chế) qua đó nhiều người có mong muốn nhu cầu được bảo vệ trước cùng một rủi ro, một nguy cơ nào đó đã đóng góp lập nên một quỹ chung để từ quỹ chung này bù đắp tổn thất do rủi ro gây r[r]
(1)Bài 1: Tổng quan bảo hiểm thương mại
BÀI TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI
Hướng dẫn học
Để học tốt này,sinh viên cần tham khảo phương pháp học sau:
Học lịch trình môn học theo tuần, làm luyện tập đầy đủ tham gia thảo luận diễn đàn
Đọc tài liệu: Giáo trình Bảo hiểm, PGS TS Nguyễn Văn Định chủ biên, NXB Đại học KTQD
Sinh viên làm việc theo nhóm trao đổi với giảng viên trực tiếp lớp học qua email
Trang Web môn học
Nội dung
Bài trình bày vấn đề có tính ngun lý bảo hiểm nói chung bảo hiểm thương mại nói riêng Đây dẫn nhập, trình bày khái niệm nguyên tắc bản, quan trọng bảo hiểm thương mại để hỗ trợ cho nghiên cứu, tìm hiểu nghiệp vụ bảo hiểm thương mại cụ thểở Trong tập trung vào:
Nguồn gốc bảo hiểm thương mại;
Khái niệm chất bảo hiểm thương mại;
Các nguyên tắc hoạt động bảo hiểm thương mại; Các loại bảo hiểm thương mại;
Giới thiệu ngành kinh doanh bảo hiểm
Mục tiêu
Sau học xong này, sinh viên cần:
Hiểu khái niệm rủi ro loại rủi ro;
Nắm vững biện pháp xử lý rủi ro cá nhân tổ chức xã hội; Hiểu khái niệm chất bảo hiểm, bảo hiểm thương mại;
Hiểu biết vận dụng nguyên tắc bảo hiểm thương mại; Nắm vững cách phân loại bảo hiểm thương mại theo tiêu thức khác nhau;
Hiểu rõ đặc điểm bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm người;
(2)Bài 1: Tổng quan bảo hiểm thương mại
Tình dẫn nhập
Bảo hiểm tình u?
Dưới thơng tin trích xuất từ báo VnExpress.net năm 2009 viết vềDịch vụ bảo hiểm tình u Cơng ty Marketting Mặt trời Việt – Sunvico:
Một số cựu sinh viên hệ 8X Đại học Kinh tế Quốc dân đưa ý tưởng táo bạo cung cấp "Dịch vụ bảo hiểm tình yêu":
Khơng giống loại hình dịch vụ bảo hiểm rủi ro khác, "bảo hiểm tình u" khơng phải dịch vụ bồi thường cho thành viên tham gia mà nơi tiếp nhận tình cảm nâng niu giá trịcảm xúc cho cặp tình nhân
Để tham gia dịch vụ bảo hiểm tình u, điều kiện phải có người yêu Phí cho dịch vụ vào khoảng 600.000 đồng đến triệu đồng, tùy theo mức độ chắn tình cảm Người tham gia phải cung cấp đầy đủ thông tin tên, tuổi, ảnh (riêng chung hai người), địa chỉ, email, điện thoại Ba gói dịch vụ tương ứng với giá trị độ bền tình yêu 600.000 đồng, 1,2 triệu đồng triệu đồng Mức phí chỉđóng lần vào thời điểm ký hợp đồng
Trong năm có buổi để đơi nhìn nhận, đánh giá lại tình cảm Các đơi u sẽđược:
Chăm sóc vào ngày đặc biệt năm thiệp mừng, hoa hồng Áo đôi cho ngày sinh nhật, chocolate hoa hồng cho ngày Valentine;
Tham gia bữa tiệc kỷ niệm ngày tình yêu;
Một chuyến du lịch hàng năm (trong nước nước ngồi) tương ứng với giá trị gói hợp đồng
Các dịch vụ chăm sóc dừng lại hai người yêu tay tay đến nhận quà công ty vào ngày đặc biệt cưới
Đã có 50 cặp tình nhân đăng ký sử dụng dịch vụ bảo hiểm tình yêu Sunvico với đủ lứa tuổi từ học sinh, sinh viên đến người trường làm ởđộ tuổi 25 – 28
http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin–tuc/doanh–nghiep/ dich–vu–bao–hiem–tinh–yeu–2697386.html 28/3/2009
(3)Bài 1: Tổng quan bảo hiểm thương mại
1.1 Nguồn gốc bảo hiểm thương mại 1.1.1 Rủi ro biện pháp xử lý rủi ro
1.1.1.1 Khái niệm phân loại rủi ro Khái niệm rủi ro
Môi trường hoạt động tồn ẩn chứa biến cố, kiện nằm ngồi dự kiến Có kiện dự kiến mang lại tốt đẹp, thuận lợi cho sống người Tuy nhiên, có khơng biến cố mà khơng mong muốn kết cục kèm thiệt hại hay thương tổn mà người phải gánh chịu Hiểu theo cách thông thường,
biến cố khơng mong đợi gọi rủi ro Dù mức độ thiệt hại gánh chịu nặng hay nhẹ, nhìn chung rủi ro thường khiến cho lâm vào hồn cảnh khó khăn so với khơng có rủi ro
Khi nghiên cứu rủi ro, hoàn cảnh, từ góc độ khác nhau, rủi ro diễn đạt cụ thể khác nhau.Chẳng hạn:
Rủi ro khả xảy tổn thất;
Rủi ro giá trị dự tính kết cục; Rủi ro kết hợp nguy cơ; hay
Rủi ro biến động xảy quanh giá trịđã dự tính
Có thể thấy có quan điểm Quan điểm thứ coi rủi ro kiện bất lợi, gắn với việc có tổn thất Quan điểm thứ hai hiểu rủi ro rộng chút, coi rủi ro chệch khỏi kết dự kiến Nếu hiểu rủi ro theo quan điểm thứ hai “rủi ro” khơng mang lại kết cục bất lợi mà “giá trị thực tế chệch khỏi giá trị dự kiến (hay kỳ vọng)” tích cực Theo nhà bảo hiểm, rủi ro là cố không may bất ngờ xảy gây thiệt hại người tài sản.
Đặc điểm liên hệ rõ ràng định nghĩa rủi ro mà vừa nhắc tới sự khơng chắn, hay cịn gọi tính bất định, biến cố
Khơng chắn khả xảy rủi ro Khả xảy rủi ro đo lường qua xác suất Khả ngơi nhà nằm cạnh xưởng hóa chất bị cháy xác suất nằm từ đến 1, tức nằm dải từ “không cháy” đến “cháy”
Không chắn thời điểm xảy rủi ro Chẳng hạn, chắn ô tô để khu sân vào ban đêm khơng có người trơng coi có bị hay không vào lúc
(4)Bài 1: Tổng quan bảo hiểm thương mại
mức độ nghiêm trọng tổn thất lớn ngược lại, có rủi ro có tần suất cao mức độ nghiêm trọng lại không lớn
Hình 1.1: Sự kết hợp tần suất tính khốc liệt rủi ro
Phân biệt rủi ro, nguy cơ, hiểm họa để làm rõ khái niệm rủi ro:
Rủi ro từ chung để biến cố gây tổn thất Ví dụ, ngơi nhà nằm cạnh xưởng hóa chất bị cháy gây tổn thất cho chủ nhà
Hiểm họa (peril) nguyên nhân gây tổn thất Ở đây, “cháy” coi hiểm họa
Nguy cơ (hazard) (tập hợp) nhân tố ảnh hưởng đến tổn thất hậu Bản thân nguy khơng phải ngun nhân gây tổn thất làm tăng giảm khả tổn thất hiểm họa xảy Việc “nằm cạnh xưởng hóa chất” nguy gây rủi ro cháy xưởng hóa chất Nguy thường có nguy vật chất nguy cơđạo đức Chẳng hạn, nguy cơđối với tổn thất cháy nhà liên quan đến kết cấu nhà (nguy vật chất), nguy liên quan đến ý thức trách nhiệm chủ nhà việc lắp hệ thống phun nước tự động phòng chống cháy (nguy cơđạo đức)
Phân loại rủi ro
Căn vào vào khả kiếm lời kết cục rủi ro: rủi ro rủi ro đầu cơ1
o Rủi ro túy liên quan đến có tổn thất khơng bị tổn thất Ví
dụ người bị tàn tật, người phải bỏ khoản chi phí y tế phát sinh chịu tổn thất thu nhập làm việc Ngược lại, không bị tàn tật khơng bị tổn thất rủi ro gây
o Rủi ro đầu liên quan đến kết cục xảy ra: tổn thất, có lãi khơng
thay đổi Ví dụ: rủi ro từ việc mua cổ phiếu rủi ro đầu Ở đây, rủi ro đầu người mua cổ phiếu lời, lỗ không bị tiền chẳng kiếm khoản lời từ việc mua cổ phiếu
(5)Bài 1: Tổng quan bảo hiểm thương mại
Căn vào việc đo lường hậu rủi ro: rủi ro tài rủi ro phi tài chính
o Rủi ro tài rủi ro mà xác định hậu tiền quy
thành tiền
o Rủi ro phi tài rủi ro mà kết cục/hậu không đo lường theo
thước đo tài mà theo tiêu chí liên quan đến tâm sinh lý người Chẳng hạn, việc vào ăn nhà hàng khai trương coi tình có yếu tố rủi ro Và rủi ro cảm giác bực bội khó chịu phong cách phục vụ nhà hàng chưa chuyên nghiệp mà nhẽ có trước vào nhà hàng ngon quen thuộc
Căn vào nguyên nhân hậu rủi ro: rủi ro rủi ro riêng biệt
o Rủi ro rủi ro phát sinh từ
những nguyên nhân nằm tầm kiểm soát người gây ảnh hưởng đến số đơng người Nhìn chung, ngun nhân dẫn đến rủi ro thường thiên nhiên Ví dụ như, động đất, hạn hán, bão lụt,…Một số loại rủi ro biến động
môi trường kinh tế – trị – xã hội Ví dụ thất nghiệp,…
o Rủi ro riêng biệt có ngun nhân hậu mang tính cá nhân người
hay tổ chức Trong cộng đồng hẹp, rủi ro riêng biệt xảy người mà không xảy với người Các rủi ro tai nạn giao thông hay tai nạn lao động ví dụđiển hình rủi ro riêng biệt
1.1.1.2 Các biện pháp xử lý rủi ro
Rủi ro xảy với ai, bất kỳđâu lúc Cuộc sống người đối mặt với biến cố bất ngờ gây tổn thất khôn lường nhiều mặt Các tổn thất mát, thiệt hại tài nhà cửa bị phá hủy; tài sản bị mất; phải bỏ khoản tiền ngồi dự tính để trang trải cho chi phí y tế ốm đau, tai nạn; đơn giản khoản tiền buộc phải bỏ để đền bù tổn thất người khác lỗi gây nên Các tổn thất có lúc đong đếm tiền gây nhiều khó khăn sống Đó tổn thất tinh thần, tổn thất mặt xã hội chia lìa tình cảm gia đình, đôi lứa; mát niềm tin;… Bởi vậy, tìm biện pháp để đối phó với rủi ro, hay bao trùm để xử lý rủi ro đặt xã hội Đối với doanh nghiệp, kinh tế thị trường có tính tồn cầu, nhận thức xác định biện pháp quản lý rủi ro thích hợp yếu tố then chốt để quản lý vốn cách có hiệu đạt thành công
(6)Bài 1: Tổng quan bảo hiểm thương mại
(ví dụ như chấp nhận rủi ro bảo hiểm) Tuy nhiên, cách phân loại có tính tương đối Vì thực tế, biện pháp bảo hiểm, biện pháp đề phịng hạn chế rủi ro tổn thất ln thực lồng ghép để biện pháp bảo hiểm có hiệu Một cách phân loại khác dựa vào phương thức thực biện pháp xử lý rủi ro, theo có biện pháp khơng thực chuyển giao rủi ro, ví dụ tiết kiệm, né tránh rủi ro, đề phịng hạn chế tổn thất; có biện pháp thực qua chế chuyển giao rủi ro bảo hiểm, …
Tránh né rủi ro
Là biện pháp nhằm loại trừ hội dẫn đến tổn thất, khơng tham gia vào hoạt động gây ra tổn thất Chẳng hạn, để tránh dịch bệnh đậu mùa, nhiều người lựa chọn bỏ quê hương quán để đến vùng khác, tránh dịch bệnh lây sang Tuy nhiên, rủi ro xảy nhiều khơng hoạt động thân người mà tác động ngẫu nhiên bên ngoài, sống né tránh rủi ro Hơn nữa, nhiều hoạt động đời sống có rủi ro gắn liền với lợi ích Do đó, né tránh rủi ro cách khơng tham gia vào hoạt động khơng phải lựa chọn mong muốn
Đề phòng hạn chế tổn thất
Đề phòng hạn chế tổn thất kết hợp hai hoạt động gồm phòng ngừa rủi ro giảm thiểu tổn thất
Phòng ngừa rủi ro biện pháp đưa hành động nhằm làm giảm tần suất
xảy rủi ro gây tổn thất chừng mực có thể, nhằm triệt tiêu khả xảy rủi ro Ví dụ trang bị diễn tập phòng cháy chữa cháy, tập dượt cứu hộ, dựng biển báo nguy hiểm, tổ chức khoá học an tồn lao động, tun truyền an tồn giao thơng,
Giảm thiểu tổn thấtlà biện pháp kiểm soát tổn thất cách làm giảm/hạn chế giá trị thiệt hại rủi ro xảy ra, nói cách khác nhằm giảm mức độ thiệt hại phải gánh chịu (tính khốc liệt) Chẳng hạn, biện pháp cứu tài sản cịn có giá trị có hoả hoạn xảy ra; đưa người bị thương đến nơi cấp cứu điều trị; lắp thêm túi khí tơ;
(7)Bài 1: Tổng quan bảo hiểm thương mại
Có thể thấy, biện pháp kiểm sốt rủi ro mang tính chủđộng có tác động tốt việc ngăn chặn giảm thiểu rủi ro tổn thất Nhưng thực tế, rủi ro xảy dù thực biện pháp né tránh hay phòng ngừa Và rủi ro xảy ra, người lường hết hậu rủi ro gây Một vấn đề đặt ởđây cần cho việc thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất Đối với số rủi ro, khoản chi khơng nhiều so với lợi ích đáng kể từ việc giảm thiểu khả tổn thất Nhưng đôi khi, chi phí cho việc thực hoạt động khơng nằm khả tài người hay doanh nghiệp Lúc việc bỏ khoản tiền đểđề phịng hạn chế tổn thất xảy lại định đắn
Chấp nhận rủi ro
Chấp nhận rủi ro gọi giữ lại rủi ro
Chấp nhận rủi ro thụ động cách quản lý rủi ro gắn liền với thái độ khơng có chuẩn bị trước chuẩn bị không đầy đủ cho việc khắc phục hậu rủi ro Nhìn chung, thái độ chủ thể gặp rủi ro có nhận thức hạn chế rủi ro quản trị rủi ro; khả tài khơng đủ để thực biện pháp khác tốt Chấp nhận rủi ro thụ động thường thể qua việc tham gia cách có ý thức vào hoạt động khơng nhận thức hoạt động gặp rủi ro; tin tưởng cách thiếu hiểu biết hoạt động khơng có rủi ro; đơi có nhận thức rủi ro từ hoạt động lại đánh giá thấp mức độ tổn thất có thểđối mặt
Ví dụ: Cơng ty dược phẩm A sản xuất loại thuốc nhận thấy họ đối mặt với rủi ro phải bồi thường cho bệnh nhân dùng loại thuốc tác dụng phụ mức so với cảnh báo Tuy nhiên, họ lại đánh giá số trường hợp khiếu kiện trách nhiệm không nhiều dự tính mức tổn thất phải bồi
thường cho bệnh nhân khiếu kiện không đáng kể Do đó, mua bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm họ mua với mức phí tương ứng với mức tổn thất trách nhiệm mà họ dự tính phải đền bù Khi xảy khiếu kiện trách nhiệm sản phẩm, mức phán bồi thường tòa án lớn nhiều so với mức mà công ty dược phẩm đánh giá Công ty bảo hiểm chỉđảm nhận bồi thường tương ứng với phần tổn thất trách nhiệm mà công ty dược ước tính mua bảo hiểm Cịn phần vượt q phần rủi ro mà họ giữ lại cách thụđộng khơng chuẩn bị ngân quỹđể bổi thường cho tổn thất trách nhiệm vượt Khi chấp nhận rủi ro thụđộng, cách tài trợ tổn thất thường thấy dựa vào cứu trợ, giúp đỡ tài vay mượn Đối với doanh nghiệp, họ lấy từ doanh thu để bù đắp cho tổn thất giữ lại thụđộng làm giảm lợi nhuận năm có tổn thất
(8)Bài 1: Tổng quan bảo hiểm thương mại
chí để hạn chế tổn thất phát sinh thêm Song, việc vay mượn hay chờ nhận cứu trợ khó đáp ứng điều Hơn nữa, khoản tiền vay mượn hay nhận từ cứu trợ nhiều trường hợp trang trải, bù đắp cho tổn thất phải gánh chịu Bởi vì, vay mượn, theo cách coi chuyển giao rủi ro từ người sang người khác sang nhóm nhỏ chưa đủ đảm bảo số lớn Còn cứu trợ nguồn tài huy động dựa vào hảo tâm người khác nên khoản tiền có có đủ bù đắp tổn thất mà người phải gánh chịu hay không không chắn
Chấp nhận rủi ro chủ động trường hợp nhận thức rủi ro xảy chấp nhận tham gia vào hoạt động, mơi trường gặp rủi ro có kế hoạch khắc phục hậu tổn thất xảy Các biện pháp chấp nhận rủi ro cách chủđộng kểđến tiết kiệm cá nhân hộ gia đình; lập quỹ dự trữ dự phòng tổ chức, doanh nghiệp; lập công ty bảo hiểm nội bộ; tự bảo hiểm; lập hội chung để gánh chịu rủi ro Các biện pháp đánh giá cao nhiều so với chấp nhận rủi ro thụ động Tuy nhiên, sử dụng biện pháp này, nguồn vốn bị coi không sử dụng cách tối ưu; quĩ tự lập khơng đảm bảo đủđể bù đắp thiệt hại phải gánh chịu
Chuyển giao rủi ro không qua bảo hiểm
Sự hình thành cơng cụ tài phái sinh cung cấp cho kinh tế thêm biện pháp để quản lý rủi ro, thường có: hợp đồng giao sau, hốn đổi lãi suất, quyền chọn Các cơng cụ tài phái sinh biện pháp chuyển giao rủi ro phi bảo hiểm, dùng để đầu tư tự
bảo vệ (hedging) trước rủi ro liên quan đến thay đổi bất lợi có giá mặt hàng Thường doanh nghiệp hay cá nhân có giao dịch thương mại lo ngại có biến động giá liên quan đến mặt hàng mà họ muốn mua/bán vào thời điểm tương lai Những người cần sử dụng công cụ phái sinh để chốt mức họ mong muốn tin tốt cho việc mua/bán họ so với mức giá thị trường hàng hóa tương lai Tuy nhiên, biện pháp phù hợp thị trường tài phát triển
Ví dụ, việc chuyển giao rủi ro hợp đồng giao sau (là thỏa thuận buộc người chủ hợp đồng phải mua hay bán tài sản mức giá cụ thể vào thời điểm cụ thể tương lai): Vào đầu năm, người nông dân bán lúa theo hợp đồng giao sau với mức giá chốt 5,2 triệu đồng/tấn sợ thời gian tới giá lúa giảm Hợp đồng thỏa thuận giao bán lúa vào khoảng tháng cho công ty nông sản Nếu vào tháng 9, giá lúa thực tế thị trường 4,8 triệu đồng/tấn hợp đồng mua bán nông sản thực với mức giá 5,2 triệu đồng/tấn Như vậy, với hợp đồng giao sau, người nông dân chuyển rủi ro qua cho công ty nông sản
Bảo hiểm
(9)Bài 1: Tổng quan bảo hiểm thương mại
chế) qua đó nhiều người có mong muốn nhu cầu bảo vệ trước rủi ro, một nguy đóng góp lập nên quỹ chung để từ quỹ chung bù đắp tổn thất rủi ro gây cho thành viên cộng đồng người đóng góp Theo chế này, tổn thất thành viên dàn mỏng cho sốđông tất thành viên cộng đồng Như vậy, dựa sở số lớn, rủi ro chuyển giao phân tán, việc gánh chịu thiệt hại một vài cá nhân trở nên dễ dàng hơn, việc khắc phục hậu tổn thất rủi ro gây nhanh chóng tốt
Đặc điểm (kỹ thuật) phân tán rủi ro cho số đông người gánh chịu làm cho bảo hiểm thể tính ưu việt trội so với biện pháp quản lý rủi ro khác bàn luận Thêm vào đó, thực tiễn cho thấy tổ chức bảo hiểm ln thực lồng ghép biện pháp đề phịng hạn chế rủi ro trình cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho cá nhân tổ chức khác kinh tế Lúc này, đề phòng hạn chế rủi ro tổn thất vừa mang tính khuyến khích vừa mang tính bắt buộc người tham gia bảo hiểm, giúp cho tổ chức bảo hiểm quản lý rủi ro mà họđã nhận bảo hiểm cách có hiệu (Xem thêm vai trị đề phòng hạn chế rủi ro bảo hiểm Chương 1) Lợi ích “hai một” bảo hiểm làm rõ thêm vị trí tầm quan trọng bảo hiểm đời sống kinh tế xã hội Cho đến nay, bảo hiểm coi lựa chọn tối ưu tập hợp biện pháp quản lý rủi ro cá nhân, tổ chức kinh tế
Lĩnh vực bảo hiểm kinh tế bao gồm hai lĩnh vực (mảng) nhỏ, bảo hiểm xã hội (BHXH) bảo hiểm thương mại (BHTM) Phân biệt cách đơn giản, BHXH bảo hiểm nhà nước cung cấp, nhằm bảo vệ cho người lao động gia đình họ trước biến cố gây mất/giảm thu nhập theo lao động Các biến cố thất nghiệp, ốm đau, thai sản, tuổi già, tử vong, tàn tật, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp,… Trong đó, BHTM hoạt động bảo hiểm doanh nghiệp thực hiện, theo chế thị trường, cung cấp bảo đảm bồi thường hay chi trả khoản tiền nhằm khắc phục, ổn định tài cho cá nhân tổ chức có nhu cầu bảo vệ xã hội
1.1.2 Bản chất vai trò bảo hiểm thương mại 1.1.2.1 Khái niệm chất bảo hiểm thương mại
Có thể tiếp cận khái niệm BHTM từ nhiều góc độ khác dựa khái niệm bảo hiểm Tuy vậy, để nhìn nhận BHTM hoạt động kinh doanh gắn với việc lựa chọn quản lý rủi ro cá nhân tổ chức xã hội, hiểu bảo hiểm thương mại là hoạt động theo nguyên tắc số đông bù số qua người bảo hiểm cam kết bồi thường/chi trả bảo hiểm cho bên
(10)Bài 1: Tổng quan bảo hiểm thương mại
Theo cách hiểu này, BHTM cam kết hai bên sở hợp đồng (hợp đồng bảo hiểm) bên bảo hiểm bên bảo hiểm Bên bảo hiểm (hay gọi người bảo hiểm) DNBH hội tương hỗ bảo hiểm – người cung cấp bảo đảm chi trả/ bồi thường kiện (hay rủi ro) bảo hiểm xảy gây tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Bên bảo hiểm bên nhận bảo đảm từ người bảo hiểm đổi lại phải đóng phí bảo hiểm Đây khái niệm chung để chỉđối tác người bảo hiểm cam kết bảo hiểm Thực chất, có ba chủ thể diện nói đến bên bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm
Người tham gia bảo hiểm tổ chức cá nhân tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm với người bảo hiểm, chịu trách nhiệm khai báo rủi ro đóng phí bảo hiểm Người bảo hiểm tổ chức cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự,
tính mạng, tình trạng sức khỏe bảo đảm hợp đồng bảo hiểm
Người thụ hưởng (quyền lợi bảo hiểm) tổ chức cá nhân định hợp đồng bảo hiểm nhận tiền bồi thường/chi trả từ người bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy
Cam kết bảo hiểm thực dựa nguyên tắc sốđông bù số ít, nghĩa việc bồi thường/chi trả người bảo hiểm phải dựa vào quỹ tài hình thành từ khoản phí bảo hiểm nộp (quỹ bảo hiểm) nhiều người tham gia bảo hiểm
Bản chất kinh tế BHTM trình phân phối
lại thu nhập người tham gia bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu tài phát sinh tai nạn, rủi ro bất ngờ xảy gây tổn thất người bảo hiểm Phân phối thu nhập BHTM thường phân phối khơng mang tính bồi hồn Dù có tham gia đóng góp khơng thoả mãn điều kiện để bồi thường hay chi trả hoạt động phân phối khơng diễn (khơng có bồi hồn khoản đóng góp) Tuy vậy, có ngoại lệ với bảo hiểm nhân thọ mang tính tiết kiệm
1.1.2.2 Vai trò bảo hiểm thương mại
Sự đời phát triển BHTM ngày cho thấy rõ vai trị kinh tế xã hội vơ to lớn mà hoạt động mang lại cho cá nhân, tổ chức cho toàn xã hội
Góp phần ổn định tài cho người tham gia bảo hiểm, từđó ổn dịnh đời sống hoạt động sản xuất kinh doanh Việc bồi thường chi trảđúng lúc, mức cho bên bảo hiểm không may gặp rủi ro giúp cho họ khắc phục hậu rủi ro cách nhanh chóng hiệu Bồi thường/chi trả bảo hiểm giúp cho bên bảo hiểm bảo tồn vốn tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh; giúp người bảo hiểm hồi phục sức khoẻ khả lao động; … Góp phần đề phịng, hạn chế tổn thất, giúp cho sống người an toàn hơn,