PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Trong điều kiện hiện nay, tiếp cận tín dụng chính thức và vai trò của các tổ chức tín dụng chính thức đặc biệt quan trọng trong việc đáp ứng kịp t[r]
(1)PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện nay, tiếp cận tín dụng chính thức và vai trò các tổ chức tín dụng chính thức đặc biệt quan trọng việc đáp ứng kịp thời vốn cho các hộ gia đình để bổ sung vốn kinh doanh, đảm bảo quy trình sản xuất, hoạt động kinh doanh và dịch vụ phát triển liên tục, bền vững Các quy trình cho vay các sản phẩm tín dụng đặc biệt phù hợp với các hộ kinh doanh tính chất ưu đãi nhà nước nhóm đối tượng này Đa số các nghiên cứu đã đề cập đánh giá tiếp cận tín dụng (cả chính thức và phi chính thức) trên giấy tờ sổ sách, đặc biệt là các nước phát triển, mà chưa xem xét tới việc tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh qua internet, Vì vậy, nghiên cứu việc tiếp cận tín dụng chính thức hộ kinh doanh cá thể Việt Nam là thực cần thiết Việt Nam ngày càng hội nhập vào kinh tế giới Tuy nhiên, việc tiếp cận tín dụng chính thức các hộ kinh doanh cá thể còn nhiều hạn chế không đáp ứng đủ tài sản đảm bảo, kế hoạch kinh doanh chưa hiệu quả, khả tiếp cận công nghệ còn chậm… Điều đó thấy rằng, việc tiếp cận tín dụng các hộ kinh doanh cá thể có vấn đề iệc tiếp cận tín dụng trở nên cấp thiết nhằm thực các yêu cầu Đảng thời gian tới: vừa nhằm hỗ trợ phát triển tín dụng chính thức, hỗ trợ phần phát triển tín dụng phi chính thức (dưới góc độ có lợi), phải hạn chế tín dụng đen Xuất phát từ lý trên, đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến đến tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam” lựa chọn để nghiên cứu 2.Tổng quan nghiên cứu và khoảng trống nghiên cứu 2.1 Tổng quan nghiên cứu 2.1.1 Nghiên cứu chung các mô hình “Ý định sử dụng” Trên giới, hướng nghiên cứu “Ý định sử dụng” phổ biến và thường giải thích việc áp dụng: Mô hình hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA), Mô hình hành vi có kế hoạch (Theory of Planned Behavior - TPB), mô hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM)… Mô hình hành động hợp lý TRA xây dựng và phát triển Ajzen và Fishbein Theo lý thuyết này, hành vi người định yếu tố quan trọng chính là “Ý định hành vi” (Behavior intention) (Ajzen và Fishbein, 1980) Bên cạnh đó, “Ý định hành vi” lại giải thích “Thái độ” (Attitude) hành vi và “Mức quy chuẩn chủ quan” (Subjective Norm) hành vi đó 1.1.2 Nghiên cứu liên quan đến các nhân tố ảnh hưởng đến khả định tiếp cận tín dụng Nhóm nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng dựa trên đặc điểm người vay Nhóm nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng dựa trên đặc điểm khách hàng và tổ chức tín dụng 1.1.3 Nghiên cứu rào cản tiếp cận tín dụng Nhóm nghiên cứu rào cản tiếp cận tín dụng từ phía cầu Nghiên cứu rào cản tiếp cận tín dụng chính thức từ phía cung Nghiên cứu rào cản tiếp cận dịch vụ tín dụng chính thức từ phía chính phủ 1.1.4 Nghiên cứu tiếp cận tín dụng phi chính thức và tín dụng đen Nhóm thứ tiếp cận từ góc độ các nhân tố dẫn đến hành vi tín dụng phi chính thức và tín dụng đen Nhóm thứ hai tiếp cận từ hành vi người cho vay 2.2 Khoảng trống nghiên cứu Việc ứng dụng mô hình TAM, TRA, UTAUT để nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới “Ý định sử dụng” dịch vụ tín dụng chính thức và phi chính thức khá mẻ Các tác giả chưa ảnh hưởng cụ thể thiếu chứng thực nghiệm để đo lường mức độ ảnh yếu tố này Sự khác biệt bối cảnh, thời gian, đặc điểm kinh tế xã hội làm phong phú thêm các nghiên cứu, lại giảm tính chính xác và phù hợp các kết nghiên cứu muốn áp dụng vào bối cảnh các nước phát triển Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu và nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu: đề xuất khuyến nghị nhằm thúc đẩy tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam Để đạt mục tiêu trên, nghiên cứu cần giải nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận (khung lý thuyết) tiếp cận tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam - đó chia thành tiếp cận tín dụng chính thức và tiếp cận tín dụng phi chính (2) thức - Đánh giá thực trạng tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam thông qua việc khảo sát - Phân tích và đánh giá nhân tố ảnh hưởng tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam - Đưa hàm ý chính sách nhằm thúc đẩy tiếp cận tín dụng chính thức, hạn chế sử dụng tín dụng đen hộ kinh doanh cá thể Việt Nam 3.2 Câu hỏi nghiên cứu Nghiên đưa nhằm trả lời câu hỏi sau đây: - Khung lý thuyết mà nghiên cứu sử dụng bao gồm điều gì? CHƯƠNG 1: Cơ sở lý luận tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể và các nhân tố ảnh hưởng 1.1 Khái quát hộ kinh doanh cá thể và tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể 1.1.1 Khái quát hộ kinh doanh cá thể Hộ kinh doanh cá nhân là công dân Việt Nam nhóm người gồm các cá nhân là công dân Việt Nam đủ 18 tuổi, có lực hành vi dân đầy đủ, hộ gia đình làm chủ, đăng ký kinh doanh địa điểm, sử dụng không quá mười lao động và chịu trách nhiệm toàn tài sản mình hoạt động kinh - Hiện trạng tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam sao? doanh - Các nhân tố “Hiệu kỳ vọng”, “Nỗ lực kỳ vọng”, “Điều kiện thuận lợi”, “Ảnh 1.1.2 Tín dụng chính thức và tín dụng phi chính thức hưởng xã hội”, “Tiện lợi”, “Hiểu biết tài chính”, “Bảo mật” có tác động nào đến tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam? Tín dụng chính thức là dịch vụ cung cấp các TCTD cấp phép, ví dụ dịch vụ tín dụng cung cấp các ngân hàng, công ty tài chính, công ty - Các hàm ý chính sách nhằm thúc đẩy tiếp cận tín dụng chính thức, hạn chế sử dụng tín dụng đen hộ kinh doanh cá thể Việt Nam bao gồm vấn đề gì? cho thuê tài chính Tín dụng phi chính thức hiểu chung là các hình thức vay vốn ngoài quản lý và giám sát các quan quản lý tài chính tiền tệ, gồm cho vay các cá nhân, cho vay thông qua các hình thức hụi, họ, phường, cho vay gia Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là: tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam - đó chia thành tiếp cận tín dụng chính thức và tiếp cận tín dụng phi chính thức Trong tín dụng phi chính thức, tác giả tập trung vào tiếp cận tín dụng đen các hộ kinh doanh cá thể Luận án không nghiên cứu tín dụng bán chính thức Không gian nghiên cứu: Nghiên cứu tập trung vào các hộ kinh doanh cá thể có đăng kí kinh doanh trên nước Đối tượng khảo sát: chủ các hộ kinh doanh cá thể đình, bạn bè, người thân 1.1.3 Tiếp cận tín dụng Tiếp cận tín dụng chính thức là việc người dân, hộ gia đình, hộ kinh doanh hiểu biết và có thể vay vốn các TCTD Hay nói cách khác, đây là hình thức phát sinh giao dịch tài sản bên là các TCTD gọi là bên cho vay và bên là các cá thể, doanh nghiệp gọi là bên vay Đối với tiếp cận tín dụng phi chính thức, thì có thể hiểu là việc các hộ kinh doanh cá thể sử dụng các dịch vụ tín dụng không cung cấp các TCTD cấp phép các tổ chức chính trị xã hội Việc này gần giống Thời gian nghiên cứu: Nghiên cứu thực từ 2017 - 2020, đó tập khung khảo sát thời gian từ tháng 3/2019 - 11/2019 với sử dụng tín dụng đen Cách tiếp cận 1.2.1 Các tác động tích cực Nghiên cứu này tiếp cận đồng thời trên hướng (1) khả các hộ kinh doanh cá thể có thể có các khoản mục vốn vay gồm chính thức và phi chính thức; (2) tài chính toàn diện (Financial Inclusion) 1.2 Tác động tiếp cận tín dụng các hộ kinh doanh cá thể 1.2.1.1 Của tín dụng chính thức Việc tiếp cận TDCT đã cung cấp cho khách hàng vay hội tạo lực sinh kế, phát huy khả tự làm chủ họ 1.2.1.2 Của tín dụng phi chính thức (3) Tín dụng phi chính thức (và kể tín dụng đen) không phải lúc nào hoàn toàn xấu vì đã giúp người cần vốn vay ngay, với thủ tục đơn giản, đáp ứng nhu cầu cấp thiết người vay CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.2.2 Các tác động tiêu cực 2.1 Phương pháp nghiên cứu 1.2.1.1 Của tín dụng chính thức 2.1.1 Quy trình nghiên cứu Tín dụng chính thức làm tăng chi phí các hộ kinh doanh cá thể giai đoạn đầu, các yêu cầu minh chứng thu nhập, các loại báo cáo minh chứng khả trả nợ 1.2.1.2 Của tín dụng phi chính thức Hậu tín dụng đen nghiêm trọng (đối với các nước phát triển thì đồng tín dụng phi chính thức và tín dụng đen làm một), và vì cần phòng ngừa và hạn chế tín dụng đen mức cao có thể để đảm bảo ổn định xã hội, bảo vệ khách hàng Các nghiên cứu đề cập ảnh hưởng tiêu cực tín dụng đen trên nhiều mặt, tập trung vào an ninh kinh tế, mức sống dân cư, an ninh trật tự xã hội… Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định tính và định lượng để trả lời câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu định tính (sử dụng giai đoạn phát triển bảng hỏi và thang đo) và phương pháp nghiên cứu định lượng sau đã thực xong nghiên cứu định tính và điều chỉnh bảng hỏi 2.1.2 Nghiên cứu định tính Mục tiêu nghiên cứu định tính: Để kiểm tra, sàng lọc và xác định mối quan hệ các biến mô hình lý thuyết ban đầu (đã hình thành dựa trên nghiên cứu tổng quan lý thuyết) 1.3.1 Các lý thuyết tảng Phương pháp nghiên cứu định tính: Phỏng vấn sâu vì đây là cách thích hợp để kiểm tra phù hợp mô hình nghiên cứu đề xuất, xây dựng bảng hỏi khảo sát và tính chính xác phù hợp kết nghiên cứu 1.3.1.1 Lý thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action - TRA) 2.1.3 Nghiên cứu định lượng 1.3 Lý thuyết tảng và mô hình dự kiến 1.3.1.2 Lý thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of Planned Behavior - TPB) 1.3.1.3 Lý thuyết chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model - TAM) 1.3.1.4 Lý thuyết chấp nhận và sử dụng công nghệ (Unified Theory of Acceptance and Use Technology - UTAUT) 1.3.2 Mô hình nghiên cứu dự kiến 1.3.1.1 Lựa chọn lý thuyết làm tảng nghiên cứu Luận án này tiếp cận mô hình tảng là mô hình TPB và bổ sung thêm các Nghiên cứu định lượng cách thực thu thập liệu từ khảo sát trên nhóm đối tượng là các hộ gia đình đã sử dụng tín dụng chính thức và/hoặc phi chính thức (không bao gồm các khoản vay từ người thân vay thông qua phường/họ) Tác giả xử lý liệu phần mềm SPSS 25 và AMOS 20 để phân tích đặc điểm hộ kinh doanh cá thể, độ tin cậy thang đo, phân tích nhân tố khám phá (EFA), phân tích nhân tố khẳng định (CFA), phân tích mô hình cấu trúc tuyến tính (SEM), ảnh hưởng biến điều tiết tới mối quan hệ mô hình cấu trúc 2.2 Mô hình nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu kiện nghiên cứu UTAUT 2.2.1 Mô hình tiếp cận tín dụng chính thức 1.3.2.2 Xây dựng mô hình nghiên cứu sơ 2.2.1.1 Tài sản đảm bảo Đối với mô hình thứ nhất, tiếp cận tín dụng chính thức, tác giả sử dụng mô hình TPB để đánh giá, đó có kết hợp với mô hình UTAUT để đưa biến phụ 2.2.1.2 Thu nhập thuộc Đối với mô hình thứ tác giả xây dựng mô hình gồm bốn yếu tố chính: “Hiệu kỳ vọng”, “Nỗ lực kỳ vọng”, “Ảnh hưởng xã hội”, “Điều kiện thuận lợi” giống mô hình lý thuyết gốc Ngoài ra, mô hình UTAUT tính đến yếu tố: “Tuổi”, “Giới tính”, “Kinh nghiệm sử dụng” và “Tự nguyện sử dụng” 2.2.1.3 Kinh nghiệm kinh doanh chủ hộ 2.2.1.4 Khoảng cách 2.2.1.5 Lãi suất vay vốn 2.2.1.6 Thủ tục vay vốn (4) CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 2.2.1.7 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại 2.2.1.8 Dịch vụ ngân hàng điện tử 2.2.1.9 Khả tiếp cận tín dụng ngân hàng hộ kinh doanh cá thể 2.2.1.1 Hiệu kỳ vọng 3.1 Khái quát hộ kinh doanh cá thể Việt Nam và tiếp cận tín dụng tín dụng hộ kinh doanh cá thể 2.2.2.2 Nỗ lực kỳ vọng 3.1.1 Tình hình hộ kinh doanh cá thể Việt Nam 2.2.2 Mô hình tiếp cận tín dụng phi chính thức Bảng 3.1 Hộ kinh doanh cá thể Việt Nam phân theo vùng 2.2.2.3 Ảnh hưởng xã hội 2.2.2.4 Điều kiện thuận lợi đối 2.2.2.5 Hiểu biết tài chính Năm 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 Đồng sông Hồng 1.093,1 1.113,9 1.233,8 Trung du miền núi phía Bắc 369,6 380,4 430,4 Trung 945,4 979,4 1.054,0 Tây Nguyên 181,1 187,8 213,8 219,5 229,9 226,4 2.366,5 245,7 252,844 271,945 Đông Nam Bộ 664,8 672,0 748,9 752,2 779,9 820,1 856,3 900,9 942,680 978,384 Đồng sông Cửu Long 871,0 902,8 947,9 912,5 935,6 944,1 983,6 994,5 Tổng số 4.125,0 4.236,3 4.628,8 1.183,4 1.213,2 1.228,0 1.256,7 1.330,1 2018 2019 1324,377 1357,069 2.2.2.6 Tính tiện lợi 2.2.2.7 Tính bảo mật 2.2.2.8 Ý định sử dụng tín dụng phi chính thức 423,2 436,3 440,3 450,6 487,1 481,628 493,655 1.045,2 1.062,8 1.095,9 1.126,1 1.184,3 1201,809 1233,100 4.536,0 4.657,7 4.754,8 4.909,8 5.142,6 995,397 1045,242 5198,735 5379,395 Nguồn: Tổng cục Thống kê (2020) Các hộ kinh doanh cá thể phân bố tương đối đồng trên nước Trong đó, Đồng sông Hồng, Trung bộ, Đồng Bằng sông Cửu Long và Đông Nam là vùng chiếm tỷ trọng cao nhất, là 25,86%; 23,03%; 19,34% và 17,52% Trung du miền núi phía Bắc và Tây Nguyên chiếm tỷ trọng thấp nhất, là 9,47% 4,78% tổng số hộ Trên sở phân bổ dân cư, tỷ trọng hộ kinh doanh cá thể các vùng không có biến động đáng kể nhiều năm qua 3.1.2 Tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam Hộ kinh doanh cá thể Việt Nam là hình thức tổ chức kinh doanh chủ yếu sử dụng vốn tự có để sản xuất kinh doanh Trong giai đoạn 2007- 2014, tỷ trọng vốn chủ sở hữu trên tổng nguồn vốn trung bình dao động từ gần 89% đến khoảng 93% (Tổng cục Thống kê, 2020) Việc tiếp cận vốn các hộ kinh doanh các hộ còn khó khăn (5) mà có 47,22% số hộ kinh doanh tiếp cận vốn tín dụng chính thức với trở xuống thấp, 46 hộ, chiếm khoảng 6,37% Điều này cho thấy, trình độ học mức lãi suất hợp lý – khoảng 8% - 14%/năm (OXFAM, 2015, Finn, 2018) Điều này cho thấy, các hộ phải tìm đến nguồn vốn từ khu vực bán chính thức và phi chính thức Tuy nhiên, tiếp cận vốn bán chính thức (từ quỹ hội nông dân, hội phụ nữ, đoàn niên)… không nhiều, lại không thể sử dụng lâu dài Nguyên nhân vấn đề này là tín dụng bán chính thức có số vốn nhỏ, lại phải dùng cho các nhu cầu thường xuyên (như hoạt động các hội, khen thưởng…) Do đó, với phần vốn còn thiếu thì phải sử dụng từ tín dụng phi chính thức Nguồn này các hộ kinh doanh cá thể vấn các hộ đã nâng lên đáng kể để tự cải thiện dân trí mình Đa số các hộ này và các hộ có trình độ THCS - THPT nằm khu vực nông thôn, vốn ít có điều kiện phát triển kinh tế học hành (ADR, 2014) Số hộ có trình độ trung cấp chiếm tỷ trọng cao - đa phần các chủ hộ cho mình cần đào tạo nghề là có thể kinh doanh được, vậy, nhóm hộ hoạt động liên quan đến kỹ thuật (như sửa chữa các loại máy móc, kinh doanh các loại máy móc) thì việc này phù hợp Một số hộ kinh doanh liên quan đến nông nghiệp đào tạo các ngành xuất phát chính từ số nguồn như: vốn từ vay các cá nhân trên thị trường, vay từ các cửa hàng cầm đồ với lãi suất cao (tín dụng đen), vay từ các quỹ (dưới dạng họ/hụi/phường/biêu) (OXFAM, 2015, Ban đạo trung ương chương trình MTQG xây nghề từ trung cấp cây trồng, vật nuôi, phân bón Đa phần các hộ còn lại có trình độ cao (cao đẳng - đại học - sau đại học) tập trung vùng thành thị, kinh doanh các mặt hàng công nghệ cao (như điện, điện tử, các dịch vụ công cộng…) dựng nông thôn mới, 2019) Điều này phù hợp với thực tế Việt Nam các hộ khu vực này có điều kiện (về kinh tế, địa lý…) để học tập 3.2 Khái quát mẫu nghiên cứu 3.2.2 Tiếp cận tín dụng hộ kinh doanh cá thể Việt Nam dựa trên kết khảo sát 3.2.1 Thông tin nhân học Bảng 3.2 nhân học từ mẫu nghiên cứu Tần suất Tỷ lệ Giới tính chủ hộ Thu nhập bình quân hộ (bình quân tháng, đơn vị tính: triệu đồng) Khu vực hoạt động Số năm hoạt động bình quân hộ Số lao động bình quân hộ Trong số các hộ khảo sát, có đến 532 hộ sử dụng tín dụng chính thức - vay từ các ngân hàng thương mại, các công ty tài chính, quỹ tín dụng nhân dân cở sở, tổ Nam 550 76,18% Nữ 172 23,82% Dưới 10 232 32,13% Từ 10 - 20 267 36,98% Từ 20 - 30 182 25,21% 2014, Finn, 2018) Điều này cho thấy rằng: các hộ cố gắng để nâng cao khả Từ 30 trở lên 41 5,68% chính mình việc tiếp cận các dịch vụ chính thức Thành thị 354 49,03% Nông thôn 368 50,97% hộ cần vay số tiền 30 triệu (tức là số tiền không lớn - khó để các ngân hàng Dưới năm 28 3,88% thương mại cho vay Mà khoản tiền này không nhỏ so sánh với các quỹ tín Từ đến năm 267 36,98% dụng nhân dân sở và ngân hàng chính sách xã hội) Số tiền này lại cần vay Trên năm 427 59,14% khoảng thời gian ngắn (dưới ngày) nên người khảo sát trả lời rằng: họ chấp nhận Dưới 162 22,44% lãi suất cao để có thể vay - là chờ đợi từ phía ngân hàng hay các tổ Từ đến 10 498 68,98% Từ 10 trở lên 62 8,59% Nguồn: Tính toán tác giả Trong số các hộ kinh doanh cá thể khảo sát thì số chủ hộ có tỉ lệ từ tiểu học chức tài chính vi mô và ngân hàng chính sách xã hội Như thế, có thể thấy rằng: có đến 74% tổng số hộ kinh doanh cá thể đủ điều kiện tiếp cận với tín dụng chính thức - cao nhiều so với kết khảo sát tiếp cận tín dụng cá nhân vùng nông thôn Việt Nam các nghiên cứu trước, dao động khoảng 20 - 40% tùy vùng (ADR, Về số vốn vay bình quân lần có khác biệt định: 45 chức khác Đối với tín dụng chính thức, trở ngại lớn mà các hộ khảo sát cho rằng: không phải lãi suất vay vốn là cản trở, mà lại là thời gian thẩm định Việc các hộ không đáp ứng các yêu cầu hồ sơ vay vốn, việc trả qua thẻ hay vấn đề tài sản đảm bảo (đa phần các hộ vùng nông thôn không có sổ đỏ để đáp (6) ứng nhu cầu vay vốn các hộ vùng thành thị thì khó chứng minh thu nhập vay đó theo hướng tiêu dùng) đã làm các hộ sử dụng tín dụng phi chính thức - đặc biệt là tín dụng đen Các tổ chức cung cấp tín dụng đen thì giải ngân nhanh: trung bình khoản vay tốn khoảng 30 phút, và chấp nhận vay số tiền nhỏ thời gian ngắn Đây là việc cần cân nhắc các quan quản lý nhà nước thời gian tới 3.3 Kết nghiên cứu các nhân tố tác động tiếp cận tín dụng các hộ kinh doanh cá thể Việt Nam 3.3.1 Đối với mô hình tiếp cận tín dụng chính thức Thang đo biến độc lập gồm thành phần: đặc điểm chủ hộ, kinh nghiệm chủ hộ, khoảng cách, lãi suất, thủ tục vay vốn, kinh nghiệm ngân hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử với 21 thang đo và các thang đo này có số nhân tố đạt yêu cầu, có khả hội tụ, biểu diễn tốt các biến quan sát Thang đo biến phụ thuộc Khả tiếp cận tín dụng chính thức hộ gia đình (4 biến quan sát), đã hội tụ và biểu diễn tốt các thang đo Như vậy, qua phân tích nhân tố khám phá EFA cho thấy các biến độc lập, phụ thuộc có tính hội tụ và biểu diễn tốt các biến quan sát thang đo và đưa vào kiểm định với phân tích CFA Đồng thời xét riêng mối quan hệ các biến độc lập KC, LS, TTV, KNCH, KNNH, NHĐT, DDCH với biến phụ thuộc Y thể các biến KC, TTV, LS và KNNH có hệ số tương quan r < 0, tức là mối quan hệ ngược chiều với biến phụ thuộc Còn tất các biến độc lập còn lại có hệ số tương quan 0,3 < r < 0,7 Qua phân tích chúng Hình Kết phân tích mô hình cấu trúc SEM ta có thể thấy hệ số tương quan các biến độc lập với biến phụ thuộc thể (Nguồn: Tổng hợp, phân tích tác giả) tương quan khá chặt chẽ với Từ đó chúng ta có thể đưa các biến vào mô hình CFA để phân tích 3.3.2 Đối với mô hình tiếp cận tín dụng phi chính thức Phân tích nhân tố khẳng định CFA Sau móc nối các sai số để cải thiện mô hình phù hợp liệu thực tế, kết thực phân tích nhân tố khẳng định CFA có hệ số Chi-square/df = 1.889 (< 3); GFI = 0.885; TLI = 0.926 (> 0.9); CFI=0.94 (> 0.9); RMSEA=0.058 (< 0.08) Phân tích nhân mô hình cấu trúc SEM Các hệ số mô hình phù hợp liệu thực tế, kết thực có hệ số Chisquare/df = 1.742 (< 3); GFI = 0.896; TLI = 0.938 (> 0.9); CFI=0.950 (> 0.9); RMSEA=0.053 (< 0.08) Mô hình ảnh hưởng yếu tố tác động đến khả tiếp cận tín dụng ngân hàng thương mại gồm nhân tố đã tác giả đề cập trước Sau chạy EFA lần thì các biến quan sát TL4,TL5 bị loại khỏi vì có hệ số tải nhỏ 0.5 và các biến quan sát ĐK4 và TL6 bị loại vì không hội tụ với các biến quan sát tương ứng với các biến độc lập Sau chạy EFA lần thì các biến ĐK1, ĐK2, ĐK3 bị loại khỏi vì có hệ số tải nhỏ 0.5 Bảng 3.9 KMO và kiểm định Bartlett KMO 0.894 Kiểm định Bartlett 5675.71 Sig 0.000 Như sau kiểm định độ tin cậy và giá trị, loại thang đo không đáp ứng nhu cầu và thang đo còn lại lựa chọn đã kiểm định đảm (7) bảo yêu cầu Như mô hình nghiên cứu điều chỉnh sau: Ý định sử dụng (Y_DINH) Phân tích nhân tố khẳng định CFA Kết phân tích CFA lần các tiêu đo lường phù hợp mô hình cho thấy, giá trị Chi-quare/df= 2.201 < 3, TLI= 0.967, CFI=0.974, GFI= 0.948 lớn 0.9, hệ số RMSEA = 0.046 <0.05, vì mô hình có phù hợp với thị trường.Ngoài tất các giá trị AVE > 0.5, giá trị độ tin cậy tổng hợp > 0.7, độ tin cậy thang đo đảm bảo, tính phân biệt đảm bảo AVE > MSV Hệ số P-value các biến quan sát biểu diễn các nhân tố < 0.5, các biến quan sát này có khả biểu diễn tốt các nhân tố mô hình CFA.Từ đó có thể khẳng định thang đo đạt giá trị hội tụ và tính đơn hướng Như vậy, các thang đo nghiên cứu các hộ kinh doanh cá thể tiếp cận tín dụng phi chính thức đã đảm bảo các yêu cầu phân tích Phân tích nhân mô hình cấu trúc SEM Hình Kết SEM tiếp cận tín dụng phi chính thức Nguồn : Tác giả tổng hợp phân tích số liệu Kiểm định sử ảnh hưởng biến điều tiết mô hình cấu trúc ý định sử dụng Bảng : Kết kiểm định lần tác động biến điều tiết Chiều tác động Ý định sử dụng (Y_DINH) Giới tính_Ảnh hưởng xã hội (GT_XH) Ước Sai lệch lượng chuẩn (S.E.) -0,183 0,018 Tỷ số tới hạn (C.R) Pvalue -10,015 *** Ý định sử dụng (Y_DINH) Ý định sử dụng (Y_DINH) Số năm_Nỗ lực kỳ vọng (SVN_NOLUC) Giới tính_Hiểu biết tài chính (GT_HB) Số năm_Hiểu biết tài chính (SVN_HB) 0,058 0,017 3,347 *** 0,142 0,017 8,485 *** -0,055 0,016 -3,340 *** Nguồn: tác giả tổng hợp phân tích liệu (8) CHƯƠNG 4: THẢO LUẬN KẾT QUẢ VÀ KHUYẾN NGHỊ định sử dụng” mô hình cấu trúc 4.2 Một số khuyến nghị 4.1 Thảo luận kết nghiên cứu 4.2.1 Khuyến nghị các quan quản lý nhà nước và pháp luật 4.1.1 Đối với các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức 4.2.1.1 Để tăng khả tiếp cận dịch vụ tín dụng chính thức Có tất nhân tố xác định là có ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng các hộ gia đình Việt Nam, đó là: Tài sản đảm bảo, Thu nhập, Kinh nghiệm chủ hộ, Khoảng cách, Lãi suất, Thủ tục vay vốn, Kinh nghiệm ngân hàng và Dịch vụ ngân hàng điện tử 4.1.2 Đối với các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng phi chính thức Nỗ lực kỳ vọng Trên sở kết nghiên cứu này, nhân tố “Nỗ lực kỳ vọng có ảnh hưởng ngược chiều đáng kể đến tiếp cận tín dụng phi chính thức hộ gia đình (với ý nghĩa “ý định sử dụng”), hệ số ảnh hưởng là -0.106 và tương ứng hệ số Sig = 0,04 < 0,05, nhân tố tác động ngược chiều giả thuyết H2a Ảnh hưởng xã hội Dựa trên kết phân tích liệu nghiên cứu này, nhân tố “Ảnh hưởng xã hội” có ảnh hưởng tích cực tới “Ý định sử dụng” tín dụng phi chính thức hộ kinh doanh cá thể với hệ số ảnh hưởng là 0,678 và hệ số tương ứng là Sig = *** < 0,05, nhân tố tác động cùng chiều giả thuyết H3a Hiểu biết tài chính Kết nghiên cứu phân tích liệu cho thấy điều đáng ngạc nhiên là nhân tố “Hiểu biết tài chính” có tác động tích cực đến “Ý định sử dụng” tín dụng phi chính thức hộ kinh doanh cá thể với hệ số ảnh hưởng là 0,096 và hệ số tương ứng là Sig = 0,047 < 0,5, nhân tố này tác động ngược chiều giả thuyết Giới tính Kết nghiên cứu đã rằng, yếu tố “Giới tính” có tác động điều tiết mối quan hệ các nhân tố “Ảnh hưởng xã hội”, “Hiểu biết tài chính” với “Ý định sử dụng” mô hình cấu trúc ● Về Tài sản đảm bảo Tác giả đề xuất các chính sách hỗ trợ các tổ chức tín dụng việc giảm chi phí và rủi ro trên khoản vay này có thể giảm thuế trên doanh lợi từ các khoản vay không yêu cầu tài sản đảm bảo, yêu cầu NHNN địa phương cùng các quan quản lý thương mại, quan thuế địa phương cần phối hợp chặt chẽ, nhiệt tình với các NHTM để ngân hàng có các thông tin xác thực, từ đó phê duyệt các khoản vay cách dễ dàng mà không cần thông qua tài sản chấp, có các chính sách khuyến khích tiếp nhận các loại hình tài sản hình thành tương lai tài sản vô hình sở hữu trí tuệ, sáng chế,… ● Về Khoảng cách địa lý Ngân hàng nhà nước cần có các kiến nghị các chính sách hỗ trợ các Ngân hàng thương mại việc mở rộng các chi nhánh các địa bàn khó khăn, địa hình không phẳng, cần hỗ trợ tiếp cận vốn tín dụng phục vụ đầu tư sản xuất kinh doanh ● Về Lãi suất vay vốn nhà nước nên có các chính sách hỗ trợ lãi suất các hộ kinh doanh số ngành nghề đặc thù, mũi nhọn các ngành nghề đòi hỏi ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp, trồng cây công nghiệp,… ● Về thủ tục vay vốn - Đưa tiêu tối ưu hóa thủ tục vay vốn vào tiêu đánh giá xếp hạng các tổ chức tín dụng - Quy định rõ ràng số ngày tối đa để giải các thủ tục xin cấp tín dụng, ngoài có hành lang rõ ràng số các trường hợp thường xuyên phát sinh ● Về Dịch vụ ngân hàng điện tử: - Đưa tiêu nâng cao chất lượng ngân hàng điện tử trở thành tiêu đánh Số năm kinh doanh giá xếp hạng các tổ chức tín dụng Kết nghiên cứu số năm kinh doanh hộ gia đình có ảnh hưởng - Tổ chức các chương trình trao đổi, hướng dẫn nói rõ lợi ích, rủi ro ngân hàng điện tử đến với chủ hộ gia đình mối quan hệ các nhân tố “Nỗ lực kỳ vọng” và “Hiểu biết tài chính” với “Ý (9) - Xây dựng khung pháp lý, chế tài rõ ràng, mạch lạc cho các rủi ro có thể xảy giao dịch ngân hàng điện tử.● 4.2.1.2 Để hạn chế tín dụng đen khuyến nghị thứ là rà soát và bổ sung hệ thống các văn pháp luật để có thể phát hiện, khỏi tố điều tra và xử lý nghiêm khắc các hành vi cho vay nặng lãi hay tín dụng đen Khuyến nghị thứ hai, Chính phủ cần sớm ban hành các quy định làm sở pháp nhánh định, với yêu cầu thụ hưởng thuộc ngân hàng ● Về thu nhập Các TCTD Việt Nam nên đẩy mạnh các dịch vụ kèm theo khoản tín dụng tiết kiệm định kỳ phục vụ tài trợ hoàn trả tín dụng ● Về khoảng cách địa lý ● Về thủ tục vay vốn lý cho việc quản lý các hoạt động tài chính ứng dụng công nghệ và có nguy trở thành tín dụng đen Việt Nam - Tinh giản thủ tục cấp tín dụng nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng là các hộ kinh doanh Điểu hình ngân hàng VPBank đã có dịch vụ có thể cấp tín dụng với thời gian ngày các khoản vay từ các hộ gia đình nhỏ lẻ Khuyến nghị thứ ba là Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước sớm ban hành chương trình cho vay (bao gồm các quy định điều kiện tham gia các TCTD, các - Quy trình cần niêm yết rõ ràng tất các kênh truyền thông TCTD đồng thời ngắn gọn, dễ nhớ, rõ ràng giúp các chủ hộ có thể dễ dàng nắm bắt và không quy định nhằm khuyến phát triển các sản phẩm cho vay) để hạn chế, ngăn chặn và loại bỏ tín dụng đen Khuyến nghị thứ tư, Chính phủ cần đạo sớm các Bộ, Ngành hoàn thiện các quy định và tạo điều kiện cho phép áp dụng nhận diện số, sử dụng chữ ký số và khả truy cập thông tin cần thiết để các tổ chức tín dụng có thể phát triển các sản phẩm tài chính gắn với công nghệ (fintech) Khuyến nghị thứ năm, Chính phủ sớm đạo liệt các cấp chính quyền, các Bộ, Ngành liên quan từ trung ương đến địa phương có trách nhiệm và tích cực hạn chế, ngăn chặ và loại bỏ tín dụng đen còn tâm lý e ngại tiếp cận - Các sai sót hồ sơ cấp tín dụng cần hỗ trợ chỉnh sửa rõ ràng, nhanh gọn, tránh trường hợp phải lại và chỉnh sửa nhiều lần ● Về kinh nghiệm các Ngân hàng thương mại - Không ngừng đổi mới, phù hợp với điều kiện thị trường để có thể trì lợi kinh nghiệm và uy tín mình - Tập trung phát triển các sản phẩm mới, bắt kịp xu hướng công nghệ ● Về Dịch vụ ngân hàng điện tử 4.2.2 Khuyến nghị các tổ chức tín dụng - Đẩy mạnh truyền thông dịch vụ Ngân hàng điện tử qua các kênh 4.2.1.1 Để tăng khả tiếp cận dịch vụ tín dụng chính thức - Tập trung phát triển sản phẩm, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ● Về Tài sản đảm bảo - Đẩy mạnh hoạt động toán điện tử, có các hỗ trợ, ưu đãi khách hàng, chủ hộ sử dụng dịch vụ này chiết khấu - Nâng cao trình độ cán tín dụng, yêu cầu chặt chẽ tính xác minh thông tin hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng 4.2.2.2 Để hạn chế tín dụng đen - Nâng cao khả định giá các tài sản vô hình quyền tác giả, quyền sở hữu trí tuệ, các tài sản hình thành tương lai từ khoản tín dụng các tài sản hàng - Xây dựng tâm và chuẩn bị nguồn lực tài chính tham phát triển hoạt động tín dụng để ngăn chặn và loại bỏ tín dụng đen, có thể gọi là “chương trình cho vay để hạn chế, ngăn chặn và loại bỏ tín dụng đen” tồn kho - Mở rộng các loại hình tài sản đảm bảo, đặc biệt là tài sản đảm bảo vô hình (quyền sở hữu trí tuệ, sáng chế, ), tài sản đảm bảo phát sinh từ khoản vay tương lai đồng thời nâng cao lực thẩm định giá trị các loại hình tài sản đảm bảo này - Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm với loại tài sản này doanh nghiệp mà chi - Lựa chọn cán và tiến hành tổ chức các lớp tập huấn để xây dựng và phát triển đội ngũ nhân lực riêng vận hành các sản phẩm cho vay thuộc Chương trình tín dụng đặc biệt này - Các TCTD cần xây dựng chế phối hợp với chính quyền, các tổ chức đoàn (10) thể, các tổ chức quần chúng và các tổ chức nghề nghiệp các địa phương để tổ chức khảo sát, nghiên cứu nhu cầu tín dụng hộ gia đình các khu vực trên địa bàn hoạt động TCTD để lựa chọn phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp (cả quy mô, thời hạn cho vay, phương thức giải ngân và thu nợ) 4.2.3 Khuyến nghị hộ gia đình có nhu cầu vay vốn Các hộ gia đình có nhu cầu vay vốn là các chủ thể hướng tới và là người hưởng lợi “Chương trình cho vay hạn chế, ngăn chặn và loại bỏ tín dụng đen” Tuy nhiên, các khuyến nghị với các chủ thể này bao gồm nhóm: (1) nâng cao nhận thức và ý thức trách nhiệm để tránh xa và không mắc phải “cạm bẫy” tín dụng đen; và, (2) hợp tác chặt chẽ với các TCTD và chính quyền, đoàn thể địa phương để phục vụ cách tốt 4.2.4 Khuyến nghị chính quyền và các tổ chức đoàn thể địa phương Chính quyền các cấp, các tổ chức đoàn thể và các tổ chức nghề nghiệp địa phương cần xác định vai trò quan trọng vào việc triển khai thực Chương trình cho vay hạn chế, ngăn ngừa và loại bỏ tín dụng đen các TCTD 4.2.5 Khuyến nghị các quan an ninh, truyền thông và tổ chức hỗ trợ kỹ thuật và công nghệ Trước hết, Bộ công an là nơi lưu giữ hệ thống liệu lớn, bao gồm thông tin và quan trọng toàn người dân, phối hợp, trợ giúp chia sẻ sở liệu này cho phép các tổ chức tín dụng sớm áp dụng công nghệ định danh khách hàng, giảm thiểu đáng kể thời gian, công sức và chi phí để thực các món vay nhằm ngăn chặn và xóa bỏ tín dụng đen Bộ Thông tin và Truyền thông cần đạo hoạt động tuyên truyền các quan thông tin đại chúng đạo các quan Thông tin và Truyền thông các địa phương ưu tiên tối đa cho các nội dung tuyên truyền chống tín dụng đen (11)