Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh vàm láng hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Thị Duyên Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Vũ Thị Lành HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH VÀM LÁNG HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Thị Duyên Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Vũ Thị Lành HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Phạm Thị Duyên Mã SV: 1354040114 Lớp: QT1301T Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam – Chi nhánh Vàm Láng Hải Phịng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Hệ thống hoá sở lý luận hoạt động huy động vốn tiền gửi hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Vàm Láng - Đề xuất giải pháp hợp lý nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Vàm Láng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Vàm Láng năm 2010 – 2012 - Bảng cân đối kế tốn Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Vàm Láng - Một số tài liệu khác liên quan đến Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Vàm Láng Địa điểm thực tập tốt nghiệp - Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Vàm Láng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Vũ Thị Lành Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Vàm Láng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 25 tháng 03 năm 2013 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 29 tháng 06 năm 2013 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò NHTM phát triển kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng 1.1.3.3 Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng 1.1.3.4 Các hoạt động khác 1.1.4 Nguồn vốn nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.4.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.1.4.2 Nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2 Nguồn vốn tiền gửi vai trò nguồn vốn tiền gửi 11 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi 11 1.2.2 Các loại hình tiền gửi 11 1.2.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn (Demand deposit) 12 1.2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn (Time deposit) 13 1.2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm 13 1.2.2.4 Tiền gửi khác 15 1.2.3 Vai trò nguồn vốn tiền gửi 15 1.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi 19 1.3.1 Nhân tố chủ quan 19 1.3.1.1 Lãi suất 19 1.3.1.2 Chất lượng, tiện ích mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ 19 1.3.1.3 Thời gian giao dịch sách khách hàng 20 1.3.1.4 Uy tín lực tài Ngân hàng 20 1.3.1.5 Cơ sở vật chất mạng lưới hoạt động 21 1.3.1.6 Đội ngũ nhân Ngân hàng 21 1.3.2 Nhân tố khách quan 22 1.3.2.1 Thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt dân cư 22 1.3.2.2 Tính cạnh tranh Ngân hàng 23 1.3.2.3 Mơi trường pháp lý sách tiền tệ NHTW 23 1.4 Các tiêu đo lường hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi NHTM 24 1.4.1 Khái niệm 24 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi 25 1.4.2.1 Các tiêu định lượng 25 1.4.2.2 Cân đối nguồn vốn tiền gửi huy động cho vay 27 1.4.2.2 Chỉ tiêu định tính 29 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VÀM LÁNG 33 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Vàm Láng 33 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng- Hải Phịng 35 2.1.2.1 Mơ hình hoạt động 35 2.1.2.2 Nhiệm vụ Phòng ban 37 2.1.2.3 Mối quan hệ Phòng ban 39 2.1.2 Điều kiện tự nhiên kinh tế - xã hội địa bàn hoạt động Chi nhánh 40 2.1.2.1 Điều kiện tự nhiên 40 2.1.2.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 41 2.1.3 Kết hoạt động Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Vàm Láng giai đoạn 2010-2012 42 2.1.3.1 Kết hoạt động kinh doanh 42 2.1.3.2 Kết hoạt động huy động vốn 46 2.1.3.3 Kết hoạt động sử dụng vốn 47 2.1.3.4 Kết hoạt động dịch vụ 51 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi Chi nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng- Hải Phòng 52 2.2.1 Chiến lược huy động vốn tiền gửi Ngân hàng 52 2.2.2 Quy mô huy động vốn tiền gửi tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi 54 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi 57 2.2.3.1 Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng 59 2.2.3.2 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền 62 2.2.3.3 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn 65 2.2.3 Hiệu huy động vốn tiền gửi Chi nhánh 69 2.2.3.1 Chi phí huy động vốn tiền gửi 69 2.2.3.2 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn tổng chi phí 73 2.2.3.3 Khả đáp ứng vốn tiền gửi 74 2.3 Đánh giá hiệu công tác huy động vốn tiền gửi Chi nhánh NHNO&PTNT Vàm Láng 79 2.3.1 Những kết đạt nguyên nhân 79 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 82 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VÀM LÁNG 84 3.1 Định hướng phát triểnhoạt động kinh doanh chung Chi Nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng 84 3.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Vàm Láng 86 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Vàm Láng- Hải Phòng 87 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC KÝ HIỆU, CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Diễn giải Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam KKH Không kỳ hạn NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn TCKT Tổ chức kinh tế TG Tiền gửi 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TGTK Tiền gửi tiết kiệm 12 VTG Vốn tiền gửi 13 VHĐ Vốn huy động Khóa luận tốt nghiệp 2.3.2 Những mặt cịn hạn chế nguyên nhân Một là: Tính chủ động công tác huy động nguồn vốn tiền gửi cấu huy động vốn tiền gửi cho vay chưa hợp lý Nguyên nhân là: Việc huy động vốn ngân hàng thực quầy, huy động vốn qua điện thoại khách hàng giao dịch Điều khiến Chi nhánh bỏ lỡ hội việc tìm kiếm khách hàng mà đơi giải pháp giao khốn cán huy động gây áp lực cho họ Chi nhánh cần mở thêm phận phát triển thị trường để phận ngồi việc tìm kiếm khách hàng tư vấn cho họ tiện ích nhằm huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi từ khách hàng Thêm nguồn vốn tiền gửi huy động chưa đủ để đáp ứng cho nhu cầu vay khách hàng thiếu vốn dẫn tới rủi ro khoản, hoạt động hiệu từ Chi nhánh lại phải sử dụng tổng vốn huy động để bù đắp điều chuyển vốn từ NH cấp xuống Hai là: Chính sách, biện pháp, hình thức huy động vốn tiền gửi chủ yếu tiết kiệm dân cư, hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ cải tiến, đổi doanh số tỷ trọng thấp Nguyên nhân là: loại hình tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ chưa thực linh hoạt làm tăng chi phí huy động vốn tiền gửi, chưa thực phù hợp với tình hình thực tế chế thị trường chưa khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, nguồn vốn trung dài hạn, nhiều người dân tìm lĩnh vực đầu tư khai thác có lợi nhuận cao Ba là: Nguồn vốn tiền gửi trung dài hạn huy động có tăng trưởng doanh số đạt tỷ trọng thấp giai đoạn năm 2010 – 2012 Nguyên nhân là: lãi suất huy động nguồn vốn hấp dẫn (thường thấp hơn) lãi suất dành cho khoản tiền gửi có thời hạn ngắn nên khách hàng thường người lựa chọn gửi tiền Mặt khác, thời gian đáo hạn tương đối dài đại phận dân cư sản xuất nông nghiệp lên họ cần vốn để tiêu dùng cho công việc tương lai Sinh viên: Phạm Thị Duyên – Lớp: QT1301T 82 Khóa luận tốt nghiệp Bốn là: Chất lượng nguồn nhân lực Đội ngũ cán vững chuyên môn, thành thạo nghiệp vụ chưa chuẩn hóa phong cách phục vụ Một vài cán làm việc theo kiểu “đúng trách nhiệm” lại thiếu quan tâm, dành tình cảm, thiếu thân thiện khách hàng Khách hàng giao dịch thành cơng khơng cảm thấy hài lịng phục vụ số cán giao dịch lạnh lùng Đây thực tế không riêng Chi nhánh Vàm Láng mà cịn nhiều Chi nhánh, Ngân hàng khác nước Nguyên nhân là: công tác đào tạo tuyển dụng cán chưa quan tâm mức Công tác tuyển dụng Agribank trọng trình độ học vấn lại chưa trọng kỹ mềm ứng viên Cán tuyển dụng vào ngân hàng đào tạo cán cũ thơng qua q trình quan sát công việc cán làm việc lâu năm Điều dẫn đến việc học nghiệp vụ nhân viên tập không liên tục, thông suốt khơng mang tính khoa học Vấn đề đạo đức nghề nghiệp kỹ giao tiếp chưa ban lãnh đạo trọng truyền đạt đào tạo cho cán Sinh viên: Phạm Thị Duyên – Lớp: QT1301T 83 Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VÀM LÁNG 3.1 Định hƣớng phát triểnhoạt động kinh doanh chung Chi Nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng Đẩy mạnh toàn diện mặt hoạt động Chi nhánh, tăng trưởng tín dụng huy động vốn hợp lý, tiếp tục phát huy hoạt động vốn mạnh Ngân hàng, phản ứng linh hoạt với thị trường, cung cấp sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng hiệu hoạt động huy động vốn, cho vay Thực mạnh mẽ sách động viên vật chất tinh thần, tạo động lực khuyến khích cho cán nhân viên việc phấn đấu hoàn thành tiêu kế hoạch giao Chi nhánh thông qua việc cải tiến chế độ lương, thưởng, phúc lợi Chú trọng phát triển nguồn nhân lực, thực công tác tuyển dụng đào tạo có chất lượng, hiệu *Định hướng phát triển trung dài hạn Phát triển Chi nhánh bước trở thành Chi nhánh ngân hàng tiên tiến, đại, hoạt động lĩnh vực: phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng; ngân hàng đầu tư hoạt động tài tiền tệ khác sở ứng dụng tảng công nghệ ngân hàng đại, áp dụng chuẩn mực NHNo&PTNT Việt Nam việc quản trị ngân hàng, đặc biệt quản trị rủi ro.Trong đó, hoạt động ngân hàng phục vụ phục vụ dân cư vốn cốt lõi song cần đẩy mạnh tới mối quan hệ với doanh nghiệp địa bàn Có ý kiến đề xuất với Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn cấp mở rộng mạng lưới hoạt động Chi nhánh việc thành lập thêm phòng giao dịch địa phương Sinh viên: Phạm Thị Duyên – Lớp: QT1301T 84 Khóa luận tốt nghiệp Tiếp tục hồn thiện chế sách, cơng tác quản trị điều hành, nâng cao chất lượng hoạt động toàn Chi nhánh, cấu lại mơ hình tổ chức, đồng thời nâng cao chất lượng công tác đào tạo bồi dưỡng cán để nhanh chóng đào tạo nhân có chất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển Chi nhánh *Kế hoạch tương lai Chi nhánh đưa định hướng phát triển thời gian tới có giải pháp phù hợp nhằm nâng cao lực, mở rộng hoạt động kinh doanh, bám sát phương hướng mục tiêu phát triển toàn ngành, phấn đấu đạt mục tiêu kế hoạch NHNo&PTNT Hải Phòng giao, đảm bảo nâng cao đời sống người lao động, thực đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước, góp phần vào thành cơng chung chi nhánh tồn hệ thống Thực đạt mục tiêu dựa tảng cốt lõi (tam giác chiến lược): lực tài nhân - công nghệ *Các tiêu tăng trưởng cụ thể năm 2013 tới đây: -Tổng nguồn vốn huy động tăng 20.4% so với năm 2012 - Tổng dư nợ tăng 12% so với năm 2012 dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng 2%, tỷ lệ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng 10% - Nợ xấu < 1% tổng dư nợ - Thu lãi tiền vay: đạt từ 97% số lãi phải thu trở lên - Tích cực phát triển sản phẩm dịch vụ: Thu dịch vụ tăng 20% phát hành thẻ ATM tăng 23% so với năm 2012 - Tiếp tục hồn thiện quy chế khốn thu nhập đến nhóm người lao động, phân cơng trách nhiệm rõ ràng cán bộ, viên chức để giao khốn cơng việc phù hợp hiệu - Tiếp tục thực thay đổi vị trí cán để hạn chế rủi ro giao dịch - Phấn đấu đạt hệ số tiền lương đảm bảo thu nhập cho cán công nhân viên theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam Sinh viên: Phạm Thị Duyên – Lớp: QT1301T 85 Khóa luận tốt nghiệp 3.2 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Vàm Láng Định hướng phát triển nguồn VTG chi nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng thời gian tới tiếp tục hoàn thiện biện pháp khơi tăng nguồn vốn Trong nguồn vốn nước định, nguồn vốn từ bên ngồi quan trọng Do đó, ngân hàng đưa định hướng huy động VTG nước cách: - Tiếp tục triển khai việc mở tài khoản cá nhân theo chun gia, nguồn vốn khai thác dân cư cịn lớn Do đó, việc phát triển tiền gửi cá nhân làm tăng khả thu nguồn vốn nhàn rỗi dân cư mà cịn tạo điều kiện để tốn không dùng tiền mặt, áp dụng công cụ toán đại Nhưng tập quán người dân thích sử dụng tiền mặt Chi nhánh cần có biện pháp khuyến khích người dân mở tài khoản, tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng hoạt động giao dịch - Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị, tổ chức cá nhân khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng - Nắm bắt thị trường, để từ theo dõi sát biến động ảnh hưởng đến Chi nhánh, đặc biệt thay đổi lãi suất chế lãi suất NHNo& PTNT Việt Nam, vừa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh huy động vốn vừa bảo đảm yêu cầu hạch toán kinh doanh Nghiên cứu theo dõi biến động cung cầu vốn, để có điều chỉnh phù hợp sách huy động vốn, sách huy động vốn ngoại tệ trung dài hạn theo lãi suất thả thị trường (lấy lãi suất 12 tháng làm gốc trả lãi theo năm để lấy nguồn vốn đầu tư cho dài hạn), tài trợ đồng tài trợ Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam - Tiếp tục nâng cấp trang bị có thêm trang thiết bị phục vụ cho hoạt động toán liên ngân hàng cho với vị ngân hàng đầu mối toán Sinh viên: Phạm Thị Duyên – Lớp: QT1301T 86 Khóa luận tốt nghiệp - Có chiến lược khách hàng đắn: thu hút khách hàng mới, trì mối quan hệ với khách hàng cũ, giữ vững thị trường nông nghiệp, nông thôn Thắt chặt mối quan hệ khách hàng với ngân hàng, cần có sách ưu đãi khách hàng lớn - Áp dụng rộng rãi hình thức để huy động tiền gửi dân cư Nâng cao bước chất lượng hoạt động điều kiện mới, tình hình mới, đảm bảo chắn khả toán - Tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Mở thêm số loại dịch vụ như: tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật - Tiến hành đào tạo đội ngũ cán nhằm nâng cao trình độ lực đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đặt để theo kịp với nước giới 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Vàm Láng- Hải Phịng Giải pháp 1: Nâng cao tính chủ động công tác huy động vốn tiền gửi để phát triển nguồn vốn - Lý chọn giải pháp: việc thiếu linh hoạt công tác huy động vốn tiền gửi khiến cho Chi nhánh bỏ lỡ hội lớn việc tìm kiếm khách hàng Về phía khách hàng, ngân hàng chủ động đặt mối quan hệ, họ đỡ thời gian tự tìm đến ngân hàng việc phải suy nghĩ lựa chọn ngân hàng thích hợp, thân họ cảm thấy hài lịng ngân hàng coi trọng - Cách thức thực hiện: yêu cầu thiết đặt cần thành lập phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp cá nhân chi nhánh Nhiệm vụ phận chủ động tìm kiếm khách hàng, tạo mối quan hệ với khách hàng nhằm huy động ngày nhiều vốn tiền gửi bán ngày nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cơ chế lương, thưởng phận xét doanh số công việc phản hồi từ khách hàng Sinh viên: Phạm Thị Duyên – Lớp: QT1301T 87 Khóa luận tốt nghiệp Điều góp phần làm tăng tính động hoạt động ngân hàng, mang lại ấn tượng tốt khách hàng hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, công tác huy động vốn muốn thành công cần có nỗ lực, hỗ trợ nhiều phận: + Bộ phận giao dịch quầy: cần phát huy tính chủ động q trình giao dịch, ln hồn thành tốt u cầu từ phía khách hàng bên cạnh cần chủ động giới thiệu, tư vấn sản phẩm dịch vụ cho khách hàng sẵn sàng hỗ trợ khách hàng cần thiết Đồng thời, cán giao dịch viên cần phải am hiểu thường xuyên đào tạo kỹ bán hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ + Các phận khác: tham gia cơng tác thông qua việc tận dụng mối quan hệ sẵn có Việc trì mối quan hệ tốt đẹp, bền vững lâu dài với khách hàng giúp cán nhân viên tìm kiếm phát triển mối quan hệ với khách hàng thông qua giới thiệu khách hàng cũ Để phát huy lợi Chi nhánh cần có chế động viên khen thưởng phù hợp cán nhân viên có kết tốt cơng tác giao khốn tiền gửi, tìm kiếm khách hàng giúp Chi nhánh xây dựng mối quan hệ với khách hàng Giải pháp 2: Đa dạng hóa nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn tiền gửi đặc biệt nguồn vốn trung- dài hạn - Lý chọn giải pháp: Nhằm giúp Chi nhánh đẩy mạnh công tác huy động vốn tiền gửi ngồi việc nâng cao chất lượng hình thức huy động vốn truyền thống, chi nhánh cần trọng nghiên cứu, áp dụng phổ biến sản phẩm, hình thức huy động tiền gửi có mục đích đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng thông qua sản phẩm tiền gửi dịch vụ Ngân hàng Bên cạnh sản phẩm huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn ngắn cần đặc biệt nâng cao chất lượng hiệu vốn trung dài hạn Bởi nguồn vốn có thời Sinh viên: Phạm Thị Duyên – Lớp: QT1301T 88 Khóa luận tốt nghiệp gian đáo hạn dài, tương đối ổn định nên khoản phải trích lập dự phịng thấp, ngân hàng có thêm khoản đầu tư đem lại lợi nhuận cho ngân hàng - Cách thức thực hiện: Với khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn, ngân hàng nên đưa lãi suất thấp thời kỳ khan vốn huy động với mức lãi suất cao hơn, với tiền gửi có kỳ hạn dài huy động với lãi suất cao để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn Trường hợp khách hàng cần tiền chi nhánh đảm bảo chi trả cho khách hàng nên áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn cho khách hàng Ngân hàng tạo tiện lợi cho khách hàng cách đa dạng hóa hình thức gửi tiền Khách hàng gửi tiền tiền mặt, chuyển khoản, séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi công nghệ phát triển, ngân hàng nên áp dụng hình thức gửi tiền giao dịch qua ATM, qua tiện ích: Mobile banking, Internet banking,… Từ khía cạnh nói tham khảo thêm số hình thức huy động vốn tiền gửi để tăng tổng nguồn vốn tiền gửi đặc biệt tiền gửi trungdài hạn đồng thời cải thiện cấu tăng cách hợp lý ① Sản phẩm huy động vốn tiền gửi trung- dài hạn - Tiền gửi tích lũy: Đây hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định sống có ý nghĩa Khi cung cấp loại hình tiết kiệm này, ngân hàng khai thác ưu mặt tài loại sản phẩm bảo hiểm truyền thống Ngân hàng thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục lâu dài Vì vậy, có quyền định sử dụng để đầu tư trung, dài hạn  Khách hàng tích lũy thêm tiền vào tài khoản tiền gửi tích lũy nhiều hìnhthức, suốt kỳ hạn tham gia sản phẩm Sinh viên: Phạm Thị Duyên – Lớp: QT1301T 89 Khóa luận tốt nghiệp  Khách hàng tối đa hóa khả sinh lợi từ số vốn tích lũy  Sử dụng dịch vụ tiện ích: Mobile Banking: Thơng báo số dư tài khoản có biến động số dư; vấn tin số dư tài khoản; kê giao dịch gần Internet Banking: vấn tin số dư tài khoản; kê giao dịch - Tiết kiệm gửi lãi bậc thang theo thời gian gửi - Khách hàng trực tiếp đến giao dịch quầy giao dịch - Khách hàng rút gốc linh hoạt hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi - Khách hàng sử dụng số dư tài khoản để vay cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả tài để thân nhân du lịch, học tập nước ngồi Ngồi loại hình tiết kiệm kể trên, Chi nhánh cần có sách, biện pháp hình thức khuyến khích gửi tiền khác như: mở loại hình dự thưởng với tiền gửi trung dài hạn, phát hành kỳ phiếu dự thưởng… nhằm làm tăng lượng VTG trung-dài hạn thực tế quy mơ lẫn tỷ trọng để nâng cao tính ổn định nhằm thúc đẩy khả huy động cho nguồn vốn ② Sản phẩm huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn ngắn - Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm "Làm quà" cho cháu tương lai Đây hình thức tiết kiệm dành cho người có thu nhập ổn định, gửi góp hàng tháng, hàng quý… Với loại tiền gửi này, ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng rút vốn trước hạn, khách hàng chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm chưa đến hạn toán để bảo tồn lãi Sổ tiết kiệm có phép cầm cố, vay vốn bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn chi nhánh thuộc NHNo&PTNT Việt Nam TCTD Với hình thức huy động này, ngân hàng đưa hình thức khuyến mại, quay số trúng thưởng quy định mức gửi khách hàng - Tiết kiệm học đường (Tiết kiệm gửi góp hàng tháng) Sinh viên: Phạm Thị Duyên – Lớp: QT1301T 90 Khóa luận tốt nghiệp Ở hình thức tiết kiệm này, ngân hàng cho khách hàng rút vốn trước hạn Khách hàng hưởng sách như: Khách hàng chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm chưa đến hạn tốn để bảo tồn lãi, sổ tiết kiệm cầm cố để vay vốn ngân hàng Vì hình thức tiết kiệm học đường, đối tượng khách hàng học sinh, sinh viên ngân hàng nên dùng hình thức để xác nhận khả tài cho khách hàng thân nhân du lịch, học tập nước - Tiết kiệm theo mùa vụ Do đặc thù nông nghiệp, nông thôn thu hoạch theo mùa vụ Với mùa vụ (đầu vụ, cuối vụ), ngân hàng nên có sách khuyến khích người nơng dân sau thu hoạch gửi tiền vào ngân hàng, đầu mùa vụ sau sở để thẩm định cho khách hàng vay vốn ngân hàng (nếu họ có nhu cầu) Hình thức tiết kiệm này, sổ tiết kiệm cầm cố vay vốn ngân hàng, chuyển quyền sở hữu, ủy quyền rút tiền tài khoản cho người khác Giải pháp 3: Tăng cường hoạt động chiến lược marketing chiến lược khách hàng hợp lý cho chi nhánh - Lý chọn giải pháp: Chiến lược Marketing hoạt động quan trọng cơng tác huy động vốn nói chung hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng, bao gồm hoạt động như: quảng cáo, khuyếch trương khuyến mãi, vận động tuyên truyền thông tin Đây việc làm ngân hàng cần thiết phải thực để đứng vững phát triển chế thị trường cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài tiền tệ Trong sách giao tiếp, khuếch trương hình ảnh ngân hàng yếu tố giao tiếp cán cơng nhân viên ngân hàng trình giao tiếp, giải nghiệp vụ với khách hàng quan trọng Giao tiếp tốt hình thức tuyên truyền, quảng cáo có hiệu nhanh nhất, tốt mà ngân hàng lại trả chi phí cho hoạt động thấp Ngoài việc mở rộng phạm vi hoạt động cung cấp thông tin ngành ngân hàng, quảng cáo, khuyếch trương huy động vốn tiền gửi, huy động tiền gửi tiết kiệm cịn có ý nghĩa tuyên truyền nâng cao Sinh viên: Phạm Thị Duyên – Lớp: QT1301T 91 Khóa luận tốt nghiệp nhận thức tiết kiệm sinh lời cho người dân, tạo sở tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng nhằm thực chương trình đầu tư, phát triển đất nước - Cách thức thực hiện: + Trước đưa sản phẩm huy động vốn đó, Chi nhánh phải có chương trình tuyên truyền, bốc thăng trúng thưởng, quảng cáo ấn tượng để thu hút khách hàng Cụ thể là: Đối với khách hàng nông nhân, công nhân, hộ sản xuất ngân hàng cần làm tốt cơng tác tun truyền vận động trực tiếp gián tiếp thông qua phương tiện thông tin đại chúng, gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng để họ tìm hiểu kỹ đồng thời đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho nhân dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch Đối với khách hàng doanh nghiệp, TCKT Chi nhánh cần cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt + Chi nhánh cần có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt cho họ thông tin cần thiết sản phẩm Điều làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp Chi nhánh, góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống Chi nhánh tương lai + Muốn có người gửi tiền vào ngân hàng trước tiên phải làm cho họ "đến với ngân hàng phải giữ họ lại" Đó nghệ thuật kinh doanh, Chi nhánh đề chiến lược khách hàng: thu nhập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại khách hàng, phân đoạn thị trường có khuyến khách hàng có quan hệ thường xuyên để chăm sóc khách hàng phù hợp + Chi nhánh nên có lời cảm ơn tới khách hàng vào cuối đợt trả lãi gốc Vào dịp lễ Tết, kỷ niệm ngày thành lập chi nhánh nên gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng truyền thống khách hàng tiềm thường xuyên giao dịch với số lượng tiền gửi lớn…Những việc làm nhỏ nhặt lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng quảng bá hình ảnh Ngân hàng mắt cơng chúng Sinh viên: Phạm Thị Duyên – Lớp: QT1301T 92 Khóa luận tốt nghiệp + Chi nhánh phát phiếu thăm dò dư luận tới khách hàng để lấy ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mong muốn góp ý từ khách hàng cải tiến dòng sản phẩm ngân hàng Đây cơng việc có hiệu lớn cho Chi nhánh trước triển khai đợt huy động vốn tiền gửi mới, hay đưa thị trường sản phẩm huy động Giải pháp 4: Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán cơng nhân viên Ngân hàng - Lý chọn giải pháp: Dưới mắt khách hàng hình ảnh ngân hàng phản ánh qua thái độ phục vụ, trình độ, thao tác xử lý nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Sự thục q trình thực chun mơn, tận tình cơng việc, tác phong nhanh nhẹn, hịa nhã, cởi mở cán cơng nhân viên ngân hàng khách hàng yếu tố có tác động mạnh đến tâm lý khách hàng, đến thiện cảm khách hàng ngân hàng - Muốn nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, phục vụ tốt nhu cầu kinh tế thiết phải có đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm với cơng việc đặc biệt phải có tâm huyết nhiệt tình với nghề Đặc biệt hoạt động huy động vốn ngân hàng, yếu tố ổn định tiền tệ, lực ngân hàng người làm cơng tác huy động vốn phải thành thạo thể lệ tiết kiệm, đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt Có đáp ứng nhu cầu công việc phức tạp hàng ngày Đó lý do, việc đào tạo cán hoạt động cần thiết nhằm nâng cao hiệu việc thực thi chế độ hoạt động huy động vốn để có đội ngũ cán động, hiểu biết sâu sắc lĩnh vực hoạt động tạo điều kiện nâng cao hiệu thúc đẩy hoạt động huy động vốn ngày phát triển - Cách thức thực hiện: Để phát triển sử dụng hiệu nguồn lực người Chi nhánh cần có quy chế quan tâm đắn tới vấn đề để tuyển dụng nhân viên cách hợp lý khâu tuyển dụng, xếp, bố trí cơng tác, thực Sinh viên: Phạm Thị Dun – Lớp: QT1301T 93 Khóa luận tốt nghiệp đào tạo đào tạo lại cán bộ, thường xuyên mở lớp tập huấn giúp cho cán ngân hàng bắt kịp với thay đổi tất mặt xã hội Từ đó, có sở để nâng lương cho cán tạo điều kiện có hội cho cán cơng nhân viên thăng tiến Điều tạo điều kiện giữ chân cán thực có lực cho ngành ngân hàng nói chung cho Chi nhánh nói riêng Sinh viên: Phạm Thị Duyên – Lớp: QT1301T 94 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tư sinh lời Tuy nhiên, khả huy động vốn Chi nhánh nhiều hạn chế gặp khó khăn biến động kinh tế nước, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Do đó, Chi nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng cần có biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng NHNo&PTNT Việt Nam NH cấp Thị phần huy động vốn tiền gửi thước đo đánh giá thái độ, niềm tin khách hàng ngân hàng Để giải vấn đề trên, luận văn từ việc tìm hiểu tổng quan công tác huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi đến việc phân tích tình hình huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi Chi nhánh, đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, phát huy mạnh sẵn có, góp phần giúp Chi nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng – Hải Phòng nâng cao hiệu công tác huy động nguồn vốn tiền gửi, phát huy vị vững NHNo&PTNT Việt Nam, góp phần thúc đẩy phát triển ngành ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Để đạt mục tiêu, phương hướng hoạt động mà chi nhánh đề thời gian tới, chi nhánh cần phải thực đồng nhiều giải pháp có số giải pháp trình bày khóa luận Mặc dù cố gắng, nỗ lực em hướng dẫn bảo tận tình Th.S Vũ Thị Lành, tạo điều kiện mặt tập thể Ban giám đốc, cán nhân viên Chi nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng, xong thời gian ngắn kinh nghiệm nghiên cứu chưa nhiều nên khóa luận chắn khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận đóng góp q thầy cơ, bạn bè quan tâm đến vấn đề để đề tài hoàn thiện thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Phạm Thị Duyên – Lớp: QT1301T 95 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Phân tích tài doanh nghiệp – Học viện Tài Giáo trình Ngân hàng thương mại – PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại – Học viện Tài Cẩm nang huy động vốn Agribank Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 Tạp chí thơng tin Agribank Việt Nam Các wedsite: http://vanban.chinhphu.vn www.agribank.com.vn http://haiphong.gov.vn Sinh viên: Phạm Thị Duyên – Lớp: QT1301T 96 ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VÀM LÁNG 33 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Vàm Láng ... THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VÀM LÁNG 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Vàm Láng 2.1.1 Lịch... động huy động vốn tiền gửi hiệu hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Vàm Láng