Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bình thuận

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HỒNG HẠNH KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HỒNG HẠNH KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BÌNH THUẬN Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng (Ngân hàng) Hƣớng đào tạo: Hƣớng ứng dụng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC : TS NGUYỄN QUỐC ANH TP Hồ Chí Minh – Năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên : Nguyễn Thị Hồng Hạnh Sinh ngày : 18/7/1985 Quê qn : Bình Thuận Nơi cơng tác : Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn tỉnh Bình Thuận Hiện học viên cao học khóa K28 - Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Tơi xin cam đoan nội dung, ý tưởng luận văn “ Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam - chi nhánh Bình Thuận ” độc lập thân với hướng dẫn TS Nguyễn Quốc Anh Ngoại trừ tài liệu tham khảo trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan tồn phần hay phần nhỏ luận văn chưa công bố sử dụng để nhận cấp nơi khác Khơng có sản phẩm/nghiên cứu người khác sử dụng luận văn mà khơng trích dẫn theo quy định Bình Thuận, ngày 13 tháng năm 2020 Tác giả MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH TÓM TẮT ABSTRACT CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Sự cần thiết đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.5.1 Dữ liệu nghiên cứu 1.5.2 Phân tích liệu nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài 1.6.1 Ý nghĩa khoa học 1.6.2 Ý nghĩa thực tiễn 1.7 Kết cấu đề tài TÓM TẮT CHƢƠNG CHƢƠNG 2: VẤN ĐỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 2.1 Giới thiệu Agribank chi nhánh Bình Thuận 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Một số thành tựu 2.1.3 Tổng quát kiểm soát RRTD cho vay KHCN 2.1.4 Tổng quát thực trạng kiểm soát RRTD cho vay KHCN 24 2.2 Những dấu hiệu cảnh báo vấn đề nghiên cứu 30 2.2.1 Ngành ngân hàng 30 2.2.2 Agribank Việt Nam 32 2.2.3 Agribank chi nhánh Bình Thuận 33 2.3 Biểu vấn đề 33 2.4 Xác định vấn đề 35 TÓM TẮTCHƢƠNG 36 CHƢƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 3.1 Tổng quan rủi ro tín dụng cho vay KHCN 37 3.1.1 Khái niệm khách hàng cá nhân 37 3.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 38 3.1.3 Rủi ro tín dụng cho vay KHCN 41 3.1.4 Các tiêu chí đánh giá rủi ro tín dụng 52 3.2 Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 54 3.2.1 Khái niệm kiểm sốt rủi ro tín dụng .…… 54 3.2.2 Đặc điểm kiểm soát rủi ro tín dụng 54 3.2.3 Các phương thức kiểm sốt rủi ro tín dụng 55 3.2.4 Sự cần thiết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN 61 3.3 Lược khảo công trình nghiên cứu ngồi nước có liên quan… 61 3.3.1 Các nghiên cứu nước 61 3.3.2 Các nghiên cứu nước 62 3.4 Khe hở nghiên cứu 67 3.5 Phương pháp nghiên cứu 69 TÓM TẮT CHƢƠNG 69 CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 70 4.1 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Bình Thuận 70 4.1.1 Phân tích rủi ro tín dụng cho vay KHCN Agribank Bình Thuận.70 4.1.2 Nhận xét rủi ro tín dụng cho vay KHCN Agribank Bình Thuận.83 4.2 Đánh giá rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Bình Thuận thơng qua khảo sát khách hàng 84 4.2.1 Thu thập liệu 84 4.2.2 Thống kê mô tả nghiên cứu 85 4.3 Đánh giá cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN Agribank Bình Thuận thơng qua khảo sát cán tín dụng, chuyên gia so sánh với tổ chức tín dụng khác địa bàn ………………………………………………92 4.3.1 Đánh giá nguyên nhân ảnh hưởng đến cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN thơng qua khảo sát cán tín dụng cơng tác trực tiếp Agribank Bình Thuận ……………………………………………………… 93 4.3.2 Đánh giá cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN Agribank Bình Thuận thơng qua khảo sát chun gia Agribank Bình Thuận Ngân hàng Nhà nước ……………………………………………………… 97 4.3.3 Đánh giá thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN Agribank Bình Thuận sở so sánh với TCTD khác địa bàn … 101 4.4 Đánh giá chung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN Agribank Bình Thuận……………………… …….102 4.4.1 Một số kết đạt … 102 4.4.2 Một số hạn chế 103 4.4.3 Nguyên nhân 104 4.5 Bài học kinh nghiệm từ số TCTD địa bàn tỉnh Bình Thuận … 108 TĨM TẮT CHƢƠNG 112 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 113 5.1 Định hướng phát triển Agribank Bình Thuận 113 5.1.1 Cơ sở để phát triển định hướng … 113 5.1.2 Định hướng phát triển 114 5.2 Giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng Agribank Bình Thuận 116 5.2.1 Giải pháp dựa vào kết nghiên cứu chuyên gia 116 5.2.2 Giải pháp dưa vào kết khảo sát 119 5.2.3 Giải pháp dựa vào kết so với TCTD khác địa bàn 123 5.3 Một số kiến nghị 125 5.3.1 Kiến nghị với Agribank Việt Nam 125 5.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 126 5.4 Hạn chế đề tài gợi ý hướng nghiên cứu 127 TÓM TẮT CHƢƠNG 128 KẾT LUẬN 129 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT Agribank BCTC CBQLKH DADT KHCN KSNB NHNN NHTM PAKD QTRRTD RRTD TCTD TSBĐ XHTD GIẢI NGHĨA Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Báo cáo tài Cán quản lý khách hàng Dự án đầu tư Khách hàng cá nhân Kiểm soát nội Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Phương án kinh doanh Quản trị rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm Xếp hạng tín dụng DANH MỤC BẢNG Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Agribank Chi nhánh Bình Thuận……………………7 Bảng 2.2 Huy động vốn Agribank Bình Thuận năm 2014 – 2019……………………8 Bảng 2.3 Hoạt động tín dụng Agribank Bình Thuận năm 2014 – 2019………………8 Bảng 2.4 Thu dịch vụ Agribank Bình Thuận năm 2014 – 2019…………………… Bảng 2.5 Lợi nhuận TC Agribank Bình Thuận năm 2014 – 2019……………………9 Bảng 2.6 Phân loại nợ cam kết ngoại bảng theo phương pháp định tính……… 15 Bảng 2.7 Tỷ lệ khấu trừ tối đa TSBĐ……………………………………….16 Bảng 2.8 Quy định sách khách hàng theo mức xếp hạng………… .22 Bảng 3.1 Thống kê cơng trình nghiên cứu kiểm sốt RRTD……………………63 Bảng 4.1 Dư nợ cho vay KHCN Agribank Bình Thuận……………………… 71 Bảng 4.2 Dư nợ tín dụng KHCN phân theo ngành kinh tế………………………….73 Bảng 4.3 Dư nợ theo hệ số an toàn CAR 74 Bảng 4.4 Hiệu suất sử dụng vốn ( H1 )…………………………………………… 81 Bảng 4.5 Hiệu suất sử dụng vốn ( H2 )…………………………………………… 82 Bảng 4.6 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng………………………………… 82 Bảng 4.7 Tỷ lệ xóa nợ……………………………………………………………….83 Bảng 4.8 Thơng tin chung đáp viên…………………………………………… 86 Bảng 4.9 Bảng tổng hợp mức độ hợp tác khách hàng vay vốn Agribank Bình Thuận………………………………………………………………………… 90 Bảng 4.10 Bảng tổng hợp kết đánh giá nguyên nhân ảnh hưởng đến công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng KHCN Agribank Bình Thuận………………………….93 Bảng 4.11 Kết đánh giá Tiêu chí nhận diện rủi ro tín dụng KHCN…………97 Bảng 4.12 Kết đánh giá Tiêu chí đo lường rủi ro tín dụng KHCN………… 98 Bảng 4.13 Kết đánh giá Tiêu chí kiểm sốt rủi ro tín dụng KHCN……… 99 Bảng 4.14 Kết đánh giá Tiêu chí Tài trợ rủi ro tín dụng KHCN………… 100 Bảng 4.15 Số liệu NHTM địa bàn tỉnh Bình Thuận thời điểm 31/12/2019………………………………………………………………………… 101 Bảng 4.16 Tổng hợp học kinh nghiệm từ số TCTD địa bàn…………108 DANH MỤC HÌNH Biểu đồ 4.1 Số lượng KHCN vay vốn Agribank Bình Thuận 70 Biểu đồ 4.2 Dư nợ cho vay KHCN phân theo kỳ hạn 72 Biểu đồ 4.3 Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN 75 Biểu đồ 4.4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN 76 Biểu đồ 4.5 Số dư nợ xấu cho vay KHCN 76 Biểu 4.6 Tỷ lệ nợ xóa rịng cho vay KHCN 78 Biểu 4.7 Tỷ lệ nợ khó địi cho vay KHCN 79 Biểu 4.8 Tỷ lệ thu lãi cho vay KHCN 80 Biểu 4.9 Số trích lập DPRR cho vay KHCN 81 129 KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường với xu hướng tồn cầu hóa quốc tế hóa mạnh mẽ khiến cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày trở nên phức tạp cạnh tranh gay gắt Hàng năm, ngân hàng đặt mục tiêu tăng trưởng quy mô, tài sản, nguồn vốn, dư nợ, lợi nhuận … Chính điều địi hỏi NHTM phải nâng cao cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng Kiểm sốt rủi ro tín dụng tốt giúp ngân hàng giảm thiểu tối đa rủi ro nâng cao hiệu hoạt động, tác động trực tiếp đến thu nhập, lợi nhuận kinh doanh đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững Agribank Bình Thuận khơng nằm ngồi xu Luận văn xác định số nguyên nhân mang tính xác thực mang tính đặc thù gây rủi ro tín dụng cho Agribank Bình Thuận Với số lượng khách hàng cá nhân chiếm đa số chi nhánh, luận văn phân tích tình hình tín dụng cho vay KHCN chi nhánh qua đánh giá ưu điểm hạn chế cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN Agribank Bình Thuận giai đoạn 2015 - 2019 Từ đó, đề xuất số giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân mang tính thực tiễn cao, góp phần hồn thiện nâng cao cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Agribank Bình Thuận Những đề xuất ngân hàng tham khảo vận dụng vào cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng chi nhánh Đối với tác giả, qua trình nghiên cứu rút nhiều kinh nghiệm nhằm phục vụ công tác thực tiễn Luận văn chắn tránh khỏi hạn chế, sai sót yếu tố thời gian lực có hạn Tuy nhiên, tác giả cố gắng tâm huyết với đề tài nghiên cứu Tác giả mong nhận đóng góp ý kiến Quý Thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp mong nghiên cứu vấn đề hoàn thiện điểm cịn hạn chế để đóng góp thật nhiều cho cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN Agribank Bình Thuận TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu Tiếng Việt Đỗ Đoan Trang, 2019 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Tài chính, tháng năm 2019 Lê Thị Huyền Diệu, 2010 Luận khoa học xác định mô hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Luân án tiến sỹ Kinh tế Học viện Ngân hàng Nguyễn Thị Ngọc Diệp Nguyễn Minh Kiều, 2015 Ảnh hưởng yếu tố đặc điểm đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Phát triển Kinh tế, số 26 (3), trang 49-63 Nguyễn Thùy Dương Nguyễn Thanh Tùng, 2012 Lựa chọn mơ hình đo lường rủi ro cho khoản vay tập đoàn kinh tế Nhà nước NHTM Việt Nam Khoa ngân hàng, Học viện Ngân hàng Tô Thiện Hiền Nguyễn Nhựt Khang, 2020 Giải pháp hoàn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh An Giang Tạp chí Cơng thương, tháng năm 2020 Trầm Thị Xuân Hương Hoàng Thị Minh Ngọc, 2012 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh Tế TP.HCM Trần Huy Hoàng, 2004 Hạn chế nguy rủi ro hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam, Tạp chí phát triển Kinh tế Trần Huy Hồng, 2011 Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội Trần Trung Tường, 2011 Quản trị tín dụng Ngân hàng TMCP địa bàn TP HCM Luận án Tiến sỹ Kinh tế Đại học Ngân hàng TP HCM Trương Thị Hồng Phương, 2019 Hệ thống kiểm sốt nội hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Tạp chí Tài chính, tháng năm 2019 Danh mục tài liệu Tiếng Anh Abhiman Das and Saibal Ghosh, 2007 Determinants of Credit Risk in Indian State-owned Banks: An Empirical Investigation, MPRA paper Akwaa-Sekyi et al.,2016 Effect of internal controls on credit risk among listed Spanish banks Intangible Capita, Available at: http://www.raco.cat/index.php/Intangible/article/view/313945 John M Chapman and associates, 1940 Factors Affecting Credit Risk in Personal Lending, Commercial Banks and Consumer Instalment Credit., p.109- 139 Salas,V.,& Sauria,J.(2002) Credit risk in two institutional regimes: Spanish commercial banks Journal of Financial Service Research,22,203-224 PHỤ LỤC (Thông tin bổ sung) PHỤ LỤC Danh sách chuyên gia Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Bình Thuận Agribank Bình Thuận, cán nhân viên ngân hàng Agribank Bình Thuận đóng góp ý kiến Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Bình Thuận ST T I Họ Tên Nơi công Email tác Năm công tác Điện thoại Khảo sát ý kiến từ chuyên gia Agribank Bình Thuận Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh Bình Thuận Trần Thị Trung Phụ trách phòng Thanh tra giám sát Huỳnh Thị Thùy Trang Phó chánh tra Nguyễn Thị Mỹ Phi Phó chánh tra Võ Thị Thu Hiếu Nguyễn Văn Trịnh Huỳnh Tấn Nam Ngô Tấn Phúc Đỗ Văn Dũng Nguyễn Văn Tân 10 Ngơ Minh Trưởng phịng tổng hợp Phó phịng tổng hợp Giám đốc trung.tranthi@sbv.gov.v n 19 trang.huynhthuy@sbv.g ov.vn 23 phi.nguyenmy@sbv.gov 16 0252 834… 17 0252 821… 32 0252 821 27 0252 818… 25 0252 500… hieu.vothu@sbv.gov.vn trinh.nguyenvan@sbv.g ov.vn huynhtannam@agribank com.vn Phó Giám Đốc phụ phucngotan@agribank.c trách tín om.vn dụng Phó Giám dungdovan@agribank.com đốc phụ trách Trưởng Phòng tannguyenvan5@agribank Khách hàng com.vn Hộ sản xuất cá nhân Phó Trưởng thuyngominhuyen@agrib 0252 822… 0252 834… 29 0252 500… 26 0252 721… 18 0252 814… Uyên Thúy 11 12 13 14 15 16 II Phòng ank.com.vn Khách hàng Hộ sản xuất cá nhân Phó phụ Lê Thị Hồng trách Phịng nganlethihoang@agriba 20 Ngân Dịch vụ nk.com.vn Mar-keting Trưởng phòng kế tinhtranviet@agribank.c Trần Viết Tình 19 tốn-ngân om.vn quỹ Trưởng hanguyenthi@agribank Nguyễn Thị Hà phịng 17 com.vn KTKSNB Trương Minh Phó phịng tritruongminh@agribank 20 Trí KTKSNB com.vn Trưởng Dương Minh tungduongminh@agriba phịng 23 Tùng nk.com.vn KHDN Nguyễn Thị Phó phịng huyennguyenthibich@a 16 Bích Huyền KHDN gribank.com.vn Khảo sát ý kiến từ cán nhân viên Agribank Bình Thuận Hồ Thị Dạ Thảo Phan Đắc Quỳnh Ngân Nguyễn Thị Ngọc Tuyết Nguyễn Ngô Hiếu Hạnh Phùng Thị Xuân Trang Đỗ Hồng Trường CBTD CBTD CBTD CBTD CBTD CBTD Ngơ Gia Hịa CBTD Trần Thị Kim Khánh CBTD Phạm Trai CBTD 10 Nguyễn Thanh Thùy Trinh CBTD thaohothida@agribank.c om.vn nganphandacquynh@agr ibank.com.vn tuyetnguyenthingoc@agrib ank.com.vn hanhnguyenngohieu@agri bank.com.vn trangphungthixuan@agri bank.com.vn truongdohong@agriban k.com.vn hoangogia@agribank.co m.vn khanhtranthikim@agrib ank.com.vn traipham@agribank.com trinhnguyenthanhthuy@ agribank.com.vn 0252 721… 0252 818… 0252 818… 0252 818… 0252 818… 0252 818… 20 0252 560… 0252 560… 15 0252 560… 0252 560… 14 0252 560… 21 0252 560… 20 0252 844… 18 0252 844… 24 0252 841… 13 0252 560… PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Các yếu tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng cho vay KHCN Agribank Bình Thuận Mẫu vấn số : Họ tên vấn viên: Kính chào Anh/Chị, tơi tên Nguyễn Thị Hồng Hạnh học viên cao học khóa 28 Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Hiện thực nghiên cứu đề tài luận văn :“ Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bình Thuận” Rất mong nhận hỗ trợ Anh/Chị việc trả lời câu hỏi phiếu khảo sát sau Dữ liệu thu thập q trình khảo sát khơng phục vụ mục đích kinh doanh mà dùng cho cơng tác nghiên cứu đề tài tơi PHẦN THƠNG TIN ĐÁP VIÊN Q Anh/chị vui lịng cho biết thơng tin dƣới đây:  Anh/chị sử dụng dịch vụ tín dụng cá nhân Agribank Bình Thuận? Có Khơng (Ngưng khảo sát)   Giới tính Nam Nữ: Độ tuổi     Dưới 25 tuổi Từ 25 - 45 tuổi Từ 45 - 58 tuổi Trên 58 tuổi Học vấn Cao đẳng, trung cấp Đại học Sau đại học Khác Nghề nghiệp Buôn bán, kinh doanh Cán CNV Nông dân Khác Quy mô khoản vay khách hàng Dưới 100 triệu đồng Từ 100 triệu đến 500 triệu đồng Từ 500 đến 1.000 triệu đồng Trên 1.000 triệu đồng Số năm kinh nghiệm lĩnh vực kinh doanh/sản xuất? Dưới 01 năm Từ 01 đến 03 năm Từ 03 năm đến 05 năm Trên 05 năm PHẦN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG Anh/chị vui lịng cho biết ý kiến mức độ hợp tác khoản vay vốn Agribank Bình Thuận? Hồn tồn khơng hợp tác Khơng hợp tác Bình thường Hợp tác Rất hợp tác Mức độ đánh TT giá Tiêu chí Cung cấp thơng tin vay vốn đầy đủ, xác, trung thực cho ngân hàng Thực đầy đủ cam kết với ngân hàng quy định ngân hàng Chấp hành điều kiện cho vay ngân hàng Thanh toán đầy đủ khoản nợ gốc/lãi đến hạn Tham gia mua bảo hiểm tài sản chấp bảo hiểm khoản vay Bổ sung tài sản bảo đảm khác tài sản bảo đảm chấp có dấu hiệu sụt giảm bất thường Sử dụng vốn vay mục đích cam kết Phối hợp với ngân hàng kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay sau cho vay Phối hợp với ngân hàng trình xử lý nợ khoản vay, cấu nợ theo quy định Phối hợp với ngân hàng, quan 10 pháp luật việc xử lý tài sản bảo đảm Cảm ơn Anh/chị tham gia khảo sát Tất ý kiến anh/chị có giá trị cho nghiên cứu tơi Xin chân thành cảm ơn cộng tác chân thành anh/chị! PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CÁC CHUYÊN GIA CỦA NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC CHI NHÁNH BÌNH THUẬN VÀ AGRIBANK BÌNH THUẬN Cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Bình Thuận Kính chào Anh/Chị, tên Nguyễn Thị Hồng Hạnh học viên cao học khóa 28 Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Hiện tơi thực nghiên cứu đề tài luận văn :“ Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bình Thuận” Rất mong nhận hỗ trợ Anh/Chị việc trả lời câu hỏi phiếu khảo sát sau Dữ liệu thu thập trình khảo sát khơng phục vụ mục đích kinh doanh mà dùng cho việc nghiên cứu đề tài Họ tên: Nơi công tác : BẢNG KHẢO SÁT Anh/chị đánh giá nhƣ cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Bình Thuận? Rất khơng tốt Khơng tốt Bình thường Tốt Rất tốt TT dụng KHCN Công tác nhận diện rủi ro KHCN Mức độ đánh giá Cơng tác kiểm sốt rủi ro tín Nhận diện thơng qua phân tích lực tài Nhận diện thông qua phương án vay vốn Nhận diện thơng qua thẩm định tình hình thực tế Nhận diện thơng qua phân tích tài sản bảo đảm Nhận diện thông qua tra cứu thông tin CIC Nhận diện thông qua dấu hiệu rủi ro lịch sử giao dịch ngân hàng khác Nhận diện rủi ro cấp tín dụng phận QLKH Cơng tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn, kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng sau cho vay 10 Công tác kiểm tra, đánh giá TSBĐ Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng nội Cơng tác đo lƣờng rủi ro tín dụng KHCN 11 12 Công tác phân loại nợ Thực xếp hạng tín dụng nội Cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng KHCN Xây dựng quy trình cấp tín dụng KHCN cụ thể chi 13 nhánh vừa phù hợp với điều kiện kinh doanh địa bàn vừa đảm bảo kiểm soát RRTD 14 15 16 17 18 19 20 21 Sự tuân thủ quy trình quy định nhân viên Phân cấp thẩm quyền phán tín dụng hợp lý Cơng tác định giá tài sản bảo đảm Cơng tác trích lập dự phịng rủi ro Thiết kế lãi suất cấp tín dụng phù hợp với mức độ rủi ro Công tác đôn đốc thu hồi nợ phịng nghiệp vụ Cơng tác bán bảo hiểm vay vốn chi nhánh Đa dạng hóa danh mục mục cấp tín dụng theo sản phẩm Công tác tài trợ rủi ro 22 Công tác sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu 23 Xử lý tài sản bảo đảm 24 Tài trợ rủi ro từ nguồn bồi thường bảo hiểm Cảm ơn Anh/chị tham gia khảo sát Tất ý kiến anh/chị có giá trị cho nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn cộng tác chân thành anh/chị! PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG CƠNG TÁC TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK BÌNH THUẬN Ngun nhân ảnh hƣởng đến cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Bình Thuận Kính chào Anh/Chị, tơi tên Nguyễn Thị Hồng Hạnh học viên cao học khóa 28 Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Hiện thực nghiên cứu đề tài luận văn :“ Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bình Thuận” Rất mong nhận hỗ trợ Anh/Chị việc trả lời câu hỏi phiếu khảo sát sau Dữ liệu thu thập q trình khảo sát khơng phục vụ mục đích kinh doanh mà dùng cho việc nghiên cứu đề tài tơi Họ tên: Phịng nghiệp vụ : BẢNG KHẢO SÁT Anh/chị đánh giá nhƣ nguyên nhân ảnh hƣởng đến công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân? Hồn tồn khơng đồng ý Khơng đồng ý Khơng có ý kiến cơng tác kiểm soát RRTD KHCN Số lượng cán làm cơng tác Hồn tồn Đồng ý Ngun nhân ảnh hƣởng đến TT đồng ý Mức độ đánh giá quản lý khách hàng chi nhánh mỏng, chưa đáp ứng nhu cầu số lượng khách hàng lớn KHCN chi nhánh Số lượng CBQLKH trẻ chưa có kinh nghiệm cịn lớn Cơng việc chưa chun mơn hóa khiến CBQLKH đảm nhiệm q nhiều cơng việc tải công việc CBTD chưa trọng đến công tác nhận diện rủi ro Việc nhận dạng biểu rủi ro phụ thuộc vào cảm nhận chủ quan Cán QLKH cịn mang tính kinh nghiệm, truyền thống CBQLKH chạy theo tiêu mà bỏ qua dấu hiệu nhận biết rủi ro, thông thường trọng đến tài sản đảm bảo mà bỏ qua dấu hiệu khác Kết thông tin nhập vào hệ thống XHTDNB chưa kiểm sốt độc lập theo quy trình mà phụ thuộc vào CBQLKH Việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay cịn mang tín đối phó, khơng chất Việc định giá tài sản bảo đảm hàng năm theo dõi quản lý tài sản bảo đảm sau cho vay gặp nhiều khó khăn Cơng tác kiểm soát nội khoản vay đa phần dừng lại việc kiểm tra hồ sơ mà chưa thực việc kiểm tra thực tế Chi nhánh chưa trọng tới phát triển bảo hiểm tiền vay, 10 mớ thực sản phẩm có quy định bắt buộc phải mua bảo hiểm CBQLKH chưa trọng đến 11 việc thu thập thông tin tổng quan khách hàng nhóm khách hàng có liên quan Mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung cịn chưa đầy đủ, đồng bộ, 12 chồng chéo văn pháp luật gây khó khăn cho hoạt động việc giải tranh chấp phát sinh hoạt động tín dụng Cảm ơn Anh/chị tham gia khảo sát Tất ý kiến anh/chị có giá trị cho nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn cộng tác chân thành anh/chị! ... TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH BÌNH THUẬN 70 4.1 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân. .. trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Bình Thuận Chương 5: Giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân. .. kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Bình Thuận Chương 3: Cơ sở lý thuyết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân