Khóa luận tốt nghiệp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội phòng giao dịch trần đăng ninh

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI- PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN ĐĂNG NINH SV THỰC HIỆN : PHẠM PHƢƠNG THANH MÃ SV : A18006 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI- PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN ĐĂNG NINH GV hƣớng dẫn SV thực Mã SV Chuyên ngành : : : : ThS Nguyễn Phƣơng Mai Phạm Phƣơng Thanh A18006 Ngân Hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới thầy giáo, cô giáo trường Đại học Thăng Long, đặc biệt em chân thành cảm ơn bảo tận tình giáo viên hướng dẫn Thạc Sĩ Nguyễn Phương Mai, cô giúp đỡ, trau dồi thêm kiến thức, thiếu sót giúp em có định hướng tốt suốt thời gian em thực làm khóa luận Em xin cảm ơn giúp đỡ cô chú, anh chị công tác tịa Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội- Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh nhiệt tình giúp đỡ em việc cung cấp số liệu thông tin thực tế để chứng minh cho kết luận khóa luận tơt nghiệp em Do giới hạn kiến thức khả lý luận thân cịn thiếu sót, em kính mong dẫn đóng góp thầy giáo để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội ngày 28 tháng năm 2014 Sinh viên Phạm Phương Thanh LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn không chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thơng tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Thang Long University Library MỤC LỤC CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .1 1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.2 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng .3 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng .4 1.3 Các loại hình cho vay tiêu dùng 1.3.1 Căn vào mục đích vay 1.3.2 Căn vào tính chất đảm bảo 1.4 Vai trò hoạt động CVTD .7 1.4.1 Đối với khách hàng .7 1.4.2 Đối với ngân hàng .7 1.4.3 Đối với kinh tế 1.5 Hiệu hoạt động CVTD ngân hàng thƣơng mại .8 1.5.1 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 1.6 Các nhân tố ảnh hƣởng tới việc nâng cao hiệu hoạt động CVTD 13 1.6.1 Các nhân tố khách quan 13 1.6.2 Các nhân tố chủ quan .15 KẾT LUẬN CHƢƠNG 16 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI– PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN ĐĂNG NINH .17 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội– phòng giao dịch Trần Đăng Ninh .17 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội 17 2.1.2 Q trình hình thành phát triển SHB – Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh 17 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh .18 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội– phòng giao dịch Trần Đăng Ninh giai đoạn 2011 -2013 19 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng SHB- phòng giao dịch Trần Đăng Ninh giai đoạn 2011-2013 .28 2.2.1 Những quy định chung nghiệp vụ CVTD SHB – phòng giao dịch Trần Đăng Ninh 28 2.2.2 Các hình thức CVTD SHB 31 2.2.3 Tình hình doanh số CVTD SHB- phòng giao dịch Trần Đăng Ninh giai đoạn 2011-2013 33 2.2.4 Tình hình doanh số thu nợ CVTD SHB – Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh giai đoạn 2011 – 2013 35 2.2.5 Tình hình dư nợ CVTD Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – phòng giao dịch Trần Đăng Ninh giai đoạn 2011-2013 37 2.2.6 Cơ cấu dư nợ CVTD SHB-Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh .39 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động CVTD .47 2.3.1 Các tiêu định tính 47 2.3.2 Chỉ tiêu định lượng 49 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội-Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh .57 2.4.1 Những kết đạt 57 2.4.2 Những tồn .58 2.4.3 Nguyên nhân tồn .59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 2……………………………………………………………61 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI- PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN ĐĂNG NINH 62 3.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng TMCPSài Gòn Hà Nội năm tới 62 3.1.1 .Nhu cầu cho vay tiêu dùng thời gian tới .62 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng SHB- Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh 62 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội- Phòng giao dịch Trần Đang Ninh 63 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 63 3.2.2 Đa dạng hóa loại hình cho vay tiêu dùng 64 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng theo hướng cởi mở khách hàng vay tiêu dùng .65 3.2.4 Xử lí dứt điểm nợ hạn, nợ xấu 66 3.2.5 Hiện đại hoá ngân hàng 67 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 67 3.3 Kiến nghị 69 3.3.1 Kiến nghị với phủ quan thẩm quyền có liên quan 69 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 70 Thang Long University Library 3.3.3 Kiến nghị với SHB .71 3.3.4 Kiến nghị với Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh .72 KẾT LUẬN CHƢƠNG 72 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt CBTD CVTD CBCNV CBQLĐH DPRR NHNN NHTM NQH TMCP TSĐB RRTD VNĐ USD Tên đầy đủ Cán tín dụng Cho vay tiêu dung Cán công nhân viên Cán quản lý điều hành Dự phòng rủi ro Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Nợ hạn Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Rủi ro tín dụng Việt Nam Đồng United States Dollar Thang Long University Library DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 Tổ chức máy hoạt động SHB- Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh .18 Sơ đồ 2.2 Qui trình CVTD SHB- Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh .29 Biểu đồ 2.1 Dư nợ CVTD phân theo kỳ hạn giai đoạn 2011-2013 .39 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn SHB- Phịng giao dịch Trần Đăng Ninh giai đoạn 2011-2013 .23 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn SHB- Phịng giao dịch Trần Đăng Ninh giai đoạn 2011-2013 .26 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh SHB- Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh giai đoạn 2011-2013 27 Bảng 2.4 Tình hình doanh số CVTD SHB – Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh giai đoạn 2011– 2013 33 Bảng 2.5 Tình hình doanh số thu nợ CVTD giai đoạn 2011-2013 .36 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ CVTD SHB – Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh giai đoạn 2011-2013 .38 Bảng 2.7 Dư nợ CVTD SHB – Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh phân theo hình thức đảm bảo 41 Bảng 2.8 Dư nợ CVTD phân theo mục đích vay 44 Bảng 2.9 Tình hình dư nợ cho vay phân theo phương thức cho vay giai đoạn 2011 2013 .46 Bảng 2.10 Số vay khách hàng CVTD SHB – Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh giai đoạn 2011 - 2013 47 Bảng 2.11 Hệ số chất lượng CVTD giai đoạn 2011-2013 51 Bảng 2.12 Chỉ tiêu vòng quay CVTD 52 Bảng 2.13 Tỷ lệ trích lập DPRR CVTD 53 Bảng 2.14 Hệ số khả bù đắp rủi ro .55 Bảng 2.15Thu nhập từ CVTD .56 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, với việc thúc đẩy mạnh mẽ công đổi kinh tế, Việt Nam đạt thành tựu to lớn với tốc độ tăng trưởng kinh tế cao Trong trình hội nhập mạnh mẽ với kinh tế giới, kinh tế nước có chuyển biến tích cực phù hợp với xu phát triển chung Đặc biệt, kể từ Việt Nam trở thành thành viên WTO dấu ấn hội nhập trở nên rõ nét kinh tế nước ta Trong hoàn cảnh kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng người dân ngày lớn Những năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) đóng vai trị quan trọng dịch vụ ngân hàng, CVTD đóng góp phần lợi nhuận khơng nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Người tiêu dùng với mức thu nhập ngày ổn định cải thiện, với trình độ dân trí mức sống cao, hứa hẹn thúc đẩy hoạt động CVTD ngày phát triển Tuy vậy, hoạt động CVTD Việt Nam có hạn chế định định mức CVTD tối đa cịn thấp, thời hạn CVTD ngắn, sách thủ tục CVTD phức tạp hạn chế, chưa hấp dẫn lượng đông đảo KH tương xứng với vị tiềm ngân hàng Việt Nam Nhận thấy nhu cầu vay vốn từ cá nhân, tổ chức cho tiêu dùng lớn, năm qua, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội–Phịng giao dịch Trần Đăng Ninh có chiến lược nhằm thu hút đẩy mạnh hoạt động CVTD Tuy nhiên việc hồn thiện cơng tác cịn gặp khơng khó khăn, bất cập.Vì việc nâng cao hiệu CVTD điều cần thiết để ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh mình, nâng cao lợi nhuận Nhận thấy tính cấp thiết đó, em chọn đề tài “Nâng cao hiệu CVTD Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội-Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp với mong muốn đóng góp vài giải pháp đẩy mạnh hiệu hoạt động ngân hàng Mục đích nghiên cứu đề tài  Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay hiệu hoạt động cho vay  Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội phòng giao dịch Trần Đăng Ninh  Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội phòng giao dịch Trần Đăng Ninh Thang Long University Library thủ tục cho vay đơn giản hơn, thuận tiện hơn, gây tốn thời gian chắn có nhiều khách hàng cá nhân đến sử dụng sản phẩm CVTD Ngân hàng  Nguyên nhân từ phía khách hàng Tâm lý người dân thường tích lũy đủ tiêu dùng, thiếu vay anh em, họ hàng, bạn bè nghĩ đến vay ngân hàng Họ ngại việc ngân hàng, sợ người biết vay nên che dấu người xung quanh Hơn nữa, quan điểm người xung quanh bất động sản chấp làm ăn không tốt nên phải chấp nhà để vay ngân hàng Hiểu biết người dân ngân hàng thấp, họ cho thủ tục vay vốn ngân hàng phức tạp, thủ tục rườm rà, họ chưa hiểu ngân hàng họ khách hàng, điều xuất phát từ cách làm NHTM nhà nước trước để lại, họ sẵn sàng vay tư nhân với lãi suất cao gấp nhiều lần nhanh chóng, đơn giản Những khách hàng có trình độ có lực tài mạnh thường địi hỏi cao chất lượng dịch vụ Nếu CBTD khơng có kinh nghiệm thẩm định phối hợp phận ngân hàng khơng tốt dễ làm khách hàng phật lịng Những khách hàng ln có nhu cầu giảm thiểu thủ tục, đáp ứng nhanh lại không chịu cung cấp thơng tin, gây khó khăn cho việc thẩm định định tín dụng ngân hàng Sự hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng nói riêng người dân thấp Nhiều người coi sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thứ khó tiếp cận Người dân cịn có tâm lý tiết kiệm, thói quen tiêu dùng tiền vay tồn phận nhỏ dân cư Tâm lý cản trở lớn tới việc xâm nhập mở rộng thị trường ngân hàng  Nguyên nhân khác Cuộc khủng hoảng kinh tế vài năm trở lại ảnh hưởng trực tiếp đến ngân hàng khách hàng, ảnh hưởng đến thu nhập người dân, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng nói chung CVTD nói riêng Mặc dù tiêu dùng dân cư lớn thiếu ổn định kinh tế gây e ngại cho người dân hạn chế khả mở rộng CVTD ngân hàng Khách hàng trả nợ gốc lãi hạn ngân hàng,qua ảnh hưởng lớn đến khách hàng.Bên cạnh mặt lãi suất cịn cao nhiều trường hợp khơng dám vay ngân hàng khơng có nguồn để trả nợ,điều ảnh hưởng nhiều đến doanh thu lợi nhuận ngân hàng Do ngày có nhiều ngân hàng đời, nên cạnh tranh ngày gay gắt Các ngân hàng giai đoạn hoàn thiện nâng cao chất 60 lượng sản phẩm dịch vụ nên ngân hàng nỗ lực việc đưa lợi so sánh ưu điểm khác nhằm tạo khả cạnh tranh tốt thị trường Và đặc biệt hoạt động CVTD, ngân hàng mẻ, coi trương đầy tiềm tương lai KẾT LUẬN CHƢƠNG Nội dung chương cho thấy nhìn tổng quan lịch sử hình thành cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội– Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh Bên cạnh Chương đưa số liệu tình hình hoạt động kinh doanh thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn từ năm 2011 – 2013 đồng thời nêu lên mặt cịn hạn chế, khó khăn hoạt động tín dụng cá nhân Phịng giao dịch Những đánh giá, phân tích Chương sở để đề xuất giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế hoạt động TDCN SHB – Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh thể chương 61 Thang Long University Library CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI- PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN ĐĂNG NINH 3.1 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội năm tới 3.1.1 .Nhu cầu cho vay tiêu dùng thời gian tới Nhìn chung, năm gần đây, mức sốngcủa người tiêu dùng cải thiện đáng kể, hồ với xu hướng chung khu vực giới, nhu cầu tiêu dùng Việt Nam có tăng trưởng mạnh mẽ Xu hướng tích luỹ cải đến mức định để chi cho nhu cầu tiêu dùng có chi phí đắt dần thay đổi.Thêm vào người tiêu dùng dần quen với môi trường tốn đại dịch vụ tài NH tiện ích.Nhu cầu vay vốn NH để chi cho tiêu dùng trở thành nhu cầu tất yếu Trong đó, lĩnh vực cho vay kinh doanh NH ngày trở nên khó khăn áp lực cạnh tranh, CVTD trở thành thị trường tiềm cho NH nhằm đa dạng hoá đầu tư Hoạt động vay tiêu dùng hưởng lợi ích định mà NH mang lại, nhu cầu vay tiêu dùng qua ngày tăng cao Để đáp ứng nhu cầu đó, NHTM nói chung chi nhánh nói riêng cần cải thiện chất lượng CVTD, qua thu hút nhiều KH Quận Cầu Giấy khu vực kinh tế thủ đô, lĩnh vực tài ngân hàng nói chung CVTD nói riêng có nhiều triển vọng phát triển Khu vực dân cư quận Cầu Giấy có mức sống trung bình cao, nhu cầu tiêu dùng, đặc biệt nhu cầu mua hàng hố có chi phí đắt lớn Trước tình hình đó, phịng giao dịch cần phải có định hướng nâng cao chất lượngCVTD để nắm lấy thời cơ, thu hút thêm nhiều KH, tăng lợi nhuận, tạo điều kiện cho phát triển vững phòng giao dịch tương lai 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng SHB- Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh  Về chất lượng khoản vay: phòng giao dịch Trần Đăng Ninh xác định chất lượng khoản vay tiêu chí hàng đầu xét duyệt cho vay Ngân hàng tập trung vào khoản vay mà người vay có mức thu nhập cao, ổn định, có quan hệ tốt với Ngân hàng  Về chất lượng dịch vụ: phòng giao dịch cố gắng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàng quan hệ tín dụng Đây nhân tố quan trọng giúp cho phòng giao dịch nâng cao lực cạnh tranh thị trường Do hoạt động CVTD có chênh lệch lãi vay, khách hàng lựa chọn Ngân hàng để vay chủ yếu dựa vào uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ mối quan hệ trước Bên cạnh đó, phong cách phục vụ khách hàng CBTD 62 phải cải thiện dựa cải tiến quy trình cho vay, cách giao tiếp với khách hàng…  Về Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng: ln tìm kiếm cán có lực trình độ cao; tiến hành đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên cịn kinh nghiệm; có sách đãi ngộ tốt lương, thưởng với nhân viên giàu kinh nghiệm, có đóng góp lớn cho phịng giao dịch Đây động lực đổi Ngân hàng thời gian tới  Về sách khách hàng: thời gian tới, hàng loạt khu đô thị, chung cư xây địa bàn nên phịng giao dịch tiếp tục phát triển nhóm khách hàng dân cư đây, đặc biệt nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên, trẻ tuổi thành đạt Ngoài ra, cần phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng có, trọng đặc biệt vào hoạt động tài trợ mua nhà chung cư, sửa chữa nhà mua tơ trả góp 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần Sài Gòn Hà Nội- Phòng giao dịch Trần Đang Ninh 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn Công tác huy động vốn phịng giao dịch có hiệu nhiên vịng quay vốn lại khơng tốt thấp so với trung bình ngành Bên cạnh chênh lệch huy động vốn không kỳ hạn có kỳ hạn có xu hướng biến động qua năm, nguồn vốn chưa có ổn định Chính đểtăng vịng quay vốn phịng giao dịch cần trú trọng công tác huy động vốn Nguồn vốn dồi điều kiện hàng đầu để phịng giao dịch nâng cao chất lượng CVTD Để làm điều này, phịng giao dịch cần có biện pháp cụ thể sau:  Đa dạng hố hình thức huy động: đặc biệt hình thức huy động tiền gửi Đối với tiền gửi tốn, phịng giao dịch phát hành nhiều loại thẻ khác nhau, phù hợp với nhu cầu phong phú khách hàng Còn tiền gửi tiết kiệm, loại hình tiền gửi với kỳ hạn, lãi suất khác đem đến cho khách hàng nhiều lựa chọn Từ khách hàng có tâm lý thoải mái họ chủ động lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp số nhiều sản phẩm huy động mà phòng giao dịch đưa  Tăng tính hấp dẫn hình thức huy động tiền gửi: tiền gửi tốn, phịng giao dịch cần đem đến cho khách hàng nhiều tiện ích sử dụng thẻ tốn dịch vụ tốn phịng giao dịch Đối với tiền gửi tiết kiệm, phịng giao dịch tăng tính hấp dẫn hình thức huy động cách tăng lãi suất, áp dụng lãi suất bù lạm phát hay lãi suất bậc thang… Ngoài ra, hình thức khuyến mại bốc thăm trúng thưởng, quà tặng… dành cho khách hàng họ mở tài khoản toán gửi tiền cần thiết 63 Thang Long University Library  Nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi:các sản phẩm huy động tiền gửi có đặc điểm chất lượng phụ thuộc nhiều vào phong cách phục vụ người cung cấp nó, mà cụ thể nhân viên giao dịch Một khách hàng có ấn tượng xấu nhân viên giao dịch, họ có ấn tượng khơng tốt ngân hàng nơi nhân viên làm việc ấn tượng khó thay đổi Bởi vậy, kỹ nghề nghiệp tốt, nhân viên giao dịch ngân hàng cần phải có kỹ giao tiếp tốt, có tác phong phục vụ chuyên nghiệp… Nhờ đó, hình ảnh phịng giao dịch lịng khách hàng hình ảnh đẹp Những người gửi tiền trở thành khách hàng trung thành phịng giao dịch Điều khơng làm tăng vốn cho phòng giao dịch mà giúp huy động nguồn ổn định Bên cạnh yếu tố người, yếu tố công nghệ ảnh hưởng lớn đến chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi Máy móc cơng nghệ lạc hậu gây phiền hà cho khách hàng, đặc biệt khách hàng sử dụng thẻ toán hay dịch vụ toán khác Bởi vậy, phòng giao dịch cần đầu tư, đại hố máy móc cơng nghệ để sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung cấp có chất lượng ngày cao  Tăng cường huy động vốn trung dài hạn: Bằng việc đưa lãi suất hấp dẫn cho khoản tiền gửi trung dài hạn, phát hành thêm nhiều giấy tờ có giá dài hạn, phịng giao dịch gia tăng nhanh chóng nguồn vốn trung dài hạn Nguồn vốn trung dài hạn tăng lên điều kiện để phịng giao dịch nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn CVTD 3.2.2 Đa dạng hóa loại hình cho vay tiêu dùng Thực đa dạng hố loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD hoạt động quan trọng phòng giao dịch SHB Bởi lẽ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình phong phú khơng vay để mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa, vay mua ô tơ mà cịn vay để tốn hàng hố - dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình nhu cầu tài trợ du học, khám chữa bệnh… Tuy nhiên phòng giao dịch trọng đến nhu cầu mua nhà đất, mua sắm đồ dùng sinh hoạt, phương tiện lại xây sửa nhà cửa chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, hay nhu cầu tiêu dùng tiện ích khác chưa quan tâm Phòng giao dịch cần trọng mở rộng thêm loại hình sản phẩm mới, cải thiện chất lượng sản phẩm cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng Có phịng giao dịch thu hút thêm khách hàng, tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn, phục vụ mục đích nâng cao chất lượng CVTD Tuy nhiên để thực việc khơng phải dễ dàng, số lượng khách hàng có nhu cầu thường loại hình truyền thống Phịng giao dịch nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua hoạt động Marketing quảng bá sản phẩm mới.Bên cạnh phịng giao dịch phải trì phát triển hình thức dịch vụ 64 có cho vay mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa cho vay mua tơ nhu cầu người tiêu dùng lớn 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng theo hướng cởi mở khách hàng vay tiêu dùng Hiện sách tín dụng khách hàng vay tiêu dùng phòng giao dịch khắt khe, người tiêu dùng khó vay vốn việc nâng cao chất lượng CVTD gặp nhiều trở ngại Vì vậy, việc điều chỉnh sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, cởi mở với khoản vay tiêu dùng cần thiết Hiện tại, đối tượng chủ yếu mà phòng giao dịch CVTD cá nhân có tài sản bảo đảm cơng nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định đảm bảo trả nợ vay.Tuy nhiên khách hàng thường xuyên lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn thành phố Hà Nội, địa bàn quận Cầu Giấy người có nhu cầu vay tiêu dùng buôn bán nhỏ, sinh viên trường làm việc cho công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước ngồi đơng đảo Họ có thu nhập ổn định khả toán cao Đây nguồn khách hàng tiềm màphịng giao dịch cần có sách để khai thác, chất lượng CVTD khác hàng hạn chế.Phòng giao dịch cần cải thiện chất lượng sản phẩm vay tiêu dùng cũ cung cấp sản phẩm chất lượng cao đối tượng khách hàng Về lãi suất phòng giao dịch nay, lãi suất vay tiêu dùng thường cao so với cho vay sản xuất kinh doanh khoảng 2% năm.Tuy khoản vay tiêu dùng có rủi ro cao khơng thật phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng chi tiêu, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng người vay vay để sinh lãi Do vậy, phòng giao dịch cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, để tạo nên hài hồ cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể, phịng giao dịch cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn: với khách hàng quen thuộc, có uy tín ,phịng giao dịch áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với, phòng giao dịch, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng Cịn vay có độ rủi ro cao áp dụng mức lãi suất cao hơn… Đối với phương thức thu hồi nợ gốc lãi, phòng giao dịch áp dụng phương thức trả định kỳ theo kỳ hạn nợ Tuy nhiên số người buôn bán kinh doanh, nguồn thu phát sinh không đặn, phương thức lại gây khó khăn cho họ kỳ trả nợ đến Hoặc người có thu nhập không trùng với kỳ hạn trả nợ, việc trả lãi định kỳ khó khăn 65 Thang Long University Library Để giải khó khăn này,phịng giao dịch xem xét giải pháp CVTD thông qua người đại diện Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi người xin vay Để đảm bảo quyền lợi người đại diện nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao, nên có số ưu đãi như: hàng kỳ trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền lại đến kỳ trả nợ Tuy nhiên ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ.Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ Giải pháp thông qua người đại diện giúp phòng giao dịch nâng cao chất lượng khoản vay, dễ dàng công tác thu lãi, thu hút thêm nhiều đối tượng khách hàng địa điểm, thơng qua đó, hỗ trợ hoạt động nâng cao chất lượng CVTD phòng giao dịch 3.2.4 Xử lí dứt điểm nợ q hạn, nợ xấu Phịng giao dịch áp dụng loại hình CVTD thu theo nhiều kỳ hạn Do vậy, nhân viên phòng giao dịch có trách nhiệm phải theo dõi lịch trả nợ, thường xun có thơng tin qua lại nhân viên kế tốn nhân viên tín dụng Tuy nhiên, nguyên nhân khác nhau, khách hàng khơng thực lịch trả nợ chi nhánh phải có thơng báo, biện pháp kịp thời Trong công tác thu nợ cần ý tới những khoản vay hạn khoản vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ có biểu vi phạm pháp luật Để đảm bảo hoạt động bình thường với mức độ rủi ro cho phép,phòng giao dịch phải quy định chặt chẽ quy trình xử lý nợ hạn: khai thác khoản nợ khả thu hồi lý khoản nợ khơng cịn khả thu hồi Khi thấy dấu hiệu nợ có vấn đề, phịng giao dịch cần tiến hành biện pháp cần thiết như: điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, nợ lãi, gia hạn nợ, nhận thêm tài sản bảo đảm…Ngoài ra, phòng giao dịch cần phải động viên thuyết phục khách hàng ý thức trách nhiệm có cố gắng việc toán số nợ hạn cho phịng giao dịch Bên cạnh đó, để giải nợ có vấn đề đạt hiệu quả, phịng giao dịch nên tăng cường gắn bó với quyền sở tại, quan chức thơng qua hình thức hội nghị khách hàng, tổng kết hoạt động kinh doanh đồng thời phải lập phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm người có chuyên môn, nghiệp vụ cao, vừa thông 66 hiểu pháp luật, vừa nhạy bén kinh doanh có kinh nghiệm để giúp cho công tác thu hồi nợ tốt 3.2.5 Hiện đại hoá ngân hàng Hiện trụ sở phòng giao dịch chật hẹp, sở vật chất đầu tư cịn chưa tương xứng với tầm vóc vị ngân hàng nên hạn chế việc quảng bá hình ảnh thương hiệu SHB địa bàn Phịng giao dịch lại chưa có phịng chun môn, chuyên nghiên cứu triển khai sản phẩm tín dụng cá nhân Đổi đại hố ngân hàng yêu cầu cấp thiết ngân hàng họ muốn tồn phát triển Đối với NHTM, công nghệ thông tin trở thành công cụ quan trọng quản lý, kinh doanh bảo đảm an toàn hiệu quả: Quản lý khách hàng, kiểm soát tốt nguồn vốn, mở rộng đa dạng hố loại hình dịch vụ đại… Nhiều lĩnh vực nghiệp vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ rộng hơn, sâu theo xu hướng tự động hố Bên cạnh đó, việc khách hàng đến giao dịch với phịng giao dịch có trang thiết bị đại tạo niềm tin vào an toàn thuận tiện giao dịch cho khách hàng Điều giúp phịng giao dịch nâng cao hình ảnh Tuy nhiên, cơng nghệ thơng tin thay đổi nhanh Vì vậy, dịch vụ ngân hàng công nghệ cao phải đổi mới, đa dạng cho phù hợp với thay đổi SHB- Phịng giao dịch Trần Đăng Ninh cần đại hoá sở vật chất, công nghệ, phát triển ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng phải bảo đảm an ninh, bảo mật, an toàn sở liệu ngân hàng tham gia quản lý tốt rủi ro hoạt động ngân hàng Công tác an ninh bảo mật, an toàn sở liệu ngân hàng phải đảm bảo tuyệt đối, tài sản, tiền bạc Nhà nước, doanh nghiệp khách hàng Vì vậy, thực tốt cơng tác an ninh bảo mật cho dịch vụ ngân hàng bảo vệ quyền lợi khách hàng bảo vệ ngân hàng 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Hiện cạnh tranh lĩnh vực tài – ngân hàng diễn gay gắt Thông qua hoạt động marketing NHTM phải chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường, tìm đến khách hàng lơi kéo họ phía Hoạt động marketing có ý nghĩa định tới số lượng khách hàng trung thành họ NH Chính lẽ đó, để nâng cao chất lượng CVTD, phòng giao dịch cần phải tăng cường hoạt động marketing, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm Nhiệm vụ quan trọng hoạt động xác định nhu cầu, mong muốn KH có nhu cầu vay tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ cạnh tranh phòng giao dịch Trong chiến lược marketing phịng giao dịch chiến lược quảng bá hình ảnh thương hiệu chưa trọng mức Để khắc phục điều này,phòng giao dịch cần thực số biện pháp sau: 67 Thang Long University Library  Tổ chức họp báo hội nghị khách hàng để giới thiệu định hướng nâng cao chất lượng CVTD Tại đây, thơng tin sản phẩm có, kế hoạch triển khai sản phẩm chất lượng cao phòng giao dịch cung cấp cho báo chí khách hàng Đồng thời, phòng giao dịch thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc khách hàng vay vốn phòng giao dịch Đây biện pháp hiệu để phòng giao dịch khách hàng hiểu biết sâu sắc nhau, giúp cho quan hệ tín dụng hai bên mở rộng bền chặt  Sử dụng phương tiện truyền thông truyền hình, báo chí, Internet… để giới thiệu chi nhánh sách ưu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng, quảng cáo sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm tung thị trường Biện pháp giúp cho hình ảnh phịng giao dịch trở nên phổ biến mà cịn giúp truyền thơng điệp đầy thiện chí từ phịng giao dịch đến với khách hàng  Tài trợ cho kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng Tất kiện thu hút ý xã hội nên tận dụng để làm cho thương hiệu phòng giao dịch trở nên quen thuộc Tuy nhiên, phịng giao dịch cần có lựa chọn tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không phù hợp với hoạt động NH, khơng xứng đáng với vị phịng giao dịch ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội  Chủ động tìm kiếm khách hàng Chi nhánh tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm tổ chức kiện quảng bá sản phẩm mới, hướng dẫn, tư vấn khách hàng việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với họ Đây biện pháp trực tiếp làm tăng số lượng khách hàng vay vốn phịng giao dịch, qua nâng cao chất lượng CVTD  Bên cạnh việc trọng tạo dựng quan hệ với KH mới, phịng giao dịch khơng nên lãng việc trì phát triển quan hệ với KH cũ Bộ phận chăm sóc KH phải liên tục thu thập thơng tin phản hồi từ KH để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm Bộ phận marketing phải nghiên cứu đưa chương trình khuyến mại, sách ưu đãi dành cho KH vay tiêu dùng để khuyến khích họ tiếp tục vay vốn phòng giao dịch  Bên cạnh chiến lược quảng bá thương hiệu chiến lược sản phẩm cần phải phòng giao dịch quan tâm nhiều Hiện nay, sản phẩm tín dụng phịng giao dịch đa dạng song khơng có nhiều khác biệt so với sản phẩm dịch vụ mà NHTM khác cung cấp Điều tạo tâm lý quen thuộc KH dù đến NH khác nhau, họ nhận loại hình dịch vụ nhau, với chất lượng đồng Bởi vậy, để nâng cao chất lượngCVTD, phòng giao dịch phải nắm bắt kịp thời nhu cầu thị trường, đa dạng hoá danh mục tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày phong phú KH Hơn nữa, phòng giao dịch cần phải tạo khác biệt cho sản phẩm mình, dịch vụ tiện ích kèm theo, phong cách phục vụ 68 tận tình, chuyên nghiệp Điều tạo dấu ấn riêng cho sản phẩm dịch vụ phịng giao dịch Một mặt hồn thiện sản phẩm mình, mặt khác, chi nhánh cần phải tìm hiểu xem NH đối thủ triển khai dịch vụ gì, chất lượng dịch vụ họ tung thị trường Từ đó, phịng giao dịch có động thái đáp lại để cạnh tranh với NH khác việc thu hút KH phía Tất biện pháp trên, từ việc nghiên cứu môi trường kinh doanh đến quảng bá thương hiệu phải phòng giao dịch thực đặn, thường xuyên định kỳ Hoạt động marketing phòng giao dịch khơng tăng cường quy mơ cịn nâng cao chất lượng Nhờ việc nâng cao chất lượng CVTD thực dễ dàng hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ quan thẩm quyền có liên quan  Tiếp tục hoàn thiện luật ngân hàng Tại hội nghị Quốc hội khóa X, tiến hành thơng qua hai luật: Luật NHNN Việt Nam luật tổ chức tín dụng Có thể nói đời hai luật với điều tiết luật ngân sách, luật công ty, luật doanh nghiệp Nhà nước, luật thương mại… đảm bảo tính đồng chế tài tiền tệ quốc gia, thay cho hai pháp lệnh Ngân hàng pháp lệnh NHNN pháp lệnh hợp tác xã, tổ chức tín dụng cơng ty tài bộc lộ nhiều bất cập việc điều hành thực thi có hiệu điều kiện hệ thống ngân hàng nước ta bước chuyển đổi hòa nhập chung với hệ thống ngân hàng nước khu vực giới Trong đó, hoạt động tiền tệ tín dụng kể định chế hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng địi hỏi phải hoạt động khn khổ quy định pháp luật, làm cho hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng kiểm sốt chặt chẽ Chỉ có vậy, tất nguồn vốn quốc gia tập trung đẩy đủ thỏa đáng, lợi ích thành phần kinh tế bảo vệ cách đắn Nếu khơng có hệ thống