Tiểu luận Tài chính - Tiền tệ : Hội nhập trong lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam hiện nay

Hội nhập kinh tế quốc tế làm tăng các giao dịch vốn và rủi ro của hệ thống ngân hàng Kinh nghiệm ở các nước cho thấy tự do hóa dịch vụ tài chính mà không tiến hành cải tổ cá[r]

TIỂU LUẬN

MÔN: LÝ THUYẾT TÀI CHÍNH TIỀN TỆ

Đề tài: Hội nhập lĩnh vực ngân hàng Việt Nam

LỜI NÓI ĐẦU

1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Hội nhập toàn cầu hóa kinh tế xu tất yếu địi hỏi khách quan q trình hợp tác phân công lao động quốc tế Xu dần bao trùm lên hầu hết lĩnh vực cuả đời sống xã hội Lĩnh vực ngân hàng khơng nằm ngồi xu chung Q trình hội nhập lĩnh vực ngân hàng trở thành nội dung chủ yếu, có ảnh hưởng mạnh mẽ đến toàn quan hệ kinh tế, tài nước tồn giới; vừa góp phần nâng cao hiệu phân phối nguồn lực phát triển kinh tế, tăng cường khả toán vừa thúc đẩy thị trường tài phát triển ổn định đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động cuả hệ thống ngân hàng trung gian tài khác Vì vậy, nghiên cứu vấn đề “Hội nhập lĩnh vực ngân hàng” việc làm quan trọng cần thiết bối cảnh hệ thống ngân hàng nước ta bước hội nhập với quốc tế

2 MỤC TIÊU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI

Nhận thức đắn đầy đủ hội thách thức, lợi ích nguy để chủ động hội nhập theo lộ trình hợp lý chắn giúp ngân hàng thương mại Việt Nam có chuẩn bị thật tốt trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Mục tiêu nghiên cứu cuả đề tài sở phân tích thực trạng cuả hệ thống NHTM Việt Nam từ vấn đề kiến nghị số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam tiến trình hội nhập

NỘI DUNG CHÍNH

I CÁC CAM KẾT QUỐC TẾ CỦA VIỆT NAM VỀ TỰ DO HÓA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG

1 Hiệp định thƣơng mại Việt Nam - Hoa Kỳ (BTA)

Một số cam kết hiệp định BTA Chính phủ Việt Nam tổ chức ngân hàng tài Hoa Kỳ trình bày tóm tắt sau:



doanh Việt Nam-Hoa Kỳ; (iii) Công ty thuê mua tài 100% vốn Hoa Kỳ (iv) Cơng ty th mua tài liên doanh Việt Nam-Hoa Kỳ;



Trong vòng năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, hình thức pháp lý thơng qua nhà cung cấp dịch vụ tài Hoa Kỳ khác (ngồi ngân hàng cơng ty th- mua tài chính) cung cấp dịch vụ tài Việt Nam liên doanh với đối tác Việt Nam Sau thời gian đó, hạn chế bãi bỏ;



Sau năm kể từ Hiệp định có hiệu lực, ngân hàng Hoa Kỳ phép thành lập ngân hàng 100% vốn Hoa Kỳ Việt Nam (từ tháng 12 năm 2010, ngân hàng 100% vốn Mỹ phép hoạt động Việt Nam);



Việt Nam cho phép ngân hàng Mỹ nắm vốn sở hữu ngân hàng Việt Nam cổ phần hóa, tương đương với mức cho phép nhà đầu tư Việt Nam Theo thời gian, bước cho phép liên doanh tăng dần mức nắm giữ vốn từ 30% lên 49%, thực trước năm 2010;



Từ tháng 12 năm 2004, chi nhánh ngân hàng Mỹ phép: i) nhận đảm bảo cho khoản vay giá trị quyền sử dụng đất DN có vốn đầu tư nước ngồi nắm giữ; (ii) tiếp nhận sử dụng giá trị quyền sử dụng đất đảm bảo cho khoản vay trường hợp không toán nợ; iii) tiếp cận dịch vụ tái chiết khấu, hoán đổi hợp đồng kỳ hạn Ngân hàng Nhà nước; quan trọng là, iv) hưởng đầy đủ quyền ngân hàng nước;



Mốt số cam kết cụ thể khác BTA

Trong năm đầu, sau hiệp định thương mại có hiệu lực, chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ hoạt động Việt Nam nhận tiền gửi VND từ pháp nhân mà ngân hàng khơng có quan hệ tín dụng với tỷ lệ định tính theo vốn pháp định chi nhánh:



Năm thứ (từ 10/12/2001) 50% vốn pháp định chuyển vào 

Năm thứ (từ 10/12/2002) 100% 

Năm thứ (từ 10/12/2003) 250% 

Năm thứ (từ 10/12/2004) 400% 

Năm thứ (từ 10/12/2005) 600% 



Năm thứ (từ 10/12/2007) 900% 

Năm thứ (từ 10/12/2008) Đối xử quốc gia đầy đủ

Trong 10 năm đầu, sau hiệp định có hiệu lực, chi nhánh ngân hàng Hoa Kỳ hoạt động Việt Nam nhận tiền gửi VND từ thể nhân mà ngân hàng khơng có quan hệ tín dụng với tỷ lệ định tính mức vốn pháp định chi nhánh, cụ thể sau:



Năm thứ (từ 10/12/2001) 50% vốn pháp định chuyển vào 

Năm thứ (từ 10/12/2002) 100% 

Năm thứ (từ 10/12/2003) 250% 

Năm thứ (từ 10/12/2004) 350% 

Năm thứ (từ 10/12/2005) 500% 

Năm thứ (từ 10/12/2006) 650% 

Năm thứ (từ 10/12/2007) 800% 

Năm thứ (từ 10/12/2008) 900% 

Năm thứ (từ 10/12/2009) 1000% 

Năm thứ 10 (từ 10/12/2010) Đối xử quốc gia đầy đủ

Như vậy, chưa đầy năm ngành ngân hàng phải thực mở cửa theo hiệp định thương mại Việt – Mỹ chưa tính đến lộ trình mở cửa ngành ngân hàng Việt Nam gia nhập tổ chức WTO vào cuối năm Nhưng có điều chắn cam kết để gia nhập tổ chức WTO lĩnh vực ngân hàng giống hiệp định thương mại Việt – Mỹ

II PHÂN TÍCH SWOT ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM

1 Điểm mạnh (Strengths)

Đây lợi lớn Việt Nam bối cảnh tình hình trị gới năm vừa qua phức tạp Môi trường kinh tế vĩ mô mà hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động tương đối ổn định lành mạnh Sự tăng trưởng kinh tế mạnh mẽ chắn năm qua , môi trường pháp lý ngày thuận lợi cho việc kinh doanh tạo điều kiện cho ngân hàng thực chức trung gian tài cách ổn định Nhờ ổn định mặt vĩ mơ mà ngân hàng có điều kiện huy động cấp tín dụng ngày nhiều cho hoạt động tsản xuất kinh doanh, từ gia tăng đáng kể lợi nhuận thu

Mặt khác, với ổn định mội trường kinh tế vĩ mô ổn định lành mạnh giúp thị trường vốn nước phát triển vượt bậc thời gian qua Hiện NHTMCP phát hành cổ phiếu dễ dàng điều giúp hệ thống NHTM Việt Nam gia tăng lực tài cách rõ rệt

1.2 Hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp

Mạng lưới chi nhánh điểm giao dịch hệ thống NHTM Việt Nam năm qua tăng lên đáng kể, NHTM liên tục khai trương nhiều chi nhánh phòng giao dịch khắp tỉnh thành nhằm gia tăng số lượng khách hàng tiềm cho Ngân hàng (NH Nơng nghiêp phát triển nơng thơn có chi nhánh đến tận xã, Sacombank có khoảng 102 chi nhánh điểm giao dịch, ACB nỗ lực để hướng đến số 100 chi nhánh…) Như sau 15 năm phát triển hệ thống NHTM Việt Nam xây dựng cho hệ thống pân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng tương đối rộng lớn Đây lợi lớn hệ thống NHTM Việt Nam mà ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường Việt Nam phải khoảng thời gian định xây dựng

1.3 Về vị thị trường

Hệ thống NHTM Việt Nam bao gồm năm ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng sách 38 ngân hàng thương mại cổ phần Các NHTM Việt Nam thống trị thị trường tiền gửi cho vay với thị phần tương đối lớn đối tượng khách hàng đa dạng Điều có nhờ lợi sẵn có với vai trị ngân hàng nước NHTM Việt Nam chịu hạn chế quy mô hoạt động hay số lượng chi nhánh khu vực Trong ngân hàng nước lại gặp phải số hạn chế nhận tiền gửi thị trường nước

Trong NHTMQD tập trung phục vụ khách hàng truyền thống DNNN lớn, NHTM cổ phần tìm thị trường ngách phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ khách hàng cá nhân Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng ngân hàng sách xã hội đóng vai trị quan trọng việc cấp vốn cho khu vực nông thôn người nghèo

Như thấy hệ thống NHTM Việt Nam chiếm thị phần tương đối lớn thị trường Việt Nam (khoảng gần 90%, NH nước chiếm

một tương lai gần, thị phần tổ chức tín dụng Việt Nam khơng thay đổi nhanh chóng; xuất số thay đổi cấu trúc, ví dụ thị phần ngân hàng TMCP tăng lên

1.4 Am hiểu thị trường “văn hóa” khách hàng nước

Với lợi hoạt động lâu năm “sân nhà”, NHTM Việt Nam tỏ có lợi việc am hiểu thị trường am hiểu phong tục tập quán, tâm lý “văn hóa” khách hàng nước Ngồi NHTM Việt Nam cịn có thông tin khách hàng tốt ngân hàng nước ngồi nhiều trường hợp thơng tin bổ sung cho Báo cáo tài thiếu minh bạch khách hàng việc phục vụ mục đích cho vay ngân hàng

1.5 Về đối tác chiến lược

Trong thời gian vừa qua, trình thực cam kết hiệp định thương mại Việt - Mỹ, Việt Nam cho phép đối tác nước nắm giữ 30% vốn điều lệ ngân hàng Đây hội lớn hệ thống NHTM Việt Nam nhằm tranh thủ công nghệ tận dụng vốn tổ chức nước NHTM cổ phần tỏ nhanh nhạy vấn đến Lần lượt NHTM cổ phần lớn Việt Nam ACB, Sacombank, Techcombank, Đã

bán cổ phần cho ngân hàng hàng đầu giới ANZ, HSBC, IFC, Nhằm khai thác kinh nghiệm trình độ chun mơn quý báu đối tác chiến lược Với xu hướng bán cổ phần cho NH nước để họ trở thành cổ đông chiến lược NHTM Việt Nam kỳ vọng NHTM Việt Nam ngày mạnh hơn, chuyên nghiệp có đủ khả cạnh tranh với ngân hàng nước Việt Nam hội nhập vào kinh tế toàn cầu

2 Điểm yếu (Weaknesses) 2.1 Về thể chế

Điểm yếu rõ nét thể chế ngành ngân hàng Việt Nam thiếu hệ thống pháp lý bảo vệ lợi ích ngân hàng với tư cách người cho vay trường hợp khách hàng vay vốn bị phá sản Quyết định tòa án cho phép ngân hàng bán tài sản chấp bên vay không trả nợ đơi khơng tinh đến lợi ích ngân hàng quyền lợi bên cho vay Điều làm cản trở hiệu ngân hàng, ăng chi phí cho vay ngân hàng phải tăng dự phòng rủi ro để trang trải cho thất thoát vốn

xem vấn đề tiếp diễn Điều có nguy kéo dài vấn đề nợ hạn vốn nghiêm trọng NHTMQD, từ cản trở q trình cổ phần hóa mà ngân hàng thực

