Một định nghĩa phù hợp với ý tưởng này được OECD đề xuất, trong đó hiểu biết tài chính được định nghĩa là tổng hợp nhận thức, kiến thức, kỹ năng, thái độ và hành vi tài chính cần t[r]
(1)Giáo dục tài cho trẻ em hướng tới
phổ cập tài quốc gia
CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH- TIỀN TỆ
Trịnh Thị Phan Lan
Ngày nhận: 28/120/2017 Ngày nhận sửa: 24/01/2018 Ngày duyệt đăng: 23/04/2018
Hướng tới Chiến lược quốc gia phổ cập tài tồn diện1, viết thảo luận tầm quan trọng lợi ích việc giáo dục tài từ sớm cho trẻ; đồng thời nhấn mạnh vai trò đồng hành của nhà trường bố mẹ gia đình Thơng qua đó, viết đưa số học kinh nghiệm cho Việt Nam, liên quan đến giáo dục tài cho trẻ em.
Từ khóa: giáo dục tài chính, hiểu biết tài chính, tài tồn diện
1 Đặt vấn đề
háng 10/2013,
Ngân hàng Thế giới (WB) đưa mục tiêu toàn cầu quyền tiếp cận sử dụng dịch vụ tài người dân, qua đó, người dân nơi đâu có quyền tiếp cận sử dụng dịch vụ tài mà họ cần để nắm bắt hội giảm thiểu tổn thương
Tại Việt Nam, Chiến lược quốc gia phổ cập tài tồn diện xây dựng
Một yếu tố trụ cột chiến lược phổ cập tài quốc gia giáo dục tài bảo vệ người tiêu dùng Mục tiêu trụ cột hình thành người tiêu dùng tài có khả sử dụng, đánh giá sản phẩm, dịch vụ tài thiết lập hệ thống luật định để đảm bảo người tiêu dùng đối xử công giao dịch tài tiếp cận thơng tin cần thiết sản phẩm/dịch vụ tài Để đạt mục tiêu đó, ngồi việc cập nhật kiến thức tài cho phận người
trưởng thành giáo dục tài cho trẻ em việc làm cần quan tâm sớm tốt Trẻ em lớn lên giới ngày phức tạp dù đâu cuối phải chịu trách nhiệm tương lai tài cịn trẻ (OECD, 2005)
2 Lợi ích việc giáo dục tài cho trẻ em từ sớm
Thực tế chứng minh rằng, cần dạy trẻ em hiểu tài từ sớm, với lý sau đây:
- Thế giới ngày phát
(2)CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ
triển, độ tuổi tiếp cận với dịch vụ tài ngày trẻ Thực tế ngày phổ biến trẻ em có tài khoản tiết kiệm sử dụng điện thoại thông minh (có lựa chọn tốn) chí trước chúng bước vào độ tuổi thiếu niên Có tới 96% người trẻ độ tuổi thiếu niên nước Anh lo lắng vấn đề tiền bạc, có tới 52% số họ mắc nợ độ tuổi 17 (OECD, 2005)
- Một vấn đề mà nhiều cha mẹ gặp phải là: Liệu có nên đầu tư cho việc tiếp tục học đại học bậc học cao hơn? Khoảng cách người có trình độ đại học khơng có trình độ đại học tạo khác biệt đáng kể thu nhập khiến hầu hết đứa trẻ muốn vào đại học Tuy nhiên, chi phí cho việc học hành giảng đường đại học tăng lên, vơ hình chung tạo áp lực tài cho gia đình, chí tạo khoản nợ (Smithers, 2010; Bradley, 2012; Ratcliffe and McKeman, 2013)
- Cuối không phần quan trọng, việc đào tạo tài cá nhân cho người lớn nơi làm việc hay kênh khác hạn chế thân họ chưa trang bị kiến thức tài phù hợp trước
Bởi vậy, không sớm dạy giá trị đồng tiền hay khác nhu cầu ước muốn ý nghĩa việc tiết kiệm tiền Trẻ em thời đại cần phải hiểu biết trở
thành người “thông minh quản lý tài chính”, N S Godfrey (2006) lưu ý, đứa trẻ bắt đầu nhận thức giới mình, chúng nhận thức tiền bạc
Như đề cập trên, hiểu biết tài coi kỹ cần thiết sống Tại Hoa Kỳ, sách nhằm nâng cao chất lượng việc sách tài cá nhân thơng qua giáo dục tài kéo dài đến năm 50 60 bang bắt đầu cho phép đưa vấn đề tài cá nhân, kinh tế chủ đề giáo dục người tiêu dùng khác vào chương trình giáo dục K-12 (Bernheim et al 2001, trích dẫn Alexander 1979, Hội đồng chung Giáo dục Kinh tế 1989, Liên minh Toàn quốc Giáo dục Người tiêu dùng năm 1990) Phù hợp với thực tế đó, nhiều nghiên cứu khoa học cho thấy tầm quan trọng lợi ích giáo dục tài sớm Các nghiên cứu tiến hành Viện Nghiên cứu Chính sách Cơng (IPPR) Hoa Kỳ cho thấy rằng, trẻ em tham dự học tài cá nhân giàu có 30.000 USD so với người bạn học họ- người khơng theo học chương trình vậy- họ bước vào độ tuổi 40 Nghiên cứu Hiệp hội Bảo hiểm giáo viên niên kim- Viện nghiên cứu quỹ hưu trí cao đẳng (TIAA- CREF) rằng, người hiểu biết tài tích lũy tài sản tài
chính hơn, vay nhiều hơn, trả lệ phí cao hơn, có khả đầu tư suốt đời họ Nghiên cứu OECD (2005a) “Cải thiện hiểu biết Tài chính” giới tồn cầu hóa đại, thiếu vắng giáo dục tài chính, lớp trẻ có khả rơi vào phá sản nhiều Các nghiên cứu cho thấy việc học kiến thức tài suốt đời Gần đây, nghiên cứu OECD (2014) tiến hành theo Chương trình PISA dành cho trẻ em độ tuổi 15 rằng, có 10% số 50 trẻ em phân tích sản phẩm tài phức tạp giải khơng thường xun vấn đề tài chính, 15% có định đơn giản chi tiêu xử lý hóa đơn hàng ngày Hơn nữa, dạy trẻ em tài mang lại lợi ích lâu dài cho trẻ (Danes and Dunrud, 2008) Những thói quen cách thức tiêu tiền hay tiết kiệm lúc cịn trẻ hỗ trợ tốt cho già
3 Giáo dục tài cho trẻ em nào?
3.1 Khái niệm Giáo dục tài chính hiểu biết tài a Khái niệm Giáo dục tài chính
(3)CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ
lực tài chính” Theo CYFI (2016), giáo dục tài cung cấp kiến thức, kỹ tự tin, đó:
- “Kiến thức” nghĩa có hiểu biết vấn đề tài cá nhân
- “Kỹ năng” nghĩa khả áp dụng kiến thức tài để quản lý tài cá nhân
- “Tự tin” nghĩa đưa định độc lập chắn liên quan đến vấn đề tài cá nhân
b Hiểu biết tài chính
Robb, Babiarz Woodyard (2012) cho rằng, hiểu biết tài liên quan đến khả hiểu thơng tin tài đưa định hiệu cách sử dụng
thơng tin đó, giáo dục tài nhắc lại kiến thức tài
Một định nghĩa phù hợp với ý tưởng OECD đề xuất, hiểu biết tài định nghĩa tổng hợp nhận thức, kiến thức, kỹ năng, thái độ hành vi tài cần thiết để đưa định tài lành mạnh cuối đạt lợi ích tài (OECD, 2012)
Do đó, OECD giải vấn đề tài ba khía cạnh: Kiến thức tài chính, hành vi tài thái độ tài chính Bài viết dựa theo quan điểm hiểu biết tài OECD, sử dụng rộng rãi (Atkinson & Messy, 2012),
ở hiểu biết tài định nghĩa kết hợp hành vi tài chính, kiến thức tài thái độ tài
Như vậy, hiểu biết tài coi kết giáo dục tài Nhờ có giáo dục tài chính, người hiểu biết tài Thơng qua hiểu biết tài chính, giáo dục tài thể vai tṛị quan trọng việc thúc đẩy phổ cập kiến thức tài quốc gia
3.2 Giáo dục tài cho trẻ em nhà trường
Nghiên cứu William B Walstad cộng (2010) điều tra tác động chương trình giáo dục tài
Bảng Một số khái niệm hiểu biết tài chính
Khái niệm hiểu biết tài chính Các khía cạnh khái niệm Tác giả
Là hiểu biết tài khả áp dụng khái niệm tự tin đưa định tài
Kiến thức tài ứng
dụng kiến thức tài Huston (2010) Là khả sử dụng kiến thức kỹ để đạt
được kỹ quản lý tài tốt Kiến thức tài kỹ Hung, Parker and Yoong (2009) Là khả hiểu thông tin tài sử
dụng thơng tin tài để định hiệu
Hiểu đưa định tài
chính Robb, Babiarz and Woodyard (2012) Nó vượt qua ý tưởng ban đầu giáo dục nơi
mà ảnh hưởng kiến thức tài tới hành vi
thơng qua thái độ tài Kiến thức, hành vi, thái độ
Norvilitis and MacLean (2010) Là việc lựa chọn phương án khác để
thiết lập mục tiêu tài Lựa chọn hiệu Criddle (2006) Là việc đưa định tài Quyết định tài Remund (2010) Nguồn lực cụ thể người đo lường
bằng vấn đề Kiến thức tài Robb and Sharpe (2009) Đo câu hỏi đo khái niệm tài
cơ bản, lãi suất, lạm phát đa dạng hóa rủi
ro Kiến thức tài
Lusardi and Mitchell (2014)
Bao gồm thông tin tài ba khía cạnh: kiến thức tài chính, hành vi tài thái độ tài
Kiến thức tài chính, hành vi thái độ
Atkinson and Messy (2012); OECD (2013)
(4)CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ
chính kiến thức tài cá nhân học sinh trung học So sánh điểm trước điểm sau kiểm tra thực chương trình “Financing your future” chứng minh cải thiện đáng kể kiến thức tài học sinh Khảo sát cho thấy, chương trình giáo dục tài xác định thực tốt ảnh hưởng tích cực đáng kể đến kiến thức tài học sinh trung học
José Manuel Cordero cộng (2016) thực nghiên cứu để tìm hiểu xem, liệu việc triển khai khóa học chuyên sâu khái niệm tài trường học có ảnh hưởng đáng kể đến việc sinh viên áp dụng kiến thức kỹ vào tình tài thực tế Nghiên cứu khai thác tập hợp liệu so sánh quốc gia tham gia đánh giá tài PISA 2012, bao gồm 18 số 70 nước tham gia vào sóng PISA Kết cho thấy
rằng, khóa học có ý nghĩa quan trọng tích cực, ảnh hưởng đến thành tích học sinh chiến lược áp dụng để dạy học sinh khái niệm tài Năm 2005, OECD khuyến nghị giảng dạy tài nên bắt đầu sớm tốt cần đưa vào giảng dạy trường phần khung chương trình Giáo dục tài q trình lâu dài Việc giáo dục tài từ sớm giúp cho trẻ nắm bắt kiến thức kỹ để chịu trách nhiệm hành vi chi tiêu Điều vơ quan trọng mà phụ huynh thường chưa trang bị đầy đủ để dạy cho họ tiền bạc Robert Kiyosaki, tác giả sách “Cha giàu cha nghèo” nói: “Một lý khiến người giàu giàu hơn, người nghèo trở nên nghèo người trung lưu mắc kẹt nợ nần môn học giáo dục tài cho cần dạy nhà, khơng phải trường”
Giáo dục tài trường học nên phần chiến lược tài quốc gia Nên có khn khổ học tập nhằm đưa mục tiêu, kết quả, nội dung, cách tiếp cận, nguồn lực kế hoạch đánh giá Nội dung phải bao gồm kiến thức, kỹ năng, thái độ giá trị Trong phạm vi có thể, cần xác định nguồn tài trợ bền vững từ đầu
Giáo dục tài nên phần cốt lõi chương trình giảng dạy trường Giáo viên cần đào tạo nhận thức tầm quan trọng việc hiểu biết tài trang bị phương pháp sư phạm có liên quan Họ cần hỗ trợ liên tục đào tạo để giảng dạy hiểu biết tài
3.3 Giáo dục tài cho trẻ em nhà ảnh hưởng của cha mẹ
Một số nghiên cứu tìm thấy chứng ảnh hưởng cha mẹ kiến thức, thái độ hành vi
Bảng Danh sách số trường phổ thông trung học giới dạy tài cá nhân cho trẻ em
Tên môn học Cơ sở đào tạo Website
Personal Finance Cannon Falls High School https://sites.google.com/a/cf.k12.mn.us/business-education/home/personal-finance-syllabus Personal & Financial
Management Olathe North High School http://schools.olatheschools.com/buildings/north/files/2012/07/Business.Personal-Finance-Pollom.pdf Personal Finance Senior high school http://windsor.k12.mo.us/hs/?p=1307
Personal Finance Wilby High School http://www.waterbury.k12.ct.us/userfiles/2412/my%20files/personal%20finance%20-%20syllabus-%20d%27agostino pdf?id=552054
Personal Finance Westside High School https://www.education.ne.gov/wp-content/uploads/2017/07/Katie-Harmon_Omaha-Westside_Personal-Finance-course-syllabus.pdf
(5)CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ
người trẻ, Clarke et al (2005), Allen et al (2007), Jorgensen Savla (2010) Altintas (2011) Bên cạnh đó, Jorgensen Savla (2010) kết luận nhiều bậc cha mẹ khơng dạy kiến thức tài
Trên sở khảo sát tiến hành sinh viên đại học Thổ Nhĩ Kỳ, Altintas (2011) đánh giá mức độ hiểu biết sinh viên tiết lộ đặc điểm ảnh hưởng đến khả hiểu biết tài họ Kết cho thấy sinh viên đại học khơng có kiến thức đầy đủ tài cá nhân quản lý tài chính, họ cần cải thiện kiến thức tài để bảo vệ tài họ tầm trung dài hạn Phù hợp với Allen cộng (2007), Jorgensen Savla (2010) cho thấy nhiều người trẻ tuổi có kiến thức, thái độ hành vi tài khơng đầy đủ
Ngoài ra, kết cho thấy yếu tố ảnh hưởng đến hiểu biết tài cá nhân sinh viên đại học thứ hạng lớp, tuổi, mức thu nhập gia đình, tiềm thảo luận sinh viên với cha mẹ chủ đề tài (Altintas, 2011)
Giáo dục tài cho trẻ vấn đề cịn mẻ có tầm quan trọng phát triển tồn diện, định mức độ thành cơng trẻ tương lai Theo kết khảo sát “Am hiểu tài chính” Master Card tổ chức thường niên 16 nước vùng lãnh thổ thuộc khu vực châu Á- Thái
Bình Dương, người trẻ Việt dù hoạch định tốt mức 73 điểm, hạn chế kỹ quản lý tiền (52 điểm) yếu kỹ đầu tư tài (51 điểm) Kết quả, Việt Nam đứng thứ 14, gần cuối bảng xếp hạng1.
Cha mẹ dạy tài như nào?
Nhiều nghiên cứu rằng, trẻ em học tiền bạc đa phần từ cha mẹ chúng, thông qua nhiều cách: Quan sát, trò chuyện trải nghiệm
Quan sát: Trẻ có xu hướng quan sát cách sử dụng tiền cha mẹ người lớn xung quanh Liệu cha mẹ có thuộc tuýp người tiêu hết tiền chưa tới kỳ lương hay không? Hay tiết kiệm đồng? Điều có tác động lớn đến trẻ Trong trường hợp 1, khó để dạy trẻ tiền có giới hạn, hay đơn giản tiết kiệm Trong trường hợp 2, trẻ có xu hướng coi tiền trung tâm, đó, tiền cơng cụ trẻ khó khăn chi tiêu cho nhu cầu thân
Trò chuyện: Cha mẹ nên thảo luận với trẻ tình trạng tài gia đình mình, mức độ thảo luận tới đâu nên phù hợp với độ tuổi trẻ Thậm chí, cha mẹ nên khuyến khích đưa ý kiến liên quan đến vấn đề tài gia đình Chẳng hạn, thảo luận chi phí cho chuyến đi; hay trị chuyện với nhà
1 https://kinhdoanh.vnexpress.net/ tin-tuc/ebank/thanh-toan-dien-tu/ ky-nang-quan-ly-tai-chinh-cho-gioi-tre-3490544.html
không đổi TV mà mua thêm xe đạp Một hiểu thực trạng tài nhà mình, chúng biết kiềm chế thân trước địi hỏi mà chúng biết khơng thể
Trải nghiệm: Hãy cho trẻ tiêu tiền, trải nghiệm thực trẻ Qua đó, trẻ học hỏi nhiều thứ, cách giao tiếp, giá hàng hóa, nên mặc cả, trẻ hiểu biết mặt hàng thị trường quan trọng hơn, nhận thức rõ ràng thu nhập với chi phí bỏ gia đình Hãy cách đơn giản cho trẻ siêu thị/chợ; cho trẻ tự mua quà sinh nhật cho người thân, đồ dùng cho học tập…
4 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
Một là, cơng nhận vai trị và quyền lợi trẻ em người tiêu dùng sử dụng sản phẩm dịch vụ tài như người tiêu dùng trưởng thành
(6)CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ
tiêu dùng; chưa làm rõ lợi ích mà xã hội có có người tiêu dùng trưởng thành hiểu biết tài nhờ chương trình giáo dục tài từ sớm
Hai là, tăng cường vai trò nhà trường việc đào tạo kiến thức tài cho trẻ em
Theo thống kê từ nghiên cứu trước, quốc gia phát triển đưa chương trình tài cá nhân vào trường học cho trẻ em Tại Việt Nam, số năm gần đặc biệt sau NHNN đưa Chiến lược tài tồn diện, xã hội có quan tâm bước đầu đến giáo dục tài Tuy nhiên, chương trình thực tầm vĩ mơ dành cho người trưởng thành Chương trình tài dành cho trẻ em có chương trình mang tên “Những đứa trẻ thơng thái” Vụ Truyền thông NHNN Trung tâm tin tức VTV24 phối hợp thực hiện2 Đã có
các khóa học cho trẻ em triển khai hầu hết khóa tự phát, đào tạo ngắn hạn số trung tâm giáo dục Một số trường quốc tế có đưa nội dung giáo dục tài vào giảng dạy chương trình ngoại khóa song chưa thể tính dài chương trình Trong bối cảnh đó, để tăng cường hiểu biết tài cho trẻ em, nhà trường đóng vai trị quan trọng Cần có
2
https://baomoi.com/ramatc h u o n g t r i n h g i a o d u https://baomoi.com/ramatc t a i c h i n h c h o t r e t r e n t r u y e n -hinh/c/23349066.epi
khung chương trình thống từ mầm non, tiểu học, trung học sở tới trung học phổ thơng, với kiến thức tài đại đồng thời phù hợp với văn hóa người Việt nam
Ba là, tăng cường hoạt động truyền thông để cha mẹ thấy rõ lợi ích việc giáo dục trẻ em tài từ sớm, đồng thời bắt tay đồng hành việc giáo dục tài cho Tâm lý chung đa số cha mẹ Việt Nam cho tiếp xúc với tiền sớm dễ hư Mặc dù quan điểm dần thay đổi việc giáo dục tài cho trẻ chưa quan tâm đầy đủ với tầm quan trọng Hơn nữa, nhà trường (nếu có) nơi cung cấp kiến thức, cịn cha mẹ tạo điều kiện cho thực hành điều học thông qua việc trao cho quyền tự chủ tài theo độ tuổi phân công trách nhiệm rõ ràng Truyền thơng qua truyền hình, tờ rơi, qua việc đưa chương trình giáo dục tài vào nhà trường giúp bậc phụ huynh có góc nhìn đắn việc giáo dục tài cho Mặt khác, thơng qua hướng dẫn cho con, thân cha mẹ trau dồi kiến thức hiểu biết cho thân Một xã hội có hiểu biết tài đích đến chương trình tài quốc gia toàn diện
5 Kết luận
(7)CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ
Tài liệu tham khảo
1 OECD (2005) Improving Financial Literacy: Analysis of Issues and Policies OECD Publications.
2 OECD (2012), Financial education in school OECD Publications Truy cập tại: https://www.moneysmart.gov.au/ media/560517/finedschool_web.pdf
3 OECD( 2005a) Improving Financial Literacy OECD Publications.
4 Justine S Hastings, Brigitte C Madrian, and William L Skimmyhorn (2013), Finanial literacy, financial education and economics outcomes Truy cập tại: https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC3753821
5 Nikola Fabris *, Radoica Luburić (2016), Finacial Education of Children and Youth, Journal of Central Banking Theory and Practice.
6 UNICEF (2012), Child Social and financial Education Truy cập tại: https://www.unicef.org/publications/files/CSFE_ module_low_res_FINAL.pdf
7 Child and Youth Finance International (CYFI) (2016) Training Course on: Fostering National Financial Education Strategies Podgorica: CYFI and GIZ.
8 Robb, C A., Babiarz, P., & Woodyard, A (2012) The demand for financial professionals’ advice: the role of financial knowledge, satisfaction, and confidence Financial Services Review 21(4), 291-305.
9 Walstad, William B., and Ken Rebeck 2005a Financial Fitness for Life: High School Test Examiner’s Manual (grades 9–12) New York: Council for Economic Education.
10 Walstad, William B., Ken Rebeck, Richard A Macdonald (2010), The Effects of Financial Education on the Financial Knowledge of High School Students, The journal of consumer affairs
11 José Manuel Cordero, María Gil, Francisco Pedraja (2016) Truy cập tại: https://editorialexpress.com/cgi-bin/conference/ download.cgi?db_name=EEP2016&paper_id=28
12 Clarke, M D., Heaton, M B., Israelsen, C L., & Eggett, D L (2005) The acquisition of family financial roles and responsibilities Family and Consumer Sciences Research Journal
13 Allen, M W., Edwards, R., Hayhoe, C R., & Leach, L (2007) Imagined interaction, attitudes towards money and credit, and family coalitions Journal of Family and Economic Issues
14 Jorgensen, B L., & Savla, J (2010) Financial literacy of young adults: The importance of parental socialization Family Relations
15 Altintas, K M (2011) The dynamics of financial literacy within the framework of personal finance: An analysis among Turkish university students African Journal of Business Management
16 Allen, M W., Edwards, R., Hayhoe, C R., & Leach, L (2007) Imagined interaction, attitudes towards money and credit, and family coalitions Journal of Family and Economic Issues.
17 OECD (2012).The importance of financial education for youth Truy cập tại: http://www.keepeek.com/Digital-Asset- Management/oecd/finance-and-investment/financial-education-for-youth/the-importance-of-financial-education-for-youth_9789264174825-3-en#page1.
Thông tin tác giả
Trịnh Thị Phan Lan, Tiến sĩ
Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội Email: lanttp@vnu.edu.vn
Summary
Financial education for childrend in the context of developing the vietnam financial inclusion strategy
Towards The National Financial Inclusion Strategy, the article discusses the importance and benefits of early childhood financial education It also emphasizes the role of school and parents in educating finance knowlege for childrend Through this, the article also provides some experienced lessons which related to financial education for children
Keywords: financial education, financial literacy, finance inclusion
Lan Thi Phan Trinh, PhD