luật pháp quy định rõ thao tác nghiệp vụ, nội dung, tính chất hoạt động tất đối tượng hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng đơn vị kinh tế khơng có chức tín dụng thực hoạt động huy động vốn Điều dẫn đến tình trạng nguồn vốn huy động bị phân tán, tập trung hoàn toàn vào định chế ngân hàng ngân hàng khơng thể có phối hợp kịp thời hợp lý, từ rủi ro cho người gửi tiền xảy gây khó khăn cho cơng tác huy động vốn công tác đầu tư, cho vay theo định hướng kinh tế Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức 69 Thang Long University Library sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời đảm bảo khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Chính phủ cần sớm ban hành đủ luật chỉnh sửa luật công bố, tạo lập mơi trường pháp lý quan trọng cho tồn hoạt động kinh doanh toàn hệ thống ngân hàng Đồng thời xây dựng đồng luật có liên quan, văn hướng dẫn luật để đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Từ NHTM cổ phần có điều kiện đẩy mạnh hoạt động thu hút vốn phân phối vốn cho kinh tế Mọi hoạt động tiền tệ tín dụng kể định chế hoạt động lĩnh vực tín dụng địi hỏi phải hoạt động khuôn khổ quy định pháp luật, làm cho hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng ngân hàng kiểm sốt chặt chẽ.Chính phủ cần hồn thiện luật ngân hàng, nhà nước cần ban hành luật tạo sở cho việc toán điện tử, từ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc huy động vốn  Chính sách tiền tệ: Chính phủ cần khuyến khích tiết kiệm, tránh chi tiêu lãng phí, tập trung vốn nhàn rỗi vào đầu tư cho sản xuất kinh doanh, tạo nguồn vốn tích lũy nước thông qua thực chế lãi suất dương có lợi cho nhà đầu tư doanh nghiệp Có biện pháp cụ thể kiên ngăn chặn, xóa bỏ tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép hình thức, điều làm ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn ngân hàng  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngân hàng đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế thuộc địa bàn tồn quốc Mơi trường kinh tế vĩ mơ tạo điều kiện thuận lợi cản trở, hạn chế cơng tác huy động vốn ngân hàng Việc người dân sử dụng lượng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản phần hậu thiếu tin tưởng khả ổn định kinh tế, ổn định kinh tế điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp nhằm tăng cường huy động nguồn vốn cho ngân hàng TMCP 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Với chức quan quản lý NHTM, có tầm quan trọng lớn chiến lược huy động vốn ngân hàng, đồng thời định hướng cho NHTM nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước giai đoạn Chính sách hợp lý cách thức điều hành đắn tiền tề có tác động tích cực cơng tác huy động vốn NHTM Kinh nghiệm thực tế năm qua cho thấy, biện pháp kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, giữ tỷ giá hối đoái ổn định tạo hệ thống ngân hàng ngày vững mạnh có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn NHTM Tuy nhiên trình điều hành tổ chức thực sách tiền 70 tệ, NHNN cần tiếp tục hồn thiện khắc phục thiếu sót.NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng Chính sách tiền tệ phải đảm bảo theo sát với tín hiệu thị trường, can thiệp NHNN phải thông qua thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp như: thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu Nếu quản lý NHNN chặt chẽ đơi vượt cần thiết gây khó khăn cho hoạt động NHTM Trong thời gian tới, NHNN cần thực hiện:  Tiếp tục kiềm chế lạm phát, giữ vững lạm phát hai số, ổn định giá trị đồng nội tệ Trong năm 2012 đầu năm 2013 tình trạng lạm phát liên tục diễn làm ảnh hưởng đến phát triển kinh tế, nguồn vốn huy động ngân hàng sử dụng khơng nhiều, có nhiều NHTM ứ động nhiều vốn không cho vay làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng: mặt ngân hàng phải trang trải nguồn chi phí huy động, mặt phải tìm cách để tránh tình trạng nguồn vốn bị đóng băng Lạm phát kìm hãm tăng trưởng, làm cho kinh tế trì trệ, phát triển Hoạt động kinh doanh ngân hàng khơng nằm ngồi ảnh hưởng  Trong thời gian tới NHNN phải tìm cách giúp đỡ NHTM tìm cách phá vỡ tảng băng ứ đọng vốn, nguyên nhân làm cho nguồn vốn khơng giải ngân lãi suất cịn q cao doanh nghiệp vay vốn Khi mà kinh tế gặp khó khăn, doanh nghiệp chịu ảnh hưởng việc hạ lãi suất khuyến khích doanh nghiệp vay vốn để bứt phá khỏi trì truệ điều quan trọng, góp phần khơi thơng kinh tế Các NHTM lại tiếp tục công tác huy động vốn để chuẩn bị cho giai đoạn phát triển  Qua số liệu phân tích chương 2, ta thấy tiền gửi không kỳ hạn dân cư cao.Thông thường nước phát triển loại tiền gửi nhằm mục đích giúp cho khách hàng tốn tiền mua hàng hóa dịch vụ thuận tiện mà ngân hàng trả đồng lãi suất nào.Ngược lại, khách hàng trả tiền dịch vụ cho ngân hàng Tuy nhiên, hoàn cảnh nước ta dân chúng chưa quen với dịch vụ toán qua ngân hàng cơng tác tốn ngân hàng chưa thực hấp dẫn giai đoạn đại hóa,do ngân hàng nên trả lãi cho khoản tiền Khi hệ thống toán ngân hàng thực hoàn thiện khách hàng thực tin tưởng vào loại hình dịch vụ ngân hàng nên áp dụng hình thức giảm lãi suất tiến tới không trả lãi nữa, khách hàng hưởng dịch vụ phí từ ngân hàng mà 3.3.3 Kiến nghị với SHB SHB cần tạo thuận lợi cho chi nhánh phòng giao dịch hồn thành tốt nhiệm vụ mình.Ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi 71 Thang Long University Library nhánhvà phòng giao dịch.Tùy vào tình hình hoạt động chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu hoạt động Cần kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch Do hệ thống SHB có mạng lưới rộng khắp, cấp độ hoạt động rộng nên việc quản lý trực tiếp từ SHB đến chi nhánh, phòng giao dịch khó thực Để cơng tác quản lý có hiệu quả, ngân hàng cần có hệ thống quản lý chi nhánh cấp tỉnh, thành phố thật trung thực hiệu SHB cần cho phép phòng giao dịch tự định hoạt động kinh doanh chừng mực đó.Mỗi chi nhánh, phịng giao dịch có địa bàn hoạt động khác nhau, đặc điểm địa lý dân cư nơi khác nhau.Nếu SHB cứng nhắc áp dụng nguyên tắc cho tất chi nhánh hiệu đem lại không cao Ngân hàng nên cho phép chi nhánh, phòng giao dịch tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động ngân hàng, tình hình kinh tế địa phương, tâm lý khách hàng, để định hành động cho phù hợp, tránh không gây bất ổn cho địa bàn, cho ngân hàng khu vực khơng ảnh hưởng đến hoạt động chung tồn hệ thống 3.3.4 Kiến nghị với Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh  Phương hướng hoạt động tín dụng phòng giao dịch phải nâng cao chất lượng CVTD, phòng giao dịch cần chủ động việc lựa chọn dịch vụ, nhu cầu cần tài trợ  Xây dựng quy trình cho vay phù hợp với khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt khách hàng vay tiêu dùng  Phòng giao dịch cần tăng cường hoạt động giới thiệu hình ảnh quảng bá thương hiệu.Thực chương trình quảng cáo, tài trợ cho kiện để thương hiệu Ngân hàng SHB trở nên phổ biến hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho phòng giao dịch thu hút nhiều khách hàng, qua thúc đẩy động lực nâng cao chất lượng CVTD phòng giao dịch KẾT LUẬN CHƢƠNG Toàn Chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội –Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh năm tới Đồng thời chương nêu lên số giải pháp, kiến nghị với mong muốn nâng cao chất lượng CVTD phòng giao dịch 72 LỜI KẾT Nâng cao hiệu cho vay mối quan tâm hàng đầu ngân hàng hoạt động cho vay đóng vai trị định đến tồn phát triển ngân hàng Nâng cao hiệu CVTD yêu cầu cấp thiết đặt cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – Phịng giao dịch Trần Đăng Ninh mơi trường cạnh tranh Để nâng cao hiệu cho vay địi hỏi phải có nỗ lực không thân Ngân hàng mà cần phải có hồn thiện hệ thống pháp luật, sách điều tiết từ NHNN Tìm hiểu hiệu quảCVTD giải pháp nhằm nâng cao hiệu CVTD SHB–Phòng giao dịch Trần Đăng Ninh giúp em hiểu rõ thực tiễn hoạt động Ngân hàng, trình từ thẩm định, kết luận cho vay tới giải ngân thu hồi vốn Từ hiểu khó khăn hạn chế hoạt động CVTD Việt Nam Một số nhận xét ý kiến giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay đưa Do hiểu biết thời gian nghiên cứu có hạn, khóa luận hẳn cịn nhiều thiếu sót, cịn nhiều vấn đề phải sâu xem xét lại Em mong nhận góp ý, nhận xét thầy cô giáo Hội đồng chấm khóa luận nhà trường để khố luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo nhiệt tình thầy cô giáo đặc biệt giúp đỡ cô giáo Ths Nguyễn Phương Mai tạo giúp em hồn thành khóa luận Hà Nội ngày 28 tháng năm 2014 Sinh viên Phạm Phương Thanh Thang Long University Library TÀI LIỆU THAM KHẢO Nghị định số 59/2009NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM Luật tổ chức tín dụng năm 2010 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Ngân hàng nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, Hà Nội Hội đồng quản trị (2012), Quyết định số 54/2012/QĐ- HĐQT, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2006), Quyết định số 93/QĐ-NHNN, Hà Nội Ngân hàng SHB Việt Nam (2012), Báo cáo thường niên năm 2012, Hà Nội Ngân hàng SHB Việt Nam (2013), Báo cáo thường niên năm 2013, Hà Nội Ngân hàng SHB phòng giao dịch Trần Đăng Ninh (2011-2013), Báo cáo kết hoạt động giai đoạn 2011-2013, Hà Nội 10 Website: http://www.shb.com.vn/ 11 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - PGS.TS.Nguyễn Đăng Dờn, NXB Thống kê 2009 12 Quản trị ngân hàng - PGS.TS.Trần Huy Hồng, NXB Lao động xã hội 2008 13 Giáo trình Quản trị ngân hàng – TS Tô Ngọc Hưng, NXB Thống kê 2009 ... TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI– PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN ĐĂNG NINH .17 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội? ??... doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội? ?? phòng giao dịch Trần Đăng Ninh 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCPSài Gòn Hà Nội  Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội  Tên giao dịch. .. HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI- PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN ĐĂNG NINH GV hƣớng dẫn SV