Tóm tắt luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh phát triển cho vay hộ tiểu thương ở chợ tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín sacombank chi nhánh đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ THÙY TRANG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Phản biện : PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện : PGS.TS NGUYỄN THỊ MÙI Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 29 tháng năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Xã hội không ngừng phát triển, sống người dân không ngừng nâng cao, nhu cầu mua sắm ngày nhiều, để đáp ứng nhu cầu đòi hỏi nguồn cung ứng phải đa dạng, muốn làm điều phải có vốn đầu tư Ngân hàng không đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, mà hướng tới khách hàng cá nhân, khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ - tiểu thương chợ Cho vay hộ tiểu thương chợ sản phẩm bán lẻ đặc trưng, thiết thực ngân hàng dành cho đối tượng khách hàng tiểu thương Trên địa bàn thành phố Đà Nẵng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank ) ngân hàng tiên phong triển khai sản phẩm cho vay hộ tiểu thương chợ Sản phẩm cho vay hộ tiểu thương chợ vừa đáp ứng nhu cầu vốn hộ tiểu thương đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Do đó, sản phẩm đời nhận đón nhận đơng đảo khách hàng Đồng thời sản phẩm tất tổ chức tín dụng đánh giá cao Chính lý chọn đề tài: “Phát triển cho vay hộ tiểu thương chợ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Đà Nẵng” thực nghiên cứu Đây đề tài nghiên cứu với đối tượng nghiên cứu mới, nên việc thực khó tránh khỏi sai sót Tơi kính mong nhận giúp đỡ, bảo, đóng góp Q thầy cơ, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đà Nẵng để đề tài hồn thiện 2 Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá vấn đề lý luận thực tiễn phát triển cho vay hộ tiểu thương chợ Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng phát triển cho vay hộ tiểu thương chợ Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2011-2013 - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay hộ tiểu thương chợ Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận liên quan đến phát triển cho vay tiểu thương chợ Ngân hàng thương mại thực tiễn phát triển cho vay tiểu thương chợ Ngân hàng TMCP Thương Tín – CN Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu:  Nội dung: Trong phát triển cho vay tập trung nghiên cứu phát triển cho vay hộ tiểu thương chợ Sacombank – Chi nhánh Đà Nẵng  Không gian: Đề tài thực nghiên cứu Ngân hàng TMCP Thương Tín – CN Đà Nẵng  Thời gian: Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích thực trạng phát triển cho vay hộ tiểu thương chợ từ năm 2011 đến 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu  Phương pháp luận nghiên cứu: Phương pháp vật biện chứng phương pháp vật lịch sử : luận văn tiến hành dựa quan điểm thực khách quan, xem xét, đánh giá hiệu hoạt động phát triển cho vay hộ Tiểu thương chợ cách lơ-gíc, khách quan, từ đó, để đưa nhận xét phù hợp Đây phương pháp chung nhất, chi phối toàn hoạt động nghiên cứu luận văn  Phương pháp thống kê, phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh suy luận Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm có chương sau: Chương 1: Lý luận chung phát triển cho vay hộ tiểu thương chợ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay hộ tiểu thươngở chợ địa bàn Thành phố Đà Nẵng Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2011-2013 Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển cho vay hộ tiểu thương chợ địa bàn Thành phố Đà Nẵng Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tài liệu Luận văn nghiên cứu vấn đề phát triển cho vay hộ tiểu thương dựa phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp thông kê thu thập số liệu, so sánh, phân tích vấn đề nghiên cứu Luận văn nghiên cứu bối cảnh thực trạng phát triển cho vay hộ tiểu thương Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín - Đà Nẵng thời gian năm từ năm 2011 đến 2013 Để luận văn thực mục tiêu đạt ý nghĩa, cần có nguồn thơng tin thiết thực liên quan tiến hành nghiên cứu cách khoa học.Vì tác giả đ ã tích cực tìm hiểu, tiến hành thu thập thơng tin, tham khảo cơng trình, luận văn khoa học có nội dung tương tự công nhận để tiến hành nghiên cứu nhằm tìm tảng cho trình hồn thành luận văn Trong q trình thực đề tài tác giả tham khảo nhiều tài liệu, cơng trình nghiên cứu có liên quan Phạm Dỗn Quốc (2012), Phát triển cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Nam, Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Đề tài nghiên cứu tiếp cận vấn đề phát triển cho vay tiêu dùng góc độ tiêu thức đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng Nội dung chủ yếu luận văn thơng qua tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng Vietcombank Quảng Nam, từ phân tích vấn đề hạn chế đề xuất giải pháp nhằm tăng phát triển cho vay tiêu dùng NH Tuy nhiên, tiêu chí đánh đề tài nêu chưa hoàn thành nội dung sở đánh giá toán học Tác giả sử dụng số sách chuyên ngành Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Quản trị ngân hàng thương mại tài liệu giảng dạy môn Quản trị ngân hàng thương mại Trường Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Trường đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Ngơ Ngọc Hoàng (2011), Phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Thành phố Đà Nẵng ,Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Đề tài nghiên cứu tiếp cận vấn đề phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh góc độ tiêu thức đánh giá phát triển cho vay hộ sản xuất kinh doanh Nội dung luận văn phù hợp với cách tiếp cận nói Luận văn có đóng góp quan trọng lý luận làm rõ nội dung tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay hộ sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đề tài chưa sâu vào trọng tâm, nhiều vấn đề chưa tiếp cận rõ Trần Mạnh Hùng (2012), Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long - Chi nhánh Khánh Hịa,Luận văn Thạc sĩ chuyên ngành Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng Luận văn bố cục theo cách truyền thống Theo đó, tác giả hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng, phát triển cho vay tiêu dùng, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Trên sở đó, tiến hành phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng đề xuất giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Nội dung luận văn phù hợp với cách tiếp cận nói Luận văn có đóng góp quan trọng lý luận làm rõ nội dung tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, đề tài chưa có giải pháp có chiều sâu Các giải pháp chưa cho thấy điểm khác biệt cách tiếp cận Dựa vào giá trị tham khảo từ sách cơng trình nghiên cứu , với thực tế phát triển cho vay tiểu thương Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín - Đà Nẵng cở sở quan trọng giúp tác giả thực đề tài “Phát triển cho vay hộ tiểu thương chợ Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Đà Nẵng” Thơng qua việc xây dựng sở lý luận, phân tích thực trạng phát triển cho vay hộ tiểu thương Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín - Đà Nẵng Từ đưa giải pháp phát triển cho vay hộ tiểu thương Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín - Đà Nẵng CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG 1.1.1 Hộ tiểu thƣơng a Khái niệm b Phân loại 1.1.2 Cho vay hộ tiểu thƣơng a Khái niệm b Phân loại cho vay hộ tiểu thương c Đặc điểm cho vay hộ tiểu thương d Nguyên tắc cho vay hộ tiểu thương e Ý nghĩa cho vay hộ tiểu thương 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ TIỂU THƢƠNG 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng Như vậy, Phát triển cho vay hộ tiểu thương(CVHTT) việc ngân hàng thương mại( NHTM) tăng quy mô CVHTT để tăng thu nhập CVHTT sở kiểm soát rủi ro, phục vụ cho chiến lược kinh doanh Ngân hàng Kết phát triển CVHTT thu lãi từ hoạt động CVHTT tăng lên uy tín Ngân hàng củng cố mở rộng 1.2.2 Nội dung phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng a Phát triển quy mô cho vay hộ tiểu thương b Mở rộng thị phần cho vay hộ tiểu thương c Đa dạng hóa sản phẩm cho vay hộ tiểu thương d Kiểm soát rủi ro nâng cao chất lượng cho vay hộ tiểu thương 1.2.3 Các tiêu chí phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng a Phát triển quy mô cho vay hộ tiểu thương * Tăng trưởng dư nợ cho vay hộ tiểu thương - Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tuyệt đối Chỉ tiêu cho biết dư nợ năm t tăng (giảm) so với năm (t-1) số tuyệt đối Chỉ tiêu tăng lên cho thấy số tiền ngân hàng cho khách hàng vay tăng lên - Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng tương đối Chỉ tiêu cho biết tốc độ tăng (giảm) dư nợ cho vay hộ tiểu thương năm t so với năm (t-1) Chỉ tiêu tăng chứng tỏ khách hàng vay NH để kinh doanh ngày nhiều Nó tính tỉ lệ % giá trị tăng trưởng tuyệt tổng dư nợ cho vay hộ tiểu thương năm (t-1) - Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng cho vay hộ tiểu thương Chỉ tiêu tính tỉ lệ % tổng dư nợ cho vay hộ tiểu thương với tổng dư nợ cho vay chung toàn ngân hàng * Tăng trưởng số lượng khách hàng cho vay hộ tiểu thương Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng khách hàng tính hiệu số số lượng khách hàng năm t với số lượng khách hàng năm (t-1) * Chỉ tiêu bình quân dư nợ CVHTT/khách hàng Chỉ tiêu cho biết bình quân dư nợ/khách hàng năm t tăng (giảm) so với năm (t-1) số tuyệt đối Chỉ tiêu so sánh qua năm nhằm đánh giá mức độ phát triển cho vay hộ tiểu thương ngân hàng * Tăng trưởng thu nhập CVHTT - Chỉ tiêu phản ánh mức tăng trưởng thu nhập qua thời kỳ: 10 1.3.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng a Năng lực tài Ngân hàng b Chính sách tín dụng Ngân hàng c Hoạt động Marketing Ngân hàng d Mạng lưới Ngân hàng e Đối thủ cạnh tranh f Trình độ cán tín dụng 1.3.3 Các nhân tố thuộc khách hàng a Khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng b Năng lực tài khách hàng c Nhu cầu, thói quen đạo đức khách hàng 11 CHƢƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TỪ NĂM 2011 – 2013 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đà Nẵng a Quá trình hình thành phát triển ngân hàng b Cơ cấu tổ chức ngân hàng Sacombank Đà Nẵng c Chức phịng ban 2.1.2 Khái qt tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Đà Nẵng a Tình hình huy động vốn Ngân hàng Sacombank Đà Nẵng tăng trưởng vốn huy động qua năm nguồn huy động chủ yếu từ dân cư Tuy nhiên, để đẩy mạnh quy mô tăng trưởng tín dụng nguồn vốn huy động chưa đáp ứng chi nhánh, điều thể việc chi nhánh phải sử dụng lượng lớn nguồn vốn điều chuyển b Tình hình cho vay Ngân hàng Tổng dư nợ năm 2013 1,135,818 triệu đồng, tình hình cho vay Sacombank Đà Nẵng năm qua diễn biến tốt có bước tăng trưởng qua năm, mặt khác tỷ lệ nợ xấu giảm xuống thấp qua năm phần thể chất lượng hoạt động chi nhánh năm vừa qua, tạo sở nâng cao lợi nhuận uy tín ngân hàng thời gian tới 12 c Kết tài Ngân hàng Sacombank Đà Nẵng bỏ nhiều chi phí ngân hàng cân đối để đạt lợi nhuận Lợi nhuận có xu hướng tăng dần qua năm, điều cho thấy kết kinh doanh ngân hàng khả quan Vậy với khó khăn chung Sacombank Đà Nẵng có kết kinh doanh tốt hiệu 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK- CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.2.1 Các biện pháp ngân hàng thực để phát triển cho vay hộ tiểu thƣơng chợ  Đa dạng hóa phương thức cho vay hộ tiểu thương chợ  Tăng cường kiểm tra giám sát trình cho vay hộ tiểu thương chợ 2.2.2 Thực trạng cho vay hộ tiểu thƣơng chợ Sacombank Đà Nẵng Dư nợ cho vay hộ tiểu thương năm 2012 tăng 536 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 3.66% so với năm 2011 Đến năm 2013 có nhiều biến chuyển tích cực, dư nợ tăng đáng kể 4,343 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 29% Năm 2012 nợ xấu tỷ lệ nợ xấu giảm 80 triệu đồng 0.02% so với năm 2011 Đến năm 2013 nợ xấu tỷ lệ nợ xấu giảm 195 triệu đồng 0.03% so với năm 2012 Điều cho thấy việc tập trung mở rộng cho vay hộ tiểu thương góp phần vào định hướng phát triển tín dụng ngân hàng 2.2.3 Phát triển quy mô cho vay hộ tiểu thƣơng chợ a Tăng trưởng dư nợ cho vay hộ tiểu thương chợ a1 Tăng trưởng dư nợ cho vay theo hộ tiểu thương chợ 13 Dư nợ cho vay theo hộ tiểu thương tăng dần không Tại chi nhánh tập trung vào cho vay hộ loại hộ loại Dư nợ cho vay hộ loại cao dư nợ bình quân Năm 2012 dư nợ hộ loại tăng chậm 10,085 triệu đồng tương ứng 66.43% so với năm 2011 Đến năm 2013 tăng lên 13,285 triệu đồng tương 68.04% so với năm 2012 Bên cạnh dư nợ hộ loại chiếm mức trung bình tổng dư nợ tăng trưởng chậm giai đoạn Vào năm 2012 với mức tăng 4,870 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 48.29% so với năm 2011 Năm 2013 tăng lên 5,764 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 43.39% so với năm 2012 Ngoài chi nhánh phát triển dư nợ hộ loại không nhiều, với hộ đặc thù ngân hàng chưa phát triển dư nợ a2 Tăng trưởng dư nợ cho vay theo thời gian Dư nợ cho vay hộ tiểu thương chợ theo thời gian tăng dần qua năm Xét theo nhóm thời hạn cụ thể, dư nợ bình quân thời hạn từ đến tháng chi nhánh chiếm tỷ trọng chủ yếu, chiếm 60% tổng dư nợ bình quân Năm 2012 dư nợ nhóm thời hạn đến tháng tăng không đáng kể 10,568 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 69.61% so năm 2011 Qua năm 2013 tăng lên 13,050 triệu đồng tương ứng tỷ lệ 66.84% so với năm 2012 Trong dư nợ nhóm thời hạn lại tăng chậm b Tăng trưởng số lượng khách hàng vay hộ tiểu thương b1 Tăng trưởng số lượng khách hàng cho vay theo hộ tiểu thương chợ Số lượng khách hàng cho vay hộ tiểu thương chi nhánh ngày tăng qua năm chậm Xét số lượng khách hàng khách hàng hộ loại chiếm chủ yếu 60%, tiếp đến hộ loại chiếm 30% i Cụ thể hộ loại 1, số lượng khách hàng tăng 14 49 khách hàng so với năm 2011 55 khách hàng so với năm 2012 Sự gia tăng khách hàng năm tốc độ tăng trưởng có chiều hướng tốt b2 Tăng trưởng số lượng khách hàng cho vay theo thời gian Số lượng khách hàng cho vay hộ tiểu thương chợ chi nhánh ngày gia tăng dù không lớn mức ổn định, xét thời hạn vay số lượng khách hàng tập trung vào kì hạn đến tháng chiếm gần 70%, kì hạn tháng chiếm 20% Cụ thể kì hạn đến tháng số lượng khách hàng tăng 54 khách hàng so với năm 2011 57 khách hàng so với năm 2012 Phạm vi hoạt động hạn hẹp nên số lượng khách hàng tăng không cao Do ngân hàng cần có biện pháp cụ thể nhằm khuyến khích gia tăng khách hàng c Chỉ tiêu bình quân dư nợ CVHTT/khách hàng Dư nợ bình quân CVHTT Sacombank chi nhánh Đà Nẵng tăng dần qua năm Năm 2011 với mức 25 triệu đồng/khách hàng năm 2012 giảm cịn 23 triệu đồng/khách hàng Qua năm 2013 26 triệu đồng/khách hàng có gia tăng so với năm 2012 Tuy mức tăng trưởng tốc độ tăng trưởng chưa cao Có thể thấy tiếp cận sản phẩm cần có thêm thời gian chiến lược cụ thể để ngân hàng đạt kết tốt d Tăng trưởng thu nhập cho vay hộ tiểu thương Dù chiếm nhỏ so với nguồn thu lãi khác hoạt động tín dụng thể gia tăng rõ rệt qua năm Đối với năm 2012 tăng 1,398 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng trưởng 37% so với năm 2011 Sự gia tăng vượt bậc năm 2013 4,486 triệu đồng tương ứng tốc độ tăng trưởng 118% so với năm 2012 cho thấy trở lại kinh tế kì vọng ngân hàng vào sản phẩm 15 Ngân hàng cần có chiến lược đắn để đẩy sản phẩm đến kết cao trở thành nguồn lợi nhuận tiềm to lớn ngân hàng 2.2.4 Mở rộng thị phần cho vay hộ tiểu thƣơng Chiếm tỷ trọng tương đối ổn định tăng dần qua năm( từ 14%-15% tổng thị phần cho vay hộ tiểu thương chợ địa bàn thành phố), Dù khai thác sản phẩm NHTM khác chiếm từ 74%-75% tổng thị phần cho vay hộ tiểu thương chợ địa bàn thành phố Các tổ chức tín dụng khác chiếm từ 9%-10% tổng thị phần cho vay hộ tiểu thương chợ địa bàn thành phố Điều cho thấy NHTM nhìn rõ tiềm từ sản phẩm bước thâm nhập phát triển 2.2.5 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay hộ tiểu thƣơng Nhìn chung, dư nợ cho vay góp ngày chiếm tỷ trọng cao (chiếm 85%) tăng dần qua năm Những sản phẩm cịn lại cho vay góp tuần cho vay góp tháng chiếm tỷ trọng thấp ( chiếm từ 1%-6%) Lí chi nhánh tập trung vào cho vay góp ngày nhằm giảm thiểu rủi ro, quản lý kiểm soát chặt chẽ việc thu hồi nợ 2.2.6 Thực trạng kiểm soát rủi ro nâng cao chất lƣợng cho vay hộ tiểu thƣơng a Kiểm soát rủi ro cho vay hộ tiểu thương a1 Tồn rủi ro cho vay hộ tiểu thương - Thứ nhất, ngân hàng gặp khó khăn việc phát tài sản đảm bảo - Thứ hai, ngân hàng đối mặt với rủi ro thiên tai 16 a2 Biện pháp kiểm soát rủi ro cho vay hộ tiểu thương * Giảm thiểu tổn thất rủi ro cho vay hộ tiểu thương trích lập dự phịng rủi ro Số tiền trích lập dự phịng tỷ lệ trích lập dự phòng giảm qua năm cụ thể năm 2011 tỷ lệ 4.30 %, năm 2012 tỷ lệ 3.64% giảm so năm 2011 0.66%; năm 2013 tỷ lệ 1.82% so với năm 2012 giảm 1.82 % rủi ro tín dụng giảm qua năm * Chuyển giao rủi ro cho công ty bảo hiểm Tỷ lệ trích bảo hiểm cho vay hộ tiểu thương giảm dần qua năm Năm 2011 với tỷ lệ 3.57%, đến năm 2012 với tỷ lệ 2.40% giảm 1.17% so với năm 2011 Bước sang 2013 tỷ lệ trích bảo hiểm 1.32% giảm 1.08% so với năm 2012 Việc ngân hàng trích bảo hiểm cho vay hộ tiểu thương làm giảm nhiều rủi ro xảy Qua số liệu cho thấy rủi ro cho vay hộ tiểu thương giảm qua năm Như vậy, ngân hàng nổ lực kiểm soát rủi ro cho vay hộ tiểu thương chi nhánh b Nâng cao chất lượng cho vay hộ tiểu thương Trong năm vừa qua tình hình nợ xấu tăng cao điều khơng thể tránh NHTM nói chung Sacombank Đà Nẵng nói riêng Năm 2011 với dư nợ xấu 625 triệu đồng chiếm tỷ trọng 4.27% tổng dư nợ CVHTT Giảm dần qua năm 2012 545 triệu đồng chiếm tỷ trọng 3.59% tổng dư nợ CVHTT Đến năm 2013 có sụt giảm đáng kể 350 triệu đồng chiếm tỷ trọng 1.79% tổng dư nợ CVHTT Đây kết tốt q trình kiểm sốt rủi ro chi nhánh 17 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI SACOMBANK ĐÀ NẴNG 2.3.1 Nhân tố thuộc ngân hàng a Chính sách tín dụng ngân hàng - Thứ nhất, sách quy mơ giới hạn tín dụng ngân hàng thực theo giai đoạn phù hợp với tình hình nên kinh tế - Thứ hai, sách lãi suất ngân hàng áp dụng phù hợp cho thời kì b Mạng lưới ngân hàng Tại địa bàn thành phố với sản phẩm đặc thù chi nhánh chưa có nhiều địa điểm giao dịch cho vay hộ tiểu thương chợ Chính điều ảnh hưởng đến số lượng khách hàng đến vay vốn c Nhân tố cạnh tranh - Thứ nhất, chi nhánh đối mặt với ngân hàng hệ thống: - Thứ hai, việc đối đầu “tín dụng đen” vấn đề nan giải chi nhánh cần quan tâm: - Thứ ba, với biến đổi cách thức kinh doanh số công ty tài chính, bảo hiểm ảnh hưởng khơng nhỏ đến phát triển cho vay hộ tiểu thương chợ chi nhánh: d Trình độ cán tín dụng Những năm vừa qua chi nhánh liên tục tăng số lượng nhân viên Trong trình độ CBNV Đại học chiếm hầu hết chi nhánh 55% tăng dần qua năm, trình độ CBNV Đại học chiếm 30% có xu hướng giảm dần qua năm Trình độ 18 Đại học chiếm phần nhỏ 12% tăng liên tục qua năm Điều cho thấy chi nhánh tập trung tuyển dụng sàn lọc đội ngũ cán chất lượng ngày tốt 2.3.2 Nhân tố thuộc khách hàng - Thứ nhất, khả đáp ứng điều kiện cho vay khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển cho vay hộ tiểu thương chợ - Thứ hai, lực tài khách hàng mang tính định đến hiệu phát triển cho vay hộ tiểu thương chợ ngân hàng: 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI SACOMBANK ĐÀ NẴNG 2.4.1 Những kết đạt đƣợc - Thứ nhất, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh hộ tiểu thương chợ địa bàn thành phố: - Thứ hai, xoá bỏ dần tình trạng “tín dụng đen” hộ tiểu thương chợ: - Thứ ba, góp phần làm tăng trưởng dư nợ cho vay ngân hàng - Thứ tư, góp phần gia tăng lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay ngân hàng: - Thứ năm, đa dạng hóa danh mục sản phẩm hoạt động cho vay ngân hàng: 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân tồn a Những vấn đề hạn chế - Thứ nhất, phạm vi khách hàng mục tiêu hẹp - Thứ hai, đối thủ cạnh tranh mạnh nhiều - Thứ ba, quy trình cho vay tốn thời gian - Thứ tư, sách trả nợ khách hàng cứng nhắc 19 - Thứ năm, chưa có phịng giao dịch chợ - Thứ sáu, đội ngũ nhân viên cho vay hộ tiểu thương chợ mỏng b Nguyên nhân tồn * Các nguyên nhân xuất phát từ ngân hàng - Thứ nhất, xuất phát từ sách tín dụng ngân hàng - Thứ hai, xuất phát từ hoạt động Marketting ngân hàng - Thứ ba, xuất phát từ mạng lưới hoạt động ngân hàng - Thứ tư, xuất phát từ nhân tố đối thủ cạnh tranh - Thứ năm, xuất phát từ cán nhân viên ngân hàng * Các nguyên nhân xuất phát từ khách hàng 20 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SACOMBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI SACOMBANK ĐÀ NẴNG 3.1.1 Định hƣớng chung ngân hàng - Ổn định nguồn vốn - Tăng trưởng tín dụng thận trọng - Tăng cường xử lý nợ xấu, nợ cấu đẩy mạnh công tác ngăn chặn nợ hạn phát sinh - Gia tăng dịch vụ để tạo tảng thu nhập ổn định - Mở rộng quy mô nâng cao hiệu hoạt động hệ thống mạng lưới - Đánh giá kế hoạch gắn liền với tiêu suất, hiệu suất hoạt động đơn vị áp dụng cụ thể cán nhân viên - Nâng tầm quản lý tăng cường vai trò lãnh đạo nhằm hỗ trợ triển khai kế hoạch cách hiệu quả, phù hợp với quan điểm chủ trương ngân hàng 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay hộ tiểu thƣơng Sacombank Đà Nẵng - Xây dựng khẳng định thương hiệu dịch vụ tín dụng Sacombank - Phấn đấu trở thành ngân hàng hàng dẫn đầu việc phát triển cho vay tiểu thương thị trường - Định hướng đầu tư tín dụng phải bám sát cấu kinh tế thành phố, chuyển mạnh sang cho vay hộ tiểu thương 21 - Tăng trưởng hoạt động cấp tín dụng chi nhánh năm tăng 20-23 %/năm Trong tập trung tăng trưởng cho vay hộ tiểu thương năm 18%/ năm Số lượng khách hàng hàng năm tăng lên từ 19-22%, nợ hạn không 6%/ tổng dư nợ, nợ xấu (nợ từ nhóm trở lên) 2%/tổng dư nợ 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ TIỂU THƢƠNG Ở CHỢ TẠI SACOMBANK ĐÀ NẴNG 3.2.1 Mở rộng phạm vi khách hàng mục tiêu cho vay hộ tiểu thƣơng chợ 3.2.2 Nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng 3.2.3 Giảm nợ xấu cách thuơng lƣợng để cấu lại nợ 3.2.4 Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ cho vay hộ tiểu thƣơng chợ 3.2.5 Điều chỉnh lãi suất phù hợp cho vay hộ tiểu thƣơng chợ 3.2.6 Mở rộng chiến dịch quảng bá sản phẩm khuyến cho vay hộ tiểu thƣơng chợ 3.2.7 Thành lập quầy giao dịch chợ 3.2.8 Tăng cƣờng chuyên viên quan hệ khách hàng (CV QHKH) hệ thống cho vay hộ tiểu thƣơng 3.2.9 Liên kết chi hoa hồng cho Ban Quản Lý chợ cho vay hộ tiểu thƣơng 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ  Hồn thiện khung pháp lý kinh doanh chợ  Hoàn thiện hệ thống định mức thông số kỹ thuật kinh tế  Hồn thiện cơng tác quản lý việc kinh doanh chợ 22 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc  Ngân hàng Nhà nước cần phát triển hệ thống thông tin hợp tác quan ban nghành liên quan  Hỗ trợ công tác đào tạo cho cán NHTM 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank)  Chủ động bổ sung nguồn vốn chi nhánh  Tăng cường nâng cao lực cạnh tranh  Tăng cường nguồn cán nâng cao trình độ, kĩ cho cán chi nhánh 23 KẾT LUẬN Trãi qua bao thăng trầm kinh tế, chịu ảnh hưởng chung từ khủng hoảng tài phạm vi tồn cầu, chất lượng tín dụng Ngân hàng NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng có dấu hiệu giảm sút nghiêm trọng Do chi nhánh cần quan tâm phát triển hoạt động tín dụng nói chung phát triển hoạt động cho vay hộ tiểu thương nói riêng Trong khn khổ luận văn, tác giả tập trung giải số vấn đề chủ yếu sau: Hệ thống hoá sở lý luận cho vay hộ tiểu thương phát triển cho vay hộ tiểu thương , phân tích tác động Phát triển CVHTT nội dung Phát triển CVHTT Luận văn đưa tiêu chí đánh giá kết Phát triển CVHTT nhân tố ảnh hưởng đến Phát triển CVHTT Trên sở phân tích kết thực hoạt động tín dụng thực trạng Phát triển CVHTT đánh giá Phát triển CVHTT chợ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng Bên cạnh luận văn cịn hạn chế hoạt động chi nhánh Trên sở nguyên nhân, hạn chế, đồng thời xem xét đến mục tiêu phát triển hoạt động CVHTT chợ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng thời gian tới , tác giả mạnh dạn đưa số giải phát triển hoạt động CVHTT chợ Ngoài ra, sở nghiên cứu học tập thực tiễn công tác, tác giả đưa số kiến nghị với Chính phủ, NHNN hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nhằm tạo điều kiện cho NHTM nói chung TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng phát triển hoạt động CVHTT chợ Ngân hàng 24 Tác giả mong rằng, khuôn khổ định luận văn, giải pháp góp phần đưa Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Đà Nẵng phát triển hoạt động cho vay hộ tiểu thương qua việc gia tăng dư nợ giảm tỷ lệ nợ xấu chi nhánh, góp phần đem lại kết kinh doanh tốt cho chi nhánh toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín ... phát triển cho vay hộ tiểu thương chợ Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2011-2013 - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay hộ tiểu thương chợ Ngân hàng Sacombank - Chi. .. dựng sở lý luận, phân tích thực trạng phát triển cho vay hộ tiểu thương Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín - Đà Nẵng Từ đưa giải pháp phát triển cho vay hộ tiểu thương Ngân hàng Thương. .. 1.1.2 Cho vay hộ tiểu thƣơng a Khái niệm b Phân loại cho vay hộ tiểu thương c Đặc điểm cho vay hộ tiểu thương d Nguyên tắc cho vay hộ tiểu thương e Ý nghĩa cho vay hộ tiểu thương 1.2 PHÁT TRIỂN CHO