị từ chối với lý tiền tài khoản của ông A không đủ đê toán Hỏi: 32 a) Ngân hàng có quyền từ chối không? => được chỉ toán đủ các điều kiện về hình thức séc và số tiền tài khoản người phát hành còn đủ b) Doanh nghiệp C phải làm gì đê bảo vệ quyền lợi của mình? => yêu cầu toán phần và lập giấy xác nhận từ chối toán phần còn lại hoặc ngân hàng từ chối C có quyền yêu cầu lập giấy xác nhận từ chối toán c) Giả sư cũng ngày 10/4/2008, ông A thông báo cho ngân hàng X yêu cầu đình chỉ toán sec, đó doanh nghiệp C đem tờ sec đến ngân hàng yêu cầu toán thì bị ngân hàng này từ chối với lý đã có yêu cầu đình chỉ toán sec từ người ký phát Hỏi: việc ngân hàng từ chối toán là đúng hay sai? => Sai – Điều 73 Nhận định đúng sai Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chỉ tham gia vào quan hệ pháp luật ngân hàng với tư cách là chủ thê mang quyền lực nhà nước => Nhận định này sai (tạm ứng ngân sách nhà nước) Nguồn của Luật ngân hàng là các văn bản quy phạm pháp luật nhà nước ban hành => Nhận định này sai (khoản Điều Luật Các tổ chức tín dụng) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là quan nhất được quyền cấp giấy phép thành lập và hoạt động ngân hàng cho các tổ chức tín dụng => Nhận định này sai theo Nghị định 96 thì trừ số trường hợp sẻ Thủ tướng quyết định (ví dụ ngân hành chính sách xã hội) Chủ tịch Hiệp hội ngân hàng có thẩm quyền quyết định xư phạt hành chính lĩnh vực tiền tệ ngân hàng => Nhận định này sai (Điều 37 Nghị định 202) Mọi tổ chức tín dụng đều được phép vay vốn từ ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn => Nhận định này sai (Điều 119 Luật Các tổ chức tín dụng) + điều kiện tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước là quan quản lý nợ nước ngoài của Chính phủ => sai (Điều và Điều luật ngân hàng Nhà nước) Ngân hàng Nhà nước phải đóng thuế thu nhập doanh nghiệp cho phần chênh lệch thu chi tài chính của mình => Nhận định này sai (Điều 44 + 45 luật ngân hàng Nhà nước) + thuế tndn thu vào lợi nhuận mà ngân hàng Nhà nước hoạt động không là doanh nghiệp và hoạt động không vì lợi nhuận Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là quan trực thuộc Quốc Hội => Nhận định này sai hoạt đông ngân hàng là hoạt động nhạy cảm nên cần có sự quyết định linh hoạt Quốc hội họp năm lần và việc quyết định rất mất thời gian => Nhận định này phải thuộc chính phủ Cần có sự am hiêu, quốc hội là quan lập pháp, vấn đề cấu tổ chức Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chỉ cho tổ chức tín dụng là ngân hàng vay vốn => Nhận định này sai (Điêm c k1 điều 108 Luật Các tổ chức tín dụng) 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bảo lãnh cho tổ chức, cá nhân vay vốn có chỉ định của Thủ tướng Chính phủ => Nhận định này sai (đ 25) vay nước ngoài + ngân hàng Nhà nước là ngân hàng cấp 11 Ngân hàng Nhà nước cho ngân sách Nhà nước vay ngân sách bị thiếu hụt bội chi => Nhận định này sai Điều 26 Cho ngân sách Nhà nước vay là việc phát hành tiền mà bội cho là việc chi 33 không hiệu quả (tiền còn lưu thông) => cho vay tiếp sẻ dẫn đến lạm phát, thời điêm cho vay là cuối năm => nhập nhằng viếc trả tiền 12 Hội đồng chính sách tiền tệ quốc gia là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam => Nhận định này sai Hội đồng chính sách tiền tệ quốc gia thuộc chính phủ 13 Mọi tổ chức tín dụng đều được phép thực hiện hoạt động kinh doanh ngoại tệ => Nhận định này sai Điều 31 luật ngân hàng Nhà nước chỉ có các tổ chức tín dụng được cấp giấy phép kinh doanh ngoại tệ + Điều 105 + 116 Luật Các tổ chức tín dụng 14 Công ty cho thuê tài chính không được cho Giám đốc của chính công ty ấy thuê tài sản dưới hình thức cho thuê tài chính => Nhận định này đúng Khoản Điều 126 Nhằm đảm bảo tính khách quan hợp đồng cấp tín dụng 15 Tổ chức tín dụng nước ngoài muốn hoạt động ngân hàng tại Việt nam chỉ được thành lập dưới hình thức chi nhánh ngân hàng nước ngoài => Nhận định này sai Khoản 8 Điều Luật Các tổ chức tín dụng 16 Chủ tịch HĐQT của tổ chức tín dụng này có thê tham