Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh

Mục đích nghiên cứu của luận văn Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh là nghiên cứu những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng và mở rộng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ …………/………… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA CHU THỊ THỦY CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS TRANG THỊ TUYẾT THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tốt nghiệp thạc sĩ chuyên ngành Tài ngân hàng Học viện Hành Quốc gia đề tài: Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh cơng trình nghiên cứu độc lập học viên dựa sở lý luận thực tiễn sở giai đoạn nghiên cứu Các số liệu, kết nêu luận án trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chƣa đƣợc công bố cơng trình khoa học Thừa Thiên Huế, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Chu Thị Thủy LỜI CẢM ƠN Luận văn đƣợc thực sau trình học tập tích lũy kiến thức Cơ sở Học viện Hành Quốc gia khu vực Miền Trung với giúp đỡ nhiệt tình quý báu thầy giáo Với tình cảm chân thành, kính trọng lịng biết ơn sâu sắc, tác giả xin đƣợc gửi lời cảm ơn tới: Hội đồng khoa học Học viện Hành Quốc gia PGS.TS Trang Thị Tuyết ngƣời hƣớng dẫn khoa học tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu để hồn thành luận văn Q thầy tham gia giảng dạy giúp đỡ suốt trình học tập nghiên cứu luận văn Ban giám đốc Cơ sở Học viện Hành Quốc gia khu vực Miền Trung Khoa Sau Đại học Khoa Tài cơng Học viện Hành Quốc gia Ban Giám đốc phòng ban Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh nhiệt tình cung cấp số liệu tài liệu tạo điều kiện thuận lợi cho trình nghiên cứu luận văn Gia đình đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho tham gia học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn./ Thừa Thiên Huế, ngày tháng 01 năm 2017 Tác giả luận văn Chu Thi Thủy MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục sơ đồ, biểu đồ MỞ ĐẦU Chƣơng 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 14 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 17 1.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 18 1.2 Một số vấn đề mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 19 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 19 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 21 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 26 1.3 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số Chi nhánh Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 34 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng - Chi nhánh Hà Tĩnh 34 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh 36 1.3.3 Kinh nghiệm Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu Chi nhánh Hà Tĩnh 37 1.3.4 Bài học vận dụng vào Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 39 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 42 2.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội tỉnh Hà Tĩnh có ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 42 2.2 Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Hà Tĩnh 44 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 44 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 47 2.2.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 49 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 57 2.3.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng triển khai Ngân hàng thƣơng mại cổ phần - Chi nhánh Hà Tĩnh 57 2.3.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh 64 2.3.3 Quy mô cho vay tiêu dùng 67 2.3.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng 70 2.3.5 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng 77 2.3.6 Lợi nhuận hiệu cho vay tiêu dùng 78 2.4 Đánh giá cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 80 2.4.1 Thành tựu đạt đƣợc 80 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 83 Chƣơng 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 92 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 92 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín đến năm 2020 92 3.1.2 Định hƣớng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh năm tới 97 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Hà Tĩnh 98 3.2.1 Hồn thiện sách khách hàng 99 3.2.2 Tiếp tục mở rộng mạng lƣới cho vay tiêu dùng 100 3.2.3 Hoàn thiện nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng 101 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 102 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng nhân 104 3.2.6 Tiếp tục đầu tƣ trang thiết bị, hồn thiện cơng nghệ ngân hàng 106 3.2.7 Xây dựng sách lãi suất phù hợp 108 3.2.8 Hồn thiện sách cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 110 3.2.9 Tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng 112 3.3 Một số kiến nghị 113 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý 113 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam 115 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín 117 KẾT LUẬN 121 TÀI LIỆU THAM KHẢO 123 PHỤ LỤC 125 DANH MỤC VIẾT TẮT Chữ viết đầy đủ Chữ viết tắt ACB Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Á Châu CBNV Cán nhân viên CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng DHS Du học sinh DTI Hệ số trả nợ FTV Giá chuyển vốn nội (Fund Transfer Pricing) GDĐT Giáo dục đào tạo HO Hội sở KH Khách hàng Mbbank Ngân hàng Quân đội NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch POS Máy cà thẻ (máy toán thẻ) QLRR Quản lý rủi ro Sacombank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín SPDV Sản phẩm dịch vụ TMCP Thƣơng mại cổ phần Techcombank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng TSĐB Tài sản đảm bảo