Tiểu luận: Giải pháp mở rộng cho vay đồng tài trợ tại các ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam nhằm trình bày về tổng quan về cho vay đồng tài trợ. Thực trạng hoạt động cho vay đồng tài trợ tại các Ngân hàng Thương mại Nhà nước. Giải pháp mở rộng cho vay đồng tài trợ tại các Ngân hàng Thương mại Nhà nước.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TR ƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ C HÍ MINH TIỂU LUẬN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỒNG TÀI TRỢ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC VIỆT NAM GVHD : PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Nhóm thực h iện : Nhóm Lớp Ngân hàng Đêm Khóa 18 Quách Vũ Đăng Khoa Lâm Aùnh Nguyệt Nguyễn Th ị Aùi Nhiên Nguyễn Th ị Thùy Nhung Phạm Th ị Thanh Thúy Lê Thị Ngọ c Tú Thá ng năm 2009 MỞ ĐẦU Hệ thống ngân hàng quốc gia đư ợc ví hệ thống thần kinh trung ương với chức kênh cung ứng vốn cho kinh tế Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế mang lại nhiều hội ng không thách thức, để giúp cho kinh tế quốc gia đứng vữ ng trách nhiệm hệ thống ngân hàng nặng nề, phải huy động cung ứng đư ợc khối lượng lớn nguồn vốn để phát triển tất lĩnh vực s hạ tầng, s vật chất kỹ thuật, t hiết bị công nghệ thông tin Và để thực có hiệu trọng trách này, ngân hàng triển khai hàng loạt phư ơng thức huy động vốn phương thức cho vay nhằm t ạo điều kiện cho đối tượng khách hàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, giúp hỗ trợ tài cho khách hàng thự c phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư… Phương thức cho vay đồng tài trợ phương thức cho vay ngân hàng triển khai nhằm khắc phục hạn chế phương thứ c cho vay khác v ới điểm bật phư ơng thứ c cho vay đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng dự án lớn, giúp ngân hàng phân tán rủi ro… Tuy phư ơng thức có nhữ ng ưu điểm riêng tỷ trọng cho vay đồng t ài trợ chiếm tỷ lệ nhỏ cấu dư nợ ngân hàng Vì nghiên cứu, đánh giá tình hình cho vay đồng tài trợ có ý nghĩa quan trọng, lý nhóm chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay đồng tài trợ N gân hàng Thương mại Nhà nước Việt Nam” Đề tài nhóm phân tích thực trạng hoạt động cho vay đồng tài trợ, từ đề giải pháp cụ thể nhằm m rộng cho vay đồng t ài trợ t ại N gân hàng Thư ơng m ại Nhà nư ớc Việt Nam gồm chư ơng: Chư ơng 1: Tổng quan cho vay đồng tài trợ Chư ơng 2: Thự c trạng hoạt động cho vay đồng tài trợ Ngân hàng T hương mại Nhà nư ớc Chư ơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương m ại Nhà nư ớc CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỒNG TÀI TRỢ 1.1 Khái niệm Đồng tài trợ 1.1.1 Khái niệm: - Tại Khoản Điều Quy định chung Quy chế đồng tài trợ tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 286/2002/QĐ-NHNN ngày 03/4/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có giải thích: “Đồng tài trợ trình tổ c thực việc cấp tín dụng bên đồng tài trợ với tham gia hay nhiều tổ chức tín dụng làm đầu mối cho m ột phần dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển đời sống” - Một cách hiểu đơn giản đồng t ài trợ việc có nhiều tổ chức tài liên kết vay khách hàng 1.1.2 Lý đồng tài trợ: Trong trình hội nhập với kinh tế giới, kinh t ế Việt Nam phát triển mạnh mẽ, đầu tư doanh nghiệp tăng nhanh, nhiều dự án có nhu cầu vốn lớn t ất yếu cần đến nguồn vốn tín dụng khơng từ ngân hàng mà có dự án cần phải có hợp vốn cho vay nhiều ngân hàng do: - Nhu cầu xin cấp tín dụng để thực dự án bên nhận t ài trợ vượt giới hạn cho vay bảo lãnh tổ chức t ín dụng theo quy định hành; - Khả tài nguồn vốn tổ chức tín dụng khơng đáp ứng đư ợc nhu cầu cấp tín dụng dự án; - Nhu cầu phân tán rủi ro tổ c tín dụng, - Bên nhận t ài trợ có nhu cầu huy động vốn từ nhiều tổ chức tín dụng khác - Cho vay đồng tài trợ hội tạo liên kết ngân hàng, từ trao đổi thông tin học t ập kinh nghiệm lẫn 1.1.3 Một số khái niệm liên quan đến đồng tài trợ: - Bên đồng tài trợ: hai hay nhiều tổ chức tín dụng cam kết phối hợp với để thực h iện việc đồng t ài trợ bên nhận tài trợ theo quy định Quy chế - Hợp đồng đồng tài trợ: cam kết văn giữ a thành viên tham gia đồng tài trợ việc thực quyền nghĩa vụ cụ thể thành viên tồn q trình đồng tài trợ - Hợp đồng cấp tín dụng đồng tài trợ: cam kết văn giữ a bên đồng tài trợ (nhóm thành viên thành viên) với bên nhận tài trợ việc thực quy ền nghĩa vụ bên thành viên quan hệ cho vay, bảo lãnh để thực dự án đồng tài trợ 1.2 Các chủ thể liên quan hoạt động cho vay đồng tài trợ: Các chủ thể tham gia giao dịch cho vay đồng t ài trợ chủ yếu bao gồm: 1.2.1 Bên tài trợ: 1.2.1.1 Tổ chức tín dụng đầu mối (Ngân hàng đầu mối) Là số tổ chức tín dụng t hành viên thành viên khác thống lựa chọn giao trách nhiệm đầu mối việc tổ c đồng tài trợ s lực tổ c tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân làm t ổ chức đầu mối trư ờng hợp tổ chức hợp vốn với vay công ty tài thuộc Tổng cơng ty khơng làm tổ chức đầu mối đồng t ài trợ Đây tổ chức tài giữ vai trị quan trọng hoạt động cho vay đồng tài trợ Tổ c tín dụng đầu m ối tổ chức tài lớn, có uy tín, đư ợc người vay tổ c tài khác ủy thác để dàn xếp việc đồng tài trợ Cơng việc tổ chức tài đầu mối bao gồm : Đàm phán điều khoản điều kiện khoản vay với ngư ời vay (nhằm nhận ủy quyền) Sửa soạn bảng ghi nhớ thông tin (Information Memorandum) Marketing khoản vay với ngân hàng khác Soạn thảo hợp đồng có liên quan (Hợp đồng tài trợ, Hợp đồng tín dụng) Hoàn t yếu tố pháp lý tổ chức thực hợp đồng tài trợ Thực nhiệm vụ khác tổ c tài quản lý đầu mối 1.2.1.2 Tổ chức tín dụng quản lý Nếu dự án có quy mơ vốn q lớn t hì ngồi tổ chức tín dụng đầu m ối nêu trên, cịn phải có tổ c tín dụng quản lý, tổ c giúp tổ chức đầu mối dàn xếp, hợp vốn…trong giới hạn hẹp th eo phân công tổ chức tín dụng đầu mối 1.2.1.3 Tổ chức tín dụng đại lý (Ngân hàng đại lý) Tổ c tín dụng đại lý có t hể tổ c tín dụng độc lập tổ c tín dụng đầu mối kiêm nhiệm (thơng thường tổ chức tín dụng đầu mối kiêm nhiệm), có nhiệm vụ: - Tiếp nhận tập hợp nguồn vốn đồng t ài trợ từ tổ chức tín dụng thành viên - Thự c việc giải ngân theo lịch trình quy định t ại Hợp đồng tín dụng - Tổ chức kiểm tra, giám sát khoản vay - Tính thu lãi, tính thu phí, thu nợ gốc tiến hành phân bổ gốc, lãi, phí cho tổ chức tín dụng t ham gia phù hợp với tỷ lệ vốn góp tổ c 1.2.1.4 Các tổ chức tín dụng thành viên (Ngân hàng thành viên) Các tổ c tín dụng thành viên thư ờng tổ c tài nhỏ hơn, khơng có khả thực vai trị tổ c tài nói Cơng việc tổ chức tài thành viên tham gia góp vốn theo thỏa thuận với tổ chức t ài dàn xếp, tham gia thẩm định khoản vay, trực t iếp giải ngân (nếu ký hợp đồng t ín dụng riêng lẻ) 1.2.2 Bên nhận tài trợ (Người vay) Ngư ời vay có trách nhiệm cung cấp cho tổ c tài đầu mối thơng tin tài chi tiết để tổ chức n ày thực vai trò Những quyền lợi nghĩa vụ khác người vay tương tự loại cho vay khác 1.2.3 Các loại phí cho vay đồng tài trợ Ngồi việc phải chịu lãi vay tính số dư nợ thự c tế khoản vay, ngư ời vay cịn chịu loại phí : - Phí đầu mối (Lead Managerment Fee): Phí thường có khoản cho vay lớn, có nhiều tổ chức tài quản lý Phí nhằm trả cơng cho vai trị tổ chức tổ chức tài đầu mối - Phí quản lý (Managerm ent Fee): Phí thường đư ơc trả dự a đóng góp tổ chức tài quản trị khoản vay - Phí đại lý (A gent Fee): Phí để to án cho cơng thự c vai trị đại lý tổ chức tài đại lý - Phí pháp lý (Legal Fee): Là k hoản tiền chi tiêu cho thủ tục pháp lý mà ngư ời vay phải hoàn trả cho tổ chức tài đầu mối - Phí cam kết (Comm itment Fee): Là chi phí mà ngư ời vay phải trả cho số tiền mà đư ợc vay chưa sử dụng hết 1.3 Các hì nh thức cho vay đồng tài trợ (cho vay hợp vốn) Cho vay đồng t ài trợ thư ờng đư ợc thực thông qua hai phư ơng thứ c sau: 1.3.1 Cho vay đồng tài trợ trực ti ếp ( Direct Syndi cated Loan): Phư ơng thức cho vay đồng tài trợ trực tiếp phương thức nhiều tổ chức tín dụng tham gia cho vay khách hàng Tuy nhiên, tổ chức tín dụng ký hợp đồng cho vay riêng khoản tiền mà họ đồng ý cấp cho khách hàng, trực tiếp giải ngân, trực tiếp thu nợ tự gánh chịu rủi ro Bảng 1: MƠ HÌNH ĐỒNG TÀI TRỢ TRỰC TIẾP Hợp đồng đồng tài trợ Ngân hàn g A Ngân hàn g B Ngân hàn g C Cho vay Cho vay Cho vay Người v ay 1.3.2 Cho vay đồng tài trợ gián tiếp (Indi rect Syndicated Loan): Phư ơng thứ c cho vay đồng t ài trợ gián tiếp phư ơng thứ c nhiều tổ chức tín dụng tham gia cho khách hàng vay thơng qua m ột hợp đồng tín dụng cho vay tổ chức t ín dụng đầu mối ký kết với khách hàng Việc tham gia cho vay đồng tài trợ gián tiếp tổ chức tín dụng quy định hợp đồng đồng tài trợ - Các ngân hàng thành viên góp vốn theo cam kết cho tổ chức tín dụng đầu mối - Tổ chức tín dụng đầu m ối thự c giải ngân cho ngư ời vay theo lịch trình quy định Hợp đồng tín dụng - Tổ c tín dụng đầu mối kiểm tra giám s át khoản vay tiến hành thu hơì nợ gốc, lãi, phí phân bổ cho t ổ c tín dụng t hành viên Mọi rủi ro đư ợc phân bổ cho thành viên theo tỷ lệ góp vốn họ Đây hình thứ c đư ợc tổ c tín dụng áp dụng phổ biến Bảng 2: MƠ HÌNH CHO VAY ĐỒ NG TÀI TRỢ GIÁN TIẾP Các bên đồn g tài trợ Chuy ển vốn Tổ chức tín dụng đầu mối đ ại lý Giải n gân Bên nhận tài trợ 1.4 Quy trình cho vay đồng tài trợ (cho vay hợp vốn) 1.4.1 Ti ếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng thẩm định dự án: 1.4.1.1 Tiếp nhận hồ sơ: Tương tự hình thức cho vay thơng thường, khách hàng gởi đến ngân hàng hồ sơ gồm : - Giấy đề nghị vay vốn - Hồ sơ pháp lý chủ đầu tư - Hồ sơ tài - Hồ sơ dự án - Hồ sơ bảo đảm tiền vay 1.4.1.2 Thẩm định dự án: Ngân hàng tiến hành thẩm định sơ dự án: - Nếu dự án không hiệu quả, mức độ rủi ro cao, ngân hàng từ chối cho vay va thông báo văn đến khách hàng - Nếu dự án có hiệu , khả thi, ngân hàng thơng báo cho khách hàng việc chấp nhận làm ngân hàng đầu m ối, sẵn sàng t ài trợ dàn xếp vốn thành công 1.4.2 Dàn xếp hợp vốn: Đây bư ớc k hác biệt so với quy trình thơng thường nội dung quan trọng quy trình, Ngân hàng đầu mối tiến hành dàn xếp hợp vốn với ngân hàng khác, để hình thành nhóm t ài trợ Các bư ớc sau: 14.2.1 Marketing khoản tín dụng hợp vốn - Ngân hàng đầu m ối gởi thư mời đến ngân hàng dự kiến tham gia đồng t ài trợ kèm theo báo cáo kết thẩm định sơ dự án với thông tin dự án - Các ngân hàng đồng ý tham gia có văn phản hồi có đăng ký mức vốn cho vay điều kiện cho vay - Sau nhận văn phản hồi ngân hàng đồng ý tham gia tài trợ, Ngân hàng đầu mối tổng hợp lại thông báo văn cho khách hàng 14.2.2 Thẩm định thức dự án Các ngân hàng tiến hành thầm định chi tiết dự án, bên đồng t ài trợ nhầt trí nội dung thẩm định thự c bước 