Quản trị rủi ro dịch vụ cho vay tại phòng giao dịch nguyễn gia thiều, ngân hàng thương mai cổ phần công thương việt nam, chi nhánh kcn quế võ, tỉnh bắc ninh

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN THÀNH KIÊN QUẢN TRỊ RỦI RO DỊCH VỤ CHO VAY TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN GIA THIỀU, NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH KCN QUẾ VÕ, TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh ứng dụng Mã ngành 8340102 Người hướng dẫn khoa học: TS Phí Thị Diễm Hồng TS Nguyễn Thị Thủy NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tác giả cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày… tháng… năm… Tác giả luận văn Nguyễn Thành Kiên i LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp, đến Tác giả hoàn thành luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh với đề tài: “Quản trị rủi ro dịch vụ cho vay Phòng giao dịch Nguyễn Gia Thiều Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh KCN Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh” Trước hết, Tác giả xin chân thành cảm ơn Khoa Quản trị kinh doanh Bộ mơn Kế tốn tài chính, Học viện Nơng Nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ Tác giả suốt trình học tập thực đề tài nghiên cứu khoa học Tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Phí Thị Diễm Hồng, TS Nguyễn Thị Thủy – người định hướng, bảo hết lịng tận tụy, dìu dắt Tác giả suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc anh, chị, em Phịng giao dịch Nguyễn Gia Thiều Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, Chi nhánh KCN Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh, tạo điều kiện tốt nhất, giúp đỡ Tác giả thời gian thu thập tài liệu nghiên cứu q trình hồn thành luận văn Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn đến người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên, cổ vũ Tác giả suốt trình học tập nghiên cứu khoa học Tác giả xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày… tháng… năm… Tác giả luận văn Nguyễn Thành Kiên ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Trích yếu luận văn x Thesis abstract xii Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Phần Cơ sở lý luận thực tiễn quản trị rủi ro dịch vụ cho vay ngân hàng thƣơng mại 2.1 Cơ sở lý luận quản trị rủi ro dịch vụ cho vay ngân hàng thương mại 2.1.1 Rủi ro dịch vụ cho vay ngân hàng thương mại 2.1.2 Quản trị rủi ro dịch vụ cho vay ngân hàng thương mại 15 2.1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro dịch vụ cho vay ngân hàng thương mại 25 2.2 Cơ sở thực tiễn 29 2.2.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng Phịng giao dịch Mỹ Đình, ngân hàng Viettinbank chi nhánh Từ Liêm, Hà Nội 29 2.2.2 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng Phịng giao dịch Quế Võ, Vietcombank Chi nhánh Bắc Ninh 30 iii 2.2.3 Bài học kinh nghiệm rút cho PGD Nguyễn Gia Thiều VietinBank, Chi nhánh KCN Quế Võ 31 Phần Đặc điểm phòng giao dịch nguyễn gia thiều phƣơng pháp nghiên cứu 33 3.1 Đặc điểm phòng giao dịch nguyễn gia thiều 33 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển của Phòng giao dịch Nguyễn Gia Thiều Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh KCN Quế Võ 33 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Phòng giao dịch Nguyễn Gia Thiều Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh KCN Quế Võ 34 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Phịng giao dịch 36 3.2 Phương pháp nghiên cứu 43 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 43 3.2.2 Phương pháp tổng hợp, phân tích số liệu 44 3.2.3 Hệ thống tiêu phân tích 45 Phần Kết nghiên cứu 47 4.1 Thực trạng dịch vụ cho vay rủi ro dịch vụ cho vay phòng giao dịch Nguyễn Gia Thiều, ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, chi nhánh KCN Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh 47 4.1.1 Thực trạng cho vay Phòng giao dịch 47 4.1.2 Tỷ lệ cấu nợ xấu phòng giao dịch 50 4.2 Thực trạng quản trị rủi ro dịch vụ cho vay phòng giao dịch Nguyễn Gia Thiều 52 4.2.1 Thực trạng quản trị rủi ro dịch vụ cho vay Phòng 52 4.2.2 Thực trạng khảo sát hoạt động quản trị rủi ro dịch vụ cho vay Phòng giao dịch 67 4.3 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro dịch vụ cho vay phòng giao dịch Nguyễn Gia Thiều 71 4.3.1 Những kết đạt 71 4.3.2 Những tồn nguyên nhân 74 4.4 Đề xuất giải pháp 79 4.4.1 Định hướng phát triển, hoàn thiện quản trị rủi ro dịch vụ cho vay Phòng giao dịch Nguyễn Gia Thiều thời gian tới 79 iv 4.4.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro dịch vụ cho vay Phòng giao dịch Nguyễn Gia Thiều 80 Phần Kết luận khuyến nghị 89 5.1 Kết luận 89 5.2 Khuyến nghị 90 5.2.1 Khuyến nghị với nhà nước 90 5.2.2 Khuyến nghị với Vietinbank 91 Danh mục tài liệu tham khảo 93 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt CBTD Cán tín dụng HĐKD Hoạt động kinh doanh KCN Khu công nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QTRR Quản trị rủi ro TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Các dấu hiệu nhận diện rủi ro NHTM 11 Bảng 2.2 Một số nguyên nhân dẫn đến rủi ro dịch vụ cho vay NHTM 12 Bảng 2.3 Tỷ lệ khấu khừ tài sản đảm bảo NHTM 24 Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn PGD Nguyễn Gia Thiều, giai đoạn 2016 2018 37 Bảng 3.2 Tình hình dư nợ tín dụng PGD Nguyễn Gia Thiều, giai đoạn 2016 2018 40 Bảng 3.3 Kết số hoạt động dịch vụ PGD giai đoạn 2016 – 2018 42 Bảng 3.4 Thu nhập lãi PGD giai đoạn 2016 – 2018 43 Bảng 4.1 Số lượng khách hàng vay PGD Nguyễn Gia Thiều, giai đoạn 2016 2018 47 Bảng 4.2 Dư nợ cho vay giai đoạn 2016 - 2018 49 Bảng 4.3 Nợ xấu cho vay PGD Nguyễn Gia Thiều, giai đoạn 2016 – 2018 51 Bảng 4.4 Tổng hợp kết thẩm định khách hàng Cơng ty TNHH Tín Thành Bắc Ninh 54 Bảng 4.5 Biểu rủi ro dịch vụ cho vay PGD Nguyễn Gia Thiều 56 Bảng 4.6 Bảng tiêu chí chẩm điểm thông tin cá nhân 58 Bảng 4.7 Điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng 59 Bảng 4.8 Tổng hợp điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 60 Bảng 4.9 Bảng tổng hợp kết chấm điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân 60 Bảng 4.10 Bảng chấm điểm quy mô doanh nghiệp 61 Bảng 4.11 Thang điểm xếp loại doanh nghiệp 62 Bảng 4.12 Thang điểm xếp loại khách hàng doanh nghiệp 62 Bảng 4.13 Bảng xếp hạng mức độ rủi ro khách hàng doanh nghiệp 63 Bảng 4.14 Tỷ lệ giá trị khoản nợ xấu so với tổng dư nợ cho vay, giai đoạn 2016 – 2018 65 Bảng 4.15 Bảng tổng hợp dự phòng rủi ro, giai đoạn 2016 – 2018 67 Bảng 4.16 Tổng hợp kết đánh giá cán ngân hàng nội dung hồ sơ, thủ tục chuẩn bị dịch vụ cho vay tiêu chuẩn duyệt/quyết định cho vay Phòng giao dịch 68 vii Bảng 4.17 Tổng hợp kết đánh giá khách hàng thủ tục vay vốn PGD Nguyễn Gia Thiều 69 Bảng 4.18 Tổng hợp kết đánh giá khách hàng mức độ khó khăn khâu chuẩn bị hồ sơ, thủ tục vay PGD 70 Bảng 4.19 Tổng hợp kết đánh giá khách hàng cán ngân hàng/cán tín dụng PGD thụ lý/nhận thẩm định hồ sơ xin vay vốn 70 Bảng 4.20 Tổng hợp kết đánh giá khách hàng mức độ thỏa mãn giá trị vay PGD 71 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay phịng giao dịch Sơ đồ 2.2 Quy trình quản trị rủi ro dịch vụ cho vay NHTM 18 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu mơ hình tổ chức PGD Nguyễn Gia Thiều VietinBank, Chi nhánh KCN Quế Võ 35 Biểu đồ 3.1 Kết huy động PGD Nguyễn Gia Thiều VietinBank, Chi nhánh KCN Quế Võ, giai đoạn 2016 - 2018 38 Biểu đồ 3.2 Tình hình dư nợ tín dụng theo nhóm khách hàng, giai đoạn 2016 2018 41 ix sử dụng so sánh giá trị khoản nợ với giá trị phát mại tài sản Bên cạnh đó, Phịng giao dịch cần đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chuyên sâu quản lý rủi ro tín dụng Con người nhân tố trung tâm có ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động PGD uy tín, thương hiệu Phịng Từ định đến hiệu hoạt động kinh doanh Vì vậy, để hồn thiện cơng tác QTRR dịch vụ cho vay, PGD Nguyễn Gia Thiều cần quan tâm, trọng nhiều đến đội ngũ nguồn nhân lực, sử dụng người yếu tố tiên xây dựng vận hành chế quản lý rủi ro tín dụng Đội ngũ quản lý tín dụng Phịng giao dịch hạn chế trình độ hạn chế kinh nghiệm Do cần có giải pháp tích cực thường xun nâng cao trình độ cho đội ngũ tín dụng để khắc phục hạn chế trên, đồng thời phát huy tính động, nhạy bén tuổi trẻ đội ngũ tín dụng Phịng giao dịch PGD cần thường xuyên tổ cử cán tham gia lớp tập huấn đào tạo chuyên môn nghiệp vụ để cập nhật kiến thức nghiệp vụ quy định pháp luật Phải bồi dưỡng kiến thức, tập huấn nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, văn hóa kinh doanh cho cán Bên cạnh cần có buổi hội thảo, chia sẻ kinh nghiệm, trao đổi thực tế lãnh đạo toàn thể nhân viên tạo gắn kết 4.4.2.5 Các giải pháp khác Một, Đa dạng hóa danh mục cho vay Mỗi ngân hàng có đặc điểm kinh doanh riêng nên ngân hàng phải tiến hành phân đoạn thị trường lựa chọn cho đoạn thị trường mục tiêu phù hợp Tuy nhiên vấn đề đặt hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro nên ngân hàng tập trung vào khách hàng mục tiêu khách hàng gặp rủi ro ngân hàng bị rủi ro theo Tại PGD Nguyễn Gia Thiều đến thời điểm nhóm khách hàng chủ yếu hai nhóm thương mại dịch vụ tiêu dùng Để phân tán rủi ro PGD song song với việc trì phát triển quan hệ tín dụng với nhóm khách hàng tiếp tục tìm kiếm thị trường tiềm khác nhằm xác định cho danh mục đầu tư hiệu cao rủi ro Hai, trọng đến bảo hiểm tín dụng Ở nước ta thường áp dụng nghiệp vụ “Bảo hiểm tài sản”, Trường hợp này, ngân hàng thường nhận chấp tài sản bất động sản như: nhà cửa, nhà xưởng 87 gắn liền với đất quyền sử dụng đất Bảo hiểm tài sản trước rủi ro hỏa hoạn, cháy nổ để đảm bảo cho ngân hàng thu hồi phần tồn tiền cho vay có cố xảy gây tổn thất tài sản chấp Tương tự vậy, nhận cầm cố tài sản động sản như: hàng hóa, nguyên vật liệu máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải , ngân hàng yêu cầu bảo hiểm vật chất tài sản bảo hiểm hỏa hoạn, trộm cắp Thông thường, trường hợp nói trên, để đảm bảo việc thu hồi nợ chắn có cố xảy ra, ngân hàng yêu cầu chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho ngân hàng nhận tài sản bảo đảm Hiện tại, biện pháp hữu hiệu nhằm san sẻ rủi ro tín dụng cho ngân hàng Chính thời gian tới PGD cần trọng bảo hiểm tài sản khách hàng Cần tăng cường kiểm tra, đôn đốc, yêu cầu khách hàng thực nghĩa vụ mua bảo hiểm tài sản, đặc biệt bảo hiểm tài sản hình thành từ vốn vay lơ hàng hóa nhập khẩu, nhà xưởng, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải Ba, Đánh giá hiểm họa rủi ro tín dụng PGD nên thường xuyên đánh giá tác động môi trường đến hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến dự án đầu tư, kế hoạch sản xuất khách hàng lực thân khách hàng - Các yếu tố khách quan như: Môi trường kinh tế, phát triển ngành liên quan, môi trường pháp lý - Các yếu tố chủ quan như: Hiệu hoạt động khách hàng, khoản tín dụng lịch sử khoản tín dụng 88 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Là PGD trực thuộc Chi nhánh KCN Quế Võ nằm hệ thống Vietinbank, năm qua PGD Nguyễn Gia Thiều bước làm tốt công tác QTRR tín dụng, góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn để phát triển Thành cơng bước đầu khẳng định đắn sách đạo NHNN, Vietinbank chi nhánh KCN Quế Võ tỉnh Bắc Ninh nỗ lực cố gắng tập thể cán bộ, công nhân viên PGD Nguyễn Gia Thiều Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn thực nội dung sau sau: Về lý luận: Luận văn trình bày sở lý luận rủi ro dịch vụ cho vay ngân hàng thương mại quản trị dịch vụ cho vay ngân hàng thương mại Cụ thể, Luận văn đưa khái niệm ngân hàng thương mại, khái niệm rủi ro, rủi ro dịch vụ cho vay, khái niệm quản trị rủi ro, quản trị rủi ro dịch vụ cho vay NHTM, nêu hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại,trình bày, Phân loại rủi ro dịch vụ cho vay ngân hàng thương mại, Các mơ hình quản trị rủi ro cho vay phổ biến nay, đưa nội dung quản trị rủi ro dịch vụ cho vay NHTM gồm bước: Nhận diện rủi ro, Đo lường đánh giá rủi ro, Kiểm soát rủi ro, Dự phòng rủi ro, yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro dịch vụ cho vay ngân hàng thương mại gồm yếu tố chủ quan yếu tố khách quan Về phần sở thực tiễn, Luận văn nêu kinh nghiệm rủi ro dịch vụ cho vay Phòng giao dịch Mỹ Đình, ngân hàng Viettinbank chi nhánh Từ Liêm, Hà Nội, Phòng giao dịch Quế Võ, Vietcombank Chi nhánh Bắc Ninh, từ rút học kinh nghiệm rút cho PGD Nguyễn Gia Thiều VietinBank, Chi nhánh KCN Quế Võ Về thực trạng: Qua nghiên cứu thực trạng công tác QTRR dịch vụ cho vay PGD Nguyễn Gia Thiều, tác giả đưa nhận xét sau: năm 2016 tổng số lượt khách hàng 730 lượt, đến năm 2017 tăng lên 970 lượt năm 2018 đạt tổng số 1.376 lượt, tăng thêm 406 lượt so với năm 2017 Tỷ lệ nợ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ so với tổng dư nợ cho vay Có thể nói hoạt động tín dụng PGD ổn định, tỷ lệ nợ hạn năm 2016 2017 thấp nhóm khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Đối với khách hàng doanh nghiệp tổng số nợ xấu năm 2016 0,31 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 0,62% 89 tổng dư nợ, năm 2017 tỷ lệ nợ xấu giảm 0,26 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 0,43% tổng dư nợ Tuy nhiên năm 2018 tổng dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp gần không tăng có số doanh nghiệp làm ăn thua lỗ nên tỷ lệ nợ xấu tăng lên đáng kể mức 0,68 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 1,12% tổng dư nợ Dự phòng rủi ro hoạt động cho vay PGD Nguyễn Gia Thiều phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng, việc tăng trích lập “dự phòng chung” điều tất yếu tăng trưởng hoạt động cho vay Phòng giao dịch Nguyễn Gia Thiều Vietinbank, Chi nhánh KCN Quế Võ luôn nhận thức rõ tầm quan trọng công tác QTRR dịch vụ cho vay Chính hoạt động QTRR dịch vụ cho vay PGD quan tâm mức thực tương đối hiệu Tuy nhiên, quy mơ PGD nhỏ nên chưa có máy QTRR riêng biệt mà thực chủ yếu lãnh đạo phịng nhân viên tín dụng Để quản trị rủi ro dịch vụ cho vay Phòng giao dịch Nguyễn Gia Thiều Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh KCN Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh thời gian tới hệ thống giải pháp cần thực bao gồm: (1) Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ, thông tin khách hàng công tác thẩm định tín dụng đảm bảo xác; (2) Thành lập phận QTRR tín dụng hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội để việc đo lường, đánh giá mức độ rủi ro đầy đủ xác hơn; (3) Tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro; (4) Tăng cường nhân lực tín dụng số lượng chất lượng; 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Khuyến nghị với nhà nƣớc Chính phủ cần có dự báo, đạo kịp thời nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trước biến động thị trường giới Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý để NHTM có sở pháp lý cụ thể ứng dụng rộng rãi công cụ phái sinh tài trợ rủi ro tín dụng Hơn nữa, việc xây dựng ban hành khung pháp lý cách đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo thống quán nhằm tạo điều kiện hoạt động cách tốt cho NHTM Chính phủ cần có quy định phối hợp quan thuế, quan kiểm tốn, cơng ty tư vấn NHTM việc làm rõ, minh bạch báo cáo tài khách hàng, tránh tình trạng khách hàng lập nhiều báo cáo để vay vốn ngân hàng 90 Tòa án, quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho NHTM cơng tác xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng Giúp NHTM tận thu nợ gốc, lãi vay hạn Hệ thống thơng tin tín dụng chưa thực đáp ứng thoả đáng nhu cầu thông tin ngân hàng Đề nghị NHNN cần có quy định bắt buộc tất tổ chức tín dụng việc khai báo đầy đủ thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin người vay, báo cáo tài khách hàng, số tiền vay, tình hình vay trả, tài sản đảm bảo… vào hệ thống thơng tin tín dụng để hỗ trợ NHTM việc quản lý rủi ro tín dụng Tăng cường công tác kiểm tra chỗ tổ chức tín dụng nhằm giám sát, ngăn ngừa cảnh báo kịp thời rủi ro tín dụng Hiện thị trường mua bán nợ Việt Nam chưa phát triển dẫn đến giá mua bán chưa thật cạnh tranh số lượng giao dịch hạn chế Chính phủ cần có quy định, hỗ trợ để mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trường mua bán nợ nhằm giúp ngân hàng xử lý nợ xấu làm bảng cân đối tài Ban hành sách cấu tái cấu Ngân hàng theo lộ trình đề ra, đồng thời có biện pháp quản lý ngân hàng có biểu khơng thực quy định lãi suất, đảm bảo tạo sân chơi cạnh tranh cách cơng bằng, bình đẳng Ngân hàng toàn quốc 5.2.2 Khuyến nghị với Vietinbank - Xây dựng hồn thiện chiến lược, sách QTRR đặc biệt rủi ro tín dụng phù hợp Thành lập phận chuyên trách QTRR độc lập với kinh doanh, tiến tới thực QTRR theo ngành dọc, giảm dần mức độ ủy quyền theo hàng ngang Đưa vào áp dụng mơ hình quản lý rủi ro đại, đồng thời nâng cao chất lượng cơng cụ lượng hóa rủi ro, giúp nhà lãnh đạo ngân hàng lượng hóa mức độ rủi ro, phát dấu hiệu rủi ro, nhận biết xác nguyên nhân chủ yếu gây rủi ro để có giải pháp kịp thời hữu hiệu QTRR điều hành HĐKD có hiệu - Hồn thiện quy trình cho vay, quy chế hóa hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn chất lượng ISO, đảm bảo nguyên tắc hạn chế rủi ro Thường xuyên xem xét lại quy trình theo định kỳ, đảm bảo công việc xử lý cách đầy đủ, xác, kịp thời thẩm quyền - Chú trọng đẩy nhanh công tác xử lý thu hồi nợ trực tiếp, 91 thường xuyên rà soát lại khoản nợ, phân loại, đánh giá khả thu hồi để triển khai biện pháp thu hồi nợ - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Hồn thiện hệ thống thơng tin Vietinbank để có nguồn số liệu xác, kịp thời, hỗ trợ tích cực cho cơng tác quản lý, điều hành, công tác thẩm định Đây giải pháp Vietinbank cần quan tâm, đặc biệt môi trường hoạt động mà thông tin trở thành tài nguyên, nguồn lực sư phát triển kinh tế Theo đó, cần xây dựng tổ chức tốt hệ thống thơng tin bao gồm thơng tin tín dụng, thơng tin khách hàng, thông tin kinh tế, thông tin thị trường… với mức độ ứng dụng công nghệ cao cho phép thu thập xử lý thông tin nhanh, đảm bảo tính cập nhật xác Trên sở thơng tin thu thập thường xun có dự báo, định hướng tín dụng cho tồn hệ thống, phát cảnh báo sớm khoản nợ xấu, doanh nghiệp yếu để chuyển đối, xác lập quan hệ tín dụng an tồn - Hồn thiện sách quản lý rủi ro, hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Quán triệt sâu sắc đến CBTD tầm quan trọng việc sử dụng thông tin chấm điểm sai lệch số tiêu tài chính, phi tài Tránh trường hợp nâng hạng khách hàng bất hợp lý làm ảnh hưởng đến công tác quản lý RRTD hệ thống - Tiếp tục xây dựng định vị thương hiệu ngân hàng, trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thu phí dịch vụ, giảm dần tỷ lệ thu từ sản phẩm dịch vụ tín dụng truyền thống - Cần quan tâm đến đời sống cán công nhân viên, thường xuyên bồi dưỡng, chăm lo đến đời sống vật chất, tinh thầnh người lao động tạo mơi trường làm việc thân thiện, cởi mở đồn kết Đồng thời tăng cường giáo dục đạo đức nghề nghiệp, theo dõi kịp thời diễn biến tư tưởng để phát hiện, uốn nắn dấu hiệu khác để loại trừ việc thông đồng, che dấu sai phạm - Tăng cường lực quản trị điều hành, cần trọng đến đội ngũ cán quản lý công tác đào tạo, đào tạo lại tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ lực, đáp ứng yêu cầu hội nhập cạnh tranh Phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn QTRR tín dụng, tập trung nội dung đánh giá, đo lường, phân tích kiểm sốt rủi ro tín dụng… 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt: Đinh Xuân Hạng Nguyễn Văn Lộc (2012) Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại NXB Tài Chính, Hà Nội Hồ Diệu (2015) Quản trị Ngân hàng NXB Thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2017) Nghiệp vụ ngân hàng Nhà xuất thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thùy Linh (2018) Quản trị rủi ro cho vay Ngân hàng cổ phần quân đội Chi nhánh Thái Nguyên, Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013) Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Thông tư số 14/2014/TT-NHNN ngày 20/05/2014: Sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014).Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014: Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngơ Thị Chang Nhung (2015) Quản trị rủi ro cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Lưu Xá, Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh 10 Nguyễn Thị Mùi (2008) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến, (2013) Quản trị ngân hàng thương mại NXB Thống kê, Hà Nội 93 12 Nguyễn Văn Tiến, (2014) Ngân hàng thương mại NXB Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến, (2014) Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng NXB Thống kê, Hà Nội 14 Nguyễn Văn Tiến (2015) Đánh giá Phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng Nhà xuất thống kê, Hà Nội 15 Lê Văn Tú (2014) Quản trị Ngân hàng Thương mại NXB Tài chính, Hà Nội 16 Nguyễn Đức Tú (2012) “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam”, Luận án tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 17 Nguyễn Quang Thu (2008) Quản trị rủi ro bảo hiểm doanh nghiệp NXB Thống kê, Hà Nội 18 PGD Nguyễn Gia Thiều (2016-2018) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 19 Tô Ngọc Hưng (2016) "Thực trạng xử lý nợ xấu ngành Ngân hàng Việt Nam năm 2015 - 2017 số khuyến nghị sách", Tạp chí Ngân hàng 20 Trần Thanh Vân (2018) Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TM CP Đầu tư phát triển Việt Nam - CN Sở giao dịch 1, Trường ĐH Kinh tế quốc dân, Hà Nội 21 Đinh Thị Oanh (2018) Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Chi nhánh Đông Hà Nội, Trường ĐH Kinh tế quốc dân, Hà Nội 22 Nguyễn Huyền Trang (2017) Quản trị rủi ro cho vay Phòng giao dịch Mỹ Đình, ngân hàng Viettinbank chi nhánh Từ Liêm, Hà Nội, Trường Đại học Kinh doanh công nghệ Hà Nội, Hà Nội 23 Nguyễn Trọng Bảo (2018) Quản trị rủi ro tín dụng Phịng giao dịch Quế Võ, Ngân hàng Công thương Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh, Trường ĐH Kinh tế quốc dân, Hà Nội II Tài liệu website: 25 http://cic.org.vn (Trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNN 26 http://qtkd.duytan.edu.vn/Home/ArticleDetail/vn/88/2408/rui-ro-la-gi 27 Tài liệu nước ngoài: 28 Basel Committee on Banking Supervision, 2000 29 Timothy W.Koch (1995), Bank Management, University of South Carolina, The Dryden Press 94 30 Thomas P.Fitch (1997), Dictionary of Banking Terms, Barron’s Edutional Series Inc 31 Quyết định số 551/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 09/03/2017 Tổng Giám Đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 32 Quyết định số 553/2017/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 09/03/2017 Tổng Giám Đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 33 Quyết định số 2215/2017/QĐ-TGĐ-NHCT9 ngày 06/12/2017 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 95 PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ , NHÂN VIÊN (Về quản trị rủi ro dịch vụ cho vay PGD Nguyễn Gia Thiều, Vietinbank) I THÔNG TIN CHUNG: 1.Họ tên: 2.Chức vụ: 3.Thâm niên làm việc: …………năm 4.Email/điện thoại:…………………… II THÔNG TIN ĐIỀU TRA: 1.Ông/Bà đánh giá nhƣ nội dung hồ sơ, thủ tục chuẩn bị dịch vụ cho vay cá nhân Phòng giao dịch (PGD) nay? Nội dung đánh giá Mức độ đánh giá Ghi cụ thể (nếu có) Nội dung hồ sơ cho vay Theo quy định (các giấy tờ quy định PGD hồ sơ) Số lượng giấy tờ quy định hồ sơ Trình tự bước/ thủ tục chuẩn bị hồ sơ cho vay + Đối với khách hàng phải chuẩn bị + Đối với ngân hàng (Mức độ đánh giá: 1=khơng phù hợp; 2=rất phù hợp; 3= phù hợp; 4= phù hợp nhiều; 5= phù hợp nhiều) Đánh giá công tác đo lƣờng rủi ro cho vay: a Hệ thống xếp hạng tín dụng nội cho khách hàng đầy đủ tiêu phù hợp giai đoạn phát triển □ Phù hợp □ Chưa phù hợp b Ý kiến khác: …… Đánh giá cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay Phịng giao dịch a Đánh giá Cơng tác tổ chức kiểm sốt rủi ro phịng gồm 03 cán bộ: Cán quan hệ khách hàng, cán thẩm định tín dụng lãnh đạo phịng □ Phù hợp □ Chưa phù hợp 96 b Đánh giá công tác quản trị rủi ro hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội □ Phù hợp □ Chưa phù hợp □ Ý kiến khác c Đánh giá công tác kiểm tra, giám sát trước cho vay □ Do khơng thực quy định, quy trình tín dụng □ Do đánh giá tài sản bảo đảm không bám theo giá trị thị trường d Đánh giá công tác kiểm tra, giám sát cho vay □ Chứng từ mục đích giải ngân đầy đủ, hợp lệ theo quy định □ Ý kiến khác e Đánh giá công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay □ Đã kiểm soát khoản vay thực tế, thường xuyên □ Do thu thập, xử lý thông tin chưa hiệu □ Chưa trực tiếp đến kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay □ Chưa kiểm tra đánh giá tài sản định kỳ theo quy định □ Khơng thực chấm điểm tín dụng khách hàng Đánh giá cơng tác trích lập dự phịng rủi ro cho vay Phòng giao dịch □ Thực trích lập dự phịng chung theo quy định □ Thực trích lập dự phịng cụ thể theo quy định Ông/ bà đánh giá tiêu chuẩn duyệt/quyết định cho vay PGD nhƣ nào? Nội dung đánh giá Áp dụng PGD Có Khơng Mức độ đánh giá 1.Giá trị tài sản chấp Phương án kinh doanh/kế hoạch trả nợ khách hàng Giá trị khách hàng đề xuất Uy tín khách hàng (Mức độ đánh giá: 1=khơng phù hợp; 2=rất phù hợp; 3= phù hợp; 4= phù hợp nhiều; 5= phù hợp nhiều) 97 Ơng/ bà có đề xuất giúp Phịng giao dịch nâng cao hiệu công tác quản trị tín dụng hay khơng? …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………… Xin trân trọng cảm ơn phối hợp giúp đỡ quý Ông/Bà! Bắc Ninh, ngày………tháng…….năm 201… Người khảo sát Người khảo sát 98 PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG (Về quản trị rủi ro dịch vụ cho vay Phòng giao dịch Nguyễn Gia Thiều, Vietinbank) I THÔNG TIN CHUNG: Họ tên/Tên tổ chức: Giới tính: 4.Nghề nghiệp: …………… 5.Địa chỉ/điện thoại:…………………… II THÔNG TIN ĐIỀU TRA: Ông/Bà đánh giá quy định thủ tục vay vốn PGD Nguyễn Gia Thiều nhƣ nào? Mức độ đánh giá Nội dung đánh giá Ghi cụ thể (nếu có) 1.Nội dung hồ sơ cho vay (các giấy tờ quy định hồ sơ) Số lượng giấy tờ quy định hồ sơ Trình tự bước/thủ tục chuẩn bị hồ sơ cho vay 4.Thời gian từ nộp hồ sơ đến nhận kết (Mức độ đánh giá: 1=không phù hợp; 2=rất phù hợp; 3= phù hợp; 4= phù hợp nhiều; 5= phù hợp nhiều) Ông/ bà đánh giá mức độ khó khăn khâu chuẩn bị hồ sơ, thủ tục vay PGD nào? Nội dung đánh giá Mức độ đánh giá Ghi cụ thể (nếu có) Chứng nhận TS chấp Chứng minh mục đích vay Đơn xin vay Phương án kinh doanh/sủ dụng vốn vay (Mức độ đánh giá: 1=không phù hợp; 2=rất phù hợp; 3= phù hợp; 4= phù hợp nhiều; 5= phù hợp nhiều) 99 Ông/ bà đánh giá cán ngân hàng/cán tín dụng PGD thụ lý/nhận thẩm định hồ sơ xin vay vốn nào? Nội dung đánh giá Mức độ đánh giá Ghi cụ thể (nếu có) Gây khó khăn, kéo dài thời gian thẩm định đề xuất cho vay Không biết/hiểu lĩnh vực/phương án sử dụng vốn vay hồ sơ Khơng có nghiệp vụ kiểm sốt độ tin cậy chứng từ/hồ sơ vay Chỉ kiểm soát giấy tờ hồ sơ, không khảo sát thực địa +… (Mức độ đánh giá: 1=khơng phù hợp; 2=rất phù hợp; 3= phù hợp; 4= phù hợp nhiều; 5= phù hợp nhiều) Ông/bà đánh giá mức độ thỏa mãn giá trị vay PGD nào? Nội dung đánh giá Mức độ đánh giá Ghi cụ thể (nếu có) Giá trị vay thấp giá giá trị vay đề xuất/kỳ vọng xuất/kỳ vọng giá Giá trị vay = giá trị trị vay ghi hồ trị vay đề sơ vay ban đầu vay đề xuất/kỳ vọng khách hàng Giá trị vay cao giá trị vay đề xuất/kỳ vọng (Mức độ đánh giá: 1=không phù hợp; 2=rất phù hợp; 3= phù hợp; 4= phù hợp nhiều; 5= phù hợp nhiều) 100 Về phía khách hàng 2.1 Những rủi ro khách hàng gặp phải hoạt động kinh doanh □ Do ảnh hưởng từ bão lũ, thiên tai □ Do ảnh hưởng từ dịch bệnh, mùa □ Do ảnh hưởng giá nguyên vật liệu tăng □ Do ảnh hưởng giá bán giảm □ Do môi trường pháp lý không ổn định 2.2 Hoạt động sử dụng vốn khách hàng □ Do sử dụng vốn sai mục đích □ Sử dụng vốn không hiệu bị thua lỗ Hoạt động quản trị nội khách hàng □ Do lực quản lý □ Đầu tư nhiều lĩnh vực vượt khả quản lý □ Đầu tư vào lĩnh vực rủi ro cao 2.4 Nguyên nhân khách hàng không trả nợ □ Khách hàng kinh doanh thua lỗ □ Khách hàng cố ý lừa đảo □ Ngun nhân khác Ơng/ bà có đóng góp ý kiến để nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phịng giao dịch Nguyễn Gia Thiều hay không? Xin trân trọng cảm ơn phối hợp giúp đỡ quý khách hàng! Bắc Ninh, ngày………tháng…….năm 201… Người khảo sát Người khảo sát 101 ... hậu rủi ro dịch vụ cho vay ngân hàng tồn có quản trị rủi ro cho vay Phòng giao dịch, tác giả lựa chọn đề tài ? ?Quản trị rủi ro dịch vụ cho vay Phòng giao dịch Nguyễn Gia Thiều Ngân hàng TMCP Công. .. nhiều công tác quản trị rủi ro dịch vụ cho vay Chính vậy, việc nghiên cứu đề tài: ? ?Quản trị rủi ro dịch vụ cho vay Phòng giao dịch Nguyễn Gia Thiều Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh KCN. .. 45 Phần Kết nghiên cứu 47 4.1 Thực trạng dịch vụ cho vay rủi ro dịch vụ cho vay phòng giao dịch Nguyễn Gia Thiều, ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, chi nhánh KCN Quế