Đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh ngân hàng phát triển sơn la (tt)

MỞ ĐẦU Trong năm qua, để đẩy mạnh phát triển kinh tế Nhà nước sức phát triển hình thức đầu tư đặc biệt việc mở rộng nguồn vốn đầu tư phát triển Bên cạnh nguồn vốn phát huy tác dụng, vốn tín dụng Tín dụng đầu tư phát triển (ĐTPT) Nhà nước dần tỏ rõ vai trò quan trọng việc hỗ trợ thành phần kinh tế vùng, ngành nghề phát triển NHPT (NHPT)Việt Nam Ngân hàng hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận phải bảo đảm vốn bù đắp chi phí Ngân hàng Chính phủ giao nhiệm vụ thực sách tín dụng ĐTPT Nhà nước, góp phần khai thác nguồn vốn xã hội để đầu tư dự án phát triển thuộc ngành,vùng, sản phẩm trọng điểm, đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm to lớn đất nước cho nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa Trong năm vừa qua DNNVV phát triển rộng khắp nước Hiện nay, đơi với q trình đổi kinh tế qua năm ghi kết đáng kể nâng cao vị Việt Nam khu vực trường giới, Việt Nam tích cực chủ động đẩy mạnh hội nhập kinh tế, đặc biệt nước ta vừa gia nhập vào tổ chức Thương mại giới (WTO) tổ chức Thương mại tồn cầu Q trình hội nhập tác động mạnh mẽ tới kinh tế nói chung doanh nghiệp DNNVV nói riêng Nhờ đó, tạo lập môi trường kinh doanh ngày thuận lợi giúp cho DNNVV có nhiều hội đẩy mạnh phát triển vươn tầm Để trì tốc độ tăng trưởng cao kinh tế, yêu cầu cấp thiết tạo lập điều kiện thuận lợi DNNVV cải thiện môi trường kinh doanh; tăng khả tiếp cận nguồn vốn cơng nghệ; từ mở rộng thị trường nước xuất khẩu; tăng đáng kể khả cạnh tranh DNNVV Hiện nay, điều kiện kinh tế thị trường, với thách thức hội nhập kinh tế tồn cầu hố, kinh tế phải tìm cách huy động nguồn lực khuyến khích tất chủ thể kinh tế hoạt động Vì vậy, việc chuyển dịch cấu kinh tế cấu lao động theo hướng CNH - HĐH việc hỗ trợ phát triển DNNVV cấp thiết, Nhà nước cần có sách ưu tiên hỗ trợ Qua nghiên cứu kinh nghiệm số nước sách hỗ trợ phát triển DNNVV cho thấy dù kinh tế phát triển hay phát triển vai trị DNNVV quan trọng Chính phủ cần có sách bước phù hợp nhằm trợ giúp khắc phục khó khăn, bất lợi hệ thống Doanh nghiệp Trong đó, hỗ trợ tạo điều kiện để DNNVV tiếp cận với nguồn vốn coi then chốt Xuất phát từ định hướng thực tiễn hoạt động tín dụng hỗ trợ phát triển, học viên mạnh dạn chọn đề tài “Đẩy mạnh hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh NHPT Sơn La”cho luận văn tốt nghiệp mình, nhằm góp phần giải vấn đề lý luận thực tiễn Với mục tiêu đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đầu tư thời gian qua đề xuất số giải pháp nhằm đưa giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay vốn tín dụng đầu tư cho DNNVV Chi nhánh NHPT Sơn La Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn bao gồm chương: Chương 1: Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Chương 2: DNNVV hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh NHPT Sơn La Chương 4: Giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh NHPT Sơn La CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN Trong thời gian vừa qua có nhiều cơng trình nghiên cứu, nhiều luận văn tiến sỹ, thạc sỹ nghiên cứu đề tài “Hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa” cơng trình nghiên cứu góc độ, cấp độ khác đối tượng nghiên cứu khác Các luận án, luận văn đề có điểm chung mục tiêu nghiên cứu phát triển DN nâng cao chất lượng cho vay thúc đẩy cho vay vốn Tín dụng phát triển Trên sở hệ thống hóa lý luận DNNVV, đánh giá thực trạng phát triển DNNVV đề xuất giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV Với nhân tố ảnh hưởng đến DN địa bàn khác chế sách địa phương có khác vấn đề giải pháp đề xuất cơng trình nghiên cứu phù hợp với địa phương mà tác giả nghiên cứu, kế thừa hết để vận dụng, áp dụng thực cho địa phương khác Tại Chi nhánh NHPT Sơn La vấn đề cho vay đầu tư dự án thuộc DNNVV bối cảnh có khơng dự án hoạt động khơng hiệu quả, DNNVV khơng đủ lực tài chính, có kinh nghiệm quản lý dự án; tài sản bảo đảm tiền vay DN không đảm bảo… dẫn đến tình trạng số dự án khơng đưa vào hoạt động, không tạo nguồn thu để trả nợ làm phát sinh nợ hạn lãi phải thu, lãi phạt lãi chậm trả kéo dài dẫn đến phải xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để trả nợ Vấn đề “Đẩy mạnh hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh NHPT Sơn La”sẽ góp phần đẩy mạnh tổng dư nợ cho vay tăng cao tạo cơng ăn việc làm cho tồn thể CBVC, nâng cao trình độ cơng tác cho vay vốn Tín dụng ĐTPT Nhà nước có cách nhìn nhận đắn định tài trợ vốn cho DNNVV đảm bảo hiệu quả, an toàn vốn CHƢƠNG 2: DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV CỦA NGÂN HÀNG Trong Chương 2, Luận văn thực hệ thống hoá vấn đề lý luận DNNVV, vai trò phát triển kinh tế xã hội, phân tích đặc điểm nhân tố ảnh hưởng đến hình thành phát triển DNNVV Đặc điểm, nội dung cho vay đầu tư hệ thống NHPT, vai trị tín dụng loại hình DNNVV Sự hỗ trợ Nhà nước tín dụng loại hình DNNVV cần thiết Việt Nam nhân tố ảnh hưởng đến trình cho vay, nhân tố ảnh hưởng đến cho vay đầu tư Kinh nghiệm số nước khu vực giới, học Việt Nam việc phát triển loại hình DNNVV CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN SƠN LA Khái quát tình hình hoạt động của Chi nhánh NHPT Sơn La Thời điểm đến 31/12/2014, tổng số cán viên chức biên chế Chi nhánh 61 người, cán nam 33 người chiếm tỷ lệ 56%; cán nữ 27 người chiếm tỷ lệ 44% Số lượng cán có trình độ đại học trở lên 53 người chiếm 87%; cán kỹ thuật, nhân viên: 08 người, chiếm 13% Số cán có trình độ đại học 12 người, chiếm 20% Đối tượng cho vay chủ yếu dự án thuộc đối tượng ngành, nghề lĩnh vực; dự án thuộc địa bàn có điều kiện KTXH khó khăn, đặc biệt khó khăn dự án thuỷ điện vừa nhỏ, khí, xi măng thuộc loại hình DNNVV Các dự án: xã hội hóa giáo dục, dạy nghề, y tế, văn hóa, thể thao, mơi trường khơng có Đặc biệt cho vay đối tượng vay vốn TDXK ít, Chi nhánh có 01 khách hàng vay vốn với số dư nợ nhỏ 15,6 tỷ đến cuối 2014, với ngành nghề thu mua chế biến cà phê xuất ngừng hoạt động với tình hình khó khăn, khơng trả nợ vay gốc lãi Với hoạt động địa bàn tỉnh Sơn La tổ chức tín dụng khác, hoạt động Tín dụng chi nhánh NHPT Sơn La chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có, tạo khoảng gần khoảng 90% lợi nhuận Về sách cho vay: Qua năm vào hoạt động, sách cho vay tín dụng ĐTPT Nhà nước phát huy tác dụng, thực trở thành công cụ kinh tế vĩ mô Nhà nước việc thực sách chủ trương lớn Nhà nước, có sách phát triển khu vực kinh tế quốc doanh, đẩy mạnh phát triển có hiệu hoạt động SXKD DNNVV nhằm phát huy lợi loại hình DNNVV năm qua Chính sách phát triển DNNVV chủ trương đắn Đảng Nhà nước nhằm khơi dậy tiềm phát triển kinh tế, giải công ăn việc làm tạo tăng thu nhập cho người lao động, tăng nguồn thu cho ngân sách Việc chuyển từ hình thức hỗ trợ trực tiếp (cấp phát) sang hỗ trợ gián tiếp qua kênh tín dụng ưu đãi Nhà nước DNNVV phù hợp với đổi chế kinh tế Điều với tính chất “hỗ trợ” “khuyến khích”, tránh ỷ lại DNNVV vào Nhà nước nâng cao trách nhiệm tính chủ động sáng tạo DNNVV, đồng thời phù hợp với tiến trình hội nhập Việc tập trung nguồn lực tài Nhà nước cịn hạn hẹp vào đầu mối thực NHPT Việt Nam có ý nghĩa quan trọng mặt sách đồng thời góp phần nâng cao hiệu chất lượng khoản tín dụng Hoạt động Chi nhánh NHPT Sơn La Với bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, với cạnh tranh gay gắ t từ các NHTM nên s ố lượng dự án tiếp nhận thẩm định các năm qua có xu hướng ngày giảm dần Mặc dù Chi nhánh ln tích cực, chủ động việc tiếp cận nhà đầu tư, lựa chọn dự án góp phần đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng hệ thống định hướng phát triển KTXH địa phương Tuy nhiên, danh mục dự án năm qua tập trung vào lĩnh vực theo định hướng phát triển kinh tế Chính phủ, phát triển an sinh xã hội giáo dục, y tế, dạy nghề, bảo vệ môi trường, TDĐT sở hạ tầng…với quy mô dự án lớn trước nên đối tượng thẩm định hạn chế đáng kể Số lượng dự án đáp ứng yêu cầu cho vay đầu tư giảm dần qua năm Từ năm 2012 đến năm 2014, số tiền giải ngân cho dự án có xu hướng giảm đặc biệt giai đoạn chủ yếu giải ngân dự án DNNVV, Chi nhánh tập trung giải ngân cho dự án chuyển tiếp dự án ký hợp đồng cho vay, chủ yếu dự án thuỷ điện nhỏ Nhà máy xi măng Mai Sơn Sơn La Thực trạng cho vay DNNVV Chi nhánh NHPT Sơn La Nhìn chung, việc đẩy mạnh hoạt động cho vay đầu tư Chi nhánh không thuận lợi dự án thuộc đối tượng vay địa phương Sơn La không nhiều Đối tượng cho vay chủ yếu dự án thuộc đối tượng ngành, nghề lĩnh vực; dự án thuộc địa bàn có điều kiện KTXH khó khăn, đặc biệt khó khăn dự án thuỷ điện vừa nhỏ, khí, xi măng thuộc loại hình DNNVV Các dự án: xã hội hóa giáo dục, dạy nghề, y tế, văn hóa, thể thao, mơi trường khơng có Đặc biệt cho vay đối tượng vay vốn TDXK ít, Chi nhánh có 01 khách hàng vay vốn với số dư nợ nhỏ 15,6 tỷ đến cuối 2014, với ngành nghề thu mua chế biến cà phê xuất ngừng hoạt động với tình hình khó khăn, không trả nợ vay gốc lãi Về thực trạng công tác thẩm định dự án Công tác thẩm định Chi nhánh phối hợp chặt chẽ với ngành chức năng, chủ dự án trình thẩm định Tổ chức thẩm định mặt kỹ thuật, phương án tài DA phương án trả nợ vốn vay dự án sử dụng vốn tín dụng ĐTPT Nhà nước nhằm đảm bảo dự án thẩm định quy trình, thời gian quy định, có hiệu vốn đầu tư, hạn chế rủi ro tổn thất thu hồi vốn vay Về dự án bị từ chối cho vay chủ yếu số nguyên nhân sau: - Năng lực CĐT không đảm bảo thời gian, kinh nghiệm quản lý đầu tư xây dựng, quản lý thi công dự án chưa cao, tài CĐT dự án khơng lành mạnh, vốn tự có không đảm bảo đủ tài trợ cho dự án theo quy định; - Tổng mức đầu tư cấu tổng mức đầu tư không hợp lý dẫn đến suất đầu tư cao dự án triển khai không phát huy hiệu quả; - Mất cân đối nguồn vốn tham gia đầu tư xây dựng dự án, sử dụng vốn vay nhiều (lớn 70% tổng mức đầu tư DA), làm tăng sức ép trả nợ trình thực dự án, mặt khác chi phí lãi vay phải trả làm đội giá thành sản phẩm dự án, nên dự án vào vận hành SXKD, sản phẩm tiêu thụ khó có khả cạnh tranh giá thị trường tiêu thị; Về thực trạng quản trị rủi ro Khác với NHTM địa bàn, Chi nhánh NHPT Sơn La tập trung cho vay vào số ngành kết cấu sở hạ tầng, nông nghiệp, công nghiệp dự án địa bàn KTXH khó khăn mà tổ chức tín dụng ngần ngại khơng cho vay vốn đầu tư lớn, thời gian hoàn trả vốn dài độ rủi ro cao Đối với tín dụng ĐTPT Nhà nước có đặc điểm dự án vay vốn thường ân hạn năm nên dự án vay vốn năm trả nợ vay mà trả lãi tiền vay nợ gốc chủ đầu tư phải trả chia cho năm Dư nợ có ý nghĩa lớn việc đánh giá hiệu qui mô hoạt động chi nhánh Nó cho biết tình hình cho vay, thu nợ đạt hiệu đồng thời cho biết số nợ mà Ngân hàng cịn phải thu từ khách hàng Theo hướng dẫn NHPT Việt Nam, đơn vị vay vốn tín dụng ĐTPT Nhà nước phải cung cấp báo cáo tài chính, sau tiếp nhận báo cáo tài phịng tín dụng có phân tích tiêu theo hướng dẫn nhận xét, đánh giá sơ sài; chưa thường xuyên đánh giá tài sản bảo đảm tiền vay nên đo lường rủi ro tín dụng cịn hạn chế Việc phân loại nợ thực hiệu chưa cao + Xác định thị trường lĩnh vực cho vay Ngân hàng: Ngân hàng xem xét, định lựa chọn đối tượng tín dụng giai đoạn để tập trung mở rộng tín dụng theo tiêu chí: theo ngành sản phẩm mũi nhọn; theo vùng; theo đối tượng khách hàng + Xây dựng giới hạn an toàn hoạt động tín dụng: Căn vào quy định pháp luật định hướng Ngân hàng Nhà nước, tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh Ngân hàng xem xét định giới hạn an toàn như: Giới hạn tín dụng cho tồn hệ thống; Giới hạn tín dụng cho ngành, sản phẩm; Giới hạn tín dụng khách hàng Kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng nội dung quan trọng quản lý rủi ro tín dụng Mục đích việc làm nhằm hạn chế, ngăn ngừa việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích so với dự án ban đầu duyệt, dẫn tới trường hợp rủi ro, không trả nợ Do đó, để hạn chế tối đa rủi ro khách hàng sử dụng vốn sai mục đích gây ra, Chi nhánh NHPT Sơn La nghiêm túc tuân thủ thực quy định chặt chẽ kiểm tra, giám sát vốn vay Thể vấn đề chủ yếu sau: + Tiền vay phải chuyển trực tiếp cho đơn vị thụ hưởng; hạn chế việc chuyển tiền cho chủ đầu tư + Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay thơng qua xem xét hồ sơ lần giải ngân trường dự án (trong việc kiểm tra trường dự án phải coi trọng); + Kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn tự có Chủ đầu tư tham gia đầu tư dự án, Phân tích tình hình SXKD dự án thơng qua xem xét, phân tích báo cáo tài định kỳ (trong cần trọng sử dụng kết kiểm tốn độc lập), chứng từ chứng minh việc góp vốn sử dụng vốn tự có, đối chiếu với TCTD nơi mà Chủ đầu tư mở tài khoản tiền gửi góp vốn kinh doanh + Kiểm tra, đánh giá trạng tài sản bảo đảm tiền vay; thực nghiêm chỉnh việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo định kỳ để có biện pháp bảo đảm bổ sung trường hợp có sụt giảm lớn giá trị tài sản bảo đảm tiền vay + Quy định việc thực chế độ kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay theo định kỳ ìt tháng/lần tháng/lần (thay cho định kỳ hàng quý nay), kết hợp với kiểm tra đột xuất phát sinh dấu hiệu nghi ngờ dự án + Quy định trách nhiệm cán tín dụng Trưởng phịng Tín dụng (đặc biệt trách nhiệm vật chất) trường hợp để xảy rủi ro giám sát không chặt chẽ việc sử dụng vốn vay khách hàng + Mở rộng việc tham gia phận khác (đặc biệt Phòng KTNB) vào việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay với cán tín dụng nhằm nâng cao tính khách quan việc kiểm tra CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN SƠN LA Định hƣớng hoạt động cho vay DNNVV tại Chi nhánh NHPT Sơn La Chi nhánh NHPT Sơn La, viê ̣c cho vay đố i với các dự án mới nhằ m tăng trưởng đẩy mạng hoạt động cho vay DNNVV đươ ̣ c xác đinh ̣ là nhiê ̣m vu ̣ bức thiế t, ưu tiên hàng đầ u bên cạnh việc xử lý nợ, việc góp phần giải hầ u hế t các tồ n ta ̣i , khó khăn nhằm đẩy mạnh tăng trưởng tiń du ̣ng góp phầ n xử lý nơ ̣ xấ u thông qua viê ̣c làm giảm tỷ lê ̣ nơ ̣ xấ u ; nâng uy tiń , quy mô thị trường ngân hàng đ ịa bàn tỉnh Sơn La ; tăng thu nhâ ̣p , tạo động lực , tạo niềm tin công việc cho cán viên chức góp ph ần tăng trưởng kinh tế thông qua công cụ đặc biệt Chính phủ - Mợt số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV tại Chi nhánh NHPT Sơn La +Hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay +Tăng cường công tác quản trị rủi ro +Tăng cường hoạt động quản lý phân loại nợ gắn liền giải pháp hạn chế nợ hạn +Tăng cường huy động, quản lý nguồn vốn + Nâng cao lực cán với việc nâng cấp hạ tầng kỹ thuật hỗ trợ - Mô ̣t số kiến nghị + Kiến nghị với Chính phủ, + Kiến nghị Bộ, ngành + Kiến nghị với quyền địa phương KẾT LUẬN Một kinh tế phát triển thiếu dự án trọng điểm mang tầm chiến lược quốc gia, có ảnh hưởng sâu, rộng dài hạn đến đời sống kinh tế, trị, văn hóa đất nước Thực tế nước phát triển giới chứng minh rõ vai trò hoạt động cho vay vốn tín dụng TDĐTcủa Nhà nước kinh tế Thông qua việc huy động nguồn lực, đầu tư có tập trung vào ngành nghề tạo cho kinh tế cú hích, từ tăng trưởng vượt bậc năm phát triển Hệ thống NHPT Việt Nam Chính phủ giao nhiệm vụ thực sách tín dụng ĐTPT Nhà nước, góp phần khai thác nguồn vốn xã hội để đầu tư dự án phát triển thuộc ngành, vùng, sản phẩm trọng điểm, đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế, khai thác tiềm to lớn đất nước cho nghiệp CNH-HĐH Với yêu cầu thực tế khách quan tác giả nghiên cứu đề tài “Đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh NHPT Sơn La” phạm vi đề tài, luận văn trình bày số nội dung: Thứ nhất, khái quát vấn đề lý luận DNNVV, hoạt động tín dụng DNNVV, yếu tố ảnh hưởng đến cho vay DNNVV; Thứ hai, phân tích thực trạng cho vay dư nợ tín dụng cho vay DNNVV, từ đánh giá vấn đề cần thiết; Thứ ba, từ phân tích thực trạng, đánh giá đề xuất giải pháp kiến nghị cần thiết nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV Tuy nhiên, vấn đề rộng, với tầm nhìn, hiểu biết khả cịn hạn chế thời gian nghiên cứu, cố gắng thu thập số liệu, phân tích đề xuất giải pháp chắn tránh khiếm khuyết nhận định giải pháp đề xuất ... PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN SƠN LA Định hƣớng hoạt động cho vay DNNVV tại Chi nhánh NHPT Sơn La Chi nhánh NHPT Sơn La, viê ̣c cho. .. DNNVV hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh NHPT Sơn La Chương 4: Giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh NHPT Sơn La. .. Xuất phát từ định hướng thực tiễn hoạt động tín dụng hỗ trợ phát triển, học viên mạnh dạn chọn đề tài ? ?Đẩy mạnh hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh NHPT Sơn La? ? ?cho luận văn tốt nghiệp