Đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp của BIDV chi nhánh hạ long (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm cho vay Error! Bookmark not defined 1.1.2 Các hình thức cho vay Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2.3 Các hình thức cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.3 Những nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.3.1 Các nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.3.2 Các nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined 1.4 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp số Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp Vietinbank - chi nhánh Quảng Ninh Error! Bookmark not defined 1.4.2 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp Vietcombank – chi nhánh Quảng Ninh Error! Bookmark not defined 1.4.3 Một số học kinh nghiệm rút cho BIDV - chi nhánh Hạ Long Error! Bookmark not defined CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA BIDV - CHI NHÁNH HẠ LONG” Error! Bookmark not defined 2.1 Tổng quan BIDV - Chi nhánh Hạ Long Error! Bookmark not defined 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV - chi nhánh Hạ Long Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV - Chi nhánh Hạ LongError! Bookmark not defined 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV- chi nhánh Hạ Long giai đoạn 2014 2016 Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long Error! Bookmark not defined 2.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long Error! Bookmark not defined 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long Error! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long Error! Bookmark not defined 2.3.1 Những mặt đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA BIDV - CHI NHÁNH HẠ LONG Error! Bookmark not defined 3.1.Định hƣớng đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long Error! Bookmark not defined 3.2.Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long Error! Bookmark not defined 3.2.1.Xây dựng sách cho vay doanh nghiệp cách hiệu quảError! Bookmark not defined 3.2.2 Nâng cao khả phân tích doanh nghiệp trước vay xây dựng hệ thống tiêu chuẩn phân tích tiêu tài doanh nghiệp Error! Bookmark not defined 3.2.3 Thực đầy đủ quy trình cho vay Error! Bookmark not defined 3.2.4 Công tác quản lý xử lý nợ Error! Bookmark not defined 3.2.5 Tăng cường công tác đo lường rủi ro hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay liên quan đến cho vay doanh nghiệp Error! Bookmark not defined 3.2.6 Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụngError! Bookmark not defined 3.2.7 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt NamError! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quanError! Bookmark defined 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TÓM TẮT LUẬN VĂN not Tính cấp thiết đề tài “Trong nguồn vốn tài trợ cho doanh nghiệp hoạt động kinh tế, xã hội tín dụng ngân hàng nguồn vốn quan trọng hàng đầu góp phần phát triển kinh tế xã hội toàn đất nước Tín dụng ngân hàng hoạt động có hiệu hay không gây tác động trực tiếp đến tăng trưởng phát triển kinh tế hoạt động xã hội Tuy nhiên thực tế phát triển loại hình doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn, mà khó khăn lớn việc tìm kiếm nguồn vốn tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh có khả tiếp cận với nguồn vốn cho vay ngân hàng, vốn huy động tiền nhàn rỗi ngân hàng tăng cao, thực tế tồn nhiều năm qua gây trở ngại không nhỏ phát triển doanh nghiệp, phát triển đất nước Cho vay doanh nghiệp ngân hàng có nhiều lợi thế: giúp ngân hàng phân tán rủi