Lời mở đầu: Ngân hàng đời thừa nhận phát minh kỳ diệu lịch sử giới khơng ngừng đổi mới, hồn thiện để phù hợp với tình hình kinh tế xã hội thời kỳ Ngân hàng coi huyết mạch kinh tế, hoạt động Ngân hàng bao trùm lên hoạt động kinh tế xã hội, hoạt động trung gian gắn liền với vận động toàn kinh tế Kinh doanh Ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt với đối tượng tài chính, tiền tệ Ngân hàng trung gian tài người gửi tiền người vay Ngân hàng cơng cụ điều tiết hữu hiệu kinh tế số lĩnh vực phi kinh tế Trong hoạt động Ngân hàng, hoạt động tín dụng ba hoạt động lớn mang lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM, hoạt động khác Ngân hàng hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro, rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng đa dạng phong phú từ nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan Trong số rủi ro mang tính khách quan, khó kiểm sốt được, cịn rủi ro mang tính chủ quan hạn chế, khắc phục hạn chế BIDV Chi nhánh Sơn La chi nhánh hệ thống BIDV nói chung, hoạt động lĩnh vực Ngân hàng cung ứng đầy đủ sản phẩm dịch vụ Ngân hàng địa bàn tỉnh Sơn La Kể từ thành lập BIDV Chi nhánh Sơn La hoạt động chủ yếu mảng là: tín dụng, huy động vốn dịch vụ Trong nguồn thu từ hoạt động tín dụng mang lại cho BIDV Chi nhánh Sơn La vô lớn chiếm tỷ trọng từ 70% đến 80% tổng nguồn thu Cũng giống Ngân hàng khác hoạt động cho vay diễn BIDV Chi nhánh Sơn La tiềm ẩn nhiều rủi ro thời gian qua để lại số hậu định nợ hạn, nợ xấu, nợ ngoại bảng tranh chấp cần đến can thiệp quan luật pháp dẫn đến tổn thất hoạt động, thời gian cơng sức tồn thể lãnh đạo cán BIDV Chi nhánh Sơn La Giảm thiểu rủi ro tín dụng ln đặt lên hàng đầu BIDV Chi nhánh Sơn La, thống quán triệt từ ban lãnh đạo chi nhánh đến cán trực tiếp làm cơng tác tín dụng tồn thể cán cơng nhân viên chi nhánh Làm để giảm thiểu rủi ro tín dụng ln câu hỏi thường trực tồn thể cán BIDV Chi nhánh Sơn La Chính vậy, tác giả quyế t đinh ̣ chọn đề tài : “Giảm thiểu rủi ro tín dụng BIDV Chi nhánh Sơn La” làm đề tài nghiên cứu cho luâ ̣n văn tha ̣c si ̃ của Trên sở phạm vi thời gian từ 2009 đến 2013 định hướng đến năm 2018 BIDV Chi nhánh Sơn La tác giả trình bày luận văn qua chương: Chương 1: Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn Chương 2: Những vấn đề rủi ro tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng BIDV Chi nhánh Sơn La Chương 4: Một số giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Sơn La Chương - Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn Trong chương tác giả trình bày nội dung là: Một tổng quan kết nghiên cứu đến nay: Cho đến thời điểm có nhiều cơng trình nghiên cứu vấn đề rủi ro tín dụng nhiều Ngân hàng khác nhau, BIDV Chi nhánh Sơn La có tác giả nghiên cứu vấn đề Hai xác định khoảng trống nghiên cứu nội dung nghiên cứu luận văn: Mặc dù thực tế có nhiều cơng trình nghiên cứu rủi ro tín dụng nhiên tác giả chọn đề tài cho luận văn thạc sĩ rủi ro tín dụng vấn đề có từ lâu khơng cũ, ln tồn hoạt động NHTM có ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM Giảm thiểu rủi ro tín dụng ln câu hỏi có nhiều đáp án trả lời hoạt động NHTM Các cơng trình nghiên cứu rủi ro tín dụng trước BIDV Chi nhánh Sơn La đề cập đến Quản trị rủi ro tín dụng chưa có cơng trình nghiên cứu vấn đề giảm thiểu rủi ro tín dụng Tác giả đề cập đến số luận văn, luận án số tác giả trước nghiên cứu Trước cần thiết vấn đề tác giả vào khung lý thuyết vấn đề trình bầy chương luận văn Chương – Những vấn đề rủi ro tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại: Trong chương tác giả trình bày vấn đề lý thuyết rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại đưa định nghĩa rủi ro tín dụng có nghĩa Ngân hàng cho khách hàng vay, đến hạn toán bao gồm phần gốc lãi khách hàng trả bị trì hỗn Rủi ro tín dụng vấn đề tồn khơng BIDV Sơn La mà nhiều ngân hàng thương mại nhiều nguyên nhân khác thường để lại hậu to lớn cho ngân hàng ngân hàng khơng kiểm sốt Rủi ro tín dụng thường có tác động xấu đến ngân hàng thương mại là: Giảm lợi nhuận ngân hàng; Giảm khả tốn ngân hàng; Giảm uy tín ngân hàng; Phá sản ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro tín dụng cần phân loại rủi ro tín dụng để có giải pháp cho loại rủi ro nên chương tác giả trình bày cách phân loại rủi ro tín dụng tiêu chí nhận biết rủi ro tín dụng Ngồi ra, tác giả trình bày hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung thực nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng xét khía cạnh sau: cấu tổ chức hoạt động tín dụng, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, sách quy trình tín dụng, phân loại nợ trích lập dự phịng, đa dạng hóa danh mục đầu tư biện pháp bảo đảm tín dụng Bên cạnh tác giả xác định nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại chủ yếu từ nhóm nhân tố: Nhân tố mơi trường kinh doanh, nhân tố từ phía khách hàng nhân tố từ phía ngân hàng Trên sở lý thuyết trình bầy chương tác giả vào thực tiễn nghiên cứu BIDV Chi nhánh Sơn La, vấn đề rủi ro tín dụng BIDV Chi nhánh Sơn La tác giả trình bầy chương Chương 3: Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng BIDV Chi nhánh Sơn La Trong chương, tác giả khái lược hoạt động BIDV Chi nhánh Sơn La, kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh từ năm 2009 đến 2013, tóm tắt sơ đồ tổ chức chi nhánh Tác giả tiến hành thu thập, nghiên cứu báo cáo hoạt động chi nhánh tín dụng để từ đưa phân tích kết hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Sơn La từ năm 2009 đến 2013 dư nợ theo cấu, dư nợ theo nhóm nợ, nợ q hạn … Nhìn chung qua nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng BIDV Chi nhánh Sơn La giai đoạn 2009-2013 tác giả nhận thấy bộc lộ số rủi ro cần phải có giải pháp hạn chế nợ hạn, nợ nhóm 2, nợ xấu có dấu hiệu gia tăng, cấu tín dụng bộc lộ nhiều rủi ro tập trung vào số ngành nghề, đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng cịn tồn số yếu cần khắc phục Trên sở thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm tác giả đưa thực trạng giải pháp bám theo cở sở lý thuyết chương mà BIDV Chi nhánh Sơn La thực thời gian qua Thực đánh giá kết hạn chế giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng mà chi nhánh Sơn La thực Tại BIDV Chi nhánh Sơn La tiến hành số biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng BIDV Chi nhánh Sơn La bộc lộ số hạn chế chất lượng cấu tín dụng chưa hợp lý, quy trình cấp tín dụng cịn nhiều bất cập, sách khách hàng chưa rõ ràng, nguồn nhân lực làm tín dụng cịn non yếu tuổi nghề lẫn trình độ, việc nắm bắt thơng tin khách hàng cịn nhiều hạn chế đơi cịn nắm bắt thơng tin khơng xác khách hàng, ngân hàng chưa xây dựng hệ thống theo dõi cảnh báo sớm rủi ro tín dụng… Từ thấy BIDV Chi nhánh Sơn La cần đưa số giải pháp để giảm thiểu rủi ro tín dụng Từ thực tế yêu cầu cảu BIDV Chi nhánh Sơn La tác giả mạnh dạn đề xuất số giải pháp trình bầy chương Chương 4: Một số giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Sơn La Dựa sở lý luận thực trạng hoạt động tín dụng, hoạt động nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng mà BIDV Chi nhánh Sơn La thực năm qua tập trung vào giai đoạn 2009-2013, chương 4, tác giả trước hết đưa định hướng giảm thiểu rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Sơn La thời gian tới đề xuất số giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng BIDV Chi nhánh Sơn La đến năm 2018 Các nhóm giải pháp tác giả tập trung cụ thể sau: Một là: Hoàn thiện máy cấp tín dụng Hai là: Hồn thiện quy trình cấp tín dụng chi nhánh Ba là: Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, giám sát rủi ro tín dụng, xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng Bốn là: Các giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro xảy Năm là: Một số giải pháp khác như: Chuyển dịch cấu tín dụng hợp lý, trọng công tác đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho hoạt động tín dụng, tăng cường phát triển loại hình kinh doanh để phân tán rủi ro… Trong kinh doanh ngân hàng việc NHTM phải đương đầu với rủi ro tín dụng điều khơng thể tránh khỏi Vấn đề làm để giảm thiểu rủi ro tỷ lệ thấp chấp nhận Theo thơng lệ quốc tế, tổn thất 1% tổng dư nợ bình quân hàng năm ngân hàng có trình độ quản lý tốt hồn tồn tác động xấu đến ngân hàng Rủi ro tín dụng biện pháp giảm thiểu rủi ro đề tài mà nhà quản trị ngân hàng nghiên cứu không ngừng, nhằm hoàn thiện điều kiện để đạt tỷ lệ lý tưởng nói Dựa sở lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng, Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng nguyên nhân rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng BIDV Chi nhánh Sơn La, mặt cịn hạn chế cần khắc phục Từ đó, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp cụ thể để giảm thiểu quản trị rủi ro tín dụng sở quan điểm định hướng mục tiêu giai đoạn phát triển tới Một số giải pháp nằm tầm định BIDV Chi nhánh Sơn La, tác giả đề xuất kiến nghị với BIDV, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chính phủ để hỗ trợ cho tăng trưởng tín dụng bền vững Kết luận Giảm thiểu rủi ro tín dụng vấn đề rộng phức tạp, BIDV Chi nhánh Sơn La phức tạp Trong q trình thực cơng trình nghiên cứu, luận văn tham khảo nhiều đề tài cơng trình nghiên cứu có liên quan, bám sát thực tiễn phân tích thực tiễn nhiều góc cạnh khác nhau, với giúp đỡ Thầy hướng dẫn, nhà khoa học Tuy nhiên điều kiện có hạn không tránh khỏi khiếm khuyết, hạn chế Tác giả Luận văn xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhà khoa học, sở đào tạo, bạn bè, quan, …cũng ý kiến đóng góp chân thành Qua tác giả xin chân thành cảm ơn thầy GS.TS Nguyễn Thành Độ, người tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Hy vọng với việc ứng dụng cách hiệu giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro tín dụng nói giúp cho BIDV Chi nhánh Sơn La phát triển vững mạnh đường hội nhập vào thị trường tài khu vực giới ... cứu BIDV Chi nhánh Sơn La, vấn đề rủi ro tín dụng BIDV Chi nhánh Sơn La tác giả trình bầy chương Chương 3: Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng BIDV Chi nhánh Sơn. .. 2: Những vấn đề rủi ro tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng BIDV Chi nhánh Sơn La Chương 4: Một... Một số giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng BIDV chi nhánh Sơn La Dựa sở lý luận thực trạng hoạt động tín dụng, hoạt động nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng mà BIDV Chi nhánh Sơn La thực năm qua