14.2.3 Tổ c k ý kết hợp đồng Ngân hàng đầu mối soạn thảo hợp đồng đồng tài rợ hợp đồng tín dụng để tiến hành ký kết bên liên quan 1.4.3 Thực h ơp đồng 1.4.4 Thu nợ, lãi phí 1.4.5 Thanh lý hơp đồng TÓM TẮT CHƯƠNG Chư ơng giới thiệu khái niệm, hình t hức, vai trị phương thức cho vay đồng tài trợ, loại phí, chủ thể tham gia Có thể thấy cho vay đồng tài trợ đời khắc phục hạn chế phương thứ c cho vay trư ớc cho vay lần, hạn mứ c tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư… Cho vay đồng tài trợ áp dụng trư ờng hợp: bêân nhận tài trợ có nhu cầu xin cấp tín dụng để thự c dự án vư ợt giới hạn cho vay b ảo lãnh ngân hàng; khả tài nguồn vốn ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu cấp tín dụng dự án; ngân hàng có nhu cầu phân tán rủi ro; bên nhận t ài trợ có nhu cầu huy động vốn từ nhiều ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỒNG TÀI TRỢ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC 2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay đồng tài trợ Việt Nam Phư ơng thứ c cho vay đồng t ài trợ đư ợc đề cập đến định việc ban hành quy chế cho vay khách hàng Nhưng ch ỉ có định N gân hàng Nhà nư ớc hướng dẫn cụ thể việc ban hành quy chế đồng t ài trợ tổ chức tín dụng là: - Quyết định số 154/1998/QĐ – NHNN14 ngày 29/04/1998 Thống đốc N gân hàng Nhà nước v ề việc b an hành Quy chế đồng tài trợ Tổ c tín dụng thay quy ết định số 286/2002/QĐ – NH NN ngày 03/04/2002 T hống đốc Ngân hàng Nhà nư ớc việc ban hành Quy chế cho vay đồng tài trợ Tổ chức tín dụng - Quyết định số 886/2003/QĐ – NH NN ngày 11/8/2003 Thống đốc N gân hàng Nhà nước v ề việc sử a đổi, bổ sung Quy chế đồng tài trợ Tổ chức t ín dụng ban hành theo quy ết định 286/2002/QĐ – NH NN ngày 3/4/2002 Thống đốc N gân hàng Nhà nư ớc 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước Hiện Ngân hàng Thương mại nói chung Ngân hàng T hư ơng mại Nhà nước nói riêng triển khai thực cho vay đồng tài trợ Bảng 2.1: Tình hình cho vay đồng tài trợ số Ngân hàng Thương mại Nhà nước ĐVT: triệu VND Ngân hàng Tổng giá trị cho vay Naêm 2007 Naêm 2008 Tổng giá trị cho vay đồng tài trợ VCB 96.5 33 658 111.642.785 % thay đổi 15.65% BIDV 31.983.554 160.982.520 AGRIBANK 102.191.000 VIETINB ANK 244.087.824 Naêm 2007 Năm 2008 7.046.957 9.043.066 % thay đổi 28,33% 21,97% 16.036.002 20.670.156 28,90% 119.348.000 20,66% 10.321.291 13.366.976 32,17% 294.523.098 16,79% 15.865.709 20.970.045 29,51% Dư nợ cho vay đồng tài trợ NHTM NN qua năm 2007 2008 25,000,000 20,000,000 15,000,000 2007 2008 10,000,000 5,000,000 VIETCOMBA NK BIDV AGRIBANK VIETINBANK Tỷ trọng đồng tài trợ so với tổng dư nợ NHTM NN năm 2007 100% 100% 100% 100% 100% 80% 60% Tổng dư nợ Đồng tài trợ 40% 20% 12.15% 7.30% 8.97% 11.20% 0% VIETCOMB ANK BIDV AGRIBANK VIETINBANK vay đồng t ài trợ tổng giá trị cho vay ngân hàng BID V 12,84%, Vietinbank 11,20% Tuy nhiên, tỷ trọng chư a thự c cao điều kiện phát triển kinh t ế với nhữ ng dự án đầu tư lớn phát triển sở hạ tầng kỹ thuật Các dự án ngân hàng tham gia đồng t ài trợ thườngï dự án trung dài hạn: đầu tư xây dựng bản, đầu tư máy móc thiết bị phục vụ cho việc di dời nhà máy, Một số dự án cho vay đồng tài trợ tiêu biểu như: - Dự án Nhà m áy Thuỷ điện Sơn La Dự án với tổng vốn đầu tư 36.933 tỷ đồng (chưa bao gồm lãi vay thi công), khoản vay n gân hàng thư ơng mại nước 17.500 tỷ đồng Vietcombank tài trợ 6.000 tỷ đồng; Incombank 5.000 tỷ đồng; VBARD 3.500 tỷ đồng BIDV 3.000 tỷ đồng N gân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam làm đầu mối giải ngân - Dự án Kho xăng dầu ngoại quan Vân Phong Công ty liên doanh TNHH Kho xăng dầu ngoại quan Vân Phong làm chủ đầu tư T giá trị đầu tư dự án 125 triệu USD ngân hàng thương mại tài trợ tổng số tiền 77,5 triệu USD, Ngân Hàng Cơng Thương Việt Nam (VietinBank) tài trợ lớn số tiền l 29 triệu USD, lại ngân hàng: Sacombank, MB PG Bank Hợp đồng tín dụng chiếm gần 70% tổng giá trị đầu tư có thời hạn vay 10 năm, thời gian ân hạn năm PG bank làm N gân hàng đầu mối - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (A gribank) trở thành ngân hàng đầu mối bốn ngân hàng thư ơng mại: A gribank, BID V, Viet com bank, GP.Bank đồng tài trợ khoản tín dụng trị giá 2.601 tỷ đồng với mức tín dụng cung cấp lớn 1.461 tỷ đồng cho dự án thủy điện Bản Chát Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN) làm chủ đầu tư, th ời hạn cho vay 13 năm - Ngày 12/05/2009, Hà Nội, BIDV với vai trò đầu m ối phối hợp với ngân hàng: Agribank, Vietcombank, Tổng Cơng ty Tài dầu khí Việt Nam (PVFC) Cơng ty Tài cổ phần điện lực (EVNfc) ký hợp đồng đồng tài trợ Dự án Thuỷ điện Huội Quảng T vốn đầu tư dự án 11.773 tỷ đồng đó,vốn vay ngân hàng thương mại 4.000 tỷ đồng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam làm ngân hàng đầu mối thu xếp vốn Trong đó, mứ c cho vay BIDV vào dự án 2.950 tỷ đồng, chiếm 73% tổng mức vốn vay thương mại nước Cho vay đồng t ài trợ khơng đóng góp kết khơng nhỏ kinh tế mà mang lại nhiều kết cho ngân hàng : nhờ thực cho vay đồng t ài trợ, 11 ngân hàng cấp tín dụng cho dự án lớn mà khả t ài nguồn vốn n gân hàng khơng đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng, giúp tạo đư ợc lợi nhuận cho ngân hàng Không t hế cho vay đồng t ài trợ cịn giúp ngân hàng phân tán rủi ro ngân hàng thẩm định cho vay dự án trình thẩm định chặt chẽ, hiệu M ỗi ngân hàng mạnh riêng bổ sung cho trình thẩm định Việc kiểm soát trực tiếp cho vay m ột ngân hàng t hực có giám sát ngân hàng lại Việc thu nợ tập trung vào ngân hàng đầu m ối dễ kiểm sốt tránh t ình trạng tranh t hu Đồng thời tránh rủi ro đạo đứ c từ phía ngân hàng khách hàng có kiểm tra chéo giữ a ngân hàng Khi rủi ro xảy thi nhiều ngân hàng gánh chịu, khơng cịn ngân hàng gánh chịu rủi ro Ngoài ra, cho vay đồng tài trợ giúp ngân hàng thiết lập đư ợc m ối quan hệ với nhóm ngân hàng lớn Nếu ngân hàng chọn làm ngân hàng đầu mối làm tốt vai trò đầu mối m ình ngân hàng xây dựng đư ợc hình ảnh ngân hàng lớn với ngân hàng khác với khách hàng cho n hu cầu vay tư ơng lai N goài ngân hàng đầu mối cung cấp dịch vụ tài tiền gửi, tốn thẻ, bán ngoại t ệ, toán xuất nhập dịch vụ khác Không nhữ ng mang lại nhữ ng đóng góp đáng kể cho kinh tế, cho ngân hàng, cho vay đồng tài trợ m ang lại kết cho ngư ời vay Cái lợi lớn ngư ời vay giúp đáp ứng đư ợc vốn tín dụng nhữ ng khoản vay lớn Thông qua cho vay đồng tài trợ khách hàng tiếp cận nhiều ngân hàng, mở rộng mối quan hệ với ngân hàng, gia tăng hình ảnh khách hàng thị trư ờng tài Mặc d ù cho vay đồng tài trợ đư ợc thự c từ hai tổ c tín dụng trở lên vay khách hàng cần làm hồ sơ, t hủ tục vay vốn với N gân hàng đầu mối khơng gặp rắc r ối thủ tục nhiều trư ờng hợp đến nhiều ngân hàng xin vay để tài trợ cho dự án Ngồi khách hàng cịn nhận đư ợc cung cấp tiện ích từ dịch vụ mà Ngân hàng cho vay đồng t ài trợ thực Đơn cử khách hàng đư ợc Ngân hàng đầu mối cung cấp dịch vụ toán, bán ngoại t ệ, tiền gửi… lợi ích tương hỗ m ngân hàng khách hàng nhận qua phương t hức cho vay đồng tài trợ 2.3 Những tồn hoạt động cho v ay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước Cho vay đồng tài trợ với u điểm riêng biệt m ình đem lại số kết 12 đáng ghi nhận, giúp cung ứng nguồn vốn đến tổ chức k inh tế m ột cách có hiệu đa dạng T uy nhiên, điểm qua hoạt động cho vay đồng tài trợ Ngân hàng Thương mại Nhà nước kinh tế, thân N gân hàng khách hàng cho vay đồng tài trợ cịn có khơng tồn : - Mặc dù hình thứ c cho vay đồng tài trợ đư ợc Ngân hàng thương mại nhà nư ớc áp dụng cho dự án lẫn phương án sản xuất kinh doanh ng đa số dự án cho vay đồng tài trợ đư ợc N gân hàng thực cho vay dự án đầu tư xây dựng bản, đầu tư đổi trang thiết bị, xây dựng sở hạ tầng… thời gian cho vay thư ờng trung dài hạn Rất khó để áp dụng hình thức cho vay đồng tài trợ để thực phư ơng án sản xuất kinh doanh do: thư ờng khoản vay có thời gian cho vay ngắn thời gian thẩm định cho vay đồng tài trợ thư ờng kéo dài phát sinh thêm số chi phí Bên cạnh đó, m ột nguy ên nhân m ngân hàng cho vay đồng tài trợ phư ơng án sản xuất kinh doanh mức vốn vay thường thấp nằm khả ngân hàng - Những dự án cho vay đồng tài trợ giữ a Ngân hàng thư ơng m ại với Quỹ Đầu tư Phát triển đô thị TP.HCM Ngân hàng Phát triển Việt Nam việc áp dụng mức lãi suất cho vay khác tổ chức tín dụng trở ngại Lãi suất cho vay N gân hàng t hương mại thường cao Điều có ảnh hưởng khác cho việc t hẩm định hiệu dự án + Hiện lãi suất cho vay Quỹ Đầu tư Phát triển thị TP HCM tính mức lãi suất tiết kiệm huy động 12 tháng bình quân N gân hàng Thương m ại Nhà nư ớc địa bàn Thành phố cộng thêm phí quản lý từ 1% đến 2%/năm + Đối với Ngân hàng Phát triển Việt Nam lãi suất cho vay đầu tư đồng Việt Nam lãi suất trái phiếu Chính phủ kỳ hạn năm cộng 1% /năm lãi suất cố định suốt thời hạn vay vốn M ức lãi suất Bộ Tài công bố Hiện lãi suất áp dụng 6,9%/ năm - Theo quy định M ục Điều Quyết định 286/2002/QĐ – NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngày 3/4/2002 việc “Ban hành quy chế đồng t ài trợ Tổ chức tín dụng” : thành viên tham gia đồng tài trợ phải thỏa thuận thống phương thức thẩm định, thành lập Hội đồng thẩm định (thành viên từ tổ c tín dụng tham gia đồng tài trợ) k hông thành lập Hội đồng thẩm định ng phải đảm bảo 13 thống giữ a thành viên tính khả thi dự án, tạo điều kiện thực cấp tín dụng thuận lợi quy định pháp luật Trong t hực tế tổ chức tín dụng thường phối hợp với để thẩm định tài sản đảm b ảo, thẩm định phương án, dự án vay vốn độc lập Bên cạnh đó, số tổ c tín dụng xem xét kỹ mặt tài sản đảm bảo chính, cịn dự án thẩm định sơ s ài, có ỷ lại vào t ổ chức tín dụng đầu mối Chính dễ phát sinh tiêu cự c đạo đức khâu thẩm định chủ quan dựa vào kết tổ chức t ín dụng đầu m ối Do có rủi ro xảy ra, tổ c tín dụng thành viên thư ờng đổ lỗi cho t ổ c tín dụng đầu m ối Trong quy ết định 286/2002/QĐ – NHNN không quy định rõ vai trò trách nhiệm bên tham gia việc thẩm định thự c tế phần vai trò trách nhiệm bên không làm rõ Điều dễ dẫn đến tranh cãi với việc đàm phán cho vay đồng tài trợ quyền lợi nghĩa vụ bên phát sinh tranh chấp cần phải xử lý như: + Tổ chức t ín dụng đầu mối phải thực công việc kiện tụng, xử lý tài sản tốn nhiều chi phí cơng sứ c T rong chưa có quy định khoản chi phí + Việc không thống ý kiến tổ c tín dụng đầu mối tổ c tín dụng thành viên khơng thống việc gia hạn nợ, giảm lãi, giảm phí… - Trong Mục Điều Quyết định 286/2002/QĐ – NH NN quy định: Tổ chức tín dụng đầu mối đồng t ài trợ m ột số tổ chức tín dụng thành viên đư ợc thành viên khác thống lựa chọn giao trách nhiệm đầu mối việc thực tổ chức đồng tài trợ s lực tổ chức tín dụng đó” Nhưng thực tế thường t hì tổ chức tín dụng đầu mối không thành viên đồng tài trợ thống lựa chọn giao trách nhiệm mà tổ chức tín dụng có mức vốn cho vay nhiều tổ chức tín dụng tiếp cận dự án sau kêu gọi tổ c tín dụng khác t ham gia cho vay đồng tài trợ tổ chức t ín dụng thư ờng làm t ổ c tín dụng đầu mối phần vốn đầu tư khơng cao - Các N gân hàng thư ơng mại nhà nước Việt Nam thường áp dụng hình thức cho vay đồng tài trợ gián tiếp (nhiều tổ chức tín dụng tham gia cho khách hàng thông qua hợp đồng cho vay đư ợc ký kết với người vay) mà chưa áp dụng nhiều hình thức cho vay đồng tài trợ trự c tiếp (nhiều tổ chức tín dụng tham gia cho vay ngư ời vay Song tổ c tín dụng có hợp đồng cho vay riêng khoản tiền mà họ cấp cho ngư ời vay) 14 Thực tế hình thức cho vay đồng tài trợ trực tiếp chư a thực theo quy chế đư ợc N gân hàng Nhà nước b an hành mà có số dự án phát sinh phương thức cho vay gần giống phương thức Ví dụ việc cho vay giữ a N gân hàng Ngoại thương Chi nhánh TP HCM Sở Giao dịch II – Ngân hàng Phát triển Việt Nam Hai bên cho vay dự án, sử dụng tài sản hình thành tương lai làm tài sản bảo đảm việc t hẩm định dự án độc lập, hợp đồng tín dụng bên độc lập nhau, việc giải ngân vốn vay thu hồi nợ vay hoàn tồn độc lập Bên cạnh đó, bên ký Biên thỏa thuận quyền nghĩa vụ việc thực th ủ tục bảo đảm tiền vay, hạng m ục giải ngân vốn vay bên, tỷ lệ giải ngân vốn vay, vốn tự có, tỷ lệ nhận t ài sản bảo đảm - Các Ngân hàng T hương mại Nhà nước thường tiến hành tham gia đồng tài trợ lẫn mà chưa mạnh dạn cho vay đồng tài trợ với tổ chức tín dụng nước ngồi vì: + Tổ chức tín dụng nước làm đầu mối: ngồi việc trình độ ngoại ngữ hạn chế, việc t huê Luật sư để tư vấn soạn thảo hợp đồng t ín dụng, hợp đồng đồng tài trợ… thật nan giải + Tổ chức tín dụng nước làm đầu m ối: với hợp đồng tín dụng, hợp đồng đồng tài trợ chi tiết cụ thể (chi phí Luật sư cao), tổ c tín dụng nư ớc hạn chế điều luật quy định, việc không lư ờng trước phát sinh tương lai - Về loại phí: doanh nghiệp nước n gồi áp dụng đư ợc loại phí theo thơng lệ quốc t ế Tuy nhiên doanh nghiệp nước chư a quen với loại phí từ hoạt động cho vay đồng tài trợ, phí thu xếp tổ chức tín dụng đầu mối khơng hư ởng Điều gây khó khăn cho tổ chức tín dụng đầu m ối khơng (tổ chức tín dụng đầu mối phải bỏ số chi phí phục vụ cao) - Quy trình quy định nguyên tắc thẩm định cho vay đồng tài trợ theo khoản điều định 286/2002/QĐ – NH NN ngày 3/4/2002 phải trải qua nhiều bước phức t ạp Từ khâu đơn vị đầu mối thẩm định sơ dự án thấy khả thi cần đồng tài trợ dự kiến t ổ c tín dụng tham gia v gửi thư mời cho tổ chức Kế đến tổ c tín dụng đư ợc thư mời tài liệu thẩm định ban đầu đư ợc gửi kèm theo lời mời để xem xét tính khả thi dự án đối chiếu với khả tài m ình để định có tham gia hay không trả lời đề nghị bên mời văn thứ c Sau b ên phải họp thống việc thẩm định dự án đồng tài trợ nội dung đồng tài trợ hình thức đồng t ài trợ, phí đồng tài trợ, phân bổ 15 nguồn vốn, lãi suất cho vay dự án… Thủ tục nêu chứa đựng nhữ ng bất cập như: mặt nhiều th ời gian, làm lỡ hội kinh doanh khách hàng Mặt khác có số nội dung m n gân hàng thành viên thường tranh cãi, khó thống với lãi suất dự án nguồn vốn cung ứng Hơn N gân hàng Thư ơng m ại không mặn mà với hoạt động doanh số cho vay m ặc dù chia r a cho nhiều ngân hàng khối lượng lớn mà thành viên cam kết phải sẵn có để giải ngân theo kế hoạch ngân hàng đầu mối khiến họ bị động với số tiền này, không sử dụng linh hoạt - Thời gian giải ngân phụ thuộc phần vào t hời gian chuyển tiền ngân hàng thành viên Điều dẫn đến việc đơi lúc N gân hàng đóng vai trị ngân hàng đầu mối bị động buộc phải huy động ứ ng trư ớc nguồn vốn để giải ngân kịp tiến độ quy định Hợp đồng tín dụng với khách hàng Dù việc Ngân hàng tham gia đồng tài trợ phải chịu lãi suất hạn chuyển tiền chậm trễ - Việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay chủ yếu giao cho Ngân hàng đầu mối khơng có quy định việc thành lập Tổ kiểm tra gồm tất ngân hàng tham gia Điều dẫn đến việc kiểm tra đôi lúc phụ thuộc vào quan điểm chủ quan Ngân hàng đầu mối - Thời gian vay vốn kéo dài nên mức độ rủi ro tín dụng cao Với tình hình kinh tế xã hội có nhiều biến động giai đoạn nay, việc phải điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo thị trư ờng khiến Ngân hàng thương m ại nhiều thời gian cho việc đàm phán lại mứ c lãi suất cho vay vốn - Các tổ chức tín dụng chưa có mối liên hệ chặt chẽ chưa có phối hợp nhịp nhàng hoạt động tín dụng Hiện Ngân hàng Thư ơng mại thường có mối liên hệ với Ngân hàng Nhà nư ớc cấp liên hệ ngân hàng theo ngành dọc hệ thống, m ối liên hệ giữ a N gân hàng với khơng có Chính mà tổ chức tín dụng chưa k ịp thời thông báo cho thông tin cần thiết khách hàng để tránh rủi ro toàn ngành N goài thiếu phối hợp khiến cho phương thứ c cho vay đồng tài trợ khó triển khai TÓ M TẮT CHƯ ƠNG Trong xu đại hóa hệ thống Ngân hàng nói chung, Ngân hàng thư ơng m ại Nhà nư ớc nói riêng, phư ơng thứ c cho vay đồng tài trợ đời với s pháp lý Quyết định 286/2002/QĐ – NH NN ngày 3/4/2002 có nhữ ng đóng góp quan tr ọng 16 q trình phát triển kinh tế đất nước Quá trình thực h iện phư ơng thứ c cho vay đồng tài trợ nư ớc ta thu đư ợc nhữ ng kết khả quan: cung ứng m ột khối lư ợng vốn tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn cho dự án lớn góp phần phát triển kinh t ế; cung cấp thêm dịch vụ tiện ích cho khách hàng từ có thêm thu nhập; giúp ngư ơì vay vay đư ợc khoản tín dụng lớn… Bên cạnh kết đạt đư ợc trên, cho vay đồng tài trợ tồn hạn chế : đối tư ợng cho vay chư a mở rộng chủ yếu đầu tư xây dựng bản, mức lãi suất cho vay thấp, quy trình thẩm định cịn có bất cập… CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỒNG TÀI TRỢ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NHÀ NƯỚC 3.1 Các kiến ng hị 3.1.1 Đối với Nhà nước - Cho v ay đồng tài trợ thực chất giống h ình thức cho vay khác phải thực h iện theo quy định hành quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay, sử 17 dụng vốn vay mục đích Các văn quy phạm pháp luật quy định lĩnh vực hoàn thiện nhiều nhiên ban hành văn bổ sung, sử a đổi thay cần ý đến thống giữ a văn tính kế thừa chúng Các văn đư ợc thay thường quy định bãi bỏ văn trư ớc ng t hực chất thực phải tham chiếu điều khoản văn cũ, gây bất cập việc v ận dụng Khi bãi bỏ hoàn to àn quy định trước, nên ban hành văn với đầy đủ nội dung tránh tham chiếu điều khoản văn thay - Chính phủ Bộ ngành nên tiếp tục cải cách thủ tục công ng, đăng ký giao dịch bảo đảm với nhữ ng quy định công khai, cụ thể nữ a với nội dung văn hư ớng dẫn việc công ng, đăng ký chấp phụ thuộc nhiều vào quan điểm chủ quan ngư ời thự c hiện, quan thực Cụ thể : + Đối với dự án thực h iện cho vay đồng tài trợ, mức vốn vay thường lớn, chủ đầu tư khó dùng tài sản chấp khác đảm bảo cho khoản vay mà thường chấp, cầm cố tài sản hình thành tư ơng lai (tài sản hình thành từ vốn vay) Tuy nhiên, chấp tài sản hình thành tư ơng lai hình thứ c cịn mẻ, việc cơng chứng hợp đồng đơi lúc cịn phụ thuộc vào quan điểm cá nhân công ng viên + Đối với dự án có tài sản gắn liền với đất, theo quy định t ại Khoản d, Điểm 1, Điều 35 Luật công chứng 2006, để thự c công chứng phải nộp Giấy chứng nhận quyền sở hữ u, quy ền sử dụng, nhiên, số dự án triển khai thực m ới có định giao đất quan có thẩm quyền chưa thể cơng ng đăng ký chấp được, Bộ tư pháp có cơng văn số 2057/BTP-HCT P ngày 09/5/2007 có hư ớng dẫn “Trong trư ờng hợp tài s ản hình thành tư ơng lai đất, t ài sản gắn liền với đất tuỳ trường hợp cụ thể m Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ng hợp đồng góp vốn, định giao th đất Các Phịng cơng ng cần trường hợp cụ thể để chứng nhận hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai nhằm bảo đảm quyền lợi hợp pháp cho ngư ời dân doanh nghiệp” + Việc công chứng, đăng ký giao dịch đảm b ảo quyền sử dụng đất tài sản 18 gắn liền với đất m ặc dù có quy định thời gian thự c quan có thẩm q uyền ng thực tế từ nhận hồ sơ đăng ký đến lúc hoàn thành việc đăng ký thư ờng kéo dài quy định, dẫn tới ảnh hư ởng đến th ời gian giải ngân vốn vay 3.1.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Đối với dự án quan trọng quốc gia, có tổng mức đầu tư lớn cần tham gia hợp vốn nhiều tổ c tín dụng có uy tín việc lự a chọn tổ c tín dụng làm tổ c tín dụng đầu mối, mức vốn cho vay tổ chức tín dụng bao nhiêu, mức lãi suất áp dụng cho dự án…cũng việc bàn thảo để có đồng thuận cho vay giữ a tổ chức tín dụng ln vấn đề khó khăn, N gân hàng Nhà nư ớc với vai trò quan quản lý lúc đứng dàn xếp hợp vốn, số Chi nhánh N gân hàng Nhà nước thực vai trò này, nhiên chư a có văn thức quy định rõ trách nhiệm N gân hàng Nhà nư ớc - Ngân hàng Nhà nư ớc nơi tiếp nhận nguồn số liệu báo cáo từ tổ chức tín dụng nên việc thành lập Trung tâm thơng tin tín dụng nhằm cung cấp số liệu t ham khảo cho tất tổ chức tín dụng q trình thẩm định lực t ài khách hàng vay vốn đóng m ột vai trị lớn Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nư ớc cần có biện pháp nâng cao chất lượng thông tin Trung tâm , nguồn số liệu Trung tâm cập nhật chậm v đôi kh i chưa đủ độ tin cậy Số liệu chủ đầu tư cung cấp cho tổ c tín dụng thơng t in lấy từ nguồn CIC có khác biệt - Các quy định thủ tục xây dựng áp dụng cho tất dự án xây dựng nhằm giúp Nhà nư ớc q uản lý chặt chẽ dự án xây dựng, đảm bảo tuân t hủ quy định an tồn thi cơng xây dựng, bảo vệ môi trường, phù hợp quy hoạch ng thự c tế ngân hàng t hường không kiểm soát chặt chẽ khách hàng việc thực quy định mà chủ yếu theo dõi khách hàng việc vay hoàn trả nợ vay hạn đư ợc Do đó, N gân hàng Nhà nư ớc cần kiểm tra giám sát đề nghị Ngân hàng thương mại Nhà nước kiểm tra việc tuân thủ quy định dự án vay vốn đầu tư xây dựng Đây bảo vệ quyền lợi cho nhà đầu tư Ngoài dự án thuộc lĩnh vự c Nhà nước k huy ến khích đầu tư tuân thủ quy định đầu tư xây dự ng nhận hỗ trợ mặt lãi suất vay vốn 3.2 Các gi ải pháp mang tính nghiệp vụ ng ân hàng 3.2.1 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn trung dài hạn 19 Như biết để thực cho vay đồng t ài trợ vấn đề tiên mang tính chất quy ết định N gân hàng phải có đủ nguồn vốn trung dài hạn tư ơng ứ ng với tỷ lệ vốn N gân hàng đầu tư vào dự án Mà phần lớn dự án tiến hành cho vay đồng tài trợ thường dự án có thời gian trung dài hạn từ năm trở lên Để cho vay đồng t ài trợ Ngân hàng phải tính t ốn xem nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng Do để có đư ợc nguồn vốn trung dài hạn vay đồng tài trợ, ngân hàng phải tìm nhiều biện pháp đa dạng hóa nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn, để từ định dành phần trăm tổng nguồn vốn huy động trung dài hạn để thự c cho vay đồng tài trợ 3.2.2 Củng cố quy trình ng hiệp vụ nâng cao lực nghi ệp vụ chun mơn cán thẩm định Như nói trên, tín dụng hình thành sở lòng tin Ở ngư ời cho vay tin giá trị s ẽ quay về, tức sách, nghiệp vụ việc đánh giá, xác định rủi ro xảy để từ đến định đầu tư Để đưa đến quy ết định đầu tư ngân hàng thường phải tiến hành thẩm định dự án Khâu thẩm định dự án đóng vai trị then chốt việc đảm bảo chất lư ợng tín dụng an toàn hoạt động ngân hàng Đối với cho vay đồng tài trợ, khâu thẩm định dự án lại có ý nghĩa quan trọng nhữ ng dự án cho vay đồng tài trợ thường nhữ ng dự án lớn Với tham gia nhiều ngân hàng đầu tư dự án phân tích thẩm định dự án xác Vì có ngân hàng thơng thạo thẩm định tài ng ngân hàng khác lại không, hay ngân hàng giỏi thẩm định dự án phần định giá trị t ài sản lại không ngân hàng khác, ngân hàng bổ sung kiến thức cho nhau, từ có t hể đư a giải đầu tư đắn giữ a ngân hàng Theo khoản điều Quyết định 286 /2002/QĐ –NHNN ngày 03/04/2002 có định : “Thành viên tham gia đồng t ài trợ phải thỏa thuận, thống phư ơng thức thẩm định dự án, thành lập hợp đồng thẩm định phải đảm b ảo thống thành viên t ính khả thi dự án, t ạo điều kiện cấp thự c cấp tín dụng thuận lợi định pháp luật” Nhưng thự c tế hạn chế trình độ thẩm định hay buông lỏng quản lý mà ngân hàng đồng t ài trợ phối hợp ngân hàng đầu m ối thẩm định không kỹ, ỷ lại hiệu thẩm định n gân hàng đầu mối Vì để khắc phục tình trạng trên, n gân hàng phải thống với cách 20 thức thẩm định dự án cho vay đồng tài trợ Các n gân hàng tham gia cho vay phải thẩm định độc lập dựa quan điểm ngân hàng mình, việc thẩm định tư cách pháp nhân, khả tài dự án thực chi nhánh Sau kết hợp ngân hàng m ời tham gia đồng tài trợ thẩm định thự c t ế khách hàng (Vì ngân hàng m ời đồng t ài trợ biết khách hàng tránh gây phiền hà cho khách hàng có ngân hàng đến thẩm định nhiều lần) Sau thẩm định xong ngân hàng có báo cáo thẩm định việc đồng ý cho vay hay khơng cho vay Có vư ớng mắc đâu th ì ngân hàng nên ngồi lại trao đổi đến thỏa thuận thống ý kiến tiến hành đồng tài trợ cho dự án đư ợc hay không? Khi thẩm định n gân hàng phải tuân thủ theo nguyên tắc thẩm định ngân hàng cán làm công tác thẩm định phải làm việc với tinh thần trách nhiệm cao đề tránh rủi ro cho ngân hàng sau dự án chấp nhận giải ngân, cán thẩm định cịn có trách nhiệm tư vấn, kiểm tra việc sử dụng vốn theo mục đích để hạn chế tối đa rủi ro cho khách hàng ngân hàng Để làm t ốt công t ác thẩm định trên, ngân hàng cần hoàn thiện lực tổ nghiệp vụ thẩm định dự án Tổ phải gồm chuy ên gia giỏi, n ăng động để thu thập đư ợc thơng t in, có khả phân tích, tổng hợp cao để từ thơng tin tín dụng đưa đư ợc nhữ ng nhận định xác triển vọng dự án, uy tín khách hàng làm sở định đầu tư Có nhiều tiêu thức để tiến hành thẩm định thẩm định lực pháp luật dân lự c hành vi dân sự, khả tài chính, dự án, đảm bảo tiền vay… Nếu dựa vào tín chấp vay ngân hàng phải tiến hành thẩm định báo cáo tài dự án đầu tư khách hàng xin vay trước ngân hàng định đầu tư Do cán thẩm định phải có khả thẩm định báo cáo tài chính, dự án đầu tư khách hàng để xác định xác hoạt động khách hàng có hiệu tài khơng? Có hiệu kinh tế xã hội khơng? Mặt khác ngân hàng cịn phải thẩm định giá trị khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng có khả tốn lãi vay nợ vay Nếu dựa vào chấp, cầm cố vay ngân hàng cịn phải thẩm định giá trị tài sản mà doanh nghiệp chấp, cầm cố như: nhà xư ởng, máy móc thiết bị, hàng hóa … mà chủ yếu bất động sản Hiện ngân hàng nhà nước cho phép N gân hàng Thương mại tự thỏa t huận tự chịu trách nhiệm xác định giá trị tài sản cầm cố, chấp 21 với khách hàng vay Do việc thẩm định giá trị bất động sản theo giá trị thị trường vấn đề khó khăn đặt ngân hàng Nếu đánh giá t hấp, khách hàng không hài lịng, đánh giá cao ngân hàng khó đảm bảo thu hồi nợ vay lãi vay trường hợp khả t hanh toán buộc ngân hàng phải lý tài sản chấp, cầm cố Như biết người nhân tố hàng đầu nhân tố định thành công hay thất bại m ọi lĩnh vự c N gồi việc tn th ủ quy trình thẩm định, để mở rộng cho vay đồng tài trợ ngân hàng phải tiến hành nâng cao lực chuyên mơn cán thẩm định từ kết thẩm định cán thẩm định mà định có thự c cho vay đồng t ài trợ hay không Các ngân hàng cần phải tiến hành đào t ạo chuy ên môn giáo dục ý thức trách nhiệm công việc, không để cán “nghèo đạo đức” làm ảnh hưởng đến kết hoạt động ngân hàng Muốn làm đư ợc vấn đề này, N gân hàng tiến hành t hực tốt từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề đạt bồi dưỡng… Ngân hàng cần tiến hành thi ển nghiêm túc, ý cán có nhân lự c chuyên sâu Cạnh cần xem xét đánh giá tư cách phẩm chất đạo đứ c nghề nghiệp yếu t ố quan trọng cán ngân hàng đặc biệt cán thẩm định Sau phải tiến hành bố trí ngư ời, việc theo trình độ chun mơn Trong q trình làm v iệc, ngân hàng phải thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cho cán thẩm định Tập trung vào kỹ đánh giá phân loại khách hàng thẩm định dự án Chú ý rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ để tiếp cận với nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước Gửi cán đào tạo t ại nước học hỏi ngân hàng có uy tín khu vực thẩm định dự án cho vay đồng tài trợ Cạnh cần có sách khuy ến khích riêng cán nghiệp vụ đòi hỏi trách nhiệm cao cán t hẩm định để động viên họ nâng cao tinh thần trách nhiệm công tác với mức thu nhập cao giảm h ành vi tiêu cực nghiệp vụ chuyên môn Trong trình cho vay đồng tài trợ, n gân hàng cử ngư ời tham gia vào 01 tổ công tác để phối hợp chặt ch ẽ với nữ a khâu giám s át việc sử dụng vốn vay tài sản bảo đảm khoản vay 3.2.3 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng yếu tố quản lý cấp tín dụng nói chung cho vay đồng tài trợ nói riêng Nhờø có thơng t in tín dụng mà người quản lý có t hể đưa nhữ ng định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý khỏan vay Thơng 22 tin tín dụng thu đư ợc từ nguồn sẵn có ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thông tin t ài tín dụng, phân t ích cán thẩm định… ), từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ trự c tiếp), từ n guồn thông tin khác (các quan thông tin đại chúng ,tịa án…) Để đảm bảo hệ thống thơng tin ngân hàng hoạt động có hiệu quả, nơi tin cậy để giúp cán thẩm định nắm thơng tin cần thiết cho q trình th ẩm định cho vay đồng t ài trợ nói riêng cho vay nói chung cần hồn thiện số biện pháp sau: - Kết nối cách rộng rãi tồn diện nữ a với hệ thống thơng tin khác Ngân hàng Nhà nước, Bộ T ài chính, Bộ cơng thương…thu nhập thơng tin t ín dụng tồn ngành ngân hàng thông t in kinh tế khác - Hoàn thiện ngày tốt trang Web cung cấp thơng tin tín dụng đầu tư tun truyền cho tồn hệ thống ngân hàng bao gồm: thơng t in kinh tế, thông tin tổng hợp đầu kỳ, thông tin hoạt động tín dụng cuả khách hàng bất kỳ, thơng tin xếp hạng tín dụng… TĨ M TẮT CHƯ ƠNG Trên sở nhữ ng tồn tại, hạn chế trình thực phương t hức cho vay đồng tài trợ, nhóm đề xuất nhóm giải pháp sau: - Nhóm giải pháp vĩ mơ mang tính hỗ trợ: Chính phủ, N gân hàng Nhà nư ớc, - Nhóm giải ph áp mang tính nghiệp vụ: đa dạng hố nâng cao chất lư ợng hình thức huy động vốn dài hạn, quản trị rủi ro lãi suất… Để thực tốt mục tiêu m rộng cho vay đồng tài trợ hai nhóm giải pháp tiến hành thự c đồng nhịp nhàng KẾT LUẬN Chính sách mở cử a hội nhập quốc tế Nhà nư ớc ta t ạo điều kiện cho hoạt động kinh tế – xã hội đặc biệt hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng Ngày có nhiều ngân hàng tham gia hoạt động kinh doanh điều góp phần làm động phong phú thị trường tài – tiền tệ tất nhiên mức độ cạnh tranh giữ a t ổ chức t ài ngày gay gắt liệt Hiện đại hóa hệ thống Ngân hàng Thư ơng mại phục vụ nghiệp cơng nghiệp hố – đại hố hội nhập quốc tế yêu cầu cấp thiết Để thực vị trí 23 vai trị chủ đạo kinh tế nhà nước, hệ thống N gân hàng T hư ơng mại Nhà nư ớc phải đầu suất, chất lư ợng, phải đư a sản phẩm tiện ích nhằm phục vụ tốt khách hàng đồng th ời không ngừ ng hoàn th iện nâng cao chất lư ợng phục vụ quản trị doanh nghiệp … nhằm đạt mục đích cuối tối đa hóa lợi nhuận Trong phư ơng thứ c cho vay đồng tài trợ phư ơng thứ c cho vay đư ợc triển khai, áp dụng nhằm đáp ứng nhu cầu cung ứng vốn cho dự án lớn kinh tế Tuy nhiên qua thự c tế triển khai thự c phương thức cho vay đồng tài trợ nhữ ng hạn chế định s ố lư ợng, quy mô nên phương thứ c cho vay chưa phổ biến rộng rãi Trên sở nghiên u lý thuyết, phân tích đánh giá kết đạt đư ợc, nhữ ng tồn t ại phương thứ c cho vay đồng t ài trợ, nhóm đề xuất hai nhóm giải pháp nhằm mở rộng cho vay đồng tài trợ N gân hàng Th ương mại Nhà nước, nhóm giải pháp vĩ mơ mang t ính hỗ trợ hai nhóm giải pháp m ang t ính nghiệp vụ ngân hàng Để m rộng cho vay đồng tài trợ giải pháp phải tiến hành đồng nhịp nhàng MỤC LỤC Trang Mở đầu 01 Chư ơng 1: Tổng quan cho vay đồng tài trợ 02 1.1 Khái niệm Đồng tài trợ 02 1.2.Các chủ thể liên quan hoạt động cho vay đồng t ài trợ 03 1.3 Các hình thức cho vay đồng tài trợ 05 1.4 Quy trình cho vay đồng t ài trợ 07 Chư ơng 2: Thự c trạng hoạt động cho vay đồng t ài trợ NHTM Nhà nư ớc 09 2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay đồng tài trợ t ại Việt Nam 09 24 2.2 Phân tích thự c trạng cho vay đồng đồng t ài trợ NHTM Nhà nước 09 2.3 Những tồn hoạt động cho vay đồng đồng t ài trợ t ại NHTM Nhà nư ớc 14 Chư ơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay đồng đồng tài trợ NHTM NN 20 3.1 Các kiến nghị 20 3.2 Các giải pháp mang tính nghiệp vụ N gân hàng 22 Kết luận 27 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Nguyễn Đăng Dờn chủ biên (2007), Tiền tệ – Ngân hàng, Nxb Thành phố Hồ Chí Minh, Tp HCM Các Luật văn quy phạm pháp luật Báo cáo t hư ờng niên ngân hàng thư ơng mại nhà nước Các t ạp chí chuy ên ngành thơng tin từ m ạng internet 25 ... đề tài ? ?Giải pháp mở rộng cho vay đồng tài trợ N gân hàng Thương mại Nhà nước Việt Nam? ?? Đề tài nhóm phân tích thực trạng hoạt động cho vay đồng tài trợ, từ đề giải pháp cụ thể nhằm m rộng cho vay. .. Thương mại Nhà nước Hiện Ngân hàng Thương mại nói chung Ngân hàng T hư ơng mại Nhà nước nói riêng triển khai thực cho vay đồng tài trợ Bảng 2.1: Tình hình cho vay đồng tài trợ số Ngân hàng Thương mại. .. trị cho vay khách hàng ngân hàng thương mại Nhà nước qua năm tăng lên, đồng t hời tổng giá trị cho vay đồng tài trợ tăng lên tương ứng Các ngân hàng thư ơng m ại Nhà nư ớc cho vay đồng tài trợ