Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện đồng hỷ thái nguyên

1 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ DUY HOẰNG ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐỒNG HỶ THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Mã số: 60.31.10 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2011 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ DUY HOẰNG ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐỒNG HỶ THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Mã số: 60.31.10 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ MINH THỌ THÁI NGUYÊN - 2011 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan, thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Tác giả Lê Duy Hoằng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt luận văn này, tơi nhận giúp đỡ tận tình nhiều quan, tổ chức, cá nhân Tôi xin bày tỏ lời cảm ơn tới tất tập thể cá nhân tận tình giúp đỡ suốt q trình nghiên cứu vừa qua Tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn sâu sắc tới giáo TS Nguyễn Thị Minh Thọ trực tiếp hướng dẫn suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế & QTKD Thái Nguyên, khoa Sau đại học trang bị cho kiến thức giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin cảm ơn giúp đỡ Ban giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Đồng Hỷ, phịng ban chi nhánh cung cấp tài liệu tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình thực đề tài Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên, khích lệ giúp đỡ tơi q trình học tập hồn thành luận văn Thái Nguyên, ngày… tháng 10 năm 2011 Tác giả luận văn Lê Duy Hoằng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục hình vẽ biểu đồ vii Phần mở đầu 1 Tính cấp thiết luận văn Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Kết cấu luận văn Chƣơng 1: Những vấn đề lý luận hiệu tín dụng ngân hàng thƣơng mại phƣơng pháp nghiên cứu 1.1 Ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các loại hình ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.2.2 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 19 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng NHTM 26 1.3.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng 26 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 26 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng NHTM 30 1.4 Phương pháp nghiên cứu 35 1.4.1 Chọn vùng nghiên cứu 35 1.4.2 Phương pháp thu thập thông tin 35 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn iv 1.4.3 Phương pháp xử lý số liệu 36 1.4.4 Chỉ tiêu nghiên cứu 36 Chƣơng 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đồng Hỷ 37 2.1 Khái quát hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đồng Hỷ 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đồng Hỷ 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức điều kiện hoạt động ngân hàng 38 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Đồng Hỷ 42 2.2.1 Quy trình tín dụng tổ chức hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Đồng Hỷ - Thái Nguyên 42 2.2.2 Quy mơ tín dụng qua năm 46 2.3 Phân tích hiệu tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn huyện Đồng Hỷ - Thái Nguyên 47 2.3.1 Hoạt động huy động vốn 47 2.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 54 2.3.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp huyện Đồng Hỷ 58 2.3.4 Hiệu hoạt động đầu tư chi nhánh 60 2.3.5 Các tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 72 2.4 Đánh giá chất lượng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đồng Hỷ 73 2.4.1 Những kết đạt 73 2.4.2 Những mặt hạn chế 74 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn v Chƣơng 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn huyện Đồng Hỷ 80 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đồng Hỷ 80 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đồng Hỷ 81 3.2.1 Nâng cao hiệu huy động vốn 81 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 82 3.2.3 Xây dựng chiến lược khách hàng đắn, hiệu 83 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng chi nhánh86 3.2.5.Nâng cao công tác tuyên truyền quảng cáo 86 3.2.6 Một số giải pháp khác 87 3.3 Một số kiến nghị 88 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước có thẩm quyền, Quốc