Luận văn tốt nghiệp phân tích rủi ro tín dụng tại ngân hàng nnông nghiệp phát triển nông thôn huyện đầm dơi tỉnh cà mau

TRƯỜNG ðẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH oOo LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ðẦM DƠI - TỈNH CÀ MAU Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: TS LÊ KHƯƠNG NINH HỒ TRUNG TẤN MSSV: 4053818 Lớp: Tài Chính 02 – K31 ðầm Dơi, tháng 02/2009 Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau LỜI CẢM TẠ -oOo ðược phân công Quý Thầy Cô Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Trường ðại học Cần Thơ, sau gần ba tháng thực tập, em hồn thành xong luận văn tốt nghiệp “Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển nông thôn huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau” ðể hồn thiện luận văn tốt nghiệp nổ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình Quý Thầy Cô Quý Cô Bác Anh Chị ngân hàng ðạt ñược kết này, em vô biết ơn Quý Thầy Cô Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh Trường ðại học Cần Thơ, nhiệt tình dạy bảo em năm học vừa qua Ngồi việc truyền đạt cho em kiến thức chuyên ngành kinh tế, Thầy Cơ cịn tạo điều kiện để em tiếp cận kiến thức thực tế xã hội, mà em tin kiến thức giúp em trở nên vững vàng tự tin bước vào ñời Em xin chân thành cảm ơn Thầy Lê Khương Ninh trực tiếp hướng dẫn, dìu dắt tận tình giúp đỡ em để em hồn thành đề tài tốt nghiệp Qua ñây em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo tồn thể anh chị NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi tận tình giúp ñỡ, hướng dẫn cho em thật chi tiết, giúp em hồn thiện đề tài Tuy nhiên, kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân cịn thiếu kinh nghiệm thực tiễn, nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu xót, em xin kính mong nhận góp ý bảo thêm Q Thầy Cơ ñể ñề tài ñược hoàn thiện Một lần xin gửi đến Q Thầy Cơ, Q Cơ Bác Anh Chị NHNo & PTNN huyện ðầm Dơi lời cảm ơn chân thành lời chúc tốt ñẹp Trân trọng! ðầm Dơi, ngày 27 tháng 04 năm 2009 Sinh viên thực Hồ Trung Tấn GVHD: TS.Lê Khương Ninh i SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau LỜI CAM ðOAN -oOo Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài khơng trùng với ñề tài nghiên cứu khoa học ðầm Dơi, ngày 27 tháng 04 năm 2009 Sinh viên thực Hồ Trung Tấn GVHD: TS.Lê Khương Ninh ii SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP -oOo ðầm Dơi, ngày … tháng … năm 2009 Thủ trưởng ñơn vị GVHD: TS.Lê Khương Ninh iii SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN -oOo Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2009 Giáo viên hướng dẫn Lê Khương Ninh GVHD: TS.Lê Khương Ninh iv SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN -oOo Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2009 Giáo viên phản biện GVHD: TS.Lê Khương Ninh v SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN -oOo Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2009 Giáo viên phản biện GVHD: TS.Lê Khương Ninh vi SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau MỤC LỤC -oOo Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu ñề tài 1.1.2 Căn thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊU CỨU 1.3.1 Phạm vi thời gian 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Phạm vi nội dung 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 1.5 CẤU TRÚC CỦA LUẬN VĂN Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN & PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Những vấn ñề ngân hàng 2.1.1.1 Một số ñịnh nghĩa 2.1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 2.1.1.3 Các hoạt ñộng ngân hàng thương mại 2.1.2 Những vấn đề rủi ro tín dụng 2.1.2.1 Khái niệm 2.1.2.2 Phân loại 2.1.2.3 ðo lường rủi ro tín dụng 2.1.2.4 ðặc ñiểm rủi ro tín dụng 2.1.2.5 Những ñể xác ñịnh rủi ro tín dụng 2.1.2.6 Hậu rủi ro tín dụng 11 2.1.2.7 Những nguyên nhân dẫn ñến rủi ro tín dụng 12 2.1.2.8 Phương pháp quản lý rủi ro tín dụng 13 GVHD: TS.Lê Khương Ninh vii SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau 2.1.3 Các tiêu ñánh giá phân tích hoạt động kinh doanh, hiệu hoạt động tín dụng đo lường rủi ro tín dụng .14 2.1.4.1 Các tiêu phân tích hoạt động kinh doanh 14 2.1.4.2 Các tiêu ñánh giả hiệu hoạt động đo lường rủi ro tín dụng 15 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 2.2.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 16 2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu 17 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 17 2.2.3.1 Phương pháp so sánh 17 2.2.3.2 Phương pháp thống kê, mô tả 18 Chương 3: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ðẦM DƠI TỈNH CÀ MAU 19 3.1 VÀI NÉT VỀ HUYỆN ðẦM DƠI – TỈNH CÀ MAU 19 3.1.1 ðiều kiện tự nhiên 19 3.1.1.1 Vị trí địa lý 19 3.1.1.2 ðiều kiện khí hậu 19 3.1.1.3 Tài nguyên thiên nhiên 20 3.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội 20 3.2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH & PHÁT TRIỂN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN ðẦM DƠI - TỈNH CÀ MAU 21 3.2.1 Lịch sử hình thành 21 3.2.2 Quá trình phát triển NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi 22 3.3 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN ðẦM DƠI - TỈNH CÀ MAU 22 3.3.1 Thuận lợi 22 3.3.2 Khó khăn 23 3.4 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NHNo & PTNT HUYỆN ðẦM DƠI – TỈNH CÀ MAU 23 3.4.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng 23 3.4.2 Chức nhiệm vụ phận 24 GVHD: TS.Lê Khương Ninh viii SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau 3.5 CHỨC NĂNG & HOẠT ðỘNG CỦA NHNo & PTNT HUYỆN ðẦM DƠI – TỈNH CÀ MAU 25 3.5.1 Chức NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi 25 3.5.2 Hoạt ñộng chủ yếu NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi 25 3.6 QUY TRÌNH CHO VAY CỦA NHNo & PTNT HUYỆN ðẦM DƠI – TỈNH CÀ MAU 25 3.6.1 Quy trình cho vay trực tiếp 25 6.6.2 Quy trình cho vay gián tiếp 27 3.7 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ðỘNG KINH DOANH TẠI NHNo & PTNT HUYỆN ðẦM DƠI – TỈNH CÀ MAU QUA NĂM 28 3.7.1 Thu nhập 28 3.7.2 Chi phí 29 3.7.3 Lợi nhuận 29 3.7.4 Các tiêu ñánh giá hoạt ñộng kinh doanh 30 3.7.4.1 Hệ số lợi nhuận 30 3.7.4.2 Hệ số doanh lợi 31 7.4.3 Hệ số sử dụng tài sản 31 3.7.4.4 Thu nhập chi phí 32 3.8 ðỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo & PTNT HUYỆN ðẦM DƠI – TỈNH CÀ MAU TRONG NĂM 2009 32 3.8.1 Mục tiêu phát triển 32 3.8.2 Phương hướng hoạt ñộng 33 Chương 4: PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ðẦM DƠI – TỈNH CÀ MAU 34 4.1 KHÁI QUÁT VỀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG 34 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn 34 4.1.2 Tình hình huy động vốn 38 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG & ðÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG 39 4.2.1 Phân tích hoạt động tín dụng 39 4.2.1.1 Tình hình doanh số cho vay 39 GVHD: TS.Lê Khương Ninh ix SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau - NH ñã trọng đến cơng tác phịng ngừa quản lý rủi ro TD Quản lý TD đặc biệt kiện tồn, cụ thể là: xây dựng sách TD thực nghiêm túc quy định, chế độ, quy trình nghiệp vụ TD NH, xác ñịnh rõ giới hạn cho vay ñể ñịnh hướng cho việc tăng trưởng TD tầm kiểm soát Và nhiệm vụ tiếp tục đẩy mạnh khơng dừng chỗ phát yêu cầu khắc phục mà phải phân tích ngun nhân, đề xuất biện pháp giải thích hợp triệt để Với kết trên, kết luận biện pháp mà NH ñã áp dụng thời gian qua nhằm hạn chế ngăn ngừa rủi ro TD, chất lượng TD phần ñược cải thiện quan trọng ñã ñược nhìn nhận ñánh giá ñúng hướng, ñúng chất vấn ñề Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, cịn nhiều tồn cần ñược khắc phục ñể nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NH nói chung hiệu hoạt động TD nói riêng Cụ thể tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ có xu hướng tăng năm 2008, ñồng thời việc xử lý nợ xấu, thu hồi lãi gốc gặp nhiều khó khăn, nguy gia hạn nợ phát sinh nợ hạn lớn, ñối với số nợ chưa đến hạn chất lượng khơng cao Chất lượng TD NH có dấu hiệu giảm sút, giá trị tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ trọng lớn (6,23%) có dấu hiệu ngày tăng, ảnh hưởng khơng tốt đến hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh có đội ngũ cán TD ít, có 20 cán TD tổng số 50 cán nhân viên Nhưng phải quản lý số dư nợ lớn Do đó, tạo q tải cán TD Nên cơng tác kiểm tra sử dụng vốn, quản lý khách hàng vay có đơi lúc cịn thiếu chặt chẽ Vì dễ tạo nguy nợ xấu phát sinh tầm kiểm sốt Từ thực trạng hoạt động TD NH thời gian vừa qua, giải pháp nâng cao chất lượng rủi ro TD Tập trung xử lý tồn ảnh hưởng khơng tốt đến chất lượng TD nâng cao khả phòng ngừa rủi ro TD NH ðề xuất sửa ñổi về, quy ñịnh TD, hỗ trợ thơng tin,… góp phần hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro TD NH ðồng thời kiến nghị số vấn đề để tạo lập mơi trường kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững Sự nỗ lực NH với hỗ trợ có hiệu quan NN có thẩm quyền, cơng tác quản trị rủi ro TD ñáp ứng yêu cầu tăng trưởng TD an tồn hiệu góp phần cho phát triển nhanh bền vững kinh tế VN trình hội nhập GVHD: TS.Lê Khương Ninh 68 SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau Chương 5: BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ðẦM DƠI - TỈNH CÀ MAU 5.1 BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TD Rủi ro TD yếu tố gắn liền với hoạt ñộng, ñó có hoạt ñộng cho vay NH Trong nỗ lực nhằm thu lợi nhuận NH khơng thể chối bỏ rủi ro, nghĩa không cho vay Mà tìm cách làm cho hoạt ñộng trở nên an toàn hạn chế tổn thất cách đề cho chiến lược quản lý rủi ro thích hợp ðối với NHNo & PTNT ðầm Dơi vậy, hoạt ñộng NH tiềm ẩn yếu tố rủi ro, ñặc biệt rủi ro TD Ở nước ta nay, có nhiều biện pháp phịng ngừa từ phía NN, từ phía NHNo & PTNTVN, chất lượng TD cịn chứa đựng nhiều rủi ro Xây dựng, hồn thiện chiến lược, sách quản trị rủi ro phù hợp, thành lập phận chuyên trách quản lý rủi ro, ñộc lập với kinh doanh Tiến tới thực quản lý rủi ro theo ngành dọc, giảm dần mức ñộ ủy quyền theo hàng ngang Nâng cao chất lượng cơng cụ lượng hóa rủi ro áp dụng cơng cụ đo lường mới, giúp nhà lãnh ñạo NH phát sớm dấu hiệu, nhận biết xác nguyên nhân gây rủi ro để có giải pháp kịp thời hiệu Như phân tích phần thực trạng hoạt ñộng TD số nguyên nhân dẫn ñến rủi ro TD NHNo ðầm Dơi Rủi ro TD xảy từ nguyên nhân chủ quan, khách quan, từ thân NH, từ khách hàng từ môi trường kinh tế bên ngồi Nhận diện ngun nhân điều kiện để phịng ngừa hạn chế rủi ro TD Trong giai ñoạn vừa qua, NHNo ðầm Dơi ñã thực nhiều giải pháp hiệu ñể giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, quản lý rủi ro q trình liên tục nên để đạt hiệu bền vững khơng ngừng đề giải pháp ñể nâng cao hiệu quản lý rủi ro TD Sự chủ ñộng ñược thể từ xây dựng sách, quy trình cho vay, thực quy trình kể biện pháp kỹ thuật để đảm bảo an tồn vốn cho NH khách hàng gặp rủi ro Sau ñây, sâu phân tích việc áp dụng giải pháp ñể giảm thiểu rủi ro TD cho NH GVHD: TS.Lê Khương Ninh 69 SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau 5.1.1 Sàng lọc lựa chọn khách hàng tiềm Sự lựa chọn, tìm kiếm ñối tượng thị trường cho vay ñòi hỏi NH phải sàn lọc lựa chọn ðể hạn chế rủi ro TD, NH phải lựa chọn khách hàng vay có triển vọng tốt khỏi người vay có triển vọng xấu Muốn cho việc sàn lọc khách hàng vay có hiệu quả, NH phải tập hợp thơng tin tin cậy người vay tiền, lịch sử vay tiền khách hàng Trên sở thông tin thu thập tiến hành tính điểm TD ðánh giá xếp loại khách hàng có triển vọng tốt hay xấu ñể ñịnh cho vay ðối với khách hàng vay cá nhân, NH cần tập hợp thông tin tuổi tác, thu nhập, tài sản, tình trạng nhân, thời gian làm việc, khoản tiền vay tiền vay cịn tồn đọng, mục ñích sử dụng tiền vay tại,….bằng cách vấn trực tiếp người vay, người có liên quan khách hàng cung cấp ðối với khoản vay kinh doanh doanh nghiệp thực hiện, thơng tin tình hình tài chính, khả sản xuất kinh doanh,…NH cần tiềm hiểu khả cạnh tranh, cách thức sử dụng tiền vay kế hoạch trọng tương lai doanh nghiệp Nói chung, dù cho vay ñối với cá nhân hay tổ chức, NH cần tăng cường thu thập, xử lý thông tin TD cách xác để lựa chọn khách hàng vay tiềm cho 5.1.2 Xét duyệt trước cho vay theo dõi giám sát việc sử dụng vốn sau cho vay a Xét duyệt trước cho vay Trong hoạt ñộng TD, trước ñịnh quan hệ với khách hàng, cán TD cần phải đặt quy trình xét duyệt hồ sơ vay vốn lên hàng ñầu ðây bước ñầu mang tính chất định đến chất lượng, hiệu khoản TD mà NH đưa bên ngồi thị trường Bởi khả chứa đựng rủi ro tiềm ẩn mang lại cho NH giai đoạn này, giai đoạn mà kết giúp cho NH định có nên hay khơng nên quan hệ với khách hàng có quan hệ quan hệ mức ñược Sau yêu cầu khách hàng nộp giấy tờ cần thiết cho vay, NH cần tiến hành thẩm ñịnh yếu tố sau: Tư cách, lực pháp lý, lực dân khách hàng, uy tín, thu nhập khách hàng, hiệu sản xuất kinh doanh, khả trả nợ khách hàng, tài sản ñảm bảo tiền vay GVHD: TS.Lê Khương Ninh 70 SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau b Kiểm tra sau cho vay ðể hạn chế khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, sử dụng vốn vào hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao, khoản ñầu tư mà làm khả trả nợ cho NH Trong trình cho vay cán TD phải thường xun kiểm tra đánh giá tình hình sử dụng vốn khách hàng, vấn ñề tuân thủ theo ñiều khoản ñã ghi hợp ñồng TD, họ khơng tn theo sử dụng biện pháp cưỡng chế thi hành quy ñịnh hợp ñồng ðiều địi hỏi việc soạn thảo hợp đồng TD cần phải rõ ràng, đầy đủ, xác, chặt chẽ 5.1.3 Xây dựng quy trình quản lý rủi ro TD phù hợp với thực tế NH - Nhận diện phân loại rủi ro TD: Nhận diện dấu hiệu rủi ro khâu quan trọng quy trình quản lý rủi ro TD Trên sở liệu thu thập ñược, tiến hành so sánh với tiêu chuẩn, tham khảo dự báo phát triển ngành nghề, mơ hình chấm ñiểm, xếp loại khách hàng ñể có dự báo sớm nhận diện ñược rủi ro TD tiềm ẩn - Những dấu hiệu ñể nhận biết khách hàng có nguy rủi ro: Khách hàng vay nhiều tổ chức TD, có dấu hiệu vay đảo nợ, khách hàng ln che dấu thơng tin hoạt động sản xuất kinh doanh, địa điểm kinh doanh khơng ổn định, thiếu chiến lược, phương án sản xuất kinh doanh lâu dài Tương tự, ta dấu hiệu nhận biết khoản vay có rủi ro: Khơng trả gốc lãi vay hạn, vốn tự có tham gia vào dự án thấp, sử dụng vốn vay khơng mục đích, từ chối hay trì hỗn u cầu đáng NH - ðánh giá ño lường rủi ro: ðể ñánh giá ño lường rủi ro người ta thường sử dụng số mô hình chấm điểm TD như: Mơ hình điểm số Z – SCORE ALTMAN; mơ hình rủi ro TD ZETA - Thông thường công tác quản lý rủi ro gồm bước: + Xác ñịnh rủi ro: NH phải biết hoạt ñộng kinh doanh tiềm ẩn rủi ro gì, khả kiểm sốt NH + ðịnh lượng rủi ro: NH phải tính tốn mức ñộ rủi ro thành số cụ thể thông qua sử dụng mơ hình tốn học + ðiều tiết rủi ro: Tùy thuộc vào mức ñộ rủi ro mà NH phải có biện pháp để điều tiết, hạn chế rủi ro Các biện pháp phải hiệu quả, hạn chế chi phí + Giám sát rủi ro: Cần phải kiểm tra thường xuyên ñể phát sớm rủi ro, tính hiệu hoạt động điều tiết rủi ro GVHD: TS.Lê Khương Ninh 71 SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau 5.1.4 Nâng cao trình độ kỹ cán hoạt động NH Yếu tố người yếu tố quan trọng ñịnh ñến thành bại hoạt ñộng lĩnh vực ðối với hoạt động TD yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng hơn, định ñến chất lượng TD, chất lượng dịch vụ hình ảnh NH từ định đến hiệu TD NH Vì vậy, để NH ngày vững mạnh ñáp ứng ñược yêu cầu cạnh tranh ngày gay gắt thị trường nội ñịa quốc tế địi hỏi phải có đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, động, tìm tịi học hỏi, tn thủ qui định NH có đạo đức kinh doanh ðể ñạt ñược mục tiêu NH phải quan tâm đến cơng tác quản trị đào tạo nhân viên nghiệp vụ, ngoại ngữ, thực tốt cơng tác tuyển dụng, chế độ khen thưởng, thường xuyên tổ chức hội thảo, tập huấn cho nhân viên, ñồng thời hỗ trợ phòng nghiên cứu quan hệ khách hàng hoạch ñịnh chiến lược NH ngành kinh tế nhạy cảm, ñộng chạm trực tiếp đến tiền bạc địi hỏi đội ngủ cán phải có nhận thức trách nhiệm cao trước cơng việc ñược giao Phần lớn vụ việc ñáng tiếc xảy NH lấy trộm ngân quỹ bỏ trốn, làm giả hồ sơ cho vay, cho vay sai quy ñịnh, ñều xuất phát từ ý thức cán Bên cạnh đó, nguồn nhân lực hay nói cách khác trình độ cán làm việc hệ thống tài chính, NH thường cao so với ngành khác Mức ñộ cạnh tranh thu hút nguồn nhân lực gay gắt Vì vậy, có chọn lọc việc tuyển dụng nhân viên 5.1.5 Bảo hiểm tín dụng Trong hoạt động TD, có khách hàng vay mang nhiều rủi ro, khách hàng tiềm ðể hạn chế rủi ro mà giữ khách hàng, NH chuyển rủi ro cho chủ thể khác có khả chịu đựng rủi ro cách bảo hiểm TD ðể đề phịng số trường hợp dẫn ñến rủi ro hoạt ñộng TD mà NH khơng thể lường trước thiên tai, hỏa hoạn, hư hỏng cơng trình, tai nạn,… việc mua bảo hiểm tiền gửi giúp NH hạn chế ñược tác hại rủi ro, lẽ toàn rủi ro ñược chuyển cho quan bảo hiểm, nguồn trả nợ cho NH rủi ro xảy Vì cơng tác mua bảo hiểm biện pháp hữu hiệu an tồn để phịng chống rủi ro TD cho vay GVHD: TS.Lê Khương Ninh 72 SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau 5.1.6 Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Về phía NH, xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng nguyên lý quan trọng quản lý rủi ro TD, ñây cách để NH thu thập thơng tin người vay tiền Nếu khách hàng có mối quan hệ lâu dài với NH hoạt ñộng gửi vay tiền, thơng qua giao dịch phát sinh tài khoản tiền gửi, tiền vay, cán TD biết nhu cầu khả toán khách hàng, biết khách hàng cần vay tiền lịch sử TD khách hàng,….Qua giúp cho NH giảm thiểu chi phí có liên quan đến việc thu thập thơng tin, đánh giá tiềm rủi ro TD khách hàng Việc phân loại khách hàng theo mức ñộ rủi ro TD trở nên dễ dàng đảm bảo xác ðối với khách hàng có mối quan hệ lâu dài với NH giúp họ dễ ñược vay NH với mức lãi suất thấp, thời gian nhanh NH phải bỏ chi phí việc thu thập thơng tin đánh giá khách hàng Sự gắn bó chặt chẻ NH với khách hàng đem lại lợi ích cho hai ðể tạo gắn bó chặt chẽ NH nắm giữ cổ phần doanh nghiệp mà họ cho vay tiền Hoặc ñưa hạn mức TD cho khách hàng, theo NH cam kết cho khách hàng vay lượng vốn ñịnh vào thời ñiểm ñịnh tương lai, ñổi lại khách hàng phải cung cấp định kỳ cho NH thơng tin tình hình thu nhập, hoạt động kinh doanh, tài sản Có tài sản Nợ,…Cam kết có lợi cho hai phía: Khách hàng yên tâm khoản TD có cần đến, cịn NH giảm chi phí thu thập thơng tin đánh giá khách hàng ðồng thời việc quản lý rủi ro TD trở nên dễ dàng có hiệu 5.1.7 Nâng cao hiệu thẩm ñịnh quản lý bảo ñảm tiền vay Bảo ñảm tiền vay cơng cụ quan trọng để quản lý rủi ro TD Biện pháp ñảm bảo tiền vay hiệu sử dụng tài sản cầm cố, chấp Trong trường hợp khách hàng khơng hồn trả vốn vay lãi đáo hạn, NH phát tài sản ñảm bảo ñể bù lại tổn thất khách hàng vay gây nên Trong qui trình quản lý tài sản cần lưu ý giá trị chuyển đổi thành tiền thực tế thị trường tài sản hay gọi giá trị thị trường tài sản ñảm bảo Giá trị tài sản khác biệt bán tương lai Vì vậy, việc định giá tài sản đảm bảo tiền vay phải xác GVHD: TS.Lê Khương Ninh 73 SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau 5.1.8 Hạn chế cho vay ðể hạn chế rủi ro, đơi NH cần phải từ chối cung cấp TD cho nhu cầu vay với lãi suất cao, ñáp ứng phần toàn nhu cầu vay khách hàng Việc từ chối cho vay với khách hàng nhằm ngăn ngừa tượng đối nghịch cho vay khách hàng có khả vay vốn với mức lãi suất cao thường sử dụng vốn vay vào dự án có mức rủi ro cao 5.1.9 ða dạng hóa danh mục đầu tư tín dụng Hoạt động TD chi nhánh phát triển chưa tương ứng với khả huy động vốn NH, cịn tập trung thiếu định hướng ðể khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần phải xây dựng danh mục TD cụ thể, phân bố tiêu TD cho cán Nhằm tăng tốc ñộ tăng trưởng TD Cần có đầu tư vào cơng tác nghiên cứu, phát triển sản phẩm nhằm ñáp ứng tối ña nhu cầu đối tượng khách hàng Nên có mở rộng cho vay lĩnh vực khác, không nên tập trung nhiều vào ñối tượng ðể thực đa dạng hóa danh mục cho vay NH cần phải có sách khách hàng linh hoạt, mềm dẻo, phục vụ khách hàng tốt tất loại hình dịch vụ, chiến lược phát triển thương hiệu chiều sâu 5.1.10 Lập quỹ dự phòng rủi ro Quỹ dự phịng rủi ro tạo nguồn bù đắp tổn thất cho NH có rủi ro xảy Do vây Lập quỹ dự phịng rủi ro coi biện pháp quan trọng ñể tăng khả chống đỡ rủi ro NH, giúp NH ổn ñịnh phát triển ñược hoạt ñộng kinh doanh trường hợp có rủi ro xảy Mỗi NHTM phải trích lập quỹ dự phịng rủi ro ñủ theo quy ñịnh pháp luật Biện pháp nhằm ñể xử lý kịp thời rủi ro TD xảy ra, đảm bảo cho q trình hoạt động kinh doanh NH diễn bình thường, liên tục Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro TD phải theo ñúng tỷ lệ quy ñịnh NH ñưa vào chi phí, nhiên phải phù hợp với kết hoạt ñộng kinh doanh NH, khơng ảnh hưởng đến lợi nhuận NH 5.1.11 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Việc đại hóa cơng nghệ NH cần thiết hoạt động thẩm định giúp cho việc thu thập thơng tin để thẩm định giám sát khách hàng hiệu Hơn nữa, trình xếp lại mơ hình tổ chức, tăng cường kỹ quản lý rủi ro muốn thành cơng cần phải có hỗ trợ công nghệ GVHD: TS.Lê Khương Ninh 74 SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau 5.1.12 Tăng vốn tự có Trong hoạt động kinh doanh, vốn tự có coi tảng, chắn để phịng chống rủi ro Hiện tại, vốn tự có chi nhánh cịn nhỏ, khơng gây khó khăn cho NH việc cho vay dự án có giá trị lớn mà làm cho NH khơng thể đạt tiêu chuẩn tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu Về ngun tắc phải bổ sung dần từ lợi nhuận, song áp dụng phương pháp phải nhiều thời gian NH đạt tốc độ an tồn vốn tối thiểu theo quy ñịnh 5.1.13 Thường xuyên theo dõi biến động tình hình kinh tế xã hội trong, ngồi nước tăng cường công tác kiểm tra nội Biện pháp nhằm mục đích xây dựng sách cho vay hợp lý để đảm bảo an tồn cho hoạt động đầu tư NH, đặc biệt tình hình tài tiền tệ ngồi nước có liên quan trực tiếp việc xây dựng sách TD cho NH Nội dung nghiên cứu thể mặt: + Sự tăng trưởng phát triển kinh tế, diễn biến thị trường vốn, quan hệ cung cầu vốn thị trường,… + Diễn biến biến ñộng giá vàng ngoại tệ thị trường, qua xác định hệ số rủi ro cấu thành lãi suất ñầu tư cho vay NH Hệ số rủi ro cho vay trung dài hạn lớn cho vay ngắn hạn Công tác kiểm tra nội cần thực có trọng ñiểm, theo ngành nghề lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro ñể kịp thời chấn chỉnh ñề xuất giải pháp ñể tăng cường khả phòng ngừa rủi ro TD 5.1.14 Phối hợp với quan quyền địa phương việc thu hồi nợ Khách hàng NHNo ðầm Dơi ña số người nông dân Trong việc thu hồi nợ địi hỏi đến nhà người cơng việc phải nhờ đến xã, ấp Do đó, NH có mối quan hệ tốt với quyền địa Trong việc xử lý nợ hạn NH thường gặp khó khăn khâu phát tài sản cần kết hợp với nhiều ban ngành như: Công an, Viện kiểm sát, Tịa án,…địi hỏi NH tăng cường mối quan hệ tốt với ban ngành hữu quan có lợi ích cơng việc kinh doanh NH Tóm lại, dấu hiệu báo hiệu cho NH biết rủi ro TD xảy ra, phát NH phải nhanh chóng có biện pháp thích hợp, kịp thời nhằm hạn chế tối ña tốn thất quan hệ TD với khách hàng GVHD: TS.Lê Khương Ninh 75 SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau 5.2 BIỆN PHÁP XỬ LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ðối với nhóm nợ hạn có tài sản ñảm bảo, NH cần ưu tiên xử lý trước: - Các khoản nợ khó địi có khả thu hồi tiến hành xử lý ngay, thu hồi triệt để Các khoản nợ hạn NHNo ðầm Dơi tồn đọng năm trước lại ðó hiệu sách TD Những khoản nợ trở thành gánh nặng ñối với hoạt động kinh doanh NH Cần có rà sốt lại tình hình nợ q hạn, có phân loại theo ngành nghề, kỳ hạn theo ñịa bàn ðồng thời phân tích, đề biện pháp xử lý hạn chế rủi ro - ðối với nợ hạn có khả thu hồi: Phải bám sát khách hàng có nợ q hạn, theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh, nắm chắt vận ñộng ñồng vốn TD, tư vấn cho khách hàng nhằm tạo hội giải phóng vốn nhanh để trả nợ cho NH - ðối với nợ hạn nguyên nhân khách quan doanh nghiệp ñã giải thể, phá sản sử dụng quỹ dự phịng rủi ro để xóa nợ - ðối với tài sản xiết nợ, NH tiến hàng phát tài sản nhằm bù ñắp phần thiệt hạn khơng thu hồi nợ - Các khoản nợ có khả thu phần NH tiến hành thu dần - ðối với nhóm nợ thực khó khăn tài chính, sản xuất kinh doanh tiếp tục thiếu vốn, đầu tiêu thụ sản phẩm, nguồn thu tương lai khơng có khơng đáng kể tùy đối tượng có giải sau: - Doanh nghiệp gặp khó khăn khơng trả nợ cho NH Tuy nhiên qua tìm hiểu doanh nghiệp có dự án tốt thiếu vốn ñể tiếp tục triển khai NH nên mạnh dạn tài trợ cho dự án ñể vừa thu ñược nợ, thu hồi vốn ñầu tư thu thêm ñược khoản lợi nhuận - Nếu khách hàng gặp khó khăn khơng trả nợ cho NH khơng tiêu thụ hàng hóa NH gia hạn thêm thời gian Sản xuất nước chịu cạnh tranh lớn: Trong vòng năm nữa, ngành NH ñược mở cửa hoàn toàn, thực bước lên sân chơi hồn tồn bình đẳng trước ñối thủ cạnh tranh mạnh từ khắp nơi giới Nguy sụt giảm xuất lớn, hàng hóa sản xuất có giá bán cao chất lượng khơng khác hàng hóa Trung Quốc Ngồi cịn ảnh hưởng kiện kinh tế trị nước giới, khủng bố, dịch bệnh, GVHD: TS.Lê Khương Ninh 76 SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau Dự báo yếu tố tác ñộng ñến hoạt ñộng TD chi nhánh: Hoạt ñộng TD hoạt ñộng chịu ảnh hưởng từ mơi trường bên ngồi nhiều Vì vậy, cơng tác dự báo yếu tố tác ñộng môi trường giúp cho chi nhánh chủ ñộng hoạt ñộng hiệu Môi trường kinh tế xã hội ổn định: Chỉ tiêu phủ ñề năm 2009 với tốc ñộ tăng trưởng GDP phải đạt tốc độ 8%, tiêu phù hợp với tình hình phát triển kinh tế ñất nước, nước ta nước có kinh tế phát triển, tình hình kinh tế trị ổn định khu vực ðây yếu tố quan thu hút ñầu tư nước Nhu cầu vốn kinh tế cao: Do hội nhập quốc tế nên có nhiều thuận lợi cho NH việc cho vay ñể phát triển ñặc biệt ngành kinh tế lớn như: Giao thơng vận tải, điện, viễn thơng, cần hỗ trợ NH ðặt biệt khu vực kinh tế hộ gia đình, tư nhân để thực dự án nuôi trồng thủy sản, nhu cầu vốn lớn để phát triển sản xuất Tóm lại, hoạt ñộng TD chi nhánh NHNo ðầm Dơi ba năm qua tốt Tình hình nợ hạn NH mức cao Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh cần phải tiếp tục ñẩy mạnh trình thu hồi khoản nợ hạn ðối với khách hàng có thiện chí trả nợ, NH áp dụng biện pháp ñốc thúc, phối hợp với khách hàng tìm biện pháp khắc phục khó khăn để trả nợ NH Ngược lại chi nhánh áp dụng biện pháp cứng rắn liên quan ñến tòa án ñể thu hồi nợ Chi nhánh cần phải ñẩy mạnh hoạt ñộng kinh doanh mình, phải nâng cao chất lượng tăng trưởng TD, tận dụng tối ña nguồn vốn huy ñộng NH Hiện tại, hoạt ñộng kinh doanh NH chưa an toàn, khả xảy rủi ro cao, chủ quan công tác quản trị rủi ro Phải đảm bảo ba mục tiêu: Tăng trưởng – an toàn hiệu GVHD: TS.Lê Khương Ninh 77 SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau Chương 6: KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN TD hoạt ñộng kinh doanh phức tạp so với hoạt ñộng kinh doanh khác NHTM, hoạt ñộng thu ñược nhiều lợi nhuận gặp khơng rủi ro Vì vậy, rủi ro TD xảy có tác ñộng lớn ảnh hưởng trực tiếp ñến tồn phát triển tổ chức TD, cao tác động ảnh hưởng đến tồn hệ thống NH toàn kinh tế Quản trị rủi ro TD vấn đề khó khăn thiết ðặc biệt ñối với NHTMVN, thu nhập TD chủ yếu chiếm từ 70 - 90% thu nhập NH Trong kinh doanh NH việc đương đầu với rủi ro TD điều khơng thể tránh khỏi ñược Thừa nhận tỷ lệ rủi ro tự nhiên hoạt ñộng kinh doanh NH yêu cầu khách quan hợp lý Vấn ñề làm ñể hạn chế rủi ro tỷ lệ thấp chấp nhận Luận văn ñã khái quát vấn ñề rủi ro TD ñề cập ñến biện pháp ñảm bảo giảm thiểu rủi ro TD Với nỗ lực nhằm hạn chế rủi ro hoạt ñộng TD cho thấy công tác TD NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi thời gian qua ñã ñạt ñược kết đáng kể: Quy mơ tăng trưởng dư nợ TD mức cao Từ thực trạng hoạt ñộng TD NHNo ðầm Dơi thời gian vừa qua, giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro TD, tập trung xử lý tồn ảnh hưởng khơng tốt đến chất lượng TD nâng cao khả phịng ngừa rủi ro TD NH, đề xuất sửa đổi cấu tổ chức, quy trình TD, hỗ trợ thơng tin,… góp phần hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro TD toàn hệ thống Sự nỗ lực NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi với hỗ trợ có hiệu quan NN có thẩm quyền, cơng tác quản trị rủi ro TD ñáp ứng yêu cầu tăng trưởng TD an tồn, hiệu góp phần cho phát triển nhanh bền vững kinh tế VN trình hội nhập ðược quan tâm ñạo NHNo tỉnh Cà Mau, ñược ủng hộ Huyện Uỷ, UBND huyện ðầm Dơi, với nỗ lực, đồn kết thống nội tồn thể cán cán cơng nhân viên chức lãnh ñạo Ban Giám ðốc NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi, năm 2008 ñạt ñược số tiêu ñáng khích lệ: GVHD: TS.Lê Khương Ninh 78 SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau Về nguồn vốn: Tổng nguồn vốn chi nhánh cuối 2008 433.550 triệu ñồng, tăng so với kỳ năm 2007 58.382 triệu ñồng, tỷ lệ tăng 15,56% Nhìn chung, tổng nguồn vốn huy ñộng năm 2008 chi nhánh tăng tốt, tăng 58.382 triệu ñồng so với năm 2007 Nguồn vốn tăng chi nhánh tiếp tục thực hiệu theo ñề án huy ñộng Giám ñốc NHNo tỉnh Cà Mau, so với nhiều hình thức huy động vốn, với nhiều khung lãi suất khác ña dạng loại hình huy động Hơn năm 2008 chi nhánh treo nhiều băng gơn, quảng cáo thương hiệu, quảng bá chương trình huy động vốn nơi đơng dân cư, thơng báo đài phát huyện góp phần tăng nguồn vốn Bên cạnh kết đáng ghi nhận NH đề nhiều giải pháp khốn tiêu cụ thể đến cán Tuy nhiên chi nhánh nhận thấy vài khiếm khuyết việc thực nghiệp vụ huy động vốn cần khắc phục là: ðịa bàn dân cư rộng, phương tiện lại khó khăn, quảng ñường người dân ñi gửi tiền xa, chí xa tỉnh bạn Trong mạng lưới chi nhánh có 01 đặt trung tâm huyện ðầm Dơi Về công tác TD - Dư nợ: ðến ngày 31/12/2008 dư nợ chi nhánh 257.559 triệu ñồng, tăng so với cuối năm 2007 18.053 triệu ñồng tỷ lệ tăng 7,54%, số khách hàng vay 10.088 khách hàng Trong đó: Dư nợ ngắn hạn 223.247 triệu ñồng tăng so với năm 2007 26.627 triệu ñồng, tăng 13,45 % Dư nợ trụng hạn 34.312 triệu ñồng giảm so với cuối năm 2007 8.574 triệu ñồng, tức giảm 19,99%, nguyên nhân giảm cho vay trung dài hạn nhằm giảm rủi ro lãi suất, ñồng thời thực chiến lượt ngành ñề Trong năm 2008 chi nhánh trọng mở rộng cấu dư nợ theo hướng cho vay hộ kinh doanh doanh nghiệp, ñồng thời cho vay phải thẩm định xác có hiệu tiến hành ñầu tư - Chất lượng TD: Nợ xấu: ðến ngày 31/12/2008 16.314 triệu ñồng, chiếm tỷ lệ 6,23% tổng dư nợ Tỷ lệ chi nhánh thực cao tiêu tỉnh giao (5%) ðiều đáng quan tâm có 9/20 địa bàn có nợ xấu cao 5% Về cơng tác tài chính: Về thu nhập: Tổng thực thu năm 2008 54.300 triệu ñồng Nhìn chung phần thu NHNo ðầm Dơi từ ñầu ñã xác ñịnh nguồn thu chủ yếu thu lãi hạn, lãi ñến hạn, lãi hạn, lãi xử lý, lãi nợ khoanh,… Về phần chi: Tổng chi phí 47.800 triệu đồng GVHD: TS.Lê Khương Ninh 79 SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau 6.2 KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập tìm hiểu quy trình nghiệp vụ TD NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi, em có số kiến nghị sau: 6.2.1 Kiến nghị ñối với quan nhà nước - Duy trì kinh tế phát triển ổn định, vững chắc; khuyến khích hình thành phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn, thị trường chứng khốn tạo tiền đề thúc ñẩy cải tiến ñổi công nghệ NHVN, bước hội nhập vào tài giới - Cần ban hành chế độ kiểm tốn bắt buộc, trước mắt doanh nghiệp lớn dự án lớn; cung cấp thông tin NH quan NN, áp dụng kỷ luật lập báo cáo cung cấp thơng tin - Mọi hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế nói chung NH nói riêng chịu quản lý NN tuân theo sách pháp luật ðảng NN, thiếu hệ thống pháp luật làm giảm niềm tin, hiệu hoạt ñộng rủi ro cho NH Do quan NN cần: + ðơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ cơng chứng; hạn chế công chứng nhiều quan; cần giải nhanh hồ sơ nhằm tạo thuận lợi ñảm bảo mặt thời gian cho người có nhu cầu vay vốn + Trong trình phát tài sản chấp để thu hồi nợ NH gặp nhiều khó khăn khâu xử lý văn thi hành án cịn chậm Vì quan thi hành án cần phải bàn giao nhanh tài sản cho NH, có phối hợp tốt NH với tịa án để NH xử lý khoản nợ tồn động có hiệu - Hỗ trợ tối ña cho chi nhánh việc xử lý thu hồi nợ khó địi, rút ngắn thời gian thụ lý hồ sơ ñể NH thu hồi sớm vốn ñã cho vay, tiếp tục cơng việc kinh doanh - Các quan bảo vệ thị hành pháp luật cần ñẩy nhanh tiến ñộ xét xử vụ án có liên quan đến hoạt động NH, tránh kéo dài gây ñọng vốn cho NH Cơ quan thi hành án cần thực nghiêm túc quy ñịnh cưỡng chế buộc người vay thi hành án - Chính quyền ñịa phương cần tích cực hợp tác với NH việc phát dự án kinh doanh manh tính khả thi cao, có khả tạo phúc lợi cho xã hội Tạo ñiều kiện cho NH xét duyệt hồ sơ vay vốn lớn xác có hiệu GVHD: TS.Lê Khương Ninh 80 SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau 6.2.2 Kiến nghị ñối với chi nhánh - Hạn chế cán TD tiếp nhận hồ sơ khách hàng người thân quen ñể tránh gian lận ý kiến chủ quan cơng tác thẩm định - Với khoản vay có mức TD cao ngồi cán TD phụ trách hồ sơ, cần phải có thêm Trưởng phòng dịch vụ khách hàng, Trưởng phòng quản lý TD Giám ñốc tham gia kiểm tra sở sản xuất kinh doanh thẩm ñịnh hồ sơ để đảm bảo cho khoản vay hồn tồn thu hồi - Chi nhánh NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi cần tiếp tục trọng công tác xử lý nợ hạn năm tới Xử lý nợ tồn ñọng phải ñược quán triệt tới cán ñịa phương nơi mà khách hàng ñi vay - ðẩy nhanh tốc ñộ tăng thu, giảm chi, triệt ñể tiết kiệm ñể tạo ñược lợi nhuận dồi dào, tạo điều kiện trích lập dự phịng rủi ro lớn ñể xử lý nợ tồn ñọng, giảm rủi ro xảy cho NH - Chi nhánh NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi ban hành chế, nội quy làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi đội ngũ cán TD, có sách ưu đãi ñối với cán TD thu nhập, phương tiện ñi lại, ñảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc nâng cao trình độ, rèn luyện đạo đức, ñộng việc khen thưởng kịp thời ñể cán TD làm tốt cơng việc - ðể tránh trường hợp khách hàng bị tai nạn bị bệnh bất ngờ dẫn ñến việc khách hàng bị giảm hay khả trả nợ, NH đề nghị khách hàng mua bảo hiểm trước vay Như rủi ro xảy đến khách hàng khơng dùng số tiền vay cho mục đích khác điều trị bệnh NH thu hồi đủ nợ vay - ðối với điều kiện hợp đồng cho vay cán cơng nhân viên, ngồi điều kiện cán vay phải có đơn vị liên kết đứng bảo lãnh cam kết trích lương người vay ñể trả nợ, NH nên yêu cầu ñơn vị bảo lãnh không ñược chuyển công tác ñối với cán có vay vốn thời hạn hợp đồng cịn hiệu lực ðiều vừa giúp cho NH thu nợ ñược dễ dàng hơn, vừa ngăn chặn tình trạng khách hàng khơng muốn trả nợ ñã thay ñổi ñơn vị khác mà ñơn vị lại khơng có cam kết bảo lãnh với NH - Chi nhánh nên thành lập cho trang Web riêng ñể tạo ñiều kiện giao dịch ñược thuận lợi giai đoạn hội nhập quốc tế có hội thu hút nhiều khách hàng tiềm GVHD: TS.Lê Khương Ninh 81 SVTH: Hồ Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO -oOo Nguyễn Tấn Bình (2003) Phân tích hoạt ñộng kinh doanh, NXB ðại học quốc gia Tp Hồ Chí Minh Thái Văn ðại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2008) Quản trị Ngân hàng thương mại, Tủ sách Trường ðại học Cần Thơ TS Nguyễn Văn Tiến (2002) ðánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê Thái Văn ðại (2007) Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Tủ sách Trường ðại học Cần thơ Lê Văn Tư (2005) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Các tạp chí: Tạp chí Ngân hàng, tạp chí Tài chính, tạp chí Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam Từ số Website khác GVHD: TS.Lê Khương Ninh 82 SVTH: Hồ Trung Tấn ... Trung Tấn Phân tích rủi ro tín dụng NHNo & PTNT huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau Chương 4: PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ðẦM DƠI – TỈNH CÀ MAU 4.1... tập, em hồn thành xong luận văn tốt nghiệp ? ?Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp & Phát triển nông thôn huyện ðầm Dơi – tỉnh Cà Mau? ?? ðể hồn thiện luận văn tốt nghiệp ngồi nổ lực học... CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT HUYỆN ðẦM DƠI 67 Chương 5: BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ðẦM DƠI TỈNH CÀ MAU