MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP DÂN DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG

MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI. DOANH NGHIỆP DÂN DOANH[r]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

LÊ THỊ THANH

MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP DÂN DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG

ĐÀ NẴNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HOÀ NHÂN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

LÊ THỊ THANH

MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP DÂN DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG

ĐÀ NẴNG

CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.20

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HOÀ NHÂN

MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu

Trong năm thực cơng đổi mới, với phát triển kinh tế thị trường theo ñịnh hướng Xã hội chủ nghĩa kinh tế nước ta có bước chuyển rõ rệt Cùng với khu vực kinh tế khác, khu vực kinh tế dân doanh có đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế ñất nước Nhất năm gần ñây, Việt Nam ñược gia nhập vào WTO, doanh nghiệp dân doanh ngày tăng số lượng lẫn quy mơ Trong q trình hội nhập, Việt Nam

đang có sách ưu đãi cho thành phần kinh tế dân doanh phát triển, ñây hướng ñi ñúng ñắn Đảng Nhà nước ta Tuy nhiên, kết mà doanh nghiệp dân doanh mang lại cho kinh tế nước ta hạn chế Bởi vì, doanh nghiệp dân doanh q trình SXKD cịn gặp nhiều khó khăn ñó quan trọng thiếu nguồn vốn ñể ñầu tư vào sản xuất kinh doanh Các DNDD ñịa bàn thành phố ñang gặp khó khăn ñó nguồn vốn mà DNDD dễ cần tiếp cận từ NHTM Đó lý để tác giả chọn ñề tài: “Mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp dân doanh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng” cho luận văn tốt nghiệp thạc sỹ

2 Mục đích nghiên cứu

3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu

* Đối tượng nghiên cứu: Là vấn ñề lý luận thực tiễn doanh nghiệp dân doanh hoạt ñộng cho vay ngân hàng thương mại ñối với doanh nghiệp dân doanh, thực trạng khó khăn mà doanh nghiệp dân doanh gặp phải trình tiếp cận vốn ngân hàng thương mại

* Phạm vi nghiên cứu: Luận văn ñề cập ñến hoạt ñộng cho vay ngân hàng Cơng thương Đà Nẵng doanh nghiệp dân doanh

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, thống kê kinh tế, phân tích liệu

5 Ý nghĩa khoa học thực tế ñề tài

Phản ánh mối liên hệ gắn bó mật thiết hoạt ñộng cho vay NHTM phát triển DNDD Phân tích khó khăn q trình tiếp cận vốn ngân hàng DNDD, trở ngại NHTM cấp tín dụng cho DNDD Từđó, đưa giải pháp kiến nghịñể ngân hàng mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với DNDD

6 Kết cấu luận văn

Ngồi phần mởđầu kết luận, luận văn gồm chương:

Chương 1: Một số vấn ñề lý luận hoạt ñộng cho vay ngân hàng thương mại ñối với doanh nghiệp dân doanh

Chương 2: Thực trạng hoạt ñộng cho vay ngân hàng Cơng thương Đà Nẵng doanh nghiệp dân doanh

Chương 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng Cơng thương Đà Nẵng ñối với doanh nghiệp dân doanh

Chương

MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI

DOANH NGHIỆP DÂN DOANH

1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm cho vay

Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng ñể sau thời gian ñịnh người sở hữu thu lượng giá trị lớn lượng giá trị ban ñầu

Đối với ngân hàng thương mại, cho vay hoạt động tín dụng ngân hàng nhằm thực điều hồ vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ñể ñáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh ñời sống

1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại

1.1.2.1.Căn cứ vào mục đích vay

Dựa vào cho vay ñược chia thành: - Cho vay kinh doanh

- Cho vay tiêu dùng

1.1.2.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay

Dựa vào cho vay ñược chia thành: - Cho vay ngắn hạn

- Cho vay trung dài hạn

1.1.2.3.Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay Dựa vào cho vay ñược chia thành: - Cho vay có đảm bảo tài sản

1.1.2.4 Căn cứ vào phương thức cho vay: - Cho vay theo

- Cho vay theo hạn mức tín dụng

1.1.3 Quy định pháp lý cho vay ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Nguyên tắc cho vay

Ngân hàng cho vay khách hàng ñảm bảo ñược nguyên tắc sau ñây:

- Sử dụng vốn vay ñúng mục ñích ñã thoả thuận hợp ñồng tín dụng Nguyên tắc nhằm hạn chế rủi ro ñạo ñức hạn chế khả khách hàng dùng vốn vay ñể thực hành vi mà pháp luật cấm

- Phải hồn trả gốc lãi thời hạn Nguyên tắc ñảm bảo phương châm hoạt ñộng ngân hàng “ñi vay ñể cho vay” thực nguyên tắc hạch toán kinh doanh lấy thu bù chi có lãi

- Vốn vay phải ñược ñảm bảo: Nguyên tắc giúp NHTM thu hồi nợ khách hàng không tuân thủ hợp ñồng tín dụng

1.1.3.2 Điều kiện vay vốn

Ngân hàng cho vay ñối với khách hàng ñáp ứng ñược

ñiều kiện sau:

- Địa vị pháp lý khách hàng vay vốn: Khách hàng vay vốn phải có lực pháp luật, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy ñịnh pháp luật

- Có khả tài đảm bảo trả nợđúng hạn theo hợp đồng tín dụng ký kết

- Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp

1.1.4 Quy trình cho vay

Hồ sơ xin vay

Thẩm ñịnh hồ sơ

Tổ chức giám sát khách hàng cho vay

Thu nợ Giải ngân Ký hợp đồng

tín dụng Quyết ñịnh

1.2 DOANH NGHIỆP DÂN DOANH

1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp dân doanh

Doanh nghiệp dân doanh tên gọi chung doanh nghiệp có yếu tố tư hữu việc sở hữu tư liệu sản xuất Các doanh nghiệp hoạt ñộng theo luật doanh nghiệp Trong nhiều tài liệu cơng trình nghiên cứu nước ta, khu vực kinh tế dân doanh bao gồm: Công ty cổ phần; Công ty trách nhiệm hữu hạn; Công ty hợp danh doanh nghiệp tư nhân

1.2.2 Vai trò doanh nghiệp dân doanh kinh tế thị trường

- Đóng góp quan trọng vào GDP tốc ñộ tăng trưởng kinh tế - Góp phần tạo cơng ăn việc làm cho người lao ñộng

- Góp phần thúc ñẩy ñầu tư phát triển kinh tế - Nâng cao tính cạnh tranh kinh tế thị trường - Tăng nguồn thu cho Ngân sách Nhà nước

1.2.3 Ưu ñiểm hạn chế của doanh nghiệp dân doanh 1.2.3.1 Ưu ñiểm của doanh nghiệp dân doanh

- Các doanh nghiệp dân doanh cho phép q trình tích tụ, tập trung vốn quy mô lớn nhanh

- Các DNDD thường ñầu tư vào ngành nghề có khả thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đó, với tính “nhạy cảm” thị trường, khu vực kinh tế dân doanh dễ thức thời ñổi công nghệ, ñiều chỉnh cấu sản xuất, chếñộ quản lý, tổ chức, kinh doanh gọn nhẹ

1.2.3.2 Hạn chế của doanh nghiệp dân doanh

- Luật pháp sách nước ta cịn nhược điểm: thiếu minh bạch, thiếu quán, thiếu ổn ñịnh Nhiều vướng mắc DN lĩnh vực tra, kiểm tra, thuế, phí, hải quan, ñất ñai kéo dài ñã lâu chậm ñược giải So với nước khu vực, chi phí kinh doanh nước ta cao nhiều mặt làm cho chi phí DN tăng lên.tình trạng kéo dài trở thành gánh nặng lớn ñối với DNDD

- Chất lượng lao ñộng DNDD cịn thấp, trình độ tay nghề chưa cao, đào tạo chưa đáp ứng ñược so với yêu cầu phát triển kinh tế

- Hiện tượng DNDD hoạt ñộng phi pháp trốn thuế, lậu thuế, lừa ñảo v.v… cịn phổ biến Ngồi ra, đa số DNDD cịn chưa thực đầy đủ quy định pháp luật an tồn lao động đóng bảo hiểm xã hội ñối với người lao ñộng

1.2.4 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp dân doanh

- Đáp ứng nhu cầu vốn để q trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp dân doanh ñược diễn thường xuyên, liên tục

- Góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn DNDD

- Tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc mở rộng mối quan hệ kinh tế doanh nghiệp dân doanh thị trường quốc tế

1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP DÂN DOANH

1.3.1 Điều kiện ñể doanh nghiệp dân doanh cấp tín dụng - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy ñịnh pháp luật

- Có dự án ñầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi phù hợp với quy ñịnh pháp luật

- Thực quy ñịnh ñảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

1.3.2 Các hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng thương mại ñối với doanh nghiệp dân doanh (Căn vào nghiệp vụ tín dụng)

- Cho vay bổ sung vốn lưu ñộng - Chiết khấu chứng từ có giá - Cho vay theo hạn mức thấu chi - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo dự án ñầu tư - Cho th tài

1.3.3 Mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại ñối doanh nghiệp dân doanh

- Tăng quy mơ tín dụng

- Đa dạng hố hình thức cho vay - Nâng cao chất lượng cho vay

1.3.4 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt ñộng cho vay ngân hàng thương mại ñối với doanh nghiệp dân doanh

1.3.4.1 Về phía doanh nghiệp dân doanh

Tình trạng thiếu vốn vấn đề xúc ñối với DNDD Nguồn tài trợ tốt cho DNDD vốn vay ngân hàng thương mại 1.3.4.2 Về phía ngân hàng thương mại

1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt ñộng cho vay ngân hàng thương mại ñối với doanh nghiệp dân doanh

1.3.5.1 Nhân tố bên ngồi ngân hàng

Mơi trường kinh tế - xã hội, ñộng cơñầu tư khách hàng, lực tài khách hàng, tài sản bảo đảm tiền vay

1.3.5.2 Nhân tố từ phía ngân hàng

Đây nhân tố xuất phát từ thân ngân hàng như: sách tín dụng, nguồn vốn, sách lãi suất cho vay, quy mơ ngân hàng

Chương

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG ĐỐI VỚI

DOANH NGHIỆP DÂN DOANH

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG

Ngân hàng công thương Đà Nẵng ñược tách từ ngân hàng Công thương Quảng Nam- Đà Nẵng vào ngày 01/01/1997 bao gồm Hội sở Ngân hàng Cơng thương Đà Nẵng đóng 172 Nguyễn Văn Linh, thành phố Đà Nẵng; chi nhánh Liên Chiểu chi nhánh Ngũ Hành Sơn Ngày 01/03/2006 tách chi nhánh NHCT Ngũ Hành Sơn, 01/01/2007 tách chi nhánh NHCT Liên Chiểu thành chi nhánh cấp I, chi nhánh NHCT Đà Nẵng chuyển đổi sang mơ hình cấp trực thuộc trụ sở NHCT Việt Nam,gồm 12 phịng nghiệp vụ 12 ñiểm giao dịch Ngày 15/4/2008 thay

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP DÂN DOANH

2.2.1 Khái quát tình hình phát triển kinh tế - xã hội thành phố Đà Nẵng

- Điều kiện tự nhiên - Dân số lao ñộng - Kinh tế - xã hội

2.2.2 Tình hình phát triển doanh nghiệp dân doanh ñịa bàn thành phố

Đà Nẵng

2.2.2.1 Số lượng doanh nghiệp phân theo loại hình doanh nghiệp

Số lượng doanh nghiệp không ngừng tăng trưởng, ñến cuối năm 2008 tổng số lượng doanh nghiệp dân doanh lên ñến 4764 doanh nghiệp 2.2.2.2 Số lượng doanh nghiệp phân theo cơ cấu ngành

Các NDDD thành phốĐà Nẵng chủ yếu tập trung vào loại hình kinh doanh thương mại dịch vụ, sau đến ngành cơng nghiệp xây dựng

2.2.2.3 Về quy mơ vốn

DNDD địa bàn thành phố Đà Nẵng chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa

2.2.3 Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp dân doanh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng

2.2.3.1 Một số quy ñịnh cho vay - Điều kiện vay vốn

- Mức cho vay - Thời hạn cho vay - Quy trình cho vay

2.2.3.2.1, Tình hình dư nợ của doanh nghiệp dân doanh ñịa bàn thành phốĐà Nẵng

Bảng 2.8 - Tỷ trọng dư nợ phân theo loại hình doanh nghiệp

Chỉ tiêu 2003 2004 2005 2006 2007 2008 Cho vay DNNN 63,60% 59,50% 41,90% 30,86% 27,80% 18,10% Cho vay DNDD 36,37% 40,45% 53,31% 64,29% 72,14% 81,80%

Dư nợ cho vay khu vực dân doanh tăng dần chiếm ñến 81,80% vào cuối năm 2008

2.2.3.2.2, Thị phần dư nợ DNDD của NHCTĐN so với NHTM ñịa bàn

Tốc ñộ dư nợ tăng ñều qua năm ngân hàng thương mại nói chung chi nhánh ngân hàng công thương Đà Nẵng nói riêng việc cho vay chi nhánh DNDD chiếm tỷ trọng thấp, 12% so với NHTM ñịa bàn

Bảng 2.10 – Cơ cấu dư nợ DNDD NHCTĐN NHTM ñịa bàn giai ñoạn 2004 ñến 2008

Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2004 2005 2006 2007 2008 Dư nợ

các NHTM

4.544.558 6.505.419 9.225.615 11.214.884 13.783300

Dư nợ NHCTĐN

414.482 765.929 993.654 1.308.615 1.299.225

Tỷ trọng dư nợ (%)

9,12 11,77 10,77 11,67 9,43

0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000 1600000 1800000 2000000

2004 2005 2006 2007 2008

Tổng dư nợ Dư nợ DNDD

Biểu ñồ 2.4 - Tỷ trọng dư nợ DNDD giai ñoạn 2004 - 2008

2.2.3.2.4, Tình hình dư nợ khối DNDD phân theo loại hình doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng Công thương Đà Nẵng

Bảng 2.12 – Dư nợ theo loại hình DN NHCTĐN giai đoạn 2006-2008 Đơn vị tính: triệu ñồng

2006 2007 2008

Số tiền Tỷ trọng

(%) Số tiền

Tỷ trọng

(%) Số tiền

Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 993.654 100 1.308.615 100 1.299.225 100

1 Công ty cổ phần

383.550 38,6 558.779 42,7 605.439 46,6 Công ty

TNHH

391.456 39,4 477.644 36,5 437.839 33,7 DNTN 218.648 22 272.192 20,8 255.947 19,7

(Nguồn: Phòng Tổng hợp ngân hàng Công thương Đà Nẵng)

Tỷ trọng dư nợ cơng ty cổ phần ngày tăng, tỷ trọng cho vay loại hình kinh tế tư nhân chi nhánh lại bị thu hẹp Như vậy, ñối tượng khách hàng ñược chi nhánh tập trung tiếp cận công ty cổ phần công ty TNHH

2.2.3.2.5, Tình hình dư nợ khối DNDD phân theo ngành kinh tế tại chi nhánh ngân hàng Công thương Đà Nẵng

Chi nhánh NHCTĐN tập trung cho vay ngành kinh tế trọng

2.2.3.2.6, Tình hình dư nợ khối DNDD phân theo hình thức đảm bảo tại chi nhánh ngân hàng Cơng thương Đà Nẵng

Cơ cấu tín dụng chi nhánh chuyển dịch theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay DNDD có tài sản đảm bảo từ 58,3% ñến 86,4%, tỷ trọng cao so với cho vay khơng có tài sản đảm bảo Trong đó, cơng ty tư nhân bị giới hạn tài sản ñảm bảo mà họ lại ñang cần vốn ñể mở rộng sản xuất kinh doanh Do ñó, doanh nghiệp khó tiếp cận nguồn vốn vay chi nhánh nguyên nhân tài sản ñảm bảo

2.2.3.3 Tình hình nợ xấu của doanh nghiệp dân doanh từ 2004 ñến 2008 Dư nợ nhóm mức cao, năm 2008 dư nợ nhóm có giảm so với năm 2007 mức dư nợ cịn 24.747 triệu đồng Vẫn tồn nợ xấu Nhưng nhìn chung, nợ xấu với 4.217 triệu đồng khắc phục có nỗ lực cán tín dụng vực lại kinh tế

2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP DÂN DOANH

2.3.1 Những thành ñạt ñược

2.3.2 Những tồn hoạt ñộng cho vay chi nhánh NHCTĐN ñối với doanh nghiệp dân doanh

- Số lượng DNDD chưa tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng cịn nhiều

- Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cịn đơn điệu - Doanh nghiệp muốn vay cần phải có tài sản chấp

- Lãi suất cho vay ñối với khu vực kinh tế dân doanh chi nhánh cịn cao

- Nhóm ngun nhân khác

Chương

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP DÂN DOANH 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ

3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế Đà Nẵng

Ln theo dõi, rà sốt doanh nghiệp có lực cao sản xuất, thị trường, sản phẩm nhằm tập trung chỉñạo hỗ trợ thực giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp ñể thúc ñẩy sản xuất, kinh doanh ñầu tư

Chỉñạo ngân hàng ñịa bàn bảo lãnh, tạo ñiều kiện cho doanh nghiệp, doanh nghiệp dân doanh tiếp cận vay vốn

Tiếp tục phát triển kinh tế dân doanh lĩnh vực công nghiệp, chế biến nông lâm hải sản, hoạt ñộng thương mại du lịch dịch vụ

3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng ngân hàng thương mại thời gian tới

- Tăng trưởng huy ñộng vốn từ 20% ñến 25%; tăng trưởng dư nợ tín dụng từ 21% đến 23%; tiếp tục tăng lợi nhuận

- Tích cực bám sát tiêu NHTW ñịnh hướng phát triển kinh tế xã hội ñịa phương, tạo ñiều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng

- Hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn Ngân hàng - Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng

- Tỷ lệ nợ xấu ñảm bảo mức an tồn; chủ động áp dụng biện pháp tích cực để thu hồi khoản nợ xấu cách có hiệu để tăng cường nguồn vốn cho vay, đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng

3.1.3 Định hướng ngân hàng Cơng thương Đà Nẵng phát triển kinh tế doanh nghiệp dân doanh

* Vềñịnh hướng chung:

- Đa dạng hố hình thức huy động vốn

- Đa dạng hố cơng nghệ ngân hàng, đa dạng hố sản phẩm, tiến tới hội nhập vào ngân hàng giới

- Đảm bảo mức tăng trưởng hợp lý - Hạn chế rủi ro kinh doanh

- Nâng cao chất lượng hiệu kinh doanh, tăng khả cạnh tranh lĩnh vực

- Tăng cường chất lượng tín dụng

* Về định hướng tín dụng: mở rộng quan hệ với nhóm doanh nghiệp dân doanh, cụ thể: Ngân hàng ñã ñưa mục tiêu cụ thể năm 2010 sau:

Bảng 3.1 - Định hướng cấu dư nợđối với loại hình DN Loại hình doanh nghiệp Tỷ lệ % tính tổng dư nợ Doanh nghiệp nhà nước 20%

Công ty cổ phần có vốn nhà nước 10% Cơng ty cổ phần khơng có vốn nhà nước 25% Các loại hình DNDD khác 45%

* Đối với việc mở rộng hoạt ñộng cho vay chi nhánh ñối với DNDD, phương hướng cụ thể ngân hàng sau:

- Tăng quy mơ tín dụng

- Mở rộng hình thức tín dụng

- Mở rộng hạn mức cho vay khoản tín dụng

3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP DÂN DOANH TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG

3.2.1 Tăng cường cơng tác huy động vốn

Kết khảo sát cho thấy, tỷ lệ doanh nghiệp cho nhu cầu vay từ cần ñến cần chiếm ñến 81,5% sốñơn vịñiều tra.Vì vậy, ngân hàng cần cóđủ nguồn lực vốn để đáp ứng nhu cầu khách hàng.Chi nhánh NHCTĐN cần phải tập trung, nỗ lực nhiều biện pháp

3.2.2 Điều chỉnh quy chế cho vay phù hợp với doanh nghiệp dân doanh

- Cải tiến thủ tục cho vay ñơn giản, gọn nhẹ hơn: Kết khảo sát cho thấy, 200 khách hàng doanh nghiệp có 24% khách hàng đánh giá khó khăn q trình vay vốn khâu thủ tục, chỉđứng sau khó khăn nguyên nhân tài sản chấp (chiếm 55%) Do vậy, ngân hàng nên ñơn giản hoá thủ tục vay vốn giao dịch ngân hàng ñể nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn

ñược nhanh

- Nên nới lỏng quy định cho vay tín chấp khách hàng có uy tín, khách hàng quen thuộc

- Nâng cao hoạt ñộng tư vấn cho DNDD: Tỷ lệ khảo sát cho thấy có đến 92,5% cho cần cần tư vấn nhân viên ngân hàng Ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp nguồn cung cấp nguyên liệu

ñầu vào, kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ gia công…Qua ñó, ngân hàng giúp doanh nghiệp lựa chọn ñược mức giá hợp lý, giảm chi phí sản xuất kinh doanh, tăng thêm doanh thu, tăng thêm lợi nhuận cho doanh nghiệp