gia điều hành tổ chức tín dụng khác => Nhận định này đúng Khoản Điều 34 Luật Các tổ chức tín dụng 17 Người gưi tiền phải là chủ thê đóng phí bảo hiêm tiền gưi => Nhận định này sai tổ chức tín dụng phải là người đóng phí 18 Người gưi tiền là thành viên HĐQT không được bảo hiêm theo chế độ tiền gưi => Nhận định này sai Nếu gưi tiền tại tổ chức tín dụng khác 19 Mọi loại tiền gưi của cá nhân đều được bảo hiêm tiền gưi => Nhận định này sai ngoại tệ thì không được + Điều 19 Luật Bảo hiêm tiền gưi Bảo hiêm tiền gưi chỉ áp dụng cho tổ chức tín dụng có nhận tiền gưi => Tổ chức tín dụng không được kinh doanh bất động sản => Nhận định này đúng bản chất là không được phép trừ các th loại trừ điều 132 Luật Các tổ chức tín dụng tín rủi ro của bất động sản và kinh doanh bất động sản là kinh doanh dài hạn, chống sự cạnh tranh không lành mạnh Mọi tổ chức tín dụng đều được nhận tiền gưi không kì hạn của các cá nhân, hộ gia đình => Nhận định này sai Điều 108 20 Chỉ có Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam mới có quyền quyết định đặt tổ chức tín dụng vào tình trạng kiêm soát đặc biệt => Nhận định này sai Khoản Điều Thông tư 07 21 Ban kiêm soát đặc biệt được quyền yêu cầu ngân hàng Nhà nước cho tổ chức tín dụng vay khoản vay đặc biệt => Nhận định này sai Điêm d khoản Điều 148 22 Công ty tài chính không được mở tài khoản và cung cấp các dịch vụ toán cho khách hàng => Nhận định này sai Điều 108 23 Công ty cho thuê tài chính được quyền phát hành giấy tờ có giá đê huy động vốn => Nhận định này đúng Khoản Điều 112 24 Tổ chức tín dụng được dùng vốn huy động được đê góp vốn mua cổ phần của doanh nghiệp và của tổ chức tín dụng khác theo quy định của pháp luật => Nhận định này sai điều 103 25 Tổ chức tín dụng không được cho vay sở cầm cố cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng cho vay => Nhận định này đúng Cổ phiếu là phần tài sản của tổ chức tín dụng vay cầm cố = cổ 34 phiếu nếu không trả nợ được => xư lý =>tiên sau sư lý sẻ trả cho người gưi tiền => giảm tài sản => Nhận định này mất an toàn cho tổ chức tín dụng 26 Tài sản cho thuê không được dùng đê đảm bảo nghĩa vụ => Nhận định này sai Điều 24 Nghị định 163 và khoản Điều Nghị định 163 và chủ sỡ hữu có quyền chiếm hữu sư dụng định đoạt cho thuê chỉ là chuyên quyền sư dụng => chủ sở hữu có quyền theo thế chấp 27 Tài sản đăng ký giao dịch bảo đảm phải thuộc sở hữu của người đăng ký giao dịch bảo đảm => Nhận định này sai Điều Nghị định 83 bên nhận và bên bảo đảm có thê đăng ký giao dịch bảo đảm 28 Tổ chức tín dụng không được cho vay sở cầm cố cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng cho vay => Nhận định này đúng Điều 126 29 Công ty cho thuê tài chính được quyền phát hành giấy tờ có giá đê huy động vốn => Nhận định này sai Điều 112 30 Tài sản biện pháp thế chấp phải là bất động sản => Nhận định này sai Điều 342 BLDS 31 Giao dịch đảm bảo chỉ có hiệu lực pháp lý được đăng ký => Nhận định này sai Điều 10 Nghị định 163 32 Bảo lãnh ngân hàng là một các hình thức cấp tín dụng => Nhận định này đúng Khoản 14 Điều Luật Các tổ chức tín dụng + đặc điêm của quan hệ cấp tín dụng 33 Giao dịch bảo đảm có hiệu lực kê từ thời điêm giao kết => Nhận định này sai điêu 10 Nghị định 163 34 Hợp đồng tín dụng phải được lập thành văn bản và có công chứng, chứng thực mới có hiệu lực pháp luật = > Nhận định này sai Điều 17 quyết định 1627 quy chế cho vay 35 Tín dụng ngân hàng là một hình thức của hoạt động cho vay => Nhận định này sai Khoản 14 Điều Luật Các tổ chức tín dụng + tcdnh là gì + định nghĩa cho vay => cho vay là hình thức cấp tín dụng 36 Ngân hàng phải có nghĩa vụ cho vay nếu bên vay có tài sản thế chấp => Nhận định này sai Điều Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN trường hợp cấm cho vay và tài sản phải được phép giao dịch cho vay là quyền của ngân hàng 37 Công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm có ý nghĩa pháp lý và có thê thay thế cho => Nhận định này sai nêu định nghĩa công chứng chứng thực xác định