Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử tại Công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện

Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử tại Công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện

LỜI NÓI ĐẦU

Sắp bước sang thế kỉ 21, thế kỉ của nền khoa học kĩ thuật đang pháttriển với tốc độ nhanh chóng Đất nước ta ngày càng hoà nhập hơn vào xu thếtiến bộ đó của thế giới, với những bước đi công nghiệp hoá, hiện đại hoá đểtrang bị cho cơ sở vật chất của chúng ta ngày càng tiên tiến hơn hiện đạihơn Nhờ có chính sách đổi mới đúng đắn ấy của nhà nước về công nghệthông tin và thu hút vốn đầu tư của nước ngoài vào Việt nam mà hiện naychúng ta đã có một số thiết bị điện tử được sử dụng ngày càng nhiều vào cácngành như : Phát thanh truyền hình, Bưu chính viễn thông, các viện nghiêncứu, các bệnh viện lớn, các nhà máy xí nghiệp Chúng ta đang thừa hưởngnhững công nghệ hiện đại vào cuộc sống và công việc hàng ngày thì cũng tồntại song song với chính nó là các rủi ro có thể xảy ra đối với các công nghệ đó Chẳng hạn nếu giả sử hệ thống bưu chính viễn thông sử dụng các thiết bịđiện tử mà gặp sự cố như sét đánh hoặc điều khiển sai kĩ thuật thì thiệt hại rấtlà to lớn vì các thiết bị này có đặc điểm là phải nhập ngoại với giá trị rất caoso với thu nhập của chúng ta Để khắc phục những rủi ro có thể xảy ra thì bảohiểm thiết bị điện tử ra đời như một nhu cầu tất yêú giúp các tổ chức, cơ quan,xí nghiệp yên tâm, tin tưởng để sử dụng các thiết bị điện tử cho công việccủa mình

Ở Việt nam, có thể coi bảo hiểm thiết bị điện tử là một trong nhữngnghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ mới nhất và đây là một nghiệp vụ khá phứctạp đòi hỏi kĩ thuật cao trong các công đoạn và trong cách tính phí Do vậynghiên cứu nghiệp vụ này là rất cần thiết đối với những người làm công tácbảo hiểm Xuất phát từ cơ sở thực tiễn đó, nên trong quá trình thực tập tại

công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện em đã chọn đề tài: “Thực tế triển khainghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử tại Công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện”

N i dung ội dung đề tài gồm một số phần chính như sau : đề tài gồm một số phần chính như sau : ài gồm một số phần chính như sau : ồm một số phần chính như sau : t i g m m t s ph n chính nh sau :ội dung đề tài gồm một số phần chính như sau : ố phần chính như sau : ần chính như sau : ư sau :

Phần I: Những vấn đề lí luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm thiết bịđiện tử

Phần II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử tạicông ty cổ phần bảo hiểm bưu điện

Phần III: Một số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng nghiệp

vụ bảo hiểm thiết bị điện tử.

Phần I

NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIẾT BỊ ĐIỆN TỬ

A> KHÁI NIỆM CHUNG VỀ BẢO HIỂM THIẾT BỊ ĐIỆN TỬ

1-Sự cần thiết phải bảo hiểm thiết bị điện tử

a-Khái niệm về thiết bị điện tử

Thiết bị điện tử là các loại thiết bị có chứa linh kiện bán dẫn và các mạchđiện tử, thông thường các thiết bị này không phải thực hiện phải thực hiệnbất kỳ hoạt động cơ khí nào Các hoạt động như truyền và lưu trữ thông tin đolường và điều khiển, thử nghiệm, thẩm định và báo động đều do thiết bị điệntử thực hiện.Với ưu điểm là có tốc độ truyền cực nhanh và chính xác tuyệtđối, kích cỡ các linh kiện rất nhỏ, do đó chúng trở nên rất quan trọng trongmọi lĩnh vực của cuộc sống Đơn giản lấy ví dụ như kĩ thuật điện tử được ứngdụng vào giải quyết vấn đề nghiêm trọng là nạn giao thông mật độ cao Thôngqua kĩ thuật máy tính, kĩ thuật điện tín và các kĩ thuật khác lắp trên ô tô vàdọc đường để đạt được mục đích cải thiện tình hình an toàn giao thông vànâng cao khả năng giao thông trên đường Hiện nay do mật độ xe cộ dày đặcmà mỗi năm Mỹ thiệt hại về kinh tế lên tới 100 tỷ đô la, số người chết do tainạn giao thông mỗi năm tới 41.000 người và 5 triệu người bị thương.

Các thiết bị điện tử cho phép tự động hoá trong các quả trình công nghệvà kiểm tra sản phẩm ở các xí nghiệp dệt ,nhà máy chế tạo mô tơ, hoá chấttrong hầm mỏ, nhà máy đóng tàu Các thiết bị điện tử trực tiếp làm tăng năngxuất lao động ,nâng cao chất lượng sản phẩm, cải thiện điều kiện làm việc.Chẳng hạn, trong việc học ngoại ngữ chỉ cần dùng máy vi tính và hệ thống loaâm thanh ta có thể nghe chính xác như người nước ngoài nói mà không phảicó giáo viên trực tiếp dạy

Ta có thể áp dụng những thành tựu của điện tử trong những thiết bị sửdụng hàng ngày như vô tuyến truyền hình, máy ghi âm máy thu thanh Ngoài

ra do sử dụng cáp quang và hệ thống vệ tinh mà khả năng liên lạc toàn cầu sẽđược thực hiện một cách dễ dàng khả năng lựa chọn bất cứ chương trình vôtuyến và radio hoậc thậm chí thực hiện chương trình riêng từ băng ghi hoặcphím, khả năng thu tại nhà những bản in như; tin tức báo chí, những tư liệukhác nhau từ trung tâm tính toán

Để tìm hiểu một cách chi tiết về thiết bị điện tử phục vụ cho đề tài này,có thể phân loại thiết bị điện tử ra làm các loại như sau:

- Các thiết bị EDP (Electronic Data processing) và các thiết bị điện tửdùng trong văn phòng (máy vi tính, máy tính trung tâm), các thiết bị ngoại vinhư máy in, máy đếm, máy photocopy, máy chiếu

-Thiết bị viễn thông: thiết bị điện thoạI (ở các tổng đài điện tử), thiết bịtruyền xa (hệ thống telex,selex .)

- Thiết bị thu thanh truyền hình: các thiết bị rada, trạm vệ tinh mặt đất,các bộ kính thiên văn , camêra truyền hình, thiết bị ghi hình, thiết bị tạohình, phòng ghi và sao video.

- Thiết bị chiếu sáng và thiết bị hàng hải: thiết bị đèn chiếu, đèn pha,đèn huỳnh quang, các hệ thống tín hiệu, các hệ thống vô tuyến điện thoại vàthiết bị hàng hải bằng điện tử

- Thiết bị y tế: thiết bị tia X quang dùng cho chẩn đoán, thiết bị bức xạđẳng hướng dùng để trị liệu, thiết bị phân tích dùng trong y học

- Các bộ truyền dẫn và phát tín hiệu: các hệ thống báo động ,hệ thốngđồng hồ đo, máy dò tìm và các hệ thống liên lạc bên trong

Vì phạm vi bài viết có hạn, nên em chỉ đi sâu vào các thiết bị mà thực tếcông ty Bảo hiểm Bưu điện (gọi tắt là PTI) đã triển khai về nghiệp vụ Đó làthiết bị EDP, thiết bị viễn thông, thiết bị thu phát thanh, truyền hình.

b, Sự cần thiết phải bảo hiểm thiết bị điện tử :

*0 Bước vào thế kỉ 21, sự phát triển của khoa học kĩ thuật sẽ là vấn đềthen chốt cho sự đI lên của thế giới văn minh Các máy móc thiết bị đa số

liên quan đến điện tử, từ các máy tính cá nhân cho đến những vệ tinh đangbay quanh trái đất của chúng ta Do đó đòi hỏi phải có sự đảm bảo về mặt tàichính nhằm tiến triển liên tục nhanh chóng và có hiệu quả

Các rủi ro được bảo hiểm trong bảo hiểm thiết bị điện tử cũng rất đadạng, từ các rủi ro thiên tai: mưa, bão, lụt cho tới các rủi ro do con ngườigây ra như: sai lầm trong thiết kế, sai lầm của người điều khiển, hành độngphá hoại chỉ cần một sai sót nhỏ, có thể rất nhỏ xảy ra cũng có thể dẫn đếnnhứng hậu quả to lớn không thể lường trước được Nó gây tác hại không chỉcho một ngành hay một khu vực kinh tế quốc đân mà còn cho nhiều ngànhnhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau Nó cũng có thể làm chậm hẳn lại sự tiếntriển của một ngành khoa học Đặc biệt ngày nay nhiều công trình, máy móc,thiết bị với các chức năng tự động hoá, chuyên môn hoá cao, có giá trị rất lớn.Nếu tai nạn xảy ra có thể dẫn tới thiệt hại to lớn, thậm chí có thể dẫn đến phásản.

*1 Cũng giống như loại hình bảo hiểm khác, bảo hiểm thiết bị điện tửnhằm ổn định hoạt động của các tổ chức kinh tế trong trường hợp chẳng maygặp các rủi ro nói trên Với việc thu phí bảo hiểm của nhiều tổ chức kinh tế vàcá nhân có liên quan trong xã hội để lập qũi bảo hiểm và quan hệ tái bảo hiểmcó đủ khả năng bồi thường ngay tổn thất cho người được bảo hiểm, cho dùtổn thất có lớn tới mức nào đi chăng nữa, giúp họ nhanh chóng khắc phục hậuquả tổn thất, khôi phục sản xuất kinh doanh và đời sống.

Đặc biệt trong cơ chế thị trường hiện nay, mỗi tổ chức, đơn vị, xí nghiệpđều phảI tự chủ về mặt tài chính và chủ động trong kinh doanh Với cơ sở vậtchất sẵn có của mình, họ phải lo liệu làm sao sản xuất kinh doanh đạt đượchiệu quả cao nhất Cơ chế mới đó vừa thúc đẩy sự phát triển sản xuất của cácxí nghiệp, mặt khác đòi hỏi các xí nghiệp phải tự chủ hơn trong sản xuất kinhdoanh vì với việc xoá bỏ cơ chế bao cấp, các xí nghiệp sẽ không được Nhànước trợ cấp trong các trường hợp làm ăn không có hiệu quả hoặc không maygặp phải rủi ro làm ảnh hưởng đến sản xuất, kinh doanh Điều đó, buộc cácdoanh nghiệp phải quan tâm đến vấn đề bảo hiểm Nếu tham gia bảo hiểm, trongtrường hợp gặp phải các rủi ro gây ra thiệt hại tới tài sản, tiền vốn của họ thì bảo

hiểm sẽ bồi thường kịp thời các tổn thất đó, giúp người được bảo hiểm giải quyếtngay khó khăn về mặt tài chính, không cần xin ngân sách nhà nước trợ cấp.Căn cứ vào điều kiện tài chính của mình, chỉ với một khoản phí bảo hiểm rấtnhỏ trả cho người bảo hiểm, khi gặp tổn thất người được bảo hiểm sẽ nhậnđược khoản tiền bồi thường của người bảo hiểm và sẽ chủ động nhanh chóngkhôI phục ,đưa sản xuất kinh doanh trở lại bình thường

Ngoài ra, khi tiến hành bảo hiểm thiết bị điện tử Người bảo hiểm cùngvới các ngành, các cơ quan hữu quan khác phối hợp tiến hành công tác đèphòng, hạn chế tổn thất nhằm ngăn chặn có hiệu quả các rủi ro có thể gây rathiệt hại đối với tài sản, con người Đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm thiết bịđiện tử, các biện pháp đề phòng, chữa cháy, kiểm tra, giám định các thiết bịmáy móc, đóng vai trò quan trọng Theo thông lệ, trước khi tiến hành bảohiểm, người bảo hiểm phải theo rõi, kiểm tra và đánh giá mức độ rủi ro củađối tượng được yêu cầu bảo hiểm, trên cơ sở đó sẽ đóng góp kịp thời chongười được bảo hiểm các biện pháp cần thiết để hạn chế kha năng xảy ra cácrủi ro gây nguy hại cho tài sản được bảo hiểm.

c,Vai trò và tác dụng của bảo hiểm thiết bị điện tử

Bảo hiểm thiết bị điện tử (Electronic Equipment Insurance-EEI) có mộtsố ưu điểm so với các loại hình bảo hiểm khác như :

*2 Một là, EEI đưa ra khái niệm bảo hiểm rộng rãi nhất trong ngành bảo

hiểm Dựa trên đơn bảo hiểm mọi rủi ro với rất ít các điều kiện loại trừ ,nóbảo đảm việc bồi thường sau khi tổn thất hay hư hỏng, thậm chí cả trong cáctrường hợp không đáng quan tâm hay không quan trọng đối với tài sản khácví dụ như việc vận hành không có chuyên môn, dao động điện áp, ámkhói ,ẩm ướt và nổ đèn chân không Tuy nhiên ,các hiểm hoạ ấy đã gây ramột rủi ro rất nghiêm trọng cho thiết bị điện tử có độ nhạy cảm về tần số vàtính khốc liệt Cũng như vậy, một nguyên nhân tương đối nhỏ nhưng cũng cóthể ảnh hưởng lớn về tài chính đối với tính liên tục của hoạt động kinh doanhbởi vì các hoạt động này có thể hoàn toàn phụ thuộc vào tình trạng sức khoẻcủa “trái tim" thiết bị điện tử

*3 Hai là, điều khoản tiêu chuẩn trong bảo hiểm thiết bị điện tử có đưa ra

điều kiện hoàn trả tiền trên cơ sở giá trị thay thế mới Điều này đã đặt ngườiđược bảo hiểm vào một vị trí sẵn có nguồn tiền đầy đủ để thay thế ngay lậptức và không có sự khấu trừ thông thường theo điều kiện “mới thay cũ"

Ba là, Bảo hiểm thiết bị điện tử mở rộng cả với thiệt hại mọi lĩnh vực

phần mềm và sự ứng dụng của nó Ngày nay ,dữ liệu gốc và dữ liệu giao dịchđược lưu trữ vào máy tính là nguồn thông tin phổ biến của mỗi công ty do đócả phần mềm và dữ liệu là những tài sản rất có giá trị đối với mọi doanhnghiệp Sự tồn tại và tính chính xác của chúng bị đe doạ bởi rất nhiều rủi vàhiểm hoạ đa dạng khi so sánh với chính thiết bị đó

Các hoạt động có thể bị gián đoạn cho tới khi việc phục hồi đầy đủ thôngtin được tiến hành.

Bốn là, để chiều theo ý khách hàng, bảo hiểm thiết bị điện tử có thể thay

đổi phù hợp với từng nhu cầu thông qua các bản sửa đổi bổ xung và cơ cấuđịnh giá rủi ro

2 Lịch sử phát triển bảo hiểm thiết bị điện tử

a) Khái quát về lịch sử bảo hiểm kĩ thuật

So với các loại hình bảo hiểm khác như: Bảo hiểm hàng hải ,bảo hiểmcháy thì bảo hiểm kĩ thuật ra đời chậm hơn Có thể nói rằng: Bảo hiểm kĩthuật ra đời cùng với sự xuất hiện của cuộc cách mạng khoa học kĩ thuật vàchính sự phát triển của khoa học kĩ thuật là động lực thúc đẩy sự lớn mạnhkhông ngừng của lĩnh vực bảo hiểm này Ta có thể đưa ra một vàI số liệu đểso sánh như sau:

- Bảo hiểm cháy ra đời từ năm 1667- Bảo hiểm hàng hải ra đời vào năm1687

- Đơn bảo hiểm kĩ thuật đầu tiên xuất hiện vào năm 1859Đó là đơn bảo hiểm về máy móc và năm 1859 xuất hiện đơn bảo hiểmđầu tiên cho nồi hơi

Tuy sinh sau đẻ muộn hơn so với các loại hình bảo hiểm khác, nhưng vớisự phát triển nhanh chóng của khoa học kỹ thuật, đặc biệt trong thế kỷ 20 này,bảo hiểm kĩ thuật cũng đã tiến được những bước dài quan trọng và trở thànhmột trong những loại hình bảo hiểm quan trọng nhất hiện nay Trong năm1972, tổng số phí BHKT tại CHLB Đức chỉ đạt 567 triệu DM, nhưng năm1981 đã tăng lên tới 1294 triệu DM

BHKT hiện nay đã xâm nhập vào hầu hết các lĩnh vực của hoạt độngkinh tế, khoa học trên toàn thế giới, từ việc bảo hiểm các máy móc trong cácxí nghiệp sản xuất ,các dụng cụ tinh vi trong y tế, trong các phòng thí nghiệpcho tới việc bảo hiểm cho công trình xây lắp khổng lồ, các công tá lắp rápmáy bay, tàu biển cỡ lớn và cho cả con tàu vũ trụ công ty Munich Re, mộtcông ty tái bảo hiểm đứng đầu thế giới,là một trong những công ty đã sáng lậpvà phổ biến rộng rãi loại hình bảo hiểm này cùng với các công ty khác trên thịtrường bảo hiểm Lon don -trung tâm bảo hiểm thế giới.

b) Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm thiết bị điện tử

Bảo hiểm thiết bị điện tử là một nghiệp vụ bảo hiểm tuy ra đời muộn hơnso với các loại hình bảo hiểm khác nhưng đã phát triển rất nhanh và chiếmmột tỷ lệ lớn trong doanh thu phí bảo hiểm kĩ thuật Gọi là ra đời muộn nhưngnhìn lại lịch sử phát triển của loại hình bảo hiểm này, chúng ta thấy nó cũngđã có trên 70 năm phát triển.

Từ những năm 20 của thế kỉ này đã xuất hiện những hợp đồng bảo hiểmthiết bị điện tử như là những phần bổ xung cho các hợp đồng thuê mướn vàbảo dưỡng thiết bị Vào năm 1921 công ty chuyên về bảo hiểm thiết bị điện tửđầu tiên trên thế giới đã được thành lập

Với nguồn gốc của nó trong những năm 1920 ở Đức, bảo hiểm điện ápthấp, như tên gọi của nó sau đó được bắt đầu như một loại hình bảo hiểmchuyên biệt cho thiết bị điện thoại, chủ yếu là để bảo vệ các công ty thuê baođiện thoại chống lại ảnh hưởng về mặt tài chính có tính chất hậu quả của tổnthất hay hư hỏng thiết bị.

Trong những năm 30, phạm vi vủa những thiết bị được bảo hiểm đượcmở rộng bao gồm các hệ thống loa chuyên dùng, hệ thống tín hiệu ánh sángvà hệ thống báo cháy cũng như các thiết bị viễn thông khác, tiếp đến là xuấthiện của thế hệ máy tính điện tử

Công nghệ máy tính hiện đại đã phát triển và được hoàn chỉnh bởiKONZADZNSE tai Đức vào năm 1941 Trong cùng thời gian đó ở Mỹ ,hìnhthành chuỗi máy tính điều khiển tự động, bước tiếp theo là sử dụng các ốngđiện tử cho việc tính toán Máy tính lớn nhất ENIAC là một hệ thống khổnglồ với hơn 18000 ống điện tử, 1500 thiết bị ngoại vi khác và có mức tiêu thụtrên 150KW Sau đó là một chương trình ghi nhớ được phát hiện bởi nhà toánhọc John Newman trong năm 1948.

Cho đến năm 1950, có sự thay thế các ống điện tử bằng transito và diot.Từ trước đến năm 1960 vi mạch điện tử mở đường cho “cách mạng côngnghiệp lần thứ 3"

*4 Tiếp đến năm 1970: những yếu tố rủi ro mới xuất hiện đòi hỏi phải cónhững điều kiện bảo hiểm mới dẫn đến sự ra đời đơn bảo hiểm thiết bị điện tử(EEI).

Năm 1980 EEI trở thành hợp đồng bảo hiểm được yêu cầu nhiều nhấttrong lĩnh vực bảo hiểm kĩ thuật.

Không còn nghi ngờ gì nữa, sự phát triển nhanh chóng của ngành côngnghiệp điện tử trong thế kỉ 20 cùng với sự xâm nhập có nhiều đổi mới củaloại hình bảo hiểm thiết bị điện tử đã tạo ra loại hình bảo hiểm chuyên dụngnày có tầm quan trọng hiện nay của thế giới bảo hiểm Ngày nay nhiều doanhnghiệp không thể cạnh tranh khi thiếu vô số các loại công nghệ mà nghànhđiện tử cung cấp và trong trường hợp tổn thất hay hư hỏng thiết bị điện tử củamình nhiều công ty có thể không có khả năng tồn tại lâu dài Tình hình này đãcó lợi cho sự phát triển của loại hình bảo hiểm thiết bị điện tử trong quá khứvà sẽ phát triển liên tục trong nhiều năm tới

Hiện nay theo ước tính thì tại thị trường bảo hiểm đức, một thị trườngđược coi là phát triển nhất vê bảo hiểm kĩ thuật nói chung và bảo hiểm thiết bị

điện tử nói riêng Năm 1992 ở đức ,bảo hiểm thiết bị điện tử đã tạo ra doanhthu phí bảo hiểm vượt hơn 450.000.000 U S D chiếm gần 33% tổng doanh thuphí bảo hiểm kĩ thuật

Ở Việt nam, bảo hiểm thiết bị điện tử đến thời điểm này có thể coi là mộttrong những sản phẩm mới nhất được tổng công ty bảo hiểm Việt Nam(Baoviet) nghiên cứu triển khai bắt đầu vào tháng 10 năm 1996

3 Một số điều kiện thuận lợi của Việt nam trong việc hình thành vàphát triển nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử

Để hình thành và phát triển nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử khôngthể đơn thuần áp dụng một cách máy móc, một sự tiếp thu thiếu chọn lọc từnhiều nước trên thế giới mà ngoài tính lí thuyết đầy thuyết phục thì xuất phátđiểm thứ hai đó là tình hình thực tế, nó có phù hợp có khả thi hay không.Cũng một nghiệp vụ bảo hiểm nhưng chỉ có thể thành công ở nước này nhưnglại hoàn toàn không triển khai được ở nước khác, điều này cũng chính là dođiều kiện nội tại của bản thân mỗi nước, có đặc điểm và ưu thế riêng Cácđiều kiện đó chính là: điều kiện về kinh tế, điều kiện về dân số và điều kiện vềmôi trường pháp lí Ở Việt nam các điều kiện đó như sau :

a,Điều kiện về kinh tế

Kinh tế là một trong những biểu thức quan trọng nhất ảnh hưởng trựctiếp đến quá trình phát triển nghiệp vụ này Khi một nền kinh tế nghèo nàn thìđiều kiện đầu tư cho cơ sở vật chất sẽ không được trang bị hiện đại do đó sẽkhông có bảo hiểm thiết bị điện tử Nhưng thực tế là ở Việt nam kinh tế chưaphải là phát triển song những gì mà nền kinh tế đã đạt được như hiện nay quảlà một điều kiện hết sức thuận lợi cho nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử pháttriển

Sau khi có chính sách đổi mới về kinh tế, mở cửa ra thị trường thế giớithì thị trường việt nam về công nghệ thông tin đã được khởi sắc từ đầu nhữngnăm 90 Bước khẳng định cho sự phát triển thị trường này là tác động vĩ môcủa nhà nước về chính sách công nghệ thông tin Ngày 7 tháng 4 năm 1993chính phủ ban hành Nghị định 49/CP xác định chính sách, quan điểm và mụctiêu của việc phát triển công nghệ thông tin đến năm 2000

Các công ty máy tính tầm cỡ thế giới bắt đầu bước vào thị trường ViệtNam như Compaq, IBM, ACER

Một yếu tố hết sức thuận lợi nữa là khi nền kinh tế Việt nam có mức độtăng trưởng cao và ổn định thì đi đôi với nó là yêu cầu phục vụ về thông tin,phục vụ về sức khoẻ cho người dân, phục vụ sinh hoạt giải trí hết sức đượcquan tâm Đó là các nghành như: truyền hình,thiết bị phục vụ y tế, các trungtâm điện tử, viện nghiên cứu bắt buộc phải có các thiết bị điện tử có giá trịlớn nhập từ nước ngoài về Do đó muốn bảo đảm cho chúng trong điều kiệnhết sức phức tạp ở Việt nam, các cơ quan như truyền hình bệnh viện, bưuđiện, phải tham gia nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử

Bảng 1:Minh hoạ về tốc độ tăng trưởng GDP của Việt nam trong thời gian1994-1998

Môi trường kinh tế nói chung đang tạo điều kiện thuận lợi cho nhữngnước kém phát triển như Việt nam những cơ hội thuận lợi để mau chóng hộinhập vào mạng lưới thông tin quốc tế Tính toàn cầu hoá của mạng lướithông tin quốc tế biến bất cứ một quốc gia nào không phải là chiều đi haychiều đến thì cũng trở thành nơi quá cảnh của các luồng thông tin và do đóviệc nâng cao tính đồng bộ của hệ thống thông tin toàn cầu trở thành yêu cầukhách quan Với một đất nước hơn 70 triệu dân, mặt bằng thông tin cònnhiều trống vắng nhưng lại có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, rõ ràng thịtrường công nghệ thông tin Việt nam có sức hút lớn đối với các nhà đầu tưnước ngoài trong lĩnh vực này Trong những năm gần đây, dưới tác động củachính sách đổi mới, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao đã mở ra những nhu cầu tolớnvề thông tin trong hoạt động kinh doanh và mức sống của dân cư đượcnâng lên đã kéo theo những nhu cầu mới trong giao tiếp và trao đổi thông tinkhông những trong lĩnh vực kinh tế mà còn trong đời sống tình cảm tinh thầnvà nâng cao kiến thức Như vậy, tăng trưởng kinh tế và nâng cao mức sốngđang và sẽ mở rộng thị trường công nghệ thông tin ngày càng lớn hơn Đồngthời chính sách mở cửa và quá độ sang kinh tế thị trường còn hình thành mộtkhuôn khổ thể chế mới cho các quan hệ hợp tác và đầu tư quốc tế phát triểnhơn nữa, đặc biệt là thời kì sau khi quan hệ giữa Việt nam và Mỹ được bìnhthường hoá Trong lúc đó, việc Việt nam trở thành thành viên chính thức củaASEAN, quan hệ kinh tế Việt nam với Nhật bản, với các nước EU và các

quốc gia khác trên thế giới đang tiến triển tốt, đã giúp cho thị trường côngnghệ thông tin có điều kiện không hạn chế trong việc tìm kiếm đối tác liêndoanh đáp ứng kịp thời đòi hỏi của tình hình mới

b, Điều kiện về dân số :

Dân số là một trong những vấn đề quan trọng, là cơ sở để công ty PTI dựđoán tiềm năng trong tương lai, những lỗ hổng của thị trường mà công tychưa khai thác được Do đó nghiên cứu dân số để tìm ra được thực tế của nótrên các mặt này sẽ là một trong những điều kiện tiên quyết giúp công tythành công trên con đường kinh doanh bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ này nóiriêng.

Bảng 2 :Công nghệ thông tin và dân số các nước

thông tin tiềm năng lớn Do đó bảo hiểm trong lĩnh vực này có nhiều cơ hộiđể phát triển và đạt kết quả khả quan trong tương lai.

c,Điều kiện môi trường pháp lí:

Chúng ta không thể phủ nhận được tầm quan trọng của môi trường luậtpháp đối với nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử Một môi trường luật bảohiểm thông thoáng ra đời sớm sẽ có nhiều ưu thế đối với các công ty bảohiểm Ở Việt nam bước đầu đã có được ưu thế đó :

*5 + Từ cuối năm 1993 chính phủ Việt nam ban hành nghị định 100/CPđịnh hướng phát triển thị trường bảo hiểm Việt nam với việc cho phép cácthành phần kinh tế tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm kể cả thành phầnkinh tế tư nhân và nước ngoài Cho phép các loại hình bảo hiểm tồn tại vàphát triển bao gồm công ty bảo hiểm gốc, công ty chuyên tái bảo hiểm kể cảmạng lưới trung gian bảo hiểm (môi giới và đại lí )

Một môi trường như vậy sẽ tạo điều kiện cho ngành bảo hiểm nói chungvà bảo hiểm thiết bị điện tử nói riêng tồn tại và phát triển một cách ổn định vàvững chắc

+ Bộ tài chính đã ban hành các văn bản dưới luật nhằm hướng dẫn thựchiện nghị định 100/CP (thông tư 46):qui định chế độ quản lí tài chính đối vớidoanh nghiệp bảo hiểm (thông tư 45):qui định chế độ hoa hồng bảo hiểm(thông tư 76 và 02 )qui định tái bảo hiểm bắt buộc (qui định 1235)hướng dẫnbảo hiểm các công trình xây dựng theo nghị định 117/CP(thông tư 105)

+ Luật bảo hiểm đang được nghiên cứu và soạn thảo

Các văn bản pháp qui khác liên quan đến hoạt động bảo hiểm đang đượcsoạn thảo ,hoàn chỉnh sửa đổi bổ xung như :chế độ kế toán áp dụng cho cácdoanh nghiệp bảo hiểm ,luật đầu tư nước ngoài tại Việt nam

Tất cả những tình hình trên thể hiện một môi trường pháp lí tương đối ổnđịnh và đang được hoàn thiện theo một định hướng phù hợp xu thế chung củathế giới.

B- NỘI DUNG CHỦ YẾU CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIẾT BỊ ĐIỆN TỬ

I- ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI BẢO HIỂM CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIẾTBỊ ĐIỆN TỬ

1- Đối tượng bảo hiểm

*6 Trong bảo hiểm thiết bị điện tử đối tượng bảo hiểm là các loại máy mócthiết bị điện tử (tức là những máy móc thiết bị có lắp cac mạch và các linhkiện điện tử )dùng trong các ngành các lĩnh vực khác nhau như bưu điện ,viễnthông, tin học, y tế, điện ảnh, phát thanh truyền hình ,hàng hải ,hàng không,khí tượng khoa học kĩ thuật vv

2-Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm thiết bị điện tử được chia ra làm 3 phần Đó là bảohiểm vật chất đối với các thiết bị điện tử, bảo hiểm cho phương tiện lưu trữ dữliệu bên ngoài và bảo hiểm chi phí gia tăng Người tham gia bảo hiểm có thểtham gia một hoặc cả 3 phần này và khi đó mức phí bảo hiểm và quyền lợicủa người được bảo hiểm cũng phụ thuộc tương ứng vào việc lựa chọn cácphạm vi bảo hiểm này.

Phần I-Tổn thất vật chất đối với thiết bị

Công ty PTI sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm những thiệt hại vậtchất bất ngờ không lường trước xảy ra đối với thiết bị điện tử do các nguyênnhân như: cháy nổ, sét đánh trực tiếp hoặc gián tiếp, đoản mạch, nước, sơxuất của người sử dụng và các sự cố ngẫu nhiên khác không bị loại trừ theocác điều kiện của đơn bảo hiểm

Ngoài ra, nếu các thiết bị điện tử đã được công ty PTI bảo hiểm theophần I nói trên người được bảo hiểm có thể mua bảo hiểm thêm cho các phầnII và III như đề cập dưới đây.

Phần II:Phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoài

Công ty PTI sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm những chi phí đểsửa chữa hoặc thay thế các phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoài trong trườnghợp chúng bị tổn thất do các rủi ro được bảo hiểm như qui ddịnh ở phần I gây

ra và các chi phí để khôi phục lại những thông tin đã mất Phần II chỉ có hiệulực khi người được bảo hiểm tham gia cả phần I của đơn bảo hiểm này

Phần III-Chi phí gia tăng

Nếu hệ thống xử lí dữ liệu điện tử (EDP) bị tổn thất vật chất thuộc phamvi bảo hiểm, công ty PTI sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các chi phícho việc tạm thời thuê mướn các thiết bị thay thế cũng như các chi phí vềnhân công và các chi phí gia tăng khác theo qui định của Đơn bảo hiểm nhằmđảm bảo cho các hoạt động kinh doanh hoặc nghề nghiệp của người được bảohiểm không bị gián đoạn khi tổn thất xảy ra

II-RỦI RO BẢO HIỂM VÀ NHỮNG ĐIỂM LOẠI TRỪ

1-Rủi ro bảo hiểm

Có thể nói rủi ro bảo hiểm là một trong những khái niệm cơ bản cùngvới "bảo hiểm", "đối tượng bảo hiểm" Rủi ro bảo hiểm là yếu tố cấu thànhphạm vi bảo hiểm, là tiêu chuẩn để xác định một sự cố có phải là sự cố bảohiểm hay không Và do đó, rủi ro bảo hiểm là khái niệm chi phối mạnh mẽ kếtcục xử lí một khiếu nại bảo hiểm, một vấn đề tài chính -pháp lí tập trung vàphức tạp nhất trong lĩnh vực bảo hiểm

Thiết bị bảo hiểm phải chịu rất nhiều yếu tố rủi ro có thể dẫn đến tổnthất Một số rủi ro chính là :các rủi rỏ về kĩ thuật như: Cháy, nước, động đất,bão, sét đánh.

*7 Các yếu tố môi trường như :sự thay đổi về nhiệt độ, độ ẩm, khói bụi Tăng điện áp đột ngột ,chập mạch điện, hỏng hóc cơ học, lỗi do bất cẩn, cẩuthả của những người vận hành, phá ngầm trộm cắp

Tất cả các rủi ro thường hay xảy ra đối với thiết bị điện tử kể trên đềuđược bảo hiểm theo Đơn bảo hiểm thiết bị điện tử của PTI Đơn bảo hiểmthiết bị điện tử là dạng đơn bảo hiểm mọi rủi do, chỉ không bảo hiểm nhữngnội dung được ghi trong phần “các điểm loại trừ “Như vậy, có thể thấy phạmvi bảo hiểm của đơn bảo hiểm này là rất rộng so với các loại đơn bảo hiểmkhác có thể bảo hiểm cho loại hình tài sản này, ví dụ như đơn bảo hiểm

cháy ,nổ, sét đánh (trực tiếp) và một và rủi ro khác không điển hình đối vớicác thiết bị điện tử (như rủi ro do máy bay và các phương tiện hàng khôngkhác rơi vào ; gây rối, bạo loạn, đình công, giông bão Nhưng hầu hếtnhững rủi ro được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm cháy không phải là rủi ro điểnhình cuả thiết bị điện tử.

Bảng 3: Bảo hiểm cho các TBĐT

(Các r i ro chính đủi ro chính được bảo hiểm theo các đơn BHược bảo hiểm theo các đơn BHc b o hi m theo các đ n BHảo hiểm theo các đơn BHểm theo các đơn BHơn BHkhác nhau)

Các rủirobảo hiểm

Loạihìnhbảo hiểm

Cháy (baogồm cả cáctổn thất phát

sinh từ cáccông việcchữa cháyvà cứu hộ)

Sétđánh,nổ, đâm

va củamáy

Cháyxém,cháyâm ỉphủ bụi

Thiệt hạido điện

(đoảnmạch,quá điện

Cướpbóc, phá

hànhđộng cố

Rò rỉnước

Vậnhànhsai (bấtcẩn, cẩu

thả,thiếu kỹ

Bảohiểm TBĐT

BH Cháy 

Chỉ sétđánhtrựctiếp, nổhoá học



BH thiệthại donước



BH Máymóc

Chỉ sétđánhgiántiếp,nổlý học

2.Những điểm loại trừ

a) Điểm loại trừ chung :

Công ty PTI không bồi thường những thiệt hại là hậu quả trực tiếp củasự hao mòn hay hư hỏng dần theo thời gian,chiến tranh và bạo lực, trộm cắp(trừ khi có thoả thuận riêng) hành động ác ý hoặc có chủ ý của người đượcbảo hiểm, phản ứng hạt nhân và nhiễm phóng xạ, lập chương trình sai, các chi

phí để thực hiện công tác bảo dưỡng nhằm mục đích hạn chế và ngăn ngừatổn thất và đảm baỏ cho các thiết bị hoạt động an toàn.

b.Các điểm loại trừ riêng :

Các điểm loại trừ riêng được áp dụng cho từng phần:- Phần tổn thất vật chất đối với thiết bị

- Phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoài - Chi phí gia tăng

-Tổn thất trực tiếp hay gián tiếp gây nên bởi núi lửa động đất, sóng thần,gió xoáy và bão mạnh từ cấp 8 trở lên

-Tổn thất trực tiếp hay gián tiếp do trộm cướp

-Tổn thất mà hậu quả của nó là do tác động như hao mòn ,nứt vỡ ,ănmòn kim loại, mài mòn đóng cặn hoặc hư hỏng dần theo thời gian bởi các yếutố bên ngoài tác động

- Tổn thất trực tiếp hay gián tiếp do các dịch vụ hoặc nguồn cung cấp vídụ: điện nước, khí ga bị hỏng hóc

- Tổn thất do sự sai sót trong đơn bảo hiểm tại thời điểm có hiệu lực màngười được bảo hiểm nhận ra điều đó cho dù công ty PTI có nhận ra haykhông

*9 - Tổn thất thuộc trách nhiệm cuả các nhà chế tạo hoặc nhà cung cấp cáchạng mục thiết bị được bảo hiểm theo qui định của pháp luật hoặc theo hợpđồng

- Bất cứ khoản phát sinh chi phí nào có liên quan đến việc bảo dưỡngcho các hạng mục được bảo hiểm

- Bất cứ các chi phí nào bỏ ra có liên quan đến việc khắc phục nhữngtrục trặc về các chức năng hoạt động trừ khi các trục trặc đó là do một tổn thấtcó thể được bồi thường theo đơn bảo hiểm đó gây ra

- Tổn thất đối với các thiết bị cho thuê hay được thuê mà người chủ cácthiết bị đó phải có trách nhiệm theo luật định hoặc theo một thoả thuận thuêmướn hay thoả thuận bảo dưỡng nào đó.

-Tất cả các loại tổn thất có tính chất hậu quả.

-Tổn thất đối với các bộ phận như bóng đèn, đèn điện tử, ống điện tử,ruybăng, cầu chì, vòng điện kín, dây đai (dây cu loa) Dây dẫn hoậc dây thép,xích, lớp cao su, các dụng cụ có thể thay đổi được, xi lanh, các vật bằng thuỷtinh, gốm sứ, lưới lọc hoặc lưới thép hay bất kì chất liệu sử dụng nào (ví dụnhư dầu bôi trơn, nhiên liệu, các loại hoá chất )

- Các khuyết tật ảnh hưởng đến thẩm mỹ, ví dụ :các vết tỳ xước trên bềmặt đã được sơn,đánh bóng hoặc tráng men

* Phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoài :

Công ty PTI thoả thuận với người được bảo hiểm rằng nếu các phươngtiện EDM (phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoaì ghi trong bảng tóm tắt điềukiện bảo hiểm (bao gồm các thông tin lưu trữ trên đó mà các thông tin này cóthể được xử kí trực tiếp trong các hệ thống EDP) bị bất kì một tổn thất vậtchất nào có thể được bồi thường theo phần thiệt hại vật chất Công ty PTI sẽbồi thường những tổn thất đó với mức bồi thường trong bất cứ năm bảo hiểmnào cũng không vượt quá số tiền ghi trong bảng tóm tắt điều kiện bảo hiểmvới điều kiện là các tổn thất đó xảy ra trong thời hạn bảo hiểm ghi trong bảngtóm tắt điều kiện bảo hiểm hoặc trong bất cứ giai đoạn bảo hiểm nào tiếp theo

mà người được bảo hiểm đã trả và công ty PTI đã nhận một khoản phí bảohiểm để gia hạn cho đơn bảo hiểm đó

Tuy nhiên công ty PTI sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường :

*10 - Mức khấu trừ qui định trong bảng tóm tắt điều kiện bảo hiểm mà ngườiđược bảo hiểm phải chịu trong mọi sự cố

- Các chi phí phát sinh do lập chương trình,đục lỗ ghi nhãn hoặc chènthông tin sai, xoấ thông tin do nhầm lẫn hoặc loại bỏ không dùng các phươngtiện chứa dữ liệu hoặc mất thông tin do tác động của từ trường

- Tất cả các loại tổn thất có tính chất hậu quả dưới bất kì hình thức nào *Chi phí gia tăng

Công ty PTI thoả thuận với người được bảo hiểm rằng nếu tổn thất vậtchất có thể được bồi thường theo phần thiệt hại vật chất của đơn bảo hiểmlàm cho hoạt động của các thiết bị EDP thay thế (mà các thiết bị thay thế nàychưa được bảo hiểm theo đơn) tuy nhiên mức bồi thường sẽ không vượt quásố tiền bảo hiểm tính theo ngày như đã thoả thuận và cũng không vượt quátổng số tiền bảo hiểm ghi trong bảng tóm tắt điều kiện bảo hiểm với điều kiệnlà việc gián đoạn đó xảy ra trong thời hạn bảo hiểm ghi trong bảng tóm tắtđiều kiện bảo hiểm hoặc trong bất cứ giai đoạn nào tiếp theo mà người đượcbảo hiểm đã trả và công ty PTI đã nhận một khoản phí để gia hạn cho đơn bảohiểm.

Nhưng công ty PTI sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường cho bất cứ chiphí tăng thêm nào đó phát sinh do:

- Có những qui định của hạn chế do các nhà chức trách ban hành liênquan đến việc thiết kế, chế tạo lại thiết bị EDP được bảo hiểm hoặc hoạt độngcủa các thiết bị đó.

- Người được bảo hiểm không có sẵn các quĩ cần thiết nhằm đáp ứng kịpthời việc sửa chữa hoặc thay thế các thiết bị hư hại hay phá huỷ

III-SỐ TIỀN BẢO HIỂM VÀ PHÍ BẢO HIỂM

1-Số tiền bảo hiểm

Là giá trị tài sản được công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm ghi tronggiấy chứng nhận bảo hiểm Trong mọi trường hợp đó là giới hạn trách nhiệmtối đa của công ty bảo hiểm đối với tài sản được bảo hiểm bị thiệt hại

Ở nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử số tiền bảo hiểm được áp dụng nhưsau:

a Bảo hiểm thiệt hại vật chất đối với các thiết bị điện tử:

- Yêu cầu của loại hình bảo hiểm này là số tiền bảo hiểm của mỗi hạngmục không được thấp hơn giá trị thay thế mới đầy đủ của nó, bao gồm cảcước phí, thuế và các chi phí về hải quan và chi phí lắp đặt và người đượcbảo hiểm phải cam kết điều chỉnh lại số tiền bảo hiểm trong trường hợp có bấtkỳ biến động lớn nào về tiền lương hoặc giá cả.

Trong trường hợp xảy ra tổn thất, nếu số tiền bảo hiểm được phát hiệnthấp hơn số tiền cần phải được bảo hiểm như đề cập ở trên thì số tiền bồithường sẽ được giảm tương ứng với tỉ lệ giữa số tiền bảo hiểm thực tế và sốtiền lẽ ra cần phải được bảo hiểm như yêu cầu Điều kiện này áp dụng riêng rẽđối với từng hạng mục được bảo hiểm

Khi đã xác định được số tiền bảo hiểm, nên tiếp tục xem xét để cộngthêm vào số tiền bảo hiểm phần chi phí có thể gia tăng thêm về giá nguyênvật liệu hoặc tiền lương trong giai đoạn bảo hiểm đầu tiên.

b.Bảo hiểm cho phương tiện chứa dữ liệu bên ngoài.

Số tiền bảo hiểm phải được xác định phù hợp với các chi phí cần thiết đểthay thế tất cả các phương tiện chứa dữ liệu bên ngoài và để phục hồi lạinhững thông tin đã được lưu trữ trên đó Vì chỉ có thể ước tính các chi phí đểphục hồi lại thông tin nên việc bảo hiểm cho các chi phí này dựa trên cơ sởtổn thấy đầu tiên (first loss) với một hạn mức bồi thường phải được ước tínhhết sức kỹ càng trên cơ sở đánh giá tổn thất lớn nhất có thể xảy ra đối với cácchi phí này Không áp dụng điều khoản bảo hiểm dưới giá trị cho phần này.

c Bảo hiểm chi phí gia tăng.

Số tiền bảo hiểm được xác định trên cơ sở các chi phí có thể bỏ ra tínhtheo ngày và tháng trong thời hạn 1 năm do phải sử dụng một hệ thống EDPthay thế

Các chi phí phát sinh thêm một lần nữa để lập trình và chuyên chở có thểđược bảo hiểm theo điều khoản sửa đổi bổ sung tới một hạn mức được quyđịnh riêng cũng trên cơ sở tổn thất đầu tiên.

2 Nguyên tắc và phương pháp tính phí

a Nguyên tắc chung để xác định phí bảo hiểm

Để xác định phí bảo hiểm thiết bị điện tử, ta dựa trên cơ sở tỉ lệ phí vàgiá trị bảo hiểm

Phí bảo hiểm =Tỉ lệ phí * Số đơn vị giá trị bảo hiểm

Khi tính phí bảo hiểm thiết bị điện tử thì trong phí phải chứa đầy đủ cácyếu tố lạm phát, thay đổi giá cả Cần tránh bảo hiểm dưới giá trị Khi kếtthúc một thời hạn bảo hiểm (1 năm), nếu NĐBH muốn tái tục hợp đồng thìngười bảo hiểm phải xem xét điều chỉnh phí bảo hiểm cho phù hợp với giá trịcủa bảo hiểm.

b.Phí bảo hiểm áp dụng cho phần thiệt hại vật chất đối với các thiết bịđiện tử :

Dưới đây là các mã số của từng chủng loại máy móc thiết bị điện tử sửdụng trong các ngành khác nhau :

0100 Các hệ thống và thiết bị xử lí dữ liệu (EDP)0200 Thiết bị viễn thông

0300 Thiết bị thu phát ,dùng trong phát thanh truyền hìnhvà thiết bị điện ảnh 0400 Thiết bị chiếu sáng và thiết bị hàng hải

0500 Thiết bị dùng cho nghiên cứu0600 Thiết bị điện tử dùng trong y tế0700 Bộ phận phát tín hiệu và truyền dẫn0900 Máy móc thiết bị dùng trong văn phòng1000 Bộ phận kiểm tra và ghi

*11 Đối với các hệ thống thiết bị xử lý dữ liệu (001), thiết bị viễn thông (002),thiết bị thu phát dùng trong phát thanh truyền hình (003) có biểu tỉ lệ phí bảohiểm (trong phần phụ lục).

*12 Tỉ lệ phí đề cập trong biểu phí chỉ là tỉ lệ phí tối thiểu tương ứng vớicác điều kiện bảo hiểm cơ bản áp dụng với điều kiện rủi ro bình thường màkhông có các yêú tố làm tăng mức độ hoặc khả năng rủi ro

Nếu có những yếu tố làm tăng mức độ và khả năng rủi ro thì phải tăngthêm phí (trong những trường hợp đó phải thông báo những thông tin cụ thểvề công ty để công ty xem xét và quyết định ).Biểu phí này cũng áp dụng vớithời hạn bảo hiểm tiêu chuẩn là một năm và với một mức khấu trừ tối thiểu, vìvậy nếu áp dụng thời hạn bảo hiểm ngắn hơn hoặc mức khấu trừ cao hơn thìcó thể giảm phí

Biểu phí được đề cập trong bảng phụ lục áp ụng đối với các thiết bịđiện tử và phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoài hoạt động và được bảo quảntrong những điều kiện làm việc bình thường, tức là không có tình huống làmtăng thêm khả năng xảy ra rủi ro và tuổi của các thiết bị này không quá 7năm.

* Phí bảo hiểm rủi ro động đất

Tỉ lệ phí cơ bản đề cập trong các biểu phí trên chưa kể đến rủi ro vềđộng đất Nếu bảo hiểm thêm rủi ro này thì phải cộng thêm phụ phí bảo hiểmnhư đề cập trong bảng dưới đây

Bảng 4: Tỷ lệ phí rủi ro do động đất Đơn vị : %o tính theo nămĐộ nhạy cảm đối với rủi

ro động đất

Hệ số khả năng xảy ra động đất ởtừng vùng

0 1 2Loại C

Loại DLoại ELoại FLoại G

0 0.20 0.400 0.25 0.450 0.29 0.570 0.35 0.680 0.42 0.82Kí tự ghi trong bảng

Kí tự Số tiền bảo hiểm (USD)

Các rủi ro động đất, thiệt hại do sóng thuỷ triều gây ra do tác động củađộng đất và núi lửa phun là các rủi ro bị loại trừ trong đơn bảo hiểm chính.Nếu khách hàng yêu cầu bảo hiểm thêm các rủi ro này thì áp dụng ĐKSĐBS505 với hạn mức bồi thường không vượt quá 1000.000USD nhưng với điềukiện là thu thập đầy đủ các thông tin có liên quan như đề cập trong phiếu điềutra về rủi ro này.

Nếu bảo hiểm thêm những rủi ro này thì phải tính thêm phụ phí vì tỉ lệphí cơ bản ghi trong biểu phí chưa tính đến những rủi ro này Phụ phí cho cácrủi ro này áp dụng cho phần thiệt hại vật chất đối với thiết bị điện tử và bảohiểm phương tiện chứa dữ liệu bên ngoài.

Theo bản đồ của khu vực động đất của Munich Re các khu vực trên tráiđất được chia thành 5 khu vực : Từ 0 đến 4.

Khu vực có rủi ro động đất tăng dần theo thứ tự, chẳng hạn khu vực córủi ro động đất mức độ 0 là hầu như không có động đất xảy ra và cấp động đấtlà V và dưới V tính theo độ Mercalli đã được sửa đổi

Khả năng xảy ra động đất ở mỗi vùng là khác nhau, ví dụ ở Việt nam có3 vùng xảy ra động đất như : Đà nẵng , Hà nội, Lai châu (theo bản đồ thì cáctỉnh miền bắc Việt nam thuộc khu vực có rủi ro động đất là 1 tức là ít xảy rađộng đất).

* Phí bảo hiểm các rủi ro lốc, xoáy, gió giật và bão lớn (mạnh trên cấp 8)

Tỉ lệ phí cơ bản đề cập ở trên cũng chưa tính đến các rủi ro này, nếubảo hiểm thêm thì phải tính thêm phụ phí theo bảng sau

Bảng 5: Tỷ lệ phí rủi ro do thiên tai Đơn vị : %o tính theo nămĐịa điểm các hạng mục

được bảo hiểm

Cấp độ gió bão theo từng vùng1 2 3Đặt trong nhà

Đặt ngoài trời

0.1 0.80 1.50.40 TCT TCTKhu vực 1: cấp độ thấp

Khu vực 2: cấp độ trung bình Khu vực 3: cấp độ cao

Mức TCT có nghĩa là địa điểm các hạng mục được bảo hiểm đặt ngoàitrời và có gió bão từ cấp 2 trở lên vì vậy phải thông báo về công ty để công tyquyết định.

*13 Thông thường mức độ tác động của gió bão đối với các vùng ven biểnđược coi là cao còn ở các vùng sâu vào đất liền thì thấp hoặc trung bình.*14 Tỉ lệ phí cho trong bảng trên chỉ áp dụng nếu các hạng mục được bảohiểm đặt ở các khu vực có độ cao cao hơn mực nước cao nhất đã thống kêđược ở khu vực đó kể từ khi bắt đầu hiệu lực bảo hiểm trỏ về trước.

Nếu các thiết bị điện tử đặt ở độ cao bằng hoặc thấp hơn so với qui địnhtrên thì không được tự động chấp nhận bảo hiểm các rủi ro này mà phải xin ýkiến chỉ đạo của công ty PTI.

c.Phí bảo hiểm áp dụng đối với phương tiện chứa dữ liệu bên ngoài.Tỉ lệ phí cơ bản

Đây là tỉ lệ phí tối thiểu ứng với các điều kiện bảo hiểm cơ bản của đơnbảo hiểm và được áp dụng đối với số tiền bảo hiểm tổn thất đầu tiên (firstloss) mà người được bảo hiểm phải kê khai cụ thể trong bản trả lời câu hỏinhư đề cập ở phần sau.

Phần tiền bảo hiểm đối với các phương tiện lưu trữ này phải tương ứngvới chi phí khôi phục lại các phương tiện này.

Chi phí toàn bộ ước tính cho việc khôi phục lại các thông tin hiện tại từcác văn bản gốc và /hoặc chí phí ước tính để chuyển dữ liệu sang phương tiệnlưu trữ mới nếu như có các bản sao phải tương ứng với phần tiền bảo hiểmtrên cơ số tổn thất đầu tiên (first loss) để bảo hiểm cho việc khôi phục lại cácthông tin được lưu trữ trên các phương tiện được bảo hiểm.

Tỉ lệ phí cơ bản áp dụng đối với số tiền bảo hiểm với điều kiện số tiềnbảo hiểm không vượt quá 700.000 USD hoặc tương đương với mức khấu trừthông thường được tính bằng phần nghìn số tiền thiệt hại như đề cập trongBảng dưới đây nhưng không được thấp hơn 700USD hoặc tương đương.

Bảng 6: Nếu tăng mức khấu trừ thì tỉ lệ phí có thể được giảm như sau :

Cũng có thể giảm phí trong trường hợp các thông tin, dữ liệu sự phòngđược lưu trữ trong các phòng có khả năng chống cháy

Nơi lưu trữ trong phòng đặt thiết bị EDP bên ngoài phòng đặt thiết bịEDP

- Sử dụng hệ thống xử lí dữ liệu của một bên thứ ba (trên cơ sở một thoảthuận đã kí trước khi bảo hiểm có hiệu lực )

- Tăng cường thêm việc sử lí dữ liệu bằng tay

- Sử dụng lao động dịch vụ sản xuất của một bên thứ ba * Xác định số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm (Theo năm) phải ngang bằng với số tiền có thể phải bỏra trong phạm vi 12 tháng cho các chi phí gia tăng được bảo hiểm ngay cả khi

người được bảo hiểm lựa chọn thời gian bảo hiểm ngắn hơn Phải ấn địnhriêng số tiền bảo hiểm ứng với mỗi hệ thống EDP độc lập.

Số tiền bảo hiểm tính theo năm bao gồm:

Chi phí gia tăng Ví dụ: Tiền thuêcác hệ thống xử lýdữ liệu của bên thứ3 hoặc áp dụng cácquá trình sc hoặcquá trình làm việc

Chi phí do tăngthêm nhâncông sử dụnglao động dịchvụ và các hoạt

động sản xuấtcủabên thứ 3

Chi phí vậnchuyển theo giácước hiện tại đối

với các phươngtiện lưu trữ hoặc

nguyên vật liệuvà nhân công

-Chi phítiết kiệm

như tiếtkiệm vềcước phí

sử dụngđiện hàng

*16 (i) Thời gian bồi thường tối đa là 12 tháng, thời gian miễn thường ít nhất là2 ngày làm việc (mức khấu trừ đối với chi phí phát sinh thêm chỉ một lần là 20%)

(ii) Các điều kiện của rủi ro là bình thường và hạng mục được bảo hiểmkhông xê dịch.

iii) Các quyền lợi của người được bảo hiểm đã được bảo hiểm bởi đơnbảo hiểm thiết bị điện tử tiêu chuẩn với phạm vi đầy đủ tại công ty PTI.

3 Điều chỉnh số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm phải được điều chỉnh mỗi khi cónhững thay đổi lớn về giá cả hoặc tiền lương, đặc biệt là vào những thời điểmtái tục đơn bảo hiểm cũ đã hết hạn Để làm được điều này có thể tham khảogiá cả từ các nhà chế tạo hoặc nhà cung cấp.

x 12 tháng

a) Điều chỉnh số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm được điều theo công thức sau:

E S = So - Eo *17 Trong đó :

S: Số tiền bảo hiểm của năm hiện tại So:Số tiền bảo hiểm khi bắt đầu bảo hiểm E:Chỉ số giá sản xuất thiết bị trong năm hiện tại Eo:Chỉ số giá sản xuất thiết bị khi bắt đầu bảo hiểmb).Điều chỉnh phí bảo hiểm

E L P = Po 0,3 - + 0,7 - E0 L0

P: Phí bảo hiểm của năm hiện tại Po:Phí bảo hiểm khi bắt đầu bảo hiểmL:Chỉ số giá lao động trong năm hiện tại Lo: Chỉ số giá lao động khi bắt đầu bảo hiểm.

Các hệ số 0,3 và 0,7 chỉ là các giá trị trung bình trên cơ sở giá trị nguyênvật liệu chiếm 30% và giá nhân công chiếm 70% Nếu cần thiết thì các hệ sốtrên có thể thay đổi để phù hợp với điều kiện thực tế.

Nếu tại thời điểm bắt đầu bảo hiểm mà một hạng mục nào đó đã được sửdụng 05 năm thì có thể áp dụng một hệ số phản ánh được sự gia tăng vê giátrị thay thế mới tới thời điểm đó Hệ số này được xác định trên cơ sở các chỉsố áp dụng trong các năm trước đó tại nước mà hạng mục đó được chế tạo

4 Mức khấu trừ

a) Đối với thiệt hại vật chất

Mức khấu trừ thông thường áp dụng cho mỗi hạng mục thiết bị đươc tínhtheo phần ngàn số tiền bảo hiểm và không được thấp hơn 200 USD hoặc sốtiền tương đương.

b) Đối với phương tiện chứa dữ liệu bên ngoài

Mức khấu trừ thông thường được tính theo phần ngàn số tiền tổn thất vàkhông được thấp hơn 700 USD hoặc số tiền tương đương.

c) Đối với chi phí gia tăng

Mức khấu trừ được tính toán theo thời gian miễn thường Thời gian miễnthường tối đa là 02 ngày ứng với tỷ lệ phí tối thiểu Thời gian thường dài hơnthì sẽ áp dụng các hệ số giảm phí

5 Phí bảo hiểm tối thiểu cho mỗi đơn bảo hiểm

Phí bảo hiểm tối thiểu hàng năm cho mỗi đơn bảo hiểm là: - Đối với thiết bị EDP : 200 USD

- Đối với tất cả các hệ thống và thiết bị điện tử khác và phương tiệnchứa dữ liệu : 700 USD

- Đối với chi phí gia tăng : 100USD

IV-HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM THIẾT BỊ ĐIỆN TỬ

1 Giấy yêu cầu bảo hiểm

Người được bảo hiểm phải kê khai đầy đủ vào giấy yêu cầu bảo hiểmthiết bị điện tử , sau đó gửi tới công ty PTI để công ty tiến hành kiểm tra thựctế địa điểm đặt các thiết bị được bảo hiểm và hiện trạng của những máy mócđược yêu cầu bảo hiểm Trên cơ sở xem xét đánh giá thực tế và những thôngtin mà khách hàng khai báo, nếu thấy đầy đủ các điều kiện cấp đơn bảo hiểmthì cấp đơn bảo hiểm

2 Điều khoản của hợp đồng bảo hiểm

Trên cơ sở Người được bảo hiểm (dưới đây gọi tắt là NĐBH) đã gửiGiấy yêu cầu bảo hiểm (Giấy yêu cầu này được xem như là một bộ phậnkhông tách rời của Đơn bảo hiểm) cho Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện(Dưới đây gọi tắt là PTI), đã nộp cho PTI số phí bảo hiểm nêu trong Bản tómtắt điều kiện bảo hiểm (BTTĐKBH) kèm theo và tuân thủ các điều khoản,điều kiện và các điểm loại trừ quy định trong Đơn bảo hiểm này, PTI sẽ trảtiền bồi thường cho NĐBH theo cách thức và tới mức độ như quy định dướiđây.

Đơn bảo hiểm này áp dụng cho các thiết bị có tên trong danh mục đượcbảo hiểm cho dù các thiết bị này đang hoạt động hoặc không hoạt động, đangđược tháo dỡ hoặc lau chùi bảo dưỡng, đại tu hoặc để di chuyển trong khuvực được bảo hiểm, đang trong quá trình thực hiện chính các công việc nêutrên hoặc trong quá trình được lắp ráp trở lại sau đó, nhưng dù trong bất kỳ

trường hợp nào thì Đơn bảo hiểm này cũng chỉ áp dụng khi các thiết bị nàyđã qua chạy thử thành công.

Các điều kiện chung:

1 Điều kiện tiên quyết để ràng buộc trách nhiệm của PTI là NĐBHphải tôn trọng và thực hiện đầy đủ các quy định ghi trong Đơn bảo hiểmnày, trung thực khai báo và trả lời các câu hỏi ghi trong giấy yêu cầu bảohiểm theo mẫu đính kèm theo Đơn bảo hiểm này.

2 BTTĐKBH và các phần của Đơn bảo hiểm được xem là các bộphận không thể tách rời và là một bộ phận hợp thành của Đơn bảo hiểmnày, và cụm từ "Đơn bảo hiểm này "bất cứ lúc nào được sử dụng trong hợpđồng này sẽ được hiểu là bao gồm BTTĐKBH và các phần đó Bất kỳ mộttừ hoặc một cụm từ nào đã mang một nghĩa xác định nào đó tại bất cứ phầnnào trong đơn bảo hiểm này, trong BTTĐKBH hoặc trong các phần củaĐơn bảo hiểm thì dù xuất hiện ở đâu từ hoặc cụm từ đó cũng mang cùngmột nghĩa như vậy.

3 NĐBH, bằng chi phí riêng của mình, phải thực hiện mọi biện pháphợp lý và tuân theo mọi kiến nghị hợp lý của PTI nhằm ngăn chặn tổn thấtvà phải tuân thủ mọi quy định pháp luật và khuyến nghị của nhà chế tạo.

4 a)Vào bất kỳ thời gian hợp lý nào, đại diện của PTI cũng có quyềnxem xét và kiểm tra rủi ro được bảo hiểm và NĐBH phải cung cấp cho đạidiện của PTI mọi chi tiết, thông tin cần thiết để đánh giá rủi ro được bảohiểm.

b)NĐBH phải lập tức thông báo cho PTI bằng điện tín và văn bản vềbất cứ thay đổi nào đối với rủi ro được bảo hiểm và bằng chi phí riêng củamình thực hiện những biện pháp mà tình thế đòi hỏi để đảm bảo an toàncho quá trình hoạt động của các hạng mục thiết bị được bảo hiểm Phạm vibảo hiểm cũng như chi phí bảo hiểm sẽ được điều chỉnh thích hợp nếu thấycần thiết NĐBH không được thực hiện hoặc chấp nhận những sự thay đổinào làm tăng thêm rủi ro trừ khi PTI có văn bản xác nhận rằng Đơn bảohiểm vẫn tiếp tục có hiệu lực trong các trường hợp đó.

5 Trong trường hợp xảy ra những sự cố có thể dẫn đến việc bồithường theo Đơn bảo hiểm này, NĐBH phải:

a) Lập tức thông báo ngay cho PTI bằng điện thoại hoặc điện tín cũngnhư bằng văn bản nêu rõ tính chất và mức độ tổn thất;

b) Thực hiện mọi biện pháp phù hợp với khả năng của mình để hạnchế tổn thất ở mức thấp nhất;

c) Giữ gìn các chi tiết hay bộ phận bị hư hại và sẵn sàng để cho đạidiện hay giám định viên của PTI giám định các chi tiết hay bộ phận đó ;

d) Cung cấp mọi thông tin và chứng từ văn bản theo yêu cầu của PTI;e)Thông báo cho cơ quan công an nếu tổn thất do trộm cướp.

Trong mọi trường hợp PTI sẽ không chịu trách nhiệm đối với nhữngtổn thất mà trong vòng 14 ngày kể từ khi xảy ra tổn thất PTI không nhậnđược thông báo về những tổn thất đó Ngay sau khi thông báo cho PTI theođiều kiện này, NĐBH có thể tiến hành sửa chữa hay thay thế các hư hỏngnhỏ, còn trong mọi trường hợp khác, nhất thiết phải có đại diện của PTI đểgiám định tổn thất trước khi thực hiện việc sửa chữa thay thế Nếu đại diệncủa PTI không tiến hành giám định trong một thời gian được xem là hợp lýxét theo tình hình thực tế thì NĐBH có quyền xúc tiến việc sửa chữa haythay thế.

Trách nhiệm của PTI đối với bất kì hạng mục bị tổn thất nào thuộc đốitượng bảo hiểm sẽ chấm dứt nếu hạng mục đó vẫn được sử dụng sau khikhiếu nại mà không được sửa chữa như yêu cầu của PTI hoặc nếu chỉ đượcsửa chữa tạm thời mà không được sự đồng ý của PTI.

6 NĐBH, với chi phí do PTI chịu, phải thực hiện, kết hợp thực hiệnvà cho phép thực hiện mọi hành động và mọi công việc xét thấy cần thiếthay theo yêu cầu của PTI để bảo vệ những lợi ích liên quan đến các quyềnhạn hoặc các biện pháp nhằm được các bên thứ ba

(không được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm này ) cho miễn giảm tráchnhiệm hay đòi được bồi thường từ các bên thứ ba đó mà PTI được hưởng

hay có thể được hưởng hoặc được thế quyền hay có thể được thế quyềnngay sau khi PTI đã bồi thường thiệt hại theo Đơn bảo hiểm này cho dùnhững hành động hay công việc như vậy cần phải được thực hiện hoặcđược yêu cầu thực hiện trước hay sau khi PTI bồi thường cho NĐBH.

7 Trong trường hợp có bất cứ tranh chấp nào giữa PTI và NĐBH vềsố tiền được bồi thường theo Đơn bảo hiểm này (mà nếu không có việctranh chấp này thì trách nhiệm đã được thừa nhận), những tranh chấp đó sẽđược chuyển cho một trọng tài quyết định mà trọng tài này do hai bên chỉđịnh bằng văn bản Nếu hai bên không nhất trí được việc chỉ định mộttrọng tài thì mỗi bên bằng văn bản sẽ chỉ định một trọng tài riêng và tranhchấp này sẽ được chuyển cho hai trọng tài đó quyết định với điều kiện làviệc chỉ định đó phải được thực hiện trong vòng một tháng kể từ khi bênnày hoặc bên kia đưa ra yêu cầu về việc chỉ định này bằng văn bản Trongtrường hợp những trọng tài nói trên không đi đến nhất trí thì tranh chấp sẽđược chuyển cho một trọng tài do các trọng tài đó chỉ định bằng văn bảntrước khi đưa tranh chấp ra giải quyết Trọng tài này sẽ ngồi lại cùng vớicác trọng tài đó và chủ trì các cuộc họp để giải quyết tranh chấp Phánquyết do trọng tài chủ trì đưa ra sẽ là điều kiện tiên quyết đối với bất cứviệc kiện tụng nào nhằm chống lại PTI.

8.a) Nếu những thông tin đề cập trong Giấy yêu cầu bảo hiểm hoặcnhững khai báo của NĐBH có bất cứ khía cạnh cơ bản nào không đúng sựthật hoặc nếu NĐBH đưa ra bất cứ khiếu nại gian lận nào hoặc mức độkhiếu nại bị thổi phồng lên quá mức hoặc nếu có bất cứ sự khai báo sai lệchnào nhằm bảo vệ cho những khiếu nại đó thì hiệu lực của Đơn bảo hiểmnày sẽ chấm dứt và PTI sẽ không chịu trách nhiệm chi trả bất cứ khoản bồithường nào theo Đơn bảo hiểm này

trường hợp PTI từ chối trách nhiệm đối với bất kì khiếu nại nào mà khôngcó việc kiện tụng nào được tiến hành trong vòng ba tháng kể từ khi có sự từchối đó hoặc trong vòng ba tháng kể từ khi các trọng tài đã đưa ra phán xét

(trong trường hợp xảy ra việc phân xử như đề cập trong Điều 7 kể trên) thìtất cả mọi quyền lợi liên quan đến khiếu nại này sẽ không còn giá trị.

vào thời điểm phát sinh bất kì khiếu nại nào mà có bất cứ Đơn bảo hiểmnào khác cũng bảo hiểm cho những tổn thất được khiếu nại đó thì số tiềnbồi thường mà PTI có thể phải chi trả cho tổn thất đó sẽ không vượt quáphần tỉ lệ của PTI đối với khiếu nại về tổn thất đó.

bảo hiểm này có thể chấm dứt hiệu lực theo yêu cầu của NĐBH vào mọithời điểm và trong các trường hợp như vậy PTI sẽ giữ lại phần phí bảohiểm được tính theo biểu phí ngắn hạn ứng với thời gian Đơn bảo hiểm nàycó hiệu lực Theo đề nghị của PTI, Đơn bảo hiểm này cũng có thể chấm dứthiệu lực sau 7 ngày kể từ ngày PTI thông báo đề nghị này cho NĐBH vàtrong các trường hợp đó PTI sẽ hoàn trả lại phần phí bảo hiểm được tínhtheo tỉ lệ tương ứng với thời gian Đơn bảo hiểm này không còn hiệu lựcnữa kể từ ngày chấm dứt hiệu lực sau khi trừ đi bất cứ khoản chi phí hợp línào về điều tra giám định mà PTI có thể đã bỏ ra và cũng trừ đi bất cứkhoản chiết khấu nào về phí bảo hiểm áp dụng trong trường hợp bảo hiểmdài hạn mà NĐBH đã được hưởng.

bảo hiểm được thu xếp cho một bên thứ ba thừa hưởng thì dưới danh nghĩacủa NĐBH bên thừa hưởng quyền lợi (BTH) có quyền thực hiện các quyềnhạn của NĐBH Ngoài ra BTH cũng có quyền nhận bất cứ khoản bồithường nào theo Đơn bảo hiểm này của NĐBH và chuyển giao các quyềnhạn của NĐBH cho PTI mà không cần phải có sự chấp nhận của NĐBHngay cả trong trường hợp BTH không sở hữu Đơn bảo hiểm này Ngay saukhi thanh toán bồi thường, PTI có thể yêu cầu BTH xác nhận rằng họ đã đồng ývới các điều kiện, điều khoản của hợp đồng bảo hiểm này và NĐBH đã chấpnhận để họ nhận các khoản bồi thường theo Đơn bảo hiểm này.

12 Một tháng sau khi xác định được toàn bộ số tiền phải bồi thường,PTI sẽ chi trả bồi thường Tuy nhiên, một tháng sau khi PTI đã nhận được

thể yêu cầu PTI tạm ứng số tiền bồi thường tối thiểu phù hợp với hoàn cảnhthực tế tại thời điểm đó Chừng nào số tiền bồi thường chưa được xác địnhhoặc xét thấy chưa cần tạm ứng theo yêu cầu của NĐBH thì việc tạm ứngbồi thường sẽ không được thực hiện

*19 PTI có quyền giữ lại số tiền bồi thường trong trường hợp :

*20 Tái bảo hiểm là hình thức phân tán những rủi ro đã được bảo hiểm bởicông ty bảo hiểm gốc Nhằm phát huy tối đa qui luật số đông để dàn mỏng,chia nhỏ những rủi ro đã được bảo hiểm bởi công ty bảo hiểm gốc cho mộttập thể các công ty tái bảo hiểm trên toàn thế giới Chính vì lẽ đó mà một rủiro mang tính chất tai hoạ khốc liệt hoặc có độ tích tụ cao vẫn được bảohiểm Đối với công ty bảo hiểm : tái bảo hiểm làm cho công ty có khả năngnhận bảo hiểm nhiều hơnvà giúp cho công ty bảo hiểm gốc có thể nhận đượccác dịch vụ mà vượt quá khả năngcủa mình ,ngoài ra nó còn tạo sự ổn địchtrong quá trình kinh doanh ,củng cố khả năng tài chính của công ty bảo hiểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT có đặc điểm là giá trị tài sản bảo hiểmrất lớn do vậy khi kí những hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn công ty PTI phảiluôn xem xét để cần thiết phải tái đi cho các công ty bảo hiểm khác có khảnăng tài chính lớn hơn Các loại bảo hiểm như : bảo hiểm mọi rủi ro cho chủthầu-bảo hiểm xây dựng (Contractor All Risks), bảo hiểm rủi ro lắpđặt(Erection All Risks),bảo hiểm TBĐT(Electronic Equipment).Công ty PTIáp dụng hợp đồng số thành kết hợp mức dôi (Quota Share-surplus).Tái bảohiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT do phòng tái bảo hiểm của công ty PTIđảm nhận

Phần II

THỰC TẾ TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIẾT BỊ ĐIỆN TỬ TẠICÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN (GỌI TẮT LÀ PTI)

I- VÀI NÉT SƠ LƯỢC VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CÔNG TY PTI

Công ty PTI chính thức triển khai hoạt động từ ngày 01 09 1998 theoquyết định số 3633 /GP-UD của UBND thành phố Hà nội Công ty PTI cómột số chức năng chính như sau :

- Kinh doanh trực tiếp các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ trong phạm vicủa cả nước và quốc tế

- Kinh doanh nhận và nhượng tái bảo hiểm liên quan đến các nghiệp vụbảo hiểm phi nhân thọ

- Tham mưu tư vấn cho các tổ chức kinh tế xã hội trong việc đánh giá vàquản lí rủi ro

- Thực hiên các dịch vụ liên quan như: Giám định, điều tra tính toán,phân bổ tổn thất, đại lí giám định, xét giải quyết bồi thường và đòi người thứ3

- Hoạt động đầu tư tài chính theo qui định của pháp luật

- Giúp các tổ chức khách hàng bảo hiểm đào tạo cán bộ chuyên ngànhbảo hiểm

Hoạt động của công ty dưới sự điều khiển của hội đồng quản trị sau đóđến giám đốc và các phó giám đốc

Sơ đồ tổ chức bộ máy công ty PTI

Ở sơ đồ trên nổi bật lên là phòng bảo hiểm tài sản kĩ thuật có chức nănglà chỉ đạo và thực hiện các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản Một trong nhữngnghiệp vụ ưu thế của phòng là nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử, nghiệp vụnày đã được triển khai từ rất lâu trên thế giới nhưng ở Việt nam thì đơn bảohiểm thiết bị điện tử đầu tiên mới có từ cuối tháng 10 năm 1996 do BAOVIET cấp cho trung tâm kĩ thuật sản xuất chương trình Đài truyền hình Việtnam Đây là nghiệp vụ rất mới mẻ cho nên việc công ty PTI triển khai gặpkhông ít khó khăn

II-KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA CÔNG TY PTI Ở NGHIỆP VỤ BẢO HIỂMTHIẾT BỊ ĐIỆN TỬ

1 Công tác khai thác :

Khai thác là khâu đầu tiên của quá trình kinh doanh bảo hiểm Vì thếnó có ý nghĩa quyết định đối với sự thành bại của công ty bảo hiểm nói chungvà của từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng Khâu khai thác bảo hiểm là việchuy động tập chung nguồn đóng góp từ các đơn vị tham gia bảo hiểm và đượcbổ xung một phần lợi nhuận của hoạt động sản xuất kinh doanh của công ty,khâu khai thác hình thành nên quĩ dự trữ bảo hiểm chi phối rất lớn đến hiệuquả kinh doanhcủa ngành bảo hiểm

Như chúng ta đã biết trước đây ở Việt nam chỉ tồn tại một công ty bảohiểm, đó là Tổng công ty bảo hiểm Việt nam gọi tắt là BAO VIET Khi đókhách hàng tham gia bảo hiểm không có cơ hội lựa chọn nơi mình muốn thamgia và việc độc quyền này gây nhiều bất lợi cho khách hàng, tuy nhiên từ cuốinăm 1995 đã có sự ra đời của nhiều công ty bảo hiểm nên tạo ra sự cạnh tranhmạnh mẽ và kết quả là có nhiều loại hình bảo hiểm mới ra đời và phát triểnnhư bảo hiểm mọi rủi ro về tài sản, tổn thất lợi nhuận, các đơn bảo hiểm toàndiện và trách nhiệm tổng quát Những mẫu đơn bảo hiểm chuẩn đang được ápdụng trên thị trường bảo hiểm thế giới cũng được giới thiệu trên thị trườngbảo hiểm Việt nam Sự thay đổi nhanh chóng và đáng kể trên tạo nhiều ảnhhưởng tốt, khách hàng tham gia được chăm sóc chu đáo và quyền lợi đượcthực sự bảo đảm.

Nắm bắt được tình hình trên, công ty PTI mới ra đời và triển khai ngaymột nghiệp vụ rất mới đó là nghiệp vụ bảo hiểm thiết bị điện tử Để có thể xâmnhập và chiếm lĩnh thị trường về nghiệp vụ mới này công ty PTI đã có chiến

lược khách hàng là mở rộng địa bàn hoạt động ra hầu hết bưu điện các tỉnh trêncả nước đồng thời đưa ra chính sách khách hàng hợp lí đặc biệt là chính sáchkhách hàng lớn thể hiện trên các mặt ưu đãi phí bảo hiểm, tiền thưởng khôngcó tổn thất hoặc ít tổn thất, về chi phí đề phòng hạn chế tổn thất, về việc bồithường Thực hiện chiến lược trên và phân công cụ thể cho từng cán bộquản lí khách hàng, rà soát lại khách hàng trọng điểm, có tiềm năng để tậptrung công sức, thường xuyên theo dõi để phản ánh với ban giám đốc nắmđược tình hình khách hàng và những thông tin mới của đối tác đưa ra để thâmnhập thị trường.

Sau đây là kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT của công ty PTItừ 01 tháng 9 năm 1998 đến 30 tháng 4 năm 1999

B ng 8: Tình hình khai thác b o hi m TB T t i công ty PTIảng 8: Tình hình khai thác bảo hiểm TBĐT tại công ty PTI ảng 8: Tình hình khai thác bảo hiểm TBĐT tại công ty PTI ểm TBĐT tại công ty PTI ĐT tại công ty PTI ại công ty PTI

năm 1998

4 tháng đầu năm1999

2.Số tiền bảo hiểm -Lượng tăng tuyệt đối -Tốc độ phát triển liên hoàn

Triệu đồngTriệu đồng

126,843.Số tiền bảo hiểm /1đơn cấp Triệu đồng52.909,09054.909,0904.Doanh thu từ phí bảo hiểm

-Lượng tăng tuyệt đối -Tốc độ phát triển liên hoàn

Triệu đồngTriệu đồng

126,845.Doanh thu của công tyTriệu đồng4.365,0005.110,7696.Tỷ trọng doanh thu phí bảo

hiểm TBĐT/doanh thu công ty

*21 Nguồn: Phòng Bảo hiểm tài sản kỹ thuật Công ty PTI

*22 Nhận xét về kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm TBĐT qua hai năm1998 và 1999:

*23 *Về doanh thu phí

Nhìn chung công ty mới đi vào triển khai hoạt động từ 01/09/1998 songcho đến nay công ty đã đạt được một số kết quả đáng chú ý Đến hết năm1998 công ty mới chỉ hoạt động được 4 tháng doanh thu từ phí của nghiệp vụ

bảo hiểm TBĐT là 2.619,000(triệu đồng), đây là con số không nhỏ xét về thờigian hoạt động, nó thể hiện được sự nỗ lực của cán bộ và nhân viên của côngty bước đầu khởi hành trên lĩnh vực mới mẻ này, đồng thời phần nào cũngphản ánh được sự chấp nhận của thị trường về sản phẩm này của công ty.Doanh thu từ nghiệp vụ này chiếm tỉ trọng 60% trong tổng doanh thu của cảcông ty trong 4 tháng năm 1998.

Đến ngày 30/04/1999 doanh thu phí từ nghiệp vụ này là 3.322,000 (triệuđồng) lớn hơn so với doanh thu 4 tháng năm 1998 là 703,000(triệu đồng).Điều này chứng tỏ rằng trong năm 1999 công ty đã có được nhiều kinhnghiệm hơn tong khâu tổ chức cũng như khai thác, tình độ của cán bộ ,nhânviên Doanh thu ở nghiệp vụ này chiếm tỉ trọng 65% trong tổng doanh thu 4tháng năm 1999 Tỉ trọng này tăng phản ánh doanh thu từ nghiệp vụ này đangcó xu hướng chiếm phần lớn trong tổng doanh thu của công ty Thêm vào đónghiệp vụ bảo hiểm TBĐT chiếm tỉ trọng cao thể hiện đây là một nghiệp vụbảo hiểm chủ yếu của công ty PTI Nếu ta so sánh doanh thu 4 thángnăm1998 và doanh thu 4 tháng năm 1999 ở nghiệp vụ này ta thấy: về số tuyệtđối năm 1999 tăng 703(triệu đồng )so với 4 tháng năm 1998 Về số tương đốităng 26,84% tức bằng 1,26 lần của 4 tháng năm 1998 như vậy ta dễ dàng thấyrằng cả số tuyệt đối và số tương đối 4 tháng năm 1999 đều tăng hơn so với 4tháng năm 1998.Kết quả này đang dần chứng minh cho ta sự cần thiết và tínhưu việt của nghiệp vụ nà trên thị trường bảo hiểm Việt nam.

* Xét về số đơn bảo hiểm đã cấp :

Trong 4 tháng năm 1998 công ty PTI cấp được 9 đơn, đây là những hợpđồng đầu tiên về bảo hiểm TBĐT mà công ty đã kí kết được với khách hàng,những đơn này chủ yếu là do các bưu điện trong ngành thuộc cổ phần củacông ty ngoài ra còn có thêm đơn của Đài phát thanh và truyền hình Việt namđược lấy từ đơn của BAO VIET để lại.

Cho đến 30/04/1999 sau 4 tháng của năm 1999 số lượng đơn cấp tănglên là 11 đơn, rõ ràng là có sự cố gắng nỗ lực của các cán bộ nhân viên phòngBảo hiểm Tài sản - kĩ thuật rất nhiều Như vậy cùng một lượng thời gian nhưnhau, năm sau số đơn bảo hiểm đã tăng hơn năm trước hay cũng có nghĩa làsố lượng khách hàng đã có sự chú ý tới nghiệp vụ này của công ty.

*Về số tiền bảo hiểm :

- 4 tháng năm 1998: Giá trị của đơn bảo hiểm này khá lớn, với số tiền là478.181,818 (triệu đồng).

*24 - 4 tháng năm 1999: số tiền bảo hiểm của nghiệp vụ này là 604.000,000(triệu đồng) tăng 127.818,182 (triệu đồng) so với 4 tháng năm 1998 xét vềtốc độ phát triển liên hoàn thì số tiền bảo hiểm đã tăng lên 26,84% Đồng thờixét về số tiền bảo hiểm trung bình cho một đơn cấp cũng tăng lên tương ứngtừ 52.909,090 (triệu đồng) năm 1998, lên đến 54.909,090 (triệu đồng) năm1999 Để có cái nhìn tổng quát hơn về doanh thu phí bảo hiểm thiết bị điện tửtrong thời gian 4 tháng của 2 năm 1998 và 1999

Ta xem biểu đồ sau:

Hình 1: Doanh thu phí bảo hiểm thiết bị điện tử 1998-1999

Đơn vị: tỷ đồng

b Công tác giám định và bồi thường tổn thất

*25 Mỗi khi nhận được thông báo tổn thất, thì nhân viên của công ty sẽcùng người được bảo hiểm tiến hành giám định thiệt hại Giá trị thiệt hại củatài sản được bảo hiểm xác định theo giá trị tại thời điểm xảy ra tổn thất, dựavào đó để xác định số tiền bồi thường một cách hợp lí Ví dụ như: trongtrường hợp một hạng mục được bảo hiểm nào đó bị phá huỷ, số tiền bồithường mà công ty sẽ trả là giá trị thực tế của hạng mục đó ngay trước thờiđiểm xảy ra tổn thất, bao gồm cả cước phí vận chuyển thông thường, chi phílắp ráp, thuế và các chi phí hải quan (nếu có) trong phạm vi các chi phí này đãbao gồm trong số tiền bảo hiểm Giá trị thực tế này được tính toán bằng cáchtrừ đi giá trị thay thế của hạng mục đó 1 tỉ lệ khấu hao thích hợp

00.511.522.533.5