ro, giá trị khoản vay nhỏ lẻ doanh số tất khoản vay lại lớn, việc tìm kiếm khách hàng lớn gặp khó khăn tốn chi phí Mà lợi ích doanh nghiệp ngân hàng không thu lãi từ hoạt động tín dụng, mà cịn thu khoản phí dị ch vụ, huy động nguồn tiền gửi với chi phí thấp, tăng cường mối quan hệ… Nhận thức rõ vai trò quan trọng doanh nghiệp kinh tế, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hạ Long xác đị nh khách hàng tiềm mục tiêu hoạt động đẩy mạnh cho vay Mục tiêu mà ngân hàng đưa không việc đẩy mạnh hoạt động cho vay nhiều mà cần phải đảm bảo chất lượng khoản cho vay Chính vậy, cán chuyên trách BIDV - chi nhánh Hạ Long, em lựa chọn đề tài “Đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - Chi nhánh Hạ Long” làm đề tài cho luận văn thạc sĩ với mong muốn tìm giải pháp mang lại hiệu cho BIDV doanh nghiệp Việt Nam.” Tổng quan tình hình nghiên cứu “Hoạt động cho vay NHTM vấn đề tiếp cận vốn doanh nghiệp quan tâm có nhiều cơng trình khoa học cơng bố ngồi nước Ở Việt Nam có nhiều nghiên cứu giải pháp tăng cường cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM, có nghiên cứu, đề tài luận án bật sau: Luận án tiến sĩ Võ Đức Toàn năm 2012, luận án tiến sĩ Nguyễn Văn Lê năm 2014, luận án tiến sĩ Nguyễn Thị Hải, năm 2016, luận văn thạc sĩ Nguyễn Trương Thuần Mẫn năm 2012, luận văn thạc sĩ Đặng Thị Thanh Mai năm 2015, luận văn thạc sĩ Nguyễn Thị Như Thủy năm 2015, luận án tiến sĩ Phùng Thị Nga năm 2012.” “Tóm lại, từ việc tổng quan tài liệu tham khảo, tác giả thấy có khơng đề tài từ luận văn thạc sĩ đến luận án tiến sĩ nghiên cứu hoạt động cho vay ngân hàng doanh nghiệp kể với DNNVV Đối với BIDV có khơng tác giả khác nghiên cứu hoạt động cho vay kể cấp độ hệ thống cấp độ chi nhánh chưa có cơng trình nghiên cứu chi nhánh Hạ Long Do vậy, tác giả đứng góc độ cán BIDV - chi nhánh Hạ Long tiến hành nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh Hạ Long mong đề xuất nhiều giải pháp khả thi tối ưu nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay cho chi nhánh Hạ Long thời gian tới.” Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu “Tập trung làm rõ thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - Chi nhánh Hạ Long từ đưa giải pháp thích hợp mà ngân hàng cần áp dụng để đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng mình.” 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu “Để đạt mục tiêu nghiên cứu trên, Luận văn có nhiệm vụ sau:” - “Hệ thống hố sở lý luận công tác cho vay doanh nghiệp NHTM nói chung.” - “Phân tích, đánh giá thực trạng công tác cho vay doanh nghiệp BIDV Hạ Long; từ đánh giá kết đạt tồn công tác cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long thời gian qua;” “Xây dựng hệ thống giải pháp có tính khả thi nhằm đẩy mạnh hoạt động cho - vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long thời gian tới.” Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1.”Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại” 4.2 Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Nghiên cứu thực BIDV - Chi nhánh Hạ Long + Về thời gian: Số liệu thu thập giai đoạn 2014 - 2016 đề xuất giải pháp, đị nh hướng tới năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu “Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp phân tích phương pháp tổng hợp; Phương pháp thu thập, xử lý phân tích liệu thứ cấp; Phương pháp thống kê mô tả; Phương pháp so sánh.” Kết cấu luận văn “Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu làm chương:” Chương 1:“Cơ sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại.” Chương 2:“Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long.” Chương 3:”Giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long.” CHƢƠNG “CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI” 1.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm cho vay “Cho vay hình thức cấp tín dụng theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn đị nh theo thỏa thuận với nguyên tắc hồn trả gốc lãi” 1.1.2 Các hình thức cho vay NHTM “Theo thời hạn tín dụng: Tín dụng ngắn hạn, trung hạn tín dụng dài hạn.” “Theo đối tượng tín dụng: Tín dụng vốn lưu động, tín dụng vốn cố đị nh.” “Theo mục đích sử dụng: Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố, tín dụng tiêu dùng.” “Theo mức độ đảm bảo: Tín dụng có đảm bảo, tín dụng khơng có đảm bảo.” “Theo xuất xứ tín dụng: Tín dụng gián tiếp, tín dụng trực tiếp.” 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại “Cho vay doanh nghiệp NHTM hình thức cấp tín dụng theo NHTM giao cho doanh nghiệp khoản tiền để sử dụng vào mục đích đị nh theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi.” 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM - Đối tượng vay doanh nghiệp; - Mục đích vay doanh nghiệp; - Đặc trưng khoản vay; - Đặc trưng chất lượng khoản vay ; - Đặc trưng thời hạn khoản vay; - Đặc trưng lãi suất 1.2.3 Các hình thức cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại * Phương thức cho vay ngắn hạn doanh nghiệp: -“Cho vay lần: hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng,tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn đị nh chu kì sản xuất kinh doanh.” -“Cho vay theo hạn mức tín dụng: nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp tín dụng cho khách hàng hạn mức tín dụng (là mức dư nợ cho vay tối đa trì thời hạn đị nh mà ngân hàng khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng).” * Các phương thức cho vay trung dài hạn doanh nghiệp: -“Cho vay theo dự án đầu tư: ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, xây dựng sở hạ tầng hay mua sắm tài sản cố đị nh Đây khoản cho vay tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố đị nh dự tính mang lại thu nhập tương lai Tuy chiếm tỷ trọng lớn cấu cho vay mang lại lợi nhuận lớn có nhiều rủi ro ngân hàng như: quy mô vốn lớn, dự án cấp vốn bị hỗn lại, lãi suất thị trường thay đổi ảnh hưởng tới việc thu hồi vốn người vay ảnh hưởng tới khả trả nợ dự án,… “ -“Cho vay hợp vốn: hình thức cho vay nhóm tổ chức tài liên kết lại để cung cấp vốn cho dự án hay phương án vay vốn doanh nghiệp Trong hình thức này, tổ chức tài đứng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp bên tài trợ khác Các tổ chức tài tham gia vào cho vay hợp vốn NHTM, công ty bảo hiểm, quỹ đầu tư tổ chức tài khác Hình thức cho vay thường áp dụng dự án có nhu cầu vốn lớn vượt khả ngân hàng có phạm vi qui mơ rộng mà ngân hàng khó kiểm sốt Hình thức tín dụng giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đông thời nâng cao lực hiệu quản lý, bổ sung kinh nghiệm, kiến thức cho nhau.” 1.2.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp NHTM Bước 1:”Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn: Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: cán tín dụng hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin khách hàng, điều kiện NHTM mà khách hàng phải đáp ứng điều kiện vay vốn tư vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để NHTM cho vay Còn khách hàng có quan hệ tín dụng: cán tín dụng hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, đối chiếu tiếp nhận hồ sơ Theo quy chế tín dụng NHTM danh mục Hồ sơ vay vốn gồm có: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ tài sản đảm bảo.” Bước 2:”Thẩm đị nh hồ sơ phân tích tín dụng: Phân tích tín dụng việc phân tích khả tiềm ẩn DN sử dụng vốn vay, khả hồn trả thu hồi vốn Quy trình phân tích tín dụng bao gồm việc thẩm đị nh tư cách pháp nhân, mục đích vay vốn, thẩm đị nh khả tài DN, thẩm đị nh phương án vay vốn…” Bước 3:”Lập tờ trình chuyển lên hội đồng thẩm đị nh: Cán tín dụng lập tờ trình thẩm đị nh Trong tờ trình thẩm đị nh cán tín dụng phải ghi rõ ý kiến cho vay hay khơng cho vay nêu lý cụ thể Khi hồn tất cơng việc thẩm đị nh, cán tín dụng chuyển tồn hồ sơ tờ trình thẩm đị nh cho hội đồng thẩm đị nh sở xem xét đị nh.” Bước 4:”Công chứng tài sản đảm bảo nợ vay đăng kí giao dị ch đảm bảo: Cơng chứng tài sản đảm bảo nợ vay đăng kí giao dị ch đảm bảo:Tất tài sản đảm bảo nợ vay phải có cơng chứng đăng kí giao dị ch đảm bảo theo qui đị nh pháp luật.” Bước 5:”Ký kết hợp đồng: Sau phân tích tình hình khách hàng, phương án vay vốn, thấy khả quan, ngân hàng đồng ý cho vay vốn tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng Trong hợp đồng có thơng tin khách hàng bên ngân hàng, chẳng hạn như: tên doanh nghiệp, ngân hàng, trụ sở chính, người đại diện cho bên… Đồng thời có thoả thuận khoản vay như: số tiền vay, mục đích sử dụng, phương thức cho vay, kz hạn trả nợ, hình thức bảo đảm tiền vay, quyền nghĩa vụ bên…” Bước 6:”Giải ngân quản lý cho vay: Thực cho vay theo kế hoạch k{ kết hợp đồng Quá trình giải ngân thực với số lần giải ngân, số tiền vay lần thời gian thực thoả thuận “ Bước 7:”Thanh lý hợp đồng tín dụng: Đây giai đoạn kết thúc quy trình tín dụng Bước bao gồm: Thu nợ gốc lãi, tái xét hợp đồng tín dụng, lý hợp đồng tín dụng.” 1.3 Những nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Nhân tố thuộc Ngân hàng Chính sách cho vay ngân hàng, Trình độ lực cán tín dụng, Cơng tác thu thập, xử lý thơng tin tín dụng khách hàng, Công nghệ ngân hàng 1.3.1.2 Nhân tố thuộc doanh nghiệp Chất lượng dự án kinh doanh doanh nghiệp, Năng lực tình hình tài doanh nghiệp, Năng lực trình độ đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp, Tư cách đạo đức khách hàng doanh nghiệp sử dụng vốn vay, Tài sản đảm bảo 1.3.2 Các nhân tố khách quan Môi trường kinh tế, Mơi trường pháp lý, Mơi trường trị xã hội 1.4 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp số Ngân hàng thƣơng mại 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp Vietinbank - chi nhánh Quảng Ninh 1.4.2 Kinh nghiệm cho vay doanh nghiệp Viecombank – chi nhánh Quảng Ninh 1.4.3 Một số học kinh nghiệm rút cho BIDV - Chi nhánh Hạ Long “Thứ nhất, Tiến hành lựa chọn, phân loại, sàng lọc khách hàng, xây dựng tiêu thức xếp hạng khách hàng ngân hàng tiến hành thẩm đị nh cho vay với khách hàng Ưu tiên khách hàng có tình hình tài tốt, phương án sử dụng vốn khả thi, có viễn cảnh hoạt động tốt “ “Thứ hai, Đa dạng hố hình thức tín dụng, phát triển sản phẩm tín dụng mới, bắt buộc khách hàng tham gia vào dự án tối thiểu phải có 15% đến 30% vốn tự có.” “Thứ ba,Tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát q trình cho vay, trình khách hàng sử dụng vốn vay thu hồi vốn ngân hàng.” “Thứ tư, Các khoản tín dụng có tài sản bảo đảm phải coi yêu cầu bắt buộc, đồng thời chi nhánh thực đa dạng hình thức bảo đảm chấp, cầm cố hay bảo lãnh.” “Thứ năm, Phối hợp giải nợ đến hạn với khách hàng vay vốn Nâng cao hiệu hoạt động phận quản lý nợ khai thác tài sản thu hồi khoản nợ xấu, nợ khả thu hồi xử lý.” “Thứ sáu, Phân loại nợ để kị p thời trích lập quỹ dự phòng rủi ro tránh ảnh hưởng đến kế hoạch tài ngân hàng, xử lý triệt để nợ tồn đọng giám sát thu hồi khoản nợ hạn đưa theo dõi ngoại bảng.” “Thứ bảy, Xây dựng sách cho vay có đa dạng ngành hàng, lĩnh vực, khu vực kinh tế Thiết lập cấu cho vay theo thời hạn ổn đị nh hợp lý.” “Thứ tám, Xây dựng kênh thu thập thông tin khách hàng phục vụ cho công tác thẩm đị nh, hoạt động kiểm tra giám sát khoản tín dụng.” “Thứ chín, Bồi dưỡng trình độ đội ngũ CBTD nhằm nâng cao khả thẩm đị nh, đánh giá hiệu sử dụng vốn tín dụng mức độ rủi ro khách hàng Tổ chức công tác cho vay nhanh gọn, linh hoạt, gắn chặt quyền.” CHƢƠNG “THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA BIDV - CHI NHÁNH HẠ LONG” 2.1 Tổng quan BIDV - Chi nhánh Hạ Long Tên viết đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hạ Long Tên giao dịch: BIDV – Chi nhánh Hạ Long Tên giao dịch tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam – Ha Long Branch Trụ sở giao dịch: Số 74 đường Trần Hưng Đạo - Phường Trần Hưng Đạo - Thành phố Hạ Long - Tỉnh Quảng Ninh Điện thoại: 0333.822.859 Fax: 0333.811.341 Email: halong@bidv.com.vn Webside: http:/www.bidv.com.vn Giám đốc chi nhánh: Ông Đặng Kiều Hưng Loại hình: Ngân hàng thương mại Ngành nghề: Ngân hàng, Dịch vụ tài 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long 2.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long “Quy trình cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long phân chưa thành giai đoạn gồm: Thẩm đị nh - Phê duyệt cho vay, Ký kết hợp đồng - Giải ngân, Kiểm soát sau cho vay - Giải phát sinh sau giải ngân.” Giai đoạn 1: Thẩm đị nh - Phê duyệt cho vay Bước 1: “Tiếp cận, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn: Người thực cán tín dụng Thời gian thực 2-3 ngày bao gồm công việc:” - “Tiếp cận khách hàng đánh giá sơ bộ: Trước hết CBTD thu thập thông tin sơ khách hàng qua kênh internet, CIC, thị thường chứng khoán, hệ thống IPCAS (nếu khách hàng có quan hệ với BIDV - chi nhánh Hạ Long) Khi tiếp xúc với khách hàng, CBTD cần thu thập thông tin gồm: tư cách pháp l{, lực kinh doanh lực tài chính, tình hình quan hệ với TCTD, phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư.” - “Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, CBTD hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ theo quy đị nh BIDV - chi nhánh Hạ Long.” - “Kiểm tra, đánh giá hồ sơ khoản vay: Nếu hồ sơ điều kiện vay không đáp ứng theo quy đị nh BIDV - chi nhánh Hạ Long lập thơng báo từ chối cho vay Nếu hồ sơ chưa đủ, chưa theo quy đị nh đề nghị khách hàng bổ sung, hoàn thiện hồ sơ đầy đủ Nếu hồ sơ điều kiện vay đáp ứng đủ theo quy đị nh BIDV - chi nhánh Hạ Long, CBTD báo cáo Trưởng phịng tín dụng để phối hợp với phận có liên quan cân đối nguồn vốn cho vay.” Bước 2: “Thẩm đị nh cho vay: Thẩm đị nh cho vay: Người thực cán tín dụng Thời gian thực 10-15 ngày bao gồm công việc: Thẩm đị nh khách hàng vay vốn; phân tích tình hình quan hệ với TCTD; chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng; thẩm đị nh phương án kinh doanh, dự án đầu tư; thẩm đị nh biện pháp bảo đảm tiền vay; lập báo cáo thẩm đị nh; kiểm soát thẩm đị nh khoản vay tái thẩm đị nh (nếu có).” Bước 3: “Phê duyệt cho vay: Người có thẩm quyền phê duyệt xem xét lại khoản vay, báo cáo thẩm đị nh, đối chiếu đề xuất người kiểm sốt CBTD, u cầu giải trình vấn đề cần làm rõ Phê duyệt chấp thuận / từ chối cho vay, trường hợp từ chối rõ lý từ chối Thông báo chấp thuận từ chối cho vay: Nếu khoản vay chấp thuận, CBTD thông báo tới khách hàng thực tiếp bước quy trình cho vay Nếu khoản vay khơng chấp thuận, CBTD gửi thông báo từ chối cho vay cho khách hàng.” Giai đoạn 2: Ký kết hợp đồng - Giải ngân: Bước 1: “Ký hợp đồng, hồ sơ liên quan thực biện pháp bảo đảm tiền vay: CBTD thực soạn thảo hợp đồng văn liên quan gồm: Hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay thực theo mẫu BIDV - chi nhánh Hạ Long ban hành quy đị nh Pháp luật.” “Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay: Trưởng phịng Tín dụng kiểm tra lại điều khoản hợp đồng đảm bảo nội dung, điều kiện thỏa thuận với khách hàng chuyển người có thẩm quyền phê duyệt lãnh đạo đơn vị xem xét lại ký duyệt Hoàn thiện thủ tục: Chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay, đăng k{ giao dị ch bảo đảm theo quy đị nh, phong tỏa tài sản giấy tờ có giá, hồn thiện mua bảo hiểm phải mua.” Bước 2:“Giải ngân: Hoàn thiện hồ sơ giải ngân: Thu thập đầy đủ hồ sơ, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng tiền vay khách hàng.” “Kiểm soát phê duyệt hồ sơ giải ngân: Trưởng phịng Tín dụng kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ giải ngân, k{ trình Giám đốc đơn vị , Giám đốc ký phê duyệt hồ sơ.” Giai đoạn 3: “Kiểm soát sau cho vay giải phát sinh sau giải ngân: “ Bước 1:”Kiểm tra giám sát sau giải ngân: sau giải ngân xong cán tín dụng phải thực kiểm tra giám sát khoản vay bao gồm: kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay theo mục đích ghi Hợp đồng tín dụng, kiểm tra tình hình hoạt động khách hàng, kiểm tra tài sản bảo đảm, giám sát nợ đến hạn, hạn, giám sát việc thực nghĩa vụ khác “ Bước 2:”Xử lý phát sinh: Nếu có phát sinh xảy trình kiểm tra giám sát cán tín dụng phải xin ý kiến đạo trưởng phịng tín dụng giám đốc chi nhánh để giải Các trường hợp phát sinh xảy như: Trả nợ trước hạn; điều nh hạn mức tín dụng; thực tái cấu lại thời hạn trả nợ, thực miễn, giảm lãi; thay đổi tài sản bảo đảm; Chuyển nợ hạn; Xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn; Thực bán Nợ.” Bước 3: Thanh lý Hợp đồng cho vay Giải chấp tài sản bảo đảm 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long Dưới tình hình cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long giai đoạn 2014-2016: Dư nợ cho vay doanh nghiệp từ 2014 – 2016; Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo kỳ hạn; Dư nợ cho vay doanh nghiệp phân phân theo lĩnh vực hoạt động; Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thành phần kinh tế; Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp theo tiền tệ; Hiệu suất sử dụng vốn vay cho vay doanh nghiệp; Vòng quay vốn vay; Nợ xấu cho vay doanh nghiệp; Hiệu cho vay doanh nghiệp 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long 2.3.1 Những mặt đạt -“Dư nợ cho vay doanh nghiệp chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ (luôn chiếm 80%), năm sau cao năm trước, quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng với tốc độ lớn từ 4,06% lên 26,23%.” -“Cơ cấu cho vay khơng bó hẹp khu vực doanh nghiệp quốc doanh mà mở sang cho vay doanh nghiệp quốc doanh chủ yếu tập trung doanh nghiệp quốc doanh “ -“Dư nợ ngắn hạn BIDV - chi nhánh Hạ Long phù hợp, nguồn ngắn hạn sử dụng chủ yếu cho vay ngắn hạn.” -“Dư nợ theo thành phần kinh tế quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ trọng cao, doanh nghiệp có động, dễ dàng thích nghi với biến động chung kinh tế nay, phù hợp với chủ trương ưu tiên hỗ trợ phát triển Nhà nước đối tượng khách hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ.” -“Cơng tác thu nợ q hạn, nợ khó địi, nợ xấu trọng mức, phân loại nợ, kiểm tra đối chiếu nợ tiến hành thường xuyên Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu mức thấp bối cảnh hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn nay.” 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân -“Một số khách hàng chưa thực hài lòng băn khoăn vay Ngân hàng lãi suất cho vay chi nhánh thường cao so với chi nhánh ngân hàng khác đị a bàn thành phố Hạ Long.” -“Với đối tượng cho vay: BIDV - chi nhánh Hạ Long chưa có chiến lược đa dạng khách hàng Ngân hàng trọng đến số khách hàng truyền thống mà bỏ qua số khách hàng làm ăn có hiệu khác.” -“Các sản phẩm cho vay Ngân hàng chưa đa dạng, tài sản đảm bảo cho khoản vay chủ yếu bất động sản (như nhà cửa, đất đai) tài sản khác máy móc thiết bị, hàng tồn kho chưa dùng làm tài sản đảm bảo, định giá thấp.” -“Tình hình dư nợ chi nhánh tập trung số lĩnh vực ngắn hạn, lĩnh vực nông nghiệp, dịch vụ.” -“Cho vay trung dài hạn, lĩnh vực cơng nghiệp (cơng nghiệp phụ trợ) có tăng lên không chiếm tỷ lệ nhỏ Điều gây khó khăn cho doanh nghiệp Ngân hàng.” -“Tỷ lệ nợ xấu có dấu hiệu tăng cao năm 2014 đạt 1%, nhiều khoản nợ tiềm ẩn rủi ro có khả phát triển thành nợ xấu thời gian tới Đặc biệt tỷ lệ nợ xấu nợ tiềm ẩn rủi ro đối tượng khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao.” CHƢƠNG “GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA BIDV - CHI NHÁNH HẠ LONG” 3.1 Định hƣớng đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long “Với cố gắng toàn thể cán nhân viên ngân hàng, điều hành quản trị tập trung, quán theo đị nh hướng nói trên, BIDV - chi nhánh Hạ Long hoàn thành vượt mức tiêu đề cho năm 2018 tạo tiền đề cho phát triển mạnh mẽ năm tiếp theo.” Bảng 3.1 Một số tiêu đặt cho năm 2018 Ðơn vị : Tỷ đồng TT Chỉ tiêu Kế hoạch năm 2018 Huy động vốn bình quân Tăng 65% so với 2017 Huy động vốn cuối kz Tăng 41% so với 2017 Thu dị ch vụ ròng Tăng 40% so với 2017 Trích DPRR Giảm 20% so với năm 2017 Dư nợ tín dụng Tăng 68% so với năm 2017 Tỷ trọng huy động trung dài hạn tổng nguồn vốn huy động 20% 3.2 Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV chi nhánh Hạ Long 3.2.1 Xây dựng sách cho vay doanh nghiệp cách hiệu quả; 3.2.2 Nâng cao khả phân tích doanh nghiệp trước vay xây dựng hệ thống tiêu chuẩn phân tích tiêu tài doanh nghiệp; 3.2.3 Thực đầy đủ quy trình cho vay; 3.2.4 Cơng tác quản lý xử lý nợ; 3.2.5.Tăng cường công tác đo lường rủi ro hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay liên quan đến cho vay doanh nghiệp; 3.2.6 Xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng; 3.2.7 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam; 3.3.2 Kiến nghị với doanh nghiệp; 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan; 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước; KẾT LUẬN “Với mong muốn góp phần đưa số giải pháp để giải vấn đề trên, luận văn hệ thống hoá số lý luận về: ngân hàng thương mại, phát triển cho vay doanh nghiệp, thực trạng đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long thời gian qua Từ kết việc phân tích thực trạng phương hướng phát triển doanh nghiệp Đảng, Nhà nước, BIDV Việt Nam, đề tài luận văn đưa số giải pháp nhằm góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long, qua góp phần đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long, đóng góp vào phát triển kinh tế nguồn thu ngân sách thành phố Hạ Long xa góp phần vào phát triển kinh tế đất nước.” ... Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long 2.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long “Quy trình cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long phân chưa... hàng doanh nghiệp chi? ??m tỷ trọng cao.” CHƢƠNG “GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA BIDV - CHI NHÁNH HẠ LONG? ?? 3.1 Định hƣớng đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi. .. hƣớng đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long Error! Bookmark not defined 3.2.Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV - chi nhánh Hạ Long