tính hợp pháp chức thực của hợp đồng còn đk 38 Tổ chức tín dụng không được cho Giám đốc của chính tổ chức tín dụng vay vốn => Nhận định này sai Khoản Điều 126 Luật Các tổ chức tín dụng 39 Mọi tổ chức tín dụng thực hiện hoạt động cấp tín dụng đều phải tuân theo hạn mức cấp tín dụng => Nhận định này sai k3 k7 Điều 128 Luật Các tổ chức tín dụng 40 Một khách hàng không được vay vượt quá 15% vốn tự có tại một ngân hàng => Nhận định này sai Khoản Điều 128 41 Con của giám đốc ngân hàng có thê vay tại chính ngân hàng đó nếu có tài sản bảo đảm => Nhận định này sai Khoản Điều 126 35 42 Chủ thê cho vay quan hệ cấp tín dụng cho vay là mọi tổ chức tín dụng => Nhận định này sai Công ty cho thuê tài chính chủ yếu dùng vốn huy động và vốn tự có đê thực hiện hợp đồng cho thuê tài chính 43 Hợp đồng tín dụng vô hiệu thì hợp đồng bảo đảm cho nghĩa vụ hợp đồng tín dụng đó đương nhiên chấp dứt hiệu lực pháp lý => Nhận định này sai Điều 15 Nghị định 163 44 Tổ chức tín dụng chỉ cho vay sở nhu cầu vốn của khách hàng và vốn tự có của tổ chức tín dụng đó => Nhận định này sai Có thuộc các trường hợp không được phép cho vay hay 45 Chủ tịch Hội đồng quản trị của tổ chức tín dụng này không được tham gia Điều hành tổ chức tín dụng khác => Nhận định này đúng Khoản Điều 34 Luật Các tổ chức tín dụng) 46 Giá trị tài sản bảo đảm phải lớn nghĩa vụ được bảo đảm => đúng về ng tắc giá trị tài sản đb phải lớn giá trị nv được bảo đảm Ý nghĩa tài sản bào đảm là bp bảo đảm đề thu hồi nợ và là nguồn thu nợ dự phòng 47 Tài sản bảo đảm phải thuộc sở hữu của bên vay => Nhận định này sai Khoản Điều nghị định 163 48 Một tài sản có thê dùng đê bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ trả nợ tại nhiều ngân hàng khác nếu giá trị tài sản lớn tổng các nghĩa vụ trả nợ => Nhận định này sai Điều nghị định 163 49 Mọi tổ chức tín dụng đều được cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản => Nhận định này sai điêu quyết định 226 thì quỹ tín dụng nhân dân và tổ chức tài chính vi mô không được thực hiện dịch vụ toán qua tài khoản => Nhận định này chỉ có ngân hàng được cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản (Nghị định 16, Nghị định 59) 50 Người bị ký phát hành sec có trách nhiệm toán nếu tờ sec được xuất trình => Nhận định này sai khoản Điều 71 Luật các công cụ chuyên nhượng 51 Người thụ hưởng được quyền truy đòi bất kỳ chủ thê nào liên quan đến việc ký phát hành sec => Nhận định này sai Khoản Điều 48 (người có liên quan Điều khoản 10) 52 Người ký phát hành sec phải đảm bảo khả toán đê chi trả toàn bộ số tiền ghi sec cho người thụ hưởng tại thời điêm ký phát hành sec => Nhận định này sai khoản Điều quyết định 30 và khoản Điều 12 Quyết định 226 53 Tờ sec nếu không đảm bảo tính liên tục của dãy chữ ký chuyên nhượng thì không có giá trị toán => Nhận định này đúng Séc phải đảm bảo tính hình thức vì vậy việc chữ ký không liên tục làm cho séc không hoàn chỉnh về mặt hình thức => séc không có giá trị toán 54 Người bị ký phát phải bồi thường thiệt hại cho người thụ hưởng chậm toán sec => Nhận định này sai Khoản Điều 71 xác định lỗi của 55 Trong phương thức toán thư tín dụng, ngân hàng chỉ cứ vào bộ chứng từ nêu thư tín dụng => Nhận định này đúng phương thức toán L/C ngân hàng 56 Sec bảo lãnh là cam kết trả tiền của ngân hàng đối với người thụ hưởng => Nhận định này sai Điều 68 Luật Các tổ chức tín dụng 36 ... vấn đề quan trọng chủ trương, sách tài chính, tiền tệ thuộc nhiệm vụ, quyền hạn Chính phủ Thủ tướng Chính phủ Điều Hội đồng Tư vấn sách tài chính, tiền tệ quốc gia có nhiệm vụ: Thảo luận, đề xuất... gia có nhiệm vụ: Thảo luận, đề xuất với Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ chủ trương, sách, đề án lớn vấn đề quan trọng lĩnh vực tài chính, tiền tệ Tư vấn cho Chính phủ Thủ tướng Chính phủ định sách,... pháp đạo điều hành Chính phủ Thủ tướng Chính phủ để thực có hiệu sách, kế hoạch định Tư vấn số vấn đề khác liên quan đến việc thực sách, kế hoạch tài chính, tiền tệ Thủ tướng Chính phủ giao Điều