3.2.3 Áp dụng lãi suất linh hoạt cho nhóm khách hàng

Trong 200 khách hàng khảo sát có đến 49,5% khách hàng quan tâm lãi suất cho vay Như vậy, ñây vấn ñề chi nhánh cần quan tâm đểđưa sách lãi suất hợp lý

Nên ñưa mức lãi suất khác ñối với nhóm khách hàng

Chi nhánh nên thơng qua việc chấm điểm tín dụng để đưa sách ưu đãi cho khách hàng tốt ñể làm tăng thêm khả giữ

3.2.4 Cải tiến đa dạng hố sản phẩm

- Cần áp dụng linh hoạt cho vay theo hạn mức tín dụng Nên cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng chủđộng tốn thuận lợi việc sử dụng vốn Ưu ñiểm phương thức tận thu triệt để khoản thu mà khách hàng có mà ngân hàng kiểm sốt hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp

- Áp dụng linh hoạt thời gian vay vốn Đối với vốn lưu ñộng nên áp dụng thời gian phù hợp, ngắn hạn trung hạn tuỳ thuộc vào khả toán khách hàng mà cụ thể dòng tiền trả nợ khách hàng

- Chi nhánh cần phải tiến hành đa dạng hố hình thức ñảm bảo tiền vay:

Với DNDD ñã có quan hệ lâu dài với ngân hàng, có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định làm ăn liên tục có lãi năm trở lại đây, với phương án khả thi chi nhánh xem xét cho vay khơng có tài sản đảm bảo

Với DNDD có quy mơ vốn nhỏ, chưa đáp ứng tỷ lệ u cầu an tồn vốn cho khoản vay lớn, thời gian dài, Chi nhánh mở rộng quy mơ cho vay theo hướng cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay

- Chi nhánh nên tiếp cận sản phẩm mà theo tác giả phù hợp với DNDD ñiều kiện kinh tế nay, hình thức “bao tốn”

Tiện ích sản phẩm sau:

Đối với bên bán hàng:

+ Tăng nguồn vốn lưu động mở rộng, hoạt động sản xuất, kinh doanh chủ động việc lập kế hoạch tài dự đốn

được dịng tiền vào

+ Doanh số cao khoản ứng trước nhiều, gia tăng doanh số bán hàng

+ Tăng lợi cạnh tranh bán hàng theo phương thức trả chậm mà khơng ảnh hưởng đến nguồn vốn kinh doanh

Đối với bên mua hàng

+ Chủ động đàm phán điều khoản tốn tốt với nhà cung cấp

+ Công cụ hỗ trợ quan hệ mua hàng trả chậm + Khơng tốn khoản phí

Cần mở rộng hai hình thức bao toán nước bao toán quốc tế với mức cho vay 80% giá trịñơn hàng

3.2.5 Tăng cường kiểm sốt rủi ro vay

- Thăm hỏi khách hàng thường xuyên - Phân tích nguồn trả nợ

- Tăng cường kiểm tra vay

3.2.6 Giải pháp nguồn nhân lực

Tỷ lệ khảo sát cho thấy có đến 92,5% cho cần cần tư vấn nhân viên ngân hàng Vì thế, ngân hàng ln ln cần có giải pháp để phát triển nguồn nhân lực sau:

- Tăng cường ñội ngũ cán cho phận tín dụng

- Đổi hoàn thiện phong cách giao dịch nhân viên ngân hàng

- Xây dựng chếđộ khen thưởng cơng thích đáng 3.2.7 Tăng cường thu thập thông tin

Thông tin hoạt động tín dụng nhân tố quan trọng,

ảnh hưởng trực tiếp ñến việc định khoản tín dụng, hoạt ñộng cho vay chi nhánh Chi nhánh cần huy động tồn phương tiện vật chất cần thiết để thực việc quan sát, phân tích tổng hợp lĩnh vực có liên quan ñến DNDD ñịa bàn Các thông tin DNDD có thểđược thu thập từ nội ngân hàng hay từ ngồi thị trường, từ nơi DNDD đăng ký kinh doanh, từ bạn hàng DNDD hay từ ngân hàng mà trước DNDD có quan hệ Ngồi Chi nhánh cần tăng cường hoạt động hợp tác trao đổi thơng tin với ngân hàng thương mại địa bàn có nhiều khách hàng Chi nhánh có quan hệ với nhiều ngân hàng lúc Trên sở thơng tin đó, Chi nhánh cần tiến hành phân tích, so sánh để đưa định xác Tăng cường thu thập thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu,

ñiều tra sở khoa học thực tiễn ñể Chi nhánh ñưa ñịnh xác việc mở rộng tín dụng với DNDD

3.2.8 Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàng

Theo kết khảo sát cho thấy, có 33,5% đối tượng khách hàng khơng vay vốn chi nhánh thiếu thơng tin chi nhánh Điều cho thấy vai trò quan trọng quảng cáo truyền thơng Vì thế, NHCTĐN cần phải:

- Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm

- Tăng cường tham gia tài trợ cho hoạt ñộng thể dục, thể thao, tổ chức kiện quan trọng, tài trợ thi doanh nghiệp, tham gia hoạt ñộng từ thiện, hỗ trợ gia đình sách để tạo hình

ảnh tốt đẹp chi nhánh xã hội

- Có sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín cho ngân hàng, phát triển hệ thống chăm sóc khách hàng

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước

* Về chếđộ sách thuế

Đề nghị Nhà nước Bộ tài quan thuế nên thực cải tiến hệ thống thuế cho gọn nhẹ, không chồng chéo, khơng phân biệt đối xử mức thuế phải nộp DNDD doanh nghiệp quốc doanh, rút ngắn khoảng cách mức thuế Không nên áp dụng chế độ thuế khốn

* Về sách đối với doanh nghiệp dân doanh

- Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động DNDD, ñặc biệt việc quản lý sổ sách kế tốn

- Tiếp tục ban hành hồn thiện chuẩn mực kế toán Việt Nam - Tạo dựng mơi trường pháp lý đầy đủ cơng

- Các thủ tục tồ án cần sớm điều chỉnh bổ sung cho phù hợp với

ñiều kiện mới, ñảm bảo tiến hành ñiều tra cách nhanh chóng, tránh gây tình trạng lãng phí thời gian

- Khuyến khích đầu tư tư nhân vào ngành nghề, đặc biệt ngành có hướng xuất

* Về sách hỗ trợ cho ngân hàng thương mại

- Tạo ñiều kiện thuận lợi cho hoạt ñộng ngân hàng thương mại thông qua việc nâng cao hiệu hoạt ñộng thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng, trung tâm thơng tin tín dụng

- Sửa ñổi chế cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng

- Thu hút dự án, chương trình quốc tế hỗ trợ ngành ngân hàng ñào tạo cán quản lý, ñào tạo nâng cao nghiệp vụ thẩm ñịnh dự án,

ñánh giá dự án, trang bị cơng nghệ ngân hàng đại

3.3.2 Kiến nghị vớingân hàng Công thương Việt Nam

- Khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, kỹ

ứng xử nhân viên

- Nâng cao tính tự chủ, tự tự chịu trách nhiệm

- Hỗ trợ Chi nhánh việc lắp ñặt trang thiết bị ñại - Đơn giản hoá thủ tục

- Xem xét ñiều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh

KẾT LUẬN

Phát triển kinh tế dân doanh hướng ñi ñúng ñắn Đảng Nhà nước ta Nhà nước có sách ưu đãi, chế linh hoạt, thơng thống để hỗ trợ, khuyến khích doanh nghiệp dân doanh phát triển số lượng lẫn chất lượng Nhưng ñối với khối kinh tế dân doanh trình hoạt động kinh doanh cịn gặp nhiều khó khăn, trở ngại, việc tiếp cận vốn vay ngân hàng thương mại Vì thế, kinh tế dân doanh cần nhiều tổ chức tài quan tâm ñểñầu tư vốn, ñặc biệt ngân hàng thương mại Trong hồn cảnh này, vai trị tín dụng ngân hàng, hoạt động cho vay cấp thiết có ý nghĩa thiết thực trình phát triển kinh tế dân doanh

Chi nhánh NHCTĐN ñã mở rộng cho vay ñối với DNDD Tuy nhiên việc mở rộng cho vay nhiều hạn chế Để thực tốt mở rộng cho vay kinh tế tư nhân địi hỏi chi nhánh cần phải thực ñồng giải pháp, khắc phục khó khăn, phát huy ưu

điểm sẵn có nhằm mở rộng thị trường, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ tạo lực cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác