Phát triển cho vay sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện văn bàn tỉnh lào cai

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM CHU HỒNG HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VĂN BÀN, TỈNH LÀO CAI LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÁI NGUYÊN - 2019 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM CHU HỒNG HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VĂN BÀN, TỈNH LÀO CAI Ngành: Phát triển nông thôn Mã số: 8.62.01.16 LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN Người hướng dẫn khoa học: TS Bùi Đình Hịa THÁI NGUN - 2019 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu thực Các số liệu kết nghiên cứu trình bày Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc hoàn Luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn ghi rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng năm 2019 Tác giả luận văn Chu Hồng Hà Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Trong trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn tơi quan tâm, giúp đỡ tận tình nhiều tập thể cá nhân Nhân dịp này, xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám hiệu, Phòng đào tạo, Ban chủ nhiệm Khoa KT&PTNT thầy cô Trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, hướng dẫn, tạo điều kiện mặt để thực đề tài Đặc biệt tơi xin cảm ơn TS Bùi Đình Hịa, hướng dẫn bảo tận tình đóng góp nhiều ý kiến q báu cho tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin trân trọng cảm ơn quan: Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Văn Bàn, tỉnh Lào Cai doanh nghiệp, HTX, hộ dân địa bàn huyện Văn Bàn tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn Cuối xin trân thành cảm ơn sâu sắc tới gia đình bạn bè, người chia sẻ, động viên, khích lệ giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu để hồn thành tốt luận văn Một lần xin chân thành cảm ơn tất giúp đỡ quý báu tập thể cá nhân dành cho Thái Nguyên, tháng năm 2019 Tác giả luận văn Chu Hồng Hà Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thơng tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH vii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Những đóng góp mới, ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA ĐỀ TÀI 1.1 Khái niệm phân loại tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Nội hàm chất tín dụng 1.1.3 Các loại hình tín dụng 1.2 Hoạt động cho vay SXNNcủa ngân hàng thương mại 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.2 Khái niệm cho vay SXNN NHTM 1.2.3 Đặc điểm cho vay sản xuất nông nghiệp 1.2.4 Các phương thức cho vay SXNN 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay SXNN phát triển kinh tế 10 1.3 Phát triển cho vay SXNNcủa ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Quan điểm việc phát triển cho vay SXNN ngân hàng thương mại 11 1.3.2 Các nhân tố tác động đến phát triển cho vay SXNN ngân hàng thương mại 12 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn iv 1.4 Kinh nghiệm hoạt động cho vay phát triển SXNN ngân hàng thương mại giới Việt Nam 16 1.4.1 Trên giới 16 1.4.2 Ở Việt Nam 19 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank Văn Bàn, tỉnh Lào Cai 21 Chương 2: ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 23 2.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 23 2.1.1 Đặc điểm điều kiện tự nhiên huyện Văn Bàn 23 2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội huyện Văn Bàn 27 2.1.3 Đánh giá thuận lợi khó khăn huyện Văn Bàn phát triển kinh tế - xã hội 32 2.1.4 Khái quát Agribank chi nhánh Văn Bàn, tỉnh Lào Cai 34 2.2 Nội dung nghiên cứu 36 2.3 Phương pháp nghiên cứu 36 2.3.1 Thu thập số liệu 36 2.3.2 Phương pháp phân tích 38 2.3.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 38 Chương 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 41 3.1 Tình hình hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Văn Bàn, tỉnh Lào Cai 41 3.1.1 Sản phẩm tín dụng 41 3.1.2 Hoạt động tín dụng 41 3.1.3 Các hoạt động kinh doanh khác 44 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Văn Bàn 44 3.2 Thực trạng cho vay SXNN Agribank chi nhánh Văn Bàn 45 3.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay SXNN Việt Nam 45 3.2.2 Tình hình cho vay SXNN Agribank chi nhánh Văn Bàn 50 3.2.3 Đánh giá khách hàng Agribank Văn Bàn 55 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn v 3.2.4 Đánh giá chung thực trạng phát triển hoạt động cho vay SXNN Agribank Văn Bàn 58 3.3 Định hướng giải pháp phát triển cho vay SXNN Agribank Văn Bàn 64 3.3.1 Định hướng 64 3.3.2 Một số giải pháp phát triển cho vay SXNN Agribank Văn Bàn 64 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt ADB Agribank Diễn giải Ngân hàng phát triển châu Á Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Cá nhân viên CBNV GDP GTGT HTX HTX IMF Quỹ tiền tệ quốc tê KT-XH Kinh tế xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 NN&PTNT 12 PTNT Phát triển nông thôn 13 SXNN Sản xuất nông nghiệp 14 TKVV Tiết kiệm - vay vốn 15 UBND Uỷ ban nhân dân 16 WB Tổng sản phẩm quốc nôi Gái trị gia tăng Nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng giới Số hóa Trung tâm Học liệu Cơng nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH Bảng 2.1 Thực trạng sử dụng đất huyện Văn Bàn giai đoạn 20162018 25 Bảng 2.2: Dân số tăng trưởng dân số huyện Văn Bàn giai đoạn 2016-2018 27 Bảng 2.3: Hiện trạng lao động huyện Văn Bàn năm 2017 2018 28 Bảng 2.4 Giá trị sản xuất giai đoạn 2016-2018 30 Bảng 2.5 Cơ cấu giá trị sản xuất giai đoạn 2016-2018 31 Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Văn Bàn giai đoạn 2016-2018 41 Bảng 3.2 Tình hình dư nợ cho vay qua năm 2016 -2018 43 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Văn Bàn giai đoạn 2016-2018 44 Bảng 3.4 Quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay SXNN Agribank Văn Bàn từ 2016-2018 50 Bảng 3.5: Dư nợ cho vay SXNN phân theo thời gian Agribank chi nhánh huyện Văn Bàn năm 2016-2018 52 Bảng 3.6: Hình thức đảm bảo cho vay SXNN 53 Bảng 3.7: Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh tỷ lệ nợ xấu cho vay SXNN 54 Bảng 3.8 Ý kiến khách hàng lượng, thời hạn lãi suất vay vốn 55 Bảng 3.9 Ý kiến khách hàng thủ tục nguyện vọng vay vốn ngân hàng NN&PTNT 56 Bảng 3.10 Ý kiến khách hàng thái độ làm việc CBNV ngân hàng NN&PTNT 57 Hình 2.1 Sơ đồ mơ hình tổ chức Agribank - chi nhánh huyện Văn Bàn - tỉnh Lào Cai 34 Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Chu Hồng Hà Tên luận văn: Phát triển cho vay SXNNtại ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Văn Bàn, tỉnh Lào Cai Ngành: Phát triển nơng thơn Mã số: 8.62.01.16 Mục đích nghiên cứu Từ việc đánh giá thực trạng cho vay SXNN Agribank chi nhánh Văn Bàn đề xuất giải pháp phát triển cho vay SXNN Agribank chi nhánh Văn Bàn, tỉnh Lào Cai Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp thu thập số liệu thứ cấp số liệu sơ cấp, phương pháp phân tổ, phương pháp so sánh để đánh giá thực trạng cho vay SXNN Agribank chi nhánh Văn Bàn, tỉnh Lào Cai Kết kết luận Luận văn đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh huyện Văn Bàn, tỉnh Lào Cai thực trạng cho vay SXNN Agribank chi nhánh Văn Bàn Từ đó, luận văn đưa giải pháp phát triển cho vay SXNN Agribank chi nhánh Văn Bàn, tỉnh Lào Cai thời gian tới Số hóa Trung tâm Học liệu Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn 61 Hơn nữa, tài sản đảm bảo khoản vay tài sản ruộng đất, vấn đề cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, phát mại tài sản nợ xấu phát sinh khiến ngân hàng gặp nhiều rắc rối Cuối cùng, vay cho lĩnh vực thường nhỏ lẻ, chi phí hoạt động tín dụng ngân hàng cao Do vậy, ngân hàng thường không “mặn mà” cấp tín dụng cho khu vực nơng nghiệp, nơng thôn, mà chủ yếu tập trung cho vay vào giai đoạn cuối chu kỳ sản xuất kinh doanh khâu thu mua, chế biến tiêu thụ sản phẩm - Môi trường pháp lý chưa đầy đủ Mặc dù Chính phủ ban hành nhiều văn hướng dẫn cho vay nơng nghiệp cịn nhiều vướng mắc Điều khiến chi nhánh e ngại chưa dám cho vay cách rộng rãi hơn, đồng thời mơi trường pháp lí chưa đầy đủ nên ảnh hưởng nhiều đến khoản cho vay SXNN mà chi nhánh cho vay Nghị định 55/2015/ NĐ-CP quy định nhà nước có sách xử lý nợ vay cho người vay cho ngân hàng gặp rủi ro nguyên nhân khách quan, bất khả kháng Tuy nhiên, thiên tai xảy ra, thiệt hại cao khó thống kê xác, kịp thời thiệt hại; thủ tục rườm rà, nhiều tầng nấc, việc cấp vốn bù đắp từ ngân sách thường chậm thực tiễn thường từ việc giảm trừ khoản vay nộp cho ngân sách ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Trong thực tế, rủi ro vốn cho vay đầu tư cho nông nghiệp không từ thiên tai, dịch bệnh mà nhiều yếu tố khác giá bán sản phẩm, việc tổ chức tiêu thụ không xảy diện rộng, cần có chế thực bảo hiểm nơng nghiệp để bảo đảm khả trả nợ người vay với hỗ trợ Nhà nước Khách hàng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận vốn vay ngân hàng số quy định chế tín dụng Cụ thể, Nghị định 55/ NĐ-CP đối tượng phạm vi áp dụng hưởng sách tín dụng nơng nghiệp, nơng thôn cá nhân, tổ chức thực sản 62 xuất kinh doanh nông nghiệp địa bàn nơng thơn, đối tượng sản xuất, kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn cư trú phường, thị trấn (đặc biệt phường, thị trấn chuyển lên từ xã trình thị hóa) khơng hưởng sách Phải đến Nghị định 116/NĐ-CP cho phép mở rộng thêm đối tượng Bên cạnh đó, Nghị định 55 Nghị định116 quy định khách hàng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn vay vốn tổ chức tín dụng không cần tài sản đảm bảo, lại quy định thêm đối tượng cần phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất làm thủ tục vay vốn, nghĩa đối tượng khách hàng muốn vay vốn phải có tài sản đảm bảo Mặt khác, đối tượng có ruộng đất lại bị chậm trễ việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nên khó khăn tiếp cận vốn ngân hàng - Nguyên nhân từ phía khách hàng Do địa bàn huyện phát triển SXNNlà chủ yếu, khách hàng chi nhánh hộ SXNN, HTX số doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, làng nghề nông thôn Đối tượng khách hàng lĩnh vực nơng nghiệp hộ SXNN nơng nghiệp, họ thường kinh doanh không ổn định phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên Hơn trình độ nhận thức cịn thấp, trình độ văn hóa thấp nên khơng thể nhận thức rõ ràng việc vay vốn Do chi nhánh không dám mở rộng cho vay nhiều Đồng thời có nhiều hộ SXNN mở rộng vốn vay sai mục đích, tượng phổ biến Có khách hàng vay vốn lưu động lai cho vào xây dựng Tất điều gây nhiều rủi ro cho ngân hàng khiến ngân hàng chưa mở rộng cho vay SXNN Trình độ lực quản lý, kinh doanh khách hàng ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng Nếu khả quản lý, kinh doanh tốt việc kinh doanh đem lại lợi nhuận cao, đảm bảo khả trả nợ ngân hàng, ngược lại trình độ khách hàng thấp, nguồn vốn vay sử dụng chưa hợp 63 lý, sai mục đích dẫn đến khả trả nợ khơng cao, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng b Nguyên nhân chủ quan - Khả huy động vốn Do khả huy động vốn chỗ Agribank Văn Bàn hạn chế, đạt 45 - 50% cho nhu cầu vốn phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn, cịn lại ngân hàng phải nhận vốn điều hòa từ trụ sở chi nhánh khác nên Agribank Văn Bàn không chủ động nguồn vốn, cấu thời hạn vay để đáp ứng kịp thời chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng - Trình độ cán tín dụng cịn chưa đồng Năng lực quản lý trình độ cán tín dụng cịn thiếu yếu Công tác phát triển dịch vụ có nhiều chuyển biến xong chưa tương xứng với tiềm năm điều kiện cơng nghệ sẵn có cán cịn chưa đào tạo chun sâu, cơng việc kiêm nhiệm nhiều Việc điều hành, đạo ban lãnh đạo ngân hàng thiếu động, chưa bám sát vào tình hình sử dụng vốn vay để đưa sách hợp lý, cán tín dụng chưa thực am hiểu kỹ đặc điểm kinh tế đối tượng khách hàng để xác định mức cho vay, quy định thời hạn, tính hiệu kinh tế khoản vay làm cho hiệu cho vay chưa cao mong muốn Việc bố trí đào tạo nâng cao trình độ cán cho vay, kỹ giao tiếp, kỹ marketing việc nắm bắt quy trình, nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ cịn nhiều hạn chế - Quy trình cho vay cịn chưa cụ thể hóa Quy trình thủ tục vay vốn nhiều phức tạp Đối với khách hàng khơng có bảo đảm tài sản thủ tục đơn giản, khách hàng sử dụng sổ vay vốn để vay nhiều lần Tuy nhiên vay chấp thủ tục cịn tương đối phức tạp, khách hàng phải có chứng thực gặp nhiều phiền phức; nên mùa vụ đến vốn đầu tư cho sản xuất khơng 64 kịp thời làm ảnh hưởng đến tình hình sản xuất, nguồn vốn ngân hàng bị ứ đọng trình giải ngân - Tổ chức, máy chi nhánh chưa đồng Cơ cấu tổ chức chưa đồng với việc thay đổi, bổ sung chế, sách quy trình nghiệp vụ Hoạt động đạo điều hành nhiều bất cập: cách phân công dẫn đến số giám đốc chi nhánh sở quan tâm đến hoạt động tín dụng hàng ngày, thường phó giám đốc phụ trách điều hành hoạt động tín dụng phạm vi phân cấp phán giao 3.3 Định hướng giải pháp phát triển cho vay SXNN Agribank Văn Bàn 3.3.1 Định hướng Một số định hướng hoạt động cho vay SXNN chi nhánh đến năm 2025 sau: - Agribank phải xác định mục tiêu chung tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế địa bàn huyện nói riêng tỉnh Lào Cai nói chung, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ nơng thơn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông” Tập trung toàn hệ thống giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn nước Duy trì tăng trưởng tín dụng mức hợp lý Ưu tiên đầu tư cho “Tam nông”, trước tiên hộ gia đình, HTX, DN sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn - Tiếp tục mở rộng nâng cao chất lượng cho vay SXNN thông qua tiêu (i) tổng dư nợ cho vay SXNN tăng 20% so với năm 2018; (ii) nợ xấu trì mức 0.1%; (iii) thu lãi tiền vay đạt từ 95% trở lên so với số lãi phải thu 3.3.2 Một số giải pháp phát triển cho vay SXNN Agribank Văn Bàn Từ thực trạng cho vay SXNN Agribank Văn Bàn kết điều tra khách hàng, đề tài đề xuất số giải pháp để phát triển cho vay SXNN Agribank Văn Bàn sau: 65 3.3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm tăng cường doanh số cho vay SXNN a, Chú trọng cơng tác phát triển thị trường, hồn thiện sách khách hàng Hiện tại, Agribank chi nhánh Văn Bàn chủ yếu tập trung cho vay đối tượng khách hàng hộ nông dân, chưa thật trọng đến nhóm đối tượng khách hàng tiềm như: hợp tác xã, trang trại, doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động lĩnh vực NN Để mở rộng hoạt động cho vay SXNN, chi nhánh cần có sách trì khai thác tiềm khách hàng cũ, thu hút thêm khách hàng Chi nhánh cần tổ chức nghiên cứu, khảo sát, đánh giá thị trường nhằm hồn thiện sách khách hàng phù hợp với nhu cầu, thị hiếu tiện ích nhóm đối tượng, đảm bảo có lợi cạnh tranh so với chi nhánh ngân hàng thương mại khác Chính sách khách hàng chi nhánh phải hướng tới nhóm đối tượng khách hàng cụ thể: khách hàng truyền thống có quan hệ thường xuyên; khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh chưa thường xuyên; khách hàng có nhu cầu vốn để SX, chưa vay vốn chi nhánh vay vốn ngân hàng khác Phối hợp với quan truyền thơng, phát thanh, truyền hình, báo chí tỉnh đặc biệt hệ thống truyền thanh, truyền hình địa phương để đẩy mạnh hoạt động quảng bá, tuyên truyền nhân dân chương trình tín dụng, hỗ trợ cho vay hay gói tín dụng nơng nghiệp đến với người nơng dân, DN, HTX Phát triển mạng lưới hoạt động cách hợp lý; triển khai đề án ngân hàng lưu động để tăng cường tiếp cận khách hàng địa phương vùng sâu, vùng xa, đồng thời tiết giảm chi phí hoạt động b, Đa dạng hóa hình thức cho vay; Mở rộng đối tượng cho vay, nâng cao tỷ trọng cho vay ngành thủy sản Theo thời gian, nhu cầu mong muốn khách hàng thay đổi phù hợp với thay đổi nhân tố thuộc môi trường kinh doanh 66 nhân tố thuộc khách hàng Vì lẽ đó, chi nhánh cần phải đa dạng hóa hình thức cho vay phù hợp với phát triển, nhu cầu khách hàng ngành nghề, lĩnh vực Trong thời gian tới, Agribank chi nhánh Văn Bàn cần đẩy mạnh thực giải pháp sau: - Phát triển, mở rộng cho vay thông qua tổ vay vốn - Tăng cường cho vay hạn mức tín dụng - Mở rộng phương thức cho vay theo mơ hình liên kết chuỗi giá trị nông sản - Mở rộng đối tượng cho vay, nâng cao tỷ trọng cho vay ngành thủy sản Bên cạnh việc tăng cường cho vay ngành thủy sản, Agribank chi nhánh Văn Bàn cần mở rộng đầu tư vào lĩnh vực, đối tượng khác theo định hướng phát triển nông nghiệp tỉnh, phù hợp với mạnh địa phương, đẩy mạnh sản xuất nông sản sạch, nơng sản hữu 3.3.2.2 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ - Giảm bớt thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch cho SXNN Nhiều trường hợp chi phí giao dịch cho vay nhỏ chiếm tỷ trọng đáng kể đẩy lãi suất cho vay thực tế lên cao, thủ tục giấy tờ rườm rà, phức tạp ảnh hưởng đến việc sản xuất kịp thời theo tiến độ Để giải vấn đề cần có quy định cụ thể Nhà nước miễn tất loại phí cho SXNN làm thủ tục vay vốn, Agribank Văn Bàn cần nghiên cứu giảm loại giấy tờ giao dịch như: Giấy nhận nợ, biên định giá tài sản đơn giản hóa thủ tục vay vốn SXNN nghiệp vụ nhỏ, khía cạnh quy trình nghiệp vụ cho vay Giải vấn đề có tác dụng mở rộng quan hệ cho vay SXNN, nhằm tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động lĩnh vực SXNN tiếp cận vốn ngân hàng dễ dàng hơn, chủ động sản xuất thực sách Đảng Nhà nước việc phát triển nông nghiệp, nông thơn 67 - Hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng cơng cụ hữu hiệu để nâng cao sức mạnh vị ngân hàng Vì vậy, Agribank Văn Bàn cần phải trọng đến sách chăm sóc khách hàng để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng 3.3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Agribank chi nhánh Văn Bàn cần rà soát, đánh giá cán bộ, đặc biệt cán tín dụng dựa tiêu chí trình độ học vấn, chun mơn, nghiệp vụ, thái độ, đạo đức nghề nghiệp, suất lao động, chất lượng tín dụng, thu nhập tạo ra… Các cán tín dụng khơng cần giỏi khả thẩm định mà phải có kỹ bán hàng tư vấn Cần tổ chức đào tạo cán tín dụng thêm kỹ này, từ tạo phong cách chuyên nghiệp cho cán Xây dựng triển khai phương án khốn tài triệt để đến chi nhánh, đơn vị, tổ nhóm nhân viên ngân hàng Tăng cường đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, tổ chức nhiều đợt tập huấn liên quan đến ngành nghề nông nghiệp, thường xuyên cập nhật kiến thức thị trường, giá nông sản nước quốc tế… 3.3.2.4 Nhóm giải pháp tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng a Chấn chỉnh chất lượng kiểm tra sau cho vay Thường xuyên kiểm tra sau cho vay khách hàng định kỳ đột xuất để theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mục đích, kiểm tra nhắc nhở việc trả nợ, xử lý rủi ro phát sinh trình cho vay Sau kiểm tra cần phân loại khoản vay tốt khoản vay có vấn đề Đối với cho vay SXNN, với số lượng lớn khách hàng vay, cần khai thác lợi việc cho vay qua tổ, cần ủy nhiệm cho tổ trưởng thực kiểm tra sau Cán cho vay chịu trách nhiệm kiểm tra điển hình, trực tiếp kiểm tra 68 khoản vay có quy mô tương đối lớn từ 50 triệu trở lên cho vay SXNN thông qua tổ vay vốn khoản vay tổ vay vốn Cần quy định thành điều khoản rõ ràng hợp đồng dịch vụ với tổ trưởng tổ vay vốn, quy ước tổ vay vốn; phổ biến rộng rãi khách hàng vay, tập huấn cách thức kiểm tra biện pháp xử lý để bảo đảm chất lượng việc kiểm tra sau tổ trường tổ vay vốn Cần kết hợp với tình hình trả nợ gốc, lãi nguồn thông tin khác để thực phân loại nợ, qua xác định trọng tâm, tần xuất kiểm tra phù họp b Tăng cường thu hồi tốt nợ đọng, nợ hạn Agribank Văn Bàn cần có biện pháp thu hồi tốt nợ tồn đọng khách hàng lĩnh vực SXNN nhiều năm qua khoản nợ xử lý rủi ro thời gian gần Một mặt đem lại thu nhập cho ngân hàng Mặt khác, nhằm tránh tình trạng lây lan khách hàng vay chây lì, ỷ lại khơng trả nợ Các biện pháp là: + Cho khách hàng kinh doanh lĩnh vực SXNN trả gốc trước, trả lãi sau khách hàng xét thấy có khả phục hồi sản xuất + Xét miễn giảm lãi, tạo điều kiện cho khách hàng có khả trả nợ lần + Cho khách hàng trả dần khách hàng có thu nhập từ nguồn khác + Phối hợp với quan ban ngành địa phương để có hướng thu hồi thích hợp hiệu c, Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay Hiện tại, loại tài sản bảo đảm phổ biến để bảo đảm cho khoản vay SXNN chủ yếu bất động sản, mà thường bìa đỏ Các vay với giá trị lớn hay nhỏ đảm bảo bất động sản Việc áp dụng loại tài sản đảm bảo bất động sản làm cho công tác phát triển cho vay không hiệu Về phía ngân hàng, chi phí vận hành cho khoản vay có giá trị lớn khơng khác nhiều so với khoản vay có giá trị nhỏ Rõ ràng, xét mặt hiệu 69 ngân hàng tập trung phát triển cho vay vay có giá trị lớn Và dễ khách hàng Song song với đó, phía khách hàng, vay vay nhỏ thường 200 triệu đồng mà thủ tục chấp tài sản phức tạp khiến cho khách hàng đắn vay vốn Vì vậy, việc bổ sung thêm loại tài sản đảm bảo khác cần thiết Bên cạnh đó, cho vay vốn SXNN hợp đồng tiêu thụ, hay tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay xem xét tài sản đảm bảo giúp cho SXNN tăng quy mơ vốn vay Do đó, Agribank Văn Bàn cần nghiên cứu thêm thực tế thị trường để áp dụng tài sản đảm bảo động sản, hợp đồng tiêu thụ tài sản hình thành tương lại để nhận chấp Một hình thức bảo đảm cần xem xét tín chấp Tuy nhiên, áp dụng hình thức bảo đảm này, Agribank nên thực phân nhóm khách hàng sử dụng hình thức bảo đảm để đảm bảo an tồn cho ngân hàng, có quy trình giám sát sau vay riêng để giảm tối đa tổn thất cho ngân hàng 70 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Lĩnh vực nông nghiệp cần nguồn vốn cho đầu tư sản xuất, máy móc thiết bị phục vụ sản xuất, phương tiện vận tải, công nghệ bảo quản chế biến nông sản sau thu hoạch,…Để đáp ứng nhu cầu trên, hàng loạt chủ trương, sách hỗ trợ phát triển nơng nghiệp, nông dân, nông thôn Đảng Nhà nước đời thời gian gần Tuy nhiên, thực tiễn thực Chính sách, Nghị định Chính phủ hoạt động cho vay SXNN Agribank Văn Bàn nhiều tồn tại, vướng mắc cần tiếp tục tháo gỡ Đề tài luận văn: “Phát triển cho vay SXNN ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Văn Bàn, tỉnh Lào Cai” nghiên cứu nhằm phát huy thành đầu tư tín dụng nông nghiệp mà chi nhánh đạt thời gian qua đưa giải pháp để hạn chế đến mức thấp tồn tiềm ẩn, góp phần nâng cao hiệu hoạt động Agribank chi nhánh Văn Bàn, tỉnh Lào Cai thời gian tới Trong trình nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dung sau: (i) Hệ thống lý luận tín dụng Ngân hàng, tín dụng nơng nghiệp,nơng thơn Trên sở kết hợp với nghiên cứu hoạt động cho vay lĩnh vực SXNN Agribank Văn Bàn, luận văn nêu thành tựu, hạn chế nguyên nhân mặt hạn chế (ii) Dư nợ cho vay SXNN Agribank Văn Bàn ngày tăng trì mức cao, dư nợ đến năm 2018 đạt 178 tỷ đồng giúp cho khách hàng SXNN có nguồn vốn để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh kịp thời, đưa tiến khoa học kĩ thuật tiến vào sản xuất kinh doanh để thu lợi nhuận cao Từ tạo điều kiện giúp cho ngân hàng thuận lợi thu hồi nợ gốc lãi thời hạn 71 (iii) Hình thức cho vay qua nhóm tổ TKVV như: hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, thơng qua tổ chức tín chấp lập tập trung nguồn khách hàng, góp phần nâng cao hiệu quản lý, giảm khối lượng công việc cho cán tín dụng đảm bảo tỷ lệ an tồn vốn Chi nhánh ln trọng đa dạng hóa loại hình cho vay đảm bảo chất lượng tín dụng Chi nhánh phối hợp với tổ chức hội giúp người nghèo tạo điều kiện cho họ sử dụng vốn vay hợp lý (iv) Về đối tượng cho vay: Agribank Văn Bàn cho vay tất đối tượng mà pháp luật không cấm, năm qua tập trung nhiều vào ngành nông nghiệp, chăn nuôi thương mại- dịch vụ, thể dư nợ cho vay hai ngành chiếm 70% dư nợ cho vay SXNN Ngoài Chi nhánh tập trung đầu tư cho vay ngành thủy sản giúp hộ kịp thời mua con, giống có giá trị kinh tế cao giúp nâng cao hiệu kinh tế Điều hoàn toàn phù hợp với đặc điểm kinh tế địa phương giai đoạn tại, định hướng phát triển kinh tế huyện thời gian (v) Về hiệu cho vay Chi nhánh, qua số liệu tình hình cho vay năm qua, thấy cơng tác cho vay SXNN đạt hiệu cao, tỷ lệ thu hồi vốn cao, nợ xấu thấp, quy mô chất lượng khoản vay ngày nâng cao, mở rộng Việc đầu tư vốn vay có hiệu giúp cho hoạt động kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp có lợi nhuận cao, đời sống nơng dân cải thiện rõ rệt, mức thu nhập bình quân từ SXNN tăng lên góp phần vào việc phát triển kinh tế địa phương (vi) Trên sở định hướng phát triển kinh tế xã hội huyện, định hướng phát triển tín dụng ngân hàng lĩnh vực SXNN Agribank Văn Bàn, luận văn đề xuất nhóm giải pháp để Agribank Văn Bàn mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay SXNN nhằm áp dụng yêu cầu kinh doanh phục vụ tốt cho phát triển kinh tế địa phương Kiến nghị 72 2.1 Đối với Chính phủ, Bộ, ngành Chính phủ cần có đạo Bộ, Ngành có liên quan triển khai hướng dẫn thực nghị định 116/2018/NĐ-CP cách đồng Tiếp tục thực sách ưu đãi thu tiền sử dụng đất, thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập DN theo tinh thần Nghị định 98/2018 Nghị định 57/2018 phủ Chính phủ cần có biện pháp nhanh chóng triển khai bảo hiểm NN diện rộng theo nội dung Nghị định 58/2018 ngày 18 tháng năm 2018 bảo hiểm nơng nghiệp Có sách quản lý hiệu giá cả, thị trường tiêu thụ nông sản Thực đồng việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân 2.2 Đối với UBND tỉnh Lào Cai Đề nghị UBND tỉnh đạo đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, chủ trang trại; Phối kết hợp ngành chức để hỗ trợ nông dân việc xây dựng dự án, phương án sản xuất, kinh doanh; Quy hoạch phát triển kinh tế vùng, ngành nghề, phải mang tính ổn định, bền vững; Đẩy mạnh nghiên cứu khoa học chuyển giao cơng nghệ nơng thơn; Hình thành phát triển đồng loại thị trường giúp người nông dân tiêu thụ sản phẩm 2.3 Đối với Agribank Tăng cường công tác Đào tạo cho đội ngũ nhân viên Xây dựng điều kiện, thủ tục cho vay theo hướng tinh giản, phù hợp với lực tiếp cận hộ nơng dân Cải tiến quy trình cho vay theo hướng chặt chẽ, có tham gia phận thẩm định chuyên nghiệp 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Kim Anh (2008), Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, Học viện Ngân hàng Hồng Anh (2015), “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn”, Báo Nhân dân điện tử Ngơ Thị Minh Châu (2009), Phân tích rủi ro tín dụng SGD I Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam, Đại học Nông nghiệp Hà Nội Chi cục thống kê huyện Văn Bàn (2017), Niên giám thống kê huyện Văn Bàn năm 2016 Chi cục thống kê huyện Văn Bàn (2018), Niên giám thống kê huyện Văn Bàn năm 2017 Chi cục thống kê huyện Văn Bàn (2019), Niên giám thống kê huyện Văn Bàn năm 2018 Chính phủ (2010), Nghị định số 41/NĐ-CP ngày 12/04/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ (2015), Nghị định số 55/NĐ-CP ngày 09/06/2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ (2018), Nghị định 57/2018/NĐ-CP ngày 17/4/2018 chế, sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nơng nghiệp, nơng thơn; 10 Chính phủ (2018), Nghị định 58/2018/NĐ-CP ngày 18/4/2018 bảo hiểm nơng nghiệp; 11 Chính phủ (2018), Nghị định 98/2018/NĐ-CP ngày 05/7/2018 sách khuyến khích phát triển hợp tác, liên kết sản xuất tiêu thụ sản phẩm nơng nghiệp; 12 Chính phủ (2018), Nghị định 109/2018/NĐ-CP ngày 29/8/2018 nông nghiệp hữu cơ; 74 13 Chính phủ (2018), Nghị định 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; 14 Hồ Diệu (2003), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê 15 Phạm Văn Dược, Đặng Kim Cương (2006),Phân tích hoạt động kinh doanh, NXB tổng hợp TP Hồ Chí Minh 16 Thái văn Đại (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, tủ sách Đại học Cần Thơ 17 Phí Trọng Hiển (2005), “Quản trị rủi ro ngân hàng: Cơ sở lý thuyết, thách thức thực tiễn giải pháp cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí NHNN 18 Nguyễn Thị Hiền (2013),“Hoạt động tín dụng thúc đẩy phát triển SXNNnơng thơn Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng 19 Nguyễn Cao Hồng (2014), “Để tăng cường tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Agribank”, Tạp chí kinh tế dự báo số 10, Tháng 5/2014 20 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài 21 Nguyễn Đại Lai (2005), Những nội dung rút từ viết kỷ yếu hội thảo: “Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam”, Chuyên đề nghiên cứu trao đổi NHNN 22 Tô Duy Lâm (2014), “Hiệu phát triển tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn địa bàn thành phố Hồ Chí Minh”, Tạp chí Ngân Hàng, số 23 Nguyễn Thành Nam (2016), “Đánh giá sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn”, Tạp chí Ngân hàng, số 14 24 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, (2016), Tín dụng ngân hàng thúc đẩy tái cấu ngành nông nghiệp 75 25 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Báo cáo cơng tác triển khai chương trình mục tiêu Quốc gia xây dựng nông thôn Ngành ngân hàng tình hình thực Nghị định 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn 26 Ngân hàng NN&PTNT Văn Bàn, Báo cáo tổng kết năm 2016, 2017, 2018 27 Lê Thị Tuấn Nghĩa, Phạm Mạnh Hùng (2015), “Tín dụng ngân hàng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn - thực trạng số khuyến nghị”, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng số 154 28 Phan Thị Thanh Tâm (2015), Chính sách tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, Tạp chí Tài chính, số 08 kỳ 1/2016; 29 Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội 30 http://thitruongtaichinhtiente.vn/kinh-nghiem-quoc-te-ve-phat-triencho-vay-tieu-dung-doi-voi-ho-gia-dinh-o-nong-thon-va-bai-hoc-chocac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-23182.html 31 http://www.baobinhdinh.vn/viewer.aspx?macm=5&macmp=5&mabb= 122299 32 http://baothainguyen.vn/tin-tuc/kinh-te/ho-tro-von-trong-phat-trienkinh-te-nong-nghiep-nong-thon-264073-108.html ... ĐẠI HỌC NÔNG LÂM CHU HỒNG HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VĂN BÀN, TỈNH LÀO CAI Ngành: Phát triển nông thôn. .. YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Chu Hồng Hà Tên luận văn: Phát triển cho vay SXNNtại ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Văn Bàn, tỉnh Lào Cai Ngành: Phát triển nơng... trạng phát triển cho vay SXNN Agribank chi nhánh huyện Văn Bàn, tỉnh Lào Cai giai đoạn 2016-2018 - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay SXNN Agribank chi nhánh huyện Văn Bàn, tỉnh Lào Cai