Khóa luận tốt nghiệp giải pháp hạn chế rủi ro cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh hoàng quốc việt

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN DIỆP ANH MÃ SINH VIÊN : A17521 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG …o0o… KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT Giáo viên hƣớng dẫn : Ths Lê Thị Hà Thu Sinh viên thực : Nguyễn Diệp Anh Mã sinh viên : A17521 Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng HÀ NỘI – 2013 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Thầy giáo, cô giáo trường Đại Học Thăng Long, đặc biệt em chân thành cảm ơn bảo tận tình giáo viên hướng dẫn Thạc sĩ Lê Thị Hà Thu, cô giúp đỡ, trau dồi thêm kiến thức, thiếu sót giúp em có định hướng tốt suốt thời gian em thực làm khóa luận Em xin cảm ơn giúp đỡ cô chú, anh chị công tác Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương - Chi nhánh Hồng Quốc Việt nhiệt tình giúp đỡ em trng việc cung cấp số liệu thông tin thực tế để chứng minh cho kết luận khóa luận tốt nghiệp em Do giới hạn kiến thức khả lỹ luận thân cịn thiếu sót, em kính mong dẫn đóng góp thầy giáo để khóa luận em hồn thiện Hà Nội,… ngày… tháng… năm… Sinh viên Nguyễn Diệp Anh MỤC LỤC CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa .1 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm thực trạng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 1.1.2.1 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2.2 Thực trạng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế Việt Nam 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.4 Các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 10 1.3 Rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại 12 1.3.1 Khái niệm rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 12 1.3.2 Nguyên nhân gây rủi ro cho vay DNNVV 13 1.3.2.1 Các nguyên nhân khách quan 13 1.3.2.2 Các nguyên nhân chủ quan 14 1.3.3 Sự cần thiết việc hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 16 1.3.3.1 Đối với Ngân hàng 16 1.3.3.2 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.3.3.3 Đối với kinh tế 17 1.3.4 Các tiêu chí đánh giá rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 18 1.3.4.1 Chỉ tiêu định tính 18 1.3.4.2 Các tiêu định lượng 20 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT .24 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 24 Thang Long University Library 2.1.1 Quá trình hình thành phát Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 24 2.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 25 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2010-2012 27 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 27 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 32 2.1.3.3 Kết kinh doanh 36 2.2 Thực trạng hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 38 2.2.1 Một số quy định chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt .38 2.2.2 Tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt .41 2.2.2.1 Số doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 42 2.2.2.2 Tình hình doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 43 2.2.2.3 Tình hình doanh số thu nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 44 2.2.2.4 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 46 2.2.2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 47 2.2.3 Tình hình rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 51 2.2.3.1 Trích lập dự phịng rủi ro 51 2.2.3.2 Xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 52 2.2.3.3 Phân tích tiêu 55 2.3 Đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 62 2.3.1 Những kết đạt .62 2.3.2 Những tồn cần khắc phục .64 2.3.3 Nguyên nhân tồn 66 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 66 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 67 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT .70 3.1 Định hƣớng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 70 3.1.1 Định hướng phát triển chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 70 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 71 3.2 Một số giải pháp hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 72 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh thời gian tới 72 3.2.2 Xây dựng sách cho vay hợp lý cho vay DNNVV 73 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác thu thập xử lý thông tin khách hàng DNNVV .75 3.2.4 Nâng cao chất lượng phân tích, thẩm định dự án, phương án xem xét cho vay 75 3.2.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát, kiểm soát hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 76 3.2.6 Thực phân tán rủi ro 77 3.2.7 Nâng cao công tác xử lý giải dứt điểm nợ xấu 77 3.2.8 Tăng cường nâng cao chất lượng cán cho vay .78 3.2.9 Tăng cường đầu tư công nghệ đại vào hoạt động cho vay 79 3.3 Một số kiến nghị 79 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 80 Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBTD Cán tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phòng rủi ro NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NQH Nợ hạn SXKD Sản xuất kinh doanh RRTD Rủi ro tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Việt Nam đồng VCSH Vốn chủ sở hữu DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 Tổ chức máy hoạt động Techcombank - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 26 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay DNNVV Techcombank - Chi nhánh Hồng Quốc Việt 40 Bảng 1.1 Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Techcombank - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2010-2012 28 Bảng 2.2 Kết hoạt động cho vay Techcombank - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2010-2012 .33 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Techcombank - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt qua năm 2010-2012 37 Bảng 2.4 Số lượng DNNVV có quan hệ với Techcombank - Chi nhánh Hồng Quốc Việt giai đoạn 2010-2012 42 Bảng 2.5 Tình hình doanh số cho vay DNNVV giai đoạn 2010-2012 43 Bảng 2.6 Tình hình doanh số thu nợ DNNVV giai đoạn 2010-2012 44 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2010-2012 .46 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay DNNVV phân theo kỳ hạn 47 Bảng 2.9 Dư nợ cho vay DNNVV phân theo loại tiền 49 Bảng 2.10 Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 54 Bảng 2.11 Cho điểm tiêu 55 Bảng 2.12 Chỉ tiêu vòng quay vốn .55 Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ hạn cho vay DNNVV .57 Bảng 2.14 Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV 58 Bảng 2.15 Tỷ lệ trích lập DPRR cho vay DNNVV 60 Bảng 2.16 Hệ số khả bù đắp rủi ro cho vay DNNVV 60 Bảng 2.17 Thu nhập từ cho vay DNNVV 61 Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khi Việt Nam trở thành thành viên thức thứ 150 Tổ chức thương mại giới (WTO), vị Việt Nam trường quốc tế ngày tăng, trình đổi ngày toàn diện hơn, rõ nét hơn, đầy đủ tốc độ nhanh Cùng với phát triển đó, hệ thống ngân hàng có bước chuyển phù hợp với điều kiện hồn cảnh kinh tế Đồng thời với phát triển kinh tế, nhiều mơ hình kinh tế khác thử nghiệm mang lại thành công đáng ghi nhận số mơ hình kinh tế phải kể đến đóng góp to lớn doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Trong kinh tế Việt Nam nay, với tổng số 543.963 doanh nghiệp DNVVV chiếm 97%, đóng góp 40% GDP Đặc biệt, xu hội nhập phát triển vai trị DNNVV ngày khẳng định khơng Việt Nam mà cịn khắp nơi giới Mặc dù đóng vai trò quan trọng kinh tế từ trước tới DNVVN gặp khơng khó khăn, thách thức thời buổi hội nhập với cạnh tranh khốc liệt doanh nghiệp lớn nước Một lý quan trọng khó tiếp cận nguồn vốn, khó khăn thể hiển rõ khủng hoảng kinh tế xảy Khủng hoảng kinh tế xảy tác động to lớn tới hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam Năm 2012 năm thực sóng gió đầy biến động với ngành Tài ngân hàng tăng trưởng tín dụng thấp 20 năm, nợ xấu tăng vọt, giá vàng đảo chiều liên tục, lợi nhuận sụt giảm, ngân hàng yếu buộc phải tái cấu, Thực tế, năm vừa qua Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt đáp ứng lớn nhu cầu vốn từ phía DNNVV khơng ngừng mở rộng cho vay Tuy nhiên mở rộng hoạt động cho vay, rủi ro cho vay tránh khỏi Do đó, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt nhiều e ngại cho vay DNNVV Hoạt động cho vay DNNVV chưa tương xứng với tiềm Ngân hàng, nhiều doanh nghiệp chưa thể tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Vì vậy, hạn chế rủi ro cho vay DNNVV vấn đề cấp thiết, liên quan đến kế hoạch mở rộng sản xuất kinh doanh DNNVV tác động tới lợi nhuận, tăng trưởng, cân đối, an tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Xuất phát từ quan điểm thực trạng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt DNNVV, em chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận cho vay DNNVV NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời gian 20102012, từ đưa kết đạt hạn chế cần khắc phục - Đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay DNNVV nhằm góp phần vào phát triển bền vững Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời gian tới Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay DNNVV NHTM Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt năm: 2010, 2011 2012 Phƣơng pháp nghiên cứu Để phù hợp với nội dung, yêu cầu, mục đích đề tài phương pháp thực trình nghiên cứu gồm phương pháp so sánh, thu thập thơng tin phương pháp phân tích Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục viết tắt, danh mục bảng, sơ đồ danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại Chương 2: Thực trạng hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng - Chi nhánh Hồng Quốc Việt Thang Long University Library chốt dẫn đến định cho vay hay không cho vay CBTD không nhạy bén kiểm tra cụ thể kỹ lưỡng dẫn đến gây tổn thất cho NH Sự phân cơng CBTD cịn thiếu hợp lý: Hiện nay, Chi nhánh, CBTD phân công lượng khách hàng cụ thể, thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, phụ thuộc vào lực kinh nghiệm CBTD Tuy nhiên để đảm bảo chất lượng thẩm định, giám sát tín dụng, CBTD cần phải thực am hiểu sâu sắc lĩnh vực kinh doanh đặc điểm hoạt động loại hình doanh nghiệp Việc CBTD phụ trách nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác dẫn đến hạn chế kết thẩm định cho vay Hơn nữa, khối lượng hồ sơ vay phải xét duyệt q nhiều khơng có thời gian đọc kỹ tờ thẩm định nhân viên tín dụng nên người xét duyệt dễ bị chấp nhận điều kiện nhân viên tín dụng mà định xét duyệt cho vay Mặt khác, người xét duyệt dễ rơi sai lầm tin tưởng vào giá trị tài sản chấp đảm bảo, thông tin nhân viên tín dụng đưa kiểm tra trước cấp Cơng nghệ thơng tin Chi nhánh trình độ cán cịn hạn chế Mặc dù, năm 2011-2012 Techcombank tư McKinsery triển khai áp dụng hệ thống tiên tiến như: Quy trình luân chuyển hồ sơ tín dụng tự động (ECM), Hệ thống cảnh báo sớm EWS, hệ thống quản lý tín nhiệm định tính QCA, đo lường rủi ro định lượng PV01 Tuy nhiên, Chi nhánh chưa xây dựng sở liệu thống nhất, nhân viên có trình độ xử lý để áp dụng hiệu phương pháp định lượng đại Nguyên nhân từ phía khách hàng Hạn chế lập dự án DNNVV Khi DNNVV vay tiền ngân hàng để mở rộng quy mô kinh doanh đa phần tập trung vốn đầu tư vào tài sản vật chất, doanh nghiệp mạnh dạn đổi cung cách quản lý, đầu tư cho máy giám sát kinh doanh, tài , kế tốn theo chuẩn dẫn đến khả quản lý sử dụng khoản vay DNNVV thấp Mặt khác, DNNVV hầu hết trình độ cán quản lý cịn thấp, kinh nghiệm cịn hạn chế Do nhiều dự án lập tưởng khả thi khơng lường hết khó khăn phát sinh trình thực nên thất bại dẫn đến thua lỗ, không trả nợ Trong thực tế, hầu hết DNNVV trực tiếp xây dựng dự án đầu tư dài hạn, chí ngắn hạn Trước tình hình đó, cán tín dụng phải tư vấn cho doanh nghiệp thủ tục cách lập kế hoạch dự án phương án vay vốn Do tính khả thi dự án không thực sát với thực tế Nhiều DNNVV sử dụng vốn sai mục đích Trong thực tế khơng DNNVV sử dụng vốn vay vào mục đích trục lợi cá nhân đầu tư vào ngành nghề bất hợp pháp không phù hợp với 68 Thang Long University Library điều kiện hợp đồng tín dụng ký hay khơng trả nợ hạn cho Chi nhánh gây nên khoản nợ q hạn Những khoản vay khơng kiểm tra giám sát thường xuyên có biện pháp kịp thời CBTD Nhiều DNNVV có tượng dây dưa, chần trừ việc trả nợ cho Chi nhánh, gây nên ảnh hưởng không tốt với Chi nhánh, làm tăng rủi ro cho vay Các DNVVN Việt Nam có uy tín khơng cao thị trường, chủ yếu làm ăn nhỏ lẻ khó tạo lịng tin với cán ngân hàng Các DNNVV tư nhân, Công ty trách nhiệm hữu hạn đăng ký kinh doanh đằng thực tế lại không thực giấy đăng ký kinh doanh Một số doanh nghiệp có tình trạng làm ăn khơng ổn định gây khó khăn cho ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương giới thiệu sơ qua lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Quốc Việt Bên cạnh đó, chương nêu lên số liệu, thông tin tổng quan tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh công tác huy động vốn, công tác sử dụng vốn kết kinh doanh qua ba năm 2010, 2011 2012 Từ việc dẫn chứng sở lý luận, chế, chương nêu lên thơng tin, góc nhìn khái qt tình hình cho vay DNNVV Việt Nam tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh qua số tiêu như: Chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ hệ số thu nợ, dư nợ cho vay, vòng quay vốn cho vay DNNVV hay tiêu nợ xấu, nợ q hạn Qua việc phân tích đó, ta thấy phần thực trạng hoạt động cho vay Chi nhánh tìm hạn chế cịn tồn nguyên nhân gây hạn chế Đó sở để đưa số giải pháp, kiến nghị với hy vọng hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp DNNVV Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt chương 69 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 3.1 Định hƣớng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 3.1.1 Định hướng phát triển chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Nhất quán với mục tiêu trở thành “Ngân hàng tốt doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam” ngân hàng Việt Nam áp dụng đầy đủ chuẩn mực quốc tế, Chi nhánh Hoàng Quốc Việt đề định hướng thời gian tới theo định hướng phát triển chung toàn Ngân hàng ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Để thực tốt tiêu mà NHNN nhiệm vụ kinh doanh mà Techcombank tin tưởng giao phó, Ban lãnh đạo Techcombank - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt đề mục tiêu, nhiệm vụ phương hướng hoạt động năm 2013 sau: Mục tiêu: Tập trung, đốc thúc đạo hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tăng trưởng dư nợ tín dụng: 25%/năm dư nợ tín dụng ngắn hạn tăng 30% Huy động vốn tăng trưởng 40%/năm Tỷ lệ nợ hạn trì 1%, tỷ lệ nợ xấu trì 0.5% Để đạt mục tiêu này, nhiệm vụ chủ yếu cần thực hiện: Theo dõi thị lãi suất huy động NHNN để có điều chỉnh khung lãi suất phù hợp với sản phẩm, với mục tiêu Chi nhánh mà đảm bảo tuân thủ thị Bên cạnh cần mở rộng mạng lưới phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm trực thuộc, đa dạng thêm hình thức huy động vốn, cải thiện phong cách chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nhiều lượng tiền gửi vào Chi nhánh Cải thiện chất lượng tín dụng việc giải dứt điểm tình trạng nợ hạn nợ xấu có Đốc thúc chuyên viên tín dụng kiểm tra hồ sơ, rà sốt lại dư nợ cho vay khách hàng, đặc biệt khách hàng nợ hạn để nhanh chóng có biện pháp thu hồi vốn cho Chi nhánh Tăng trưởng thêm dư nợ tín dụng, đặc biệt dư nợ tín dụng ngắn hạn mà đảm bảo hoạt động tín dụng lành mạnh, an tồn có hiệu Mở rộng phạm vi cho vay đến thành phần kinh tế xã hội, tăng thị phần cho vay khách hàng sản xuất kinh doanh tiêu dùng có tình hình tài lành mạnh, có lịch sử vay nợ tốt, tạo tín nhiệm Chi nhánh 70 Thang Long University Library Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng mới, tái thẩm định lại khách hàng truyền thống khách hàng có nhu cầu vay lại, kiên từ chối khoản vay khơng có dấu hiệu an tồn, dù khách hàng thân thiết Chi nhánh Thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, kiểm tra giám sát hoạt động, nghiệp vụ để đẩy mạnh tuân thủ an toàn hoạt động Chi nhánh Mặt khác, tập trung đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán theo hướng nâng cao, chuyên nghiệp, chuyên sâu theo ngun tắc cán ngồi nhiệm vụ để phải nắm bắt nghiệp vụ khác để tự tin giới thiệu sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng, nhạy bén với hội thị trường Xây dựng chiến lược khách hàng, có sách cụ thể với nhóm khách hàng nhằm tiếp cận khách hàng tiềm năng, có phương án sản xuất kinh doanh tốt, đảm bảo lực tài Thêm vào đó, tăng cường cơng tác tun truyền, quảng cáo, hướng dẫn thực nghiệp vụ cho vay DNNVV đến doanh nghiệp 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Hướng tới mục tiêu trở thành Chi nhánh hàng đầu hệ thống, hoạt động cho vay DNNVV xem hoạt động quan trọng hàng đầu Techcombank - Chi nhánh Hồng Quốc Việt Vì vậy, Chi nhánh đề số định hướng cụ thể hoạt động cho vay DNNVV đầy tiềm sau: - Huy động tối đa nguồn vốn địa phương, tận dụng nguồn vốn ưu đãi từ tổ chức tài quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu vốn DNNVV - Phấn đấu không ngừng tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV, mức tăng trưởng trung bình năm tối thiểu 30% - Đẩy mạnh tăng trưởng đôi với kiểm soát, nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo an toàn vốn vay, tăng cường giám sát khoản vay sau giải ngân, tư vấn, hỗ trợ khách hàng trường hợp cần thiết Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn năm tới không 1% - Chi nhánh phát triển gói sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đặc điểm nhu cầu DNNVV Việt Nam nay, thực tốt công tác giới thiệu, quảng cáo để đưa sản phẩm đến gần với DNNVV - Các DNNVV có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín, khơng có nợ cần ý, khơng có lãi treo Chi nhánh - Hoàng Quốc Việt đáp ứng nhu cầu cho vay nhanh chóng với ưu đãi thời hạn cho vay, thu nợ, lãi suất Ngoài ra, Chi nhánh thực nới lỏng dần điều kiện tài sản đảm bảo, giúp cho DNNVV có phương án sản xuất kinh doanh khả thi có điều kiện tiếp cận vốn vay 71 - Thực chuyển dịch cấu khách hàng theo hướng giảm tỷ trọng doanh nghiệp Nhà nước, tăng cho vay khách hàng doanh nghiệp quốc doanh Đặc biệt cho vay DNNVV, chuyển dịch cấu từ giảm dần cho vay doanh nghiệp xây dựng, mở rộng cho vay doanh nghiệp xất nhập khẩu, thương mại dịch vụ - Đẩy mạnh cho vay trung dài hạn doanh nghiệp nhỏ vừa, phấn đấu nâng tỷ trọng cho vay lên mức 40%, dư nợ cho vay DNNVV vào năm tới - Đổi phương thức hoạt động cho vay theo hướng chủ động tìm kiếm hỗ trợ DNNVV việc lập dự án đầu tư, lấy tính khả thi dự án sở để định cho vay Bên cạnh đó, thực đơn giản hóa thủ tục, rà soát chế nghiệp vụ, rút ngắn thời gian giải vay trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV dễ dàng tiếp cận vay vốn - Thực đánh giá lực, trình độ hiệu cán tín dụng qua chất lượng cho vay; trọng công tác đào tạo lại, giáo dục trị tư tưởng…Đồng thời, Chi nhánh trọng đào tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn có khả phân tích, thẩm định tốt, từ đưa phương pháp, cách thức thẩm định cho vay phù hợp với DNNVV Nhìn chung định hướng nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh phù hợp với khả thực tế xu hướng chung, đáp ứng nhu cầu vốn DNNVV địa bàn 3.2 Một số giải pháp hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh thời gian tới DNNVV khu vực then chốt tăng trưởng kinh tế Việt Nam phát triển nhanh chóng Nhu cầu DNNVV dịch vụ ngân hàng thời gian tới lớn Do vậy, việc xây dựng chiến lược cho vay đối tượng cần thiết Chi nhánh đón bắt kịp thời DNNVV có nhu cầu vốn chủ động việc cấp tín dụng doanh nghiệp Ngay từ bây giờ, Chi nhánh cần đưa định hướng tiếp cận DNNVV danh mục khách hàng - Bám sát DNNVV có quan hệ tín dụng để chủ động nắm bắt nhu cầu vốn, đầu tư cho vay đảm bảo an toàn, hiệu Tập trung phân tích tài doanh nghiệp để phân loại khách hàng, tạo điều kiện mở rộng cho vay - Đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ Chi nhánh đến DNNVV sản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu quả; cải thiện quy trình thủ thục, giấy tờ vay vốn; hỗ trợ DNNVV công tác chuẩn bị hồ sơ vay vốn 72 Thang Long University Library - Chia tách danh mục hệ thống báo cáo quản lí để theo dõi DNNVV, thiết lập hệ thống quản lý thông tin DNNVV vừa để hỗ trợ cán tín dụng công tác thẩm định vừa để giúp đỡ DNNVV gặp khó khăn 3.2.2 Xây dựng sách cho vay hợp lý cho vay DNNVV Xây dựng chế lãi suất linh hoạt Trong khoảng thời gian 2010-2012 kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, cịn cịn tiếp tục diễn biến xấu vào năm 2013, 2014; DNNVV hoạt động không đủ vốn cần thiết, hoạt động sản xuất kinh doanh mức cầm chừng, khả cạnh tranh thấp Trong đó, việc lãi suất cho vay tăng cao biến động thất thường góp phần làm cho giá thành sản phẩm doanh nghiệp tăng lên, mặt hàng xuất giảm khả cạnh tranh Mức lãi suất cho vay công cụ cạnh tranh NHTM với Lãi suất cho vay xây dựng sở lãi suất huy động bình quân cộng với tỷ lệ chi phí khác, tỷ lệ lợi nhuận kỳ vọng ngân hàng, tỷ lệ lạm phát ước tính Thêm vào đó, lãi suất cho vay cịn phụ thuộc vào sách tiền tệ Nhà nước; loại thời hạn khác nhau, khối lượng vay, thời kỳ khác Việc xác định mức lãi suất cho vay hợp lý DNNVV vô quan trọng Nếu ngân hàng cho vay với mức lãi suất thấp doanh nghiệp giảm phần chi phí, giảm gánh nặng việc trả nợ ngân hàng thu lợi nhuận khơng cao Ngược lại, cho vay với lãi suất cao làm cho doanh nghiệp khó khăn việc trả nợ vay dẫn đến phát sinh nợ hạn, nợ xấu…ảnh hưởng xấu đến ngân hàng DNNVV Vì vậy, để thu hút khách hàng DNNVV, nâng cao hiệu cho vay, Techcombank - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần áp dụng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng DNNVV, lĩnh vực kinh doanh, thời kì cụ thể Mức lãi suất hợp lý, hình thành sở thỏa thuận với doanh nghiệp, hài lòng với lợi ích doanh nghiêp ngân hàng, vừa đảm bảo cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp đạt hiệu cao, vừa đảm bảo khả trả nợ hạn, giảm thiểu rủi ro cho vay ngân hàng Những DNNVV có quan hệ truyền thống lâu năm, có uy tín, có thơng tin tài minh bạch hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều mặt có mối quan hệ lâu dài với khách hàng, mặt khác khuyến khích cho khách hàng tích cực làm ăn hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp vay vốn đầu tiên, Chi nhánh giảm lãi suất có nhiều ưu khác thời hạn vay tổng hạn mức tín dụng để ưu đãi khách hàng Để mở rộng đối tượng DNNVV vay vốn, Chi nhánh cần có sách lãi suất theo hướng lấy tăng dư nợ để bù đắp cho lãi suất thấp Căn vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp mà có ưu đãi lãi suất, vừa thực theo chủ trương Đảng Nhà nước, vừa kích thích doanh nghiệp 73 ngành nghề phát triển Đối với khoản vay, khách hàng đánh giá có mức độ rủi ro cao, Chi nhánh nên đưa mức lãi suất cao để phịng ngừa rủi ro, bù đắp chi phí giám sát Cho vay Điều chỉnh tỷ lệ, tỷ trọng cho vay hợp lý Để hoạt động cho vay Chi nhánh đem lại lợi nhuận cao, Chi nhánh nên điều chỉnh lại tỷ lệ cho vay hợp lý theo đối tượng khách hàng Đối với DNNVV có khả trả nợ tốt, có uy tín, có nhu cầu tài trợ cho dự án khả thi để mở rộng SXKD hay mua sắm tài sản cho vay 70% giá trị phương án xin vay chưa đủ đáp ứng nhu cầu họ Vì Chi nhánh nên xem xét đẩy tỷ lệ lên mức 75%-85% DNNVV có khả trả nợ tốt Điều đáp ứng đủ nhu cầu DNNVV mà giúp Chi nhánh tăng khả cạnh tranh thị trường Hiện nay, lực lượng DNNVV ngày gia tăng, đặc biệt công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân, tỷ trọng doanh nghiệp nhà nước ngày giảm Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước tương đối cao; Chi nhánh cần giảm dần tỷ lệ này, thu hẹp doanh nghiệp nhà nước làm ăn không hiệu đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp quốc doanh hoạt động tốt Cơ chế đảm bảo tiền vay Đảm bảo tiền vay yếu tố hàng đầu có ý nghĩa quan trọng, góp phần đảm bảo an tồn, hạn chế rủi ro cho vay Để thực tốt vấn đề đảm bảo tiền vay, Chi nhánh cần lựa chọn để áp dụng hình thức bảo đảm thích hợp với khoản vay, loại DNNVV phù hợp với điều kiện kinh doanh Để triển khai có hiệu cơng tác đảm bảo tiền vay, Chi nhánh cần ý số vấn đề sau: + Thế chấp cầm cố tài sản: giai đoạn cần áp dụng phổ biến với cho vay ngắn hạn trung dài hạn, đặc biệt doanh nghiệp chưa đủ tín nhiệm với ngân hàng + Bảo lãnh bên thứ ba: áp dụng doanh nghiệp vay không đủ điều kiện thực biện pháp đảm bảo khác + Phân loại kỹ thuật doanh nghiệp loại tài sản đảm bảo để quy định mức đảm bảo, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay, vừa đảm bảo an tồn + Khi thực hình thức đảm bảo tiền vay, cần đặc biệt ý điều kiện tài sản đảm bảo, định giá tài sản phải hợp lý để tính tốn mức cho vay, xác định rõ phạm vi đảm bảo, quyền trách nhiệm bên, trách nhiệm chuyển giao tài sản, giấy tờ, lực tài chính, lục pháp lý, mức trách nhiệm người bảo lãnh… tính pháp lý trách nhiệm tổ chức trị - xã hội bảo lãnh tín chấp + Về thủ tục đảm bảo tiền vay cần lập hội đồng rõ ràng, đầy đủ nội dung đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản đảm bảo Ngoài cần lưu ý việc xác đăng ký hợp đồng bảo đảm theo quy định 74 Thang Long University Library 3.2.3 Nâng cao hiệu công tác thu thập xử lý thông tin khách hàng DNNVV Hệ thống thông tin, đặc biệt hệ thống thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng ảnh hưởng lớn đến hạn chế rủi ro cho vay Thơng tin tín thu thập thơng qua việc khách hàng cung cấp, cán tín dụng điều tra qua hệ thống thông tin liên ngân hàng, từ nguồn khác Một định cho vay thường dựa sở tổng hợp thông tin pháp lý, hoạt động SXKD, lực tài doanh nghiệp, tình hình thị trường sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế uy tín doanh nghiệp quan hệ tín dụng TCTD với đối tác kinh doanh Để nâng cao chất lượng thông tin, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh cần thực biện pháp sau: Xây dựng tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác cung cấp thơng tin nhằm góp phần hạn chế rủi ro cho vay Việc hình thành phận chuyên trách việc tổng hợp, phân tích, lữu trữ thông tin khách hàng thông tin kinh tế khác có liên quan cần thiết, cần bố trí cán có kinh nghiệm hoạt động thực tế, tư tốt Chi nhánh cần tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin hệ thống Techcombank với NHTM nói chung qua chia sẻ, sử dụng thông tin, trao đổi thông tin với cách nhanh chóng, thuận tiện Từ thu thập thơng tin cần thiết cho hoạt động Chi nhánh cách dễ dàng kịp thời, tránh tình trạng thiếu thơng tin khách hàng Ngồi khai thác nguồn thơng tin trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), NHTM khác, Chi nhánh cần khai thác thêm kênh thông tin DNNVV qua bạn hàng, khách hàng DNNVV, chí vấn cá cơng nhân người sống xung quanh doanh nghiệp… 3.2.4 Nâng cao chất lượng phân tích, thẩm định dự án, phương án xem xét cho vay Thẩm định dự án đầu tư, phương án kinh doanh coi khâu quan trọng trước định cho vay Việc nâng cao chất lượng phân tích, thẩm định khơng có ý nghĩa tồn phát triển ngân hàng mà cịn góp phần tiết kiệm vốn cho toàn xã hội, thúc đẩy mở rộng, phát triển hiệu quả, an toàn cho kinh tế định hướng hạn chế rủi ro cho vay DNNVV - Thẩm định lực pháp lý DNNVV; hồ sơ, thủ tục vay vốn phải hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định Chi nhánh cần chủ động tìm đến DNNVV vay vốn thẩm định trước doanh nghiệp để lựa chọn, nhờ Chi nhánh tránh phân tán vào thông tin doanh nghiệp chủ động cung cấp không bị giới hạn thời gian thẩm định theo yêu cầu doanh nghiệp Tiếp đó, đánh giá lực tài dựa báo cáo tài chính, thơng tin thu thập từ bên ngồi phân tích tiêu 75 tài Xem xét mục đích sử dụng vốn vay có hợp lý, thiết thực hay không khả thành công Đây để ngân hàng theo dõi, đánh giá khách hàng sau này, đồng thời sở để giải khúc mắc ngân hàng doanh nghiệp trình giải ngân thu hồi - Thẩm định tính khả thi, hiệu phương án sản xuất kinh doanh: Phương án vay vốn phải đầy đủ điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ chế độ quy định với khoản vay Dự án đầu tư phải thể tính khả thi, đảm bảo khả trả nợ ngân hàng Để nâng cao công tác thẩm định Chi nhánh cần phải hồn thiện quy trình thẩm định cách khoa học, cụ thể hóa bước nội dung tiến hành phù hợp với hoạt động Chi nhánh Đảm bảo tính khách quan, xác cơng tác tổ chức thẩm định; cần tách biệt thẩm định tín dụng nói chung thẩm định dự án nói riêng khỏi chức cho vay quản lý khoản vay theo dự án DNNVV Hoàn thiện nội dung thẩm định mặt chặt chẽ tính pháp lý khoản vay, phân tích đánh giá xác lực tài chính, lực kinh doanh DNNVV, thực trạng triển vọng khả tốn doanh nghiệp Trong cơng tác thẩm định dự án dù có tài giỏi phán mang tính dự đốn mà thơi Do đó, cho vay phải ý đến chất lượng an tồn tín dụng Trong cho vay ngắn hạn, ngân hàng cần ý kiểm tra khả tốn nhanh khách hàng để đảm bảo an tồn nguồn phải chiếm 30%- 40% vốn vay cịn cho vay dài hạn khả toán nhanh lại bị xếp xuống hàng thứ yếu Phải xem xét tính tiên tiến thiết bị, để sản phẩm có sức cạnh tranh cao Khấu hao tài sản lợi nhuận dành phải đủ để trả nợ ngân hàng trước thời gian thiết bị bước vào giai đoạn lạc hậu công nghệ Việc phân tích dự báo ảnh hưởng mơi trường kinh doanh đến phương án vay vốn khách hàng bước không phần quan trọng khâu thẩm định Để thực công tác này, cán tín dụng cần phân tích vấn đề sau: Các tiêu tốc độ tăng trưởng kinh tế GDP, GNP, tỷ giá hối đối, tỷ lệ lạm pháp…, thực trạng diễn ngành hàng, lĩnh vực kinh doanh mà ngân hàng cho vay, thay đổi hệ thống pháp luật, sách thời gian cho vay 3.2.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát, kiểm soát hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Để hạn chế việc DNNVV sử dụng vốn vay khơng mục đích nâng cao hiệu sử dụng Chi nhánh cần phải dựa vào kế hoạch vay vốn doanh nghiệp để từ đưa định cho vay thực kiểm tra, giám sát thường xuyên trình sử dụng vốn khách hàng sau vay Chi nhánh cần phải tổ chức theo dõi chặt chẽ tiến độ hoàn thành hạn mục dự án đầu tư, trình nhập vật tư, hàng hóa thơng qua báo cáo định kỳ khách hàng cung cấp Theo dõi việc sử dụng 76 Thang Long University Library hiệu chặt chẽ nguồn tiền doanh nghiệp sở xây dựng chế tra soát loại vay Nếu phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích cán giám sát kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển nợ q hạn Ngồi cán tín dụng phải ln quan tâm đến việc nhận diện rủi ro thông qua dấu hiệu cảnh báo khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ, thay đổi môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, dấu hiệu vi phạm pháp luật…dựa hệ thống tín hiệu cảnh bảo sớm rủi ro cho vay để nắm bắt khả xử lý chủ động kịp thời rủi ro có nguy xảy Như vậy, kiểm tra giám sát hoạt động cho vay DNNVV thực trước, sau để xác định xem doanh nghiệp có khả trả nợ hay khơng, có thực hợp đồng cho vay hay không, sở để đánh giá chất lượng khoản vay, trích lập dự phịng xử lý rủi ro cho vay 3.2.6 Thực phân tán rủi ro Đa dạng hóa danh mục cho vay: Để hạn chế rủi ro, Chi nhánh không nên tập trung vốn nhiều cho loại hình kinh doanh Trong môi trường cạnh tranh nay, ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm cách kết hợp hình thức tiếp thị, phổ biến thơng tin cần thiết ngân hàng thiết lập mối quan hệ bền vững với khách hàng Đa dạng hóa phương thức: Hiện nay, việc lựa chọn phương thức cho vay, giải ngân không cứng nhắc cố định Giữa khách hàng với Chi nhánh thỏa thuận với để áp dụng phương thức phù hợp Các DNNVV Việt Nam hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nên khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất, vòng quay vốn, thời điểm vào dòng tiền … giúp doanh nghiệp chủ động hoạt động kinh doanh ổn định để phát triển, Chi nhánh hạn chế rủi ro cho vay Thực bảo hiểm khoản cho vay: Để san sẻ rủi ro cho vay, Chi nhánh thực chứng khốn hóa khoản vay Việc cho phép thực yêu cầu đầu tư hay chi tiêu Chi nhánh, đảm bảo tính tốn cho khoản vay đóng băng; đồng thời Chi nhánh thu thêm khoản lệ phí qua việc quản lý khoản vay chứng khốn hóa Trong quản lý khoản vay chứng khốn hóa, Chi nhánh đưa khoản cho vay khỏi bảng cân đối kế tốn, giúp loại trừ rủi ro cho vay xảy 3.2.7 Nâng cao công tác xử lý giải dứt điểm nợ xấu Xử lý giải dứt điểm nợ xấu nhằm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, Chi nhánh cần có biện pháp để phát khoản vay có vấn đề đưa phương án thích hợp giải dứt điểm 77 - Miễn giảm tiền vay doanh nghiệp bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thường - Các doanh nghiệp có nợ xấu nguyên nhân bất khả kháng có khả trả nợ cần vốn để khơi phục SXKD, Chi nhánh xem xét tạm khoanh nợ cũ - Các doanh nghiệp có khả trả nợ mà cố tình khơng trả nợ Chi nhánh phải phối hợp với quyền, quan pháp luật để có biện pháp xử lý nghiêm minh làm gương cho doanh nghiệp khác - Đối với doanh nghiệp có hàng tồn đọng nhiều chưa bán để có tiền trả nợ Chi nhánh giới thiệu đơn vị mua hàng giúp doanh nghiệp giải số hàng tồn đọng này, sớm thu hồi vốn để trả nợ Chi nhánh - Đối với nợ xấu, nhân viên Chi nhánh cần phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên, theo dõi xử lý nợ xấu tiềm ẩn, nợ xấu phát sinh nên phân tích tình hình nợ xấu qua xác định CBTD có vấn đề, xác định nợ xấu tiềm ẩn thuộc khách hàng đơn vị - Khai thác tài sản đảm bảo nợ vay: Trước hết phải rà sốt lại tồn hồ sơ thủ tục đảm bảo tiền vay khản nợ xấu, từ có biện pháp bổ sung, hồn chỉnh, đảm bảo hợp lệ, đầy đủ để tạo điều kiện cho việc xử lý Tiến hành bước biện pháp xử ký tài sản phù hợp với thực trạng trường hợp cụ thể 3.2.8 Tăng cường nâng cao chất lượng cán cho vay Trong hoạt động NHTM yếu tố người đóng vai trị then chốt Do trình chun mơn nghiệp vụ hiểu biết pháp luật cịn hạn chế ý thức trách nhiệm không cao, thiếu đạo đức nghề nghiệp vi phạm quy trình nghiệp vụ, chế sách, pháp luật dẫn đến thất thoát tài sản ngân hàng Bởi vậy, đội ngũ cán công nhân viên đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng giảm thiểu phần lớn tổn thất rủi ro chủ quan gây ra: - Sử dụng chuyên gia nghiên cứu rủi ro quản trị rủi ro làm hạt nhân việc tham mưu cho lãnh đạo ngân hàng việc phổ cập kiến thức, kinh nhiệm cán công nhân viên rui ro quản trị rủi ro Mỗi ban hành quy định hay bổ sung, sửa đổi chế quản trị rui ro cho vay Ban lãnh đạo ngân hàng cần thiết lắng nghe ý kiến chuyên gia coi trọng đề xuất khách quan khoa học Đầu tư kinh phí đề cử số cán có lực lựa chọn qua thi tuyển học tập ngắn hạn nước, ngân hàng đầu quản trị rủi ro, tổ chức bồi dưỡng nghiệp chỗ chuyên gia giàu kinh nghiệm đảm nhiệm Sau đó, Chi nhánh sử dụng cán đào tạo vào việc giảng dạy nâng cao kiến thức rủi ro hạn chế rủi ro cho vay DNNVV 78 Thang Long University Library - Bố trí xếp có hiệu đội ngũ cán nghiệp vụ theo nguyên tắc người việc, bố trí xếp cơng tác phù hợp với khả trình độ sở trường người tránh rủi ro hoạt động kinh doanh - Mỗi cán cần phải đặt môi trường cạnh tranh, tạo thêm ưu đãi hay thưởng phạt quy định rõ rành trách nhiệm, nghĩa vụ quyền lợi tạo động lực thúc đẩy tinh thần trách nhiệm, tính động sáng tạo cán 3.2.9 Tăng cường đầu tư công nghệ đại vào hoạt động cho vay Cơng nghệ chìa hóa giúp cho Chi nhánh hội nhập với cộng đồng ngân hàng quốc tế, nâng cao hiệu phân loại khách hàng Đổi công nghệ, mạng tin học giúp ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ, tăng tính cạnh tranh , giảm chi phí lao động Để làm điều ngân hàng cần phải thực số biên pháp như: Techcombank thực dự án đại hóa Ngân hàng tập trung sở liệu Hội sở cần phát triển phát huy khả giám sát cho vay tức thời hệ thống, quản lý danh mục cho vay theo ngành, vùng kinh tế, quản lý hạn mức vay doanh nghiệp Ngoài việc tập trung sở liệu điều kiện thuận lợi cho việc phân loại doanh nghiệp, tính tốn rủi ro cho vay…một cách nhanh chóng xác Đẩy mạnh nghiên cứu, đổi chương trình phần mềm đại cơng tác quản lý tài sản nợ - có (quản trị rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối), huy động vốn Đăc biệt cần ý nâng cấp phần mềm thẩm định dự án cho vay giúp cán thẩm định khách hàng cách nhanh chóng xác Hiện đại hóa nghiệp vụ ngân hàng, giúp ngân hàng hội nhập vào cộng đồng ngân hàng quốc tế cung cấp xử lý thông tin 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Cần đẩy nhanh tiến trình cấu lại lành mạnh hóa tài chính: ngân hàng quốc doanh cổ phần nhằm xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh, tăng cường tính minh bạch, hiệu cạnh tranh đảm nhận tốt vai trò trung gian việc huy động phân bổ vốn Tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn khiến cho nguy rủi ro tăng cao Do NHNN cần có kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh NHTM đảm bảo phát triển bền vững an tồn - Nghiên cứu triển khai cơng cụ bảo hiểm tín dụng như: Hốn đổi tín dụng (credit swap) Đây công cụ thị trường tài phát triển cao giúp NHTM phịng ngừa bảo hiểm rủi ro, san sẻ rủi ro tạo tính linh hoạt quản lý danh mục khoản cho vay ngân hàng - Chỉ đạo hoạt động hiệu công ty xử lý nợ xấu 79 - Đưa hệ thống văn pháp luật hồn thiện phù hợp với thơng lệ quốc tế NHNN cần trọng việc rà soát, sửa đổi bổ sung ban hành văn liên quan đến hoạt động cho vay NHTM theo hướng thơng thống, linh hoạt, đơn giản thật hiệu thủ tục, điều kiện, quy trình cho vay DNVVN, đưa chế cho vay DNVVN khác với loại hình doanh nghiệp khác, giảm thiểu thời gian thẩm định cho vay hợp lý - Tăng cường hiệu Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Phát huy vai trị tích cực trung tâm thơng tin cho vay công tác đánh giá rủi ro cho vay việc thiết thực mà NHNN hỗ trợ cho NHTM việc hạn chế rủi ro cho vay 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Tăng cường thêm số lượng chất lượng đội ngũ cán vộ, công nhân viên để đáp ứng tốt nhu cầu DNNVV Chi nhánh nên thường xuyên tạo điều kiện cho nhân viên có thêm điều kiện để tham gia vào khóa học nghiệp vụ, nâng cao hiệu công việc Ban quản lý, lãnh đạo Chi nhánh phải thường xuyên phổ biến văn có liên quan đến hoạt động cho vay, bảo đảm tiền vay, văn NHNN, Ngân hàng Kỹ thương, thường xuyên tổ chức họp phòng để nắm bắt kịp thời khó khăn vướng mắc hoạt động cho vay, bảo đảm tiền vay để từ có điều chỉnh kịp thời Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp sở đánh giá kết áp dụng thời gian vừa qua, nghiên cứu nhằm bổ sung hoàn thiện hệ thống tiêu tài phi tài Từ áp dụng phương pháp phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế Chi nhánh cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mơ hình định lượng để xác định giới hạn cho vay sở mức độ rủi ro doanh nghiệp, xây dựng mô hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống KẾT LUẬN CHƢƠNG Toàn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt năm tới Từ đó, chương nêu lên cần thiết phải hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh nêu lên giải pháp cụ thể Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quản lý vĩ mô Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh 80 Thang Long University Library KẾT LUẬN Như loại hình doanh nghiệp khác, DNNVV ngày khẳng định vai trị quan trọng kinh tế thị trường Việt Nam Tuy nhiên, DNNVV thường gặp nhiều khó khăn tài chính, mức vốn tự có đạt tỷ trọng nhỏ tổng số vốn mà họ huy động trình tiến hành sản xuất kinh doanh Sự giúp đỡ ngân hàng việc cung cấp vốn cần thiết nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn rẻ nhất, an toàn ổn định doanh nghiệp Vì thế, việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV ngân hàng vấn đề vô cần thiết Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Quốc Việt khóa luận hồn thành số nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận DNNVV cho vay DNNVV, rủi ro cho vay NHTM Thứ hai, áp dụng vào thực tiễn cho vay DNNVV Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Quốc Việt: phân tích đánh giá rủi ro cho vay DNNVV Chi nhánh, mặt đạt chưa đạt được, nguyên nhân gây ảnh hưởng đến việc hạn chế rủi ro cho vay DNNVV Chi nhánh Thứ ba, khóa luận đưa kiến nghị, giải pháp nhằm hạn chế rủi ro cho vay DNNVV Chi nhánh Do hiểu biết thời gian nghiên cứu có hạn, khóa luận hẳn cịn nhiều thiếu sót, cịn nhiều vấn đề phải sâu xem xét lại Em mong nhận góp ý, nhận xét Thầy Cô giáo Hội đồng chấm khóa luận nhà trường để khóa luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo nhiệt tình Thầy Cô đặc biệt giúp đỡ Cô giáo Th.s Lê Thị Hà Thu giúp em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Danh mục tài liệu tham khảo PGS TS MAI VĂN BẠN (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Học viện ngân hàng (2010), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Chính phủ nước Cộng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (1999), Nghị định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt (2010, 2011, 2012), Báo cáo tài Các website - http://laodong.com.vn/Thong-tin-doanh-nghiep/Doanh-nghiep-nho-va-vua-Vat-lontrong-kho-khan/44826.bld Thang Long University Library ... nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 47 2.2.3 Tình hình rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần. .. CHƢƠNG GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT .70 3.1 Định hƣớng cho vay doanh nghiệp nhỏ. .. Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Cũng giống với NHTM khác, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam nói chung Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần