Thẩm định tín dụng cá nhân

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - THÁI DỖN ĐÀN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội - 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - THÁI DỖN ĐÀN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế sách Mã ngành: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀM QUANG VINH Hà Nội- 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn thạc sỹ “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á –Chi nhánh Hà Nội” cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Được thực sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu tình hình thực tiễn Số liệu nêu luận văn trung thực, đầy đủ nguồn gốc Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả Thái Doãn Đàn LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian nghiên cứu học tập Trường Đại học Kinh tế quốc dân – Khoa sau đại học, hướng dẫn tận tình thầy cô, em nghiên cứu tiếp thu nhiều kiến thức bổ ích để vận dụng vào cơng việc nhằm nâng cao trình độ lực quản lý Luận văn thạc sỹ “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á – Chi nhánh Hà Nội” kết trình nghiên cứu năm học vừa qua Em xin dành lời cảm ơn trân trọng tới TS Đàm Quang Vinh – người tận tình hướng dẫn giúp đỡ em mặt trình thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy cô tham gia giảng dạy, giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè gia đình giúp đỡ, động viên, tạo điều kiện cho em q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn thạc sỹ Mặc dù có nhiều cố gắng giới hạn trình độ nghiên cứu, giới hạn tài liệu nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận góp ý, bảo thầy cô giáo, bạn bè, đồng nghiệp người quan tâm Hà Nội, ngày … tháng … năm 2020 Tác giả Thái Doãn Đàn MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt BACABANK CBTD CN ĐVT HĐTD KHCN KHDN KT- XH NH NHNN NHTM QHKH SXKD TMCP TSBĐ Ý nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á Cán tín dụng Chi nhánh Đơn vị tính Hợp đồng tín dụng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Kinh tế - xã hội Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Quan hệ khách hàng Sản xuất kinh doanh Thương mại cổ phần Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH Bảng: Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 43 Bảng 2.2: Huy động vốn NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 44 Bảng 2.3: Tín dụng NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 .45 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay KHCN phân theo sản phẩm NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 .47 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN phân theo thời hạn NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 .49 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN phân loại theo nhóm nợ NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 .49 Bảng 2.7: Cơ cấu nhân lực máy thẩm định tín dụng KHCN NH TMCP Bắc ÁCN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 53 Bảng 2.8: Đào tạo, bồi dưỡng nhân lực máy thẩm định tín dụng KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 54 Bảng 2.9: Quy định NH TMCP Bắc Á thẩm định tín dụng KHCN 55 Bảng 2.10: Đánh giá khái quát hệ thống quy định NH TMCP Bắc Á thẩm định tín dụng KHCN 56 Bảng 2.11: Kế hoạch thẩm định tín dụng KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 56 Bảng 2.12: Đầu tư đại hóa cơng cụ kỹ thuật NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 58 Bảng 2.13: So sánh phương pháp thẩm định tín dụng KHCN NH TMCP Bắc Á với số NHTM khác quy mô 59 Bảng 2.14: Số lần nợ phát sinh KHCN BACABANK- CN Hà Nội 60 Bảng 2.15: Kết thẩm định tư cách pháp lý KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 .60 Bảng 2.16: Kết thẩm định tình hình tài KHCN NH TMCP Bắc ÁCN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 63 Bảng 2.17: Kết thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 64 Bảng 2.18: Kết thẩm định TSBĐ KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 65 Bảng 2.19: Hồ sơ thẩm định vay vốn KHCN NH TMCP Bắc Á - CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 67 Bảng 2.20: Kết từ chối hồ sơ vay vốn KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 .68 Bảng 2.21: Kết thẩm định hồ sơ vay vốn KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 .69 Bảng 2.22: Kết thực mục tiêu thẩm định tín dụng KHCN BACABANK- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 70 Bảng 2.23: Khảo sát 19 cán bộ, nhân viên BACABANK- CN Hà Nội 71 Hình: Hình 1.1: Quy trình chung thẩm định tín dụng KHCN CN NHTM .29 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức BACABANK - CN Hà Hội 41 Hình 2.2: Hoạt động dịch vụ thẻ KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 46 Hình 2.3: Hoạt động dịch vụ thu phí KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 47 Hình 2.4: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn tổng dư nợ tín dụng KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019 .51 Hình 2.5: Cơ cấu máy thẩm định tín dụng KHCN NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội 52 Hình 2.6: Quy trình thẩm định tín dụng KHCN BACABANK - CN Hà Nội 66 PHẦN MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài NHTM loại hình doanh nghiệp đặc biệt, dựa việc vay cho vay, yếu tố thiếu làm nên tăng trưởng phát triển kinh tế Trong hoạt động kinh doanh NH tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu, mang lại lợi nhuận cao cho NH Sinh từ sản xuất hàng hố, tín dụng có đóng góp đáng kể việc thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn để thúc đẩy tiến trình phát triển xã hội Lịch sử chứng minh điều thơng qua đời phát triển xã hội lồi người qua hình thái KT- XH Ngày nay, với phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố, tín dụng ngày phát triển nhằm cung cấp thêm phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày tăng tồn xã hội Khẳng định vai trị hệ thống Ngân hàng trung gian tài quan trọng kinh tế NHTM luôn đa dạng dịch vụ, song hoạt động tín dụng đóng vai trị nguồn lợi nhuận NHTM Trước đây, NHTM quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân, vay thường nhỏ, việc thu nợ phức tạp Nhưng ngày nay, NH quan tâm nhiều đến đối tượng này, thu nhập thu từ hoạt động không nhỏ NH thực tốt cơng tác tín dụng cơng tác quản lý khoản vay Các thủ tục tín dụng ngày trở nên gọn nhẹ hơn, đáp ứng nhiều yêu cầu khách hàng đưa Như vậy, để hoạt động tín dụng đạt hiệu cao cơng tác thẩm định tín dụng NHTM có ý nghĩa quan trọng định đến chất lượng tín dụng lợi nhuận NH Ở Việt Nam thời gian qua, cơng tác thẩm định tín dụng NHTM nhiều hạn chế, báo cáo thẩm định tín dụng cịn sơ sài, mang nặng tính hình thức cảm tính cá nhân Dẫn đến hậu định phê duyệt tín dụng khơng xác như: khơng đánh giá rủi ro tiềm ẩn phương án vay vốn nguồn trả nợ khách hàng Theo báo cáo thường niên NHNN 2018, nợ xấu toàn ngành NH mức 3% Tỷ lệ nợ xấu nội bảng toàn hệ thống tổ TCTD 1,91% Trong năm 2018, hệ thống TCTD xử lý 163,14 nghìn tỷ đồng nợ xấu nội bảng (2017: 115,54 nghìn tỷ đồng); TCTD sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý chiếm tỷ trọng 49%, khách hàng trả nợ chiếm 28% bán cho VAMC chiếm 17% Số liệu nợ xấu theo Nghị 42/2017/QH14, từ ngày 15/05/2017 (thời điểm Nghị 42/2017/QH14 có hiệu lực) đến cuối năm 2018, hệ thống TCTD xử lý 198,5 nghìn tỷ đồng nợ xấu (2017: 85,09 tỷ đồng) Như vậy, để kiểm sốt chất lượng tín dụng mức hợp lý, vấn đề “sống còn” hoạt động kinh doanh NH TMCP nào, thẩm định tín dụng nhân tố có ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng NH TMCP Nhận thức tính cấp thiết tầm quan trọng cơng tác thẩm định tín dụng KHCN NHTM xuất phát từ thực trạng công tác NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội, với kiến thức học tập trình làm việc thực tế, tác giả định lựa chọn đề tài: “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánh Hà Nội” làm đối tượng nghiên cứu cho Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản lý Kinh tế sách Tổng quan nghiên cứu Liên quan đến nội dung “Thẩm định tín dụng KHCN” nói chung vấn đề không vô cần thiết NH Vì vậy, năm gần có nhiều cơng trình nghiên cứu vấn đề Ví dụ như: - Tác giả Đồn Thanh Nhàn (2014), Thẩm định tài dự án đầu tư KHDN nhỏ vừa Sở giao dịch III NH TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương Mại Luận văn xây dựng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án đầu tư NH TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam, Luận văn nghiên cứu sâu vào quy trình thẩm định tín dụng KHDN nhỏ vửa Sở giao dịch III, NH TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, tồn hạn chế quy trình thẩm định tín dụng đưa giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Tuy nhiên, đối tượng nghiên cứu KHDN nhỏ vừa, chưa nghiên cứu đến đối tượng KHCN 10 NH TMCP Trong thực tế, khoản vay KHCN nguồn thu đem lại thu nhập cho NHTM Do vậy, nội dung Luận văn sở lý luận cơng tác thẩm định tín dụng giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng NH TMCP - Tác giả Lê Anh Hoàng (2014), Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn tín dụng đầu tư phát triển Nhà Nước NH Phát triển Việt Nam CN Sơn La, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương Mại Luận văn xây dựng sở lý luận chất lượng thẩm định dự án vay vốn tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước, nêu bật nội dung chủ yếu tồn hạn chế hoạt động tín dụng đầu tư phát triển dự án Nhà nước NH Phát triển Việt Nam CN Sơn La Đồng thời, đưa giải phát hồn thiện hiệu cơng tác thẩm định dự án cho vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước nhằm đảm bảo hiệu quả, an tồn vốn tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước hoạt động NH phát triển Tuy nhiên, Luận văn nêu nhóm đối tượng dự án thuộc Nhà nước, khách hàng chủ yếu NH TMCP Quốc tế Việt Nam KHCN Do vậy, Luận văn sở lý luận nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng - Tác giả Hồng Thị Huyền (2017), Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng KHCN NH TMCP Quân đội, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Luận văn sâu nghiên cứu phân tích rõ nguyên nhân khách quan chủ quan tồn hạn chế ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng KHCN NH TMCP Quân đội, nêu tầm quan trọng nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định tín dụng KHCN từ đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao cơng tác thẩm định tín dụng KHCN đối nhóm NH TMCP - Tác giả Đậu Thị Mai Hương (2017), Đánh giá công tác thẩm định cho vay KHCN NH nông nghiệp phát triển nông thôn CN huyện Nghi xuânTỉnh Hà Tĩnh, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Luận văn nhấn mạnh: Trong bối cảnh thị trường vốn Việt Nam cịn chưa phát triển hoạt động tín dụng cho vay mang ý nghĩa đặc biệt kênh dẫn vốn chủ lực huyết mạch toàn kinh tế quốc dân Công tác thẩm định không tốt 88 cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học thực dịch vụ NH Nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ NH, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh Do hoạt động NH mang tính chất hệ thống nên việc ứng dụng công nghệ tin học đại vào hoạt động NH phải có đồng nhất, gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng BACABANKCN Hà Nội - Công nghệ NH đóng vai trị quan trọng phát triển NH Nếu NH không đầu tư mức vào việc phát triển cơng nghệ mạnh cơng nghệ NH bị có nguy bị tụt hậu Để làm việc BACABANK- CN Hà Nội cần phải thực công việc sau: + Hồn thiện việc nâng cấp chương trình đại hoá tất phận nghiệp vụ phịng tín dụng, PGD, quỹ tiết kiệm để quản lý nghiệp vụ tập trung Hồ sơ thông tin khách hàng chuẩn hoá, đồng h ệ thống, việc tra cứu hồ sơ khách hàng đơn giản thuận tiện + Ứng dụng cơng nghệ tính điểm tự động hệ thống INCAS để xếp hạng khách hàng, hạn chế tính chủ quan che dấu thông tin bất lợi khách hàng từ CBTD + Thực chương trình quản lý rủi ro, chiết suất số liệu từ nhiều báo cáo đa chiều phục vụ việc điều hành định phận quản lý nhằm nâng cao khả quản lý rủi ro + CN cần không ngừng nâng cấp hệ thống trang thiết bị, hệ thống mạng nội bộ; áp dụng công cụ quản trị mạng đại công nghệ an ninh bảo mật cho toàn hệ thống mạng nội NH + Thực kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng trưởng tín dụng, tỷ lệ rủi ro tín dụng tồn hệ thống CN thơng qua hệ thống cơng nghệ thơng tin, việc kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng phải thực từ đầu năm, tránh tình trạng phải kìm hãm vào cuối năm tỷ lệ tăng trưởng vượt mức cho 89 phép NHNN 90 3.2.3 Giải pháp phương pháp thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân - Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Xếp hạng tín dụng cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học quản trị rủi ro tín dụng thơng qua lượng hóa đánh giá đưa định phù hợp Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng NH Việt Nam ứng dụng vài năm trở lại cần nhiều trải nghiệm để sửa đổi, hiệu chỉnh cho phù hợp với điều kiện thực tế Do đó, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội phương pháp thẩm định quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng Trong phân tích định lượng, cần ứng dụng hoàn thiện hệ thống cho điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Hệ thống cần thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với thực tế điều kiện kinh tế Việt Nam, không nên cứng nhắc theo tính tốn nước có điều kiện khơng tương đồng Thơng qua việc sử dụng mơ hình định lượng, mức độ rủi ro lượng hóa cách hợp lý, phản ánh cách rõ ràng mức độ rủi ro khoản vay dự kiến Và từ xây dựng biiện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hợp lý trước cấp tín dụng với khách hàng Vấn đề đặt mô hình lượng hóa rủi ro Chi nhánh cần phải chọn cho phương pháp lượng hóa hợp lý, phù hợp với tình hình hoạt động Chi nhánh Trong thời gian tới, luận văn đề xuất Chi nhánh cần có kiến nghị với Hội sở việc gia tăng tỷ trọng phương pháp định lượng thẩm định tín dụng KHCN Theo đó, Chi nhánh đề xuất phương án thay đổi tiêu đánh giá, xếp hạng KHCN, làm cho việc định cho vay, xác định hạn mức, thời hạn cho vay nhóm KHCN cụ thể Việc thay đổi tham khảo quy định số NH xây dựng áp dụng thành công tiêu đánh giá, xếp hạng KHCN thời gian qua như: BIDV, VPbank, Techcombank; 91 3.2.4 Giải pháp nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Theo xu hướng nay, quy mô HĐTD, khoản vay ngày lớn Các dự án vay vốn có mục đích đa dạng hơn, lĩnh vực kinh doanh phức tạp thị trường diễn biến thất thường hơn, bên cạnh tính cạnh tranh doanh nghiệp NH cao Do đó, cơng tác thẩm định lại quan trọng q trình cấp tín dụng dự án, việc hạn chế rủi ro tín dụng CN Vì biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng tín dụng nâng cao chất lượng thẩm định dự án Để chất lượng thẩm định tài KHCN, phương án đạt chất lượng cần bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi thảo luận khoá học thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định dự án CN nên áp dụng phương pháp thẩm định đại áp dụng công nghệ phần mềm thẩm định dự án, sở đưa kết xác nhanh chóng, đồng thời CN cần ý tới việc đánh giá hiệu tài chính, giá trị thời gian tiền lựa chon lãi suất chiết khấu phương pháp tính khấu hao phù hợp Đầu tiên CN cần thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng thơng qua xác định giới hạn tín dụng tối đa cho khách hàng theo định kỳ tháng năm Công việc giúp cho CN có nhìn tổng thể tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh khách hàng từ đưa đánh giá cách hợp lý KHCN để nhận thấy rủi ro KHCN, định giới hạn tín dụng hợp lý, nằm giới hạn chịu nợ khách hàng CN Tuy nhiên khách hàng khơng vay CN mà cịn vay nhiều NH khác đổ vỡ khoản vay NH gây rủi ro ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng CN Do bên cạnh việc định giới hạn tín dụng cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt điều kiện tổng dư nợ vay cấu tài khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh Để thực tốt yêu cầu này, CN cần trọng đến phân 92 tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội KHCN, lịch sử quan hệ tín dụng với NH ) để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm sốt, hạn chế rủi ro CN Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lư giúp cho NH chủ động có giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cách hiệu Trên sở giới hạn tín dụng phê duyệt, lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch Tuy nhiên cần phải ý khơng cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng mà bỏ qua việc thẩm định rủi ro dự án Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý phương án, dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường khả tiêu thụ, dòng tiền, khả thu hồi vốn, khả trả nợ dự án Đồng thời thông qua CN cần đưa rủi ro dự kiến, khả kiểm soát rủi ro dự án Trong thẩm định dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế dự án để vay nhiều phổ biến Để hạn chế tình hình trên, đảm bảo xác định khách quan xác giá trị TSBĐ, cần thuê tổ chức định giá kiểm toán độc lập, có uy tín để thực việc kiểm tốn tồn việc tốn giá trị cơng trình định giá tài sản Đồng thời thực chặt chẽ nghiêm túc việc chứng minh nguồn vốn tự có tham gia dự án khách hàng, giải ngân đối ứng theo tiến độ dự án Các khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng thấp cần nâng tỷ lệ tham gia vốn tự có, cần lựa chọn TSBĐ có giá trị, tính khoản cao Các điều kiện pháp lý HĐTD chặt chẽ đảm bảo quyền lợi CN rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm khách hàng sử dụng vốn vay, hạn chế rủi ro xảy CN nên tìm cách đưa vào áp dụng phầm mềm chuyên dụng việc chấm điểm tín dụng chi khách hàng Khi vừa đảm bảo tính khách quan khâu thẩm định vừa tăng cường tốc độ xử lý khâu thẩm định 93 3.2.5 Giải pháp quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Hiện quy trình thẩm định tín dụng KHCN nhiều thời gian, thiếu phối hợp hai phận cán thẩm định cán QHKH, cán thẩm định không nắm nhiều thông tin cần thiết ảnh hưởng đến định phê duyệt hồ sơ Vì vậy, quy trình cần thay đổi để đảm bảo để công tác thẩm định tín dụng nhanh chóng đáp ứng mục tiêu chất lượng mà BACABANK- CN Hà Nội theo đuổi - Tìm hiểu nắm vững địa bàn, đối tượng cần thẩm định: Cán thẩm định tín dụng phải tìm hiểu nắm vững địa bàn cần thẩm định, đặc điểm vùng miền v.v , điều giúp cho cán thẩm định tiết kiệm thời gian chi phí thẩm định Hoạt động thẩm định NH hoạt động mang tính tổng hợp thơng tin từ nhiều mối quan hệ từ nhiều phía, sau cho vay, cán phải thu thập khối lượng lớn thông tin khoản vay thông tin pháp lý, thông tin quan hệ tín dụng NH khác, thơng tin quan làm việc khách hàng khách hàng có thu nhập từ lương, thông tin thuế khách hàng kinh doanh Khối lượng thông tin thu thập lớn nên cần có q trình sang lọc xử lý, tổng hợp để có đánh giá chuẩn xác khoản vay Đồng thời, CBTD cần tạo dựng mối quan hệ tốt với cán địa phương, quan quyền để thu thập thơng tin đáng tin cậy kịp thời - Hoàn thiện quy trình thẩm định TSBĐ: Giá trị TSBĐ nhân tố quan trọng cho việc định phê duyệt khoản vay BACABANK - CN Hà Nội Việc định giá xác định giá trị TSBĐ ảnh hưởng nhiều yếu tố, nên việc định giá giá trị TSBĐ quan trọng phức tạp Do vậy, để đánh giá cách xác cần có chun mơn hóa cao giá trị tài sản lớn đặc thù máy móc thiết bị, phương tiện vận tải Với chuyên môn nghiệp vụ cán thẩm định việc định giá TSBĐ có giá trị lớn phức tạp thường không phù hợp, vượt chuyên môn nghiệp vụ, ảnh hưởng đến định thời gian phê duyệt hồ sơ Như quy trình thẩm định số 94 NH TMCP lớn tách riêng máy thẩm định tài thành hai phận: thẩm định tín dụng thẩm định TSBĐ Hai phận tiến hành thẩm định khoản vay song song, với chun mơn hóa nên định phê duyệt xác cao, thời gian phê duyệt nhanh - Hoàn thiện tiêu quy định xếp loại khách hàng hệ thống: Trong công tác thẩm định tín dụng BACABANK - CN Hà Nội, CBTD đưa nhiều quan điểm cá nhân trình thẩm định phê duyệt hồ sơ Điều dẫn đến không khách quan hồ sơ vay vốn Chính vậy, BACABANKCN Hà Nội nên cần hồn thiện tiêu quy định xếp loại khách hàng hệ thống Hoàn thiện đề cập đến yếu tố: đối tượng khách hàng xếp loại, bổ sung tiêu nhằm hồn thiện tính dự báo, có nhìn tồn diện hội, tiềm năng, khả khách hàng Hệ thống xếp hạng loại khách hàng BACABANK- CN Hà Nội áp dụng để dùng xác định lãi suất cho đối tượng khách hàng, không tham gia vào phân loại khách hàng đủ tiêu chuẩn hay không ? Do vậy, BACABANK- CN Hà Nội cần đẩy mạnh cơng tác hồn thiện hệ thống xếp loại khách hàng đưa vào ứng dụng thực tế công tác thẩm định - Thực quy định giới hạn cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu, bao toán khách hàng tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh - Tăng cường kiểm tra, giám sát việc chấp hành nguyên tắc thủ tục thẩm định cho vay cấp tín dụng khác, tránh xảy cố gây thất thoát tài sản sau Duy trì trình quản lý theo dõi tín dụng phù hợp, xây dựng hệ thống quản lý hiệu quả, kịp thời nắm bắt thơng tin từ phía khách hàng tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, mức độ thực cam kết khách hàng khoản vay để sớm phát dấu hiệu bất thường, kiểm sốt tốt khoản vay có vấn đề, có biện pháp quản lý khắc phục khoản nợ xấu - Phân rõ trách nhiệm nghĩa vụ bên liên quan quy trình tín dụng: 95 Quy trình nên có bước xác định từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, cán QHKH xác định mức cho vay thuộc thẩm quyền phê duyệt nào, mức thẩm quyền phê duyệt phải qua Trung tâm quản lý tín dụng KHCN cán QHKH u cầu khách hàng cung cấp hồ sơ phối hợp với Trung tâm để thẩm định song song sau cán QHKH hoàn thành hồ sơ đầy đủ chuyển sang phận thẩm định, cán QHKH phải hỗ trợ giải đáp thắc mắc cán thẩm định để nhanh chóng hồn thành báo cáo thẩm định cách độc lập Cần đưa chế tài xử lý vi phạm trình thẩm định hồ sơ vay vốn để nâng cao trách nhiệm cán thẩm định tín dụng Cần phải nêu rõ quyền, trách nhiệm nghĩa vụ phận quy trình cấp tín dụng Phải quy rõ trách nhiệm hồ sơ phát sinh nợ xấu hình thức kỷ luật với cán gây nợ xấu cố ý Ngoài ra, BACABANK- CN Hà Nội nên đưa tiêu tăng trưởng tín dụng vào tiêu đánh giá chất lượng thẩm định tín dụng cuối năm cán thẩm định để cán thẩm định thực thẩm định phê duyệt tín dụng có thái độ hợp tác hỗ trợ CN Đồng thời, gắn tiêu nợ xấu vào tiêu đánh giá chất lượng cuối năm CN để CN có trách nhiệm cơng việc kiểm tra, thu thập cung cấp hồ sơ tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với quan quản lý nhà nước - Ổn định sách kinh tế vĩ mô nhằm đảm bảo kinh tế hoạt động ổn định, giúp cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, cá nhân làm ăn thuận lợi từ gián tiếp giúp cho NH dễ dàng kiểm sốt hoạt động huy động tín dụng - Tổng cục thuế, tổng cục thống kê cần đảm bảo cơng khai thơng tin xác số liệu lên trang web đơn vị để NH tham khảo q trình thẩm định hồ sơ vay vốn - Tòa án, Viện kiểm soát, quan thi hành án nâng cao tinh thần trách nhiệm, hỗ trợ TCTD việc xử lý khoản nợ xấu phát sinh NH trường 96 hợp xảy tranh chấp người vay NH, trở thành chỗ dựa pháp lý tin cậy bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp NH trước pháp luật, giúp NH nhanh chóng xử lý tài sản bảo đảm thu hồi tiền vay - Ủy ban nhân dân cấp cần xây dựng khung giá đất chuẩn, sát với tình hình biến động giá đất địa bàn để Ngân hàng rút ngắn thời gian thẩm định giá trị TSBĐ khách hàng vay vốn 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Tăng cường công tác tra hoạt động tín dụng NHTM, thường xuyên bám sát hoạt động TCTD để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm - Đảm bảo thực kiểm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa, hạn chế mức thấp rủi ro xảy Bên cạnh đó, đào tạo tăng cường đội ngũ tra cách sâu sắc toàn diện - Nâng cao lực điều hành đạo thống hệ thống tra NH chịu trách nhiệm việc theo dõi tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình chất lượng tín dụng, kết việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng toàn hệ thống TCTD để kịp thời đề xuất với thống đốc NHNN biện pháp xử lý, cảnh cáo - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá NH sở tiếp tục đổi công nghệ NH tạo tiền đề cho NHTM phát triển hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao lực cạnh tranh NHTM điều kiện hội nhập NH quốc tế - Cho phép TCTD có quyền khấu trừ tài khoản toán, tiền gửi khách hàng TCTD để tốn nợ vay đến hạn mà khơng trả - Các quan nhà nước có thẩm quyền cần sớm xem xét, ban hành văn hướng dẫn và/hoặc sửa đổi quy định hành có liên quan pháp luật theo hướng phù hợp với chế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế - NHNN cần điều hành sách tiền tệ cách thận trọng, linh hoạt theo hướng kiểm soát chặt chẽ luồndg tiền, tín dụng NHNN cần có đạo với NH TMCP giải pháp kiểm sốt tín dụng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi NH với mức an toàn Việc tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhằm kiểm soát lạm phát, tạo tâm lý an toàn cho khách hàng 97 - Xây dựng lãi suất linh hoạt cho thời kỳ Kinh tế giới nói chung kinh tế nước ta nói riêng khơng phải lúc ổn định, mà ln có biến động khơng ngừng Vì cần có can thiệp NHNN sách lãi suất để giúp NH hoạt động cách bình thường - Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NH Hiện số lượng NH nước NH nước thị trường tài nước ta nhiều, cường độ cạnh tranh khốc liệt Vì thế, NHNN phải người ln có quan sát trọng tài động NH, nơi đưa quy chế, điều luật giúp NH hoạt động lành mạnh phạm vi 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á - Duy trì nhân khơng q biến động cần thiết tối thiểu để ổn định máy, cung cấp chất lượng dịch vụ tốt, ổn định đẩy mạnh việc thực mục tiêu kế hoạch năm tới - Đơn giản hoá thủ tục vay vốn nhằm giảm thiểu phiền hà cho khách hàng, thời gian xử lý hồ sơ vay nhanh chóng đảm bảo chặt chẽ theo qui định cuả Nhà nước đồng thời cần trao quyền chủ động cho CN việc mở rộng tín dụng - Tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội CN trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động CN phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo CN có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh - Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sách khách hàng vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu - Đối với trường hợp chây ỳ nhận nợ trả nợ vay cần áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay, kể việc xử lý tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh, khởi kiện lên án 98 KẾT LUẬN Thẩm định tín dụng có vai trị định tới thành bại hoạt động tín dụng NHTM Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng nói chung thẩm định tín dụng KHCN nói riêng ln u cầu cấp thiết NHTM Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng KHCN có ý nghĩa to lớn việc giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao uy tín NH gia tăng lợi nhuận cho NH Đây vấn đề phức tạp đối tượng áp dụng KHCN, đối tượng hạn chế việc chứng minh lực tài thực tế Mặc dù vậy, trình nghiên cứu đề tài kết hợp lý luận thực hành với mục đích đưa số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng KHCN BACABANK- CN Hà Nội Nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Khái quát vấn đề lý luận thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Thứ hai: Trình bày phân tích thực trạng thẩm định tín dụng KHCN BACABANK- CN Hà Nội giai đoạn 2017 -2019 từ nêu khó khăn cần giải nguyên nhân khó khăn Thứ ba: Đề xuất số giải pháp trực tiếp gián tiếp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng BACABANK - CN Hà Nội Đồng thời, luận văn nêu số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, BACABANK- CN Hà Nội để tạo thuận lợi cho việc thẩm định tín dụng Qua khẳng định rằng, nội dung đề tài đảm bảo thực mục tiêu đặt ban đầu Do đề tài nghiên cứu rộng phức tạp, thân tác giả nhiều hạn chế kiến thức kinh nghiệm làm việc mảng tín dụng cá nhân nên chắn góc độ luận văn cịn nhiều tồn khiếm khuyết DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BACABANK- CN Hà Nội (2017), Báo kết hoạt động kinh doanh CN năm 2017, Hà Nội BACABANK- CN Hà Nội (2018), Báo kết hoạt động kinh doanh CN năm 2018, Hà Nội BACABANK- CN Hà Nội (2019), Báo kết hoạt động kinh doanh CN năm 2019, Hà Nội Đậu Thị Mai Hương (2017), Đánh giá công tác thẩm định cho vay KHCN NH nông nghiệp phát triển nông thôn CN huyện Nghi xuân- Tỉnh Hà Tĩnh, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Đoàn Thanh Nhàn (2014), Thẩm định tài dự án đầu tư KHDN nhỏ vừa Sở giao dịch III NH TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương Mại Hoàng Thị Huyền (2017), Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng KHCN NH TMCP Quân đội, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Anh Hoàng (2014), Nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn tín dụng đầu tư phát triển Nhà Nước NH Phát triển Việt Nam CN Sơn La, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương Mại Lê Tấn Phước (2013), Đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng NH TMCP địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sĩ, Trường Đại học Ngoại Thương Lê Văn Tư (2013), Giáo trình NHTM, Nxb Tài chính, Hà Nội 10 Lê Văn Tư (2015), Quản trị NHTM, Nxb Tài chính, Hà Nội 11 Lý Hoàng Ánh, Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nxb Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Hồ Chí Minh 12 Mai Quang Huy (2018), Thẩm định dự án vay vốn tín dụng đầu tư Ngân hàng Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thái Bình, Luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia, Hà Nội 13 Nguyễn Đăng Dờn (2014), Tín dụng- NH, Nxb Thống kê, Hà Nội 14 Nguyễn Đình Phan (2012), Quản lý chất lượng tổ chức, Nxb Giáo dục 15 Nguyễn Hữu Tài (2016), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 16 Nguyễn Kim Anh (2008), Phát triển hoạt động kinh doanh NH, Học viện NH, Hà Nội 17 Nguyễn Minh Kiều (2006), Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nxb Tài Chính, Hà Nội 18 Nguyễn Ngọc Long (2010), Giáo trình triết học Mác- Lênin, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 19 Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh NH, Nxb Thống kê, Hà Nội 20 NHNN (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng, Hà Nội 21 NHNN (2005), Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN -ngày 31/05/2005 việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 Thống đốc NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay TCTD khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN, Hà Nội 22 NHNN (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH TCTD ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội 23 NHNN (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh NH nước ngoài, Hà Nội 24 NHNN (2014), Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 22/06/2014 quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH TCTD, Hà Nội 25 NHNN (2014), Thông tư số 14/2014/TT-NHNN ngày 20/05/2014 sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội 26 NHNN (2015), Văn đạo số 5057/NHNN-TTGSNH ngày 06/07/2015 Thống đốc NHNN yêu cầu TCTD, CN NH nước thực hiên phân loại nợ theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, Hà Nội 27 Phạm Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Quản trị NHTM, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội 28 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 29 Quốc hội (2010), Luật Các TCTD 47/2010/QH12, Hà Nội 30 Thái Đình Chất (2019), Hồn thiện công tác thẩm định cho vay thương mại NH TMCP Bắc Á- Trung tâm kinh doanh Hội Sở, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 31 Trần Sửu (2013), Quản lý chất lượng hàng hoá dịch vụ, Nxb Khoa học- Kỹ thuật, Hà Nội PHỤ LỤC MẪU PHIẾU KHẢO SÁT DÀNH CHO CÁN BỘ NHÂN VIÊN CỦA BACABANK - CHI NHÁNH HÀ NỘI Kính chào ơng/bà Để có đề xuất giải pháp hồn thiện thẩm định tín dụng KHCN cho BACABANK- CN Hà Nội, kính mong Ơng/bà cung cấp thơng tin cách tích vào với quy ước: Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Rất đồng ý Tiêu chí Hệ thống quy định BACABANK thẩm định tín dụng KHCN khoa học Việc thẩm định tín dụng KHCN CN ln thực theo quy định, quy trình BACABANK Thơng qua thẩm định tín dụng KHCN, CN đánh giá cách xác trung thực khả trả nợ KHCN Thơng qua thẩm định tín dụng KHCN, CN phát nhiều hồ sơ vay vốn không đủ tiêu chuẩn Kết thẩm định tín dụng KHCN quan trọng giúp cho CBTD lãnh đạo NH định cho vay từ chối cho vay Thơng qua thẩm định tín dụng KHCN, CN phát hạn chế quy định đề xuất Hội sở điều chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn! Phương án ... định về: quy trình thẩm định tín dụng KHCN; phương pháp thẩm định tín dụng KHCN; cơng cụ thẩm định tín dụng KHCN - Kế hoạch thẩm định tín dụng KHCN: Để hoạt động thẩm định tín dụng KHCN vào nề... nghiên cứu ác nhân tố ảnh hưởng đến thẩm địnhThẩm tín dụng tạiKHCN CNMục NHTM định tín dụng KHCN CN NHTM địnhKHCN tín dụng tạitiêu CNthẩm NHTM - Các nhân tố thuộc CN NHTM - Đánh cách xác trung... hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng thương mại Trong hoạt động thẩm định tín dụng KHCN CN NHTM, cán thẩm định sử dụng công cụ chủ yếu sau: - Quy định Hội sở thẩm định tín dụng KHCN: Đó quy định