Vấn đề thứ ba thể chế vấn đế thiếu minh bạch Báo cáo tài khách hàng doanh nghiệp Hiện có số doanh nghiệp kiểm toán độc lập hàng năm Việc thiếu kiểm toán kế toán minh bạch gấy khó khăn cho việc đánh giá khả sinh lời doanh nghiệp, qua ngân hàng khó có định cho vay hiệu qủa Đây vấn đề cản trở ngân hàng chưa mạnh dạng cho khách hàng doanh nghiệp vay vốn đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, điều lý giải NHTMQD cho doanh nghiệp lớn vay mà quan tâm đến doanh nghiệp vừa nhỏ Muốn khắc phục vấn đề địi hỏi Chính phủ phải có biện pháp nhằm phát triển thị trường vốn doanh nghiệp muốn khai thông nguồn vốn thị trường chứng khốn họ phải cơng khai minh bạch tài chính, ngân hàng dễ cho doanh nghiệp vay doanh nghiệp dễ tiếp cận khoảng tín dụng ngân hàng

2.2 Về lực tài

Trong thời gian gần loạt NHTM có gia tăng đáng kể vốn điều lệ, cụ thể như: ACB vừa phát hành thành công 1.650 tỷ đồng trái phiếu chuyển đổi, Sacombank vừa phát hành 10% cổ phiếu thưởng nâng mức vốn điều lệ lên 1999 tỷ VND, Eximbank phát hành 400 tỷ đồng mệnh giá cổ phiếu cho cổ đông hữu để tăng vốn lên 1200 tỷ VND,… song nhìn chung nguồn vốn chủ sở hữu – sức mạnh tài NHTM Việt Nam cịn thấp so với NHTM khu vực giới Nhiều NHTM nước ngồi có quy mơ vốn chủ sở hữu hàng tỷ USD, NHTM nước ta quy mơ vốn chủ sở hữu cịn khiêm tốn, tổng vốn chủ sở hữu toàn hệ thống NHTM nước ta khoảng tỷ USD Điều hạn chế ngân hàng nâng cấp công nghệ giới thiệu dịch vụ ngân hàng điện tử, ATM, vốn dịch vụ đòi hỏi phải đầu tư đáng kể

Bảng 1: Vốn chủ sở hữu số Ngân hàng qua năm

(Tỷ giá quy đổi : 15.700 VND/USD)

Tên Ngân hàng

Năm 2002 Năm 2003

VNĐ (triệu VND)

Quy đổi (triệu USD)

VNĐ (triệu VND)

ĐT&PT VN 3.760.127 239 5.503.637 351 Vietcombank 4.397.848 280 5.734.965 365

Incombank 3.173.697 202 4.154.083 265

Á Châu 489.452 31 562.391 36

Bangkok Bank

2.511 1.365

Mandiri (Indonesia)

1.579 2.231

ING BANK (triệu

EUR) 18.000 21.000

(Nguồn: Số liệu lấy từ báo cáo thường niên Ngân hàng quy đổi theo tỷ giá)

Quy mơ vốn tự có giữ vai trị định đến quy mơ cho vay, đầu tư vốn cho doanh nghiệp tốc độ phát triển cơng nghệ, đại hố NHTM Với lực tài có hạn nhu cầu lớn vốn cho kinh tế, NHTM đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn mà chưa đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn doanh nghiệp Mặt khác, với tình hình thị trường vốn Việt Nam cịn q trình phát triển ban đầu, chưa thể cung cấp đủ nguồn vốn trung dài hạn cần thiết cho doanh nghiệp, NHTM pải đảm trách nhiệm vụ cung cấp nguồn vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp Điều làm tăng tính rủi ro khoản cho hệ thống NHTM Việt Nam, đặc biệt điều kiện thiếu khoảng tiền gửi trung dài hạn

Mặc dù lực tài có hạn, NHTM Việt Nam tham gia vào chạy đua lãi suất ngiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ cho vay Việc chạy đua lãi suất dẫn tới rủi ro làm tất suy yếu Nếu NHTM nước với tiềm lực tài mạnh, chiến lược marketing mạnh mẽ tham gia vào chạy đua chạy đau lãi suất NHTM nước kéo dài

Tuy năm gần hệ thống NHTNQD có cải thiện đáng kể tính hình tài chính, nhìn chung thìmtình hình tài NHTMQD lành mạnh, tiêu khả sinh lời chi phí khơng tốt mức trung bình khu vực

2.3 Năng lực quản lý điều hành so với yêu cầu NHTM đại

* Tính chuyên nghiệp quản trị NHTM đại: Quản trị NHTM đại đòi hỏi cán

bộ quản lý phải có tính chun nghiệp cao Khả quản trị, vận hành, điều chỉnh, bổ sung, khơng ngừng hồn thiện chế quản lý cuả Ban lãnh đạo NHTM định hiệu hoạt động kinh doanh NHTM theo định hướng xác định Ở Việt Nam hầu hết nhà quản trị NHTM chưa đào tạo nghề quản trị NHTM cách mà chủ yếu lựa chọn qua thực tiễn hoạt động kinh doanh nên tính chuyên nghiệp quản trị NHTM cịn nhiều bất cập

* Tính động cán quản lý NHTM: Trong kinh tế thị trường cạnh tranh ngày

càng trở nên liệt, điều địi hỏi nhà quản trị phải sáng tạo động Cơ chế quản lý cuả NHTM quốc doanh chưa cho phép nhà quản trị phát huy tính động chủ quan cuả Rất nhiều chế Nhà nước chặt chẽ không dễ sớm chiều tháo gỡ hạn chế đáng kể tính động nhà quản trị NHTM quốc doanh Quyền trách nhiệm, kể trách nhiệm vật chất Giám đốc, Tổng Giám đốc NHTM quốc doanh cịn hạn chế nhiều chưa rõ ràng, khơng khuyến khích tính động cuả đội ngủ quản trị NHTM quốc doanh, nhà quản trị NHTM ngồi quốc doanh lại có nhiều điều kiện thuận lợi Vì nhà quản trị NHTM quốc doanh khơng có nhiều điều kiện để phát huy tính động, dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách mhiệm – phẩm chất quý báu cuả chủ doanh nghiệp thành đạt lĩnh vực kinh doanh Thực chất họ công chức Nhà nước hoạt động lĩnh vực Ngân hàng, bổ nhiệm có thời hạn năm lần Trong năm, họ cố gắng làm cho trịn trách nhiệm, khơng để xảy “sự cố” đáng tiếc đơn vị Đây thách thức lớn hạn chế sức cạnh tranh cuả NHTM quốc doanh

2.4 Về công nghệ ngân hàng

Công nghệ ngân hàng giữ vai trò định hoạt động nghiệp vụ ngân hàng quốc tế việc đại hố hoạt động ngân hàng Nhìn chung cơng nghệ cuả NHTM nước ta năm vừa qua phát triển vượt bậc so với năm trước Nhiều công nghệ đại ứng dụng hoạt động kinh doanh cuả NHTM máy rút tiền tự động ATM, vấn tin tài khoản, dịch vụ Phone Banking, tốn điện tử, thẻ tín dụng nội điạ,

thẻ tín dụng quốc tế… song chưa đạt trình độ trung bình khu vực, nhiều NHTM quốc tế đạt trình độ công nghệ cao, sản phẩm dịch vụ NHTM ngày thoả mãn nhu cầu xã hội

Có thể nói trước năm 1990, chưa có Pháp lệnh Ngân hàng (nay luật NHNN luật TCTD) nước ta có loại hình ngân hàng vừa kiêm chức quản lý nhà nước, vừa kiêm chúc kinh doanh nên lựa chọn ngân hàng phục vụ khách hàng ln bị giới hạn Tức NHTM quốc doanh độc quyền sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp tín dụng, lãi suất, tỷ giá, dịch vụ tốn với mức chi phí cao… khách hàng phải vui lịng chấp nhận rào cản lĩnh vực ngân hàng chưa tháo bỏ Nhưng sau năm 1990, rào cản lĩnh vực ngân hàng dần tháo bỏ, hệ thống ngân hàng cấp thiết lập, hàng loạt NHTMCP, ngân hàng liên doanh chi nhánh ngân hàng nước đời đến có hệ thống gồm NHTM quốc doanh, 37 NHTMCP, hàng chục ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chính xuất loại hình TCTD làm cho “thị trường ngân hàng” sôi động hẳn lên lúc khách hàng thực có quyền lựa chọn cho ngân hàng phục vụ tốt Chỉ ngân hàng tạo thoả mãn khách hàng, ngân hàng có thương hiệu mạnh có khả tồn mơi trường cạnh tranh khốc liệt ngày

Như vậy, điều kiện hội nhập nay, thương hiệu ngân hàng có vào lịng khách hàng khơng ? Có chỗ đứng thị trường nước quốc tế không ? không dừng lại hoạt động tín dụng, hoạt động tín dụng dừng lại số nhỏ (tức lớn tiền nhỏ số lượng khách hàng phục vụ) Ngược lại, dịch vụ ngân hàng mang tính tiện ích cao nhờ áp dụng khoa học cơng nghệ đại vào trình kinh doanh mở rộng đối tượng khách hàng ngân hàng (tức nhỏ tiền lớn đối tượng khách hàng sử dụng) Chỉ ngân hàng kết hợp hai mảng kinh doanh: tín dụng dịch vụ theo kiểu trọn gói với chất lượng hồn hảo lúc thương hiệu ngân hàng chinh phục khách hàng nước bạn bè quốc tế

Ví dụ ngân hàng Ngoại thương Việt Nam có lẽ ngân hàng có thương hiệu mạnh Việt Nam Khi nói đền ngân hàng Ngoại Thương nói đến thương hiệu Vietcombank với chữ viêt tắt VCB thân thuộc với bạn bè quốc tế nước 40 năm ngân hàng có chất lượng tốn quốc tế hàng đầu Việt Nam Đây NHTM Việt Nam tiên phong lĩnh vực ứng dụng khoa học cơng nghệ đại vào q trình cung ứng sản phẩm cà dịch vụ với nhiều tiện ích cho khách hàng Tuy nhiên ta đem so sánh giá trị thương hiệu NHTM Việt Nam nói chung NHNT nói riêng với số giá trị thương hiệu tập đoàn giới tổ chức xếp hạng định giá ta thấy đường để xây dựng thương hiệu cho ngân hàng rộng lớn bao la Cụ thể:

Bảng : Giá trị thương hiệu mốt số tập đoàn giới

(Đơn vị tính: tỷ USD)

Giá trị thương hiệu 69,39 61,37 53,79 44,11 33,67 8,7

(Nguồn : Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ số 1+2, ngày1/1/2005, trang 44)

Trong vốn điều lệ hệ thống NHTM Việt Nam đạt tỷ USD tức 23% giá trị thương hiệu ngân hàng HSBC Quả thật thương hiệu tập đoàn chinh phục hoàn toàn khách hàng họ Mặc dù minh chứng sinh động để NHTM Việt Nam tham khảo, đến lúc vấn đề thương hiệu ngân hàng cần phải quan tâm mức

2.6 Thiếu liên kết NHTM với

Xét chiến lược cạnh tranh hội nhập NHTM thấy tinh thần cạnh tranh hợp tác không cao, số NHTM trọng đến lợi ích cục ngân hàng mà thiếu quan tâm đến lợi ích chung tồn hệ thống Thậm chí ngân hàng chi nhánh cạnh tranh với gay gắt Một ví dụ cụ thể minh chứng cho vấn đề vấn đề kết nối hệ thống máy ATM NHTMQD Tuy hầu hết NHTMQD phát hành thẻ ATM dừng lại mức thẻ ngân hàng phát hành sử dụng máy ATM ngân hàng mà khơng có kết nối với Điều gây khơng bất tiện cho khách hàng sử dụng thẻ Thiết nghĩ ngân hàng chịu hy sinh phần lợi ích riêng phần lợi ích hợp tác ngân hàng với lớn nhiều phần lợi ích mà ngân hàng hy sinh

Ngày nay, nhiều NHTM ngày trở nên vững mạnh, uy tín, bước trở thành tập đồn tài có uy tín Việt Nam, song hầu hết ngân hàng chưa có chiến lược vươn thị trường quốc tế

3 Cơ hội (Opportunities)

3.1 Một sân chơi lớn bình đẳng

Các học thuyết thương mại tổng lợi ích tự hóa thương mại lớn lớn chi phí tự hóa thương mại tự hố mang lại hội cho bên có lợi tham gia Điều với ngành ngân hàng Tự hóa thương mại thơng qua cam kết hội nhập quốc tế Hiệp định thương mại Việt – Mỹ gia nhập tổ chức WTO tạo điều kiện cho hàng xuất Việt Nam tiếp cận nhiều thị trường thu hút nhiều vốn FDI vào Việt Nam Khi thương mại, đầu tư trực tiếp nước tất hoạt động kinh tế tăng lên, hội để NHTM cho vay huy động vốn lớn Khi kinh tế phát triển nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu khả trả nợ họ tăng lên, điều tá động tích cực trở lại ngân hàng

áp lực việc cho vay, NHTM lúc tập trung vào tín dụng ngắn hạn, tín dụng cá nhân, tín dụng tiêu dùng sản phẩm phi tín dụng khác mà khơng cịn phải gánh vác vai trò thị trường vốn để cấp vốn dài hạn

Tóm lại, tranh kinh tế vĩ mô thị trường ngành ngân hàng tự hóa thương mại diễn tươi sáng nhiều Vấn đề lại liệu NHTM có nắm bắt hội hay không

3.2 Sự tham gia ngân hàng nước

Tất nhiên cạnh tranh tất yếu mở cửa thị trường ngân hàng, điều mang lại kết ngân hàng buộc phải hoạt động tốt khách hàng toàn kinh tế hưởng lợi nhiều

Việc tái cấu lại hệ thống NHTM diễn thơng qua hình thức sáp nhập, mua lại, kết trình hình thành nhiều ngân hàng lớn hơn, hoạt động hiệu nhờ khai thác lợi quy mô Khi hạn chế sở hữu nước ngân hàng Việt Nam dở bỏ cam kết hiêp định thương mại Việt – Mỹ, ngân hàng nước ngồi nắm giữ nhiều cổ phần NHTM nước trở thành cổ đông chiến lược thật ngân hàng Điều giúp NHTM nước mạnh hơn, cạnh tranh đường ngắn để học hỏi bổ sung mạnh bên

Một số giao dịch chuyển nhượng cổ phần từ NHTM nước cho ngân hàng nước diễn số khác q trình đàm phán Xu hướng thấy ngân hàng nước ngăng động muốn bước vào thị trường Việt Nam tìm kiếm hội mua cổ phần ngân hàng mạnh Việt Nam Việc mua bán đem lại lợi ích cho hai bên Các ngân hàng nước ngồi đưa sản phẩm với tiện ích thông qua mạng lưới đối tác nước Các ngân hàng nước lúc học hỏi nguyên tắc kinh nghiệm quản trị rủi ro chuyên nghiệp có nhiều vốn để hoạt động Hơn nữa, ngân hàng nước, việc số lượng cổ phần nắm giữ ngân hàng quốc tế uy tín ngân hàng mắt cơng chúng cá nhà đầu tư tăng lên đáng kể

3.3 Tạo điều kiện công cải cách ngân hàng thành công

Hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng tạo điều kiện cho NHTM Việt Nam đào tạo đội ngủ cán ngân hàng có trình độ chun môn cao, đáp ứng nhiệm vụ, yêu cầu điều kiện làm việc thị trường nước quốc tế

Khi hội nhập quốc tế ngân hàng ưu đãi, bảo hộ cho NHTM nước khơng cịn Lúc ngân hàng nước đối xử bình đẳng với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước Điều buộc NHTM nước phải tự đứng đơi chân mình, qua NHTM nước ngày hoạt động hiệu

4 Thách thức (Threats)

4.1 Hội nhập kinh tế quốc tế làm tăng giao dịch vốn rủi ro hệ thống ngân hàng Kinh nghiệm nước cho thấy tự hóa dịch vụ tài mà khơng tiến hành cải tổ quy định thể chế dẫn đến khủng hoảng tài Qua ta nhận thấy trình tự tự hóa quan trọng Các quy định nước thận trọng cần phải thiết lập Ơ tầm kinh tế vĩ mô, kinh tế lĩnh vực tài mở cửa hội nhập vào kinh tế giới, kinh tế nói chung khu vực tài – ngân hàng dễ chịu ảnh hưởng từ cú sốc tử bên Ơ phạm vi ngành ngân hàng, khối lượng giao dịch tăng lên với gia tăng thương mại đầu tư, yêu cầu lực quản lý đồng thời phải tăng lên để theo kịp với tính dễ chuyển biến toàn cầu, đặc biệt điều kiện tiềm lực tài NHTM Việt Nam vốn mỏng dễ bị tổn thương Nếu lực quản lý lập pháp không theo kịp không lường trước phát triển nhanh chóng giao dịch tài – ngân hàng, khả xảy ngành ngân hàng khả kiểm soát dẫn tới khủng hoảng, quốc gia phải tái áp dụng hạn chế để trì kiểm sốt Cả hai trường hợp có hại cho phát triển ngành ngân hàng

Từ phía thị trường, lịng tin cơng chúng vào hệ thống ngân hàng Việt Nam mong manh dễ thay đổi Những ấn tượng khó quên lạm phát phi mã năm 1980 đổ vỡ quỹ tín dụng quản lý kém, gian lận sách chống lạm phát phủ (bao gồm chấm dứt bao cấp, tăng lãi suất phá giá tỉ giá hối đối) vào năm 1989 cịn in đậm tâm trí người dân Bất kỳ thông tin bất lợi hoạt động ngân hàng dẫn đến hoảng loạn công chúng hậu dân chúng rút tiền ạt Tình xảy cuối năm 2003 Chính phủ phải có can thiệp kịp thời

4.2 Sự cạnh tranh ngày liệt

* Phía cung ngành ngân hàng:

phiếu doanh nghiệp cơng cụ tài khác tập trung vào hoạt động huy động tiền gửi cho vay dài hạn Điều có nghĩa chi phí huy động vốn tăng lên ngân hàng phải tìm kiếm nguồn vốn thơng qua cơng cụ vay chứng tín dụng sản phẩm tiết kiệm đa dạng tùy theo yêu cầu khách hàng

Sự cạnh tranh từ ngân hàng nước ngồi khác mảng thị trường loại sản phẩm Ngân hàng nước phục vụ thị trường cao cấp, người vay tiền có chất lượng cao, tập đồn lớn có giao dịch liên quan đến đầu tư trực tiếp nước ngồi thị trường thị Các ngân hàng tiếp tục trì hoạt động trên, mở rộng sang mảng khác để cạnh tranh với ngân hàng nước Đối với việc huy động tiền gửi, ngân hàng nước nhà hoạch định sách hy vọng ngân hàng nước mang vốn từ bên vào cho vay nước Thực tế chưa hoàn toàn Các ngân hàng nước ngồi tin có lượng tiền nhàn rỗi nằm hệ thống ngân hàng tìm cách tiếp cận khoản tiết kiệm dân vay Các ngân hàng có lý để tin họ nhanh chóng chiếm lịng tin người gửi tiền Việt Nam, đặc biệt nhóm người có đầy đủ thơng tin có nhu cầu cao

* Phía cầu ngành ngân hàng

Về bên vay, ngân hàng phải cạnh tranh để có người vay có chất lượng cao cách đưa điều kiện ưu đãi, nhiều tính năng, dịch vụ chuyên nghiệp, phí thấp thuận tiện Ngân hàng không làm có khách hàng chất lượng mà ngân hàng tốt từ chối Tự hóa thương mại hàng hóa cắt giảm bảo hộ khiến cho ngành sản xuất yếu bị ảnh hưởng ngân hàng cho ngành vay bị ảnh hưởng theo Điều đặc biệt NHTMQD từ trước đến có xu hướng cho doanh nghiệp ngành sản xuất thay nhập vay

Tất ngân hàng muốn phát triển dịch vụ phi tín dụng loại hình dịch vụ an tồn lợi nhuận thu ổn định đảm bảo Tuy nhiên, doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng khơng thể tăng nhanh doanh thu từ tín dụng Ngân hàng cần phải có thời gian để giới thiệu tư vấn khách hàng Đầu tư ban đầu vào cơng nghệ máy móc để cung cấp dịch vụ lớn, thu lợi nhuận sau thời gian vài năm Các ngân hàng nhỏ không đủ khả thâm nhập vào lĩnh vực này, trừ thuê lại sở hạ tầng từ ngân hàng lớn 4.3 Áp lực cải tiến công nghệ kỹ thuật phù hợp với yêu cầu hội nhập

Về vấn đề đại hóa ngân hàng, cơng nghệ thơng tin ngân hàng phát triển nhanh ngân hàng phải tiếp tục nâng cấp để cạnh tranh, việc chuyển đổi liệu từ phần mềm cũ sang phần mềm trở ngại lớn số ngân hàng lạc hậu, đặc biệt ngân hàng lớn khối lượng liệu cần chuyển đổi cập nhật lớn Về mặt này, rõ ràng lớn lạc hậu cơng nghệ bất lợi Đầu tư vào công nghệ thông tin để củng cố hệ thống bảo mật thông tin khách hàng giải pháp kỹ thuật phòng chống lấy cắp tài khoản thẻ ngân hàng trở thành quan ngại ngân hàng

trị rủi ro phân tích tín dụng tốt, tránh vấn đề nợ hạn quy mô cho vay tăng lên sau hạn chế dỡ bỏ Trong số ngân hàng nội địa, thay đổi cách thức quản lý quản trị điều hành vấn đề chưa thể giải Một thách thức hệ thống NHTMQD vấn đề liên quan đến quản trị ngân hàng Hiện chưa có tách biệt rõ ràng quyền sở hữu, quản lý quy chế Mặc khác, NHTMQD có trách nhiệm giải trình trước Bộ Tài Chính, quan đại diện quyền sở hữu nhà nước, trước NHNN, quan ban hành quy định ngành, hay nói cách khác quan cấp NHTMQD Bên cạnh đó, cịn có nhiều sách áp dụng cho quan Chính phủ, quan ngang nhân sự, tuyển dụng, lương thưởng, quy chế báo cáo mà NHTMQD chịu chi phối khơng phải ngoại lệ Chính sách cho vay theo định trước can thiệp mạnh mẽ trị vào định cho vay NHTMQD dường tách NHTMQD khỏi trách nhiệm giải trình chủ sở hữu vốn, trường hợp NH hoạt động sở thị trường Đồng thời, không rõ ràng việc phân biệt chức NHTMQD, q trình định Tổng Giám đốc phó TGĐ cịn mang nhiều tính trị mục đích kinh doanh Do đó, điều đem lại động lực có ý nghĩa hồn tồn khác cấu quản trị điều hành kinh doanh ngân hàng

4.4 Cổ phần hóa NHTM Quốc doanh

Tuy nhiên thách thức lớn cho hệ thống ngân hàng nước trình cổ phần hố NHTMQD Trước tiến hành cổ phần hóa, NHTMQD cần phải tái cấu giải xong khoản nợ hạn Và giải xong vấn đề này, NHTMQD cần phải có mục tiêu, chiến lược lộ trình rõ ràng để cổ phần hóa Mục tiêu chung cổ phần hóa xác định tăng cường hiệu hoạt động, khả sinh lời, quản trị, tăng vốn, hoạt động theo chế thị trường mục tiêu lợi nhuận; câu hỏi đặt liệu Chính phủ muốn giữ cổ phần khống chế hay không Những vấn đề Nhà nước muốn giữ sở hữu, kiểm soát, sợ chủ quyền, đặc biệt liên quan đến việc tham gia bên nước ngồi thách thức cổ phần hóa NHTMQD Khi mà NHTMQD bán cổ phần cho cổ đông bên ngoài, ngân hàng phải chịu giám sát cổ đơng giải trình kết hoạt động kinh doanh Đến lúc đó, ngân hàng khơng cịn lý bào chữa cho hoạt động kinh doanh nợ hạn Việc cho vay định, ưu đãi doanh nghiệp Nhà nước, cho vay dựa chấp dựa tính khả thi kinh doanh khơng cịn

Hơn nữa, cấu cổ đông định việc quản trị ngân hàng Câu hỏi đặt lựa chọn cổ đơng chiến lược khơng đóng góp vốn mà kỹ quản lý, bí kinh doanh kinh nghiệm quốc tế thách thức ngân hàng Các NHTMQD khơng muốn có cổ đơng cá nhân, người quan tâm đến cổ tức mà khơng đóng góp cho chiến lược phát triển ngân hàng

Sau cổ phần hóa, phải đóng cửa chi nhánh, phận không sinh lời hệ thống NHTMQD Điều gây mối quan ngại khách hàng vùng sâu, vùng xa có khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng việc trì chi nhánh ngân hàng khơng có lợi nhuận vùng không khả thi không bền vững sau

phủ Quyền sở hữu chi phối của Nhà nước nên trì khoảng thời gian sau cổ phần hố, đạt mục tiêu xã hội thơng qua can thiệp Chính phủ Một mơ hình ngân hàng cho khu vực khó khăn ngân hàng nơng thơn, quỹ tín dụng ngân hàng di động cần thiết để thay chi nhánh ngân hàng thương mại làm ăn khơng sinh lời Bằng cách này, Chính phủ tiếp tục hỗ trợ giải vấn đề mang tính xã hội vùng sâu vùng xa mà người hưởng lợi trực tiếp đối tượng dễ bị tổn thương – người kỳ vọng vào giúp đỡ Chính phủ để cải thiện sinh kế

III GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM TRONG TIẾN TRÌNH HỘI NHẬP

1 Tăng cƣờng lực tài hệ thống NHTM Việt Nam

Có thể khẳng định chủ trương cổ phần hố NHTM quốc doanh việc làm đắn cần thiết để chuẩn bị cho trình hội nhập Hệ thốnh ngân hàng nước ta Tuy nhiên, khó khăn lớn việc cổ phần hố NHTM quốc doanh khơng việc định giá tài sản ngân hàng mà sở pháp lý cho việc cổ phần hoá chưa thật vững Các văn pháp luật ban hành để dành cho việc cổ phần hố DNNN ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc thù hoạt động lĩnh vực nhạy cảm có tầm ảnh hưởng lớn đến tồn kinh tế – lĩnh vực tiền tệ, quy định dành cho việc cổ phần hoá DNNN khơng thể áp dụng cho việc cổ phần hố NHTM quốc doanh Vì NHNN phải phối hợp với Bộ Tài tư vấn cho Chính phủ ban hành nghị định riêng cho việc cổ phần hoá NHTM quốc doanh

Như phân tích, lâu dài muốn cho NHTM Việt Nam tăng cường sức mạnh tài phải đưa NHTM lên niêm yết TTCK Trong thời gian tới Chính phủ cần tạo mơi trường pháp lý hồn thiện để NHTMCP Việt Nam tiến hành niêm yết TTCK Việt Nam sau niêm yết TTCK nước

2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng tảng đại hóa cơng nghệ đại

Tất NHTM Việt Nam ngân hàng triển khai khoản 300 đến 400 sản phẩm ngân hàng dịch vụ ngân hàng số giới 6000 Do NHTM Việt Nam cần phải tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường, nghiên cứu nhu cầu khách hàng để tung nhiều sản phẩm ngân hàng mang hàm lượng khoa học công nghệ cao, mang đến ngày nhiều tiện ích cho khách hàng, từ giúp ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, đa dạng nguồn thu, phân tán rủi ro thương hiệu NHTM ngày quảng bá rộng rãi

C

Tư vấn, mơi giới

ác NHTM cần có chiến lược để trở thành ngân hàng đa năng, “bách hố tài chính” kỷ ngun tồn cầu hốcủa thời đại ngày

Lập kế hoạch đầu tư

Bảo hiểm Đầu tư bảo lãmh

(Nguồn : Những vấn đề quan tâm cuả nhà quản lý ngân hàng đại, Tạp chí Ngân hàng số 2, tháng 2/2005, trang 68)

Kết số điều tra giới dịch vụ ngân hàng cho thấy ngân hàng trải qua thay đổi mạnh mẽ chức hình thức Thực tế thay đổi ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng quan trọng nhiều nhà phân tích coi “cách mạng ngân hàng” Điều làm cho hệ ngân hàng khác so với ngân hàng ngày

Thật vậy, ngày ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt từ TCTD khác, hiệp hội tín dụng, cơng ty chưng khốn, cơng ty bảo hiểm… lĩnh vực dịch vụ tài Các ngân hàng phát họ phải đối mặt với khách hàng ngày có tri thức nhạy cảm với lãi suất hơn, khoản tiền gởi “trung thành” ngân hàng trước dễ dàng bị lơi kéo đối thủ cạnh tranh Nếu trước có khoản tiền nhàn rỗi, người dân bỏ váo tài khoản tiết kiệm ngân hàng để hưởng lãi suất tiết kiệm ngày họ có vơ số lựa chọn phương án đầu tư có lãi suất cao trái phiếu phủ, đầu tư chứng khốn, bảo hiểm… ngân hàng phải phấn đấu để tăng cường khả cạnh tranh cuả lĩnh vực hoạt động tài không muốn ngày bị thu hẹp thị phần lĩnh vực

như NHTM tích cực nghiên cứu triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thành lập công ty bảo hiểm riêng ngân hàng nguồn vốn huy động lợi nhuận tăng cao Vì cơng hợp dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm, chứng khốn, đầu tư, thẻ tín dụng… “mái nhà” ngân hàng đường tất yếu mà NHTM Việt Nam cần phải để trở thành NHTM đa năng, vững mạnh, có vị giới

3 Tăng cƣờng hợp tác NHTM hệ thống

Thật điều bất hợp lý thẻ tín dụng quốc tế NHNT, ACB, Eximbank phát hành sử dụng máy ATM Singapore mà sử dụng máy ATM cuả NHTM Việt Nam Chính thời gian tới NHTM cần phải đẩy mạnh hợp tác lĩnh vực công nghệ với (hiện NHNT liên kết với 11 NHTM khác để thành lập liên minh toán thẻ) để tăng cường tương thích mặt cơng nghệ với nhằm mở rộng mạng lưới máy ATM điểm chấp nhận toán thẻ nữa, từ khai thách triệt để lợi nhau, tiết giảm chi phí đầu tư (bởi máy ATM có giá khoản 20.000 USD đến 30.000 USD chi phí bảo trì hàng năm khoản 10% giá trị cuả máy), giảm chi phí hoạt động quan trọng hết tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng sử dụng tiện ích ngân hàng

4 Tăng cƣờng quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng

Trong trình hội nhập, NHTM mở rộng hoạt động khỏi biên giới Việt Nam cách rộng rãi nữa, phải đối diện với nhiều rủi ro Bởi lẽ, lúc rào cản bảo hộ Nhà nước khơng cịn, biến động bất lợi thị trườnh lãi suất, tỷ giá hối đoái, khủng hoảng quốc tế tác động trực tiếp mạnh mẽ đến NHTM Vì vậy, công tác quản trị rủi ro sau hội nhập phải xem nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng

Khi hội nhập kinh tế quốc tế ngân hàng bị đe dọa trực tiếp bọn “Tin tặc” quốc tế, tổ chức chuyên công vào hệ thống máy tính ngân hàng, làm giả thẻ tín dụng ăn cấp mật mã khách hàng để rút tiền khỏi ngân hàng Vì bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, NHTM cần trọng đến công tác đảm bảo an ninh an tồn hệ thống máy tính

5 Nâng cao lực quản trị đội ngũ lãnh đạo trình độ cán ngân hàng

cao ngân hàng có lợi cạnh tranh điều tạo nên khác biệt ngân hàng với

6 Marketing quảng bá thƣơng hiệu ngân hàng

- Các NHTM nên thành lập phận chuyên trách công việc Marketing ngân hàng Bộ phận phải gồm người đào tạo định chuyên môn Marketing ngân hàng Bộ phận giao nhiệm vụ rõ ràng nghiên cứu thị trường khách hàng, định kỳ có điều tra, đánh giá ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ uy tín ngân hàng, từ có biện pháp điều chỉnh hoạt động cho phù hợp Bên cạnh đó, thơng qua cơng tác điều tra thị trường khách hàng, phận nắm bắt nhu cầu khách hàng sở đề chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ cho ngân hàng

- Tăng cường công tác quảng cáo ngân hàng TV, Phát hành nhiều tờ rơi tới khu vực có nhiều khách hàng tiềm trường đại học, nhà sásh, siêu thị, khu vui chơi giải trí… để khách hàng quen dần với hình ảnh thương hiệu NHTM Ngân hàng thực tốt công tác ngân hàng Đông Á, ngân hàng đến nhiều trường đại học nhà sách, nhà Văn hoá Thanh niên để phát tờ rơi tiếp thị sản phẩm ngân hàng

- Cần tăng cường hoạt động tài trợ cho kiện Văn hoá – Thể thao thu hút động đảo người hâm mộ thơng qua quảng bá rộng rãi thương hiệu ngân hàng đến với khách hàng Một ví dụ điển hình giải bóng đá “AGRIBANK CUP” ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn tổ chức Việc đưa thương hiệu AGRIBANK vào bóng đá việc làm sáng tạo ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn bóng đá loại hình thể thao hấp dẫn nhiều người quan tâm nên hình thức tuyên truyền hình ảnh ngân hàng có hiệu qua tạo tin tưởng hình tượng tốt đẹp ngân hàng đông đảo tầng lớp dân cư

- Cần dành nhiều nguồn lực cho việc xúc tiến nghiêng cứu, thực quảng bá ngân hàng khu vực giới để chuẩn bị cho việc tham gia cạnh tranh hội nhập vào hoạt động thị trường Tài – Tiền tệ dịch vụ ngân hàng khu vực quốc tế

KẾT LUẬN

kinh doanh Sacombank Techcombank, Phone Banking