Phát triển tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng TMCO sài gòn thương tín chi nhánh đà nẵng

luận văn

1 B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O Đ I H C ĐÀ N NG PH M THÙY LOAN PHÁT TRI N TÍN D NG TÀI TR XU T NH P KH U T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐÀ N NG Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã s : 60.34.20 TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH Đà N ng - Năm 2011 Cơng trình đư c hồn thành t i Đ I H C ĐÀ N NG Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS.TS Võ Xuân Ti n Ph n bi n 1: TS Võ Th Thuý Anh Ph n bi n 2: TS Tr n Ng c Sơn Lu n văn ñư c b o v t i H i ñ ng ch m lu n văn t t nghi p Th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 02 tháng 07 năm 2011 * Có th tìm hi u lu n văn t i: - Trung tâm Thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng - Thư vi n trư ng Đ i h c kinh t , Đ i h c Đà N ng M Đ U Tính c p thi t c a ñ tài Theo xu hư ng phát tri n c a kinh t th gi i, doanh nghi p xu t nh p kh u ngày có nhi u h i ñ m r ng phát tri n s n xu t kinh doanh Thách th c l n nh t c a doanh nghi p tham gia thương trư ng qu c t kh c nh tranh chưa đ m nh, quy mơ ho t đ ng cịn nh l , ch t lư ng hàng hóa chưa theo k p tiêu chu n qu c t V i kh tài có h n, doanh nghi p xu t nh p kh u c n ph i nh ñ n s giúp s c c a ngân hàng thương m i thông qua ho t đ ng tín d ng tài tr xu t nh p kh u ñ kh c ph c h n ch Bên c nh đó, đ i v i ngân hàng ho t đ ng tín d ng tài tr xu t nh p kh u m t nh ng ho t ñ ng ñem l i ngu n thu l n nh t thơng qua lãi su t phí cao Ho t ñ ng c a Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Đà N ng nh ng năm g n ñây có tr ng phát tri n tín d ng tài tr xu t nh p kh u Đ nh hư ng ho t ñ ng ñúng ñ n trình th c hi n chưa sâu sát nên v n chưa phát tri n ñư c Đ ng th i, ñ a bàn thành ph Đà N ng, lĩnh v c ti m r t l n ngân hàng chưa có s quan tâm ñúng m c, ñánh m t m t h i kinh doanh có kh đem l i hi u qu cao M c đích nghiên c u - H th ng hóa v n ñ lý lu n chung liên quan ñ n ho t đ ng tín d ng tài tr xu t nh p kh u t i ngân hàng thương m i hi n - Phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng tài tr xu t nh p kh u c a Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Đà N ng th i gian qua - Đ xu t gi i pháp đ phát tri n tín d ng tài tr xu t nh p kh u c a Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Đà N ng th i gian t i Đ i tư ng ph m vi nghiên c u - Đ i tư ng nghiên c u • Là nh ng v n đ lý lu n th c ti n liên quan ñ n ho t đ ng tín d ng tài tr xu t nh p kh u - Ph m vi nghiên c u • V m t n i dung • V m t không gian • V m t th i gian Phương pháp nghiên c u - Phương pháp v t bi n ch ng, phương pháp v t l ch s ; - Phương pháp th c ch ng; - Phương pháp chu n t c; - Các phương pháp t ng h p, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh… K t c u c a đ tài: Ngồi ph n m ñ u, k t lu n, tài li u tham th o ph l c, k t c u c a ñ tài ñư c chia thành chương sau Chương 1: M t s v n ñ lý lu n v phát tri n tín d ng tài tr xu t nh p kh u t i ngân hàng thương m i Chương 2: Th c tr ng phát tri n tín d ng tài tr xu t nh p kh u t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Đà N ng Chương 3: M t s gi i pháp phát tri n tín d ng tài tr xu t nh p kh u t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đà N ng Chương 1: M T S V N Đ LÝ LU N V PHÁT TRI N TÍN D NG TÀI TR XNK T I CÁC NHTM 1.1 T NG QUAN V PHÁT TRI N TÍN D NG 1.1.1 M t s khái ni m a NHTM Theo Pháp l nh Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam quy ñ nh rõ: “NHTM t ch c kinh doanh ti n t mà ho t ñ ng ch y u thư ng xuyên nh n ti n g i c a KH v i trách nhi m hoàn tr s d ng s ti n đ cho vay, th c hi n nghi p v chi t kh u làm phương ti n toán" b Các lo i NHTM (Tr 165 - 169, [3]) Các NHTM hi n ñư c phân chia thành nhi u lo i d a vào tiêu chí sau: D a vào hình th c s h u góp v n D a vào chi n lư c kinh doanh D a vào quan h t ch c c Ho t ñ ng c a NHTM (Tr 171 - 177, [3]) Ho t ñ ng huy ñ ng v n Là vi c ngân hàng nh n ti n g i ho c vay ti n t ch th khác n n kinh t nh m góp ph n mang l i ngu n v n cho ngân hàng th c hi n ho t ñ ng kinh doanh khác Ho t ñ ng tín d ng Là vi c ngân hàng th a thu n ñ KH s d ng m t kho n ti n ho c cam k t cho phép s d ng m t kho n ti n theo ngun t c có hồn tr b ng nghi p v sau: - Ho t ñ ng cho vay - Ho t ñ ng b o lãnh - Phát hành L/C - Ho t ñ ng chi t kh u hình th c c p tín d ng khác Ho t đ ng d ch v tốn ngân qu Ho t đ ng khác d Phát tri n tín d ng Là q trình phát tri n quy mơ, hình th c ch t lư ng tín d ng s ki m sốt đư c r i ro ñ m b o ñư c l i nhu n cho NHTM Như v y, phát tri n tín d ng khơng ch s tăng trư ng đơn thu n v lư ng mà bao hàm c s thay ñ i v ch t lư ng c a ho t đ ng tín d ng phát tri n lo i d ch v tín d ng m i 1.1.2 N i dung c a phát tri n tín d ng a M r ng quy mơ tín d ng Là hình th c phát tri n theo chi u r ng c a ho t ñ ng tín d ng, đư c th hi n qua hình th c sau: Tăng s lư ng KH s d ng d ch v tín d ng Đây ch tiêu quan tr ng nh t ñ ñánh giá xác m c đ m r ng quy mơ ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng tăng s lư ng KH bư c ñ u tiên c a h u h t nhà qu n lý ch DN ph i th c hi n ñ phát tri n DN c a Vi c tăng s lư ng KH giao d ch có th th c hi n qua: + Tăng s lư ng KH m i ñ a bàn ho t ñ ng + M r ng m ng lư i ho t ñ ng + Đ m b o gi v ng h KH hi n h u ñang giao d ch + M r ng ñ i tư ng KH: công ty c ph n, công ty TNHH, công ty liên doanh, doanh nghi p tư nhân… Tăng doanh s giao d ch tín d ng c a t ng KH Trong tình hình NHTM m i liên t c ñ i, ñem l i nhi u h i cho KH l a ch n ngân hàng ñ giao d ch Xu hư ng hi n c a KH s d ng s n ph m d ch v ñ ng th i c a nhi u ngân hàng m t th i kỳ mà không t p trung vào m t ngân hàng nh t đ nh Vi c lơi kéo KH t p trung giao d ch tín d ng v m t ngân hàng s tác ñ ng làm tăng doanh s ho t đ ng tín d ng Doanh s tăng có th tăng s l n s d ng s n ph m, d ch v tín d ng c a ngân hàng ho c tăng doanh s c a m i l n giao d ch Tương t , dư n tín d ng m t tiêu chí đánh giá quy mơ ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng Như v y, doanh s giao d ch tín d ng th hi n t ng giá tr giao d ch tín d ng c a KH m t th i kỳ, cịn dư n tín d ng th hi n t ng giá tr giao d ch l i c a KH t i m t th i ñi m b Tăng ch t lư ng tín d ng Là vi c phát tri n theo chi u sâu c a ho t ñ ng tín d ng, cách th c tăng ch t lư ng tín d ng đư c th hi n qua vi c: Đ m b o ñư c nguyên t c c a ho t đ ng tín d ng Tín d ng ngân hàng phát ph i phù h p m c đích s d ng v n vay c a KH, v i ñi u ki n h p lý, th t c vay v n ñơn gi n Ph i xác ñ nh ñư c m c đích đích th c c a kho n c p tín d ng đ đánh giá đư c tính h p pháp, m c đ r i ro, tính kh thi hi u qu c a kho n c p tín d ng kh tr n c a KH Tăng cư ng ki m soát n h n N h n ch tiêu quan tr ng nh t ñ ñánh giá, ño lư ng ch t lư ng c a ho t đ ng tín d ng Vì v y, tăng ch t lư ng tín d ng ph i ln đ t công tác kh ng ch n h n phát sinh c Phát tri n d ch v tín d ng Gia tăng giá tr d ch v tín d ng hi n h u Vi c c i ti n ch t lư ng d ch v tín d ng hi n h u đư c th hi n dư i nhi u hình th c m c ñ khác nhau, bao g m c i ti n v n i dung, cách th c, quy trình th c hi n đ nâng cao ch t lư ng s n ph m, d ch v ngân hàng Phát tri n d ch v tín d ng m i hồn tồn Q trình địi h i ngân hàng ph i có k t qu nghiên c u th trư ng ñúng ñ n theo ñ nh hư ng ho t ñ ng c a phù h p v i xu th chung c a ngành; t đó, phân nhóm KH đ tìm h i, ý tư ng xây d ng d ch v tín d ng m i 1.2 HO T Đ NG TÍN D NG TÀI TR XNK T I CÁC NHTM 1.2.1 S ñ i phát tri n tín d ng tài tr XNK (Tr 77,[7]) Theo xu hư ng phát tri n kinh t th gi i, nư c không ng ng phát tri n kinh t ñ i ngo i, thu hút s quan tâm ñ c bi t c a DN XNK Tuy nhiên, kh tài có gi i h n, nhà XNK n y sinh nhu c u ñư c tài tr v n t ngân hàng ngày tăng 1.2.2 Đ c ñi m c a ho t ñ ng XNK nh hư ng c a đ n ho t đ ng tín d ng ngân hàng V i nh ng ñ c thù riêng, ho t ñ ng XNK c a DN ln ch a đ ng nhi u r i ro s g p nhi u khó khăn Do c n s tham gia c a NHTM v i vai trò c u n i trung gian gi a DN Ho t ñ ng XNK c a DN ngày phát tri n hình th c tốn đa d ng t t y u d n ñ n s đa d ng c a hình th c tài tài tr XNK c a ngân hàng 1.2.3 Ý nghĩa c a phát tri n tín d ng tài tr XNK a Tác ñ ng tr c ti p ñ i v i DN (Tr 81, [7]) Đáp ng nhu c u v v n k p th i ñ th c hi n m r ng s n xu t kinh doanh b Tác ñ ng tr c ti p ñ i v i NHTM (Tr 80, [7]) Là ho t ñ ng mang l i hi u qu cao giá tr tài tr cho t ng thương v l n, k t h p bán chéo s n ph m ngân hàng c Tác ñ ng gián ti p ñ i v i n n kinh t (Tr 82, [7]) T o u ki n cho hàng hóa XNK lưu thông trôi ch y, t o công ăn vi c làm cho ngư i lao ñ ng, tăng thu thu c a DN, tăng ngu n thu ngân sách, ngu n thu ngo i t , c i thi n cán cân toán, m r ng quan h ngo i thương v i nư c, thúc ñ y nhanh trình tăng trư ng phát tri n kinh t 1.2.4 Các hình th c tín d ng tài tr XNK a Tài tr NK (Tr 278 - 280, [4]) Là kho n ngân hàng cho ngư i NK vay v i m c đích toán ti n hàng cho ngư i XK, có hình th c chính: • Tài tr phát hành tốn L/C cho ngư i NK • Tài tr toán BCT giao hàng theo phương th c tốn L/C • Tài tr tốn BCT giao hàng b ng phương th c toán khác L/C (như phương th c D/A, D/P, TT…) • Cho vay b t bu c b Tài tr XK (Tr 280 - 281, [4]) Là kho n ngân hàng cho ngư i XK vay v i m c ñích b sung v n lưu ñ ng th c hi n h p ñ ng ngo i thương ñã ký, giúp DN s n xu t kinh doanh liên t c, ñáp ng nhu c u v n đ chu n b hàng hóa XK ho c khơng b h t v n th i gian ch ti n tốn hàng hóa c a đ i tác nư c ngồi, có hình th c chính: • Tài tr v n lưu ñ ng giai ño n chu n b hàng XK • Chi t kh u BCT hàng hóa XK 1.2.5 Các nhân t nh hư ng ñ n vi c phát tri n tín d ng tài tr XNK c a NHTM a Nhóm nhân t t phía KH - Ho t ñ ng XNK c a KH - Ý th c c a KH giao d ch - Kh tài c a KH b Nhóm nhân t t phía ngân hàng - Cơ ch tín d ng c a ngân hàng: g m ch cho vay, ch ñ m b o ti n vay, ch u hành lãi su t… - Chính sách tín d ng c a ngân hàng - Năng l c v v n c a ngân hàng - S ña d ng ch t lư ng d ch v tín d ng tài tr XNK c a ngân hàng - Cơ c u t ch c c a ngân hàng - Các nhân t khác s lư ng, l c trình đ chun mơn cán b nhân viên, m ng lư i ho t ñ ng, ho t ñ ng marketing c a ngân hàng, h th ng công ngh thông tin, uy tín c a ngân hàng c Nhóm nhân t t môi trư ng kinh t - S bi n ñ ng c a lãi su t - S bi n đ ng c a t giá h i đối - Mơi tư ng pháp lý - Chính sách kinh t xã h i, ch qu n lý c a Nhà nư c - M i quan h gi a nư c 1.3 KINH NGHI TR XNK C GI I 1.3.1 Kinh nghi 1.3.2 Kinh nghi 1.3.3 Kinh nghi M V PHÁT TRI N TÍN D NG TÀI A M T S QU C GIA TRÊN TH m c a Thái Lan m c a Hàn Qu c m c a Trung Qu c 10 B ng 2.2: Tình hình tài c a Sacombank Đà N ng g n ñây ĐVT: t ñ ng Ch tiêu TT Năm Năm Năm K/H 2007 2008 2009 2010 Ngu n v n Huy ñ ng 1.235 693 1.127 1.425 Dư n tín d ng 1.018 1.449 2.141 2.887 L i nhu n 19.540 30.181 48.630 54.020 c Ngu n l c s v t ch t 2.2 TÌNH HÌNH XNK C A ĐÀ N NG TRONG TH I GIAN QUA VÀ TRI N V NG TRONG TH I GIAN T I 2.2.1 Tình hình XNK c a Đà N ng th i gian qua 2.2.2 Tri n v ng c a tình hình XNK ñ a bàn Đà N ng th i gian t i 2.3 TH C TR NG HO T Đ NG TÍN D NG TÀI TR XNK T I SACOMBANK ĐÀ N NG TRONG TH I GIAN QUA 2.3.1 Th c tr ng quy mơ ho t đ ng tín d ng tài tr XNK a S lư ng KH s d ng d ch v tín d ng tài tr XNK Nhìn chung, s lư ng KH có quan h tín d ng t i CN có tăng trư ng qua năm, t tr ng l n h KH cá nhân, s lư ng KH DN m c r t th p Đ ng th i, s lư ng KH XNK có quan h tín d ng v i CN m c khiêm t n, giao ñ ng kho ng t 5% - 9% s lư ng KH DN Trong đó, s lư ng KH s d ng d ch v tín d ng tài tr NK khơng nhi u, giao đ ng t - 10 KH lĩnh v c ho t đ ng kinh doanh s t thép 11 Tương t , đ i v i d ch v tín d ng tài tr XK c a CN ch có - KH DN XK th y s n giao d ch ch phát sinh nh ng nghi p v ñơn gi n CN b t ñ u tr ng gia tăng s lư ng KH DN nh m gi m dư n bình quân c p cho m t KH, h n ch ho t ñ ng tín d ng ch t p trung vào m t nhóm KH l n hi n ñ phân tán r i ro b Dư n tín d ng tài tr XNK - V i s lư ng KH DN th p dư n chi m t tr ng l n cho th y dư n bình quân c a m t KH DN m c cao - Trong đó, ho t đ ng tín d ng tài tr XNK c a CN chưa tương x ng v i quy mô ho t ñ ng Dư n cho vay chi t kh u c a ho t ñ ng chi m t tr ng r t th p Cao nh t năm 2007, dư n tài tr XNK chi m t tr ng 14% dư n toàn CN Tuy nhiên, t tr ng gi m d n m c th p nh t 7% (2009) M c dù ñây ho t ñ ng tương ñ i an tồn so lo i hình c p tín d ng khác chưa ñư c CN quan tâm phát tri n m c có xu hư ng gi m m nh nhi u năm liên ti p B ng 2.9: Tình hình dư n tín d ng tài tr XNK c a Sacombank Đà N ng g n ñây TT Ch tiêu Năm Năm Năm K/H 2007 ĐVT 2008 2009 2010 Dư n toàn CN T ñ ng 1.018 1.449 2.141 2.887 Dư n tài tr XNK T ñ ng 149 173 160 450 T tr ng % 14 12 15 T c ñ tăng trư ng % - -25 -19 142% Ho t đ ng tín d ng tài tr NK T i CN ch phát sinh tài tr tín d ng đ i v i DN kinh doanh NK s t thép ch y u toán L/C CN phát hành 12 Dư n cho vay s t thép chi m 90% dư n tín d ng tài tr NK c a CN Ph thu c vào m t ngành hàng nên CN khơng ch đ ng đư c tình hình ho t ñ ng phát tri n Doanh s tăng gi m b t thư ng, khơng ki m sốt ñư c ti m n r i ro Đ ng th i, ñây ngành hàng nh y c m v i s bi n ñ ng c a giá nư c qu c t ; ñ ng th i t giá, lãi su t vay tăng cao nguyên nhân nhi u DN kinh doanh XNK s t thép b thua l n ng n , th m chí phá s n th i gian kh ng ho ng kinh t v a qua B ng 2.10: Cơ c u dư n cho vay tài tr NK t i Sacombank Đà N ng g n ñây TT Ch tiêu Doanh s phát hành L/C Dư n tài tr NK T tr ng dư n cho vay toán BCT theo L/C T tr ng dư n thanhtoán BCT không theo L/C Năm Năm Năm K/H 2007 2008 2009 2010 16,1 29,6 17,2 30 102 142 135 400 % 85 87 90 90 % 15 13 10 10 ĐVT Tri u USD T ñ ng Ho t ñ ng tín d ng tài tr XK CN ch phát sinh tài tr tín d ng đ i v i DN XK th y s n th c hi n nh ng nghi p v ñơn gi n cho vay b sung v n lưu ñ ng thông thư ng chi t kh u BCT h p l Nghi p v cho vay ng trư c ch b t ñ u phát sinh t năm 2009 doanh s khơng đáng k 13 B ng 2.11: Cơ c u dư n tài tr XK t i Sacombank Đà N ng TT Ch tiêu Năm Năm Năm K/H 2007 ĐVT 2008 2009 2010 Dư n tài tr XK t ñ ng 47 31 25 50 Cho vay thông thư ng t ñ ng 22 11 15 % 47 35 20 30 t ñ ng 25 20 17 25 % 43 65 68 50 t ñ ng 0 10 % - - 12 20 T tr ng Chi t kh u BCT T tr ng Cho vay ng trư c T tr ng - T tr ng ho t ñ ng tín d ng tài tr XK NK c a CN khơng cân đ i mà t p trung ho t đ ng tín d ng tài tr NK, cịn ho t đ ng tín d ng tài tr XK chi m t tr ng r t th p S m t cân ñ i gi a XK NK d n ñ n vi c CN s g p khó khăn vi c cân đ i ngu n ngo i t mua t KH XK ñ bán cho KH NK 2.3.2 Th c tr ng ch t lư ng tín d ng tài tr XNK T l n h n t năm 2007 ñ n d ki n năm 2010 l n lư t là: 0,12%, 0,44%, 0,61% 0,65% T l liên t c tăng qua năm ñi u ñáng lo ng i m c dù v n m c an tồn ho t đ ng so v i t l n h n bình quân H i s quy đ nh dư i 1% Trong đó, ho t đ ng tín d ng tài tr XNK ñư c xem m t nh ng ho t đ ng tín d ng tương đ i an tồn V i đ c m tài tr g n li n v i thương v , ngân hàng d ki m sốt đư c m c đích s d ng v n vay c a KH, th i gian tài tr thư ng ng n h n ngân hàng qu n lý trình thu h i v n vay thơng qua ngu n tốn đư c th c hi n qua ngân hàng Trong th c t , CN chưa phát sinh n x u ho t ñ ng tài tr XNK Theo báo cáo th ng kê k t b t ñ u ho t ñ ng ñ n 14 CN chưa b ngân hàng nư c t ch i toán BCT hàng XK ho c KH m t kh toán BCT hàng NK Tuy nhiên, tình hình tốn BCT theo L/C tr h n v n thư ng xuyên x y ra, ñ c bi t có xu hư ng tăng năm 2008 2009 Nguyên nhân kho ng th i gian t giá ngo i t , lãi su t ti n vay tăng cao nên KH ch n ch vi c quy t ñ nh th i ñi m ch t giá mua ngo i t nh n n đ tốn BCT K ho ch năm 2010, CN ch trương qu n lý tình hình tốn BCT h n ch t ch ñ ñ m b o uy tín v i ngân hàng nư c ngoài, t p trung phát tri n kinh doanh ngo i h i qua nghi p v Swap, Option nh m h n ch r i ro v t giá kinh doanh 2.3.3 Th c tr ng phát tri n d ch v tín d ng tài tr XNK a Tài tr NK Nhìn chung, ho t đ ng tín d ng tài tr NK c a CN ñơn gi n Ch phát sinh cho vay tốn BCT đ n h n theo L/C CN phát hành cho KH Đ ng th i, ch phát sinh nh t có m t lo i L/C tr khơng h y ngang Đ ñ m b o cho kho n vay NH KH ph i có tài s n th ch p làm ñ m b o ho c c m c lơ hàng NK Vì m t hàng tài tr c a CN ch s t thép - lo i m t hàng nh y c m v i bi n ñ ng giá c c a th trư ng - nên CN h n ch Đi u nguyên nhân doanh s c a ho t ñ ng gi m ñáng k nh ng năm g n ñây DN kinh doanh s t thép c n ph i có v n l n; v n t có c a KH v n vay có tài s n th ch p khơng th đáp ng đ nhu c u v n ñ kinh doanh mà ph i c n ñ n kho n vay c a ngân hàng b ng c m c lơ hàng NK Trong đó, H i s Sacombank ñã ban hành ña d ng hình th c tài tr NK, c th sau: + Phát hành L/C v i m c ký qu 100% 15 + Phát hành L/C v i m c ký qu < 100% toán b ng v n t có + Phát hành L/C tốn b ng v n vay + Nh n tái tài tr L/C t Đ nh ch tài nư c ngồi + Cho vay tốn hàng hóa NK theo phương th c khác L/C D/A, D/P, TT… b Tài tr XK - Cho vay b sung v n lưu ñ ng giai ño n chu n b hàng XK: CN cho KH vay nh ng kho n vay b sung v n lưu đ ng thơng thư ng - Hình th c chi t kh u b BCT XK có phát sinh khơng đáng k CN có quy n truy ñòi l i nhà XK s ti n ñã chi t kh u, lãi chi t kh u chi phí khác phát sinh khơng nh n đư c ti n tốn t nư c ngồi b t c lý Chi ti t s n ph m tài tr XK hi n hành c a NH: + S n ph m cho vay VND theo lãi su t USD + S n ph m chi t kh u h i phi u BCT hàng hóa theo L/C XK + S n ph m chi t kh u BCT nh thu XK + S n ph m tài tr L/C XK + S n ph m tài tr XK th y s n + S n ph m tài tr XK cà phê + S n ph m tài tr XK ngành g o + S n ph m tài tr ch bi n XK h t ñi u 2.4 NGUYÊN NHÂN C A TH C TR NG TRÊN 2.4.1 Nguyên nhân ch quan Do ho t ñ ng marketing T trư c ñ n CN chưa ch ñ ng xây d ng chương trình marketing cho ho t đ ng tín d ng tài tr XNK quy mô nh ng 16 chương trình marketing huy đ ng v n, cho vay tiêu dùng mà ch ñơn thu n phát broshour, thư ngõ đơn u, khơng gây ñư c s quan tâm c a KH Kh ti p th KH m i c a CNNV h n ch l c lư ng nhân s m ng, chưa v ng nghi p v , chưa có nhi u kinh nghi m Cơng tác truy n thông c a CN hi u qu Do phương th c th t c cho vay Phương th c cho vay h n ch , th t c cho vay rư m rà gây lãng phí th i gian chi phí cho c KH CN ñánh m t h i kinh doanh c a KH, nh hư ng đ n tính chun nghi p uy tín NH S lư ng, ch t lư ng nhân viên chưa ñáp ng ñư c yêu c u V i l c lư ng cán b quan h KH DN nhân viên tín d ng m ng khơng đ ti m l c đ phát tri n ho t đ ng tín d ng Ngoài ra, s thi u h t nhân s b ph n th m ñ nh b ph n ki m sốt tín d ng d n đ n nhi u kh CN s không qu n lý ñư c ch t lư ng tín d ng CN ti n hành tri n khai tái c u trúc b máy chưa tri t ñ , chưa phân ñ nh r ch ròi 03 lu ng: kinh doanh, h tr , giám sát Vi c nhân viên tín d ng chuy n sang ch c danh cán b quan h KH chưa nghiên c u sâu quan tâm ñúng m c v s n ph m d ch v NH, ch y u ch quan tâm ñ n s n ph m tín d ng truy n th ng Đ c bi t trình phát tri n ho t đ ng tín d ng tài tr XNK yêu c u nhân viên ph i có nghi p v , s am hi u ho t đ ng tốn qu c t Đa s nhân viên c a CN chưa ñư c ñào t o b n v nghi p v Do l c ho t ñ ng kinh doanh c a CN Th i gian qua, có r t nhi u ngân hàng ñ a bàn thu hút DN XK b ng lãi su t c c th p (th m chí b ng 0% đ thu hút ngu n 17 ngo i t ) Đi u này, CN v n chưa th c s c nh tranh ñư c v i ngân hàng khác ñ a bàn ho t ñ ng Trong năm 2009, ñã có m t s doanh nghi p XNK l n ñang giao d ch v i CN ñã d ch chuy n m t ph n doanh s ho t ñ ng sang NH khác 2.4.2 Nguyên nhân khách quan Do tình hình kinh t nư c Tình tr ng DN khó khăn, làm ăn thua l di n ph bi n Kinh t có d u hi u suy gi m, s c c u y u S n xu t lưu thơng hàng hố có bi u hi n trì tr , gây b t l i cho ho t đ ng NH Trình ñ , tâm lý KH H u h t KH ñang s d ng d ch v tín d ng tài tr XNK t i CN ñ ng th i quan h v i nhi u ngân hàng khác đ a bàn Tâm lý KH khơng mu n t p trung toàn b giao d ch c a v m t ngân hàng e ng i ngân hàng khơng đáp ng đư c đ y đ nhu c u c a Ngồi ra, m c dù ho t ñ ng lâu năm lĩnh v c kinh doanh XNK KH c a CN v n chưa có trình đ chun sâu lĩnh v c mà ch y u ho t ñ ng theo thói quen, ch giao d ch v i h KH nư c truy n th ng c a th c hi n hi n nh ng h p ñ ng ngo i thương tương ñ i ñơn gi n Ý th c tuân th pháp lu t thông l qu c t c a nhi u KH chưa t t Trong nh ng trư ng h p khó khăn v tài ho c có bi n đ ng b t l i, nhi u khách hàng c tình trì hỗn tốn b ng cách tìm l i b t h p l c a BCT không h p lý 18 Chương 3: M T S GI I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG TÀI TR XNK T I SACOMBANK ĐÀ N NG 3.1 CĂN C Đ XÂY D NG GI I PHÁP 3.1.1 Căn c s bi n ñ i c a y u t môi trư ng kinh t 3.1.2 Căn c chi n lư c phát tri n kinh doanh c a H i s a M c tiêu chung b Chi n lư c phát tri n giai ño n 2011 - 2015 c Đ nh hư ng ho t ñ ng th i gian t i 3.1.3 M t s quan ñ m có tính ngun t c xây d ng gi i pháp 3.2 CÁC GI I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG TÀI TR XNK 3.2.1 M r ng quy mơ tín d ng tài tr XNK a Xác ñ nh h KH m c tiêu H KH m c tiêu mà CN c n ti p c n DN v a nh có ho t đ ng kinh doanh XNK có kh c nh tranh lâu dài, s d ng nhi u s n ph m d ch v c a Sacombank ñ a bàn thành ph Đà N ng V i s lư ng chi m ưu th t đ i, DN v a nh có m t h u h t ngành ngh , lĩnh v c kinh doanh Đ c bi t, h u h t DN đ u có ti m l c tài y u, thư ng xuyên g p khó khăn v v n đ phát tri n; đó, h r t c n đ n ngu n v n tín d ng c a ngân hàng v i d ch v ña d ng linh ho t b Phân khúc th trư ng Vi c phân khúc th trư ng t o ñi u ki n cho CN hi u t ng nhóm KH c th có s u u ch nh s n ph m, d ch v phù h p ñ th a mãn nhu c u KH CN c n quan tâm đ n nhóm KH sau: - Các DN v a nh m i thành l p - Các DN XNK Khu côg nghi p, Khu ch xu t - Các DN XNK th y h i s n, h t nh a 19 - Các DN v a nh ñã ho t ñ ng lâu năm m i phát sinh ho t ñ ng XNK - Trong h KH giao d ch v i CN cịn nhi u DN có ho t đ ng XNK ho c cá nhân ch DN có ho t đ ng XNK m i ch giao d ch v i CN nh ng s n ph m ti n g i, d ch v chuy n ti n c Gi i pháp Marketing - Đ i v i h KH m i thành l p: xây d ng ti p th s n ph m d ch v tr n gói t khâu tư v n, l p h p đ ng, d ch v tốn qu c t , hoàn t t th t c pháp lý h tr tài đ gi i thi u ñ n KH - Đ i v i h KH ñã ho t ñ ng lâu năm m i phát sinh ho t ñ ng XNK: quan tâm cung c p d ch v tư v n t t Trong th i gian ban ñ u có th DN khơng phát sinh nhu c u tài tr v n tương lai v n c n có s h tr tài c a ngân hàng ñ phát tri n - Đ i v i h KH cũ, có ho t đ ng XNK chưa s d ng d ch v toán qu c t , tín d ng tài tr XNK c a CN: Đây h KH có s d ng s n ph m d ch v c a nhi u ngân hàng m t lúc nên có s so sánh ch t lư ng s n ph m gi a ngân hàng r t cao CN xây d ng sách ưu đãi riêng đ i v i h KH thông qua lãi su t, phí d ch v , t giá mua bán ngo i t , t l tài tr tín d ng s tài s n ñ m b o C n áp d ng ñ ng th i gi i pháp marketing sau: • C n xây d ng nh ng sách marketing c th • Tích c c tun truy n sâu r ng ñ ngư i dân hi u ti p c n v i lĩnh v c ho t ñ ng c a Sacombank • Kh o sát, ñánh giá ti m t ng th trư ng, t ng nhóm KH, lên k ho ch ti p th tr c ti p, n m b t tình hình ho t ñ ng c a ñ i th c nh tranh ñ v ch phương hư ng ho t đ ng 20 • Cơng tác marketing ph i ñư c thâm nh p vào t t c b ph n, t t c nhân viên, ñ c bi t nhân viên tr c ti p giao d ch v i KH • CN c n thành l p b ph n marketing ho t ñ ng m t cách ñ c l p, nghiêm túc, có k ho ch d Cách ti p c n v i KH CN có th tìm ki m danh sách DN XNK m i thông qua S K ho ch ñ u tư, Cơ quan H i quan, C c Thu , công ty b o hi m, phương ti n thơng tin báo đài s m i quan h c a đ đ tìm hi u nhu c u c a t ng ñ i tư ng KH T o m i quan h v i Ban qu n lý Khu công nghi p, khu ch xu t, xây d ng s n ph m ñ c thù phù h p v i ñ c ñi m t ng khu Lên k ho ch ti p th hàng tu n b ng cách làm vi c tr c ti p, thơng qua phương ti n thơng tín báo đài, thư ng Cơng tác ti p th ph i đư c ñ c bi t quan tâm, quán tri t ch trương ñ y m nh khâu ti p th t Ban lãnh ñ o ñ n t ng CBNV e Chăm sóc KH Theo dõi, n m b t tình hình tài c a KH đ tư v n k p th i m i KH s d ng thêm nhi u d ch v Nh ng trư ng h p KH ng ng giao d ch, ho c chuy n m t ph n giao d ch sang ngân hàng khác, CN ph i tìm hi u ngun nhân đ có bi n pháp thích h p nh m khôi ph c l i trì quan h t t v i KH Chú tr ng đ n k chăm sóc KH, ph c v t t, vui v , ni m n rút ng n th i gian giao d ch C cán b nghi p v gi i, có kh giao ti p t t ñ giao d ch, chăm sóc KH l n T ng quà nhân ngày sinh nh t c a KH cá nhân, c a DN, c a ch DN Chú ý gi i quy t u n i c a KH Coi u n i c a KH tín hi u ñ ngân hàng không ng ng c i thi n ch t lư ng d ch v 21 CN c n quy t li t gi v ng h KH hi n h u Xây d ng ñ i ngũ KH thư ng xuyên, trung thành 3.2.2 Nâng cao ch t lư ng ho t đ ng tín d ng tài tr XNK a Th m ñ nh, ñánh giá KH m t cách h p lý Trong trình th m đ nh trư c quy t đ nh c p tín d ng tài tr XNK cho KH, CN c n n m b t chi ti t nh ng thơng tin liên quan đ n KH m t cách nhanh chóng, xác Tham kh o nhi u ngu n thông tin t ngân hàng khác mà KH ñang giao d ch, t ñ i tác, t nhân viên c a KH thông tin th trư ng h th ng thơng tin tín d ng c a Ngân hàng Nhà nư c, thông tin internet Chú tr ng tri n khai phát tri n h th ng x p h ng tín d ng t ñ ng ñ ñ m b o tính khách quan q trình c p tín d ng, đo lư ng r i ro ho t đ ng tín d ng b Ki m soát, ngăn ch n n h n phát sinh - Vi c l a ch n, sàn l c KH tiêu chí ñ u tiên không nên n i l ng ñi u ki n tín d ng giai ño n hiên - Đa d ng hóa ngành hàng tài tr , tránh t p trung vào m t nhóm hàng hóa - Khâu th m đ nh cho vay đư c ti n hành mang tính th c ch t - C n nâng cao trình ñ phân tích tài c a nhân viên th m ñ nh, h n ch r i ro ñ o ñ c c a b nhân viên ngư i phê t tín d ng: c tình cho vay l i ích riêng c a - Phát huy vai trị ki m sốt trư c, trong, sau cho vay - Xây d ng tri n khai k ho ch t ki m tra ch n ch nh, tăng cư ng ki m tra th c t , ki m tra chéo l n n i b CN Công tác t ki m tra, ch n ch nh th c t hơn, chun sâu hơn, tr ng cơng tác ti n ki m ki m tra ñ t xu t 22 c X lý n h n CN c n ph i x lý tri t đ d t m thơng qua vi c bám sát KH, ph i h p ch t ch v i quan ch c Tịa án, quan Thi hành án tránh đ t n ñ ng lâu ngày chuy n ñ i sang nhóm n cao Hi n Sacombank thành l p Cơng ty qu n lý N khai thác tài s n Đ i v i nh ng n h n l n, ph c t p, CN c n xúc ti n làm vi c v i KH Công ty qu n lý N khai thác tài s n ñ c n tr n Gi m th i gian ngu n l c x lý n x u ñ t p trung vào kinh doanh 3.2.3 Phát tri n d ch v tín d ng tài tr XNK a Gia tăng giá tr d ch v tín d ng tài tr XNK hi n h u CN có th ch p nh n m r ng ho t ñ ng chi t kh u BCT b t h p l s KH ñáp ng ñ y ñ nh ng quy ñ nh c a ngân hàng v vi c b sung theo tài s n th ch p, uy tín c a đ i tác kinh nghi m trình giao d ch trư c ñây Đ y m nh tri n khai nh ng s n ph m ñ c thù ñư c H i s ban hành nh m t n d ng t i ña nh ng ưu vi t c a s n ph m ñ c thù ñ ti p th KH “Cho vay y thác g o”, s n ph m “Tài tr XK ñi u”, s n ph m “Tài tr XK th y s n”… Đ ng th i, đ nâng cao tính an tồn ho t đ ng chi t kh u, CN nên yêu c u KH ñáp ng thêm m t s ñi u ki n - Trong trư ng h p CN khơng nh n đư c ti n tốn t nư c ngồi ph i ti n hành bi n pháp truy địi b Phát tri n d ch v tín d ng tài tr XNK m i Phát tri n s n ph m “XNK tr n gói” t khâu tư v n, tài tr v n, d ch v l p BCT, thuê tàu, b o hi m… ñem l i ti n ích t i ña cho KH Đ c bi t s m tri n khai d ch v l p BCT hàng hóa XK 23 Chú tr ng phát tri n s n ph m chi t kh u L/C theo danh m c ngân hàng nư c ngồi uy tín đư c Sacombank ch p nh n Đa d ng hóa s n ph m tín d ng bao tốn nư c ngồi, tài tr XNK nh thu kèm ch ng t , nh thu trơn, L/C chuy n ng… kèm theo gi i pháp b o đ m an tồn ho t ñ ng b o hi m t giá, h tr lãi xu t, ưu đãi phí d ch v … Phát tri n ho t ñ ng toán qu c t kinh doanh ngo i h i tương ng đ có cơng c h tr cho q trình phát tri n ho t đ ng tín d ng tài tr XNK Nâng cao l c t nghiên c u ñ cung ng nh ng s n ph m mang ti n ích cao chưa t ng có Đ th c hi n ñư c gi i pháp ñòi h i ph i có s đ u tư đáng k v cơng ngh , ngư i 3.2.4 Các gi i pháp h tr Tăng cư ng huy ñ ng v n Phát tri n ngu n nhân l c Đ i m i cơng ngh Cơng tác qu n lý u hành t i CN 3.2.5 Ki n ngh v i Cơ quan h u quan V lãi su t V t giá 24 K T LU N Trong nh ng năm t i, nhi u d báo cho r ng c u ho t ñ ng c a NHTM khơng có s thay đ i l n Theo đó, ho t đ ng tín d ng v n ho t ñ ng ch l c, có t tr ng đóng góp vào l i nhu n cho ngân hàng mà khơng có s tăng trư ng ñ t bi n c a ho t đ ng d ch v khác Trong đó, vi c phát tri n ho t đ ng tín d ng tài tr XNK c a ngân hàng không ch mang l i l i ích cho ho t đ ng XNK mà cịn mang l i l i ích cho toàn xã h i c b n thân NH Dư i góc đ nghiên c u c a ñ tài ph n cho th y t ng quan ho t đ ng tín d ng tài tr XNK c a Sacombank Đà N ng hi n h u mong r ng nh ng gi i pháp c a đ tài s nh ng góp ý tích c c cho Chi nhánh phát tri n ñư c ho t ñ ng th i gian t i Tuy ñã c g ng nhi u trình nghiên c u th c hi n ñ tài s h n ch v nhi u m t th i gian nghiên c u, tài li u tham kh o, gi i h n ki n th c c a b n thân… nên ñ tài không tránh kh i nh ng thi u sót nh t đ nh, tơi r t mong nh n đư c s góp ý c a nh ng ngư i quan tâm đ có th hồn thi n cơng trình nghiên c u Tơi xin chân thành cám ơn đ n Q Th y, Cơ, đ c bi t Giáo viên hư ng d n PGS.TS Võ Xuân Ti n ñã hư ng d n t n tình, quan tâm giúp đ t o ñi u ki n thu n l i cho su t trình h c t p, nghiên c u hồn thi n đ tài ... ng tín d ng tài tr xu t nh p kh u t i ngân hàng thương m i hi n - Phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng tài tr xu t nh p kh u c a Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gịn Thương Tín - chi nhánh Đà. .. hàng thương m i Chương 2: Th c tr ng phát tri n tín d ng tài tr xu t nh p kh u t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Đà N ng Chương 3: M t s gi i pháp phát tri n tín d... ng tài tr xu t nh p kh u t i Ngân hàng thương m i c ph n Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Đà N ng 3 Chương 1: M T S V N Đ LÝ LU N V PHÁT TRI N TÍN D NG TÀI TR XNK T I CÁC NHTM 1.1 T NG QUAN V PHÁT