Chính sách nhà nước về phát triển dịch vụ tín dụng ở cộng hòa dân chủ nhân dân lào đến năm 2020 (tt)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN * SOUKTHAVONE VONGSAY CHÍNH SÁCH NHÀ NƢỚC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG Ở CHDCND LÀO ĐẾN NĂM 2020 Chuyên ngành : Kinh doanh thương mại (Kinh tế quản lý thương mại) Mã số : 62 34 01 21 TÓM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2016 Cụng trỡnh đƣợc hoàn thành Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Văn Tuấn PGS.TS Trần Đăng Khâm Phản biện 1:PGS TS Lê Thị Kim Nhung Phản biện 2:PGS.TS Từ Thúy Anh Phản biện 3:TS Lê Thanh Tâm Luận án đƣợc bảo vệ Hội đồng chấm luận án cấp Nhà nƣớc họp Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội vào hồi trƣờng: Nhà 6, phũng 401 16:00ngày 26 tháng 09 năm 2016 Có thể tỡm hiểu luận án tại: - Thƣ viện Quốc gia - Thƣ viện Đại học Kinh tế Quốc dân LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm qua, CHDCND Lào tích cực theo đuổi chủ trương hội nhập khu vực toàn cầu, đẩy mạnh hợp tác với nước bạn bè đối tác chiến lược, đó, dấu mốc hội nhập quan trọng cần phải kể đến là: gia nhập Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á (ASEAN) năm 1997; gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) năm 2013 gia nhập Cộng đồng Kinh tế ASEAN (AEC) vào ngày 31/12/2015 Có thể nói, hội nhập kinh tế quốc tế đem lại cho CHDCND Lào nhiều hội song hành với nhiều thách thức thời gian tới.Bên cạnh đó, phát triển khoa học công nghệ ngày thúc đẩy chuyển dịch mạnh mẽ cấu ngành kinh tế quốc gia theo hướng tăng tỷ trọng ngành có hàm lượng khoa học cơng nghệ cao ngành dịch vụ, đặc biệt ngành đem lại giá trị gia tăng cao ngân hàng, tài chính, bảo hiểm, logistics, cơng nghệ thơng tin.Trong xu đó, việc phát triển dịch vụ tài ngân hàng, có dịch vụ tín dụng (DVTD), định hướng đắn, nhằm thúc đẩy nhanh trình phát triển CHDCND Lào.Tuy nhiên, thực tế cho thấy, phát triển DVTD Lào cịn hạn chế, biểu quy mơ tín dụng cịn nhỏ; đối tượng, phạm vi cung cấp dịch vụ hạn hẹp; phương thức cung ứng dịch vụ đơn giản, đơn điệu; chất lượng, hiệu dịch vụ thấp Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, hạn chế trở thành thách thức không nhỏ cho phát triển lĩnh vực DVTD nói riêng phát triển kinh tế CHDCND Lào nói chung Đối với quốc gia, hệ thống luật pháp, chế sách, quản lý vĩ mô Nhà nước yếu tố bên mang tính định phát triển kinh tế đất nước nói chung ngành kinh tế nói riêng Đặc biệt bối cảnh hội nhập, quốc gia phải nỗ lực cải thiện hệ thống khuôn khổ pháp lý để đáp ứng yêu cầu hội nhập trở thành thành viên Hiệp định thương mại song phương đa phương khu vực giới Có thể khẳng định, lĩnh vực tín dụng CHDCND Lào thời gian qua chưa đạt bước phát triển lớn, phần hệ thống sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng Lào cịn chưa hồn thiện Nhà nước Lào cịn thiếu kinh nghiệm việc đưa sách hợp lý nhằm tạo nên bước đột phá đường phát triển lĩnh vực tín dụng kinh tế quốc dân Nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào thời gian tới, tận dụng hội hạn chế thách thức mà hội nhập đem lại, việc cải thiện đổi hệ thống sách quản lý vĩ mơ Nhà nước lĩnh vực tín dụng trở thành yêu cầu mang tính cấp thiết Chính vậy, tác giả lựa chọn đề tài: “Chính sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào đến năm 2020” làm Luận án tiến sĩ kinh tế nghiên cứu sinh Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Luận án Mục đích Luận án: - Mục tiêu nghiên cứu tổng quát Luận án tìm kiếm giải pháp nhằm hồn thiện sách Nhà nước phát triển DVTD CHDCND Lào, qua tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển DVTD CHDCND Lào bối cảnh CHDCND Lào đẩy mạnh hội nhập kinh tế quốc tế với nước khu vực giới - Mục tiêu nghiên cứu cụ thể Luận án đề xuất hệ thống giải pháp nhằm hồn thiện sách Nhà nước phát triển DVTD CHDCND Lào, tập trung vào DVTD tổ chức tín dụng (TCTD) cung cấp, đến năm 2020 Hệ thống sách Nhà nước phát triển DVTD CHDCND Lào Luận án nghiên cứu với ba trụ cột bản: sách Nhà nước phát triển TCTD; sách Nhà nước phát triển chủ thể sử dụng DVTD; sách Nhà nước phát triển sản phẩm DVTD Nhiệm vụ nghiên cứu Luận án: Để đạt mục đích Luận án nêu trên, Luận án tập trung giải nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa sở lý luận sách Nhà nước phát triển tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển DVTD nước CHDCND Lào - Phân tích thực trạng sách Nhà nước phát triển DVTDở CHDCND Lào thời gian qua, sở kết đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế - Đề xuất hệ thống giải pháp hoàn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào đến năm 2020 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Luận án Đối tượng nghiên cứu Luận án: Đối tượng nghiên cứu Luận án sách Nhà nước phát triển DVTD tiếp cận chủ yếu giác độ thương mại, bao gồm sách Nhà nước phát triển sản phẩm DVTD 9͉ WKͥL JLDQ /XұQ QJKLrQ iQ WұS FͱX WUXQJ QJKLrQ FӭX ViFK1KjQѭӟFYӅSKiWWULӇQGӏFKYөWtQG &+'&1'/jRWURQJJLDLÿRҥQ -  YjÿӏQK  KѭӟQJJLҧLS FKtQKViFK1KjQѭӟFYӅSKi WWULӇQGӏFKYөWtQGөQJWҥL&+ Những đóng góp mặt khoa học Luận án Về phương diện lý luận, /XұQ ÿm iQFy ÿyQJ (i)TәQJ JyS NӃW ÿѭӧF NLQ KRjQWKLӋQFKtQKViFKSKiWWULӇQGӏFKYөW 9LӋW1DP QKӳQJQѭӟFFyÿLӅXNLӋQWѭѫQJÿӗQJYӟL&+ ÿѭӧFQKӳQJ NLQKQJKLӋP PӟL , WҥRÿLӅXNLӋQFKRYLӋFSKiWWULӇQ ; (ii) HӋWKӕQJKyDYjOjPU} KѫQPӝW VӕYҩQÿӅ OêOXұQFѫEҧQYӅGӏFKY FKtQKViF FӫD1KjQѭӟFQKҵP SKiWWULӇQGӏFKYөWtQGөQJO jPU}QӝLGXQJFKtQKV YөWtQGөQJWUrQEDWUөFӝW&KtQKViFKSK FKӫWKӇFXQJFҩSGӏF - FiF WәFKӭF WtQGөQJFKtQKViFK phiWWULӇQFiFFKӫWKӇVӱGөQJGӏF - FiFNKiFKKjQJFӫ FKtQKViFKSKiWWULӇQFiFVҧQSKҭPGӏFKYө ; (iii) /XұQiQ [k\GӵQJÿѭӧFK FiFFKӍWLrXÿiQKJLiPӭFÿӝSKiWWULӇQGӏ JLiPӭ FÿӝKRjQWKLӋQFӫDFKtQKViFKSKiWWUL FiFQKkQWӕҧQKKѭӣQJWӟLPӭFÿӝKRjQWKLӋ Về phương diện thực tiễn, /XұQ ÿm iQSKkQ WtFK FKtQK ÿѭӧF WKӵF ViFK WULӇQ DVTD FӫD&+'&1'/jRWUrQEDWUөFӝW&KtQ GӏFKYө - FiF TCTDFKtQKViFKSKiWWULӇQFiFFKӫWK - FiFNKiFKKjQ FiF7&7'FKtQKViFKSKiWWULӇQFiFVҧQSK DVTDTXDÿyNKҷQ JÿӏQK FKtQKViFK WULӇQGӏFKYөWtQGөQJFӫD&+'&1'/jRFKѭD FKӫTXDQ Yj NKiFKFKtQK TXDQ NKLӃQ ViFK DVTD SKiW FӫD &+'&1' WULӇQ /jR FKѭD K ÿӏQKKѭӟQJKRjQWKLӋQFKtQKViFK /XұQiQ ÿmÿӅ[XҩWÿѭӧF 10 QKyPJ LҧLSKiSYj QKyP NLӃQQJKӏQKҵPKRjQWKLӋQFKtQKViFKSKiW DVTD FӫD&+'&1'/jR ÿӃQQăP Ý nghĩa Luận án - éQJKƭDY ӅOêOX ұ n:Luұ QiQ tәng hӧSÿѭ ӧc nhӳng vҩ Qÿ ӅOêWKX\ Ӄ t vӅFKtQKViF 1KjQѭ ӟc vӅSKiWWUL Ӈ n dӏ ch vөWtQG өng - é QJKƭD Ӆthӵc tiӉ n: YLuұ Q iQ m{ ҧYj W SKkQ ӵc trҥ WtFK QJ FKtQK WKӫ D 1Kj ViFK Qѭ ӟc /jRÿ ӕi vӟLSKiWWUL Ӈ n dӏ ch vөWtQG өng, tӯÿy ÿӅxuҩ Wÿѭ ӧc hӋthӕ ng giҧ LSKiSQK ҵ m KRjQ Ӌ n hӋ WKL thӕ QJ FKtQK ӃW ViFK TXҧ QJKLrQ /XұQ Fy FӭX iQWKӇ FӫD OjP WjL NKҧRWURQJQJKLrQFӭXJLҧQJGҥ\ӣFiFWU ; ljWjLOLӋXWKDPNK ÿӏQKFKtQKViFKFӫD1KjQѭӟFYӅSKiWWULӇQ Kết cấu Luận án 1JRjL ӡL/ Pӣ KӃW ÿҫX OXұQ Danh PөF WjL OLӋX /XұQ WKDP ÿѭӧF iQ NKҧR NӃW F WKjQKFKѭѫQJ Chương 1:7әQJTXDQQJKLrQFӭXYjSKѭѫQJSKiS Chương 2:Tә ng quan cKtQKViFK1KjQѭ ӟc vӅSKiWWUL Ӈ n dӏ ch vөWtQG өng Chương 3:Thӵc trҥ QJ FKtQK 1Kj ViFK ӟc Qѭ vӅSKiW Ӈ n dӏ WUL ch vөWtQ өng ӣ G &+'&1'/jR Chương 4:3KѭѫQJKѭ ӟQJYjJ iҧ LSKiSKRjQWKL Ӌ QFKtQKViFK 1KjQѭ ӟc vӅSKiWWUL Ӈ n dӏ ch vөWtQG өng ӣ&+'&1'/jR CHƢƠNG TỔNG QUANNGHIÊN CỨUVÀPHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan nghiên cứu Dịch vụ tín dụng dịch vụ tài đặc thù dịch vụ tài quan trọng kinh tế Vì vậy, có nhiều nghiên cứu ngồi nước đề cập đến việc phát triển dịch vụ tín dụng lĩnh vực cụ thể, đáng ý số cơng trình sau đây: 1.1.1 Các nghiên cứu Việt Nam dịch vụ tín dụng sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng 1.1.1.1 Các nghiên cứu dịch vụ tín dụng Ở Việt Nam, khoảng 20 năm trở lại có cơng trình nghiên cứu tín dụng như: “Những giải pháp chủ yếu để mở rộng nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh” (1993), Luận án tiến sĩ kinh tế Tài – Ngân hàng tác giả Nguyễn Thạc Hoát, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội; “Tín dụng ngân hàng việc hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam” (1996), Luận án tiến sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Thanh Đảo, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội; “Đổi hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn Nghệ An theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá” (2003), Luận án tiến sĩ Kinh tế tác giả Hà Huy Hùng, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội; “Phát triển nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam” (2004), Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Kim Anh, ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội; “Hồn thiện hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nhằm thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế địa bàn miền Đơng Nam Bộ theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa” (2010),Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Đặng Hà Giang, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội; “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” (2012), Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Thị Thu Đông, ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội; “Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn TP HCM” (28/10/2013), Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Trần Trọng Huy, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh; “Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn định” (2014), Luận án Tiến sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Văn Lê, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Trong cơng trình thực Việt Nam, có cơng trình nghiên cứu tín dụng nước CHDCND Lào, song số lượng tương đối hạn chế Một số cơng trình nghiên cứu kể tên là: “Tín dụng đầu tư phát triển kinh tế Lào” (2003), Luận án tiến sĩ kinh tế nghiên cứu sinh Meemuoa YONGMAMOUA,tại Đại học Kinh tế quốc dân; “Thẩm định dự án đầu tư vay vốn Ngân hàng Ngoại thương Lào” (2014), Luận án Tiến sĩ kinh tế nghiên cứu sinh Diengkham SENGKEOMYSAY, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 1.1.1.2 Các nghiên cứu sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng Các nghiên cứuở Việt Nam đề cập đến sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng vấn đề liên quan tớidịch vụ tín dụng đến thời điểm kể tên là:“Hoàn thiện chế lãi suất kinh tế thị trường Việt Nam” (2001), Luận án tiến sĩ kinh tế tác giả Nguyễn Thị Dũng, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội; “Giải pháp xử l‎í nợ xấu tiến trình tái cấu ngân hàng thương mại Việt Nam” (2003), Kỷ yếu hội thảo khoa học, Viện Nghiên cứu Khoa học Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội; “Chính sách lãi suất kinh tế thị trường Việt Nam” (2005), Luận án tiến sĩ tác giả Nguyễn Bảo Ngọc, ĐH Kinh tế Quốc dân, Hà Nội; “Vai trò nhà nước việc phát triển thị trường tài Việt Nam”(2010), Luận án tiến sĩ tác giả Bùi Văn Thạch; “Quản lý nhà nước hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam” (2011), Luận án tiến sĩ tác giả Lê Ngọc Lân,Học viện Khoa học xã hội;“Hoàn thiện sách tỷ giá Việt Nam giai đoạn 2010 – 2020” (2013), Luận án tiến sĩ kinh tế tác giả Hoàng Thị Lan Hương, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Đề cập đến sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng nước CHDCND Lào, thời gian qua có số cơng trình sau:“Đổi hệ thống Ngân hàng Lào giai đoạn chuyển sang kinh tế thị trường” (2002), Luận án tiến sĩ kinh tế tác giả Khăm Kình Phăn Tha Vông, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội; “Hoàn thiện hệ thống quản lý ngân hàng NHNN Lào” (2002), Luận án Tiến sĩ kinh tế nghiên cứu sinh Kham Kinh – cán Ngân hàng Nhà nước Lào; “Demand for money in Lao PDR and policy implications” (2013), Luận án tiến sĩ kinh tế tác giả Somphao Phaysith, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội; “Công cụ nghiệp vụ thị trường mở CHDCND Lào” (2014), Luận án tiến sĩ kinh tế tác giả Thonmy Keokinnaly, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 1.1.2 Các nghiên cứu nước ngồi dịch vụ tín dụng sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng 1.1.2.1 Các nghiên cứu nước ngoàivề dịch vụ tín dụng Trên giới có nhiều cơng trình nghiên cứu dịch vụ tín dụng nhiều khía cạnh khác như: Luận án tiến sĩ tác giả Andras Bethlendi “Studies on the Hungarian credit market, market trend, macroeconomic and financial stability consequences” (2009), Budapest University of Technology and Economics; Bài viết “Diversification of Nigerian Agricultural Credit and Rural Development Bank’s Credit for Agricultural Production: A SubSectoral Analysis” (2011) tác tác giả J.O Lawal R.A Sanusi [tr.1-5]; Bài viết trích từ U.S Bancorp với chủ đề “Credit Diversification” (2008); Luận án tiến sĩ tác giả Valeria Arina Balaceanu; “Promoting banking services and products”(2011), Romanian Academy national institute of economic research “Costin C Kiritescu”; Bài viết “Diversification and determinants of international credit portfolios: Evidence from German banks” (2012) Benjamin Böninghausen (Munich Graduate School of Economics) Matthias Köhler (Deutsche Bundesbank); Nghiên cứu tác giả Santiago (2008), Tây Ban Nha tín dụng ngân hàng, khó khăn tiếp cận thị trường tài hoạt động đầu tư doanh nghiệp Tây Ban Nha; Nghiên cứu tác giả Brindusa, (2008), “Credit risk in financing SME in Romania” 1.1.2.2 Các nghiên cứu nước ngồi sách Nhà nướcnhằm phát triển dịch vụ tín dụng Có nghiên cứu sách Nhà nước phát triển tín dụng Hiện có số cơng trình liên quan đến vấn đề này, là:Sách “The Banking Regulation Review” (2010) Jan Putnis, Anh, nghiên cứu nhiều cách tiếp cận khác mà phủ quan quản lý ngân hàng nước điều phối hoạt động ngân hàng, đề xuất sáng kiến nhằm ổn định, cải cách lĩnh vực ngân hàng; Bài viết nghiên cứu sách “Clarifying Central Bank Responsibilities for Monetary Policy, Credit Policy, and Financial Stability” (2010) Marvin Goodfriend, Carnegie Mellon University and National Bureau of Economic Research Shadow làm rõ trách nhiệm NHNN sách tiền tệ, sách tín dụng, ổn định tài chính) 1.1.3 Kết luận khoảng trống nghiên cứu Tính đến nay, nghiên cứu Việt Nam nước ngồi dịch vụ tín dụng nhiều tương đối phong phú, đa dạng Tuy nhiên, nghiên cứu Việt Nam nước ngoàivề sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng lại hạn chế, đặc biệt giác độ kinh doanh thương mại Khoảng trống nghiên cứu thể câu hỏi nghiên cứu sau: - Mức độ phát triển dịch vụ tín dụng quốc gia đánh giá qua tiêu nào? - Chính sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng bao gồm nội dung nào? - Những quan Nhà nước chịu trách nhiệm hoạch định thực thi sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng? Mối quan hệ quan việc hoạch định thực thi sách phát triển dịch vụ tín dụng nào? - Chính sách phát triển dịch vụ tín dụng quốc gia coi hoàn thiện? Có thể đánh giá mức độ hồn thiện sách Nhà nước nhằm phát triển dịch vụ tín dụng qua tiêu chí nào? - Có nhân tố ảnh hưởng đến việc hồn thiện sách phát triển dịch vụ tín dụng quốc gia? - Các phương pháp sử dụng để đánh giá mức độ phát triển dịch vụ tín dụng đánh giá mức độ hồn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng? - Những hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế sách phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào? - Làm để hoàn thiện sách phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào? Với khoảng trống nghiên cứu vậy,đề tài “Chính sách phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Làođến năm 2020”là đề tài nghiên cứu có nhiều điểm mớivềnội dung.Kết nghiên cứu có tính độc lập,khơng trùng lặp với cơng trình viết cơng bố 1.2 Phƣơng pháp liệu nghiên cứu 1.2.1 Phương pháp nghiên cứu mức độ phát triển dịch vụ tín dụng mức độ hồn thiện sách Nhà nước sách phát triển dịch vụ tín dụng Để giải nhiệm vụ đặt ra, Luận án sử dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp nghiên cứu định tính nghiên cứu định lượng với quy trình nghiên cứu thực thơng qua bước sơ đồ phân tích Từ nghiên cứu tín dụng nghiên cứu liên quan Từ nghiên cứu sách Nhà nƣớc phát triển DVTD (1) Xác định vấn đề nghiên cứu (2) Tổng hợp nhân tố ảnh hƣởng tiêu đánh giá mức độ hồn thiện sách Nhà nƣớc phát triển dịch vụ tín dụng (3) Nghiên cứu khám phá phƣơng pháp định tính (4) Nghiên cứu thức kiểm định phƣơng pháp định lƣợng (5) Thực trạng sách Nhà nƣớc phát triển dịch vụ tín dụng Kết đạt đƣợc Hạn chế nguyên nhân hạn chế (6) Giải pháp, Kiến nghị dựa kết nghiên cứu Hình 1.1: Mơ hình nghiên cứu Ngoài ra, Luận án sử dụng phương pháp nghiên cứu khác như: Phương pháp luận vật biện chứng, phương pháp luật vật lịch sử phương pháp hệ thống; Phương pháp so sánh, đối chiếu; Phương pháp phân tích tổng hợp; Phương pháp mơ hình hóa; Phương pháp mơ tả,phân tích; Phương pháp logic biện chứng; Phương pháp chuyên gia 1.2.2 Dữ liệu nghiên cứu mức độ phát triển dịch vụ tín dụng mức độ hồn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng Dữ liệu nghiên cứu sử dụng Luận án chủ yếu nguồn liệu thứ cấp thu thập từ nguồn thức Cục thống kê, UN Comtrade, World Bank, ADB, IMF, báo cáo thường niên, báo cáo định kỳ ngành có liên quan, nghị định, Quyết định Chính phủ, văn pháp quy, định hướng phát triển Ngân hàng Nhà nước Lào, tạp chí, số liệu từ đề tài cơng bố Bên cạnh đó, ý kiến đánh giá từ chuyên gia thu thập qua trình tiếp xúc trực tiếp với chuyên gia, nhà quản lý ngân hàng; qua phát biểu thức cán quản lý Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước Lào, Bộ Công Thương, Bộ Kế hoạch Đầu tư… cán cao cấp lĩnh vực ngân hàng Hội nghị CHƢƠNG TỔNG QUAN CHÍNH SÁCH NHÀ NƢỚCVỀ PHÁT TRIỂNDỊCH VỤ TÍN DỤNG 2.1 Dịch vụ tín dụng phát triển dịch vụ tín dụng 2.1.1 Dịch vụ tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm đặc điểm dịch vụ tín dụng Từ việc nghiên cứu khái niệm “dịch vụ” khái niệm “tín dụng”, dịch vụ tín dụng hiểu sản phẩm vơ hình bên cho vay cung cấp cho bên vay hình thức bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận bên vay có trách nhiệm hồn trả vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Trong kinh tế thị trường, quan hệ tín dụng phong phú đa dạng với tham gia nhiều chủ thể, bao gồm:Tín dụng Nhà nước; Tín dụng thương mại; Tín dụng ngân hàng; Tín dụng quốc tế Trong phạm vi nghiên cứu Luận án, đối tượng tín dụng nghiên cứu DVTD ngân hàng, với chủ thể cung ứng dịch vụ TCTD thành lập hợp pháp thực nghiệp vụ cấp tín dụng theo quy định pháp luật khách hàng tiếp nhận dịch vụ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội cá nhân xã hội Dịch vụ tín dụng, trước tiên mang đặc điểm sản phẩm dịch vụ, tính vơ hình, tính khơng tách rời cung ứng tiêu dùng dịch vụ, tính khơng đồng nhất, tính khơng lưu giữ Bên cạnh đó, dịch vụ tín dụng cịn mang đặc điểm riêng, cụ thể là: (i)Dựa sở lòng tin; (ii) Là chuyển nhượng tài sản có thời hạn hay có tính hồn trả; (iii) Dựa sở cam kết hồn trả vơ điều kiện dựa nguyên tắc “Hoàn trả gốc lãi”; (iv) Là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao; (v)Có tính dễ bắt chước, liên tục thay đổi khơng có quyền; (vii) Phát triển tảng cơng nghệ cao 2.1.1.2 Các loại hình dịch vụ tín dụng ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế thị trường, loại hình DVTD ngày phong phú đa dạng Về bản, loại hình DVTDđược TCTD cung cấp cho khách hàng bao gồm: (i) Cho vay trực tiếp với nhiều loại hình cụ thể theo thời hạn cho vay, mục đích vay vốn, phương thức cho vay, tính chất đảm bảo, phương thức hoàn trả nợ vay; (ii) Chiết khấu; (iii) Bao tốn; (iv) Cho th tài chính; (v) Tín dụng chấp nhận; (vi) Tín dụng chứng từ; (vii) Bảo lãnh ngân hàng 2.1.2 Phát triển dịch vụ tín dụng 2.1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ tín dụng Khái niệm “phát triển dịch vụ tín dụng” hiểu trình lớn lên (hay tăng tiến) mặt dịch vụ tín dụng thời kỳ định, bao gồm tăng thêm quy mô sản phẩm dịch vụvà tiến cấu chất lượng sản phẩm dịch vụ, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng khách hàng, phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển hệ thống TCTD Nói cách khác, TCTD, phát triển hoạt động cung ứng DVTD phải thể khía cạnh chiều rộng chiều sâu: (i) Sự phát triểnDVTD theo chiều rộng gia tăng quy mô DVTD cung ứng đa dạng hóa sản phẩm DVTD tiên tiến, đem lại thỏa mãn tiện lợi cho khách hàng; (ii)Sự phát triển dịch 11 2.2.3.3 Điều kiện hồn thiện sách Nhà nước phát triển DVTD Các điều kiện để hồn thiện sách Nhà nước phát triển DVTD bao gồm nhóm điều kiện chủ quan nhóm điều kiện khách quan Các điều kiện chủ quan bao gồm: (i) Hệ thống tổ chức máy quản lý Nhà nước; (ii) Quy trình hoạch định, ban hành thực thi sách; (iii) Nội dung sách; (iv) Cơng cụ sách; (v) Hệ thống thông tin quản lý; (vi) Đội ngũ cán quản lý kinh tế vĩ mô Các điều kiện khách quan bao gồm: (i) Các TCTD với khía cạnhcụ thể sách tín dụng, cơng tác tổ chức ngân hàng, đội ngũ cán ngân hàng, quy trình tín dụng, kiểm sốt nội thơng tin tín dụng; (ii) Khách hàng TCTD; (iii) Sự phát triển đồng hệ thống tài chính; (iv) Sự gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng kinh tế; (v) Môi trường kinh tế vĩ mô; (vi) Hội nhập kinh tế quốc tế 2.3 Kinh nghiệm quốc tế sách phát triển DVTD 2.3.1 Kinh nghiệm Trung Quốc Kinh nghiệm Trung Quốc sách Nhà nước nhằm phát triển dịch vụ tín dụng nghiên cứu khía cạnh: (i) Chính sách đẩy mạnh tái cấu trúc hệ thống ngân hàng gắn với xử lý nợ xấu; (ii) Chính sách đẩy mạnh mở cửa lĩnh vực tài chính, tín dụng; (iii) Chính sách hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế; (iv) Chính sách thúc đẩy việc đa dạng hóa sản phẩm DVTD hệ thống NHTM 2.3.2 Kinh nghiệm Hàn Quốc Kinh nghiệm Hàn Quốc sách Nhà nước nhằm phát triển dịch vụ tín dụng nghiên cứu khía cạnh: (i) Chính sách nhằm khơi phục lĩnh vực tài sau khủng hoảng; (ii) Chính sách nhằm tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Hàn Quốc; (iii) Chính sách hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 2.3.3 Kinh nghiệm Việt Nam Kinh nghiệm Việt Nam sách Nhà nước nhằm phát triển dịch vụ tín dụng thể khía cạnh: (i) Chính sách tái cấu trúc hệ thống ngân hàng; (ii) Chính sách mở cửa lĩnh vực ngân hàng; (iii) Chính sách đẩy mạnh huy động nguồn vốn ngồi nước; (iv) Chính sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ; (v) Chính sách hỗ trợ cá nhân vay vốn 2.3.4 Bài học kinh nghiệm cho CHDCND Lào Trên sở phân tích thực tiễn sách phát triển DVTD Trung Quốc, Hàn Quốc Việt Nam, nước có điều kiện tương đồng với CHDCND Lào, CHDCND Lào rút số học kinh nghiệm việc hồn thiện sách Nhà nước phát triển DVTD, cụ thể là: (i) Xây dựng, hoàn thiện khung pháp lý đầy đủ đồng bộ; (ii) Ban hành quy định hướng dẫn thực hình thức cấp tín dụng đồng kịp thời phù hợp với luật hành; (iii) Xây dựng kế hoạch tăng trưởng tín dụng bảo đảm tính khả thi; (iv) Kiểm tra, tra, giám sát hoạt động tín dụng cácngân hàng thương mại theo thông lệ chuẩn mực quốc tế; (v) Thực số hoạt động hỗ trợ thúc đẩy Nhà nước q trình đa dạng hóa hoạt động tín dụng 12 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH NHÀ NƢỚC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤTÍN DỤNGỞ CHDCND LÀO 3.1 Thực trạng phát triển kinh tế-xã hội CHDCND Lào Trong giai đoạn 2000 – 2010, kinh tế nước CHDCND Lào có phát triển nhanh chóng ổn định, với tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân năm đạt khoảng 7,1% Trong đó, ngành nơng nghiệp tăng 2,8%, cơng nghiệp 10,5% dịch vụ 9,2% GDP bình qn đầu người tăng từ 325 USD năm 2000 lên 1.069 USD năm 2010.Cơ cấu kinh tế quốc gia có chuyển dịch tích cực theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Trong giai đoạn 2000 – 2010, tỷ trọng nơng nghiệp giảm từ 48,03% xuống cịn 31%; Tỷ trọng công nghiệp tăng từ 19,74% lên 27,7%; đặc biệt tỷ trọng dịch vụ tăng từ 32,23% lên 41,3% Năm 2015, Lào tiếp tục đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, 7,2%/năm Động lực tăng trưởng chủ yếu thuộc ngành dịch vụ với tốc độ tăng trưởng đạt 8,5/năm; tiếp đến ngành công nghiệp với tốc độ tăng trưởng đạt 7,6%/năm; ngành nông nghiệp đứng thứ ba với tốc độ tăng trưởng 2,4%/năm GDP bình quân đầu người tăng từ 1.069 USD năm 2010 lên 1.824 USD năm 2015 Tỷ lệ lạm phát năm 2015 5,3%, kết tương đối khả quan so với mức lạm phát giai đoạn từ năm 2010 trở lại Về thương mại quốc tế, giai đoạn 2000 – 2015, kim ngạch xuất Lào tăng từ 327 triệu USD lên 3.305,3 triệu USD, kim ngạch nhập Lào tăng mạnh từ 595 triệu USD lên 4.700 triệu USD Tuy nhiên, cán cân thương mại Lào từ trước đến liên tục thâm hụt, đặc biệt năm 2014 thâm hụt 1.609,21 triệu USD Năm 2015, thâm hụt cán cân thương mại giảm xuống, song mức cao, 1.394,7 triệu USD Nhìn chung, CHDCND Lào quốc gia có trị xã hội ổn định Trong năm qua, sở hạ tầng dịch vụ xã hội Lào có nhiều cải thiện, đời sống người dân ngày đảm bảo, chất lượng lao động nâng cao, tỷ lệ thất nghiệp giảm, giáo dục đào tạo trọng 3.2 Thực trạng thị trƣờng DVTD nƣớc CHDCND Lào 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển TCTD nước CHDCND Lào Quá trình phát triển trƣớc năm 1986 Trong thời kỳ Pháp thuộc, Lào có Chi nhánh Ngân hàng Đông Dương Năm 1952 1953, nhà tư sản tư nhân Lào thành lập 03 ngân hàng chuyên doanh với hoạt động thuộc kiểm sốt Chi nhánh Ngân hàng Đơng Dương Năm 1958, quyền Vương Quốc Lào thức thành lập “Ngân hàng Quốc gia Vương Quốc Lào”.Sau đất nước giải phóng, nước CHDCND Lào thành lập ngày 02/12/1975, hệ thống ngân hàng quyền cách mạng thu hồi tổ chức điều chỉnh lại hoạt động Năm 1981, Ngân hàng quốc gia Vương quốc Lào đổi tên thành Ngân hàng Nhà nước(NHNN) CHDCND Lào, đồng tiền Kip Lào sử dụng di chuyển rộng rãi khắp đất nước Lào NHNN Lào hoạt động theo mơ hình cấp Đây Ngân hàng có chi nhánh từ trung ương đến địa phương, quan thuộc hội đồng Bộ trưởng, có tư cách pháp nhân, có vốn riêng, hoạt động theo nguyên tắc hạch toán kinh tế thống quản lý tồn ngành 13 Q trình phát triển từ năm 1986 đến Trên sở sách đổi Đảng năm 1986, Nghị chuyển đổi hệ thống ngân hàng sang chế kinh tế thị trường theođịnh hướng xã hội chủ nghĩa số 11/CHDCND Làođã Chính phủ Lào thơng qua vào ngày 12/03/1988, hệ thống ngân hàng Lào có nhiều thay đổi, khởi đầu chuyển đổi hệ thống ngân hàng từ cấp sang hai cấp làNHNN Ngân hàng thương mại (NHTM), tách bạch vai trò kinh doanh NHTM với vai trị quản lý vĩ mơ NHNN Năm 1998, Chính phủ Lào ban hành Nghị định số 03/PM việc quản lý hoạt động kinh doanh NHTM tổ chức tài chính, năm 1990 Quốc hội Lào thông qua Luật tổ chức Ngân hàng CHDCND Lào, tạo điều kiện cho phát triển hệ thống NHTM Lào Ngoài ra, nhằm nâng cao sức cạnh tranh cho hệ thống NHTM, Chính phủ Lào hai lần thực tái cấu hệ thống ngân hàng, sáp nhập NHTM quốc doanh, lần năm 1994 lần thứ hai năm 2003 Đến năm 2015, tổng số NHTM CHDCND Lào 41 ngân hàng, có 03NHTM Nhà nước, 03 ngân hàng liên doanh, 07 NHTM tư nhân, 09 đại lý văn phịng nước ngồi 19 chi nhánh ngân hàng nước ngoài; tổng số TCTD phi ngân hàng 123 tổ chức tài vi mơ 04 Cơng ty Cổ phần Hệ thống ngân hàng CHDCND Lào có đặc điểm là: (i) Số lượng NHTM Nhà nước chiếm tỷ trọng không đáng kể song lại chiếm tỷ trọng lớn tài sản đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước; (ii) Hệ thống ngân hàng nước ngồi có gia tăng mạnh mẽ số lượng thời gian gần đây, kéo theo gia tăng vai trò khu vực này; (iii) Hệ thống NHTM tư nhân ngân hàng liên doanh chưa cho thấy tăng trưởng vượt bậc số lượng chưa phát huy tính động cần thiết Về bản, thời gian qua, hệ thống NHTM Lào có gia tăng nhanh chóng mặt số lượng song lực cạnh tranh nhiều NHTM nhiều hạn chế 3.2.2 Quátrìnhpháttriểnsản phẩm DVTDtại CHDCND Lào Quá trình phát triển sản phẩm DVTD Lào thời gian qua xem xét cụ thể qua trình hình thành phát triển 03 NHNN Ngân hàng liên doanh, NHTM tư nhân, chi nhánh ngân hàng nước ngồi văn phịng đại lý ngân hàng nước ngồi CHDCND Lào Nhìn chung, DVTD NHTM cung ứng thị trường dừng lại dịch vụ bản, bao gồm: cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài chính, dịch vụ tốn ngân quỹ… 3.2.3 ThựctrạngpháttriểnDVTDtại CHDCND Lào 3.2.3.1 Thựctrạngpháttriểnquymơtíndụng Về quy mô khách hàng tốc độ tăng trưởng khách hàng, đối tượng khách hàng vay vốn tín dụng ngày mở rộng Trong giai đoạn 2000 – 2015, quy mô khách hàng hệ thống ngân hàng CHDCND Lào tăng nhanh qua năm, ngoại trừ số giai đoạn có sụt giảm nhẹ 2000 – 2003; 2011 – 2013 Đặc biệt, quy mô khách hàng năm 2011 có tăng vọt với tốc độ tăng trưởng lên tới 464,45%, gia tăng mạnh đầu tư công đầu tư tư nhân ngành sản xuất kinh doanh, xây dựng sở hạ tầng Năm 2015, tốc độ tăng trưởng khách hàng hệ thống NHTM Lào mức cao, đạt 71,7% Về doanh số cho vay, giai đoạn 2001 – 2015, doanh số cho vay toàn hệ thống ngân hàng Lào tăng lên nhanh, cụ thể tăng từ 1.968,88 tỷ Kípnăm 2000 lên54.765,92 tỷ Kípnăm 2015, gấp gần 28 lần Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay theo xu hướng tăng, cụ thể tăng từ 7,74% năm 2000 lên 16,82% năm 2015; cao 14 năm 2008 2009 (84,58% 90,66%) Chỉ có năm 2003 2006 tăng trưởng đạt kết âm giai đoạn hệ thống NHTM Lào trình tái cấu nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Từ năm 2010 trở lại đây, tác động khủng hoảng nợ cơng tồn cầu, tăng trưởng doanh số cho vay hệ thống ngân hàng Lào giảm sút so với giai đoạn trước, song cao giai đoạn thực tái cấu 2002 – 2006 Dư nợ tín dụng tốc độ tăng trưởng tín dụng có xu hướng phát triển với doanh số cho vay tăng trưởng doanh số cho vay Trong giai đoạn 2000 – 2015, dư nợ tín dụng hệ thống ngân hàng Lào tăng mạnh từ 1.369,7 tỷ Kíp lên 48.290,8 tỷ Kíp, gấp 35 lần Đặc biệt, giai đoạn 2006 – 2008, tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt mức cao, 63,65% kết nỗ lực Chính phủ NHNN Lào vấn đề kích cầu tín dụng áp dụng sách tiền tệ nới lỏng Từ năm 2009 trở lại đây, tốc độ tăng trưởng tín dụng giảm mạnh tác động khủng hoảng tài nợ cơng tồn cầu Tỷ lệ tín dụng/GDP, giai đoạn 2000 – 2015, không ngừng tăng lên, cụ thể tăng từ 10,02% năm 2000 lên 48,09% năm 2015, đảm bảo ngưỡng 100%, qua cho thấy phát triển mức độ hợp lý hệ thống ngân hàng Lào đóng góp lớn hoạt động tín dụng cho tăng trưởng kinh tế Đặc biệt, từ Lào gia nhập WTO vào năm 2013, tỷ lệ liên tục mức cao, 40%, chứng tỏ sức nóng ngày tăng thị trường tín dụng Lào.Tốc độ tăng trưởng tỷ lệ tín dụng/GDP có tăng trưởng vượt bậc giai đoạn 2007 – 2008 tăng trưởng mạnh dư nợ tín dụng thời gian này, song bị giảm sút từ năm 2009 trở lại 3.2.3.2 Thựctrạngpháttriển cơcấucấptíndụng Về cấu tín dụng theo ngành,tín dụng hệ thống ngân hàng Lào chủ yếu tập trung nhiều vào ngành công nghiệp, thương mại dịch vụ với giá trị gia tăng cao Tín dụng đầu tư vào nông nghiệp tăng qua năm mức tăng chậm so với đầu tư vào ngành cịn lại Đây cấu tín dụng phù hợp với mục tiêu cơng nghiệp hóa – đại hóa mà nước CHDCND Lào tiến tới Về cấu đối tượng khách hàng, tín dụng cho đối tượng khách hàng tư nhân (bao gồm doanh nghiệp khối tư nhân, khách hàng cá nhân, khách hàng có yếu tố nước ngồi) ln chiếm tỷ trọng chủ yếu cấu cấp tín dụng hệ thống ngân hàng Lào Trong giai đoạn 2000 – 2015, tỷ trọng vốn tín dụng cấp cho đối tượng tăng từ 73,69% lên 90,03%; tỷ trọng tín dụng cấp cho doanh nghiệp có vốn nhà nước lại giảm từ 26,31% xuống cịn 9,97% Khu vực tư nhân ln khu vực động, hoạt động có hiệu kinh tế Do đó, cấu cho vay hoàn toàn hợp lý nhằm đảm bảo phát triển hệ thống Ngân hàng Lào quy mơ tín dụng độ an tồn tín dụng 3.2.3.3 Thựctrạngpháttriểnvềchấtlượngvàhiệuquảtíndụng Về tỷ lệ thu lãi, với tăng trưởng chung toàn hệ thống ngân hàng, tỷ lệ thu lãi giai đoạn 2000 – 2015 không ngừng tăng lên, ngoại trừ sụt giảm năm 2002, bất ổn thuộc nội hệ thống ngân hàng Lào Đặc biệt, suốt giai đoạn từ 2008 – 2015, tỷ lệ thu lãi toàn hệ thống ngân hàng Lào tương đối ổn định trì mức cao, 90%.Kết cho thấy hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng Lào thời gian qua thực hiệu Vịng quay vốn tín dụng hệ thống ngân hàng Lào năm qua có dao động lớn, giảm nhẹ vào năm 2007 trước tăng mạnh vào năm 2008, sau lại giảm 15 xuống tăng trở lại từ năm 2010 Giai đoạn 2007-2008, tình trạng lạm phát xảy ra, có nhiều khách hàng đến gia hạn nợ, thời gian đồng vốn quay trở lại ngân hàng để thực cho vay đối tượng khác kéo dài Từ năm 2010 trở lại đây, tình hình trở lại ổn định nên vịng quay vốn tín dụng ngân hàng tăng trở lại Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng Lào theo chiều hướng tích cực giảm xuống Trong suốt giai đoạn 2010 – 2014, tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu hệ thống ngân hàng Lào trì ổn định mức thấp, cho thấy hiệu NHTM cơng tác rà sốt khách hàng cơng tác thu nợ Tuy nhiên, năm 2015, hai tỷ lệ tăng lên so với xu hướng ổn định giai đoạn trước, với tỷ lệ nợ hạn 0,86% tỷ lệ nợ xấu 3% 3.2.3.4 Sự phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào tương quan với số quốc gia khu vực Đánh giá dung lượng thị trường tài chính, CHDCND Lào đứng vị trí khiêm tốn, thua xa nhiều quốc gia khu vực, đặc biệt Malaysia, Thái Lan Singapore Trong thời gian qua, số lượng NHTM Lào không ngừng tăng lên song khiêm tốn so với nhiều quốc gia khu vực Trong quốc gia hoàn tất việc áp dụng Basel II chuẩn bị chuyển sang Basel III, việc áp dụng Basel II giám sát hoạt động ngân hàng Làomới dừng lại việc định hướng.Tuy nhiên, điểm sáng kể đến là: (i) tốc độ tăng trưởng số lượng NHTM Lào cao so với khu vực; (ii) thị trường tín dụng Lào ngày thu hút nhiều TCTD nước với nguồn vốn đầu tư lớn, cơng nghệ bí quản lý đại; (iii) tốc độ tăng trưởng tín dụng bình qn mức cao so với khu vực; (iv) có xu hướng tỷ lệ nợ xấu với quốc gia khu vực, ổn định mức an toàn từ năm 2010 trở lại 3.3 Thực trạng sách Nhà nƣớc phát triển DVTD CHDCND Lào Hệ thống sách Nhà nước nhằm phát triển thị trường tài nói chung phát triển DVTD nói riêng CHDCND Lào ban hành nhiều quan, bao gồm: Quốc hội,Chính phủ, NHNN Lào, Bộ Tài chính, Bộ Cơng Thương, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Bộ Lao động An sinh xã hội phận khác có chức nhiệm vụ liên quan Về nội dung, sách phát triển DVTD cấu thành ba nhóm sách: Nhóm sách phát triển chủ thể cung ứng DVTD (tác động đến TCTD); Nhóm sách phát triển chủ thể sử dụng DVTD (tác động đến tổ chức, cá nhân khách hàng NHTM); nhóm sách phát triển sản phẩm DVTD (phát triển quy mô chất lượng) 3.3.1 Thực trạng sách phát triển chủ thể cung ứng DVTD 3.3.1.1 Chính sách Quốc hội Lào ban hành Kể từ đất nước đổi đến nay, Quốc hội Lào thực tốt vai trò xây dựng ban hành văn pháp luật, tạo lập khuôn khổ pháp lý cho hoạt động lĩnh vực kinh tế nói chung lĩnh vực tín dụng nói riêng Một số văn pháp luật điều chỉnh lĩnh vực ngân hàng tài Quốc hội xây dựng ban hành thời gian qua là:Luật Khuyến khích đầu tư nước ngồi, tháng 04/1988; Luật Ngân hàng Nhà nước Lào Số 5/95 NA, ngày 14/10/2005; Luật Ngân hàng thương mại Số 03/NA, ngày 26/12/2006; Luật Thuế (phiên sửa đổi) Số 05/NA, ngày 20/12/2011 Những văn pháp luật Quốc hội ban hành tạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng phát triển hệ thống ngân hàng CHDCND Lào năm sau đổi mới; Là sở quan trọng để NHNN Lào thực 16 tốt nhiệm vụ quản lý vĩ mô hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng; đảm bảo ổn định tiền tệ an toàn cho hệ thống ngân hàng; Thiết lập nên nguyên tắc quản lý giám sát hoạt động NHTM Lào, nhằm khuyến khích việc thành lập NHTM hiệu quả, ổn định, minh bạch, tài trợ cho hoạt động sản xuất - kinh doanh, góp phần quan trọng trì ổn định tài phát triển kinh tế - xã hội 3.3.1.2 Chính sách Chính phủ Lào ban hành Trên sở đường lối đổi năm 1986, Chính phủ Lào ban hành Nghị số 11/CHDCND Lào chuyển đổi hệ thống ngân hàng sang chế kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa vào ngày 12/03/1988, tạo thay đổi đáng kể hệ thống ngân hàng Lào, mà thay đổi chuyển hệ thống ngân hàng từ cấp thành hai cấp, tách vai trò quản lý vĩ mơ với vai trị kinh doanh tiền tệ Năm 1988, Chính phủ ban hành Nghị định số 03/PM việc quản lý hoạt động kinh doanh NHTM tổ chức tài chính, tạo sở pháp lý rõ ràng cho NHNN Lào thực quản lý hoạt động kinh doanh NHTM tổ chức tài kinh tế Năm 1990, Chính phủ Lào tiếp tục ban hành Nghị định xây dựng hoạt động NHTM tổ chức tài chính, tạo dựng khn khổ pháp lý điều kiện thuận lợi cho mở rộng phát triển hệ thống ngân hàng CHDCND Lào Ngoài ra, nhằm nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ Lào hai lần đưa sách đổi cấu hệ thống ngân hàng, thực sáp nhập NHTM quốc doanh với vào năm 1994 năm 2003 Thời gian gần đây, Chính phủ Lào tiếp tục ban hành Nghị định hướng dẫn thực Luật lĩnh vực tài – tiền tệ, đồng thời nỗ lực cải thiện môi trường kinh doanh theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho hình thành phát triển TCTD 3.3.1.3 Chính sách Bộ Tài Lào ban hành Nhằm khuyến khích phát triển lĩnh vực kinh tế nói chung lĩnh vực tài nói riêng, thời gian qua, Bộ Tài Lào ban hành nhiều sách, cụ thể là: Nghiên cứu cải thiện Luật Hải quan, Luật Thuế luật khác có liên quan để phù hợp với tình hình đổi kinh tế xã hội, thúc đẩy phát triển ngành; Nghiên cứu cải thiện thủ tục hoạt động giao dịch cho đơn giản thuận lợi hơn; Đề xuất định hướng quản lý tập trung theo chiều dọc hải quan, thuế ngân sách quốc tế; Đẩy mạnh thực sách thu hút nguồn vốn nước 3.3.1.4 Chính sách NHNN Lào ban hành Thời gian qua,NHNN Lào xây dựng ban hành nhiều văn pháp luật nhằm thực tốt chức quản lý vĩ mơ hoạt động tiền tệ, tín dụng ngân hàng; đảm bảo ổn định tiền tệ an tồn cho hệ thống ngân hàng, qua thực có hiệu mục tiêu kinh tế vĩ mô kinh tế Về bản, NHNN Lào thực sách thắt chặt tiền tệ cách khôn ngoan để tăngcung tiền phù hợp với tốc độ tăng kinh tế, góp phần ổn định tỷ lệ lạm phát giá trị đồng Kip.Tỷ giá hối đối điều hành thơng qua sách tỷ giá thả sở giá tham chiếu Nhà nước, góp phần đảm bảo giá trị đồng Kíp Lào.Dự trữ ngoại tệ NHNN Lào trì mức đủ cho nhập thời gian trung bình khoảng 5-6 tháng, đồng thời ln có điều chỉnh cần thiết nhằm đảm bảo nguồn cung ngoại tệ cho nhu cầu kinh tế Về sách lãi suất, tính đến năm 2015, NHNN Lào tiếp tục trì mức lãi suất 5%; tỷ lệ dự trữ bắt buộc 17 mức 5% Kíp Lào 10% ngoại tệ NHNN Lào thường xuyên tiến hành hoạt động thị trường mở hoạt động cho vay NHTM hệ thống ngân hàng Lào.Bên cạnh đó, NHNN Lào khơng ngừng thúc đẩy việc sử dụng đồng Kip qua phương tiện khác phát triển cải thiện quy tắc lĩnh vực ngân hàng tài Ngồi ra, để quản lý đảm bảo phát triển bền vững hệ thống NHTM, NHNN Lào tiếp tục thực có hiệu việc quản lý giám sát hoạt động ngân hàng doanh nghiệp cách sử dụng nguyên tắc CAMELSvà BASEL I, đồng thời nghiên cứu lại hệ thống quản lý NHTM để quản lý theo nguyên tắc BASEL II 3.3.2 Thực trạng sách phát triển chủ thể sử dụng DVTD 3.3.2.1 Chính sách Quốc hội Lào ban hành Quốc hội Lào trọng đến việc hoàn thiện môi trường pháp lý hoạt động doanh nghiệp kinh doanh kinh tế, đồng thời ban hành nhiều văn Luật để bảo vệ quyền lợi cho nhóm chủ thể Những văn Luật bao gồm:Luật Cam kết hợp đồng Số 01/NA, ngày 08/12/1998; Luật Giải xung đột kinh tế Số 02/NA, ngày 19/05/2005; Luật Bảo đảm thực hợp đồng Số 06/NA, ngày 20/05/2005; Luật Doanh nghiệp Số 11/NA, ngày 09/11/2005; Luật Bảo vệ người tiêu dùng Số 02/NA, ngày 30/06/2010; Luật hải quan (phiên sửa đổi), số 04/NA, ngày 20/12/2011; Luật Khuyến khích doanh nghiệp vừa nhỏ Số 11/NA, ngày 21/12/2011 3.3.2.2.Chính sách Chính phủ Lào ban hành Trong thời gian qua, Chính phủ Lào tiến hành cải thiện môi trường pháp luật hệ thống sáchtheo hướng thơng thống minh bạch hơn, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển loại hình doanh nghiệp kinh tế.Cụ thể: (i) Cải thiện Luật khuyến khích đầu tư nước ngồi hệ thống sách liên quan; (ii) Minh bạch hóa hệ thống pháp luật, tạo điều kiện thuận lợi niềm tin cho trình hợp tác nhà đầu tư nước Lào; (iii) Ban hành hệ thống sách khuyến khích đầu tư, đảm bảo mơi trường kinh doanh cơng bằng, bình đẳng thành phần kinh tế, hỗ trợ phát triển kinh tế hộ gia đình kinh tế tư nhân; (iv) Nâng cao hiệu phận kinh tế Nhà nước; (v) Cải thiện hệ thống quy định, sách theo hướng đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm chi phí cho doanh nghiệp.Đặc biệt, Chính phủ Lào trọng hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ (SME), thông qua biện pháp: (i) Hoàn thiện Nghị định Số 42/PM ngày 21/12/2011, quy định chi tiết Luật doanh nghiệp vừa nhỏ Số 11/NA, ngày 21 Tháng 12 năm 2011; (ii) Thành lập quỹ cho vay SME ký hợp đồng vay vốn với Ngân hàng Phát triển Lào với số vốn gần 14 tỷ kip cho vay SME;(iii) Thành lập mạng lưới nhà cung cấp dịch vụ tư vấn phát triển kinh doanh; (iv) Thiết lập mơ hình doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả; (v) Đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu phối hợp doanh nghiệp lớn với SME; (vi) Chú trọng cung cấp thơng tin sách Chính phủ, hội kinh doanh thị trường cho SME 3.3.2.3.Chính sách Bộ Tài Lào ban hành Trong thời gian qua, Bộ Tài Lào thực tốt vai trị định hướng phát triển cho doanh nghiệp kinh tế;kiểm tra, giám sát gián tiếp hiệu kinh doanh doanh nghiệp thông qua công tác thu thuế, phí; phối hợp với Bộ, Ban, Ngành khác thực tốt công tác hỗ trợ cho SME kinh tế Trong giai đoạn 18 2011 – 2015, Bộ Tài Lào tăng cường nghiên cứu để đề xuất cải thiện sách đầu tư nước nước ngoài, pháp luật hải quan thuế; đồng thời ban hành sách đầu tư kinh phí nhằm phát triển lĩnh vực nơng nghiệp sản xuất hàng hóa, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng 3.3.2.4.Chính sách Bộ Cơng Thương Lào ban hành Vai trị Bộ Cơng Thương Lào thời gian qua thực bật khía cạnh: (i) Ban hành văn pháp luật nhằm thực thi Nghị Sắc lệnh Chính phủ ban hành, có văn theo hướng cải thiện môi trường kinh doanh, đơn giản hóa thủ tục hành chính, hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ; (ii) Quỹ cho vay phát triển SME Bộ Công Thương thiết lập vào cuối năm 2010 bắt đầu cấp vốn cho 49 đơn vị vào đầu năm 2012, với mức lãi suất tín dụng 10%; (iii) Xây dựng tổ chức thực chiến lược, quy hoạch quy hoạch ngành lĩnh vực; (iv) Chủ trì, phối hợp với Bộ, ngành có liên quan xây dựng kế hoạch, chương trình xúc tiến thương mại quốc gia hàng năm nhằm thúc đẩy sản xuất kinh doanh nước phát triển.Nhờ sách hỗ trợ SME Chính phủ việc thực thi có hiệu Bộ Công Thương thời gian qua, đối tượng khách hàng vay vốn tín dụng ngày mở rộng gia tăng nhanh số lượng 3.3.2.5 Chính sách Bộ Lao động Phúc lợi xã hội Lào ban hành Trong thời gian qua, Bộ Lao động Phúc lợi xã hội Lào đạo có hiệu cơng tác đào tạo phát triển lực lượng lao động, giải việc làm đảm bảo phúc lợi xã hội cho người lao động Một số kết đạt là: (i) Thông qua khóa đào tạo nghề phát triển kỹ năng, số lượng lao động có tay nghề chun mơn thị trường không ngừng tăng lên qua năm; (ii) Vấn đề giải việc làm cho người lao động giải hiệu với việc cho phép thành lập nhiều doanh nghiệp dịch vụ việc làm; (iii) Hệ thống pháp lý lĩnh vực lao động hoàn thiện; (iv) Phúc lợi xã hội đảm bảo 3.3.2.6 Chính sách Bộ Kế hoạch Đầu tư Lào ban hành Bộ Kế hoạch Đầu tư ban hành nhiều sách để thúc đẩy thu hút đầu tư nước nước thời gian vừa qua như: Cải thiện pháp luật khuyến khích đầu tư Số 02/NA, ngày 08 tháng 07 năm 2009; Hoàn thiện Cơ chế phê duyệt đầu tư thông qua cửa, phân chia quyền nghĩa vụ việc phê duyệt quản lý đầu tư nước ngoài; Tổ chức hội nghị đầu tư ngồi nước nhằm tìm hướng giải khó khăn Thơng qua thu hút đầu tư góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, đóng góp cho phát triển kinh tế đất nước 3.3.3 Thực trạng sách phát triển sản phẩm DVTD Trong thời gian qua, quan quản lý Nhà nước CHDCND Lào ban hành số văn nhằm phát triển sản phẩm DVTD thơng qua việc khuyến khích TCTD tạo lập phát triển loại hình DVTD mới, đồng thời tạo dựng khuôn khổ pháp lý minh bạch, rõ ràng cho việc kinh doanh loại hình DVTD Các văn bao gồm:Nghị định Số 11/PM Cho thuê tín dụng ngày 18/02/1999; Sắc lệnh quản lý lưu thông ngoại tệ tài sản có giá trị; Sắc lệnh cho th tín dụng; Sắc lệnh cầm cố… ; Quyết định Số 792/BOL Cho vay ngoại tệ NHTM, ngày 11/09/2013 Bên cạnh đó, NHNN Lào ban hành nhiều sách quy định cho phép NHTM xét duyệt cho vay với chi phí thấp phát triển mạnh sản phẩm cho vay.Với quy định thuận lợi 19 đó, NHTM đẩy mạnh cung cấp DVTD cho nhiều đối tượng khách hàng hướng đến dự án có hiệu thơng qua việc cải thiện quy định, chế thủ tục cho vay đẩy mạnh hoạt động kiểm soát tín dụng để đảm bảo chất lượng cho vay kiểm soát nợ xấu mức 3% 3.4 Đánh giá thực trạng sách nhà nƣớc phát triển DVTD nƣớc CHDCND Lào 3.4.1 Kếtquả trongchínhsáchNhà nước pháttriểnDVTDtại CHDCND Lào Thứ nhất, Chính sách phát triển DVTD thực tác động, thúc đẩy phát triển tổ chức tín dụng CHDCND Lào số lượng chất lượng Thứ hai, hệ thống sách phát triển DVTD tác động cách toàn diện thu nhiều kết tích cực tất mặt: chủ thể cung ứng DVTD, chủ thể sử dụng DVTD, sản phẩm DVTD, sở đảm bảo phát triển bền vững lĩnh vực tín dụng kinh tế năm tới Thứ ba,Chính sách Nhà nước phát triển DVTD hướng vào việc điều chỉnh cấu kinh tế theo hướng phù hợp hơn, góp phần thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Thứ tư, Chính sách phát triển DVTD góp phần phát triển khu vực kinh tế tư nhân, tạo điều kiện khai thác tiềm mạnh khu vực kinh tế phát triển đất nước Thứ năm, hệ thống sách phát triển DVTD thời gian qua đạt mục tiêu đề ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát, góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ tạo điều kiện thuận lợi cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế Thứ sáu, việc quản lý điều hành thị trường tài nói chung DVTD nói riêng quan quản lý Nhà nước nước CHDCND Lào thực mang tính linh hoạt theo hướng mở rộng tín dụng đơi với an tồn, chất lượng tín dụng, đảm bảo cung ứng vốn cho kinh tế đạt mục tiêu kinh tế vĩ mô khác Thứ bảy, thị trường tài – tiền tệ nói chung tín dụng nói riêng điều hành theo hướng linh hoạt hơn, phù hợp với diễn biến thị trường bối cảnh kinh tế ngồi nước Thứ tám,hệ thống cơng cụ sách tiền tệ sử dụng hiệu linh hoạt 3.4.2 Hạnchếtrong chínhsách Nhà nước pháttriểnDVTDtại CHDCND Lào Thứ nhất, tính hiệu lực sách phát triển DVTD chưa cao, mức độ tuân thủ TCTD quy định pháp luật cịn thấp Thứ hai,hiệu sách phát triển DVTD chưa thực cao, thể thực tế lực cạnh tranh hệ thống NHTM TCTD Lào thấp Thứ ba, mức độ phù hợp sách phát triển DVTD cịn thấp, nội dung sách phát triển DVTD chồng chéo, chưa sát hợp với mức độ phát triển loại hình tổ chức cung cấp DVTD Thứ tư, chưa xác lập công TCTD, đối tượng vay vốn sách phát triển DVTD Thứ năm, mức độ bền vững sách phát triển DVTD cịn chưa cao, thể qua tính minh bạch ổn định pháp luật hạn chế; Nội dung sách đơi chồng chéo; Việc thúc đẩy mối quan hệ TCTD, TCTD với doanh nghiệp 20 chưa trọng quan tâm; Lợi ích TCTD, khách hàng lợi ích chung kinh tế - xã hội chưa đảm bảo hài hịa Thứ sáu, tính kịp thời việc ban hành hệ thống sách phát triển DVTD chưa đảm bảo, ban hành Luật chậm ban hành văn hướng dẫn thực Luật, dẫn đến khó khăn cho việc áp dụng luật tổ chức, cá nhân kinh tế 3.4.3 Nguyênnhâncủanhững hạnchế 3.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan Các nguyên nhân chủ quan bao gồm: (i) Hệ thống tổ chức máy quản lý nhà nước cồng kềnh, hiệu quả; (ii) Sự phối kết hợp quan ban hành thực thi sách cịn chưa chặt chẽ, thiếu hiệu quả; (iii) Quy trình hoạch định, ban hành thực thi sách cịn chưa khoa học, hồn thiện; (iv) Nội dung sách chưa tác động tồn diện hai mặt cung cầu tín dụng, trọng đến yếu tố số lượng chất lượng; (v)Cơng cụ sách thiếu hồn thiện: Khơng đầy đủ, đơn giản, đơn điệu, hiệu thấp; (vi) Hệ thống thông tin quản lý chưa hoàn thiện; (vii) Đội ngũ cán hoạch định thực thi sách vừa thiếu, vừa yếu; (vii) Cơng tác giám sát tài chưa tốt; (viii) Các quan quản lý Nhà nước chưa thực tốt vai trò kết nối TCTD với doanh nghiệp kinh tế, đặc biệt DNNVV 3.4.3.2 Nguyên nhân khách quan Các nguyên nhân khách quan bao gồm: (i) Sự tăng trưởng mạnh mẽ doanh nghiệp vay vốn song lực cạnh tranh hạn chế; (ii) Các TCTD chưa chủ động hợp tác với với tổ chức kinh tế khác nhằm nâng cao sức cạnh tranh; (iii) Mối quan hệ TCTD doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa, chưa trọng quan tâm; (iv)Môi trường kinh tế vĩ mô ngồi nước có biến động lớn đồng thời với thách thức hội nhập kinh tế quốc tế đem lại CHƢƠNG PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HỒN THIỆNCHÍNH SÁCH NHÀ NƢỚC VỀ PHÁT TRIỂNDỊCH VỤ TÍN DỤNG Ở CHDCND LÀO 4.1 Định hƣớng quan điểm hồn thiện sách Nhà nƣớc phát triển DVTD CHDCND Lào 4.1.1 Định hướng phát triển kinh tế-xã hội nước CHDCND Lào 4.1.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội CHDCND Lào đến năm 2020 Chiến lược phát triển kinh tế-xã hội quốc gia giai đoạn 2011 – 2020 đề định hướng phát triển kinh tế-xã hội nước CHDCND Lào giai đoạn 2016 – 2020 với mục tiêu cụ thể tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, cân đối đầu tư, lao động, xóa đói giảm nghèo Về bản, CHDCND Lào hướng đến đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế thúc đẩy trình chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tích cực, tạo tiền đề cho cơng nghiệp hố, đại hố đất nước 4.1.1.2 Xu hướng mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế CHDCND Lào Trong năm qua, CHDCND Lào tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động đẩy mạnh hợp tác với nước bạn bè đối tác chiến lược Một số dấu mốc quan trọng cần phải kể đến là: gia nhập ASEANnăm 1997; gia nhập WTO năm 2013 gia 21 nhập Cộng đồng Kinh tế ASEAN (AEC) vào ngày 31/12/2015 Việc tham gia AEC hứa hẹn mở nhiều hội song hành với nhiều thách thức cho CHDCND Lào – quốc gia giữ cương vị Chủ tịch ASEAN năm 2016.Để khắc phục hạn chế tồn nhanh chóng hội nhập với AEC, CHDCND Lào đẩy mạnh thực chủ trương “Thu hẹp khoảng cách phát triển theo hướng hội nhập ASEAN", tập trung vào khía cạnh: (i) nâng cao hiểu biết liên kết kinh tế khu vực quốc tế; (ii) tăng cường hợp tác doanh nghiệp nhà nước tư nhân; (iii) nghiên cứu sản xuất thương mại, bao gồm hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ; (iv) cải thiện quy định liên quan đến hoạt động kinh doanh 4.1.2 Định hướng phát triển DVTD CHDCND Lào Các định hướng phát triển DVTD CHDCND Lào thời gian tới bao gồm: (i) Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cung ứng cho khách hàng; (ii)Áp dụng công nghệ kỹ thuật đại thực nghiệp vụ ngân hàng nói chung nghiệp vụ tín dụng nói riêng; (iii)Từng bước hoàn thiện hệ thống tổ chức máy phương thức điều hành tín dụng theo hướng nâng cao lực, phẩm chất cán tín dụng; (iv) Xây dựng cấu tín dụng hợp lý, gắn với mục tiêu cơng nghiệp hóa – đại hóa kinh tế; (v) Đơn giản hoá thủ tục cho vay tín dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng doanh nghiệp cá nhân tiếp cận nguồn vốn; (vi) Nâng cao chất lượng an tồn tín dụng thông qua việc tăng khả sinh lời hoạt động tín dụng giảm tỷ lệ nợ hạn theo tiêu chuẩn quốc tế; (vii) Xây dựng kế hoạch tăng trưởng tín dụng thời kỳ bảo đảm tính khả thi 4.1.3 Quan điểm phương hướng hồn thiện sách Nhà nước phát triển DVTD CHDCND Lào 4.1.3.1 Quan điểm hồn thiện sách Nhà nước phát triển DVTD CHDCND Lào Các quan điểm hồn thiện sách Nhà nước phát triển DVTD CHDCND Lào thời gian tới là: (i) Hệ thống sách phát triển DVTD trước hết phải bảo đảm tích tụ, tập trung phân phối vốn có hiệu tồn kinh tế; (ii) Hệ thống sách phát triển DVTD phải đảm bảo tính an tồn, bao gồm hạn chế rủi ro cá thể tổ chức tín dụng hạn chế rủi ro tổng thể kinh tế; (iii) Hệ thống sách phát triển tín dụng phải trọng tạo điều kiện môi trường thuận lợi mặt cho phát triển lĩnh vực 4.1.3.2 Phương hướng hồn thiện sách Nhà nước phát triển DVTD CHDCND Lào Phương hướng hồn thiện sách Nhà nước phát triển DVTD CHDCND Lào thời gian tới cụ thể là: (i) Bảo đảm tính hiệu lực hiệu quản lý lĩnh vực tài – tiền tệ nói chung hoạt động tín dụng nói riêng; (ii) Hồn thiện khuôn khổ pháp lý thống nhất, đồng bộ, đáp ứng yêu cầu quản lý, giám sát hội nhập với thị trường tài khu vực quốc tế; (iii) Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành lĩnh vực tài chính;(iv) Thực hiện đại hóa tài quốc gia với trọng tâm đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin; (v) Hồn thiện phương thức điều hành sách tài chính; (vi)Nâng cao hiệu giám sát Nhà nước thị trường tài dịch vụ tài chín; (vii)Kiện tồn tổ chức máy quản lý tài chính, đảm bảo điều hành thống quản lý chặt chẽ tài quốc gia 4.2 Giải pháp hồn thiện sách Nhà nƣớc phát triển DVTD CHDCND Lào 22 4.2.1 Hoàn thiện hệ thống tổ chức máy quản lý Nhà nước Giải pháp cụ thể để hoàn thiện hệ thống tổ chức máy quản lý Nhà nước CHDCND Lào thời gian tớilà: (i) Thực kiện toàn máy quản lý Nhà nước theo hướng tinh gọn, hiệu quả, bao gồm Quốc hội, Chính phủ, hệ thống quan tư pháp; (ii) Đổi nhận thức vai trò, chức Nhà nước điều hành kinh tế 4.2.2 Quy định rõ vai trò, trách nhiệm quản lý lĩnh vực tín dụng quan quản lý Nhà nước tăng cường phối kết hợp quan Cần xác định rõ vai trò nhiệm vụ liên quan đến việc quản lý DVTD quan ngành để tránh tình trạng làm việc chồng chéo, dẫm chân lên nhau, đồng thời thúc đẩy chế làm việc theo chiều Bên cạnh đó, cần xây dựng chế phối hợp quan QLNNcủa Lào quản lý lĩnh vực tín dụng, tập trung vào hai khía cạnh: trao đổi, chia sẻ thông tin tăng cường phối hợp tra, kiểm tra xử lý vi phạm 4.2.3 Hồn thiện quy trình hoạch định, ban hành thực thi sách Quy trình hoạch định sách cần hoàn thiện theo hướng làm rõ đề xuất sách, dự báo sơ tác động kinh tế - xã hội, xác định lộ trình ban hành, quan soạn thảo điều kiện bảo đảm nhằm làm cho hoạt động xây dựng pháp luật sát với yêu cầu thực tiễn Đặc biệt, cần có tham gia người dân, chuyên gia đối tượng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ sách từ khâu hoạch định để đảm bảo tính thực tế khả thi sách Sau thời gian thực hiện, hệ thống sách cần phải phân tích để điều chỉnh, bổ sung, hồn thiện Ngồi ra, thời gian văn sách thơng qua có hiệu lực cần phải có độ trễ hợp lý để doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân hiểu, nắm bắt thực theo sách.Bên cạnh đó, việc thực thi sách cần đảm bảo tính nghiêm minh, cơng kịp thời 4.2.4 Hồn thiện nội dung sách phát triển DVTD Trong thời gian tới, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống sách phát triển DVTD theo hướng: (i) đa dạng hóa định chế tài sản phẩm DVTD phù hợp với chế thị trường tiến trình luật hóa quan hệ tín dụng; (ii) tăng cường lực tài chính, nâng cho hiệu quản lý điều hành phòng chống rủi ro cho tổ chức tín dụng; (iii) tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn đối tượng khách hàng cá nhân tổ chức 4.2.5 Hoàn thiện hệ thống cơng cụ thực sách phát triển DVTD Về cơng cụ hạn mức tín dụng, NHNN Lào cần phải định kỳ theo dõi tổng dư nợ NHTM, từ có biện pháp can thiệp hợp lý, kịp thời.Về công cụ lãi suất, NHNN Lào cần xác định mức lãi suất hợp lý, điều hành sách lãi suất cách linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tiễn diễn biến thị trường Về công cụ dự trữ bắt buộc, NHNN Lào cần phải có chế quản lý dự trữ bắt buộc thích hợp để tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh,bình đẳng tổ chức tín dụng Về cơng cụ tái chiết khấu, tái cấp vốn, NHNN Lào cần: Xây dựng đầy đủ quy định, mở rộng đối tượng cho vay, có chế phù hợp để quản lý, phát triển thị trường nội tệ liên ngân hàng để có sở định mức lãi suất cho vay tái chiết khấu hợp lý.Về công cụ nghiệp vụ thị trường mở, NHNN Lào cần phải: Hoàn thiện văn pháp lý; Cải tiến quy trình nghiệp vụ; Hồn thiện chế thu thập thơng tin; Phát triển đồng thị trường khác Về cơng cụ tỷ giá hối đối, NHNN cần đặt mục tiêu ổn định giá trị đồng Kip, giảm tình trạng la hố, gia tăng dự trữ ngoại hối tiến tới cán cân toán ổn định 4.2.6 Hồn thiện hệ thống thơng tin quản lý 23 Nhà nước Lào nên xây dựng Trung tâm tín dụng quốc gia nơi lưu trữ liệu quốc gia tảng công nghệ đại Các quan chức cần phối hợp chặt chẽ việc thu thập, sàng lọc, cập nhật thông tin hoạt động tài doanh nghiệp hiệu hoạt động toàn kinh tế 4.2.7 Tăng cường lực đội ngũ cán quản lý Nhà nước Để xây dựng đội ngũ cán cấp đáp ứng yêu cầu hội nhập, Nhà nước Lào cần: (i) Hoàn thiện chiến lược xây dựng đội ngũ cán phù hợp với yêu cầu thời kỳ CNHHĐH đất nước đẩy mạnh hội nhập kinh tế quốc tế; (ii) Nâng cao nhận thức cho đội ngũ cán bộ; (iii) Tạo chuyển biến sâu sắc công tác đào tạo, bồi dưỡng cán cấu lại đội ngũ cán bộ, công chức theo hướng nâng cao chất lượng, bảo đảm đồng bộ, kế thừa phát triển; (iv) Cải thiện môi trường làm việc để tạo động lực cống hiến, phấn đấu vươn lên cán bộ; (v) Tiến tới cải cách chế độ tiền lương; (vi) Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát cán hiệu công việc, tư tưởng, lập trường 4.2.8 Hồn thiện cơng tác tra, giám sát hệ thống ngân hàng Để tăng cường chất lượng công tác tra, giám sát hệ thống ngân hàng TCTD khác, NHNNLào cần: (i) Đảm bảo yếu tố tiên cho công tác tra giám sát hệ thống ngân hàng; (ii) Đổi phương pháp tra, giám sát ngân hàng; (iii) Nâng cao trình độ khả hệ thống tra, giám sát ngân hàng; (iv) Tạo điều kiện thuận lợi, hỗ trợ công tác tra, giám sát hệ thống ngân hàng 4.2.9 Nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng NHNN Lào Về chế tín dụng, NHNN Lào cần tiếp tục rà sốt lại tồn quy định hành chế độ thể lệ tín dụng Về chế huy động vốn, NHNN Lào cần đảm bảo quyền lợi người gửi tiền việc phát triển phương thức bảo hiểm tiền gửi quan Bảo hiểm tiền gửi thành lập; Ràng buộc trách nhiệm TCTD việc chi trả tiền gửi, trách nhiệm khách hàng việc bảo quản lưu giữ chứng chỉ, thẻ tiền gửi 4.2.10 Tăng cường vai trò quan quản lý Nhà nước vấn đề kết nối TCTD với doanh nghiệp kinh tế Để tăng cường mối quan hệ TCTD với doanh nghiệp kinh tế, đặc biệt DNNVV, Nhà nước Lào cần thực biện pháp sau: (i) Phát triển thị trường tín dụng dành cho DNNVV; (iii) Hỗ trợ việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng TCTD để lượng hóa rủi ro hoạt động cho vay DNNVV; (iv) Xây dựng phát triển chương trình đào tạo quản lý rủi ro cho vay DNNVV cho đội ngũ cán quản trị rủi ro TCTD; (v) Nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh tín dụng DNNVV; (vi) Đẩy mạnh hoạt động hỗ trợ phát triển cho DNNVV 4.3 Kiến nghị nhằm hồn thiện sách Nhà nƣớc phát triển DVTD CHDCND Lào 4.3.1 Kiến nghị TCTD Để tăng trưởng phát triển, TCTD cần phải: (i) Đẩy mạnh việc huy động vốn, nguồn vốn trung dài hạn; (ii) Đẩy mạnh công tác tiếp thị, nghiên cứu thị trường, chủ động tìm kiếm khách hàng; (iii) Mở rộng tín dụng, mặt khác quản lý chặt chẽ cấu tín dụng độ an tồn tín dụng; (iv) Nâng cao lực đội ngũ cán bộ, công nhân viên; (v) Đẩy mạnh mối quan hệ với doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV, kinh tế; (vi) Đẩy mạnh liên kết TCTD để tăng sức cạnh tranh kết hợp với đối tác khác kinh tế nhằm đa dạng hóa sản phẩm DVTD 4.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp cá nhân 24 Các doanh nghiệp cần phải nỗ lực để nâng cao cạnh tranh, chủ động xây dựng dự án đầu tư khả thi, có giá trị sinh lời cao, đảm bảo uy tín với ngân hàng Đặc biệt, DNNVV cần: Nâng cao chất lượng thông tin tài chính; Nâng cao trình độ đội ngũ cán quản lý; Xây dựng dự án phương án sản xuất – kinh doanh khả thi, hiệu quả; Thực cấu lại tổ chức; Ứng dụng khoa học công nghệ đại vào sản xuất - kinh doanh; Đẩy mạnh liên kết với doanh nghiệp khác nhằm tăng cường lực cạnh tranh Để vay vốn tín dụng ngân hàng, cá nhân cần ý đảm bảo yêu cầu sau: Có đầy đủ lực pháp lý; Có mục đích vay vốn hợp pháp phù hợp với sách ngân hàng; Có phương án sử dụng vốn hiệu quả; Chứng minh lực tài cá nhân khả hồn trả tiền vay đầy đủ hạn; Khơng có điểm đen lịch sử tín dụng; Khơng có nợ hạn từ nhóm trở lên ngân hàng KẾT LUẬN Luận án hệ thống hóa số vấn đề lý luận DVTD phát triển DVTD, làm sở cho việc hoạch định chiến lược, sách phát triển DVTD kinh tế Bên cạnh đó, Luận án tổng kết học kinh nghiệm việc xây dựng sách nhằm phát triển DVTD số quốc gia khu vực giới, từ đó, rút học kinh nghiệm cho Lào Có thể thấy DVTD Lào có phát triển nhanh chóng năm qua với gia tăng TCTD, gia tăng sản phẩm tín dụng chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng hợp lý Tuy nhiên, đánh giá hệ thống sách phát triển tín dụng cho thấy bên cạnh thành tựu cịn tồn hạn chế tính hiệu lực sách; mức độ phù hợp sách; tính cơng thành phần kinh tế; mức độ bền vững sách phát triển DVTD; tính rõ ràng, minh bạch ổn định sách cho đối tượng cung cấp dịch vụ tín dụng lẫn đối tượng hưởng thụ; tính kịp thời ban hành văn hướng dẫn thực Để hồn thiện sách phát triển tín dụng cần có phối hợp chặt chẽ nhiều quan chức năng, từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, Bộ Cơng Thương, Bộ Kế hoạch Đầu tư… hệ thống giải pháp nhiều góc độ: Hoàn thiện hệ thống tổ chức máy quản lý Nhà nước; Quy định rõ vai trò, trách nhiệm quản lý lĩnh vực tín dụng quan quản lý Nhà nước tăng cường phối kết hợp quan; Hồn thiện quy trình hoạch định, ban hành thực thi sách; Hồn thiện nội dung sách phát triển dịch vụ tín dụng; Hồn thiện hệ thống cơng cụ thực sách phát triển dịch vụ tín dụng; Hồn thiện hệ thống thông tin quản lý; Tăng cường lực đội ngũ cán quản lý Nhà nước; Hồn thiện cơng tác tra, giám sát hệ thống ngân hàng; Nâng cao hiệu điều hành sách tín dụng Ngân hàng Nhà nước Lào; Tăng cường vai trò quan quản lý Nhà nước vấn đề kết nối TCTD với doanh nghiệp kinh tế Thêm vào đó, bên cạnh nỗ lực từ phía quan quản lý Nhà nước, thân TCTD doanh nghiệp, tổ chức vay vốn tín dụng kinh tế cần chủ động nâng cao lực cạnh tranh đẩy mạnh thiết lập mối quan hệ TCTD với doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, TCTD TCTD với tổ chức kinh tế khác nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng khai thác nhiều hội kinh doanh DANH MỤC CÁC CÔNG TRÌNH CỦ A TÁC GIẢ ĐÃ CÔNG BỐ LIÊN QUAN ĐẾN LUẬN ÁN Vongsay Soukthavone, Trần Đăng Khâm (2014), "Kinh nghiệm quốc tế hệ thống sách Nhà nước nhằm khơi thơng nguồn vốn tín dụng" Kỷ yếu Hội thảo khoa học Quốc gia “Khơi thông nguồn vốn cho phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn (Tập II), NXB ĐHKTQD, Hà Nội tháng 12/2014 Vongsay Soukthavone, Trần Đăng Khâm (2015), "Xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá mức độ hồn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào".Tạp chí Ngân hàng số 12 tháng năm 2015 Vongsay Soukthavone (2015), "Hoàn thiện sách phát triển dịch vụ tín dụng nước CHDCND Lào" Tạp chí Kinh tế Dự báo số 21, tháng 11/2015 ... CHÍNH SÁCH NHÀ NƢỚCVỀ PHÁT TRIỂNDỊCH VỤ TÍN DỤNG 2.1 Dịch vụ tín dụng phát triển dịch vụ tín dụng 2.1.1 Dịch vụ tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm đặc điểm dịch vụ tín dụng Từ việc nghiên cứu khái niệm ? ?dịch. .. mức độ phát triển dịch vụ tín dụng đánh giá mức độ hồn thiện sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng? - Những hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế sách phát triển dịch vụ tín dụng CHDCND Lào? ... 1.1.1.2 Các nghiên cứu sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng Các nghiên cứuở Việt Nam đề cập đến sách Nhà nước phát triển dịch vụ tín dụng vấn đề liên quan tớidịch vụ tín dụng đến thời điểm kể