Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh vĩnh phúc

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÃ THỊ THU HÀ NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN, 2013 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÃ THỊ THU HÀ NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Khánh Doanh THÁI NGUYÊN, 2013 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sỹ: "Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc” cơng trình nghiên cứu riêng Số liệu sử dụng, kết nghiên cứu nêu luận văn dựa số liệu thực tế đƣợc phản ánh trung thực, xác, rõ ràng Thái Nguyên, tháng năm 2013 Tác giả luận văn Lã Thị Thu Hà Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Khoa sau đại học, thầy, cô giáo trƣờng Đại học kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập, nghiên cứu thực đề tài Trƣớc hết xin chân thành đƣợc bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Khánh Doanh - Phó hiệu Trƣởng Trƣờng Đại học kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, Giáo viên trực tiếp hƣớng dẫn tận tâm hƣớng dẫn suốt trình nghiên cứu, đóng góp nhiều ý kiến q báu, giúp tác giả hoàn thành luận văn Điều đáng quý, thầy giúp tác giả tiếp cận khoa học theo phƣơng pháp nghiên cứu để từ vận dụng vào thực tiễn vị trí cơng tác với cách nhìn vấn đề cách logic khoa học Một lần tác giả ghi nhận hƣớng dẫn tận tình thầy chúc thầy ln đạt đƣợc nhiều thành tựu nghiên cứu khoa học “sự nghiệp trồng người”, ngày tôn vinh nét đẹp nghề nhà giáo “nghề cao quý nghề cao quý” Cho phép tác giả đƣợc gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, toàn thể cán Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc tạo điều kiện cung cấp số liệu kiểm nghiệm kết nghiên cứu động viên tác giả suốt thời gian học tập hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, bạn bè động viên, chia sẻ, giúp đỡ tạo động lực cho tác giả hoàn thành luận văn Thái Nguyên, tháng năm 2013 Tác giả luận văn Lã Thị Thu Hà Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đóng góp luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng 1: TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM kinh tế 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thƣơng mại 1.1.4 Các nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 13 1.2.1 Khái niệm huy động vốn NHTM 13 1.2.2 Vai trò huy động vốn hoạt động Ngân hàng 14 1.2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 15 1.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 20 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 20 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 22 1.4 Những nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 27 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.4.1 Những nhân tố chủ quan 28 1.4.2 Những nhân tố khách quan 31 1.5 Các nghiên cứu thực tiễn huy động vốn có hiệu cho ngân hàng thƣơng mại 32 1.5.1 Vài nét hệ thống NHTM trình hội nhập 33 1.5.2 Thực trạng huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Việt Nam thời gian qua: 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 41 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP VÀ HỆ THỐNG CHỈ TIÊU NGHIÊN CỨU 42 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 42 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 42 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 42 2.2.2 Phƣơng pháp xử lý thông tin 42 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích thơng tin 42 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 43 2.3.1 Hệ thống tiêu đánh giá kết hoạt động kinh doanh NH 43 2.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 44 KẾT LUẬN CHƢƠNG 47 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 48 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc 48 3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Phúc 48 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Vĩnh Phúc 50 3.1.3 Đặc điểm hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc (BIDV Vĩnh Phúc) 51 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Vĩnh Phúc năm gần 56 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 69 3.2.1 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 69 3.2.2 Phân tích hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Chi nhánh Vĩnh Phúc 75 3.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 81 3.3.1 Những kết công tác huy động vốn 81 3.3.2 Hạn chế: 82 3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu huy động vốn BIDV Vĩnh Phúc 84 3.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan 84 3.4.2 Nhóm nhân tố khách quan 92 KẾT LUẬN CHƢƠNG 95 Chƣơng 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 96 4.1 Định hƣớng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 96 4.1.1 Định hƣớng chiến lƣợc BIDV giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn đến 2020 96 4.1.2 Định hƣớng phát triển nguồn vốn huy động vốn BIDV 99 4.1.3 Định hƣớng phát triển huy động vốn BIDV Vĩnh Phúc 100 4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốntại BIDV Vĩnh Phúc 101 4.2.1 Mở rộng mạng lƣới kinh doanh 101 4.2.2 Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt 103 4.2.3 Nâng cao Uy tín ngân hàng 104 4.2.4 Nâng cao hiệu cho vay 107 4.2.5 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng: 107 4.2.6 Phát triển sản phẩm 108 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi 4.2.7 Tăng cƣờng hoạt động Marketing ngân hàng 109 4.2.8 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng cung cấp 111 4.3 Một số kiến nghị 112 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 113 4.3.2 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 113 KẾT LUẬN CHƢƠNG 116 KẾT LUẬN 117 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 118 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nội dung Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Máy giao dịch tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDVVĩnh Phúc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Vĩnh Phúc CSXH Chính sách xã hội FTP Giá điều chuyển vốn GDP Tổng sản phẩm quốc nội KH Khách hàng NSNN Ngân sách nhà nƣớc NH Ngân hàng NVHĐ Nguồn vốn huy động MB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội VCB Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ƣơng NN Nhà nƣớc VIBBank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần quốc tế Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng ACB Ngân hàng TMCP Á Châu DongAbank Ngân hàng TMCP Đông Á Abbank Ngân hàng TMCP An Bình SeaBank Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Techcombank Ngân hàng TMCP kỹ thƣơng Việt Nam MeritimeBank Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam VDB Ngân hàng phát triển Việt Nam CCF Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ƣơng Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii VBSP Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 Xây dựng chế, sách ƣu đãi để thu hút nhân tài Tập trung tuyển dụng cán độ tuổi từ dƣới 27 Ƣu tiên tuyển dụng không qua thi viết cán trẻ có thành tích cao học tập b) Đào tạo nguồn nhân lực Thực tốt công tác tuyên truyền, vận động khuyến khích tinh thần học tập đến cán nhân viên Chi nhánh, ý thức trách nhiệm công tác bồi dƣỡng đào tạo nâng cao lực chuyên môn, kiến thức xã hội,… Thực nghiên cứu vận dụng tối chế độ đào tạo BIDV để áp dụng cấp cán Chi nhánh, xác định chƣơng trình đào tạo dài hạn cán theo định hƣớng phát triển nghề nghiệp, từ cán đƣợc tuyển dụng đến cán lãnh đạo cấp cao Có chế hỗ trợ thích hợp để tạo điều kiện, khuyến khích cán trẻ tự đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Khảo sát đánh giá nhu cầu đào tạo phận nghiệp, không thực đại trà làm ảnh hƣởng đến kết hoạt động nhƣ chất lƣợng đào tạo Thực đào tạo chuyên sâu cấp Lãnh đạo từ Trƣởng/phó phịng trở lên nhóm cán nằm đối tƣợng quy hoạch để xây dựng lớp kế cận nguồn có chất lƣợng cao Đổi công tác đào tạo cán bộ, tổ chức khảo sát thực trạng chất lƣợng cán để xác định mục tiêu, nhu cầu, nội dung đào tạo đào tạo gắn với tiêu chuẩn, chức danh cán bộ, phù hợp với đối tƣợng đào tạo, yêu cầu sử dụng cán bộ: tăng lực chuyên môn cho cán tác nghiệp, tăng lực quản lý điều hành cho cán quản lý, đào tạo chuyên sâu cho chuyên gia đầu ngành, hồn thiện tiêu chuẩn chun mơn nghiệp vụ theo ngạch bậc, chức danh cán Tập trung đào tạo kỹ làm việc cán cán quản lý sở; cá nhân thực tự đào tạo để nâng cao trình độ chuyên mơn hồn thiện trình độ theo tiêu chuẩn vị trí, chức danh Đa dạng hóa hình thức phƣơng pháp đào tạo, bao gồm: tự đào tạo qua thực tế công việc, đào tạo đáp ứng yêu cầu công việc (về kiến thức, kỹ năng, khả năng), đào tạo để phát triển (đào tạo cho mục tiêu trung dài hạn), trọng ứng dụng công nghệ tiết kiệm thời gian chi phí đào tạo Gắn trách nhiệm cá nhân thực thi sát hạch sau kỳ đào tạo nhằm tăng ý thức trách nhiệm học tập cán đƣợc tham gia khóa đào tạo Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 c) Đánh giá kết công việc đánh giá cán nhân viên Xây dựng quy định, quy trình đánh giá kết thực công việc với tiêu chí, định lƣợng cụ thể theo vị trí cơng tác (căn vào bảng mơ tả cơng việc) Nghiên cứu áp dụng phƣơng pháp theo thông lệ phƣơng pháp để đánh giá kết công việc cán Việc đánh giá kết thực công việc phải công khai, minh bạch trực tiếp cán đƣợc đánh giá Quản lý chặt chẽ, tồn diện q trình đánh giá nhằm giúp cho cán thấy rõ kết công việc hạn chế thấp vi phạm pháp luật, đạo đức nghề nghiệp Kết hợp chặt chẽ đánh giá cán với phân tích, đánh giá chất lƣợng đảng viên tất đơn vị thuộc BIDV Đồng thời xây dựng triển khai đánh giá kết thực cơng việc Phịng gắn với đánh giá kết công việc cán để kích thích cán làm việc theo tinh thần đồng đội quan tâm đến kết làm việc cuối đơn vị thay quan tâm đến kết công việc cá nhân d) Thực công tác luân chuyển cán thường xuyên theo quy định Rà soát đánh giá thực điều động luân chuyển thƣờng xuyên phận nghiệp vụ nhằm xắp xếp công việc phù hợp với lực trình độ chun mơn cán u cầu phận có lịch cơng tác tuần đƣợc theo giõi tổng hợp đánh giá hàng tháng/quý/năm đồng thời xây dựng mô tả công việc/tiêu chuẩn/yêu cầu công việc đến cán nhân viên phận nghiệp vụ, giao cho lãnh đạo Phịng theo giõi Phịng tổ chức hành có trách nhiệm tổng hợp đánh giá báo cáo lãnh đạo theo định kỳ, sở đƣa tham mƣu đề xuất điều động luân chuyển cán phù hợp với lực trình độ chun mơn đảm bảo hiệu công việc cao e) Xây dựng hệ thống chế sách phù hợp với điều kiện kinh doanh, đảm bảo yêu cầu hội nhập cạnh tranh cao Xây dựng thực Quy chế chi trả thu nhập mới, đáp ứng đƣợc yêu cầu: thu hút, trì đội ngũ cán giỏi; kích thích tinh thần làm việc ngƣời lao động; phù hợp với yêu cầu luật pháp khả tài Ngân hàng Quy chế đƣợc xây dựng sở định giá giá trị công việc, đánh giá kết hoàn thành nhiệm vụ cán kết kinh doanh đơn vị Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 Thực tốt cơng tác thi đua khen thƣởng tồn hệ thống: khen thƣởng kịp thời, không đại trà để công tác thi đua khen thƣởng thực tạo động lực thúc đẩy ngƣời lao động hăng say với công việc 4.2.4 Nâng cao hiệu cho vay Huy động vốn cho vay hai hoạt động BIDV Vĩnh Phúc có mối quan hệ biện chứng với Chỉ huy động vốn tốt ngân hàng thực cho vay Và ngƣợc lại, cho vay đạt hiệu cao không mang lại thu nhập từ lãi lớn cho ngân hàng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn có tác động lớn tới phát triển kinh tế nói chung Khi huy động vốn tốt tạo tiền đề để ngân hàng thực hoạt động khác có hoạt động cho vay doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân kinh tế Việc hỗ trợ chủ thể mở rộng sản xuất kinh doanh, nanag cao chất lƣợng sản phẩm Từ giảm thất nghiệp, giải đƣợc nhiều công ăn việc làm cho kinh tế, thu nhập dân cƣ lên, nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng mà tăng lên Và hội để mở rộng hoạt động huy động vốn ngân hàng, giúp ngân hàng huy động vốn đƣợc nhiều Muốn nâng cao hiệu hoạt động cho vay địi hỏi ngân hàng phải xây dựng đƣợc quy trình cho vay hợp lý, tích cực kiểm tra, theo dõi sau cho vay, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Xây dựng "Văn hố kinh doanh" cho ngân hàng Ngồi ngân hàng thực số biện pháp khác nhƣ tìm cách cắt giảm chi phí huy động vơn, đơn giản hố thủ tục tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm, phát triển hoạt động tƣ vấn tài chín, tƣ vấn khách hàng để thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng 4.2.5 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng: Với việc Việt Nam gia nhập WTO thị trƣờng tài chín Việt Nam ngày hấp dẫn ngân hàng lớn khu vực giới đặt không BIDV Vĩnh Phúc mà nhiều NHTM Việt Nam dƣới áp lực cạnh tranh lớn từ ngân hàng nƣớc ngồi Vì thế, đổi công nghệ đƣợc ngân hàng Việt Nam quan tâm Công nghệ ngân hàng đại tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch, giúp ngân hàng xử lý tình Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 108 nhanh, xác, kịp thời, thơng qua giữ chân đƣợc khách hàng lại ngân hàng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Hơn nữa, sử dụng công nghệ tiên tiến, đại giúp cho ngân hàng giảm bớt đƣợc nhiều chi phí trình hoạt động, qua tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, lựa chọn công nghệ cần ý đến khả tƣơng thích mức độ đại cơng nghệ, trình độ chun mơn cán nhan viên ngân hàng nhƣ thực trạng thị trƣờng tài Việt Nam Nhƣ tránh đƣợc tình trạng lãng phí khơng sử dụng công dụng thiết bị Việc phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động ngân hàng tạo điều kiện cho không hoạt động huy đơng vốn mà cịn hoạt động khác ngân hàng phát triển Công nghệ yếu tố giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh, thu hút đƣợc nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Qua đó, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, BIDV Vĩnh Phúc cần phải: - Xây dựng cho đƣợc chiến lƣợc phát triển công nghệ ngân hàng với mục tiêu đón đầu, trƣớc với hệ thống mở, có khả phát triển sản phẩm, tiện ích phong phú đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng - Khai thác tối đa thành tựu chƣơng trình đại hố để tăng khả sử dụng sản phẩm huy động vốn có tiện ích cao, phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng - Khẩn trƣơng áp dụng các dịch vụ, tiện ích hỗ trợ với giao dịch tiền gửi nhƣ: tiện ích ATM (vấn tin, gửi tiền, toán ), kết nối toán qua thẻ, tốn tự động, đƣa cơng nghệ Phone -banking e-banking vào hoạt động ngân hàng diện rộng 4.2.6 Phát triển sản phẩm Để tăng khả cạnh trang so với tổ chức tín dụng khác địi hỏi ngân hàng phải tăng cƣờng đầu tƣ cho công tác nghiên cứu thị trƣờng, phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng khác Khi khách hàn gửi tiền vào ngân hàng, mục tiêu mà khách hàng hƣớng tới khác Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 109 Đối với loại hình tiền gửi tiết kiệm mục tiêu chủ yếu an tồn sinh lời Các loại hình tiền gửi tiết kiệm mà ngân hàng cung cấp nhƣ: tiết kiệm thông thƣờng, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm dự thƣởng, cịn lại khơng tạo đƣợc khác biệt so với ngân hàng khác BIDV nên tham khảo sản phẩm tiết kiệm đặc biệt khác ngân hàng Cổ phần ngân hàng quốc doanh để triển khai đa dạng hóa hình thức gửi tiền cho khách hàng BIDV Việc phát triển sản phẩm mới, đa dạng hoá phƣơng thức huy động vốn giúp cho ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh so với NHTM khác khai thác đƣợc nhiều nguồn tiền nhàn rỗi từ kinh tế Hơn nữa, việc phát triển sản phẩm đạt hiệu tốt ngân hàng khơng cần dùng đến lãi suất để tăng tính cạnh tranh tránh đƣợc rủi ro lãi suất ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 4.2.7 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Để quảng bá thƣơng hiệu ngân hàng, để hình ảnh ngân hàng đƣợc đơng đảo quần chúng nhân dân biết đến không trọng công tác Marketing Nhất ngày nay, công nghệ ngày phát triển ngân hàng lựa chọn nhiều hình thức để quảng bá cho hình tƣợng khơng bó hẹp với phạm vi nƣớc mà giới Các giải pháp Marketing mà ngân hàng thực cịn ỏi đơn điệu nhƣ phát tờ rơi, quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng hay cử nhân viên gặp gỡ trực tiếp khách hàng tiềm để giới thiệu với họ Dù biện pháp đem lại cho ngân hàng kết đáng kể mà tổng nguồn huy động liên tục tăng thời gian qua nhƣng để phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng cần quan tâm đến việc áp dụng hình thức để tránh nhàm chán cho khách hàng Ngân hàng cần thực hiện: Nghiên cứu thị trƣờng phân đoạn thị trƣờng Những nhu cầu ngƣời dân, doanh nghiệp không ngừng biến đổi cần phải có hoạt động nghiên cứu thị trƣờng để ngân hàng có sách khách hàng phù hợp với thay đổi làm hài lịng khách hàng mức độ cao Mục đích nghiên cứu thị trƣờng để tìm thoả mãn nhu cầu khách hàng Chính vậy, sau nghiên cứu cần phân đoạn thị trƣờng Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 110 Do nhóm khách hàng có đặc điểm khác có nhu cầu khác Việc phân đoạn thị trƣờng rõ nhu cầu đối tƣợng khách hàng khác nhau, nhu cầu khách hàng mà ngân hàng chƣa thoả mãn đƣợc, giúp ngân hàng xác định nên tập trung nguồn lực vào đoạn thị trƣờng để đem lại hiệu cao Quảng cáo: Với phƣơng thức này, Ngân hàng phải trả tiền để đƣợc sử dụng phƣơng tiện thông tin đại chúng để đƣa thông tin sản phẩm ngân hàng tới công chúng BIDV Vĩnh Phúc dựa phƣơng tiện thông tin đại chúng địa phƣơng chủ yếu: Phát truyền hình Vĩnh Phúc, Báo Vĩnh Phúc, đài phát địa bàn dân cƣ… Với nội dung quảng cáo thống toàn quốc BIDV cung cấp để tạo ấn tƣợng mạnh mẽ công chúng Quảng cáo phƣơng tiện vận chuyển in hình ảnh quảng cáo sản phẩm thƣơng hiệu BIDV lên thành xe, xe bus, xe taxi để có diện tích thân xe phù hợp lƣợng khách xe nhƣ mức độ hoạt động nhiều ngày, có tác dụng hiệu Tập trung phƣơng tiện di chuyển chủ yếu khu vực có đơng dân cƣ nội tỉnh Ngồi ra, sử dụng tờ rơi để chuyển tải thông tin đến khách hàng Phân phối tờ rơi nhiều hình thức khác nhƣ: Phát trực tiếp tận tay khách hàng đến giao dịch quầy, kiện, địa điểm công cộng hay nhà Quan hệ công chúng (PR): PR hoạt động nhằm xây dựng trì hiểu biết lẫn ngân hàng với giới có liên quan nhƣ quan truyền thơng, quan chức năng, bạn hàng… PR hiệu quảng cáo chỗ hiệu rộng đến tất giới tính chân thực thơng tin cao với chi phí Tuy nhiên, ngân hàng khơng có đƣợc chủ động nhƣ quảng cáo BIDV Vĩnh Phúc thơng qua báo giới để đƣa thông tin hoạt động ngân hàng, sản phẩm cung cấp Tổ chức buổi họp báo, hội nghị khách hàng đƣa sản phẩm thị trƣờng Phối hợp quan truyền thông làm tiểu phẩm ngắn để giới thiệu sản phẩm huy động vốn dân cƣ… Xúc tiến hỗn hợp, khuyến mại Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 111 Thông qua công cụ cổ động kích thích khách hàng nhằm tăng nhanh nhu cầu sản phẩm chỗ tức Nhân dịp ngày lễ lớn dân tộc, ngày lễ để có đợt khuyến mại nhằm kích thích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Các hình thức khuyến mại sử dụng nhƣ thƣởng lãi suất, quà tặng, miễn phí dịch vụ khác cho khách hàng gửi tiền… Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm công tác quan trọng Nếu thực tốt công tác tạo dựng đƣợc mối quan hệ lâu dài ngân hàng với khách hàng, qua giữ chân đƣợc khách hàng điều kiện cạnh tranh gay gắt nhƣ Một số biện pháp chăm sóc khách hàng mà ngân hàng nên thực nhƣ: Đối với khách hàng lớn ngân hàng có thƣ cảm ơn khách hàng tin tƣởng sử dụng sản phẩm ngân hàng Vào dịp lễ tết sinh nhật nên gửi thiệp chúc mừng tặng phẩm lƣu niệm tới khách hàng Nhƣ vậy, khiến cho khách hàng cảm thấy thoải mái sử dụng dịch vụ ngân hàng, mối quan hệ ngân hàng khách hàng khăng khít Điều có lợi khơng hoạt động huy động vốn ngân hàng mà hoạt động kinh doanh khác nhiều khả xây dựng đƣợc mối quan hệ tốt đẹp khách hàng khơng gửi tiền mà sử dụng nhiều sản phẩm khác ngân hàng nhƣ tín dụng, tốn quốc tế, tốn nƣớc, bảo lãnh Tuy nhiên, phƣơng thức có nhƣợc điểm chi phí lớn, cần tiến hành có trọng tâm, trọng điểm Truyền thơng nội bộ: Truyền thơng nội đóng vai trị quan trọng toàn hoạt động tổ chức, hoạt động truyền thông đa chiều cấp độ nhân viên cao cấp, nhân viên tầm trung cấp dƣới giúp họ hiểu biết việc diễn nội bộ, làm họ tin tƣởng vào lãnh đạo tự tin làm việc Truyền thông nội vừa động lực vừa công cụ triển khai chiến lƣợc kinh doanh Truyền thông nội hiệu giúp gia tăng giá trị tổ chức thúc đẩy tăng trƣởng Các kênh truyền thông nội bao gồm: Tạp chí nội bộ, Mạng nội bộ, Bản tin điện tử, Giao tiếp trực tiếp, Bảng tin 4.2.8 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 112 Chiến lƣợc phát triển BIDV nói chung Chi nhánh nói riêng hƣớng tới phát triển bền vững với chất lƣợng dịch vụ hàng đầu theo chuẩn mực quốc tế, cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng yêu cầu cho đối tƣợng khách hàng Cơ sở cho việc phát triển dịch vụ dài hạn ngân hàng là: - Tăng trƣởng cao cách tạo nên khác biệt cở hiểu biết nhu cầu khách hàng hƣớng tới khách hàng - Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đại nhƣ: IBMB, Thanh tốn hóa đơn online,… để tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng xu phát triển tốn khơng dùng tiền mặt - Trên sở tảng khách hàng tại, gia tăng phát triển dịch vụ cho đối tƣợng khách hàng có chi nhánh 4.3 Một số kiến nghị Có thể thấy rõ ràng NHTM có hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Huy động vốn điều kiện cần để đảm bảo cho hoạt động khác Một ngân hàng có nguồn vốn phong phú, dồi có khả cung cấp nhiều dịch vụ sản phẩm, có điều kiện để mở rộng mạng lƣới, nâng cao công nghệ, nâng cao chất lƣợng phục vụ, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tăng sức cạnh tranh, tăng uy tín, vị ngân hàng thị trƣơng tài Trong trình thực nhiệm vụ huy động vốn, Chi nhánh gặp phải hạn chế nhƣ: 1) Vốn huy động chƣa tƣơng xứng với tiềm Chi nhánh nhƣ dồi thị trƣờng tiền tệ Vĩnh Phúc 2) Chi phí huy động vốn cao 3) Cơ cấu vốn chƣa hợp lý 4) Thị phần ngân hàng hạn hẹp, sức cạnh tranh chƣa lớn 5) Chƣa trọng tới sách marketing ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng bán lẻ thị trƣờng Vĩnh Phúc Tóm lại, qua phân tích trên, hy vọng số vấn đề công tác huy động vốn BIDV Vĩnh Phúc đƣợc làm rõ Thực trạng huy động vốn ngân hàng cho thấy dù đạt đƣợc số thành tự đáng ghi nhận nhƣng ngân Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 113 hàng tồn nhiều mặt hạn chế công tác huy động vốn Vì vậy, số giải pháp xin đƣợc đề xuất nhằm góp phần để tăng cƣờng hoạt động huy động vốn tƣơng lai 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN quan xây dựng sách tiền tệ để Quốc hội thơng qua, ban hành văn pháp lý để quản lý hoạt động NHTM Vì thế, NHNN cần: Xây dựng sách tiền tệ linh hoạt, thích hợp với thời kỳ Nên tăng cƣờng sử dụng công cụ tác động gián tiếp thay tác động trực tiếp đến thị trƣờng Cần nghiên cứu tăng cƣờng loại hàng hoá thị trƣờng mở, tiến hành hƣớng dẫn cán nhân viên NHTM nhƣ tổ chức tín dụng khác nghiệp vụ thị trƣờng mở, khuyến khích họ tham gia vào thị trƣờng G30 Đối với cơng cụ có ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động NHTM nhƣ lãi suất tái triết khấu hay tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN cần có biện pháp để điều chỉnh hợp lý, tránh tình trạng tăng đột ngột đẩy nhiều ngân hàng có mức dự trữ vƣợt mức thấp vào tình cảnh thiếu vốn trầm trọng Nên thƣờng xuyên thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng lành mạnh, ổn định, bền vừng Phát triển thị trƣờng liên ngân hàng Để áp dụng nhiều công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng địi hỏi NHTM phải liên kết với thành mạng lƣới Đó thị trƣờng liên ngân hàng Hơn nữa, nguồn vốn thị trƣờng liên ngân hàng nguồn quan trọng hoạt động nhiều ngân hàng Khi thị trƣờng liên ngân hàng phát triển khả dễ dàng huy động vốn cách vay NHTM, tổ chức tín dụng khác cao Nhƣ đáp ứng đƣợc kịp thời nhu cầu cần thiết NHTM mà không cần phải vay NHNN 4.3.2 Kiến nghị với BIDV Việt Nam Thứ nhất: Đa dạng hóa hình thức huy động: Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút khách hàng dân cƣ DNNVV Nguồn vốn huy động từ đối tƣợng thị Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 114 thƣờng ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cƣ Nhạy bén với diễn biến lãi suất thị trƣờng đảm bảo tính cạnh tranh, hài hịa lợi ích Ngân hàng khách hàng Phát triển sản phẩm tiền gửi phù hợp với phân đoạn khách hàng (quan trọng, thân thiết, tiềm năng, ) sở có chế sách lãi suất phù hợp với nhóm khách hàng nhằm trì ổn định khách hàng thu hút gia tăng nhóm khách hàng Thiết kế xây dựng dòng sản phẩm tiết kiệm có tinh linh hoạt cao kỳ hạn, cho phép rút trƣớc hạn mà đảm bảo lãi suất cho phép gửi tích lũy với lãi suất cao theo kỳ hạn tích lũy,… triển khai sản phẩm tiết kiệm tiền gửi với kỳ hạn ngày với loại hình khuyến khích Tổ chức kinh tế đặc biệt Tập đoàn kinh tế lớn/Định chế tài chính/các doanh nghiệp sản xuất có nguồn tiền tốn với doanh số cao đƣợc gia tăng lợi ích từ lãi suất tiền gửi mức lãi suất kỳ hạn ngày cao lãi suất không kỳ hạn Đồng bộ, dễ triển khai, không chồng chéo tránh nhầm lẫn sản phẩm tiền gửi với Có chế khuyến khích rõ ràng đảm bảo thu nhập cho Chi nhánh Thứ hai: Thực tốt công tác truyền thông, quảng bá, tiếp thị triển khai sản phẩm tiền gửi kênh thơng tin đại chúng Thứ ba: Hồn thiện chế giá điều chuyển vốn FTP phân cấp uỷ quyền định lãi suất huy động vốn Trong điều kiện lãi suất thị trƣờng tăng cao, tiệm cận chí vƣợt lãi suất cho vay nhƣ nay, đề nghị BIDV thực chế cấp bù để hỗ trợ chi nhánh thực khoản tiền gửi lớn Đồng thời triển khai chế giá vốn FTP riêng cho nhóm khách hàng quan trọng theo hƣớng giá cao giá vốn FTP thông thƣờng để từ Chi nhánh có điều kiện thuận lợi việc cạnh tranh giữ khách hàng Thứ tư: Tiếp tục thực triển khai ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến mở rộng kênh phân phối cho sản phẩm tiền gửi (qua Internet Banking/Mobile Banking) Tập trung cải tiến công nghệ, đẩy mạnh nghiên cứu, đổi Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 115 ứng dụng chƣơng trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm huy động vốn mới, khai thác số liệu đánh giá hiệu sản phẩm tiền gửi Nghiên cứu nâng cấp hệ thống SIBS mở rộng, gia tăng tiện ích sản phẩm tiền gửi Thứ năm: Tăng cƣờng hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo Đào tạo kiến thức, chuyên sâu phân hệ tiền gửi, làm chủ việc quản lý, nâng cấp phân hệ kỹ thiết kế, phát triển, quản lý sản phẩm tiền gửi, kỹ triển khai thông qua mạng lƣới chi nhánh kênh phân phối (IB/MB) Đào tạo sản phẩm huy động vốn, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng; Định kỳ, tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: cán Quan hệ khách hàng CRM, cán đón tiếp khách hàng CSR, cán dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm: kỹ giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển trì quan hệ với khách hàng, thu thập thông tin khách hàng… Thứ sáu: Xây dựng cẩm nang sản phẩm tiền gửi cá nhân dành cho cán QHKH thƣờng xuyên cập nhật nội dung cẩm nang này, có đánh giá, so sánh sản phẩm BIDV với đối thủ cạnh tranh để cán QHKH dễ dàng nắm đƣợc đặc tính, vị trí sản phẩm BIDV để giới thiệu cho khách hàng Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 116 KẾT LUẬN CHƢƠNG Nội dung Chƣơng đƣa giải pháp mà BIDV Vĩnh Phúc thực thời gian tới nhằm Nâng cao hiệu huy động vốn phù hợp theo định hƣớng BIDV, đồng thời đƣa kiến nghị với BIDV VN Ngân hàng nhà nƣớc Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 117 KẾT LUẬN Với nỗ lực phấn đấu đƣợc đạo sát sao, quan tâm, giúp đỡ BIDV Việt Nam ngày khẳng định BIDV Việt nam nói chung BIDV Vĩnh Phúc nói riêng ngân hàng có dịch vụ huy động vốn tốt Việt Nam, khẳng định mạnh ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam Điều đƣợc thể qua quy mơ cấu huy động vốn tăng trƣởng qua năm, tạo nguồn vốn cho việc tài trợ cấp tín dụng đầu tƣ dự án sản xuất kinh doanh, góp phần quan trọng thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hƣớng cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nƣớc địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc Tuy nhiên bên cạnh thành tựu, bộc lộ nhiều tồn thể qua vốn huy động chƣa tƣơng xứng với tiềm BIDV Vĩnh Phúc, quy mô huy động vốn dân cƣ cịn chƣa tƣơng xứng với quy mơ hoạt động thị phần có sức ép suy giảm, vốn chƣa thực vững chắc, chi phí huy động vốn cao, cấu vốn chƣa hợp lý với kết thông qua thực đề tài: "Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc" luận văn có đóng góp chủ yếu sau: Hệ thống hóa vấn đề hiệu huy động vốn BIDV Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc, sở lý luận hiệu huy động vốn tiêu đánh giá hiệu huy động vốn BIDV Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc Khái quát hoạt động BIDV Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn, minh họa thông qua tiêu quy mô, cấu, chi phí… từ đánh giá kết đạt đƣợc, tìm mặt hạn chế, sâu phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn Đề xuất giải pháp mang tính thực tiễn nhằm nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc đƣa số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam BIDV Việt Nam, tạo điều kiện cho BIDV Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc thực tốt giải pháp Song thời gian có hạn, khả trình độ cịn hạn chế, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong muốn nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy cô bạn quan tâm đến lĩnh vực Em xin chân thành cảm ơn hƣớng dẫn tận tâm thầy giáo PGS.TS Nguyễn Khánh Doanh giúp đỡ em hồn thành luận văn Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 118 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Bình (2011), “Các giải pháp Ngân hàng Nhà nước nhằm triển khai Nghị Quyết 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội”, tài liệu phục vụ Hội nghị Tổng kết năm 2010 Ban tuyên giáo trung ƣơng ngày 24/2/2011 Cục thống kê tỉnh Vĩnh Phúc (2012), Niên giám thống kê tỉnh Vĩnh Phúc 2011, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2005), Giáo trình Kế tốn ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội ISO (2005), ISO9000:2005 Quality management systems, Fundamentals and vocabulary 3rd TS Lƣu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2008), Quyết định số 4589/QĐ-TCCB2 việc ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ Phịng/Tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam (2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên 2010, 2011, 2012, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (2010, 2011, 2012), Báo cáo thường niên 2010, 2011, 2012, Hà Nội Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 119 12 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Vĩnh Phúc (2010, 2011, 2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010 2011, 2012, Vĩnh Phúc 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Chi nhánh Vĩnh Phúc (2010, 2011, 2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012, Vĩnh Phúc 14 Quốc hội Nƣớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 15 Quốc hội Nƣớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 16 GS Nguyễn Quang Thái (2011), “Vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ”, Doanh nhân Sài Gịn Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc - Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc. .. "Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc? ?? cơng trình nghiên cứu riêng tơi Số liệu sử dụng, kết nghiên cứu. .. KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÃ THỊ THU HÀ NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên