Một góc TT Vũ Thư h.Vũ Thư Thái Bình

[r]

(1)

Chng2

(2)

Văn bản

ã QĐư 1627/2001/QĐ-NHNNQĐư 1627/2001/QĐ-NHNNư ngàyư 31/12/2001ư quyư chếư choư vay cđa ngµy 31/12/2001 “quy chÕ cho vay cđa

TCTDivikhỏchhng TCTDivikhỏchhng

ã Qs127/2005/Q-NHNN,Qs127/2005/Q-NHNN,ngy03/2/2005sai,bsungmtngy03/2/2005sai,bsungmt

sốưđiềuưcủaưQĐư1627/2001/QĐ-NHNNư sốưđiềuưcủaưQĐư1627/2001/QĐ-NHNNư

ã Q783/2005/Q-NHNNngy31/5/2005v/vsaibsungkhonQ783/2005/Q-NHNNngy31/5/2005v/vsaibsungkhon

6ưđiềuư1ưcủaưQĐư127ư 6ưđiềuư1ưcủaưQĐư127ư

ã CV 966/NHNN-CSTTCV 966/NHNN-CSTT ngy 10/9/2002ư “hướngư dẫnư vềư thấuư chiư TKTTưư ngàyư 10/9/2002ư “hướngư dn v thu chi TKTT

mởưtạiưcácưTCưcungưứngưDVTT mởưtạiưcácưTCưcungưứngưDVTT

ã QĐư493/2005/QĐ-NHNNQĐư493/2005/QĐ-NHNN,ưngàyư22/4/2005ư“Quyưđịnhưvềưphânưloạiưnợ,ư,ưngàyư22/4/2005ư“Quyưđịnhưvềưphânưloạiưnợ,ư

tríchư lậpư vàư sửư dụngư dựư phịngư đểư xửư lýư rủiư roư tínư dụngư trongư hoạtư tríchư lậpư vàư sửư dụngư dựư phòngư đểư xửư lýư rủiư roư tínư dụngư trongư hoạtư độngưNHưcủaưTCTD”

(3)

Khái qt hoạt động cho vay NHTMưư

Choưvayưlàưmộtưhìnhưthứcưcấpưtínưdụng,ưtheoưđóưTCTDưgiaoưchoưkháchư Choưvayưlàưmộtưhìnhưthứcưcấpưtínưdụng,ưtheoưđóưTCTDưgiaoưchoưkháchư hàngư mộtư khoảnư tiềnư đểư sửư dụngư vàoư mụcư đíchư vàư thờiư gianư nhấtư hàngư mộtư khoảnư tiềnư đểư sửư dụngư vàoư mụcư đíchư vàư thờiư gianư nhấtư

địnhưtheoưthoảưthuậnưvớiưngunưtắcưcóưhồnưtrảưcảưgốcưvàưl i.ó

nhtheothothunvinguyờntccúhontrcgcvl i.ó

PhânưloạiưchoưvayưcủaưNHTM: PhânưloạiưchoưvayưcủaưNHTM:

ã ThihnchovayThihnchovay • ĐốiưtượngưchoưvayĐốiưtượngưchoưvay

• MụcưđíchưsửưdụngưvốnMụcưđíchưsửưdụngưvốn

• HìnhưthứcưbảoưđảmưtiềnưvayHìnhưthứcưbảoưđảmưtiềnưvay • PhươngưphápưhồnưtrảPhươngưphápưhồnưtrả

ã QuyưmôưkhoảnưvayQuyưmôưkhoảnưvay ã NgànhưkinhưtếNgànhưkinhưtế

ã LoihỡnhdoanhnghipLoihỡnhdoanhnghip ã VựngalýVựngalý

(4)

Các loại cho vay (Cho Vay DN) Choưvayư Choưvayư ngắnưhạn ngắnưhạn Choưvayư Choưvayư trungưdàiưhạn trungưdàiưhạn Cho vay CV CVư ứngưvốn CVư trênưtàiưsản Chiếtưkhấu

Chiếtưkhấu BaoBao

(5)

03/20/21 03/20/21

Néi dung

1

1 NguyênưtắcưchoưvayưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưNguyênưtắcưchoưvayưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư

ưưư

2

2 §iỊukiƯnvayvèn§iỊukiƯnvayvèn

3

3 Thêih¹nchovayThêih¹nchovay

4

4 PhươngưphápưchoưvayưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưPhươngưphápưchoưvayưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư

5 L istvµphÝsttÝndơngL istvµphÝsttÝndơng··

6

6 BảoưđảmưtiềnưvayưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưBảoưđảmưtiềnưvayưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư

(6)

1 Nguyên tắc cho vay

Tầmưquanưtrọng::

ã

ãLcsaracỏcquynhtrongsutquỏtrỡnhCVLcsaracỏcquynhtrongsutquỏtrỡnhCV ã

ãLcsaracỏcquytnhxlýkhiquỏtrỡnhchovaynysinhLcsaracỏcquytnhxlýkhiquỏtrỡnhchovaynysinh cỏcvn

cỏcvn

Cácưnguyênưtắc::

1)

1) Sửư dụngư vốnư vayư đúngư mụcư đíchư đ thoảư thuậnư trongư hợpưSửư dụngư vốnư vayư đúngư mụcư đíchư đ thoảư thuậnư trongư hợpưãã

đồngưtínưdụng.ưư

đồngưtínưdụng.ưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư 2)

2) Hồnưtrảưnợưgốcưvàưl iưvốnưvayưđúngưthờiưhạnưđ ưthoảưthuậnưHồnưtrảưnợưgốcưvàưl iưvốnưvayưđúngưthờiưhạnưđ ưthoảưthuậnưãã ãã

trongư hợpư đồngư tínư dụng.ư

(7)

2 §iỊu kiƯn vay vèn

(1).ưCóưđủưnăngưlựcưphápưlýư (1).ưCóưđủưnăngưlựcưphápưlýư

(2).ưMụcưđíchưsửưdụngưvốnưvayưhợpưpháp (2).ưMụcưđíchưsửưdụngưvốnưvayưhợpưpháp

(3).ưCóưkhảưnăngưtàiưchínhưđảmưbảoưtrảưnợưtrongưthờiưhạnưcamưkết (3).ưCóưkhảưnăngưtàiưchínhưđảmưbảoưtrảưnợưtrongưthờiưhạnưcamưkết (4).ư Cóư DAĐT/phươngư ánư sxkd,ư dịchư vụư khảư thiư vàư cóư hiệuư quả;ư (4).ư Cóư DAĐT/phươngư ánư sxkd,ư dịchư vụư khảư thiư vàư cóư hiệuư quả;ư DAĐT/phươngư ánư phụcư vụư đờiư sốngư khảư thiư vàư phùư hợpư vớiư cácư DAĐT/phươngư ánư phụcư vụư đờiư sốngư khảư thiư vàư phùư hợpư vớiư cácư

quyưđịnhưphápưluật quyưđịnhưphápưluật

(5).ưThựcưhiệnưcácưquyưđịnhưvềưbảoưđảmưtiềnưvayưtheoưquyưđịnhưcủaư (5).ưThựcưhiệnưcácưquyưđịnhưvềưbảoưđảmưtiềnưvayưtheoưquyưđịnhưcủaư

(8)

(1) Có đủ lực pháp lý

Néidung

Néidung::

•

ãưưưưPhápưnhânưphảiưcóưnăngưlựcưphápưluậtưdânưsự;ưPhápưnhânưphảiưcóưnăngưlựcưphápưluậtưdânưsự;ư ã

ãCỏnhõn,chDNtnhõn,iincaHG,idincathpCỏnhõn,chDNtnhõn,iincaHG,idincathp tỏcvthnhviờnhpdanhcacụngtyhpdanhphicúnng tỏcvthnhviờnhpdanhcacụngtyhpdanhphicúnng lcphỏplutvnnglchnhvidõns

lựcưphápưluậtưvàưnăngưlựcưhànhưviưdânưsự ý

ýưnghĩaưnghĩa:ưTrảưlờiưcâuưhỏi::ưTrảưlờiưcâuưhỏi:

ã

ãNgivaycúphichutrỏchnhimtrntheoquynhphỏplutNgivaycúphichutrỏchnhimtrntheoquynhphỏplut haykhụng?

hayưkhông? ã

(9)

(2) Mục đích sử dụng vốn vay hợp phápưư

Néidung

Néidung::

•

ãKHkhụngcvayvnsdngchocỏcmcớchmphỏpKHkhụngcvayvnsdngchocỏcmcớchmphỏp lutcm

luậtưcấm ã

ãưưưưPhùưhợpưvớiưgiấyưphépư(đăngưký)ưkinhưdoanhPhùưhợpưvớiưgiấyưphépư(đăngưký)ưkinhưdoanh ý

ý nghĩanghĩa::

ã

ãLiukinchuyntipxộtphngỏn/dỏnkinhdoanhcúLiukinchuyntipxộtphngỏn/dỏnkinhdoanhcú hiuquhaykhụng.

hiệuưquảưhayưkhông.ư ã

(10)

(3) Có khả tài đảm bảo trả nợ

• Cóưvốnưtựưcóưthamưgiaưvàoưdựưán,ưphươngưánưsảnưxuấtưkinhưdoanhưCóưvốnưtựưcóưthamưgiaưvàoưdựưán,ưphươngưánưsảnưxuấtưkinhưdoanhư

dịchưvụưvàưđờiưsốngư(theoưđánhưgiáưcủaưtừngưNH) dịchưvụưvàưđờiưsốngư(theoưđánhưgiáưcủaưtừngưNH)

ã Kinhưdoanhưcóưhiệuưquả.ưĐốiưvớiưkháchưhàngưvayưphụcưvụưnhuưcầuưKinhưdoanhưcóưhiệuưquả.ưĐốiưvớiưkháchưhàngưvayưphụcưvụưnhuưcầuư

isngphicúngunthunnhtrnNH isngphicúngunthunnhtrnNH

ã Camktmuabohimivitisnlitngvayvn(tisnCamktmuabohimivitisnlitngvayvn(tisn

hìnhưthànhưsauưkhiưvay)ưnếuưphápưluậtưquyưđịnhưhoặcưtheoưuưcầuư hìnhưthànhưsauưkhiưvay)ưnếuưphápưluậtưquyưđịnhưhoặcưtheoưuưcầuư

cđaNHchovay cđaNHchovay

• KhơngưcóưnợưkhóưđịiưhoặcưnợưqưhạnưvượtưqưthờiưgianưquyưđịnhưKhơngưcóưnợưkhóưđịiưhoặcưnợưqưhạnưvượtưqưthờiưgianưquyưđịnhư

(11)

(4) Có dađt, ph ơng án sxkd dịch vơ kh¶ thi cã hiƯu qu¶

Néidung

Nộiưdung::

ã

ãưưưưVayưkinhưdoanh:ưkhảưthi,ưcóưhiệuưquảVayưkinhưdoanh:ưkhảưthi,ưcóưhiệuưquả ã

ãVaytiờudựng:khthiphựhpvicỏcquynhcaphỏplutVaytiờudựng:khthiphựhpvicỏcquynhcaphỏplut ý

ýnghÜanghÜa::

•

•ưưưưLàưcănưcứưđánhưgiáưtínhưthựcưtiễn,ưhợpưlýưcủaưnhuưcầuưvayLàưcănưcứưđánhưgiáưtínhưthựcưtiễn,ưhợpưlýưcủaưnhuưcầuưvay •

(12)

(5) Thực quy định bảo đảm tiền vay

Nộiưdung:ưtheoưquyưđịnhưtrongưNĐư178ưvàưNĐư85 Nộiưdung:ưtheoưquyưđịnhưtrongưNĐư178ưvàưNĐư85

ý

ýnghÜa:nghÜa:

ã

ãư ưư ưNângư caoư tráchư nhiệmư củaư kháchư hàngư trongư việcư sửư dụngư vốnưNângư caoư tráchư nhiệmư củaư kháchư hàngư trongư việcư sửư dụngư vốnư vay

vay •

•ưưưưTạoưraưnguồnưtrảưnợưthứưhaiư(bảoưđảmưbằngưtàiưsảnưhoặcưbảoưl nh)Tạoưraưnguồnưtrảưnợưthứưhaiư(bảoưđảmưbằngưtàiưsảnưhoặcưbảoưl nh)ãã

•

•ưưưưTạoưđộngưlựcưnângưcaoưuyưtínưtínưdụngưvàưhiệuưquảưkinhưdoanhư(tínưTạoưđộngưlựcưnângưcaoưuyưtínưtínưdụngưvàưhiệuưquảưkinhưdoanhư(tínư chấp)

(13)

3 Thêi h¹n cho vay

Địnhưnghĩa:ư

Thi hn cho vay l khong thi gian đượcư tínhư từư khiư kháchưhàngưbắtưđầuưnhậnưtiềnưvayưchoưđếnưthờiưđiểmưtrảưhếtư

nợưgốcưvàưl iưtiềnưvayưđ ưđượcưthoảưthuậnưtrongưhợpưđồngưtínưã ã

dụngưgiữaưtổưchứcưtínưdụngưvàưkháchưhàng.

(14)

1.3 Thời hạn cho vay

Bắtưđầuư rútưvốn

Ânư hạn

Tgưtrảưnợ

Thicụng,xõydng Hotng

Kỳưtrảưnợ Trảưhếtưnợ

ã Thờiưgianưânưhạn:ưlàưkhoảngưthờiưgianưtínhưtừưngàyưKHưnhậnưtiềnưvayưlầnưThờiưgianưânưhạn:ưlàưkhoảngưthờiưgianưtínhưtừưngàyưKHưnhậnưtiềnưvayưlầnư

utiờnchontrcngybtucacakhntrnutiờn

ã Thờiưgianưtrảưnợ:ưlàưkhoảngưthờiưgianưđượcưtínhưtừưngàyưbắtưđầuưcủaưkỳưtrảưThờiưgianưtrảưnợ:ưlàưkhoảngưthờiưgianưđượcưtínhưtừưngàyưbắtưđầuưcủaưkỳưtrảư

nutiờnchonkhitrhtnchoNH

ã ưưKỳưhạnưnợưlàưnhữngưkhoảngưthờiưgianưnằmưtrongưthờiưhạnưchoưvayưmàưKỳưhạnưnợưlàưnhữngưkhoảngưthờiưgianưnằmưtrongưthờiưhạnưchoưvayưmàư

cuimikhongthigianúKHphihontr1phnhoctonbs

nợưchoưNH

(15)

1.3 Thêi h¹n cho vay

 Cănưcứưxácưđịnh::

ã cimvchukhotngkinhdoanhcaKHvitcimvchukhotngkinhdoanhcaKHvit ngvayvn

ợngưvayưvốn

ã KhảưnăngưtrảưnợưcủaưkháchưhàngưvayưvốnKhảưnăngưtrảưnợưcủaưkháchưhàngưvayưvốn ã ThờiưgianưhoànưvốnưđầuưtưưcủaưdựưánưđầuưtưThờiưgianưhoànưvốnưđầuưtưưcủaưdựưánưđầuưtư

ã KhnngcõningunvncaNH:vthihn KhnngcõningunvncaNH:vthihn

ã Cỏcyutkhỏc:YutkthuttrongthchindỏnvayCỏcyutkhỏc:Yutkthuttrongthchindỏnvay vn;Chớnhsỏchchovay,trỡnhCBTD

(16)

Chu kỳ hoạt động doanh nghip

NVL-ưSX-ưThànhưphẩm

Luồngưtiềnưvào (NHưthuưnợ) Luồngưtiềnưra

(NHưchoưvay) Giaiưđoạnư muaưhàng

Giaiưđoạnưdựư trữ

Giaiưđoạnư bánưhàng

Trảư

Muaư chịu Trảưtiền

Thuư

(17)

Chu kỳ ngân quỹ doanh nghiệp

Muaưhàng Bánư

hàng

Thuưtiềnư bánưhàng

Trảưtiềnư muaưhàng Giaiưđoạnưdựưtrữ

90ưngày

Giaiưđoạnưthuưtiền 60ưngày

Giaiưđoạnưtrảưtiền

30ưngày Chuưkỳưngânưquỹ

(18)

Nguồnưtrảư

nợưvay

nợưvay == KhấuưhaoưKhấuưhaoưTSCĐTSCĐ ++ nhuậnưsauưthuếnhuậnưsauưthuế1ưphầnưlợiư1ưphầnưlợiư ++ NguồnưtrảưNguồnưtrảưnợưkhácnợưkhác

Mứcưtrảưnợư

bìnhưquânư1ưkỳ

bìnhưquânư1ưkỳ ==

Nguồnưtrảưnợư1ưnăm

Sốưkỳưhạnưnợưtrongưnăm

Khả trả nợ khách hàng

Sốưkỳưhạnưnợ

Sốưkỳưhạnưnợ ==

Tổngưsốưnợ

Mứcưtrảưnợưbìnhưquânư1ưkỳ

(19)

Thời gian hoàn vốn đầu t dự án

ThihnchovaykhụngvtquỏthigianhonvnutcadThihnchovaykhụngvtquỏthigianhonvnutcad ỏn

án

Thờiưgianưhoànư

vốnưđầuưtưưdựưán

vốnưđầuưtưưdựưán ==

Vốnưđầuưtư

Khấuưhaoư+ưLợiưnhuận

(20)

Khả cân đối nguồn vốn NH

Nguyênưtắcưsửưdụngưvốn Nguyênưtắcưsửưdụngưvốn::

ã VnhuyngNHchcphộpsdngchovayngnhnVnhuyngNHchcphộpsdngchovayngnhn ã MunchovayTDHphisdngngunvnhuyngTDHMunchovayTDHphisdngngunvnhuyngTDH

Thựcưtế

Thct:cỏcNHcphộpsdng1phnvnhuyngngnhn:cỏcNHcphộpsdng1phnvnhuyngngnhn chovaytrungvdihn

chovaytrungvdihn

ưNguồnưvốnưchoưvayưtrungưvàưdàiưhạnưgồmưNguồnưvốnưchoưvayưtrungưvàưdàiưhạnưgồm::

• VốnưhuyưđộngưtrungưvàưdàiưhạnVốnưhuyưđộngưtrungưvàưdàiưhạn

• 1ưphầnưnguồnưvốnưhuyưđộngưngắnưhạn1ưphầnưnguồnưvốnưhuyưđộngưngắnưhạn

• Phầnư cịnư lạiư củaư vốnư tựư cóư sauư khiư đ đượcư sửư dụngư đểư đầuư tưưPhầnư cịnư lạiư củaư vốnư tựư cóư sauư khiư đ đượcư sửư dụngư đểư đầuư tưưãã

(21)

4 Ph ơng pháp cho vay

4.1.ưChoưvayưtừngưlầnưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư 4.1.ưChoưvayưtừngưlầnưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư 4.2.ưChoưvayưtheoưhạnưmứcưtínưdụngưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư 4.2.ưChoưvayưtheoưhạnưmứcưtínưdụngưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư 4.3.ưChoưvayưthấuưchiưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư

4.3.ưChoưvayưthấuưchiưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư

4.4.Chovaytheohnmctớndngdphũng 4.4.ưChoưvayưtheoưhạnưmứcưtínưdụngưdựưphịngưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư 4.6.ư Cácư phươngư thứcư choư vayư khác:ư Choư vayư trảư góp,ư Choư vayư 4.6.ư Cácư phươngư thứcư choư vayư khác:ư Choư vayư trảư góp,ư Choư vayư

(22)

4.1 Cho vay lần.

Địnhưnghĩa:

Cho vayư từngư lầnư làư phươngư thứcư choư vayư màư mỗiư lầnư vayư vốnư kháchưhàngưvàưNHưđềuưphảiưlàmưthủưtụcưvayưvốnưcầnưthiếtưvàưkýưhợpư đồngưtínưdụng

Trườngưhợpưápưdụng:

• Kháchưhàngưcóưnhuưcầuưvayưvốnưkhơngưthườngưxun,

(23)

4.1 Cho vay tõng lÇn.

 CÊpvènvay::

• Mỗiưhợpưđồngưtínưdụngưcóưthểưphátưtiềnưvayư1ưhoặcưnhiềuưlầnưMỗiưhợpưđồngưtínưdụngưcóưthểưphátưtiềnưvayư1ưhoặcưnhiềuưlầnư phùưhợpưvớiưtiếnưđộưvàưuưcầuưsửưdụngưvốnưcủaưkháchưhàng phùưhợpưvớiưtiếnưđộưvàưuưcầuưsửưdụngưvốnưcủaưkháchưhàng • Tổngưsốưtiềnưchoưvayưkhơngưđượcưvượtưqưsốưtiềnưđ ưkýưtrongưTổngưsốưtiềnưchoưvayưkhơngưđượcưvượtưqưsốưtiềnưđ ưkýưtrongưãã

hợpưđồngưtínưdụng hợpưđồngưtínưdụng

 Thunỵ::

(24)

4.2 Cho vay theo h¹n møc tÝn dụng

Địnhưnghĩa::

ã NH v khỏch hng xácư địnhư vàư thoảư thuậnư mộtư hạnư mứcư tínưNHư vàư kháchư hàngư xácư địnhư vàư thoảư thuậnư mộtư hạnư mứcư tớn

dng,duytrỡtrongmtkhongthigiannhtnh.

ã HMTDư làư mứcư dưư nợư vayư tốiư đaư đượcư duyư trìư trongư mộtư thờiư hạnưHMTDư làư mứcư dưư nợư vayư tốiư đaư đượcư duyư trìư trongư mộtư thờiư hạnư

nhtnhmNHvKH thothuntronghpngtớndng.ó

(25)

4.2 Cho vay theo h¹n møc tÝn dơng

 Trườngưhợpưápưdụng::

• Kháchưhàngưcóưnhuưcầuưvayưvốnư-ưtrảưnợưthườngưxunKháchưhàngưcóưnhuưcầuưvayưvốnư-ưtrảưnợưthườngưxun • Cóưuyưtínưvớiưngânưhàng.ưCóưuyưtínưvớiưngânưhàng.ư

• Kháchưhàngưcóưđặcưđiểmưsảnưxuấtưkinhưdoanh,ưlnưchuyểnưKháchưhàngưcóưđặcưđiểmưsảnưxuấtưkinhưdoanh,ưlnưchuyểnư vốnưkhơngưphùưhợpưvớiưphươngưthứcưchoưvayưtừngưlần

(26)

4.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng

Cấpưvốn::

ã KHcsdngmtHMTDtrongthihnnhtnhKHcsdngmtHMTDtrongthihnnhtnh ã KhochrỳtvnkhụngcghitronghpngKhochrỳtvnkhụngcghitronghpng

ã KHưrútưtiềnưvayưtheoưnhuưcầuưthựcưtế,ưtrongưphạmưviưhạnưmứcưKHưrútưtiềnưvayưtheoưnhuưcầuưthựcưtế,ưtrongưphạmưviưhạnưmứcư tínưdụngưcònưlại

tínưdụngưcònưlại

 Thunỵ::

(27)

4.3 Cho vay thÊu chi

• NHưthoảưthuậnưbằngưvănưbảnưchấpưthuậnưchoưKHưchiưvượtưsốưdưưcóưNHưthoảưthuậnưbằngưvănưbảnưchấpưthuậnưchoưKHưchiưvượtưsốưdưưcóư

trênưtàiưkhoảnưv ngưlai,ưtớiưmộtưhạnưmứcưnhấtưđịnhưtrongưthờiưhạnưã

quynh. quynh.

ã GiớiưhạnưchiưtiêuưcủaưKH:ưSốưdưưCóưthựcưtếưtrênưTKTGư(TKưv ngưGiớiưhạnưchiưtiêuưcủaưKH:ưSốưdưưCóưthựcưtếưtrênưTKTGư(TKưv ngưÃÃ

lai)ư+ưhạnưmứcưthấuưchi lai)ư+ưhạnưmứcưthấuưchi

ã Tiềnư vayư đượcư rútư trựcư tiếpư từư TKTGư (chỉư khiư nàoư trênư TKư kháchưTiềnư vayư đượcư rútư trựcư tiếpư từư TKTGư (chỉư khiư nàoư trênư TKư kháchư

hngxuthindn,khontinúmiltinvay) hngxuthindn,khontinúmiltinvay)

ã L iưtiềnưvayưphảiưtrảưđượcưtínhưtheoưsốưdưưnợưthựcưtếưtrênưtàiưkhoảnưL iưtiềnưvayưphảiưtrảưđượcưtínhưtheoưsốưdưưnợưthựcưtếưtrênưtàiưkhoảnưÃÃ ã KháchưhàngưcóưthểưhoànưtrảưsốưtiềnưvayưvàoưbấtưkỳưlúcưnàoưbằngưKháchưhàngưcóưthểưhoànưtrảưsốưtiềnưvayưvàoưbấtưkỳưlúcưnàoưbằngư

(28)

4.5 Cho vay theo HMTD dù phòngưư

ã NgõnhngcamktmbosnsngchokhỏchhngvayvnNgõnhngcamktmbosnsngchokhỏchhngvayvn

trong phm vi hnmc tớn dụngư nhấtư định,ư trongư mộtư thờiư hạnư trongư phạmư viư hạnưmứcư tínư dụngư nhấtư định,ư trongư mộtư thờiư hạnư

nhtnh nhtnh

ã KháchưhàngưphảiưtrảưphíưcamưkếtưchoưngânưhàngưtrênưcơưsởưhạnưKháchưhàngưphảiưtrảưphíưcamưkếtưchoưngânưhàngưtrênưcơưsởưhạnư

(29)

5 L·i st vµ phÝ st tÝn dơng.

5.1.L istchovay·

5.1.ưL iưsuấtưchoưvayÃ

ưưưưưư

ưưưưưưa.ưCácưyếuưtốưcấuưthànhưl iưsuấtưchoưvayưa.ưCácưyếuưtốưcấuưthànhưl iưsuấtưchoưvayưÃÃ ưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư ưưưưưư

ưưưưưưb.ưCácưloạiưl iưsuấtưb.ưCácưloạiưl iưsuấtưÃÃ ưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư ưưưưưư

c.Cỏcphngphỏpxỏcnhl isutc.Cỏcphngphỏpxỏcnhl iưsuấtưãã ưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư ưưưưưư

ưưưưưưd.ưPhươngưphápưtínhưl iưd.ưPhươngưphápưtínhưl iưãã ưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư 5.2.ưPhíưsuấtưtínưdụngư

(30)

a Các yếu tố cấu thành lÃi st cho vay

• Chiưphíưhuyưđộngưvốn:ưvốnưtiềnưgửi,ưvốnưvayChiưphíưhuyưđộngưvốn:ưvốnưtiềnưgửi,ưvốnưvay

• Chiưphíưhoạtưđộng:ưtiềnưlương,ưchiưphíưvănưphịng,ưchiưphíưđàoưtạo,ưChiưphíưhoạtưđộng:ưtiềnưlương,ưchiưphíưvănưphịng,ưchiưphíưđàoưtạo,ư

chiphớhotngkhỏc chiphớhotngkhỏc

ã ChiưphíưdựưphòngưrủiưroưtínưdụngChiưphíưdựưphòngưrủiưroưtínưdụng

ã Chiphớthanhkhon:chiphớvnmbothanhkhonchohChiphớthanhkhon:chiphớvnmbothanhkhonchoh

thốngưNH thốngưNH

ã Chiưphíưvốnưchủưsởưhữu:ưmứcưlợiưnhuậnưNhưkỳưvọngưthuưđượcưtrênưChiưphíưvốnưchủưsởưhữu:ưmứcưlợiưnhuậnưNhưkỳưvọngưthuưđượcưtrênư

(31)

b. Các loại lÃi suất

L iưsuấtưchoưvayưtrongưhạnÃ :ư:ư

ã ĐượcưthoảưthuậnưvàưghiưrõưtrongưhợpưđồngưtínưdụngĐượcưthoảưthuậnưvàưghiưrõưtrongưhợpưđồngưtínưdụng

• NHư cóư thểư ápư dụngư l iư suấtư cốưđịnhư hoặcư l iư suấtưthảưnổiư khiưNHư cóư thểư ápư dụngư l iư suấtư cốưđịnhư hoặcư l iư suấtưthảưnổiư khiưãã óó chovay

choưvay

L iưsuấtưchoưvayưquáưhạnÃ :ư:ư

¸

ápưdụngưtrongưtrườngưhợpưkhoảnưvayưbịưchuyểnưsangưNQHpưdụngưtrongưtrườngưhợpưkhoảnưvayưbịưchuyểnưsangưNQH

L isuÊtcho·

vaytrongh¹n

(32)

c. Ph ơng pháp xác định lãi suất cho vay

i

i PhươngưphápưđịnhưgiáưtổngưhợpưchiưphíưPhươngưphápưđịnhưgiáưtổngưhợpưchiưphíưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư

ii

ii Phươngưphápưđịnhưgiáưtheoưl iưsuấtưcơưsởưPhươngưphápưđịnhưgiáưtheoưl iưsuấtưcơưsởưãã ưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư

iii

(33)

i. Định giá tổng hợp chi phí Giáưchoưvayưđượcưxácưđịnhưdựaưtrênưviệcưtổngưhợpưtấtưcảưcácưchiưphíưliênư Giáưchoưvayưđượcưxácưđịnhưdựaưtrênưviệcưtổngưhợpưtấtưcảưcácưchiưphíưliênư quanưđếnưkhoảnưchoưvayưvàưmứcưlợiưnhuậnưngânưhàngưmongưmuốn.ư quanưđếnưkhoảnưchoưvayưvàưmứcưlợiưnhuậnưngânưhàngưmongưmuốn.ư Chiưphíư Chiưphíư vốnưchoư vốnưchoư vay

vay ==

Chiưphíư Chiưphíư huyưđộngư huyưđộngư

vèn

vèn ++

ChiphÝ ChiphÝ

hoạtư hoạtư động

động ++

ChiphÝ ChiphÝ dùphßng dùphßng

rđiro

rđiro ++

ChiphÝ ChiphÝ thanh thanh kho¶n kho¶n L isuÊtcho·

L isuÊtcho·

vay

(34)

i. Định giá tổng hợp chi phí

Ưuưđiểm Ưuưđiểm::

mbochoNHbựpcrirovcúl itrongtngdchmbochoNHbựpcrirovcúl itrongtngdchóó

vụưđượcưcungưcấp vụưđượcưcungưcấp Hạnưchế

H¹nchÕ::

 Việcư xácư địnhư chínhư xácư chiư phíư hoạtư độngư choư từngư dịchư vụưViệcư xácư địnhư chínhư xácư chiư phíư hoạtư độngư choư từngư dịchư vụư

NHưrấtưkhóưkhăn NHưrấtưkhóưkhăn

(35)

ii. Định giá theo lÃi suất sở

L iưsuấtưcơưsởư(L iưsuấtưthamưchiếu,ưL iưsuấtưcơưbản):Ã Ã Ã

L iưsuấtưcơưsởư(L iưsuấtưthamưchiếu,ưL iưsuấtưcơưbản):Ã Ã Ã ưư

• Làưmứcưl iưsuấtưápưdụngưtrênưcácưkhoảnưchoưvayưngắnưhạnưđốiưLàưmứcưl iưsuấtưápưdụngưtrênưcácưkhoảnưchoưvayưngắnưhạnưđốiưãã

vớiưkháchưhàngưcóưchấtưlượngưtínưdụngưcaoưnhất vớiưkháchưhàngưcóưchấtưlượngưtínưdụngưcaoưnhất L iưsuấtưã

L isuÊt·

chovay

chovay == L isuÊtL isuÊt·c¬së·c¬së +ư+ư PhầnưbùưrủiưroưPhầnưbùưrủiưroưtínưdụngtínưdụng ++ PhầnưbùưrủiưPhầnưbùưrủiưroưkỳưhạnroưkỳưhạn =

= L iưsuấtưL iưsuấtưÃcơưsởÃcơưsở ++ ChiưphíưChiưphíư tăngưthêm tăngưthêm

ã Ll isutthtrng:Libor,Sibor,Vniboró

L isuÊt·

chovay

(36)

iii. Định giá theo chi phí lợi ích

L iư suấtư choư vayư đượcư xácư địnhư saoư choư NHư cóư thểư bùư đắpư đượcưã

tồnưbộưchiưphí,ưrủiưroưcóưliênưquanưvàưđảmưbảoưcóưl i.ã

 Cácưbướcưđịnhưgiáưgồm:Cácưbướcưđịnhưgiáưgồm:

1

1 Dựư tínhư tổngư thuư từư l iư vàư cácư phíư khácư cóư liênư quanư đếnưDựư tínhư tổngư thuư từư l iư vàư cácư phíư khácư cóư liênư quanư đếnưãã

kho¶nvay kho¶nvay

2

2 Dựư tínhư tổngư chiư phíư màư NHư phảiư thựcư hiệnư liênư quanư đếnưDựư tínhư tổngư chiư phíư màư NHư phảiư thựcư hiệnư liênư quanư đếnư

khoảnư vayư củaư kháchư hàng:ư chiư phíư huyư độngư vốn,ư chiư phíư khoảnư vayư củaư kháchư hàng:ư chiư phíư huyư độngư vốn,ư chiư phíư quảnưlý…

qu¶nlý…

3

(37)

iii. Định giá theo chi phí lợi ích

Tỷưlệưthuưnhậpư

TûlƯthunhËp

cđaNH

cđaNH ==

TỉngthunhËp

Tổngưthuưnhập -- TổngưchiưphíTổngưchiưphí

Giáưtrịưchoưvayưròng

ã NếuưtỷưlệưthuưnhậpưđượcưtínhưtoánưlàưtíchưcựcưthìưNHưcóưthểưthựcư hiệnưchoưvayưtheoưl iưsuấtưdựưtínhÃ

(38)

d Ph ơng pháp tÝnh l·i

TiỊnl i· Dnỵ

thùctÕ

Thêigian dnỵ

L ist·

chovay

=  

Tiềnưl iÃ Nợưgốcư

phảiưtrả

Thờiưgianư SDưtiềnưvay

L isuÊt·

chovay

=  

• Tínhưl iưtheoưdưưnợưthựcưtếÃ

(39)

b Ph ơng pháp tÝnh l·i

•

•ưTínhưl iưtheoưdưưnợưbìnhưqnư ã :ưl iưthườngưđượcưtínhưtheoưđịnhưkỳư:ưl ithngctớnhtheonhkóó

hàngưtháng

Thờiưgianưtínhưvàưtrảưl iÃ ::

ã

ãTrtrcvothigiangiingõnTrtrcvothigiangiingõn ã

ãTrsautheonhkhoctheoktrgcTrsautheonhkhoctheoktrgc

Tiềnưl iÃ Dưưnợưbqưtrongư1ư

kú(th¸ng)

L isuÊtchovay·

1kú(th¸ng)

(40)

5.2 Phí suất tín dụng

Địnhưnghĩa::

Ltlphntrmgiachiphớthctmngiivayphitrso Làưtỷưlệưphầnưtrămưgiữaưchiưphíưthựcưtếưmàưngườiưđiưvayưphảiưtrảưsoư vớiưsốưtínưdụngưthựcưtếưđượcưsửưdụngưtrongưmộtưkhoảngưthờiưgianưnhấtư vớiưsốưtínưdụngưthựcưtếưđượcưsửưdụngưtrongưmộtưkhoảngưthờiưgianưnhấtư

định định.ưư

PhÝst

tÝndơng = 100%

TỉngchiphÝthùctÕ TỉngsètiỊnvay

thùctÕsưdơng

ThêigianCV trungb×nh



Thêigianchovay

trungb×nh =

(41)

5.2 PhÝ st tÝn dơng

• Tổngưchiưphíư=ưL iưtiềnưvayư+ưPhíưưL iưtiềnưgửiư(nếuưcó)Tổngưchiưphíư=ưL iưtiềnưvayư+ưPhíưưL iưtiềnưgửiư(nếuưcó)ÃÃ ÃÃ

ã Phíưbaoưgồm:ưthủưtụcưphí,ưphíưcamưkết,ưphíưdànưxếp,ưphíưtrảưPhíưbaoưgồm:ưthủưtụcưphí,ưphíưcamưkết,ưphíưdànưxếp,ưphíưtrảư

nợưtrướcưhạnư…

• TỉngsètiỊnvaythùctÕsưdơng=sètiỊnchovay–sètiỊnTỉngsètiỊnvaythùctÕsưdơng=sètiỊnchovay–sètiỊn

NHthungay–tiỊngưi(nÕucã)

(42)

Víưdụ::ưTínhưphíưsuấtưkhoảnưtínưdụngư100.000ưUSDưvớiưcácưđiềuưkiện:ưTínhưphíưsuấtưkhoảnưtínưdụngư100.000ưUSDưvớiưcácưđiềuưkiện:

ã Tiềnưvayưcấpư1ưlần,ư7ưthángưsauưkhiưcấpưtrảư70.000ưUSD,ư5ưthángưTiềnưvayưcấpư1ưlần,ư7ưthángưsauưkhiưcấpưtrảư70.000ưUSD,ư5ưthángư

sauưkhiưtrảưlầnưđầuưtrảưnốtư30.000ưUSD sauưkhiưtrảưlầnưđầuưtrảưnốtư30.000ưUSD

ã L iưsuấtưchoưvayư6%/nămL iưsuấtưchoưvayư6%/nămÃÃ

• Hoaưhồngưphíưtrảưchoưngườiưmơiưgiớiưlàư0,2%ưsốưtiềnưvayHoaưhồngưphíưtrảưchoưngườiưmơiưgiớiưlàư0,2%ưsốưtiềnưvay • Thủưtụcưphíưlàư0,1%ưsốưtiềnưvay.ưThủưtụcưphíưlàư0,1%ưsốưtiềnưvay.ư

(43)

ã Thờiưgianưchoưvayưtrungưbình:Thờiưgianưchoưvayưtrungưbình:

=ư(100.000ư

=ư(100.000ưư7ư+ư30.000ưư7ư+ư30.000ưư5)/100.000ư=ư8,5ư(tháng)ư5)/100.000ư=ư8,5ư(tháng)

ã Tổngưchiưphíưthựcưtế:Tổngưchiưphíưthựcưtế:

L iưtiềnưvay:ư100.000ưÃ

L iưtiềnưvay:ư100.000ưÃ 8,58,56%/12=4.2506%/12=4.250 ThđtơcphÝ:100.000

ThđtơcphÝ:100.0000,1%=1000,1%=100

TỉngchiphÝthùctÕ:4.250+100=4.350

• TổngưsốưTVưthựcưtếưsửưdụng:ư100.000ư-ư4.250ư=ư95.750TổngưsốưTVưthựcưtếưsửưdụng:ư100.000ư-ư4.250ư=ư95.750 ã PhíưsuấtưTDưPhíưsuấtưTDư

+100.000 -70.000 -30.000

7ưtháng 5ưtháng

(44)

6 Bảo đảm tiền vay

Vănưbảnưphápưluật

Vănưbảnưphápưluậtưư

ã NĐư178/1999/NĐ-CPưngàyư29/12/1999ưvềưBĐTVưcủaưcácưNĐư178/1999/NĐ-CPưngàyư29/12/1999ưvềưBĐTVưcủaưcácư

TCTD

ã N85/2002/N-CPngy25/10/2002vsaibsungN85/2002/N-CPngy25/10/2002vsaibsung

NĐ178

ã TT 07/2003/TT-NHNNư ngàyư 19/5/2003ư hướngư dẫnư thựcưTTư 07/2003/TT-NHNNư ngàyư 19/5/2003ư hướngư dẫnư thựcư

hiệnưmộtưsốưquyưđịnhưvềưBĐTVưtheoưNĐ178ưvàư85

(45)

6 Bảo m tin vay

Địnhưnghĩa:ư:ư

BomtinvaylvicTCTDỏpdngcỏcbinphỏpnhmphũng BomtinvaylvicTCTDỏpdngcỏcbinphỏpnhmphũng ngariro,tocskinhtvphỏplýthuhickhonn ngariro,tocskinhtvphỏplýthuhickhonn

đ ưchoưKHưvay.Ã

Cácưbiệnưpháp::

6.1.Bombngtisn

6.1.ưBảoưđảmưbằngưtàiưsảnưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưưư 6.2.ưBảoưđảmưkhôngưbằngưtàiưsảnư

(46)

6.1 Bảo đảm bng ti sn

1)

1) Cầmưcố,ưthếưchấpưbằngưtàiưsảnưcủaưkháchưhàngưvayCầmưcố,ưthếưchấpưbằngưtàiưsảnưcủaưkháchưhàngưvay

2)

2) Bảoưl nhưbằngưtàiưsảnưcủaưbênưthứưbaBảoưl nhưbằngưtàiưsảnưcủaưbênưthứưbaÃÃ

3)

(47)

1) Cầm cố, chấp

Địnhưnghĩaưư

ã Cmctisnlvicbờnvaygiaotisnlngsnthucs hucamỡnhchobờnchovaybomthchinnghavtr n.

(48)

Tài sản cầm cố

MáyưmócưTbị,ưp.tiệnưvậnưtải,ư

NNVL,ưhàngưhóa,ưkimưloạiưquý QuyềnưvớiưphầnưvốnưgópưtrongưDN Ngoạiưtệưbằngưtiềnưmặt;ưTiềnưtrênư

TKTGưưbằngưVNDưvàưngoạiưtệ

Quyềnưkhaiưthácưtàiưnguyênư thiênưnhiên

Trỏiphiu,kphiu,cphiu, stitkim,thngphiu

Tubin,mỏybayccmc theoquynhcaphỏplut Quyntỏcgi;QuynSH

cơngưnghiệp;ưQuyềnưđịiưnợ…ư

TSưlàưđộngưsảnư hìnhưthànhưtrongưtươngưlai Cácưtàiưsảnưkhácư

(49)

Tài sản chấp

Tisnkhỏc theoquynh

Tàiưsảnưlàư BĐSưhìnhưthànhư

Trongtnglai

Tàuưbiển,ư máyưbayưđượcưTCư

theoquynh

Giỏtrquyn sdngt

Nh,cụng trỡnhXDgn linvit

(50)

Tài sản thÕ chÊp

 Trườngưhợpưthếưchấpưtồnưbộưtàiưsảnưcóưvậtưphụ,ưthìưvậtưphụưđóưcũngưTrườngưhợpưthếưchấpưtồnưbộưtàiưsảnưcóưvậtưphụ,ưthìưvậtưphụưđóưcũngư

thuộcưtàiưsảnưthếưchấp.ưTrongưthườngưhợpưthếưchấpưmộtưphầnưtàiưsảnư thuộcưtàiưsảnưthếưchấp.ưTrongưthườngưhợpưthếưchấpưmộtưphầnưtàiưsảnư cóưvậtưphụ,ưthìưvậtưphụưchỉưthuộcưtàiưsảnưthếưchấp,ưnếuưcácưbênưcóư cóưvậtưphụ,ưthìưvậtưphụưchỉưthuộcưtàiưsảnưthếưchấp,ưnếuưcácưbênưcóư

thoảưthuận thoảưthuận

Hoaư lợi,ư lợiư tứcư vàư cácư quyềnư phátư sinhư từư tàiư sảnư thếư chấpư cũngưHoaư lợi,ư lợiư tứcư vàư cácư quyềnư phátư sinhư từư tàiư s¶n thÕ chÊp cịng

thuộcưtàiưsảnưthếưchấp,ưnếuưcácưbênưcóưthoảưthuậnưhoặcưphápưluậtư thuộcưtàiưsảnưthếưchấp,ưnếuưcácưbênưcóưthoảưthuậnưhoặcưphápưluậtư cóư quyư định;ư trườngư hợpư tàiư sảnư thếư chấpư đượcư bảoư hiểmư thìư khoảnư cóư quyư định;ư trườngư hợpư tàiư sảnư thếư chấpư đượcư bảoư hiểmư thìư khoảnư

(51)

Điều kiện tài sản bảo đảm

 Điềuưkiệnưcủaưtàiưsảnưđảmưbảo:

ã Tàiư sảnư phảiư thuộcư quyềnư sởư hữuư hoặcư thuộcư quyềnư sửư dụng,ưTàiư sảnư phảiư thuộcư quyềnư sởư hữuư hoặcư thuộcư quyềnư sửư dụng,ư

quảnưlýưcủaưkháchưhàngưvay,ưbênưbảoưl nh.Ã

ã Tàiưsảnưđượcưphépưgiaoưdịch.Tàiưsảnưđượcưphépưgiaoưdịch. ã Tàiưsảnưkhôngưcóưtranhưchấp.Tàiưsảnưkhôngưcóưtranhưchấp.

ã TisnmphỏplutquynhphimuabohimthỡKHvay,TisnmphỏplutquynhphimuabohimthỡKHvay,

bờn bảoư l phảiư muaư bảoư hiểmư TSư trongư thờiư hạnư bảoư đảmưã

bênư bảoư l phảiư muaư bảoư hiểmư TSư trongư thờiư hạnư bảoư đảmưã

tiÒnvay

(52)

Phạm vi bảo đảm tiền vay tài sản MộtưTSưbảoưđảmưđượcưdùngưđểưbảoưđảmưthựcưhiệnưnhiềuưnghĩaưvụưtrảư MộtưTSưbảoưđảmưđượcưdùngưđểưbảoưđảmưthựcưhiệnưnhiềuưnghĩaưvụưtrảư nợưtạiưmộtưhoặcưnhiềuưTCTD.ưTHưbảoưđảmưchoưcácưnghĩaưvụưtrảư nợưtạiưmộtưhoặcưnhiềuưTCTD.ưTHưbảoưđảmưchoưcácưnghĩaưvụưtrảư nợưtạiưnhiềuưTCTDưphảiưcóưđủưđiềuưkiện: nợưtạiưnhiềuưTCTDưphảiưcóưđủưđiềuưkiện:

1 CácưgiaoưdịchưbảoưđảmưliênưquanưđếnưTSưnàyưđ ưđượcưđăngưkýưtạiưCácưgiaoưdịchưbảoưđảmưliênưquanưđếnưTSưnàyưđ ưđượcưđăngưkýưtạiưãã

cơưquanưđăngưkýưgiaoưdịchưbảoưđảmư(thứưtựưưuưtiên…) cơưquanưđăngưkýưgiaoưdịchưbảoưđảmư(thứưtựưưuưtiên…)

2

2 Cácư TCTDư cùngư nhậnư mộtư TSư bảoư đảmư phảiư thoảư thuậnư bằngưCácư TCTDư cùngư nhậnư mộtư TSư bảoư đảmư phảiư thoảư thuậnư bằngư

vănưbảnưcửưđạiưdiệnưgiữưbảnưchínhưgiấyưtờưliênưquanưđếnưTSưbảoư vănưbảnưcửưđạiưdiệnưgiữưbảnưchínhưgiấyưtờưliênưquanưđếnưTSưbảoư đảm,ưviệcưxửưlýưTSưbảoưđảmưđểưthuưhồiưnợ…

đảm,ưviệcưxửưlýưTSưbảoưđảmưđểưthuưhồiưnợ…

3

3 GiáưtrịưTSBĐưxácưđịnhưtạiưthờiưđiểmưkýưHĐưbảoưđảmưphảiưlớnưhơnưGiáưtrịưTSBĐưxácưđịnhưtạiưthờiưđiểmưkýưHĐưbảoưđảmưphảiưlớnưhơnư

tổngưgiáưtrịưcácưnghĩaưvụưtrảưnợưđượcưbảoưđảm,ưtrừưtrườngưhợpưphápư tổngưgiáưtrịưcácưnghĩaưvụưtrảưnợưđượcưbảoưđảm,ưtrừưtrườngưhợpưphápư luậtưcóưquyưđịnhưkhác

(53)

2) Bảo lÃnh tài sản bên thứ ba

Địnhưnghĩa:ư:ư

Bảoưl nhưbằngưTSưcủaưbênưthứưbaư(bênưbảoưl nh)ưlàưviệcưbênưbảoưÃ Ã

l nhưcamưkếtưvớiưTCTDưvềưviệcưsửưdụngưTSưthuộcưquyềnưquảnưlý,ưsửưÃ

l nhcamkÕtvíiTCTDvỊviƯcsưdơngTSthcqunqu¶nlý,sư·

dụngưcủaưmìnhưđểưthựcưhiệnưnghĩaưvụưtrảưnợưthayưchoưkháchưhàngưvay,ư dụngưcủaưmìnhưđểưthựcưhiệnưnghĩaưvụưtrảưnợưthayưchoưkháchưhàngưvay,ư nếuưKHưvayưthựcưhiệnưkhơngưđúngưnghĩaưvụưtrảưnợ

nếuưKHưvayưthựcưhiệnưkhơngưđúngưnghĩaưvụưtrảưnợ

Néidung::

TCTDưvàưbênưbảoưl nhưthoảưthuậnưvềưviệcưápưdụngưhayưkhôngưápưÃ

dngcỏcbinphỏpcmc,thchpmbothchinnghav dngcỏcbinphỏpcmc,thchpmbothchinnghav bol nhã

b¶ol nh·

Việcưcầnưcố,ưthếưchấpưTSưđểưđảmưbảoưthựcưhiệnưnghĩaưvụưbảoưl nhưã

(54)

2) Bảo lÃnh tài sản bên thứ ba

Điềuưkiệnưcủaưbênưbảoưl nhÃ ::

ã Cóưnăngưlựcưphápưluậtưdânưsự,ưnăngưlựcưhànhưviưdânưsựưtheoưCóưnăngưlựcưphápưluậtưdânưsự,ưnăngưlựcưhànhưviưdânưsựưtheoư quyưđịnhưcủaưphápưluậtư

quyưđịnhưcủaưphápưluậtư

• CóưtàiưsảnưđủưđiềuưkiệnưtheoưquyưđịnhưđểưthựcưhiệnưnghĩaưvụưCóưtàiưsảnưđủưđiềuưkiệnưtheoưquyưđịnhưđểưthựcưhiệnưnghĩaưvụư bảoưl nhã

(55)

3) Bảo đảm TS hình thành từ vốn vay

 Điềuưkiệnưđốiưvớiưkháchưhàngưvay:ư:ư

• CóưkhảưnăngưtàiưchínhưđểưthựcưhiệnưnghĩaưvụưtrảưnợCóưkhảưnăngưtàiưchínhưđểưthựcưhiệnưnghĩaưvụưtrảưnợ

• Cóư DADT,ư paư sxkddvư (phụcư vụư đờiư sống)ư khảư thiư vàư cóư hiệuưCóư DADT,ư paư sxkddvư (phụcư vụư đờiư sống)ư khảư thiư vàư cóư hiệuư quảư(phùưhợpưvớiưquyưđịnhưcủaưphápưluật)

quảư(phùưhợpưvớiưquyưđịnhưcủaưphápưluật)

• CóưmứcưvốnưtựưcóưthamưgiaưvàoưDA/paưsxkddv,ưđờiưsốngưvàưgiáưCóưmứcưvốnưtựưcóưthamưgiaưvàoưDA/paưsxkddv,ưđờiưsốngưvàưgiáư trịư TSBĐư tiềnư vayư bằngư cácư biệnư phápư CC,TCư tốiư thiểuư bằngư trịư TSBĐư tiềnư vayư bằngư cácư biệnư phápư CC,TCư tốiư thiểuư bằngư 15%ưVĐTưcủaưdựưán/phươngưán

(56)

3) Bảo đảm TS hình thành từ vốn vay

 Điềuưkiệnưđốiưvớiưtàiưsản::

• TSư phảiư xácư địnhư đượcư quyềnư sởư hữuư hoặcư quyềnư quảnư lýư sửưTSư phảiư xácư địnhư đượcư quyềnư sởư hữuư hoặcư quyềnư quảnư lýư sửư dụng;ư xácư địnhư đượcư giáư trị,ư sốư lượngư vàư đượcư phépư giaoư dịch.ư dụng;ư xácư địnhư đượcư giáư trị,ư sốư lượngư vàư đượcư phépư giaoư dịch.ư Ngồiưraưđốiưvớiưtàiưsảnưlàưvậtưtưưhàngưhố,ưTCTDưphảiưcóưkhảư Ngồiưraưđốiưvớiưtàiưsảnưlàưvậtưtưưhàngưhố,ưTCTDưphảiưcóưkhảư năngưquảnưlýưgiámưsátưTSưbảoưđảm

năngưquảnưlýưgiámưsátưTSưbảoưđảm

• ĐốiưvớiưTSưphápưluậtưquyưđịnhưphảiưmuaưbảoưhiểmưthìưKHưphảiưĐốiưvớiưTSưphápưluậtưquyưđịnhưphảiưmuaưbảoưhiểmưthìưKHưphảiư camưkếtưmuaưbảoưhiểmưtrongưsuốtưthờiưhạnưvayưvốnưkhiưTSưhìnhư camưkếtưmuaưbảoưhiểmưtrongưsuốtưthờiưhạnưvayưvốnưkhiưTSưhìnhư thànhưđưaưvàoưsửưdụng

(57)

2.4.2

2.4.2 Cho vay khơng có đảm bảo TSưư 1)

1) TổưchứcưtínưdụngưlựaưchọnưchoưvayưkhơngưcóưđảmưbảoưbằngưtàiưTổưchứcưtínưdụngưlựaưchọnưchoưvayưkhơngưcóưđảmưbảoưbằngưtàiư

s¶n(

s¶n(tÝnchÊptÝnchÊp).)

2)

2) TCTDưNhàưnướcưchoưvayưkhơngưcóưđảmưbảoưbằngưtàiưsảnưtheoưchỉưTCTDưNhàưnướcưchoưvayưkhơngưcóưđảmưbảoưbằngưtàiưsảnưtheoưchỉư

địnhưcủaưChínhưphủ địnhưcủaưChínhưphủ

ã NHchutrỏchnhimỏnhgiỏkhnngtrnNHchutrỏchnhimỏnhgiỏkhnngtrn ã TnthtdokhỏchquancChớnhphxlý.TnthtdokhỏchquancChớnhphxlý.

3)

3) Bảoưl nhưbằngưtínưchấpưcủaưtổưchứcưđoànưthểưchínhưtrịư-ưx ưhộiưBảoưl nhưbằngưtínưchấpưcủaưtổưchứcưđoànưthểưchínhưtrịư-ưx ưhộiưÃÃ ÃÃ

(58)

Cho vay tín chấp

Điềuưkiệnưcủaưkháchưhàng::

ã Sdngvnvaycúhiuqu,trnỳnghntrongquanhtớnSdngvnvaycúhiuqu,trnỳnghntrongquanhtớn dngvicỏcTCTD

dụngưvớiưcácưTCTD

ã Cú DAT/p.ỏn sx, kd, dv (phc v đờiư sống)ư khảư thi,ư cóư hiệuưCóư DAĐT/p.ánư sx,ư kd,ư dvư (phụcư vụư đờiư sống)ư khảư thi,ư cóư hiệuư quảư(phùưhợpưvớiưquyưđịnhưcủaưphápưluật)

quảư(phùưhợpưvớiưquyưđịnhưcủaưphápưluật)

• Cóư khảư năngư tàiư chínhư đểư thựcư hiệnư nghĩaư vụư trảư nợư choư ngânưCóư khảư năngư tàiư chínhư đểư thựcư hiệnư nghĩaư vụư trảư nợư choư ngânư hng

hàng

ã CamktthchinbinphỏpmbobngtisnnuviphmCamktthchinbinphỏpmbobngtisnnuviphm HTD; cam kt tr nợư trướcư hạnư nếuư khôngư thựcư hiệnư camư kếtư HĐTD;ư camư kếtư trảư nợư trướcư hạnư nếuư khôngư thựcư hiệnư camư kếtư

(59)

2.6 HĐTD hp ng bo m tin vay

Tínhưchấtưphápưlý:ư:ư

ã HĐưbảoưđảmưtiềnưvayưlàưmộtưnộiưdungưcủaưHĐTDưvàưlàưđiềuưkiệnưHĐưbảoưđảmưtiềnưvayưlàưmộtưnộiưdungưcủaưHĐTDưvàưlàưđiềuưkiệnư đểưHĐTDưcóưhiệuưlực

đểưHĐTDưcóưhiệuưlực

• HĐưbảoưđảmưtiềnưvayưbịưvơưhiệuưkhơngưảnhưhưởngưtớiưtínhưhiệuưHĐưbảoưđảmưtiềnưvayưbịưvơưhiệuưkhơngưảnhưhưởngưtớiưtínhưhiệuư lựcưcủaưhợpưđồngưtínưdụng

lựcưcủaưhợpưđồngưtínưdụng

Nộiưdungưhợpưđồng

Nộiưdungưhợpưđồng:ư:ư

Mụcư đíchư sửư dụngư tiềnư vay,ư hìnhư thứcư vay,ư sốư tiềnư vay,ư l iư suất,ưã

thờiưhạnưvay,ưhìnhưthứcưbảoưđảm,ưgiáưtrịưtàiưsảnưbảoưđảm,ưphươngư thờiưhạnưvay,ưhìnhưthứcưbảoưđảm,ưgiáưtrịưtàiưsảnưbảoưđảm,ưphươngư thứcưtrảưnợưvàưcácưcamưkếtưkhácưđượcưcácưbênưthoảưthuậnư(xemư thứcưtrảưnợưvàưcácưcamưkếtưkhácưđượcưcácưbênưthoảưthuậnư(xemư

Định dạng
Số trang	59
Dung lượng	2,05 MB