Đang tải... (xem toàn văn)
0 giai doan giam sat tin dung, de kiem tra vd'n cho vay, theo dung qui trinh cdng viec, n h a n vien tin dung xay dttng lich giam sttt (xac dinh ro npi dung, thdi gian, bien phap xtt[r]
(1)1 ^ "Hl/6fNG TGfl KY NIEM 60 NAM NGAY T H A N H L A P N G A N H NGAN H A N G V I | T NAM" 0 NANgj CAO DAO DlfC NGHE NGHIEP BANG BIEN PHAP NGHIEP VU • • • ThS Le H a i Tung Vtti vi t h e la mdt trung gian tai chinh, hoat ddng kinh doanh cua ngan hang lien quan den p h a n ldn tai san cua xa hdi Viec eat ngan hang thttdng mai (NHTM) huy ddng ngudn vd'n khdng Id ttt nen kinh te la ehu yeu de cap tin dung, dau ttt, kinh doanh ngoai hdi nham dat dttdt mue dith bao toan vd'n va tao ldi nhuan Trong dd bao toan vd'n la bao toan tai san xa hdi, sinh ldi mdi t h i n h la cd stt de ngan hang phan thia ldi i t h va phan thttttng Mdi mue tieu bao toan vd'n khdng thttc hien dttdc m a tac mue tieu Itti ich va phan thttttng khdng mudn cat giam t h a m chi van mudn gia tang, thi chttc h a n da phai cd mdt stt thuyen dich tai san ttt vdn can dttttc bao toan hay ldi ich xa hdi vao ldi ich ky vpng cue bd (cCia ngan hang) Hien tttdng tieu cttc xuat phat ttt dao dttc nghe nghiep thtti gian gan day dang bde phat va dien tai Ithong it ngan hang, la hdi chudng canh bao ddi vtti ngan hang va xa hpi Mpt sd quan chttc ngan hang va e kip nhan vien phai ddi m a t vtti nhieu hinh thttc ky luat, cd tinh lam trai qui che boat dpng ngan hang, lam dung chttc quyen, vu Itti, phai trudc vanh mong ngua, bi thoi viec hay phai vao tu Dieu dang lam tdn thttdng nguy hiem den ddi sdng tinh than (va vat chat) cua can bd nhan vien ngan hang, ngudi than, gia dinh va xa hpi Cd ba nguyen nhan cd ban gay hau qua tren: (i) Ttt mpt vi the thuan M , NHTM la mdt dinh che tai chinh Ittn, cho phep tap trung va phan phdi lai tai san xa hdi, theo qui luat vd'n ed ciia mpt trung gian tai chinh; (u) Stt hap ddn cua cac khoan tien thttdng (hay bdng lpe) ludn la ban ddng h a n h vtti Idng "ham mudn" khd kim ham, theo qui luat ttt nhien cua ngUtti; (iii) Stt che day khuyet diem la ddng cd ma ngtttti thttttng m a t phai va dieu ddi gay "nguy hiem chet ngudi" De k i e m soat stt h a m m u d n ye'u t d t h u a n ldi va h a p dSn ttt n g h e n g h i e p , t a t ed quan q u a n ly vi md ( N g a n h a n g N h a niidc) dtta t a c b i e n p h a p h a n h t h i n h de t h e ' t a i cung nhtt cac e h i n h s a c h thttttng p h a t cua N H T M dttdc a p dung de ky luat, budt t h d i viet, ttt thttt ngtttti vi p h a m dao dttt k i n h d o a n h C a t bien p h a p h a n h c h i n h t r u y e n t h d n g dd tttttng chttng nhtt la nhttng phttttng t i e n "tdi ttu", nhttng thttc te' chtta cd hieu Ittc t r o n g lau dai v a b e n vttng Thttttng sau k h i n h t t n g vi p h a m dttdc dieu c h i n h , cac tieu ettt t a m thtti l a n g xudng, nhttng k h i ed ctt hdi h a y t i m kiern dttttc k i n h nghiem va bi quyet mtti, t h i stt h a p dttn va Idng h a m m u d n l a i tr6i day Lam t h e nao de stt kiem soat rui ro dao dttt trd t h a n h thdi quen nghe nghiep va dvtcic tdn trpng? Bien phap nghiep vu n6i den qui t r i n h t a t nghiep theo qui luat ttt nhien ciia san p h a m nhiing dttttt thiet t h e bkng tac t h u tuc n g a n hang Thdi quen kiem soat phai dttdc t h a m thsiu ttt k h i phat sinh va tiep tuc xuyen sudt dtti sdng ciia mdi dich vu hay san p h a m ngan hang Nd se m a n g lai hieu qua t i n h khoa hpc nhieu h d n y thtte ehu quan tua ton ngtttti Sau day la mdt vi du: NHTM S da ky hdp ddng t h o vay ddi vdi mdt doanh nghiep de mua mpt Id dat khu vttt ngoai d xay dttng dtt a n kho bai phut vu eho hoat ddng theo giay phep kinh doanh va dam bao bkng ehinh bat ddng san Sau eho vay va vai lan kiem t r a thtte te, ngan hang phat hien khu dat dttdc xay bao bang hang rao kin N h a n vien ngan h a n g van yen t a m vi cho rkng day la each de khach h a n g t r a n h stt lan chiem khu dat Dieu bat ngtt la khoang mpt t h a n g sau, NHTM S n h a n dttdc thdng bao cua Cd quan Tai nguyen Mdi cnnnnnh ngdn hdng (2)"Hl/dfNG TGfl KY N I | M 60 NAM NGAY THANH UBIP NGANH NGAN HANG VIET NAM" H i trttdng ve viee ngan hang cho vay sai mue dich khu dat dttttc lam ndi thai chat thai edng nghiep bi tam Stt viec diln r a nghiem hdn, la trttttt ap Ittt bi Cd quan Tai nguyen Moi trttttng phat va ngan hang thu hdi tien cho vay, khach hang da cd gang "thay tien" de dttdt yen than va tiet kiem chi phi trtttte bien cd Nhtt ehung ta thay, neu cac thda thuan dttdc sap xep dn thda, thi hau qua gi se xay ra? Hau qua dd td the dttdc ngan chan hoac it nhat cCing dttdc giam thieu neu ngan hang thttt hien dttdt mdt qui trinh san pham thuan? Tai ngan hang, mpt Giao dith vay va tho vay tien tan phai trai qua sau giai doan:(i) Thiet lap ho sd vay vd'n; (ii) Tham dinh cac tieu chuan tin dung; (iii) Quyet dinh cho vay; (iv) Giai ngan; (v) Giam sat tin dung; (vi) Thanh ly Tttdng ttng vtti cat giai doan ttt nhien cua qui trinh cho vay la cac thii tuc ngan hang dttdc thiet lap va thttc thi: (i) Bo hd sd vay vdn; (ii) Bien ban tham dinh tai san va td trinh tin dung; (iii) Phe chuan va Hdp d6ng tin dung ; (iv) Bien ban kiem tra vdn; (v) Khe Ude nd; (vi) Bien ban xtt ly hay t h a n h ly nd Cd che giao dith tao nen mdt stt phan dinh trach nhiem va kiem soat nii ro ro rang Dieu giup ngan ngtta dttttc stt de dai boat thieu than trpng mot tath vd tinh hay thii y tiia n h a n vien, tan bd ngan hang Den Ittdt mdi giai doan san pham tu the cung dttdc ton trpng theo trinh ttt va thii tuc ttt nhien cua no giai doan giam sat tin dung, de kiem tra vd'n cho vay, theo dung qui trinh cdng viec, n h a n vien tin dung xay dttng lich giam sttt (xac dinh ro npi dung, thdi gian, bien phap xtt ly dtt phdng); cd sd nhat ky giam sat (ghi chep cac dien bie'n va phan ling); phat hien tiem an riii ro, trttttng hdp nghi ngcJ can lap bien ban cd y kien va xac nhan ciia khach hang Nhttng n h a n vien giam s a t t r e n da lam nhtt the nao? Mac du, nhan vien giam sat da kha chu dao, khdng bd qua cdng viec giam sat, phat hien stt thay ddi ttt tai san, tham chi da nhin qua hang rao de thay dttdc Id dat ben van la dat Khi phat hien Id dat dttdc xay bao bkng hang rao kin, n h a n vien eiing da dat eau hdi va ttt t r a ldi (nhttng bang viec lay cam nhan chu quan de ttt ly giai khach hang mudn "tranh stt lain chiem 16 dat") Thay vao dd theo qui trinh cdng viec ttt nhien, nhan vien cd the dat eau hdi tai de tim hieu nguyen n h a n va hdi khach hang Neu khach hang ciing tra ldi nhtt nhtt n h a n vien nghi, thi hay de khach hang ky nhan vao bien ban va yeu cau stt cam ket cua khach hang Lam nhtt vay a t b a n khach h a n g da phai "sd" ttt dau hoac it phai t h a y ddi y dinh cua minh Hdn ntta, tai cac tupc hpp giao ban h a n g tuan, ban quan tri va kiem soat rui ro tin dung cua ngan h a n g dttdc nghe bao cao mdt chieu phia ttt n h a n vien thttc thi va p h a n ttng dtta t r e n cam n h a n chu quan N h a quan tri cung chtta thttt stt dtta vao quy t r i n h cong viec chuan de p h a t hien nhOfng thieu sdt tie^n t r i n h thttc thi cdng viec cua n h a n vien, dd khdng CO y kien ho trd kip thtti, xac dang Ket qua la khong nhttng kh6ng ngan chan sdm dttdc hoat dpng chdtt chat thai tren 16 dat ma tho ttti bien cd xay hau qua ldn, mpi ly mtti dttdc biet den Kiem soat nii ro dao dttc phu thupc vao kiem soat qui trinh san pham dttdc van hanh hang tai ngan hang, no kh6ng phai la mdt cdng viec trtttt tttdng nhtt thung ta van quan niem Qui trinh san pham dttdt van hanh hang ngtty tan dttdt thuan hda (de dat tinh khoa hpc cao nhat) de'n tiing danh mue cdng viec Trach nhiem nha quan tri nghiep vu ngan hang Itttt chpn, xay dtttig, kiem soat Dpi ngu nhan vien nghiep vu tan dttdt trang bi, ren luyen ky nang khoa hpe tac nghiep, kien thttc kinh te xa hdi du de thttc thi qui trinh san pham mdt t a t h chuyen nghiep Hanh lang phap ly can qui dinh ro rang nhttng che tai ddi vtti ngan hang khdng thttc hien het trach nhiem ciia minh dtttft qui dinh giao dich tin dung Ctt che va van hanh quy trinh san pham nhtt vay se phat huy dttttc kha nttng ttt kiem soat nii ro nghiep vu va chinh nd cung la phttttng phap de h a n ehe riii ro dao dttc nghe nghiep" Congnghengan hang