hội, Chính phủ .88 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 89 3.3.3 Kiến nghị với quan cấp 91 3.3.4 Kiến nghị với NHNo Việt Nam 92 Kết luận 94 Tài liệu tham khảo vi Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DPRR : Dự phòng rủi ro KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo : Ngần hàng Nông nghiệp NHTM : Ngân hàng Thương mại NHTW : Ngân hàng trung ương NQH : Nợ hạn PGD : Phòng giao dịch PTNT : Phát triển nơng thơn RRTD : Rủi ro tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 80 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐỒNG HỶ 3.1 Mục tiêu định hƣớng phát triển chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đồng Hỷ Trên cở sở thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian qua, để tiếp tục kiểm soát tăng trưởng, gắn tăng trưởng với nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an tồn hạot động tín dụng Chi nhánh định hướng thời gian tới sau: - Đề cao nguyên tắc tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo mục tiêu kế hoạch tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam thơng báo Đồng thời có biện pháp giải pháp hữu hiệu kiểm soát chất lượng tín dụng an tồn hoạt động tín dụng - Chi nhánh chủ động phân tích đánh giá quy mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế loại hình tín dụng để kiểm sốt vốn đầu tư tập trung phát huy khu vực đầu tư có hiệu để có chiến lược khách hàng phù hợp - Mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn phải đảm bảo tỷ trọng theo quy định NHNo & PTNT Việt Nam - Phân loại nợ, trích lập, sử dụng dự phòng để sử lý rủi ro tín dụng thực theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn NHNo & PTNT Việt Nam ban hành kèm theo định 636/QĐ-HĐQT –XLRR ngày 22/06/2006 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 81 - Tuân thủ tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng thực theo định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn NHNo & PTNT Việt Nam 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đồng Hỷ 3.2.1 Nâng cao hiệu huy động vốn Để nâng cao hiệu huy động, sách tín dụng phải phù hợp với tình hình thực tế mơi trường pháp lý, mơi trường kinh tế - xã hội; phù hợp với quy định cấp (Ngân hàng Nhà nước NHNo Việt nam) quan trọng phải phù hợp với tình hình thực tế Chi nhánh NHNo Đồng Hỷ để phát huy lực, mạnh tài nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế Với vai trị quan trọng vậy, sách tín dụng cần tập trung vào số nội dung sau: - Tiếp tục củng cố, tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng truyền thống địa bàn - khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng mạnh ngân hàng Đồng thời tiếp tục tìm kiếm khách hàng tiềm - Cân đối cấu tín dụng ngắn hạn tín dụng trung-dài hạn theo hướng mở rộng hoạt động tín dụng trung-dài hạn doanh nghiệp Cũng việc cân đối cấu tín dụng thành phần kinh tế Nhà nước thành phần kinh tế ngồi quốc doanh Tỷ trọng tín dụng thành phần kinh tế ngồi quốc doanh tỷ trọng tín dụng ngắn hạn cao biện pháp hạn chế rủi ro cho chi nhánh Bởi cán Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 82 tín dụng phải có lực, trình độ, có độ linh hoạt nhạy bén, biết nhìn nhận đâu khách hàng đáng tin cậy, đâu khoản tín dụng an toàn - Cơ cấu cho vay nên điều chỉnh cho phù hợp với cấu kinh tế chuyển đổi tình hình phát triển địa bàn Thái Nguyên Chi nhánh nên quan tâm đến doanh nghiệp thuộc ngành kinh tế ngành thương nghiệp, dịch vụ Cho vay đa dạng hoá ngành nghề, thành phần kinh tế, với hình thức cho vay phong phú hình thức phân tán rủi ro, không tập trung trứng vào giỏ 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Chuyển sang kinh tế thị trường, DNNN phải tự thân vận động, khơng cịn cảnh ỷ lại vào ngân sách nhà nước Các thành phần kinh tế tự do, bình đẳng, doanh nghiệp tư nhân, cơng ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp nước xuất ngày nhiều tập trung chủ yếu thành phố lớn, trung tâm kinh tế trọng yếu đất nước Chính vậy, cạnh tranh doanh nghiệp địa bàn Thái Nguyên mạnh mẽ, nhạy cảm với biến động từ môi trường bên mơi trường bên ngồi nên rủi ro hoạt động doanh nghiệp lớn, kéo theo rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng ngày tăng Để đảm bảo an tồn kinh doanh mình, ngân hàng cần lựa chọn khách hàng tốt sở tiến hành thẩm định trước sau trình cho vay Bởi chất lượng cơng tác thẩm định với chất lượng tín dụng có quan hệ nhân quả: chất lượng công tác thẩm định tốt chất lượng tín dụng cao nhiêu Cơng tác thẩm định trước cho vay quan trọng bao gồm thẩm định khách hàng thẩm định dự án sản xuất kinh doanh Trong đó, thẩm định khách hàng cơng việc khó khăn, đơi cịn mang tính trìu tượng Việc thẩm định khách hàng bao gồm thẩm định tư cách pháp lý, khả tài chính, thẩm định Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 83 uy tín, trách nhiệm, tư cách đạo đức trình độ, lực quản lý doanh nghiệp Cơng việc khơng có chuẩn mực, tiêu cụ thể rõ ràng nào, khơng có thước đo Vì số cán tín dụng gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, thẩm định tính khả thi dự án nội dung kinh tế tài yếu tố định trực tiếp đến việc lựa chọn dự án đầu tư ngân hàng Có số phương pháp thẩm định chung mà doanh nghiệp ngân hàng thường áp dụng phương pháp dựa theo tiêu giá trị ròng NPV, tỷ suất hồn vốn nội IRR; phương pháp phân tích theo số doanh lợi, thời gian hoàn vốn, độ nhạy cảm dự án với lãi suất, với cầu, Tuy nhiên cán tín dụng ngân hàng khơng địi hỏi phải có trình độ chun mơn mà cịn phải có khả nhạy bén, nắm thị trường - dự báo biến động thị trường tương lai để đánh giá xác hiệu dự án đầu tư Cơng tác kiểm sốt, quản lý ngân hàng sau cho vay có chặt chẽ ngân hàng nắm rõ đồng vốn cho vay sử dụng nào, có mục đích khơng, có hiệu khơng Điều khó cán tín dụng phải tiến hành kiểm sốt vay cho khoa học, đảm bảo chất lượng tín dụng an tồn, bền vững Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, cần phải chuẩn hoá hệ thống tiêu, phương pháp thẩm định; bên cạnh tiến hành cơng tác nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng 3.2.3 Xây dựng chiến lược khách hàng đắn, hiệu Vai trị marketing ngày trở nên quan trọng, cơng cụ, địn bẩy giúp doanh nghiệp tối đa hố hiệu hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, vai trò quan trọng đặc thù hoạt Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 84 động dịch vụ ngân hàng vốn đơn điệu, chậm thay đổi Trong đó, chiến lược khách hàng phận quan trọng marketing đại Một chiến lược khách hàng hợp lý phải nắm rõ nhu cầu biết cách thoả mãn nhu cầu khơi dậy nhu cầu tiềm khách hàng, điều khơng mang lại hiệu cho dịch vụ cụ thể khách hàng sử dụng mà cịn góp phần tạo dựng uy tín, hình ảnh chi nhánh lòng khách hàng Để thực điều này, Chi nhánh NHNo & PTNT Đồng Hỷ cần tiếp tục đẩy mạnh công tác khách hàng theo hướng sau: Thành lập phòng chức Marketing cấu tổ chức, để phối hợp với phòng ban xây dựng chiến lược Marketing tổng hợp Đây định hướng tương lai ngân hàng Bên cạnh đó, cần phải xây dựng "quỹ chăm sóc khách hàng", chẳng hạn trích quỹ mua thiệp mừng sinh nhật khách hàng, điều nhỏ bé mặt vật chất song lại thể quan tâm ngân hàng đến khách hàng mình, từ thiết lập mối quan hệ tin tưởng vững lẫn Hiện nay, nhiều NHTM hình thành quỹ này, Chi nhánh NHNo & PTNT Đồng Hỷ dù xin chấp duyệt NHNT Việt Nam nhiều lần mà chưa Tiếp tục tổ chức hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu sâu rộng Chi nhánh NHNo & PTNT Đồng Hỷ thơng qua khẳng định uy tín, vị trí Chỉ cho khách hàng hiểu lợi ích chi nhánh ln gắn liền sau lợi ích khách hàng mục tiêu hoạt động chi nhánh thoả mãn nhu cầu khách hàng, tư vấn cho khách hàng, lợi ích khách hàng Xây dựng sách biểu phí lãi suất hấp dẫn, phí dịch vụ thấp nhằm thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh chi nhánh địa bàn Mặt khác, số lượng khách hàng tăng lên, kéo theo nhu cầu tín dụng tăng ngân hàng giảm chi phí đồng tín dụng Hiện Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 85 nay, việc áp dụng chế lãi suất thoả thuận trở thành công cụ quan trọng NHTM việc thu hút khách hàng, tìm kiếm lợi nhuận Càng ngày, có nhiều ngân hàng thương mại: NHTM cổ phần, NHTM nước ngoài, Hệ thống NHTM quốc doanh ngày mở rộng, nhiều chi nhánh hình thành mà chi nhánh muốn hoạt động phải cần có khách hàng Do đó, ngân hàng khơng thể ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay trước mà phải chủ động tìm kiếm khách hàng nhiên việc chủ động tìm kiếm phải có định hướng phù hợp với chiến lược ngân hàng, tìm kiếm khách hàng sở lựa chọn đắn Thông qua khách hàng truyền thống mà ngân hàng thiết lập trì mối quan hệ với bạn hàng, với đối tác nhóm khách hàng Cán tín dụng phải có am hiểu thị trường nắm bắt thời cơ, tư vấn xác cho khách hàng gợi mở nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Xây dựng chiến lược khách hàng tiến hành sở phân loại khách hàng theo ngành nghề kinh doanh, theo thành phần kinh tế từ tiến hành phân cơng lao động hợp lý, nhằm thực chun mơn hố cơng tác tín dụng Việc chun mơn hố tín dụng có ý nghĩa thực tiễn cao nhiên để thực địi hỏi phải có q trình lâu dài để tích luỹ trình độ nhân lực khả tài Phân loại, xếp loại khách hàng theo định 1261/NHNo-tín dụng ngày 13/04/2004 Tổng Giám Đốc NHNo & PTNT Việt Nam tham khảo xếp loại theo sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 86 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng chi nhánh Trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng yếu tố bản, định hiệu hoạt động tín dụng Trình độ nghiệp vụ có cao có khả nhận định khách hàng tốt hay xấu, dự án kinh doanh khả thi hay khơng khả thi Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng xem cơng tác mang tính chiến lược, phải tiến hành thường xuyên, móng để ngân hàng phát triển bền vững, hiệu Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng phải khâu tuyển dụng người qua đào tạo trường chuyên ngành, có am hiểu thực tế Tiếp khâu bố trí lao động: người, việc, vị trí Và tiếp tục đào tạo qua thực tiễn, người trước dìu dắt người sau, người nhiều kinh nghiệm truyền đạt cho người kinh nghiệm, người biết cho người chưa biết Đây nghệ thuật quản trị nhân sự, yếu tố mang lại thành cơng cạnh tranh Trình độ cần nâng cao khơng đơn trình độ chuyên môn, khả thu thập-nắm bắt thông tin, khả phân tích, đánh giá khách hàng mà cịn bao gồm am hiểu luật pháp, nắm rõ vai trị vận dụng cơng cụ marketing công việc Chi nhánh cần tiếp tục xây dựng chế độ khen thưởng hợp lý nhằm khuyến khích cán tín dụng hăng hái, nhiệt tình cơng việc bên cạnh đó, phải có chế độ kỉ luật xử lý nghiêm minh nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng Thực cơng biện pháp tạo động lực lao động, làm đội ngũ cán 3.2.5 Nâng cao công tác tuyên truyền quảng cáo - Thông qua việc tiếp xúc với khách hàng, cán ngân hàng phải có trách nhiệm giới thiệu hình ảnh tốt đẹp ngân hàng, giới thiệu khách Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 87 hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhằm thúc đầy việc tạo lập mối quan hệ với khách hàng Để từ góp phần quảng bá hình ảnh ngân hàng đến người dân nhanh chóng, phát triển hệ thống ngân hàng - Cán khách hàng nói chung cán Chi nhánh nói riêng cần chủ động tuyên truyền vận động thực biện pháp cho hình ảnh dịch vụ đến với doanh nghiệp người dân - Phối hợp với quan báo chí quan tun truyền thơng chương trình, thơng qua giới thiệu hình ảnh ngân hàng 3.2.6 Một số giải pháp khác - Tách phần tín dụng thành phận cho vay doanh nghiệp dự án, phận cho vay hộ gia đình, nhân, tiêu dùng cầm cố từ đẩy mạnh cơng tác chun mơn hóa cơng việc nâng cao chất lượng thẩm định đặc biệt phân tích thẩm định dự án lớn -Tăng cường công tác tra-kiểm tra-kiểm soát nội chi nhánh tồn hệ thống nhằm làm lành mạnh hố tình hình hoạt động khơng riêng phịng tín dụng mà tất phòng ban khác chi nhánh Cơng việc tiến hành theo định kì, thường xun đột xuất Qua giúp ban lãnh đạo nắm rõ tình hình hoạt động chi nhánh mình, từ có giải pháp hiệu nhằm phát huy thành tích đạt được, tiếp tục giữ vững danh hiệu doanh nghiệp hạng - Xây dựng hệ thống thơng tin xác: Thông tin công tác quản lý ngày quan trọng, hoạt động tín dụng NHTM Thơng tin tín dụng xác tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng có sở vững suốt q trình trước-trong sau cho vay Thơng tin tín dụng lấy từ nhiều nguồn khác nhau: từ khách hàng, Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 88 từ bạn hàng khách hàng đó, chí vấn cơng nhân người sống xung quanh - Tiếp tục đại hố cơng nghệ ngân hàng: trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học đòn bẩy cho phát triển, tiền đề q trình hội nhập Nhờ cơng nghệ đại, ngân hàng thoả mãn cho khách hàng thời gian, chi phí giao dịch, tăng tính an tồn, đồng thời giúp ngân hàng xử lý nhanh xác khối lượng giao dịch ngày lớn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan Nhà nước có thẩm quyền, Quốc hội, Chính phủ - Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Tài cần tăng cường hướng dẫn, giám sát doanh nghiệp thực thi chế độ hạch toán kế toán Tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thơng tin tài sai lệch, gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Nhà nước cần tăng cường việc thực chế độ kiểm toán doanh nghiệp, quy định rõ trách nhiệm ngành có liên quan phịng cơng chứng, quan kiểm tốn quan định giá tài sản việc định giá tài sản đảm bảo nợ vay, xử lý tài sản đảm bảo… - Nhà nước cần có thái độ dứt khoát việc xếp lại doanh nghiệp nhà nước, để lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đẩy nhanh việc cổ phần hố doanh nghiệp, doanh nghiệp bố trí lại, lực kinh doanh doanh nghiệp tăng lên khoản vốn vay từ ngân hàng có hiệu việc sử dụng vốn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 89 - Quốc hội cần nhanh chóng sửa đổi bổ xung số điều, khoản chưa hợp lý luật Ngân hàng tránh tình trạng chồng chéo, làm sai sửa… - Chính phủ cần thúc đẩy mạnh hoạt động Công ty mua bán nợ tài sản lưu động doanh nghiệp thành lập theo định 109/2003/QĐ-TTg ngày 5/6/2003 để thiết thực hỗ trợ, giúp đỡ NHTM giải tốt dứt điểm khoản nợ hạn, nợ tồn đọng kéo dài nhiều năm 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - Hoàn thiện chế độ trích lập sử dụng quỹ dự phịng để bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Để chuyển từ tình trạng bị động chạy theo xử lý hậu xảy rủi ro cao chất lượng suy giảm sang chủ động lường tính trước tình xảy thực đồng biện pháp phòng tránh rủi ro tích cực Ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý Nhà nước tiền tệ- tín dụng cần có hướng dẫn yêu cầu tổ chức tín dụng chủ động xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trước cạm bẫy nguy rủi ro cao cần phòng tránh lĩnh vực Ngân hàng khơng cho vay thêm rủi ro đạo đức cao đến ngưỡng (giới hạn cho vay ngành, vùng cụ thể để phân tán rủi ro) - Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng NHTM Việc cần lưu ý song song với việc mở rộng quyền tự tổ chức tín dụng, khơng thể ngừng nâng cao việc theo dõi, giám sát hoạt động ngân hàng từ phía quan quản lý, cụ thể giám sát từ quan tra Ngân hàng Nhà nước Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 90 Mục tiêu công tác tra Ngân hàng Nhà nước phát kịp thời, ngăn chặn xử lý vi phạm lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng, có hoạt động tín dụng trung dài hạn, đồng thời chấn chỉnh hoạt động ngân hàng sau tra cách cụ thể tránh tình trạng làm qua loa, chống đối Đây nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Ngân hàng Nhà nước với tư cách quan quản lý tổ chức tín dụng Trọng tâm tra hoạt động tín dụng kiểm tra việc chấp hành quy định cấp tín dụng, bảo lãnh, mở L/C nhập hàng trả chậm; kiên xử lý khuyết điểm xác định cụ thể qua kết tra Phải kết hợp tốt công tác giám sát từ xa tra chỗ; khắc phục khâu yếu khơng phát huy vai trị tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng chỗ địa bàn cách trì hoạt động phân tích giám sát liên tục qua mạng máy tính tất tổ chức tín dụng hệ thống ngân hàng - Nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng Cần thường xun cập nhật, xác tồn diện thơng tin, nhân tố ảnh hưởng lớn đến hiệu qủa hoạt động cho vay NHTM Tuy nhiên, Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngân hàng Nhà nước hoạt động hiệu quả, thông tin doanh nghiệp thông tin kinh tế, tài chính, ngân hàng nước ngồi nước thiếu yếu Điều khiến cho ngân hàng muốn tìm hiểu thơng tin khách hàng, biến động thị trường giới phải dựa vào lực quan hệ Chính thơng tin thu nhập thường khơng xác, gây khó khăn việc đưa định cho vay Để xây dựng hệ thống thông tin hiệu cấp Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước cần thực số biện pháp sau: Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 91 Chỉ đạo đơn vị CIC chi nhánh Ngân hàng Nhà nước phối hợp với tổ chức tín dụng thực tốt cơng tác thơng tin tín dụng hệ thống ngân hàng Khẩn trương hướng dẫn trung tâm, phận thông tin NHTM công tác thu thập thông tin theo chế phù hợp với chế độ kế tốn hành Thống chương trình, hệ thống mẫu biểu để đảm bảo tính đồng công tác truyền tin Sửa đổi, bổ xung quy chế tổ chức hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng theo hướng bắt buộc tất tổ chức tín dụng hoạt động lãnh thổ Việt Nam phải tham gia cung cấp thơng tin nhằm mục đích có hệ thống thông tin đầy đủ khách hàng tổ chức tín dụng Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch 3.3.3 Kiến nghị với quan cấp Để sách đảm bảo tiền vay tiến hành thuận lợi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng Ngân hàng quan nhà nước có thẩm quyền Thủ như: Sở tài nguyên môi trường, ủy ban nhân dân quận, huyện phải khẩn trương việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyến sử dụng đất giúp khách hàng có tài sản đảm bảo phù hợp với quy định luật pháp để vay vốn Ngân hàng Rút ngắn thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản cho khách hàng Toà án nhân dân cấp có thẩm quyền nên ủng hộ NHTM giải nhanh tróng, dứt điểm vụ kiện nhằm sớm thu hồi vốn cho Ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 92 3.3.4 Kiến nghị với NHNo Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Đồng Hỷ nhiều chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh NHNo & PTNT Đồng Hỷ chịu quản lý sát tuân thủ nghiêm ngặt quy định NHNo & PTNT Việt Nam, có quy định liên quan đến kết hoạt động ngân hàng tương lai phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn Để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHNo & PTNT Đồng Hỷ em xin có số kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam sau: -Tăng cường thông tin cho chi nhánh hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam có ưu so với chi nhánh việc thu thập phân tích xử lý thơng tin tín dụng Nên cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mơ Nhà Nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, NHNo & PTNT Việt Nam cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống - NHNo & PTNT Việt Nam áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cán cử cán nước học, mở lớp bồi dưỡng tín dụng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 93 pháp quy, quy định nghiệp vụ tín dụng cho chi nhánh để cán chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ -Tăng cường kiểm tra kiểm sốt Ngồi việc kiểm tra kiểm soát theo định kỳ NHNo & PTNT cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất Chi nhánh có biểu bất thường, kiểm tra chéo Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn 94 KẾT LUẬN Quá trình hội nhập vào kinh tế khu vực giới mở nhiều hội cho Chi nhánh NHNo & PTNT Đồng Hỷ nói riêng hệ thống NHTM nói chung, song đặt thách thức khơng nhỏ địi hỏi phải có cải tổ thích hợp, đặc biệt cơng tác tín dụng Hiện nay, NHTM đẩy mạnh biện pháp nhằm ngân cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng để đảm bảo hoạt động Ngân hàng phát triển cách bền vững, hiệu Mở rộng thị phần thu hút nhiều khách hàng tăng sức cạnh tranh vị Ngân hàng điều kiện hội nhập Trong phạm vi nghiên cứu, Luận văn khái quát vấn đề chất lượng tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng NHTM, yêu cầu ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Đồng Hỷ, tìm yếu nguyên nhân làm phát sinh yếu Luận văn đề đưa giải pháp nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh Đồng thời, với định hướng quan điểm phát triển kinh tế Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội ngành ngân hàng, Luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, quan ban ngành, Ngân hàng Nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam nhằm thực giải pháp nêu Góp phần bước nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Đồng Hỷ, tiến tới phát triển bền vững, sẵn sàng đáp cách tốt yêu cầu khách hàng đảm bảo tồn phát triển bền vững chi nhánh Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu song Luận văn chắn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận lời góp ý Thầy giáo, Cơ giáo, nhà khoa học bạn bè đồng nghiệp người quan tâm đến vấn đề Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ... TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐỒNG HỶ 2.1 Khái quát hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Đồng Hỷ 2.1.1... trạng hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Đồng Hỷ 37 2.1 Khái quát hoạt động chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đồng Hỷ ... hướng phát triển chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Đồng Hỷ 80 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đồng