Mục đích nghiên cứu của luận văn nhằm hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội. Thực tiễn cho thấy chính sách ưu đãi hộ nghèo có hiệu quả thiết thực, góp phần ổn định và phát triển kinh tế - xã hội, khẳng định chủ trương, chính sách đúng đắn của Đảng và Nhà nước và chương trình quốc gia xóa đói giảm nghèo.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN DUY LÂM CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ HƯƠNG THỦY, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - 2017 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN MẠNH HÙNG Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phịng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số:… - Đường……… - Quận…… - TP…………… Thời gian: vào hồi …… …… tháng …… năm 201 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Học viện Hành Quốc gia trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 30 năm đổi mới, kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu quan trọng, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm đạt từ - 8%, đời sống nhân dân ngày cải thiện, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực XĐGN đạt nhiều thành tích bật Liên Hợp Quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển ngày xúc, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng, tụt hậu ngày lớn khu vực nông thôn so với thành thị, miền núi so với đồng bằng, tình trạng thiếu việc làm nghiêm trọng, tình trạng nhiễm mơi trường lãng phí tài nguyên đất nước Đại hội VIII năm 1996 Đảng xác định rõ XĐGN chương trình phát triển kinh tế, xã hội vừa cấp bách trước mắt, vừa lâu dài nhấn mạnh “phải thực tốt chương trình XĐGN, vùng cách mạng, vùng đồng bào dân tộc Xây dựng phát triển quỹ XĐGN nhiều nguồn vốn nước; quản lý chặt chẽ, đầu tư đối tượng có hiệu quả” Chính phủ phê duyệt triển khai chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN, giai đoạn 1998 - 2000, giai đoạn 2001 - 2010, chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2016 - 2020 hỗ trợ xây dựng sở hạ tầng xã nghèo, hỗ trợ đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn, định canh, định cư, di dân, kinh tế mới, hướng dẫn người nghèo cách làm ăn khuyến nơng - lâm – ngư, hỗ trợ tín dụng cho người nghèo… Sự nghiệp XĐGN phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp, đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo gặp nhiều vấn đề xúc như: Quy mơ tín dụng chưa lớn, hiệu XĐGN cịn chưa cao, hoạt động NHCSXH chưa thực bền vững Để giải tốt vấn đề nghèo đói Việt Nam nói chung tín dụng cho hộ nghèo nói riêng, địi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có quan tâm đặc biệt Nhà nước toàn xã hội Với lý nêu trên, chọn đề tài luận văn: “Cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy, tỉnh Thừa Thiên Huế” Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn - Luận án Tiến sỹ “Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội” tác giả Hà Thị Hạnh (2003) - Luận văn Thạc sỹ “Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Quảng Nam” tác giả Lê Anh Trà, bảo vệ Đại học Đà Nẵng năm 2008 - Luận văn Thạc sỹ “Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo ngân hàng sách xã hội tỉnh Ninh Bình” tác giả Đỗ Ngọc Tân (2012) Mục đích nhiệm vụ luận văn Mục đích Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy Nhiệm vụ Hệ thống hoá vấn đề lý luận cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung phân tích, đánh giá hoạt động cho vay NHCSXH thị xã Hương Thủy với đối tượng vay vốn hộ nghèo Phạm vi đề tài - Phạm vi không gian: Luận văn nghiên cứu trình cho vay hộ nghèo NHCSXH thị xã Hương Thủy - Phạm vi thời gian: Luận văn tập trung nghiên cứu trình hoạt động cho vay hộ nghèo thông qua báo cáo kết hoạt động ngân hàng vòng năm 2014 - 2016 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp luận: Tác giả sử dụng phương pháp phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Luận văn sử dụng phương pháp điều tra, phương pháp tổng hợp, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế xử lý hệ thống trình bày luận văn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận số tài liệu kèm theo, luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở khoa học hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội Chương 2: Thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy Chương 3: Định hướng giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Khái niệm chất ngân hàng sách xã hội 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng sách xã hội tổ chức tín dụng với hoạt động chủ yếu phục vụ người nghèo sách kinh tế, trị xã hội đặc biệt quốc gia Mục tiêu NHCSXH lợi nhuận kinh doanh mà hỗ trợ tối đa vốn cho đối tượng Chính thế, NHCSXH khơng phải NHTM khơng đáp ứng tiêu chí kinh doanh thương mại Dựa vào nguồn gốc thành lập, NHCSXH chia làm loại: sở hữu tư nhân tư nhân thành lập, kiểm soát hoạt động, sở hữu nhà nước nhà nước thành lập, kiểm soát hoạt động 1.1.1.2 Bản chất Ngân hàng sách xã hội loại hình ngân hàng đặc biệt, hoạt động khơng mục đích lợi nhuận mà để thực sách tín dụng ưu đãi Nhà nước số đối tượng cụ thể Các mơ hình phổ biến giới việc hình thành ngân hàng sách thường bao gồm hai loại hình chính: Ngân hàng phát triển Ngân hàng sách 1.1.2 Chức đặc điểm ngân hàng sách xã hội 1.1.2.1 Chức - NHCSXH thành lập để thực sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác - NHCSXH thực nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay, toán, ngân quỹ nhận vốn uỷ thác cho vay ưu đãi - NHCSXH công cụ đòn bẩy kinh tế Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo 1.1.2.2 Đặc điểm Về mơ hình tổ chức Mơ hình tổ chức quản lý loại hình Ngân hàng phải có diện số quan quản lý Nhà nước có liên quan để tham gia quản trị Ngân hàng, hoạch định sách tạo lập nguồn vốn, sách đầu tư khu vực, đối tượng Về chế hoạt động Về mục tiêu hoạt động Mục tiêu hoạt động Ngân hàng sách xã hội nhằm xố đói giảm nghèo Về đối tượng vay vốn Hộ gia đình nghèo, hộ sản xuất, doanh nghiệp vừa nhỏ vùng nghèo đối tượng thụ hưởng sách xã hội khác Đây khách hàng dễ bị tổn thương, cần có hỗ trợ tài từ Chính phủ cộng đồng để vươn lên tự cải thiện điều kiện sống họ Về nguồn vốn - Cấp vốn điều lệ hàng năm Ngân sách Trung ương, địa phương cấp - Nguồn vốn ODA dành cho chương trình tín dụng sách Chính phủ Về sử dụng vốn - Món cho vay nhỏ, chi phí quản lý cao - Vốn tín dụng đầu tư mang tính rủi ro cao, chẳng hạn hộ gia đình nghèo thiếu vốn sản xuất, chủ yếu sống vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi môi trường thiên nhiên bị tàn phá, thường xuyên xảy bão lụt, hạn hán 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng sách xã hội - Huy động vốn - Cho vay ưu đãi - Thu hồi gốc lãi 1.1.3.1 Các chương trình cho vay chủ yếu ngân hàng sách xã hội - Chương trình cho vay thành viên xóa đói giảm nghèo - Cho vay tài để thúc đẩy phát triển nơng nghiệp - Chương trình cho vay điện thoại nông thôn - Cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Cho vay chương trình nước vệ sinh mơi trường 1.1.3.2 Các phương thức cho vay - Cho vay trực tiếp: Vốn vay chuyển giao trực tiếp từ ngân hàng tới hộ nghèo thông qua tổ tiết kiệm vay vốn - Ủy thác phần: Là phương thức cho vay hộ nghèo thơng qua tổ chức tín dụng, tổ chức trị - xã hội 1.2 Hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 1.2.1 Khái quát hộ nghèo 1.2.1.1 Khái niệm hộ nghèo - Tại Hội nghị chống nghèo đói Ủy ban kinh tế xã hội khu vực Châu Á - Thái Bình Dương (ESCAP) tổ chức Thái Lan năm 1993, quốc gia khu vực thống cao cho "Nghèo đói tình trạng phận dân cư khơng có khả thoả mãn nhu cầu người mà nhu cầu phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế - xã hội, phong tục tập quán vùng phong tục xã hội thừa nhận" - Tại hội nghị thượng đỉnh giới phát triển xã hội tổ chức Copenhagen, Đan Mạch năm 1995 đưa định nghĩa cụ thể nghèo sau: "Người nghèo tất mà thu nhập thấp đô la (USD) ngày cho người, số tiền coi đủ mua sản phẩm thiết yếu để tồn tại" 1.2.1.2 Đặc điểm hộ nghèo - Nghèo đói tập trung vùng có có điều kiện sống khó khăn, tài nguyên thiên nhiên nghèo nàn, khí hậu khắc nghiệt - Phần đơng số người nghèo nơng dân với trình độ tay nghề thấp, khó khăn việc tiếp cận nguồn nhân lực sản xuất vốn, công nghệ, kỹ thuật, thị trường tiêu thụ 1.2.1.3 Các quy định chuẩn nghèo - Một người coi nghèo đói mức độ chi tiêu thu nhập mức tối thiểu cần thiết để đáp ứng cho nhu cầu Mức tối thiếu gọi “ngưỡng đói nghèo” - Chuẩn nghèo mới, cịn gọi Chuẩn nghèo châu Á, ADB xác định mức sống mức 1,35 USD/ngày - Nước Mỹ áp dụng mức chuẩn nghèo từ năm 60 kỷ trước, cụ thể thu nhập 18.600 USD/năm ngưỡng nghèo gia đình có bốn người (gồm bố mẹ hai con) thu nhập 9.573 USD/năm ngưỡng nghèo người độc thân độ tuổi lao động - Theo Bộ LĐ-LB&XH chuẩn nghèo nước ta giai đoạn từ 2016 2020 700.000 đồng/người/tháng khu vực nông thôn 900.000 đồng khu vực thành thị 1.2.2 Cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội 1.2.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay hộ nghèo Khái niệm cho vay hộ nghèo Cho vay hộ nghèo NHCSXH cho vay vốn tín dụng ưu đãi hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội Đặc điểm cho vay hộ nghèo Hộ nghèo vay vốn NHCSXH chấp tài sản miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn phải thành viên tổ tiết kiệm vay vốn, tổ bình xét, lập thành danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận UBND cấp xã 1.2.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ nghèo - Cung cấp vốn, góp phần cải thiện thị trường tài cộng đồng, nơi có hộ nghèo sinh sống - Nguồn vốn ưu đãi ngân hàng làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi - Giúp người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường, có điều kiện hoạt động SXKD kinh tế thị trường 1.2.2.3 Đối tượng cho vay hộ nghèo - Để vay vốn tín dụng ưu đãi, người vay hộ nghèo có hộ thường trú có đăng ký tạm trú dài hạn địa phương nơi cho vay, có tên danh sách hộ nghèo xã, phường sở - Vốn vay phải sử dụng vào việc mua sắm vật tư, thiết bị, giống trồng, vật ni, tốn dịch vụ phục vụ sản xuất kinh doanh 1.3 Các tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nghèo 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo 1.3.1.1 Mức độ đáp ứng nhu cầu tiếp cận vốn ưu đãi hộ nghèo 1.3.1.2 Tiêu chí đánh giá cho vay hộ nghèo tác động xã hội Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn Tỷ lệ hộ Tổng số hộ nghèo vay vốn nghèo = x 100% vay vốn Tổng số hộ nghèo đói danh sách Số hộ khỏi ngưỡng nghèo đói Tổng số HN Số HN Số HN Số HN Số HN thoát khỏi = DS - DS - DS đầu kỳ + vào ngưỡng nghèo đầu kỳ cuối kỳ di cư nơi khác kỳ BC 1.3.1.3 Các tiêu định tính Các vùng nghèo, xã nghèo, nhờ nguồn vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH xố bỏ tình trạng vay nặng lãi bán nông sản non 1.3.1.4 Các tiêu định lượng Tỷ lệ nợ hạn Dư nợ hạn cho vay hộ nghèo Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo = x 100% Tổng dư nợ hộ nghèo Tỷ lệ nợ khoanh Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo Dư nợ khoanh cho vay hộ nghèo = x 100% Tổng dư nợ hộ nghèo Nợ chiếm dụng xâm tiêu 1.3.2 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH 1.3.2.1 Nhân tố bên - Điều kiện tự nhiên - Điều kiện xã hội - Điều kiện kinh tế - Chính sách Nhà nước - Bản thân hộ nghèo 1.3.2.2 Nhân tố bên - Nguồn lực ngân hàng - Năng lực quản lý điều hành 1.4 Kinh nghiệm quốc tế cho vay hộ nghèo học kinh nghiệm Việt Nam 1.4.1 Kinh nghiệm số nước - Cho vay XĐGN Ngân hàng Grameen (Bangladesh) - Cho vay xóa đói giảm nghèo Ấn Độ - Cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội huyện Phú Lộc, tỉnh Thừa Thiên Huế 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút cho thị xã Hương Thủy Tóm tắt chương Trong chương luận văn, hệ thống hóa vấn đề lý luận Ngân hàng sách xã hội tín dụng cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội, từ khái niệm, đặc điểm, vai trò đến đặc trưng cho vay hộ nghèo, tiêu chí đánh giá, ảnh hưởng tới cho vay hộ nghèo Đồng thời phân tích kinh nghiệm xóa đói giảm nghèo số ngân hàng giới cho vay hộ nghèo rút học kinh nghiệm cho Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ HƯƠNG THỦY 2.1 Tổng quan ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy - Ngân hàng sách xã hội thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ nhằm tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo - NHCSXH thị xã Hương Thủy thành lập theo định số 628/QĐ-HĐQT ngày 10/05/2003 hội đồng quản trị Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Đến 01/07/2003 NHCSXH thị xã Hương Thủy thức vào hoạt động 2.1.2 Tổng quan môi trường hoạt động NHCSXH thị xã Hương Thủy Thị xã Hương Thủy thị xã nằm phía Đơng Nam tỉnh ThừaThiên Huế Phía Tây Bắc giáp với huyện Hương Trà, Tây Nam giáp huyện A Lưới, phía Đơng giáp huyện Phú Lộc, phía Đơng Bắc giáp huyện Phú Vang Toàn lãnh thổ thị xã thuộc lưu vực sông Tả Trạch, thuộc hệ thống Sông Hương Tổng diện tích đất tự nhiên thị xã 458,18 km2 Dân số toàn thị xã 96.525 người (2011), mật độ dân số 211 người/km2 Có phường, Thủy Dương, Thủy Phương, Thuỷ Châu, Phú Bài, Thủy Lương xã Thủy Thanh, Thủy Tân, Thủy Vân, Phú Sơn, Dương Hòa, Thuỷ Bằng, Thuỷ Phù 2.1.2.1 Các chương trình cho vay thực NHCSXH thị xã Hương Thủy - Cho vay hộ nghèo - Cho vay học sinh sinh viên - Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn - Cho vay chương trình nước vệ sinh môi trường nông thôn - Cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước - Cho vay dự án phát triển ngành lâm nghiệp (WB) 2.1.2 Cơ cấu, tổ chức, nhân Số lượng nhân viên ngân hàng gồm 11 người có giám đốc, phó giám đốc, cán phịng kế tốn, thủ quỹ, cán phòng kế hoạch - nghiệp vụ, lái xe Nguồn vốn đến ngày 31/12/2016 tổng nguồn vốn NHCSXH thị xã Hương Thủy đạt 187.325 triệu đồng, tăng 15.848 triệu đồng chiếm 9,2% so với năm 2015, năm 2015 đạt 171.477 triệu đồng, tăng 4.153 triệu đồng so với năm 2014 chiếm 2,3% so với năm 2014, nguồn vốn Trung ương năm 2016 167.048 triệu chiếm 89,2%, nguồn vốn huy động tiết kiệm 20.277 triệu đồng chiếm 10,8% 2.1.3.3 Công tác sử dụng vốn Bảng 2.3 Kết sử dụng vốn NHCSXH thị xã Hương Thuỷ từ năm 2014 - 2016 Đơn vị tính: Triệu đồng 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Số tiền Số tiền Số tiền +/- % +/- % Doanh số cho vay 90.565 93.380 97.659 2.815 3,1 4.279 4,6 Doanh số thu nợ 20.321 24.361 72.766 4.040 19,9 48.405 199 Dư nợ 167.324 171.477 187.325 4.153 2,5 15.848 9,2 Nợ hạn 1.189 1.278 1.201 89 7,5 -77 -6 Tỉ lệ nợ hạn 0,71% 0,75% 0,64% Chỉ tiêu (Nguồn: Phòng kế hoạch - nghiệp vụ) Doanh số cho vay Đây tiêu phản ánh trực tiếp quy mô khối lượng vốn mà ngân hàng cung cấp cho hộ vay Doanh số thu nợ Chỉ tiêu đảm bảo vốn vay để tiếp tục chu kỳ vòng quay Dư nợ Là khoản cho vay NH mà chưa đến thời điểm toán, tiêu tổng hợp phản ánh quy mô khối lượng vốn sử dụng Nợ hạn Là tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng, nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm cho khách hàng trả nợ hạn cho ngân hàng, dẫn đến tình trạng nợ q hạn 2.1.3.4 Hoạt động tín dụng Bảng 2.4 Hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy từ 2014 - 2016 10 Đơn vị tính: Triệu đồng Dư nợ qua năm Chương trình cho vay TT 2014 2015 2016 Cho vay hộ nghèo - Dư nợ - Số hộ dư nợ Cho vay hộ cận nghèo 41.524 2.353 37.051 2.029 23.557 1.629 - Dư nợ 28.685 29.665 35.570 - Số hộ dư nợ Cho vay hộ thoát nghèo 1.470 1.415 1.622 - 3.628 7.560 - 156 339 - Dư nợ 27.590 29.920 31.482 - Số khách hàng dư nợ Cho vay SXKD vùng khó khăn 3.067 3.272 3.544 - Dư nợ - Số hộ dư nợ 8.894 7.162 6.152 785 652 603 - Dư nợ 17.248 14.753 15.854 546 615 538 - Dư nợ - Số khách hàng dư nợ 17.771 11.652 12.418 523 389 436 - Dư nợ - Số khách hàng dư nợ 22.969 34.361 48.885 630 873 1239 - Dư nợ - Số khách hàng dư nợ 2.643 3.285 5.847 - Dư nợ - Số hộ dư nợ Cho vay học sinh sinh viên Cho vay xuất LĐ - Số khách hàng dư nợ Cho vay NS&VSMT Cho vay dự án phát triển lâm nghiệp (WB) Cho vay đối tượng khác Tổng dư nợ 220 255 407 167.324 171.477 187.325 (Nguồn: Phòng kế hoạch - nghiệp vụ) 11 Tổng dư nợ đến năm 31/12/2016 187.325 triệu đồng, tăng 15.848 triệu với tỷ lệ 9,2% so với năm 2015 Năm 2016 dư nợ cho vay hộ nghèo 23.557 triệu đồng chiếm 12,6%, giảm 13.494 triệu đồng so với năm 2015 Trong năm dư nợ cho vay dự án phát triển lâm nghiệp (WB) 48.885 triệu đồng chiếm 26,1% tổng dư nợ tăng 14.524 triệu so với năm 2015, cho vay hộ cận nghèo với dư nợ 35.570 triệu chiếm 19% tổng dư nợ, tăng 5.905 triệu so với năm 2015 cho vay học sinh sinh viên với dư nợ 31.482 triệu chiếm 16,8% tổng dư nợ, tăng 1.565 triệu so với năm 2015 1.1.3.5 Kết kinh doanh Bảng 2.5 Kết kinh doanh NHCSXH thị xã Hương Thuỷ qua năm 2014 -2016 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 10.254 12.982 Chi phí 9683 Chênh lệch thu chi 571 Chỉ tiêu Thu nhập 2015/2014 2016/2015 +/- % +/- % 14.042 2.728 26,6 1.060 8,2 10.964 11.889 1.281 13,2 925 8,4 2.018 2.153 1.447 253,4 135 6,7 (Nguồn: Phòng kế hoạch - nghiệp vụ) Thu nhập: Qua bảng số liệu cho ta thấy thu nhập năm 2015 12.982 triệu đồng tăng 2.728 triệu đồng tương ứng với 26,6% so với năm 2014 Thu nhập năm 2016 14.042 triệu đồng tăng 1.060 triệu đồng với tỷ lệ 8,2% so với năm 2015 Chi phí: Đồng thời với việc tăng lên thu nhập chi phí tăng lên với tốc độ tăng không cao so với thu nhập 2.2 Thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy 2.2.1 Những quy định cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội - Mục đích cho vay - Đối tượng cho vay - Điều kiện vay vốn - Những hộ không vay vốn - Mức cho vay 12 - Thủ tục cho vay - Lãi suất cho vay 2.2.2 Thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy 2.2.2.1 Cơng tác cho vay hộ nghèo NHCSXH thị xã Hương Thủy từ năm 2014 - 2016 Bảng 2.6 Kết sử dụng vốn cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy từ 2014 - 2016 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2015/2014 2016/2015 Chỉ tiêu ST % ST % ST % +/% +/% DSCV DSTN Dư nợ 15.452 8.454 41.524 17 41,6 24,8 10.244 11 5.710 5,8 -5.208 -33,7 -4.534 -44,3 9.275 38 27.775 38,2 821 9,7 18.500 199.5 37.051 21,6 23.557 12,6 -4.473 -10,8 -13.494 -36,4 (Nguồn: Phòng kế hoạch - nghiệp vụ) Năm 2014, DSCV hộ nghèo 15.452 triệu đồng, chiếm 17% tổng DSCV Năm 2015 10.244 triệu đồng, chiếm 11% tổng DSCV Và năm 2016 5.710 triệu đồng chiếm 5,8% tổng DSCV DSTN năm 2014 8.454 triệu đồng chiếm 41,6% tổng DSTN, năm 2015 9.275 triệu đồng chiếm 38% tổng DSTN, năm 2016 27.775 triệu đồng chiếm 38,2% tổng DSTN So với năm 2014 DSTN hộ nghèo năm 2015 tăng 821 triệu đồng tương ứng 9.7% Và đến năm 2016, DSTN hộ nghèo tăng 18.500 triệu đồng tương ứng 199,5% so với năm 2015 khoản vay hộ nghèo đến hạn thu nợ ngân hàng tập trung thu hồi nợ Dư nợ cho vay năm 2014 41.524 triệu đồng chiếm 24,8% tổng dư nợ, năm 2015 37.051 triệu đồng chiếm 21,6% tổng dư nợ đến năm 2016 dư nợ cho vay 23.557 triệu đồng chiếm 12,6% tổng dư nợ Năm 2016, ngân hàng cho vay hộ nghèo ít, chủ yếu tập trung thu nợ khoản vay đến hạn 2.2.2.2 Doanh số cho vay hộ nghèo ngân hàng chin sách xã hội thị xã Hương Thủy năm 2014 - 2016 Doanh số cho vay hộ nghèo xã phường địa bàn thị xã Hương Thủy năm 2014 - 2016 Bảng 2.7 Doanh số cho vay hộ nghèo xã, phường địa bàn thị xã Hương Thuỷ qua năm 2014 - 2016 13 Đơn vị tính: Triệu đồng Xã, phường Phú Bài Thủy Châu Thủy Dương Thủy Phương Thủy Bằng Thủy Phù Thủy Lương Phú Sơn Dương Hòa Thủy Vân Thủy Tân Thủy Thanh Tổng cộng Năm 2014 ST % Năm 2015 ST % Năm 2016 ST % 4.249 27,5 3.160 30,8 989 943 6,1 833 8,1 865 5,6 855 8,3 359 2.685 17,4 1.348 13,2 637 4,1 317 798 5,2 2.204 17,3 1.105 19,4 2015/2014 +/% -1.089 2016/2015 +/% -25,6 -2.171 -68,7 -110 -11,7 272 32,7 6,3 -10 -1,2 -496 -58 364 6,4 -1.337 -49,8 -984 -73 3,1 245 4,3 -320 -50,2 -72 -22,7 579 5,7 576 10,1 -219 -27,4 -3 -0,5 14,3 1.031 10,1 354 6,2 -1.173 -53,2 -677 -65,7 320 2,1 120 1,2 98 1,7 -200 -62,5 -22 -18,3 423 2,7 273 2,7 120 2,1 -150 -35,5 -153 -56 486 3,1 182 1,8 223 3,9 -304 -62,6 41 22,5 875 5,7 675 6,6 806 14,1 -200 -22,9 131 19,4 967 6,3 871 8,5 471 8,2 -96 -9,9 -400 -45,9 100 -5.208 15.452 100 10.244 100 5.710 -33,7 -4.534 -44,3 (Nguồn: Phòng kế hoạch - nghiệp vụ) Năm 2014, phường Phú Bài phường chiếm tỷ trọng DSCV hộ nghèo cao với 4.249 triệu đồng chiếm 27,5% tồn thị xã, tiếp phường Thuỷ Phương với 2.685 triệu đồng chiếm 17,4% toàn thị xã Và ngược lại Dương Hòa Phú Sơn xã chiếm tỷ trọng DSCV thấp với 423 triệu đồng chiếm 2,7 % toàn thị xã 320 triệu đồng chiếm 2,1% toàn thị xã Năm 2015, 2016 DSCV hộ nghèo xã phường giảm so với năm 2014 Thủy Phương địa phương có DSCV hộ nghèo năm 2015 giảm nhiều nhất, giảm 1.337 triệu đồng tương ứng 49,8% so với năm 2014, Thủy 14 Lương giảm 1.173 triệu tương ứng 53,2 % Đến năm 2016, Phú Bài địa phương giảm nhiều 2.171 triệu tương ứng 68,7% so với năm 2015 Doanh số cho vay hộ nghèo thông qua hội, đoàn thể nhận uỷ thác địa bàn thị xã Hương Thủy năm 2014 - 2016 Bảng 2.8 Doanh số cho vay hộ nghèo thơng qua hội, đồn thể nhận uỷ thác từ 2014 - 2016 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2015/2014 2016/2015 Chỉ tiêu ST % ST % ST % +/% +/% Hội 4.567 29,6 3.015 29,4 1.579 27,7 -1.552 -34,0 -1.436 -47,6 Nông dân Hội 6.328 41,0 4.107 40,1 2.451 42,9 -2.221 -35,1 -1.656 -40,3 Phụ nữ Hội Cựu 3.078 19,9 2.138 20,9 1.079 18,9 -940 -30,5 -1.059 -49,5 chiến binh Đoàn 1.479 9,6 984 9,6 601 10,5 -495 -33,5 -383 -38,9 Thanh niên Tổng cộng 15.452 100 10.244 100 5.710 100 -5.208 -33,7 -4.534 -44,3 (Nguồn: Phòng kế hoạch - nghiệp vụ) Qua bảng cho ta thấy Hội Phụ nữ chiếm tỷ trọng cao tổng số DSCV hộ nghèo thơng qua hộ đồn thể Năm 2014 6.328 triệu đồng chiếm 41,0%, năm 2015 4.107 triệu đồng chiếm 40,1%, năm 2016 2.451 triệu đồng chiếm 42,9% Tiếp đến Hội Nông dân chiếm tỷ lệ cao so với hội đoàn thể khác, năm 2014 4.567 triệu đồng chiếm 29,6%, năm 2015 3.015 triệu chiếm 29,4% năm 2016 1.579 triệu chiếm 27,7% Đoàn Thanh niên hội chiếm tỷ trọng DSCV thấp so với hội đồn thể cịn lại chiếm 10% tổng số DSCV hộ nghèo hội đoàn thể năm 2014 năm 2015, năm 2016 DSCV hộ nghèo 601 triệu đồng chiếm 10,5% 2.2.2.3 Doanh số thu nợ ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy năm 2014 - 2016 Doanh số thu nợ hộ nghèo xã, phường địa bàn thịxã Hương Thủy qua năm 2014 - 2016 Bảng 2.9 Doanh số thu nợ xã, phường địa bàn thị xã Hương Thủy qua năm 2014 - 2016 15 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2014 Năm 2015 Năm 2015 2015/2014 ST % ST % ST % +/- % +/- % 1.210 14,3 1.605 17,3 5.516 19,9 395 32,6 3.911 243,7 Thủy Châu 723 Thủy 1.000 Dương Thủy 1.607 Phương Thủy Bằng 814 8,6 744 8,0 3.174 11,4 21 2,9 2.430 326,6 11,8 1.026 11,1 1.992 7,2 26 2,6 966 94,2 19,0 1.707 18,4 4.079 14,7 100 6,2 2.372 139,0 9,6 914 9,9 1.461 5,3 100 12,3 547 59,8 Xã, phường Phú Bài 2016/2015 Thủy Phù Thủy Lương Phú Sơn 416 4,9 427 4,6 2.042 7,4 11 2,6 1.615 378,2 766 9,1 834 9,0 2.648 9,5 68 8,9 1.814 217,5 263 3,1 279 3,0 569 2,0 16 6,1 290 103,9 Dương Hòa 257 3,0 249 2,7 695 2,5 -8 -3,1 446 179,1 Thủy Vân 156 1,8 146 1,6 418 1,5 -10 -6,4 272 186,3 6,4 633 6,8 2.095 7,5 90 16,6 1.462 231,0 8,3 711 7,7 3.086 11,1 12 1,7 2.375 334,0 100 9.275 100 27.775 100 821 9,7 18.500 199,5 Thủy Tân 543 Thủy 699 Thanh Tổng cộng 8.454 (Nguồn: Phòng kế hoạch - nghiệp vụ) Năm 2014, Thuỷ Phương đạt 1.607 triệu đồng chiếm 19%, năm 2015 1.707 triệu chiếm 18,4%, năm 2016 4.079 triệu chiếm 14,7% tổng DSTN hộ nghèo toàn thị xã Phường Phú Bài năm 2014 đạt 1.210 triệu đồng chiếm 14,3%, năm 2015 1.605 triệu chiếm 17,3% năm 2016 Phú Bài vượt lên Thủy Phương để trở thành địa phương có DSTN cao thị xã với DSTN 5.516 triệu chiếm 19,9% DSTN toàn thị xã Tổng doanh số thu nợ toàn thị xã năm 2016 27.775 triệu đồng tăng 18.500 triệu tương ứng 199,5% so với năm 2015 Đây năm có nhiều khoản vay đến hạn, cán tín dụng ngân hàng làm tốt cơng tác thu nợ đến hạn Doanh số thu nợ hộ nghèo thơng qua hội, đồn thể nhận uỷ thác địa bàn thị xã Hương Thủy năm 2014 - 2016 16 Bảng 2.10 Doanh số thu nợ hộ nghèo thơng qua hội, đồn thể nhận uỷ thác từ năm 2014 - 2016 Đơn vị tính Triệu đồng Năm 2016 2015/2014 2016/2015 Chỉ Năm 2014 Năm 2015 tiêu ST % ST % ST % +/% +/% Hội Nông 2.098 24,8 2.321 25,0 7.591 27,3 223 10,6 5.270 227,1 dân Hội 3.621 42,8 4.023 43,4 13.987 50,4 402 11,1 9.964 247,7 Phụ nữ Hội Cựu 1.563 18,5 1.661 17,9 3.264 11,8 98 6,3 1.603 96,5 chiến binh Đoàn Thanh 1.172 13,9 1.270 13,7 2.903 10,5 98 8,4 1.633 128,6 niên Tổng 8.454 100 9.275 100 27.775 100 821 9,7 18.500 199,5 cộng (Nguồn: Phòng kế hoạch - nghiệp vụ) Doanh số thu nợ hộ nghèo thông qua hội đoàn thể tăng so với năm trước, đặc biệt năm 2016 DSTN tăng lớn, Hội Phụ nữ tăng 9.964 triệu đồng tương ứng 247,7% so với năm 2015 Hội Phụ nữ không dẫn đầu DSCV mà chiếm tỷ trọng cao DSTN hộ nghèo, năm 2014 DSTN hộ nghèo đạt 3.621 triệu đồng chiếm 42,8%, năm 2015 4.023 triệu đồng chiếm 43,4% năm 2016 DSTN hộ nghèo Hội Phụ nữ 13.987 triệu đồng chiếm 50,4% tổng DSTN hộ nghèo toàn thị xã Tiếp theo Hội Nông dân, DSTN năm 2014 2.098 triệu chiếm 24,8%, năm 2015 2.321 triệu chiếm 25%, năm 2016 7.591 triệu chiếm 27,3% 2.2.2.4 Dư nợ ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy từ năm 2014 - 2016 Dư nợ hộ nghèo xã, phường địa bàn thịxã Hương Thủy qua năm 2014 - 2016 Bảng 2.11 Dư nợ cho vay xã, phường địa bàn thị xã Hương Thủy qua năm 2014 - 2016 17 Đơn vị tính: Triệu đồng Xã, phường Phú Bài Thủy Châu Thủy Dương Thủy Phương Thủy Bằng Thủy Phù Thủy Lương Phú Sơn Dương Hòa Thủy Vân Thủy Tân Thủy Thanh Tổng cộng Năm 2014 ST % 8.561 20,6 4.882 11,8 Năm 2015 ST % 6.664 18,0 4.561 12,3 Năm 2016 ST % 4.573 19,4 2.779 11,8 3.032 7,3 2.901 7,8 1.039 4,4 -131 -4,3 -1.862 -64,2 5.873 14,1 5.671 15,3 3.741 15,9 -202 -3,4 -1.930 -34,0 2.634 2.741 6,3 6,6 2.412 2.503 6,5 6,8 1.999 1.793 8,5 7,6 -222 -238 -8,4 -8,7 4.371 10,5 4.171 11,3 2.374 10,1 -200 -4,6 750 1,8 632 1,7 430 1,8 -118 -15,7 -202 -32,0 1.151 2,8 1.033 2,8 850 3,6 -118 -10,3 -183 -17,7 456 3.001 1,1 7,2 376 2.905 1,0 7,8 238 1.763 1,0 7,5 -80 -96 -17,5 -3,2 -138 -36,7 -1.142 -39,3 4.072 9,8 3.222 8,7 1.978 8,4 -850 -20,9 -1.244 -38,6 41.524 100 37.051 100 23.557 100 -4.473 2015/2014 +/% -1.897 -22,2 -321 -6,6 2016/2014 +/% -2.091 -31,4 -1.782 -39,1 -413 -710 -17,1 -28,4 -1.797 -43,1 -10,8 -13.494 -36,4 (Nguồn: Phòng kế hoạch - nghiệp vụ) Năm 2014 chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay hộ nghèo phường Phú Bài với mức dư nợ 8.561 triệu đồng chiếm 20,6% Đứng thứ hai phường Thuỷ Phương với mức dư nợ 5.873 triệu đồng, chiếm 14,1% Trong 12 phường, xã thị xã Hương Thuỷ xã Dương Hồ Phú Sơn hai xã miền núi, giao thơng khó khăn, dân cư thưa thớt nên dư nợ cho vay xã chiếm tỷ trọng ít, mức dư nợ xã Dương Hoà 1.151 triệu đồng chiếm 2,8%, xã Phú Sơn 750 triệu đồng chiếm 1,8% Thủy Vân xã có dư nợ thấp thị xã 456 triệu đồng chiếm 1,1% toàn thị xã, địa phương vùng trũng thường ngập lụt, điều kiện lại khó khăn Dư nợ hộ nghèo thông qua hội, đoàn thể nhận uỷ thác địa bàn thị xã Hương Thủy năm 2014 - 2016 Bảng 2.12 Dư nợ cho vay hộ nghèo thơng qua hội, đồn thể nhận ủy thác từ năm 2014 - 2016 18 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 ST % ST % ST % 15.549 37,4 12.549 33,9 6.032 25,6 19.009 45,8 17.943 48,4 11.321 48,1 Hội Nông dân Hội Phụ nữ Hội Cựu chiến 4.641 11,2 4.356 11,8 4.103 17,4 binh Đoàn Thanh niên 2.325 5,6 2.203 5,9 2.101 8,9 Tổng cộng 41.524 100 37.051 100 23.557 100 2015/2014 2016/2015 +/% +/% -3.000 -19,3 -6.517 -51,9 -1.066 -5,6 -6.622 -36,9 -285 -6,1 -253 -5,8 -122 -5,2 -102 -4,6 -4.473 -10,8 -13.494 -36,4 (Nguồn: Phòng kế hoạch - nghiệp vụ) Từ năm 2014 - 2016, Hội Phụ nữ chiếm tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo cao chiếm 45% thay đổi qua năm Năm 2014, dư nợ cho vay hộ nghèo Hội Phụ nữ 19.009 triệu đồng chiếm 45,8%, tiếp Hội Nơng dân với 15.549 triệu đồng chiếm 37,4%, Hội Cựu chiến binh với 4.641 triệu đồng chiếm 11,2% Đoàn Thanh niên chiếm tỷ lệ thấp với 2.325 triệu đồng chiếm 5,6% Trong năm 2016, dư nợ cho vay hộ nghèo ngân hàng tiếp tục giảm sâu, nguyên nhân ngân hàng tập trung thu nợ khoản vay đến hạn Hội Phụ nữ có dư nợ 11.321 triệu đồng giảm 6.622 triệu tương ứng 36,9% so với năm 2015, Hội Nơng dân có dư nợ 6.032 triệu đồng giảm 6.517 triệu tương ứng 51,9% so với năm 2015 2.2.2.5 Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy từ năm 2014 - 2016 Bảng 2.13 Nợ hạn cho vay hộ nghèo NHCSXH thị xã Hương Thủy thời gian 2014 - 2016 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ hạn Dư nợ hạn Nợ khoanh Tổng dư nợ Năm 2014 ST % Năm 2015 ST % Năm 2016 ST % 41.212 99,2 36.789 99,3 23.318 312 41.524 0,8 100 262 37.051 0,7 100 99 2015/2014 +/% 2016/2015 +/% -4.423 -10,7 -13.471 -36,6 178 0,75 -50 -16,0 -84 -32,1 61 0,25 0 61 23.557 100 -4.473 -10,8 -13.494 -36,4 (Nguồn: Phòng kế hoạch - nghiệp vụ) Nhìn vào bảng ta thấy, tổng dư nợ cho vay hộ nghèo ngân hàng dư nợ hạn chiếm tỷ trọng lớn Năm 2014 41.212 triệu đồng chiếm 99,2%, năm 2015 36.789 triệu đồng chiếm 99,3%, năm 2016 23.381 triệu đồng chiếm 99% Năm 2015, dư nợ hạn giảm 19 4.423 triệu đồng tương ứng 10,7% so với năm 2014, năm 2016 dư nợ hạn giảm sâu 23.318 triệu đồng giảm 13.471 triệu tương ứng 36,6% so với năm 2015 2.2.2.6 Kết cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy Bảng 2.14 Tỷ lệ hộ thoát nghèo nhờ chương trình cho vay ưu đãi Chỉ tiêu Số hộ thoát nghèo Hộ nghèo vay vốn Tỷ lệ (%) Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 156 339 2.029 1.629 7,7 20,8 (Nguồn: Phòng kế hoạch – nghiệp vụ) Năm 2015, số hộ thoát nghèo 156 hộ chiếm 7,7% tổng hộ nghèo vay vốn ngân hàng Năm 2016 ngân hàng có 339 hộ nghèo chiếm 20,8% tổng hộ nghèo vay vốn, tăng 183 hộ thoát nghèo so với năm 2015 2.2.3 Đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy từ năm 2014 - 2016 2.2.3.1 Kết đạt NHCSXH thị xã Hương Thủy bước củng cố tổ chức máy vào hoạt động, nhằm chuyển tải nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến hộ nghèo đối tượng sách khác góp phần giải việc làm, đẩy mạnh công tác XĐGN, nâng cao chất lượng sống cho nhân dân, góp phần ổn định xã hội Hàng ngàn người nghèo hỗ trợ vốn sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, làm quen với dịch vụ Ngân hàng, nhờ hàng ngàn hộ nghèo vay vốn thoát khỏi ngưỡng nghèo đói nghèo bền vững 2.2.3.2 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân Những tồn hạn chế Về tổ chức Hội đoàn thể chưa chủ động thực đầy đủ, nghiêm túc công đoạn ủy thác ngân hàng sách xã hội, đặc biệt cơng đoạn quản lý, đôn đốc hoạt động tổ TK&VV tuyên truyền, giải đáp thắt mắt, giáo dục ý thức trả nợ, trả lãi cho người vay Nhiều phường, xã chưa sử dụng tốt vai trị tham mưu Ban xóa đói 2.353 20 giảm nghèo việc xác định đối tượng vay Về nguồn vốn Hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo bị hạn chế, chưa phát huy hết khả đồng vốn Về đối tượng vay vốn Việc xác định đối tượng hộ nghèo vay vốn nhiều bất cập Nguyên nhân - Đối với người vay, tổ TK&VV, Hội đồn thể - Đối với ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy Tóm tắt chương Chương luận văn nghiên cứu thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH thị xã Hương Thủy thời gian từ năm 2014 - 2016, từ nghiên cứu, rút số nhận xét sau: Cùng với việc mở rộng quy mơ tín dụng hộ nghèo NHCSXH thị xã Hương Thủy, vấn đề hồn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo mục tiêu việc cho vay mục tiêu Từ nghiên cứu, luận văn tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo thị xã Hương Thủy thời gian vừa qua, từ làm sở cho việc đưa giải pháp phù hợp để hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo thời gian tới Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆNCHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ HƯƠNG THỦY 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn công tác cho vay hộ nghèo ngân hàng sách thị xã Hương thủy - Những thuận lợi - Những khó khăn 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo thời gian tới NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế - Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn dư nợ đạt từ - 7%/năm - Hàng năm trì tỷ lệ nợ hạn 1% - Tỷ lệ thu nợ đạt tối thiểu 96% tổng dư nợ đến hạn 21 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay hộ nghèo thời gian tới NHCSXH thị xã Hương Thuỷ - Tăng tổng số hộ thoát nghèo năm tới, tăng cường hoạt động cho vay hộ nghèo hộ vùng sâu, vùng xa, vùng đồi núi xã Dương Hoà Phú Sơn - Nguồn vốn tăng trưởng hàng năm tập trung tăng trưởng dư nợ đầu tư cho hộ nghèo vùng vừa xảy dịch bệnh, thiên tai, lũ lụt… 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo ngân hàng sách thị xã Hương Thủy 3.2.1 Giải pháp chung - Về chế cho vay hộ nghèo - Giải pháp nhằm giúp người nghèo sử dụng vốn vay có hiệu Về phía ngân hàng Về phía hộ nghèo 3.2.2 Tăng trưởng nguồn vốn nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo - Huy động vốn từ ngân hàng thương mại nhà nước - Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư cộng đồng người nghèo - Tập trung nguồn vốn ủy thác Nhà nước, tổ chức tài nước 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện cho vay hộ nghèo Mở rộng hình thức cho vay Tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn vay Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cơng tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư dạy nghề cho người nghèo Phối hợp chặt chẽ hoạt động ngân hàng sách xã hội với hoạt động quỹ xóa đói giảm nghèo chương trình kinh tế xã hội địa phương Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn vùng Củng cố, hồn thiện tổ vay vốn Đẩy mạnh cơng tác đào tạo nhân Ứng dụng công nghệ thơng tin 3.3 Kiến nghị Đối với Chính phủ - Xây dựng môi trường kinh tế vĩ mô ổn định - Xây dựng môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi 22 Đối với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam - Tăng mức cho vay - Tăng thời hạn vay - Giảm dần ưu đãi lãi suất Đối với Ngân hàng sách xã hội tỉnh Thừa Thiên Huế Đề nghị NHCSXH tỉnh Thừa Thiên Huế quan tâm, phân bổ thêm cán để đảm bảo cho công tác trực giao dịch xã, xử lý nợ thực tốt công tác kiểm tra giám sát Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp địa bàn thị xã Hương Thủy Tóm tắt chương Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy thời gian qua, bám sát với định hướng chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2016 - 2020, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo NHCSXH thị xã Hương Thủy như: Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, tăng trưởng nguồn vốn, củng cố, hoàn thiện tổ vay vốn, phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ xóa đói giảm nghèo chương trình kinh tế xã hội địa phương, tăng cường kiểm soát việc sử dụng vốn vay… KẾT LUẬN Giảm nghèo nhiệm vụ trọng tâm Đảng Nhà nước ta Ngân hàng sách xã hội bước củng cố tổ chức máy vào triển khai chương trình hoạt động nhằm chuyển tải nguồn vốn tín dụng ưu đãi đến hộ nghèo đối tượng sách khác góp phần giải việc làm, đẩy mạnh cơng tác XĐGN, giảm nghèo bền vững, nâng cao chất lượng sống cho nhân dân, góp phần ổn định xã hội NHCSXH thị xã Hương Thủy từ thành lập đến không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay ưu đãi hộ nghèo, đặc biệt nguồn vốn ngân hàng trở thành kênh hữu hiệu, nhanh chóng đến với người vay, kịp thời hỗ trợ đối tương sách vươn lên nghèo Hoạt động ngân hàng đồng hành với tổ chức hội, đoàn thể địa phương việc thực chương trình XĐGN địa bàn, góp phần quyền giải vấn đề dân sinh, cải thiện bước nâng cao chất lượng sống đối tượng sách xã hội 23 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Hội đồng quản trị NHCSXH, Quyết định 783/QĐ - HĐQT ngày 29/7/2003 ban hành quy chế tổ chức hoạt động tổ TK&VV Ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy, Báo cáo kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy, Báo cáo kết chương trình tín dụng hộ nghèo thơng qua ủy thác năm 2014, 2015, 2016 Ngân hàng sách xã hội, Báo cáo kết chương trình tín dụng hộ nghèo - nghị định 78/2002 Ngân hàng sách xã hội, Chiến lược tồn diện tăng trưởng xố đói giảm nghèo giai đoạn 2011 - 2020 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thống ngân hàng sách hộ nghèo Ấn Độ, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Báo cáo kết nghiên cứu khảo sát hệ thống ngân hàng sách hộ nghèo Thái Lan, Hà Nội Ngân hàng Việt Nam (1995), Tài liệu tham khảo mơ hình Grameen Bank Bangladesh 10 Thủ tướng Chính phủ - Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội 11 Thủ tướng Chính phủ - Quyết định việc phê duyệt chiến lược phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội giai đoạn 2011 - 2020, số 852/QĐTTg ngày 10/7/2012 12 Trần Văn Thường (2015) “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Đăk Nơng”, luận văn Thạc sỹ kinh tế, trường Đại học Đà Nẵng 13 UBND tỉnh Thừa Thiên Huế, Báo cáo tình hình kinh tế xã hội năm 2016 kế hoạch phát triển năm 2017 14 Website: www.tailieu.vn 15 Website: www.vbsp.vn 24 ... đói giảm nghèo số ngân hàng giới cho vay hộ nghèo rút học kinh nghiệm cho Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ HƯƠNG THỦY... VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 Tổng quan ngân hàng sách xã hội 1.1.1 Khái niệm chất ngân hàng sách xã hội 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng sách xã hội tổ chức tín... trạng cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội thị xã Hương Thủy 2.2.1 Những quy định cho vay hộ nghèo ngân hàng sách xã hội - Mục đích cho vay - Đối tượng cho vay - Điều kiện vay vốn - Những hộ không