Đang tải... (xem toàn văn)
Chưa bao giờ mà sự thay đổi trong xu hướng mua sắm, tiêu dùng, thanh toán, đi lại, du lịch… lại diễn ra nhanh và mạnh mẽ như thời gian vài năm gần đây. Nền kinh tế chia sẽ đã lan tỏa, ảnh hưởng và thay đổi thói quen và cách sống của đại đa số bộ phận người dân. Trong mọi ngóc ngách của cuộc sống ta đều thấy các ứng dụng công nghệ len lỏi vào đấy, ở hầu hết cách lĩnh vực và ngành nghề khác nhau mà bất kì một sự chậm trễ nào cũng dẫn đến việc tụt hậu so với những người khác. Trong đó ngành ngân hàng ở cả Việt Nam và thế giới vẫn luôn được đánh giá là một trong các ngành đi tiên phong trong ứng dụng công nghệ để đáp ứng theo xu hướng thay đổi đó. Tuy nhiên, sự đầu tư tốn kém này không phải tất nhiên xảy ra mà luôn luôn tồn tại những khó khăn không dễ vượt qua về hạ tầng hiện hữu, về tài chính và về con người.
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN (Ký, ghi rõ họ tên) MỤC LỤC Chương Giới thiệu tóm tắt Chưa mà thay đổi xu hướng mua sắm, tiêu dùng, toán, lại, du lịch… lại diễn nhanh mạnh mẽ thời gian vài năm gần Nền kinh tế chia lan tỏa, ảnh hưởng thay đổi thói quen cách sống đại đa số phận người dân Trong ngóc ngách sống ta thấy ứng dụng công nghệ len lỏi vào đấy, hầu hết cách lĩnh vực ngành nghề khác mà chậm trễ dẫn đến việc tụt hậu so với người khác Trong ngành ngân hàng Việt Nam giới đánh giá ngành tiên phong ứng dụng công nghệ để đáp ứng theo xu hướng thay đổi Tuy nhiên, đầu tư tốn tất nhiên xảy mà ln ln tồn khó khăn không dễ vượt qua hạ tầng hữu, tài người Chương Tổng quan ứng dụng công nghệ thông tin ngành ngân hàngthế giới Vào năm 2016 nghiên cứu Capgemini cách đầy đủ hướng ứng dụng cơng nghệ thơng tin hệ thống ngân hàng tồn cầu tương lai gần thời điểm Và chuyển biến diễn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Trong nghiên cứu Capgemini tóm lược xu hướng chuyển động công nghệ thông tin hệ thống ngân hàng giới sau: - Đầu tiên gia nhập công ty fintech, họ vừa đối thủ đối tác ngân hàng thương mại việc cung cấp dịch vụ ngân hàng áp dụng công nghệ cao việc phục vụ khách hàng Bằng lợi công nghệ, cộng thêm đầu tư mạnh mẽ (theo KPMG, q 1/2018, đầu tư tồn cầu vào cơng ty fintech lên đến 57,9 tỷ đô la Mỹ với 875 thương vụ), công ty fintech dần trở nên quen thuộc với khách hàng chủ yếu thông qua dịch vụ cho vay P2P (sự kết nối trực tuyến người vay với người cho vay) dịch vụ toán Và fintech trở thành từ khóa “hot” Việt Nam toàn cầu - Thứ hai việc gia tăng sử dụng công nghệ lưu trữ đám mây dịch vụ cốt lõi để thay cho công nghệ lưu trữ truyền thống Xu hướng tất yếu trở nên rõ ràng ngành ngân hàng giới năm gần đây, giúp ngân hàng thương mại tiết kiệm nhiều chi phí, mặt bằng, nhân cơng tăng cường độ bảo mật việc lưu trữ quản lý kho liệu - Thứ ba việc đầu tư nâng cấp hệ thống Core banking (phần mềm ngân hàng lõi), công nghệ bảo mật hệ thống quản lý rủi ro yêu cầu bắt buộc điều kiện dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng hơn, đại môi trường ngày bất trắc với cạnh tranh khắc nghiệt Khác với nhiều doanh nghiệp, Core banking ứng dụng bắt buộc ngân hàng, nhiên việc đầu tư không diễn lần xong mà phải liên tục nâng cấp suốt thời gian hoạt động Hiện thời gian lần nâng cấp Core banking bị rút ngắn dần phát triển nhanh chóng dịch vụ tài mà ngân hàng cung cấp thị trường, gia tăng khối lượng giao dịch yêu cầu việc ghi nhận liệu nhằm phục vụ cho cơng việc tính tốn tỷ lệ an toàn, rủi ro hay hỗ trợ cho việc định quản trị, điều hành ban lãnh đạo ngân hàng - Thứ tư công nghệ sổ (General Ledger - GL) data mining phân tích chuyên sâu việc hoạch định lập kế hoạch kinh doanh, chiến lược phát triển dài hạn xu hướng hệ thống ngân hàng giới Đầu tư theo hướng giúp ngân hàng thương mại ghi nhận cách xác, chi tiết đầy đủ liệu mà ngân hàng thương mại mong muốn có giao dịch, thói quen, hành vi khách hàng…để qua biến liệu trở thành nguồn thơng tin hữu ích cho ngân hàng việc đánh giá, phân tích hành vi khách hàng nhằm đưa kế hoạch, chiến lược kinh doanh cách thích hợp, hiệu tương lai - Thứ năm đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng khơng kể đến mục tiêu gia tăng tiện ích để nâng cao sức cạnh tranh, thúc đẩy công nghệ số để gia tăng trải nghiệm khách hàng thúc đẩy chương trình tiếp cận khách hàng cách sâu rộng xác Nhờ đó, ngân hàng thương mại ngày đa dạng hóa dịch vụ theo hướng mang lại cho khách hàng trải nghiệm ngày mẻ, tiện ích đại Chương Khó khăn việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hệ thống ngân hàng Rất nhiều ngân hàng không sẵn sàng đầu tư cho hệ thống cơng nghệ thơng tin Có thực tế đáng buồn vai trị cơng nghệ thơng hiệu hoạt động ngân hàng mờ nhạt, chí nhiều nghiên cứu cịn cho thấy việc đầu tư mạnh vào công nghệ thông tin không mang lại nhiều hiệu hoạt động kinh doanh cho ngân hàng, nói cách khác cơng nghệ thơng tin không giúp ngân hàng hoạt động hiệu chi phí tăng cao thấy rõ Theo nghiên cứu Hội đồng tư vấn kinh tế Tổng thống Mỹ năm 2001, nghiên cứu Công ty MacKinsey tồn cầu năm 2001 cho thấy cơng nghệ thơng tin có mối quan hệ yếu, chí khơng tồn với kết kinh doanh hệ thống ngân hàng Mỹ Các nghiên cứu Solow (1987) Jorgenson & Stiroh (1995) cho kết luận “ngày nay, bạn thấy thời đại máy tính đâu, trừ thống kê suất” Bên cạnh đó, nghiên cứu Beccalli (2007) 737 ngân hàng châu Âu cho thấy khơng có mối quan hệ rõ ràng việc đầu tư cho công nghệ thông tin hiệu hoạt động ngân hàng, nghiên cứu khoản đầu tư cho phần mềm phần cứng làm giảm hiệu hoạt động, việc đầu tư cho nhà cung cấp bên ngồi (tư vấn, đào tạo, dịch vụ hỗ trợ…) có hiệu cao Vì vậy, khó khăn để thuyết phục giám đốc tài tổng giám đốc ngân hàng cho việc thực thương vụ đầu tư mạnh mẽ cho hạ tầng ứng dụng công nghệ thông tin mà việc đầu tư đánh giá hiệu Hơn nữa, khoản đầu tư cho hệ thống công nghệ thông thường khoản đầu tư lớn lâu dài Bên cạnh đó, việc nguồn lực người sở hạ tầng chưa thực đáp ứng cho việc cải tiến Đầu tư cho hệ thống công nghệ thông tin cần phải có lộ trình cụ thể dựa sở hạ tầng, người nguồn lực hữu Tuy nhiên, nhiều ngân hàng có sở hạ tầng dành cho cơng nghệ thơng tin cịn lạc hậu (hầu hết tất số liệu cần thiết cho việc báo cáo, quản trị, điều hành hàng ngày phải tập hợp, tính tốn thủ cơng), trở thành thách thức muốn tận dụng tiến bộ, thành tựu công nghệ giới Do đó, có ngân hàng thương mại Việt Nam thất bại việc triển khai công nghệ sổ phần mềm quản lý nguồn lực (ERP) Một nguyên nhân khác việc thiếu hụt khung pháp lý cho việc ứng dụng công nghệ thông tin hệ thống ngân hàng Về ứng dụng điện toán đám mây lưu trữ quản lý liệu trở thành xu hướng từ lâu Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước chưa có hướng dẫn riêng, cụ thể việc cho phép ngân hàng sử dụng cơng nghệ Đến tháng 8/2018 Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư 18/2018/TT-NHNN quy định an tồn hệ thống thơng tin hoạt động ngân hàng, có phần nhỏ đề cập điện toán đám mây Kết nay, tồn hệ thống ngân hàng có VietAbank, ngân hàng nhỏ, triển khai dịch vụ điện toán đám mây họ tự xây dựng (private cloud) Những thống kê mức độ sẵn sàng ứng dụng công nghệ thông tin hệ thống ngân hàng Việt Nam cho thấy kết khơng khả quan Ngồi tiêu 100% ngân hàng thương mại triển khai hệ thống Core banking tiêu khác phản ánh khả ứng dụng công nghệ thông tin quản lý rủi ro đạt 59,4%, hay 43,8% ngân hàng đạt chứng an tồn thơng tin, triển khai hệ thống CRM (Customer Relationship Management) đạt 53,1%, ERP 50% Những dịch vụ internet banking gửi tiền tiết kiệm online, tốn hóa đơn online, hay SMS banking nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam chưa thực Điều cho thấy mức độ ứng dụng công nghệ thông tin hệ thống ngân hàng Việt Nam nhiều hạn chế Chương Core Banking Khái niệm core banking Khái niệm core banking (ngân hàng lõi) thực mẻ nhiều người, đặc biệt với khách hàng nước Theo định nghĩa nhiều chuyên gia nghiên cứu ngành ngân hàng thầy giáo Học viện Ngân hàng hiểu ngân hàng lõi (core banking) hệ thống phân hệ có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng khoản tiền gửi, khoản tiền vay, vấn đề liên quan đến dịch vụ khách hàng … Thông qua đó, ngân hàng phát triển thêm nhiều dịch vụ sản phẩm mới, giúp quản lý nội chặt chẽ hiệu Về chất hệ thống phần mềm tích hợp ứng dụng cơng nghệ thơng tin quản lý thông tin, tài sản, giao dịch, quản trị rủi ro hệ thống ngân hàng Về đặc điểm, core banking hạt nhân tồn hệ thống thông tin hệ thống ngân hàng Hệ thống thông tin bao gồm tất thông tin tiền, tài sản chấp, giao dịch, giấy tờ, sổ sách kế toán, liệu máy tính hệ thống thơng tin (core banking) Tất giao dịch chuyển qua hệ thống core banking khoảng thời gian ngắn trì hoạt động đồng thời xử lý thông tin suốt thời gian hoạt động, hay nói Core Banking hệ thống để tập trung hóa liệu nơi đâu, lúc Cơ sở liệu ngân hàng quản lý tập trung theo quan hệ theo module: tiền gửi, toán quốc tế, chuyển tiền, tài trợ thương mại, cho vay, thẩm định, nguồn vốn, Internet Banking …Để nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng thay đổi module theo nghiệp vụ ngân hàng thay đổi theo giải pháp phần mềm Lợi ích core banking mang lại Lợi ích mà core banking mạng lại nhìn thấy rõ thời điểm mà xu hướng đại hóa cơng nghệ ngân hàng hội nhập quốc tế diễn mạnh mẽ Khi đầu tư vào core banking tính bảo mật thơng tin cao hơn, hạch tốn sổ sách chứng từ kế toán thuận tiện dễ dàng Những lợi ích mang lại core banking biểu việc khai thác sản phẩm, dịch vụ số lượng chất lượng Trong thực tế, nhiều phần mềm chứa tham số lớn mà ngân hàng muốn phát triển dịch vụ hay sản phẩm dễ dàng hơn, cần định nghĩa tham số tạo sản phẩm mà tùy chỉnh thẳng vào code chương trình trước Điển hình hệ thống T24 tự động hóa lịch trình cơng việc, phục hồi nhanh u cầu khách hàng, thực tính tốn tới 1.000 giao dịch/giây, quản trị lên tới 50 triệu tài khoản khách hàng hỗ trợ thực giao dịch qua hệ thống 24/24 Ngồi ra, nhờ có core banking mà việc quản lý nội chặt chẽ hiệu so với trước dây Trước đây, mà ngân hàng chưa có core đại dùng core lỗi thời việc quản lý khách hàng rải rác vô bất tiện cho khách hàng Tiền gửi đâu cần phải đến để rút, rút điểm giao dịch khác, điểm hệ thống ngân hàng Thậm chí mà khách hàng muốn giao dịch bao nhiều điểm cần phải mở nhiêu tài khoản Với đời core banking đại, khách hàng cần có mã ngân hàng giao dịch với nhiều sản phẩm, dịch vụ giao dịch hệ thống khơng hệ thống Đặc biệt, tiện ích core banking quản trị rủi ro tốt giúp ngân hàng quản trị rủi ro thị trường, quản trị rủi ro tín dụng, khoản tác nghiệp … với nhiều mức độ quản lý khác Bên cạnh nhờ ưu việt tập trung hóa Core banking mà nâng cao việc quản lý tài khoản khách hàng cung cấp dịch vụ khách hàng cách tốt Triển khai core banking Yêu cầu việc triển khai core banking hay việc đại hóa ngân hàng cịn gặp khơng khó khăn Một core banking đại cần phải đáp ứng việc quản lý chặt chẽ, đầy đủ, vận hành nhanh đáp ứng tính “mở” Ngân hàng muốn triển khai thêm số dịch vụ khác (Mobile Banking, Internet Banking, ATM …) ngồi việc địi hỏi phải bỏ lượng vốn lớn để đầu tư triển khai Core Banking cịn nhiều nhân tố khác việc triển khai hệ thống công nghệ thông tin đại Theo Tiến sĩ Nguyễn Quang A, Viện trưởng Viện Nghiên cứu Phát triển IDS Hà Nội, hệ thống core banking phải thỏa mãn yêu cầu quản lý Ngân hàng nhà nước Quy trình nghiệp vụ từ ngân hàng rót xuống ngân hàng thương mại nhiều lúc khơng tương thích với hệ thống core banking ngân hàng này, ngân hàng nước ngồi Ví dụ phân loại tài khoản, có loại phân loại theo tiền, có loại gộp chung Với hệ thống tài khoản nước đa tệ cần tài khoản áp dụng với nhiều ngoại tệ khác nhau, Việt Nam, hệ thống tài khoản, mẫu báo cáo thường xuyên thay đổi core banking nước ngồi khó để đáp ứng thay đổi Trong bối cảnh Việt Nam thói quen sử dụng tiền mặt cịn phổ biến, cộng với hệ thống sở hạ tầng chưa thực tốt nên ngân hàng mong muốn phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ điều gặp vơ vàn khó khăn Khi sử dụng hệ thống thông tin gắn với việc phải “làm mới” ngân hàng, phải cải tổ lại toàn hoạt động từ tổ chức, đào tạo cán nhân viên, quy trình làm việc, thực q trình khó khăn, mệt mỏi Cho nên để phát huy hết tính cơng hiệu cơng nghệ ngân hàng từ giám đốc, phòng ban, nhân viên phải thay đổi lề thói, quy trình làm việc, tầm nhìn chiến lược sản phẩm dịch vụ Việc triển khai Core banking phụ thuộc lớn vào vốn, kinh nghiệm đội ngũ nhân lực ngân hàng Nhìn sang ngân hàng nước ngồi thấy họ trang bị hệ thống core banking đại họ mang từ ngân hàng mẹ sang, điển ANZ, DeutscheBank, HSBC, Citibank Khó khăn thách thức Việc ứng dụng giải pháp core banking ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn quản lý không đồng đều, việc ứng dụng phụ thuộc vào vốn kinh nghiệm ngân hàng Có ngân hàng chi cho ứng dụng cơng nghệ thơng tin mức thấp (chi phí khoảng 200 ngàn đến 500 ngàn USD) chủ yếu để giải nghiệp vụ giao dịch bình thường Lại có ngân hàng ứng dụng công nghệ mức độ cao (chi phí triệu USD) lại chưa sử dụng hết tất tính mang lại Sự chưa đồng thể việc quản lý liệu online toàn hệ thống chưa thực phát triển mạnh Thách thức cạnh tranh lớn ngân hàng Việt Nam hội nhập chất lượng dịch vụ So với ngân hàng quốc tế, ngân hàng Việt Nam cung cấp dịch vụ tương đương Telephone banking, Internet banking Nhưng vấn đề quản trị chất lượng dịch vụ hệ thống đơn giản Ngân hàng Việt Nam lo cho có dịch vụ Nhưng để trì trì tốt chưa thực xem xét cách thỏa đáng Mặt khác, phần lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam dừng mức có cố khắc phục Trong đó, yêu cầu quan trọng quản trị hệ thống phải cảnh báo trước có cố sảy ra, ngân hàng Việt Nam cần có cơng cụ đánh giá, thống kê thường xuyên Core banking đòi hỏi đồng mạng, bảo mật ứng dụng khác, đồng phần, mà chưa đáp ứng nhu cầu quản trị tập 10 trung Tuy kiến trúc, mạng lưới chi nhánh, mạng lưới cung cấp dịch vụ, hệ thống mạng diện rộng, mạng cục bộ, core banking, bảo mật thiếu thiết kế tổng thể Bên cạnh đó, việc lựa chọn giải pháp core banking làm nhiều ngân hàng đau đầu Trong trình hội nhập ngân hàng cần phải chỉnh lại quy trình nghiệp vụ dịch vụ cung cấp cho khách hàng theo quy chuẩn quốc tế, để từ triển khai ứng dụng giải pháp công nghệ thông tin Tuy nhiên giải pháp nước ngồi đắt gặp khó khăn vấn đề thích ứng với đặc thù ngành ngân hàng Việt Nam Hiện nay, nước ta số phần mềm core banking sử dụng ngân hàng như: Siba; Bank 2000; SmartBank; Symbol System; Teminos; Iflex; Huyndai; Sylverlake; TCBS (the complex banking solution – giải pháp ngân hàng phức hợp) Core banking biểu rõ nét chạy đua cơng nghệ đại hóa ngành ngân hàng, giúp khách hàng có nhiều tiện ích thực toán giao dịch thương mại bước đưa Việt Nam hội nhập với kinh tế giới Năm 2005, Việt Nam có ngân hàng triển khai core banking, đến có 44 ngân hàng quốc doanh cổ phần nước triển khai hệ thống Một số ngân hàng thương mại Việt Nam vận hành core banking Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) đầu tư triệu USD cho việc ứng dụng hệ thống core banking, Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương (Sài Gịn Bank), Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (HabuBank), Ngân hàng TMCP Quân đội (MB Bank), Ngân hàng TMCP Quốc tế (VIB Bank), Ngân hàng TMCP Toàn cầu (G-Bank), Ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank), Ngân hàng TMCP Phát triển nhà TP HCM (HD Bank), Ngân hàng TMCP Phương Nam (Southern Bank) … Chương Kết luận Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua trải qua phát triển nhanh Nhiều ngân hàng sau trình tái cấu cho thấy thay đổi tích cực hiệu hoạt động Cùng với sóng công nghệ lan tỏa, việc đầu tư công nghệ cải thiện suất lao động, mở rộng dịch vụ, rút ngắn thời gian giao dịch, gia tăng trải nghiệm khách hàng… xu hướng tất yếu phải thực Tuy nhiên, tùy theo tình hình tài chính, lực sở hạ tầng mức độ đáp ứng người, ngân 11 hàng thương mại phải lựa chọn cho mục tiêu cụ thể phù hợp Sự lựa chọn tạo phân cấp ngân hàng thương mại Việt Nam Sự phân hóa tương lai khơng phụ thuộc vào mạng lưới ngân hàng nhiều hay ít, quy mô lớn hay nhỏ mà phụ thuộc vào hàm lượng công nghệ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Tài liệu tham khảo -Thanh Phương (2020), Tiện ích ứng dụng core banking đại hoá ngân hàng, https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/links/cm100? dDocName=CNTHWEBAP01162525108 -TS Lê Duy Khánh (2020), Ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng thương mại Việt Nam, http://tapchinganhang.com.vn/ung-dung-cong-nghe-thong-tin-trong-nganhang-thuong-mai-viet-nam.htm - Duy Phan (2020), Ngân hàng Việt cung cấp OTP nâng cao toán trực tuyến, Viet Nam Finance, online https://vietnamfinance.vn/ngan-hang-viet-dautien-cung-cap-otp-nang-cao-trong-thanh-toan-truc-tuyen-20180504224213705.htm -Ngân hàng Nhà nước (2017), Quyết định 630/QĐ-NHNN việc áp dụng giải pháp an toàn bảo mật toán trực tuyến toán thẻ ngân hàng -Ngân hàng Nhà nước (2018), Thông tư 18/2018/TT-NHNN quy định an tồn hệ thống thơng tin hoạt động ngân hàng -Bài đăng Tạp chí Tài kỳ tháng 10/2019, http://tapchitaichinh.vn/nganhang/ung-dung-cong-nghe-tai-chinh-trong-chuyen-doi-so-cua-ngan-hang-hien-nay314687.html 12 ... người Chương Tổng quan ứng dụng công nghệ thông tin ngành ngân hàngthế giới Vào năm 2016 nghiên cứu Capgemini cách đầy đủ hướng ứng dụng công nghệ thông tin hệ thống ngân hàng toàn cầu tương lai... giải pháp core banking ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn quản lý khơng đồng đều, việc ứng dụng phụ thuộc vào vốn kinh nghiệm ngân hàng Có ngân hàng chi cho ứng dụng công nghệ thông tin mức thấp... việc ứng dụng hệ thống core banking, Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương (Sài Gịn Bank), Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (HabuBank), Ngân hàng TMCP Quân đội (MB Bank), Ngân hàng TMCP Quốc tế (VIB Bank), Ngân