Nâng cap chất lượng tín dụng ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn phú bình

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ MINH ĐIỆP “NÂNG CAO CH ẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN PHÚ BÌNH” CHUN NGÀNH: KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Mã số: 60 - 31 - 10 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM THỊ LÝ Thái Nguyên, năm 2008 -1LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong vận động phát triển kinh tế quốc gia nào, vốn yếu tố nguồn lực quan trọng khan Bởi vậy, việc sử dụng có hiệu nguồn vốn mục tiêu hàng đầu nhà quản lý kinh tế dù tầm vi mô hay vĩ mô Trong kinh tế thị trường, tín dụng ngân hàng ln lĩnh vực hoạt động phong phú kênh phân phối, sử dụng vốn có hiệu giúp cho nguồn vốn vận động, đáp ứng kịp thời cho nhu cầu thiết thực cá nhân, tổ chức, đồng thời tín dụng ngân hàng sử dụng công cụ kinh tế quan trọng góp phần thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Huyện Phú Bình nằm phía đơng nam ỉtnh Thái Nguyên, giáp với thành phố Thái Nguyên huyện Đồng Hỷ, Phổ Yên Hiệp Hoà (Bắc Giang) Phú Bình có diện tích tự nhiên 249,36km2, tồn huyện có 21 đơn vị hành chính, dân số khoảng 140 nghìn người, dân cư sống khu vực nông lâm nghiệp chiếm tới 90% dân số huyện Phú Bình huyện nông tỉ nh Thái Nguyên, công nghiệp hầu nh khơng có, tiểu thủ cơng nghiệp dịch vụ phát triển manh mún, tập trung số tụ điểm dân cư trung tâm huyện, xã ven trục đường Trong năm qua, vốn tín dng chất lượng tín dụng không góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội huyện Phú Bình mà cịn tác động trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT&PTNT địa bàn Trong xu phát triển kinh tế yêu cầu, thách thức lớn chất lượng tín dụng NHTM việc xem xét đánh giá, nâng cao chất lượng tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -2được coi yếu tố quan trọng mang lại lợi ích ngân hàng có ảnh hưởng rõ nét đến sức khoẻ kinh tế Chính vậy, tơi chọn nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình” Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu để tìm giải pháp nhằm nâng cao chất hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình 2.2 Mục tiêu cụ thể - Nghiên cứu vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng; - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình; - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - Các hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình; - Một số khách hàng có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Đề tài đề cập tới tín dụng ngân hàng thương mại phát triển lĩnh vực kinh tế nông nghiệp nông thôn - Thực tiễn hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT địa bàn huyện Phú Bình giai đoạn từ 2005-2007 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -34 Những đóng góp khoa học luận văn - Nêu vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng th ương mại, chất lượng tín dụng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt ®éng tín dụng, chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phù hợp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình giai đoạn tới Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn chia thành chương: Chương 1: Tổng quan chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại phương pháp nghiên cứu Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -4Chương 1: T ỔNG QUAN VỀ CHẤT L ƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Tín dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội có nhiều quan điểm khác tuỳ theo cấp độ nghiên cứu “Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu( 1)” Phạm vi nghiên cứu đề tài này, đề cập đến tín dụng ngân hàng mối quan hệ bên ngân hàng, bên cá nhân, hộ gia đình pháp nhân khác trongền n kinh tế quốc dân, đó: + Cá nhân hiểu chủ thể độc lập tham gia quan hệ dân có đầy đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân + Hộ gia đình hiểu bao gồm thành viên có quan hệ huyết thống, có tài sản chung, đóng góp cơng sức để hoạt động kinh tế chung sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác pháp lu ật quy định ch ủ thể tham gia quan hệ dân thuộc lĩnh vực + Tổ hợp tác hình thành sở hợp đồng hợp tác có chứng thực Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn từ ba cá nhân trở lên, đóng góp tài ảsn, cơng sức để thực công việ c định, hưởng lợi chịu trách nhiệm chủ thể quan hệ dân (1) Khái niệm theo giáo trình “Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng nâng cao - Học viện Ngân hàng” Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -5+ Một tổ chức công nhận pháp nhân có đủ điều kiện: thành lập hợp pháp; có cấu tổ chức chặt chẽ; có tài sản độc lập với cá nhân, tổ chức khác tự chịu trách nhiệm tài sản đó; nhân danh tham gia quan hệ pháp luật cách độc lập + Ngân hàng hiểu doanh nghiệp cho phép thành lập theo quy định Pháp luật đứng để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn Vì vậy, Ngân hàng đầy đủ điều kiện pháp nhân Bản chất tín dụng quan hệ vay mượn có hồn trà vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hố có nhiều loại hình tín dụng như: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng Nhà nước, tín dụng sách, Các loại tín dụng có điểm chung khác biệt định: + Tín dụng thương mại loại tín dụng phổ biến tín dụng quốc tế, loại tín dụng nhà doanh nghiệp cấp cho vay, khơng có tham gia ngân hàng hiểu loại tín dụng cấp hàng hóa dịch vụ khơng phải tiền Có ba loại tín dụng thương mại: Tín dụng thương mại cấp cho nhà nhập (gọi tín dụng xuất khẩu), Tín dụng thương mại cấp cho người xuất (gọi tín dụng nhập khẩu), Tín dụng nhà môi giới cấp cho người xuất nhập + Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, thực hình thức tiền tệ theo nguyên tắc hồn trả có lãi Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -6+ Tín dụng Nhà n ước quan hệ tín dụng Nhà nước với dân cư chủ thể kinh tế khác, Nhà nước người vay vốn Tín dụng Nhà nước thực thơng qua hai hình thức: Trái phiếu Chính phủ Trái phiếu địa phương + Tín dụng sách dạng tín dụng ngân hàng nhiên điểm khác biệt Nhà nước dùng nguồn vốn ngân sách Nhà nước, vốn vay, vốn tài trợ v đứng uỷ thác thông qua ngân hàng chức (NHCSXH) hay NHTM vay cụ thể Nhà nước quy định (hộ nghèo, doanh nghiệp cơng ích, doanh nghiệp xuất nhập chiến l ược ) với lãi suất thường thấp lãi suất NHTM (phần chênh lệch lãi suất Nhà nước cấp bù ngân sách Nhà nước) 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.2.1 Căn vào thời gian sử dụng vốn Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hồn trả khách hàng, phân thành: + Tín dụng ngắn hạn: từ n ăm trở xuống Tín dụng ngắn hạn thường áp dụng tài trợ cho tài sản lưu động thường có vịng quay 1vịng/1năm + Tín dụng trung hạn: từ năm đến năm, loại hình dùng để tài trợ cho nhu cầu đầu tư tài sản cố định như: phương tiện vận tải, máy móc, trang thiết bị, trồng vật ni lâu năm + Tín dụng dài hạn: n ăm Cơng trình xây dựng nh ư: nhà ở, nhà xưởng, sân bay, cầu đường, dây chuyền máy móc có giá trị lớn, có thời gian sử dụng lâu dài xem xét cấp tín dụng dài hạn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -71.1.2.2 Căn vào tài sản bảo đảm Nếu vào tính chất bảo đảm an tồn khoản vay, chia tín dụng thành hai loại: + Tín dụng có tài sản bảo đảm Khoản vay chấp lượng tài sản chuyển đổi thành tiền bên vay bên thứ ba như: may móc, gia súc, hàng hố, ản s phẩm, bất động sản, hay chí tài sản hình thành từ vốn vay + Tín dụng k hơng có tài sản bảo đảm Các khoản vay khơng có tài sản bảo đảm xem xét cấp cho khách hàng có uy tín, khách hàng làm ăn thường xun có lãi, tình hình tài lành mạnh, có lịch sử quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng khoản cho vay theo thị Chính phủ 1.1.2.3 Căn vào hình thức cho vay + Chiết khấu th ương phiếu loại giấy tờ có giá, theo ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu giấy tờ có giá trừ phần chênh lệch thu nhập dự tính đem lại cho ngân hàng ngân hàng trở thành chủ sở hữu th ương phiếu giấy tờ có giá chưa đến hạn + Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định + Bảo lãnh việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài thay khách hàng trường hợp khách hàng thực không nghĩa vụ cam kết với bên đối tác khác + Cho thuê tài việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo nh ững thoả thuận nhấtđịnh trả tiền thuê có thoả thuận xử lý tài sản hết hạn hợp đồng thuê Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -81.1.2.4 Căn vào mức độ rủi ro Để phân loại theo tiêu thức này, ngân hàng cần nghiên cứu xây dựng mức độ rủi ro theo mức độ từ thấp đến cao cho khoản mục tài sản bao gồm nội ngoại bảng, sở có biện pháp phịng ngừa trích lập dự phịng tổn thất kịp thời + Tín dụng lành mạnh: khoản tín dụng có khả thu hồi cao + Tín dụng có vấn đề: khoản tín dụng có dấu hiệu khơng lành mạnh khách hàng chậm tiêu thụ hàng hoá, tiến độ thực kế hoạch chậm, khách hàng chịu rủi ro, thiên tai + Các khoản nợ đủ tiêu chuẩn cần ý khoản nợ tốt bị hạn thời gian ngắn khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt + Các khoản nợ xấu: khoản nợ hạn thời gian dài, khả n ăng trả nợ kém, khách hàng chây ì khơng trả nợ, có khả vốn + Các khoản nợ khó địi: khoản nợ mà ngân hàng sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý hạch tốn theo dõi ngoại bảng 1.1.3 Vai trị vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn Ngân hàng đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế quốc dân Đối với Nhà nước tín dụng ngân hàng cịn cơng cụ đắc lực, hữu hiệu quản lý kinh tế Đối với doanh nghiệp, cá nhân tín dụng ngân hàng nguồn vốn đáp ứng cho thiếu hụt tạm thời vốn sản xuất tiêu dùng Mặc dù vai trò hệ thống ngân hàng thương mại ảnh hưởng lớn đến toàn diện kinh tế quốc gia, nhà kinh tế ví mạch máu kinh tế Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -91.1.3.1 Vốn tín dụng góp phần khai thác tiềm tài nguyên thiên nhiên lao động Tiềm phát triển kinh tế - xã hội nơng thơn nước ta lớn, có sách đầu tư tín dụng hợp lý chắn khai thác triệt để phát huy hiệu yếu tố nguồn lực nông thôn để phát triển kinh tế - xã hội Nguồn vốn vay giúp cho sức lao động giải phóng, kết hợp với đất đai giao quyền sử dụng lâu dài cho hộ sản xuất tạo nhiều nông sản phẩm cho tiêu dùng cho xuất đất nước Muốn đưa kinh tế nông thôn từ tự cung tự cấp sang kinh tế hàng hố, trước hết phải có hai yếu tố chế quản lý vốn, hai yếu tố định Cơ chế khoán theo Nghị 10 tạo bước ngoặt lớn thúc đẩy sản xuất phát triển Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, họ định sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm, điều góp phần làm cho sản xuất ngày phát triển Sự chuyển biến chế quản lý tất yếu dẫn đến thay đổi quan hệ tín dụng tín dụng ngân hàng chủ yếu tập trung cho phát triển kinh tế nơng thơn 1.1.3.2 Vốn tín dụng tạo điều kiện phát triển ngành nghề nhằm giải công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập cải thiện đời sống Chính việc xây dựng sở vật chất kĩ thuật, xây dựng sở chế biến nông sản thu hút số lao động dư thừa nông thôn, tạo công ăn việc làm cho nhân dân Mặt khác, dựa vào lợi so sánh vùng, địa phương người dân phát triển ngành nghề truyền thống, nghề nơi thu hút nhiều lao động dư thừa nông thôn Nhờ chế thị trường người dân mở mang tầm hiểu biết hơn, có nhiều ngành nghề đời đáp ứng nhu cầu thị trường, từ thu hút nhiều lao động, tạo công ăn việc làm nâng cao thu nhập cải thiện đời sống Chính mà vốn tín Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -85"nghệ thuật" cho vay, điều bị coi nhẹ thực thực tế cho vay Sau thực song loạt công việc khoa học cho vay, cán tín dụng phải sẵn sàng đủ khả tách khỏi môi trường quen thuộc để khảo sát, nghiên cứu sở người vay Mục đích việc điều tra nhằm khả sinh lời nói chung ngân hàng lực lãnh đạo Ban Giám đốc, nghệ thuật cho vay 3.2.2.8 Tiếp tục đẩy mạnh xây dựng quản trị thương hiệu NHNo&PTNT&PTNT nghiệp bạn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -86 Quảng bá thương hiệu nâng cao vị ngân hàng, xứng đáng với hiệu “AgriBank mang phồn thịnh đến với khách hàng” NHNo&PTNT hình thức mở tài khoản cá nhân , nơi hội họp đông người để người dân hiểu tiện ích việc gửi tiền mở tài khoản tạ thấy ngân hàng nhà tài trợ kịp thời cho khách hàng nguồn tài chất lượng khách hàng có nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh hay nâng cao chất lượng đời sống gia đình , liên tục NHNo&PTNT Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -87- Có quan hệ tốt với TCKT địa phương như: Kho bạc, NHCSXH, Bưu điện, Bảo hiểm xã hội, Chi nhánh điện, Chi nhánh vật tư nông nghiệp, Cửa hàng xăng dầu….để tận dụng nguồn tiền tài khoản tiền gửi tốn họ chưa đến kì tốn để sử dụng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, số dư tiền gửi tài khoản tương đối lớn, lãi suất lại thấp ,c 3.3 M ột số đề xuất, kiến nghị làm sở thực giải pháp đề 3.3.1 Đối với Chính phủ Hiện giá dầu, giá vàng giá mặt hàng giới tăng cao, kèm theo suy thoái kinh tế lớn giới Mỹ, đồng USD sụt giảm, thời kì hội nhập kinh tế kéo theo giá mặt hàng nước gia tăng, lạm phát mức cao, người dân hoang mang giao động gửi tiền vào Ngân hàng, nên rút tiền khỏi ngân hàng để mua vàng đầu tư bất động sản làm cho tổng số dư nguồn vốn Ngân hàng giảm nhanh cách rõ rệt Để khắc phục tình trạng Chính phủ cần Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -88phải thực đồng biện pháp kiềm chế lạm phát: kiểm soát tăng giá đôi với thúc đẩy sản xuất, bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô Nông nghiệp lĩnh vực sản xuất chịu nhiều ảnh h ưởng điều kiện tự nhiện, khả xảy rủi ro lớn, Chính phủ cần khuyến khích doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực bảo hiểm đưa loại hình bảo hiểm nơng nghiệp , bảo hiểm tín dụng cho ngân hàng để phần giảm bớt khó khăn cho nơng dân ngân hàng có tổn thất xảy 3.3.2 Đối với quyền địa phương , yê Huyện Phú Bình huyện nông nghèo so với mặt chung toàn tỉnh, sở hạ tầng quan tâm triển khai Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -89còn nhiều hạn chế Các khu công nghiệp vừa nhỏ UBND tỉnh duyệt dự án nằm giấy Để tiến hành Cơng nghiệp hố Hiện đại hố nơng nghiệp nơng thơn thu hút nguồn vốn đầu tư cho huyện Phú Bình, UBND ỉtnh nê n triển khai nhanh dự án nâng cấp đường Quốc lộ 37, tuyến giao thông huyết mạch nối liền khu kinh tế lớn tỉnh huyện với tỉnh bạn Bắc Giang hàng hoá sản xuất người dân huyện có điều kiện lưu thơng với vùng kinh tế khác thu nhập người dân mà từ nâng lên Bên cạnh UBND tỉnh nên thực dự án cho xây dựng khu công nghiệp quy hoạch để phá nông huyện, chuyển dịch lao động nơng nghiệp có thu nhập thấp sang lao động công nghiệp, dịch vụ tạo công ăn việc làm thu nhập ổn định cho người lao động, để thu nhập họ đáp ứng cho nhu cầu sinh hoạt, cịn có tích luỹ, có mục tiêu tăng trưởng kinh tế huyện có khả thi thực Và NHNo&PTNT Phú Bình thực tốt nhiệm vụ khơi tăng nguồn vốn đảm bảo đáp ứng đủ vốn cho kinh tế huyện Đối với hoạt động dịch vụ phục vụ sản xuất nông nghiệp địa bàn huyện (phân bón, thuốc trừ sâu, thú y, giống ), phía huyện cần th ường xuyên kiểm tra, giám sát chất l ượng, số lượng sản phẩm nhằm tránh tượng tiêu cực hàng giả, hàng chất lượng, đầu tích trữ giá lên cao; đồng thời yêu cầu đơn vị cung cấp dịch vụ phục vụ sản xuất nông nghiệp lớn địa bàn đăng ký kế hoạch có hợp đồng bảo lãnh thực hợp đồng cung ứng vật tư cho chương trình phịng chống thiên tai dịch bệnh huyện nhằm đảm bảo cung ứng đủ vật tư cho nông dân huy động kịp thời có dịch bệnh xảy Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -903.3.3 Đối với ngân hàng cấp - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam nên nhanh chóng tiến tới cổ phần hố - tiến trình cải cách hệ thống ngân hàng, nhằm nâng cao ực l quản trị ngân hàng, đại hố cơng nghệ ngân hàng, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh sử dụng vốn ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế Vì cổ phần kênh huy động vốn hiệu (phát hành cổ phiếu), tạo nguồn vốn lớn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường trang bị sở vật chất, kỹ thuật cho Ngân hàng sở, đặc biệt công nghệ thông tin để tăng cường khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác -N đại hoá ngân hàng, thay đổi phần mềm tin học giao dịch FOXPRO sang hệ thống toán cửa IPCAS, thực giao dịch cửa từ cấp tỉnh đến huyện, để cạnh tranh với NHTM khác địa bàn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -91KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình chủ yếu tập trung vào đối tượng hoạt động sản xuất nông nghiệp dịch vụ phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn; coi hộ sản xuất nông nghiệp chủ đạo Khi mà xu hội nhập vừa tạo c hội kinh doanh nhiều khó khăn cho ạt ho động kinh doanh, chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT nên việc nghiên cứu đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình” giải nội dung chủ yếu sau đây: 1) Hệ thống hố vấn đề tín dng ngõn hng chất lượng tín dụng ; 2) Đánh giá ợcđư thực trạng hoạt động tín ụng d NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình, đồng thời thn lỵi, hạn chế ngun nhân gây hạn chế q trình ngân hàng cấp tín dụng; 3) Đề xuất số giải pháp chủ yếu để nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình thời kỳ kiến nghị làm tiền đề cho việc triển khai giải pháp thực tế Phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn chiến lược quan trọng bậc đường lối phát triển kinh tế Đảng Nhà nước ta; hoạt động tín dụng ngân hàng lĩnh vực rộng lớn, đa dạng thường xuyên biến đổi không ngừng Trong khuôn khổ luận văn đề cập nghiên cứu hoạt động chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình (tỉnh Thái Ngun) Do vậy, cịn có khiếm khuyết cần phải tiếp tục nghiên cứu sâu để tiếp tục hoàn thiện hoạt động ngân hàng góp phần cho thành cơng nghiệp Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố nơng nghiệp nơng thơn địa bàn huyện Phú Bình tỉnh Thái Ngun./ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -92-i- LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sỹ kinh tế “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng No&PTNT huyện Phú Bình” nghiên cứu thơng qua việc đánh giá hoạt động ngân hàng giai đoạn 2005-2007 số liệu điều tra chọn mẫu lấy ý kiến khách hàng phản hồi tín dụng Ngân hàng No&PTNT Các ngu ồn thông tin, số liệu đưa vào luận văn rõ nguồn gốc, số liệu điều tra thực tế hộ vay vốn NHNo&PTNT xử lý phù hợp với mục tiêu việc nghiên cứu Tôi xin cam đoan rằng: Số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng cho học vị khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Minh Điệp Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -93-ii- LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian nghiên cứu hoàn thiện luận v ăn, nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều tập thể, cá nhân ngồi trường Trước tiên tơi xin chân thành cảm ơn TS Phạm Thị Lý – Khoa Kinh tế - Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi việc nghiên cứu khoa học hồn thiện luận văn Tôi xin chân thành ảm c ơn thầy cô giáo, Khoa Sau Đại học - Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên với giúp đỡ phòng ban thuộc UBND huyện Phú Bình, NHNo&PTNT huyện Phú Bình, NHCSXH huyện Phú Bình, Bưu điện huyện Phú Bình, tổ vay vốn thuộc địa bàn xã Thượng Đình, Nhã Lộng, Úc Kỳ, Thanh Ninh, Lương Phú, Dương Thành ạt o điều kiện thuận lợi cho nghiên cứu hoàn thành đề tài Xin cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp người thân gia đình quan tâm, động viên giúp đỡ cho tơi hồn thiện việc nghiên cứu đề tài TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Minh Điệp Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -94-iii- DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn - NHCSXH: Ngân hàng Chính sách Xã hội - NHTM: Ngân hàng thương mại - TDNH: Tín dụng ngân hàng - NHNN: Ngân hàng Nhà nước - TPKT: Thành phần kinh tế - TG: Tiền gửi - TCKT: Tổ chức kinh tế - KBNN&BHXH: Kho bạc Nhà nước Bảo hiểm xã hội - TCTD: Tổ chức tín dụng - KH: Kỳ hạn - UBND: Uỷ ban nhân dân Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -iv-95- MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 M ột số khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân lo ạiínt d ụng 1.1.3 Vai trị c vốn tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.4 Các nguyên t ắc điều kiện cấp tín dụng ngân hàng 16 1.1.5 Đ ặc trưng tín dụng ngân hàng thương mại 22 1.2 Chất lượng tín dụng 24 1.2.1 Khái ni ệm 24 1.2.2 Vai trò c việc nâng cao chất lượng tín dụng 25 1.2.3 R ủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng 26 1.2.4 Ch ỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 30 1.2.5 Các nhân t ố ảnhưởng h đến chất lượng tín dụng 36 1.3 Phương pháp nghiên cứu 44 1.3.1 Các câu hỏi đặt đề tài cần giải 44 1.3.2 Phương pháp nghiên c ứu 45 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNo&PTNT&PTNT HUYỆN PHÚ BÌNH 46 2.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội huyện Phú Bình 46 2.1.1 Đ ặc điểm tự nhiên 46 2.1.2 Đ ặc điểm kinh tế - xã h ội 46 2.1.3 Nh ững thuận lợi, khó khăn cho hoạt động ngân hàng 47 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -96-v2.2 Những vấn đề chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình 49 2.2.1 Quá trình hình thành phát tri ển NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình 49 2.2.2 Nh ững đơn vị hoạt động cạnh tranh địa bàn 50 2.2.3 Ho ạt động NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình 52 2.2.4 Nh ững thuận lợi việc nângcao ch ất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình 67 2.2.5 H ạn chế, nguyên nhân 68 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHNo&PTNT&PTNT HUYỆN PHÚ BÌNH 73 3.1 Phương hư ớng, mục tiêu 73 3.1.1 V ề phát triển kinh tế- xã h ội 73 3.1.2 V ề hoạt động tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình 74 3.2 Nh ững giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT huyện Phú Bình 74 3.2.1 Nhóm gi ải pháp nâng cao kết hoạt động tín dụng 74 3.2.2 Nhóm gi ải pháp nghiệp vụ tín dụng 78 3.3 M ột số đề xuất, kiến nghị làm sở thực giải pháp đề 87 3.3.1 Đ ối với Chính phủ 87 3.3.2 Đ ối với quyền địa phương 88 3.3.3 Đ ối với ngân hàng cấp 90 KẾT LUẬN 91 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -vi-97- DANH MỤC BẢNG BIỂU Biểu đồ 01: Tỷ lệ thị phần nguồn vốn địa bàn huyện Phú Bình 52 Biểu đồ 02: Tỷ lệ thị phần sử dụng vốn địa bàn huyện Phú Bình 53 Biểu 01: Tình hình th ực kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2005-2007 55 Biểu 02: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2005-2007 56 Biểu 03: Tỷ trọng nguồn vốn 57 Biểu 04: Kết cấu dư nợ qua năm 58 Biểu 05: Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế 59 Biểu 06: Kết dư nợ hộ cá nhân 60 Biểu 07: Cơ cấu cho vay – thu n ợ - dư nợ thành phần kinh tế 62 Biểu 08: Tình hình cho vay – thu nợ - dư nợ 63 Biểu 09: Cơ cấu thời hạn nguồn vốn sử dụng vốn 64 Biểu 10: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ 65 Bảng 11: Phân tích nợ xấu theo nguyên nhân 66 Biểu 12: Thực trạng khoản vay điều tra 67 Biểu 13: Phân tích số liệu điều tra chất lượng tín dụng NHNo huyện Phú Bình 68 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -98- TÀI LIỆU THAM KHẢO Adam Mc Carty, Tài vi mơ Việt Nam, Hà Nội (2001) Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 2001 Trần Đình Định, Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, NXb Tư pháp (2/2008) TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng Thương mại - Quản trị nghiệp vụ, Nxb Thống kê, Hà Nội 2002 TS Tô Ngọc Hưng, Nguyễn Kim Anh, Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng nâng cao, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 1999 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2005, Phú Bình (2004) Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Phú Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2006, Phú Bình (2005) Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Phú Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2006, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2007, Phú Bình (2006) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Phú Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2007, mục tiêu, giải pháp hoạt động kinh doanh năm 2008, Phú Bình (2007) Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn -9910 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Điều lệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Hà Nội (1997) 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ cán tín dụng, Hà Nội (2006) 12 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Sổ tay tín dụng, Hà Nội (7/2004) 13 Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình lý thuyết Tài - Tiền tệ, Nxb Thống kê, Hà Nội (2002) Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn ... luận tín dụng ngân hàng th ương mại, chất lượng tín dụng - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt ®éng tín dụng, chất lượng tín dụng NHNo&PTNT&PTNT Phú Bình - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín. .. -25cầu khách hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Như vậy, chất lượng tín dụng Ngân hàng thể qua điểm sau : - Đối với khách hàng: Tín dụng Ngân hàng đưa phải... gốc và/ hoặc lãi cho ngân hàng - Sự tín nhiệm: tín dụng ngân hàng dựa tín nhiệm, tin tưởng lẫn ngân hàng khách hàng Ngân hàng giao tiền, tài sản cho khách hàng sử dụng với tin tưởng sau khách hàng