Giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh 9 tp hcm

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH BÙI HỒNG HÀ GIẢI PHÁP KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP.HCM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh - Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH BÙI HỒNG HÀ GIẢI PHÁP KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP.HCM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Hƣớng đào tạo: Hƣớng ứng dụng Mã số: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN QUANG THU TP Hồ Chí Minh - Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trƣờng đại học Luận văn công trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Quang Thu hƣớng dẫn tơi hồn thành luận văn Đồng thời, gửi lời cảm ơn tới tất anh chị làm việc Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh TP.HCM tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm tính trung thực luận văn TP.HCM, ngày 15 tháng 09 năm 2020 Tác giả luận văn Bùi Hoàng Hà MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ TĨM TẮT - ABSTRACT CHƢƠNG - TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM 1.1.1 Thông tin VietinBank 1.1.2 Lịch sử hình thành VieinBank – CN9 TP.HCM .1 1.1.3 Ngành nghề kinh doanh 1.1.4 Mục tiêu phát triển 1.1.5 Mơ hình tổ chức 1.1.5.1 Mơ hình tổ chức VietinBank .4 1.1.5.2 Mơ hình tổ chức VietinBank – CN9 TP.HCM 1.1.6 Kết thành tích đạt đƣợc .6 1.1.6.1 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank 1.1.6.2 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank - CN9 TP.HCM giai đoạn từ năm 2017-2019 1.1.7 Định hƣớng phát triển năm tới 11 1.2 Bối cảnh vấn đề 12 1.3 Nguyên nhân vấn đề 13 1.4 Mục tiêu nghiên cứu 14 1.5 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu .14 1.6 Phƣơng pháp nghiên cứu 14 1.7 Kết cấu luận văn 14 TÓM TẮT CHƢƠNG 15 CHƢƠNG - CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 2.1 Tổng quan RRTD Ngân hàng thƣơng mại 16 2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 16 2.1.2 Phân loại RRTD 17 2.1.3 Bản chất rủi ro tín dụng .17 2.2 Kiểm sốt rủi ro tín dụng NHTM 18 2.2.1 Khái niệm kiểm soát rủi ro tín dụng .18 2.2.2 Mục tiêu kiểm soát RRTD 18 2.2.3 Nội dung kiểm soát RRTD 19 2.2.3.1 Xây dựng chiến lƣợc thực thi kiểm soát RRTD 19 2.2.3.2 Các biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng 21 2.2.3.3 Tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt RRTD 26 2.3 Kinh nghiệm kiểm soát RRTD NHTM nƣớc 28 2.3.1 Kinh nghiệm kiểm soát RRTD số NHTM nƣớc ngồi 28 2.3.1.1 Kinh nghiệm kiểm sốt RRTD Mỹ 28 2.3.1.2 Kinh nghiệm kiểm soát RRTD Trung Quốc 29 2.3.2 Kinh nghiệm kiểm soát RRTD NHTM nƣớc 30 2.3.2.1 Kinh nghiệm kiểm soát RRTD HDBank .30 2.3.2.2 Kinh nghiệm kiểm soát RRTD VIB .31 TÓM TẮT CHƢƠNG 31 CHƢƠNG - THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM 32 3.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh TP.HCM 32 3.1.1 Tình hình tín dụng VietinBank - CN9 TP.HCM 32 3.1.2 Thực trạng nợ xấu VietinBank - CN9 TP.HCM 33 3.1.2.1 Cơ cấu nợ xấu theo nhóm nợ 33 3.1.2.2 Cơ cấu nợ xấu theo phân khúc khách hàng .34 3.1.2.3 Cơ cấu nợ xấu theo mục đích vay vốn 35 3.1.2.4 Cơ cấu nợ xấu theo có TSBĐ khơng có TSBĐ 35 3.1.2.5 Cơ cấu nợ xấu theo thời hạn vay vốn 36 3.2 Thực trạng việc kiểm sốt rủi ro tín dụng VietinBank - CN9 TP.HCM .37 3.2.1 Mơ hình tổ chức kiểm soát RRTD 37 3.2.2 Các văn quy định kiểm soát rủi ro tín dụng VietinBank 38 3.2.2.1 Chính sách tín dụng VietinBank .38 3.2.2.2 Quy trình cho vay quản lý tín dụng 39 3.2.2.3 Quy trình kiểm tra giám sát khoản vay .39 3.2.3 Các biện pháp kiểm soát RRTD VietinBank - CN9 TP.HCM 40 3.2.3.1 Biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng 40 3.2.3.2 Biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng sau cho vay 45 3.2.3.3 Biện pháp chuyển giao rủi ro tín dụng 47 3.2.3.4 Kết kiểm soát rủi ro tín dụng VietinBank - CN9 TP.HCM 48 3.3 Đánh giá thực trạng kiểm soát rủi ro tín dụng VietinBank - CN9 TP.HCM .54 3.3.1 Kết đạt đƣợc 54 3.3.2 Những hạn chế, khó khăn .56 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế .58 3.3.3.1 Nguyên nhân chế sách giao mức thẩm quyền phê duyệt tín dụng 58 3.3.3.2 Nguyên nhân hoạt động kiểm tra, kiểm soát trƣớc sau cho vay chƣa đƣợc trọng .58 3.3.3.3 Nguyên nhân từ nguồn nhân lực .58 3.3.3.4 Nguyên nhân từ khai thác, quản lý thông tin 59 3.3.3.5 Nguyên nhân việc khai thác chƣa hiệu hệ thống XHTD nội .60 3.3.3.6 Nguyên nhân phía khách hàng .60 3.3.3.7 Nguyên nhân việc xử lý TSBĐ 61 TÓM TẮT CHƢƠNG 61 CHƢƠNG - GIẢI PHÁP KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM .63 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh TP.HCM 63 4.2 Giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng VietinBank - CN9 TP.HCM 65 4.2.1 Điều chỉnh chế thẩm quyền phê duyệt tín dụng .65 4.2.2 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát trƣớc sau cho vay 66 4.2.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 68 4.2.4 Thiết lập khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác 70 4.2.5 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng 70 4.2.6 Đa dạng hóa đối tƣợng phƣơng thức cho vay 71 4.2.7 Hồn thiện quy trình việc xử lý TSBĐ 71 4.3 Một số kiến nghị 73 4.3.1 Kiến nghị với NHNN 73 4.3.1.1 Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý 73 4.3.1.2 Nâng cao hiệu Trung tâm Thơng tin tín dụng CIC 74 4.3.1.3 Tăng cƣờng công tác tra, giám sát 75 4.3.1.4 Hiệu việc điều tiết cơng cụ sách tiền tệ .75 4.3.2 Kiến nghị với Nhà nƣớc 76 TÓM TẮT CHƢƠNG 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BCTC : Báo cáo tài BĐS : Bất động sản CBTD : Cán tín dụng CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng DPRR : Dự phòng rủi ro HĐQT : Hội đồng Quản trị HĐTD : Hợp đồng Tín dụng NHTM : Ngân hàng thƣơng mại SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thƣơng mại cổ phần TSBĐ : Tài sản đảm bảo XHTD : Xếp hạng tín dụng XLRR : Xử lý rủi ro NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc HDBank : Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh VIB : Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam VietinBank : Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam VietinBank - CN9 TP.HCM: Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi Nhánh TP.HCM DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn VietinBank - CN9 TP.HCM giai đoạn từ năm 2017-2019 Bảng 3.1: Tình hình hoạt động tín dụng VietinBank - CN9 TP.HCM giai đoạn từ năm 2017-2019 Bảng 3.2: Cơ cấu nợ xấu theo nhóm nợ Bảng 3.3: Cơ cấu nợ xấu theo mục đích vay vốn Bảng 3.4: Cơ cấu nợ xấu theo TSBĐ Bảng 3.5: Số tiền trích lập DPRR giai đoạn từ năm 2017-2019 Bảng 3.6: Số tiền thu nợ thông qua biện pháp phát mại tài sản khách hàng vay giai đoạn từ năm 2017-2019 Bảng 3.7: Số tiền thu nợ thông qua biện pháp khởi kiện giai đoạn từ năm 20172019 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ Hình 1.1: Mơ hình tổ chức VieinBank Hình 1.2: Mơ hình tổ chức VieinBank – CN9 TP.HCM Hình 1.3: Biểu đồ dƣ nợ VieinBank – CN9 TP.HCM giai đoạn từ năm 20172019 Hình 1.4: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn từ năm 2017-2019 Hình 3.1: Cơ cấu nợ xấu theo phân khúc khách hàng giai đoạn từ năm 2017-2019 Hình 3.2: Cơ cấu nợ xấu theo mục đích vay vốn giai đoạn từ năm 2017-2019 67 Định giá tái định giá TSBĐ Đối với tài sản chấp dùng để xử lý nợ gặp phải số vấn đề nhƣ: thiếu tính pháp lý quyền sở hữu, việc định giá ban đầu cao, … khoản nợ trở thành nợ xấu việc bán TSBĐ khơng đủ thu hồi nợ Vì vậy, cần phải có quan định giá tài sản thẩm định cho vay nhằm đảm bảo tính xác trung thực Có nhƣ thu hồi đủ nợ khách hàng khả chi trả Vì giá trị tài sản liên tục thay đổi theo thị trƣờng, thị trƣờng tài sản biến động mạnh cơng việc tái thẩm định cần thực nhằm xác định lại giá trị thực tài sản chấp, sở để yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản chấp nhằm đảm bảo cho khoản tín dụng vay Trƣờng hợp khách hàng khả trả nợ tài sản chấp trƣớc trƣớc phát mại cần phải tái thẩm định để nhận diện thời giá Chi nhánh cần tra cứu thơng tin lại TSBĐ đất nông nghiệp, đất bị quy hoạch,… Cần thẩm định tài sản qua nhiều kênh thông tin, nên thẩm định kiểm tra thực tế đặc biệt TSBĐ nhà đất nhƣng khác trạng, máy móc thiết bị, phƣơng tiện giao thơng vận tải qua sử dụng chất lƣợng tài sản bị suy giảm nhiều so với giá trị hồ sơ Thực định giá/định giá lại theo định kỳ đầy đủ để xác định lại giá trị thực tế, đồng thời xác định lại mức cho vay tƣơng ứng với loại tài sản nhằm ngăn ngừa rủi ro Bên cạnh cần yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm loại tài sản bắt buộc phải mua bảo hiểm theo quy định chuyển quyền thụ hƣởng bảo hiểm cho VietinBank - CN9 TP.HCM Đối với TSBĐ kho hàng, chi nhánh cần theo dõi biến động vật tƣ hàng hóa kho bên trông giữ, liên tục cập nhật thông tin chi tiết kho hàng, đánh giá khả tài ngƣời trơng giữ và/hoặc khả kinh nghiệm kinh doanh dịch vụ trông giữ pháp nhân cho th kho trơng giữ vật tƣ hàng hóa Theo dõi chặt việc tiêu thụ hàng hóa để yêu cầu khách hàng trả nợ vay đƣợc đảm bảo hàng hóa kho, tránh tình trạng tẩu tán tài sản kho làm ảnh hƣởng đến khả thu hồi nợ ngân hàng Tăng cƣờng quản lý giám sát trƣớc sau giải ngân, nâng cao trình độ cho đội ngũ cán ngân hàng… Điều giúp cho bƣớc quy trình quản trị RRTD đƣợc thực hiệu quả, chặt chẽ Đồng thời, cần hoàn thiện nâng 68 cao chất lƣợng thẩm định tín dụng, bên cạnh phƣơng pháp truyền thống, nên áp dụng phân tích thẩm định tín dụng sử dụng mơ dịng tiền Đây phƣơng pháp phù hợp với việc đánh giá thẩm định tín dụng giao dịch mà độ tín nhiệm khách hàng dựa chủ yếu dòng tiền tƣơng lai mà tài sản đƣợc tài trợ mang lại 4.2.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Nâng cao trình độ bao hàm trình độ nghiệp vụ trình độ đạo đức CBTD cần phải nhận thức đƣợc tầm quan trọng công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng, có ý thức tn thủ quy trình chấm điểm có trách nhiệm với kết chấm điểm xếp hạng Không cần nâng cao lực chun mơn mà cịn phải bồi dƣỡng kỹ giao tiếp, đánh giá tâm lý khách hàng Nên thƣờng xuyên mở lớp đào tạo bồi dƣỡng nghiệp vụ, cập nhật kiến thức thay đổi sách Nhà nƣớc, chuẩn mực kế tốn… Với doanh nghiệp cổ phần hóa đánh giá tiêu liên quan đến cổ phiếu đáng đƣợc quan tâm nhƣ: thu nhập/cổ phiếu hay cổ tức/cổ phiếu… Mục tiêu quan trọng doanh nghiệp tối đa hóa giá trị vốn chủ sở hữu, lấy tốc độ tăng trƣởng vốn chủ sở hữu hàng năm để đánh giá tình hình hoạt động doanh nghiệp Cần nghiên cứu mức độ ảnh hƣởng tiêu cách khoa học, phù hợp với thực tiễn, từ đƣa trọng số ứng với tiêu cách hợp lý Một mô hình quản lý nợ xấu có hồn hảo, quy trình cấp tín dụng có chặt i i i i i i i i i i i i i i i i i i chẽ đến nhƣng ngƣời cụ thể vận hành mơ hình bị hạn chế i lực không đáp ứng đƣợc yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất cho i ngân hàng xảy ra, chí nặng nề Do giải pháp nhân giữ i vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Một số i khuyến nghị cho Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM i việc là: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để i i i i i i i i i i i i i i i i i i bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi i i i i i i i i i i i i i i i i i i 69 i hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có i cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do cần tiêu chuẩn i hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chuyên môn, đạo đức rõ ràng, làm i sở để chuẩn hóa nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán làm việc môi i trƣờng đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu i cầu mở rộng mạng lƣới, quy mô kinh doanh ngân hàng tƣơng lai i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i cán để đảm bảo chất lƣợng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, i thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tăng cƣờng công tác đào tạo, tái đào tạo, thực đào tạo định kỳ thƣờng i i i i i i i i i i i i i i i i i xuyên để nâng cao trình độ kiến thức nhƣ khả vận dụng kinh i nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, kiểm sốt rủi ro, nâng cao chất lƣợng i tín dụng Đào tạo phải theo định hƣớng, trọng đào tạo ngắn hạn theo i chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp ngày, đào tạo nâng cao cho cán i chủ chốt đƣợc quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định i vững sau i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Xây dựng chế độ đánh giá, khen thƣởng kỹ luật dựa chất lƣợng tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i hiệu công việc mà cán thực Một điều tế nhị công tác i nhân sự, đặc biệt bố trí, bổ nhiệm cán nghiệp vụ tín dụng i cán khơng thể rõ kiến thẩm định tín dụng mà theo i đạo cấp trên, cho dù thực tế khoản vay bị hạn, vốn i cao nhƣng cán đƣợc đề bạt vào vị trí lãnh đạo Do khơng i thể tạo lập đƣợc phân định rõ ràng có trách nhiệm tách bạch thẩm định i định cho vay, khơng có khả đƣa kết thẩm định khách quan i trung thực Các quy định khen thƣởng kỷ luật phải đƣợc thống toàn i hệ thống phải đƣợc thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu i trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm thiểu i i i i i i i i i i i i i i i tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho i cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc đƣợc i nhanh chóng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 70 4.2.4 Thiết lập khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác Các thủ tục quy trình xác định, thu thập xử lý liệu tổn thất nội bộ, bao gồm ngƣỡng tối thiểu Các văn sách, thủ tục xác định báo cáo kiện rủi ro hoạt động cần đƣợc xem điểm khởi đầu việc quản lý hoạt động thu thập liệu chất lƣợng liệu Thiết lập sở vật chất hạ tầng hiệu cho việc thu thập, tổng hợp liệu báo cáo rủi ro Hoạt động thu thập liệu tổn thất không tuân thủ mà phục vụ mục tiêu đƣa dự báo khả xảy tổn thất, nhƣ ƣớc tính mức độ ảnh hƣởng tổn thất Ngân hàng hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh TP.HCM nên i i i i i i i i i i i i i hình thành xây dựng thơng tin tín dụng thành hệ thống theo mơ hình trung tâm i thơng tin tín dụng riêng ngân hàng Trung tâm tạo lập kho liệu doanh i nghiệp vay vốn nhƣ xây dựng đánh giá ngành SXKD, làm sở i phân tích tín dụng Bên cạnh việc phản ánh thực trạng hệ thống thơng tin phải i có tính dự báo, đƣa giải pháp phòng ngừa phản ánh đƣợc đặc thù tình hình i kinh tế xã hội địa bàn hoạt động Việc xây dựng dựa trên: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguồn thông tin khách hàng mà ngân hàng tự thu thập đƣợc i i i i i i i i i i i i Nguồn thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (hiện có trung tâm i i i i i i i i i i i i i i i i thông tin tín dụng NHNN ba trung tâm thơng tin tín dụng tƣ nhân) i i i i i i i i i i i i i i i Nguồn thơng tin có đƣợc từ trao đổi thơng tin với ngân hàng khác i i i i i i i i i i i i i i i Bên cạnh đó, hệ thống nên dƣới dạng mở để kết nối với hệ thống ngân hàng khác Hệ thống sử dụng mơ hình cơng cụ, phần mềm để phân tích liệu cách khoa học cho dự báo tƣơng lai 4.2.5 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng Với định hƣớng hoạt động tín dụng VietinBank tiếp tục trì tốc độ tăng trƣởng tín dụng phù hợp với khả quản lý chi nhánh, tạo cấu tín dụng hợp lý, vốn tín dụng đƣợc đầu tƣ hiệu VietinBank - CN9 TP.HCM tâm cho vay có chọn lọc thƣờng xuyên cập nhật thông tin khách hàng để đầu tƣ hƣớng Đồng thời trọng ứng dụng công nghệ thông tin nhằm giảm thiểu rủi ro 71 Để đáp ứng mục tiêu đề cơng tác chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng địi hỏi độ xác cao đảm bảo thẩm định xác khách hàng phƣơng án/dự án đề nghị vay vốn chi nhánh cần phải tiến hành Hiện nay, cơng tác rà sốt chấm điểm xếp hạng tín dụng ngân hàng đƣợc thực cuối sau hoàn thành bƣớc quy trình chấm điểm, nên tăng cƣờng cơng tác rà sốt q trình thực chấm điểm xếp hạng tín dụng Kiểm sốt theo cơng đoạn chặt chẽ an tồn hơn, tránh đƣợc nhiều rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng 4.2.6 Đa dạng hóa đối tƣợng phƣơng thức cho vay Đây biện pháp chủ động để ngân hàng phân tán rủi ro Chi nhánh nên phân khúc khách hàng vay theo nhiều lĩnh vực ngành nghề khác Điều vừa mở rộng đƣợc phạm vi hoạt động tín dụng để nâng cao vị vừa phân tán đƣợc rủi ro Kinh doanh mặt hàng khác Các đối tƣợng SXKD khác Không tập trung cho vay nhiều vào lĩnh vực Các khoản vay khách hàng phải có tỷ lệ cho vay định để đảm bảo khả trả nợ khách hàng Cho vay đảm bảo cân đối khoản vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn nhằm đảm bảo phát triển bền vững tránh rủi ro thay đổi lãi suất thị trƣờng 4.2.7 Hồn thiện quy trình việc xử lý TSBĐ Trong xử lý thu hồi nợ xấu, cần thực bƣớc thận trọng cần thiết, khơng nên nóng vội mà làm xấu mối quan hệ đƣợc thiết lập với khách hàng, đặt biệt khách hàng truyền thống, cụ thể: Làm rõ thực trạng kinh doanh, TSBĐ, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình SXKD, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý TSBĐ Lựa chọn phƣơng pháp xử lý cần áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý 72 VietinBank - CN9 TP.HCM cần nhanh chóng nghiên cứu đƣa vào ứng dụng hình thức xử lý nợ xấu có tính tiên tiến, áp dụng hiệu với lƣợng lớn nợ xấu phát sinh Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp i i i i i i i i Trên sở kết việc phân tích phân loại nợ xấu, chi nhánh cần tiến hành i i i i i i i i i i i i i i i i i i biện pháp đôn đốc khách hàng huy động nguồn vốn hợp pháp để trả nợ vay i thời gian ngắn CBTD tƣ vấn trực tiếp hay bàn bạc cụ thể với i khách hàng tìm nguồn trả nợ Đây đƣợc xem phƣơng pháp thu hồi nợ tốn i nhƣng hiệu mang lại nhỏ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Để nâng cao hoạt động thu hồi nợ trực tiếp, chi nhánh cần xây dựng i i i i i i i i i i i i i i i i i chế thƣởng hấp dẫn tất đối tƣợng hỗ trợ, giúp đỡ ngân hàng thu hồi nợ i xấu bao gồm cán bộ, nhân viên nhƣ cá nhân tổ chức khác có tham gia i Nhằm tối đa hóa giá trị khoản nợ xấu thu hồi, chi nhánh cần xây dựng nguyên tắc i thƣởng theo phần trăm giá trị nợ xấu thu hồi đƣợc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Cơ cấu lại nợ i i i Nếu xét thấy khoản nợ xấu phát sinh nguyên nhân khách quan nhƣng i i i i i i i i i i i i i i i chƣa phải bất khả kháng, khách hàng tồn hoạt động SXKD bình i thƣờng ngân hàng có đủ thơng tin để đánh giá khách hàng có khả phát triển i tƣơng lai ngân hàng nên xem xét việc cấu lại nợ cho khách hàng nhằm i giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn, giúp khách hàng tiếp tục có hội SXKD có nguồn i thu để trả nợ cho ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thanh lý TSBĐ i i Biện pháp đƣợc thực ngƣời vay khơng sẵn lịng chi trả, có i i i i i i i i i i i i i i i i i hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài khơng thể cứu vãn i đƣợc i i i i i i i i i i i i i i i i i Đối với khoản vay có TSBĐ mà tài sản ngân hàng có đầy đủ giấy i i i i i i i i i i i i i i i i i i tờ hợp pháp phát mại theo quy định pháp luật để thu hồi nợ i chuyển tài sản chấp sang trung tâm bán đấu giá tài sản, xiết nợ đƣa vào sử i dụng, đem góp vốn liên doanh… i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Tuy nhiên, thực tế có nhiều khách hàng gian lận việc khai báo giá trị TSBĐ mà ngân hàng không phát tình trạng dùng tài sản chấp cho nhiều khoản vay ngân hàng khác Ngoài ra, có trƣờng 73 hợp khách hàng khơng tự nguyện bàn giao tài sản (nhất nhà đất), không giao giấy tờ sở hữu tài sản, tài sản có biến động không đƣợc thể hợp đồng chấp… chƣa kể việc xử lý TSBĐ cách khởi kiện nhiều thời gian, chi phí, thủ tục phức tạp ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngay ngân hàng nhận đƣợc ủy quyền xử lý TSBĐ với tƣ tƣởng thiếu hợp tác, khách hàng khiếu kiện, gây khó khăn cho việc thực ủy quyền xử lý TSBĐ tài sản có tranh chấp khơng đƣợc thực giao dịch Do đó, ngân hàng nên cân nhắc việc xử lý TSBĐ nên kết hợp giao cho CBTD nhân viên có nghiệp vụ tố tụng dân sự, có hiểu biết pháp luật, nhiều khâu thủ tục, tính phức tạp pháp lý xử lý TSBĐ 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với NHNN Một số hạn chế tồn cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng nhƣ nợ hạn chủ yếu rơi vào khách hàng mới, cơng tác thẩm định cịn khó khăn nhiều thời gian, việc ngân hàng thận trọng việc cho vay tín chấp hay ngân hàng mở rộng địa bạn cho vay dẫn đến khó kiểm sốt khó cập nhật thơng tin khách hàng thƣờng xun… Tất hạn chế mấu chốt thông tin bất cân xứng thị trƣờng mang lại Mặc dù ngân hàng nỗ lực việc kiểm sốt rủi ro tín dụng nhiên thơng tin bất cân xứng khó kiểm sốt, địi hỏi NHNN cần phải có số biện pháp nhằm giảm thiểu tình trạng bất cân xứng thơng tin thị trƣờng, môi trƣờng kinh doanh lành mạnh, minh bạch, đồng thời thông tin, quy định ban hành tránh mâu thuẫn chồng chéo lên Dƣới dây số kiến nghị cụ thể NHNN 4.3.1.1 Hoàn thiện hệ thống văn pháp lý Hệ thống văn pháp lý khuôn mẫu cho hoạt động TCTD, tạo nên môi trƣờng kinh doanh lành mạnh, minh bạch đảm bảo việc tuân thủ pháp luật NHNN cần tạo lập hồn thiện mơi trƣờng pháp lý đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, đặc biệt quy định liên quan đến việc xử lý TSBĐ, tạo điều kiện cho ngân hàng việc thu hồi nợ 74 Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật, phù hợp với tình hình kinh tế xã hội, có quán sách tín dụng, tránh chồng chéo đồng thời triển khai cách đồng để tạo thuận lợi cho TCTD trình hoạt động việc giải vấn đề phát sinh 4.3.1.2 Nâng cao hiệu Trung tâm Thông tin tín dụng CIC Một điều kiện cần thiết để thực cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng tốt hệ thống thông tin phải thật đầy đủ, mang tính kịp thời xác cao Do đó, khơng thể phủ nhận tầm quan trọng đóng góp tích cực mà Trung tâm Thơng tin tín dụng (CIC) mang lại suốt 20 năm qua Trung tâm Thơng tin tín dụng kênh thơng tin hữu ích việc hỗ trợ tổ chức cấp tín dụng mở rộng phát triển hoạt động tín dụng nhƣ hạn chế rủi ro đảm bảo ổn định chung hệ thống tài quốc gia Để CIC phát huy nâng cao vai trị cần có biện pháp sau: Hoàn thiện hoạt động nâng cao chức CIC chẳng hạn i i i i i i i i i i i i i i i nhƣ thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn i khách hàng TCTD, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng i nhƣ thơng tin phi tài chính, khả điều hành lãnh đạo doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chú trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống i i i i i i i i i i i i i i i i i cho việc thu thập thông tin nhƣ cung cấp thông tin tín dụng đƣợc kịp thời i thơng suốt i i i i i i i i i i i i i i i i i i Cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý i i i i i i i i i i i i i i i i i mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin nhƣ khai thác thông tin qua i mạng cơng cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân i tích, tổng hợp đƣa nhận định, cảnh báo thích hợp cho NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khẩn trƣơng xây dựng Trung tâm liệu trung tâm phòng chống thảm i i i i i i i i i i i i i i họa để đảm bảo an toàn liệu có cố nhƣ cháy, nổ, động đất… i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn i i i i i i i i i i i i i i i i quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm i góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHNN cần phải có biện pháp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khuyến khích dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông 75 tin cách đầy đủ cho trung tâm Đồng thời xử phạt nghiêm TCTD cung cấp sai thông tin chậm trễ cho CIC 4.3.1.3 Tăng cƣờng công tác tra, giám sát NHNN khơng dừng lại vai trị ban hành văn pháp lý mà bên cạnh cần phải tăng cƣờng cơng tác tra giám sát để đảm bảo hoạt động tín dụng không bị thực thi sai Cụ thể NHNN cần phải thực biện pháp sau: Thực thƣờng xun cơng tác tra, kiểm sốt dƣới nhiều hình thức i i i i i i i i i i i i i i i để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng i nhằm đƣa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo pháp luật i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Cần xây dựng phƣơng án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan tạo mơi trƣờng hoạt động đa dạng cho cán tra, giám sát trau dồi nghiệp vụ Chống cạnh tranh lành mạnh: với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhiệm NHTM, NHNN để ngân hàng chủ động kinh doanh i Tuy nhiên xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng i vay vốn ngân hàng nhƣ cho vay để hoàn trả khoản vay ngân i hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn…dẫn đến nguy rủi ro tín i dụng cao Do đó, NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động i kinh doanh NHTM nhằm đảm bảo phát triển bền vững an toàn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 4.3.1.4 Hiệu việc điều tiết cơng cụ sách tiền tệ Chính sách tiền tệ đóng vai trị quan trọng việc điều hành kinh tế vĩ mô NHNN thông qua cơng cụ thực việc kiểm sốt điều tiết khối lƣợng tiền tệ lƣu thơng kinh tế nhằm đạt đƣợc mục tiêu ổn định tăng trƣởng kinh tế thời kỳ Chú trọng cơng tác nghiên cứu, phân tích tình hình kinh tế vĩ mơ ngồi nƣớc để đƣa dự báo xác ngành nghề, từ ban hành văn quy định phù hợp, giúp NHTM phản ánh kịp thời trƣớc diễn biến bất ngờ 76 Đẩy mạnh trình phổ biến, hƣớng dẫn cụ thể nội dung cách thức thực thi quy định, sách NHNN đến TCTD nhằm tránh tình trạng thơng tin bất cân xứng, áp dụng sai lệch gây hậu nghiêm trọng Thƣờng xuyên tổ chức buổi hội thảo để chia sẻ thuận lợi nhƣ khó khăn mà NHTM gặp phải việc thực thi sách mà NHNN ban hành, để có giải pháp điều chỉnh khắc phục kịp thời 4.3.2 Kiến nghị với Nhà nƣớc Hồn thiện mơi trường pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM cơng tác thu hồi nợ xấu Hồn thiện quy định pháp luật có liên quan đến quyền chủ nợ ngân i i i i i i i i i i i i i i i i hàng bảo đảm tiền vay để giúp cho ngân hàng thuận lợi thực i biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ xấu, tránh tình trạng dây dƣa, kéo dài ảnh i hƣởng đến công tác thu hồi nợ lành mạnh tài ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trƣớc tiên cần phải xem xét số chế pháp lý thu hồi nợ Một thực tế ngƣời làm công tác thu hồi nợ gặp phải nhiều vƣớng mắc chế pháp lý cho việc thu hồi Nó vừa thiếu, vừa thừa, vừa mâu thuẫn lại không nghiêm việc chấp hành, lại thêm phần chậm trễ thi hành án, vừa vƣớng mắc văn pháp luật,… đến văn khác thấp Do đó, cần phải thiết lập chế pháp lý khắc phục bất cập hành Cơ chế phải đặc trƣng phù hợp với đặc điểm hoạt động tín dụng nƣớc ta Và thiết ban hành văn phải có tính pháp lý cao giải đƣợc tình trạng Ngay có quy định phù hợp thủ tục nhƣ trình tự thu hồi nợ cần phải có nghiêm chỉnh việc thực thi Nhà nƣớc tồn xã hội Việc xử lý nợ tồn đọng khơng nên coi Bộ ngành ngân hàng mà địi hỏi cần phải có nỗ lực quan tâm cấp, ngành Việc sửa đổi quy định bất hợp lý Luật Phá sản theo hƣớng thừa nhận tƣ cách chủ nợ có bảo đảm ngân hàng bảo lãnh, có nhận TSBĐ cho nghĩa vụ bảo đảm cần thiết để bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng Đồng thời, pháp luật phá sản phải thực công cụ pháp lý để loại bỏ doanh nghiệp làm ăn 77 thua lỗ, khả tốn trình tự đòi hỏi hiệu để chủ nợ (trong có NHTM) thực quyền thu nợ hợp pháp Pháp luật đất đai cần có quy định bồi thƣờng thiệt hại cho ngân hàng nhận chấp giá trị quyền sử dụng bị Tòa án, quan có thẩm quyền hủy bỏ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất mà ngân hàng nhận chấp hợp pháp trƣớc Luật Thuế cần có sách ƣu đãi thuế việc xử lý nợ khó địi: ngân hàng xóa nợ cho khách hàng khách hàng khơng bị đánh thuế, ngân hàng bán tài sản chấp khơng đƣợc tính thu nhập khơng bị tính thuế, ngân hàng xóa nợ phần xóa nợ đƣợc tính vào chi phí,… Luật Doanh nghiệp Nhà nƣớc cần thay đổi quan hệ tài sản tổng công ty công ty thành viên, mơ hình tổ chức tổng cơng ty theo hƣớng: Tổng công ty không đƣợc phép điều chuyển vốn cơng ty thành viên hạch tốn độc lập Tổng công ty nên đƣợc tổ chức theo mô hình cơng ty mẹ - cơng ty Theo đó, cơng ty mẹ đầu tƣ tồn phần vốn vào công ty thực quản lý công ty thông qua quyền chủ sở hữu cơng ty Hồn chỉnh quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến hoạt động tín i i i i i i i i i i i i i i i dụng ngân hàng nhƣ nghiên cứu sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật i giao dịch bảo đảm bổ sung quy định xử lý TSBĐ; đồng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i thống quy định xử lý tài sản Bộ luật Dân sự, Luật Đất đai, Luật Phá sản, Luật Doanh nghiệp văn pháp luật có liên quan cở nguyên tắc đƣợc Bộ luật Dân quy định, xây dựng Thông tƣ liên tịch hƣớng dẫn xử lý TSBĐ Thủ tƣớng Chính Phủ tập trung giải số “điểm nghẽn” hoạt động xử lý TSBĐ TCTD nhƣ: vấn đề thu giữ TSBĐ, xử lý TSBĐ trƣờng hợp có thay đổi trạng bên chấp ngƣời thứ ba đầu tƣ, chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng TSBĐ cho ngƣời mua, ngƣời nhận chuyển nhƣợng, quyền nghĩa vụ bên nhận TSBĐ bên chấp/cầm cố tài sản, Chính Phủ cần có phối, i i i i i i i kết hợp ngành có liên quan, với NHNN thống nhất, chia sẻ quan i điểm phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phối hợp để giúp tháo i gỡ vấn đề vƣớng mắc q trình cấp tín dụng ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 78 Quy định doanh nghiệp phải có kiểm tốn báo cáo tài nhằm khắc phục tình trạng báo cáo tài khơng trung thực thiếu kiểm tốn xác nhận tổ chức chun nghiệp có uy tín, từ giúp cho ngân hàng thu thập đƣợc liệu thơng tin xác trung thực tình hình kinh doanh doanh nghiệp, sở đó, lƣợng hóa đƣợc mức độ rủi ro tín dụng, phân tích đánh giá thẩm định tín dụng xác, hạn chế rủi ro tín dụng xảy Xây dựng chế pháp lý việc xử lý TSBĐ Theo điều 4.3 Nghị định 178 Chính Phủ, TCTD đƣợc quyền xử lý TSBĐ để thu hồi nợ khách hàng vay (hoặc bên bảo lãnh) không thực thực không nghĩa vụ trả nợ cam kết Tuy nhiên, Nghị định không đề cập cụ thể đến thẩm quyền phát mại tài sản TCTD Ngồi ra, luật khơng cho phép TCTD đƣợc chủ động xử lý TSBĐ quyền sử dụng đất mà phải xin ý kiến Ủy ban Nhân dân cấp huyện (đối với khách hàng vay hộ gia đình, cá nhân), cấp tỉnh (đối với khách hàng vay tổ chức) thời gian chờ phản hồi ý kiến 15 ngày, chƣa kể TCTD phải tiến hành hàng loạt thủ tục khác đƣa tài sản phát mại Trong thực tế, xử lý TSBĐ, việc bán tài sản khơng phải ngân hàng tự định mà phải thông qua quan chức có liên quan, chẳng hạn nhƣ muốn phát mại tài sản Doanh nghiệp Nhà nƣớc phải có đồng ý Cục Quản lý vốn, Bộ Chủ quản, quyền địa phƣơng Trong số trƣờng hợp, ngân hàng phải thông qua quan bảo vệ pháp luật tiến hành tố tụng Tòa án để đƣợc quyền phát mại tài sản có khách hàng khơng chịu bàn giao tài sản tìm cách lẫn tránh nghĩa vụ trả nợ Việc xử lý TSBĐ địa phƣơng khác địa bàn hoạt động ngân hàng cịn khó khăn quyền địa phƣơng thƣờng có ý kiến đạo giải theo hƣớng có lợi cho khách nợ thuộc địa phƣơng (nhất Doanh nghiệp Nhà nƣớc địa phƣơng) làm cho việc đƣa tài sản phát mại thu hồi nợ ngân hàng gần nhƣ bất khả thi Tóm lại, có nhiều văn hƣớng dẫn việc chấp, xử lý TSBĐ nhƣng văn chƣa sát với thực tế, khó thực thi, hiệu thu hồi nợ thấp, đặc biệt TSBĐ quyền sử dụng đất Vì vậy, Nhà nƣớc cần điều chỉnh sách pháp luật liên quan, cho phép ngân hàng có nhiều quyền hạn cụ thể 79 xử lý TSBĐ Khi đó, việc xử lý TSBĐ dễ dàng thuận lợi, đặc biệt TSBĐ BĐS có tính khoản cao đóng góp nhiều vào trình phát triển kinh tế, xã hội Nhà nƣớc nên sửa đổi Nghị định 178 theo hƣớng tăng thêm quyền hạn cho ngân hàng, cho phép ngân hàng tự việc bán TSBĐ Văn hƣớng dẫn xử lý TSBĐ phải đƣợc soạn thảo theo “tƣ duy” khách nợ không trả đƣợc nợ TSBĐ đƣợc xem nhƣ thuộc sở hữu ngân hàng, ngân hàng có đƣợc đầy đủ quyền hạn để xử lý tài sản, tránh phiền hà quan khác gây Ngoài ra, Nhà nƣớc cần ban hành văn quy định rõ trƣờng hợp xử lý TSBĐ đất thuê Nhà nƣớc, tài sản thuộc sở hữu Nhà nƣớc TÓM TẮT CHƢƠNG Để tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng ngân hàng phải phối hợp thực giải pháp tổ chức quản lý, hệ thống quy định nội hoạt động tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, hồn thiện cơng tác có liên quan mật thiết đến hoạt động xử lý nợ nhƣ TSBĐ, pháp chế, thẩm định tín dụng, Trong đó, Ngân hàng cần xây dựng cho quy trình kiểm sốt rủi ro tín dụng để áp dụng thống tồn hệ thống Về phía cấp quản lý vĩ mơ, việc hồn thiện hệ thống quy định pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng cần đƣợc thực nhanh chóng hiệu để tháo gỡ vƣớng mắc mà ngân hàng gặp phải, việc xử lý nợ xấu Đồng thời với việc hoàn thiện quy định mua bán cho VAMC cần có biện pháp tạo điều kiện để NHTM tự xử lý nợ, đa dạng hóa hình thức xử lý nợ, đẩy mạnh tiến độ thu hồi nợ XLRR TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu Tiếng Việt Đinh Vũ Anh Tuấn, 2014 Quản lý nợ có vấn đề Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng Thương Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc, 2012 Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại Hà nội: Nhà xuất tài Hồ Diệu, 2002 Quản trị ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất thống kê Hoa Thị Sao Ly, 2015 Quản lý nợ xấu ngân hàng Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Sài Gòn Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Joel Bessis, 2012 Quản trị rủi ro ngân hàng Dịch từ tiếng Anh Ngƣời dịch Trần Hoàng Ngân cộng sự, 2012 Hà nội: Nhà xuất Lao động xã hội Nguyễn Đăng Dờn, 2004 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2012 Quản trị rủi ro tài Hà nội: Nhà xuất tài Nguyễn Thị Mai Qun, 2015 Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Quân Đội – Chi Nhánh Đắk Lắk Luận văn thạc sĩ Trƣờng Đại học Đà Nẵng Nguyễn Thị Mùi, 2008 Quản trị Ngân hàng thƣơng mại Hà nội: Nhà xuất tài Nguyễn Văn Tiến, 2005 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất thống kê Paul H.Allen, 2003 Tái lập ngân hàng Dịch từ tiếng Anh Ngƣời dịch Nguyễn Tiến Dũng Lê Thị Ngọc Liên Hà nội: Nhà xuất Thanh niên Peter S.Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại Dịch từ tiếng Anh Ngƣời dịch Nguyễn Huy Hoàng cộng sự, 2001 Hà nội: Nhà xuất tài Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất thống kê Danh mục tài liệu Tiếng Anh Basel Committee on Banking Supervision, 2006 Internatinal Convergence of Capital Measurement and Capital Standards - Revised Framework Comprehensive Version, BIS, Basel, Switzerland Cases, Johnwiley & Son, Inc, Australia Glen Bullivant, 2005 Credit Management Rudolf Duttweiler, 2010 Liquidity Risk Management in a Bank Stephan Schwill, 2008 Market and Liquidity Risk Management in a Bank Website: Dƣơng Luật Gia, 2018 Bản chất rủi ro tín dụng [Ngày truy cập: 22 tháng 06 năm 2020] Ngô Minh, 2013 VAMC làm với nợ xấu mua? [Ngày truy cập: 06 tháng 07 năm 2020] Nguyễn Thị Mùi, 2012 Thực trạng nợ xấu ngân hàng Việt Nam giải pháp tháo gỡ Tạp chí tài số 11-2012 < http://tapchitaichinh.vn/nghiencuu trao-doi/trao-doi-binh-luan/thuc-trang-no-xau-tai-cac-ngan-hang-viet-nam-vagiai-phap-thao-go-27733.html > [Ngày truy cập: 11 tháng 05 năm 2020] ... CHƢƠNG - GIẢI PHÁP KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP. HCM .63 4.1 Định hƣớng phát triển hoạt động Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh TP. HCM. .. tác kiểm sốt rủi ro tín dụng chi nhánh 3.1 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh TP. HCM 3.1.1 Tình hình tín dụng VietinBank - CN9 TP. HCM Hoạt động tín dụng. .. RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP. HCM Chƣơng trình bày thực trạng rủi ro tín dụng nhƣ cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng VietinBank - CN9 TP. HCM Từ đánh giá