Vietcombank Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam VPBank Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Tình hình nhân Chi nhánh 49 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013 - 2015 50 Bảng 2.3: Tình hình cho vay Sacombank chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 52 Bảng 2.4: Tỷ trọng cho vay Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 53 Bảng 2.5: Kết kinh doanh Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 54 Bảng 2.6: Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng Sacombank chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 67 Bảng 2.7: Doanh số dƣ nợ cho vay tiêu dùng Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013 - 2015 68 Bảng 2.8: Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 71 Bảng 2.9: Tình hình dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 74 Bảng 2.10: Tình hình dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 76 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 77 Bảng 2.12: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 78 Bảng 2.13: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 80 Bảng 2.14: Thị phần cho vay tiêu dùng Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh…83 Bảng 3.1: Thơng tin vay tín chấp CBNV số ngân hàng 108 Bảng 3.2: Thông tin sản phẩm cho vay mua, xây sửa chữa nhà số ngân hàng 109 Bảng 3.3: Thông tin sản phẩm cho vay mua xe chấp số ngân hàng 109 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Trang Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh 47 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Doanh số dƣ nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh 69 Biểu đồ 2.2: Cho vay tiêu dùng theo mục đích vay Chi nhánh 71 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dƣ nợ CVTD theo thời hạn vay Chi nhánh 75 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dƣ nợ CVTD theo tài sản đảm bảo Chi nhánh 76 việc nhận hồ sơ, giám định cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hạn chế hủ tục hành rƣờm rà việc lĩnh vực địa xử lý nghiêm trƣờng hợp cán nhũng nhiễu nhằm tạo điều kiện cho ngƣời dân việc vay vốn Ngân hàng Tùy điều kiện địa phƣơng, mở văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm văn phòng công chứng, để tạo điều kiện cho ngƣời dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn Chính quyền địa phƣơng cần hỗ trợ, phối hợp với NHTM việc tuyên truyền vận động xã hội hoá ngân hàng, cung cấp thông tin khách hàng, kiến nghị quan ban ngành hợp tác, hỗ trợ tạo điều kiện cho Sacombank xác nhận tình trạng khách hàng có nợ tồn đọng, hỗ trợ ngân hàng đơn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay… Cơ quan, tổ chức sử dụng lao động: cần xác nhận cho vay cá nhận có nhu cầu vay tín chấp Hỗ trợ ngƣời lao động thủ tục cho vay, tránh gây phiền hà khó dễ nhƣng cần quản lý chặt chẽ tránh xác minh tràn lan gây nên rủi ro cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam NHNN quan đại diện cho Nhà nƣớc lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần tham mƣu nhiều cho phủ hồn thiện hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung CVTD nói riêng Hoạt động CVTD nói riêng có nhiều mối quan hệ đa dạng phức tạp liên quan trực tiếp tới quyền lợi, nghĩa vụ, uy tín nhiều bên tham gia, nhiên quy định vay tiêu dùng chƣa có hành lang pháp lý riêng để bảo vệ quyền lợi ngƣời vay bên cho vay Các quy định cho tổ chức tín dụng 115 vay tiêu dùng chung chung, nhiều điểm chƣa chặt chẽ, gây khó khăn cho hai phía Do đó, Chính phủ NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý quy định rõ ràng lãi suất, điều kiện vay vốn, tài sản đảm bảo… - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan đời Thơng tƣ liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần đại hóa cơng nghệ ngân hàng Có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tƣ, hợp tác liên kết vay vốn đầu tƣ cho sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng phục vụ tốt cho hoạt động tín dụng Trên sở đó, phát triển hệ thống thơng tin liên ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất ngân hàng thƣơng mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng nhƣ khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng - Các chi nhánh NHNN địa phƣơng cần đóng vai trị chủ động việc tập trung cơng khai thông tin lãi suất, điều kiện vay vốn tiêu dùng để tuyên truyền đến tầng lớp nhân dân NHNN phải phối hợp đạo NHTM, tổ chức tín dụng minh bạch lãi suất phƣơng thức trả nợ theo hƣớng đơn giản hóa tối đa hợp đồng tín dụng để ngƣời vay vốn dễ tiếp cận hồ sơ, tránh các hiểu lầm ngƣời vay bên cho vay, đảm bảo minh bạch quyền lợi bên - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại phát triển hoạt động thơng qua biện pháp nhƣ: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho ngân hàng thƣơng mại Bên cạnh đó, NHNN nên thƣờng xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến ngân hàng thƣơng mại văn 116 sách mà NHNN đƣa nhằm phổ biến chủ trƣơng NHNN tới ngân hàng thƣơng mại hoàn thiện chủ trƣơng Cử cán NHNN học nƣớc có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam - NHNN cần tăng cƣờng tra, kiểm tra hoạt động NHTM, TCTD tham gia thị trƣờng CVTD NHNN cần kết hợp xử lý kiên đơn vị có sai phạm hoạt động cho vay tiêu dùng, đồng thời phối hợp lấy ý kiến đơn vị hệ thống, đƣa số kiến nghị chung nhằm giải triệt để vƣớng mắc cho vay tiêu dùng, hoàn thiện văn pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng theo hƣớng minh bạch, thuận tiện mà đảm bảo an toàn vốn tuân thủ quy định pháp luật ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - Sacombank cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chƣơng trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp Chi nhánh Hà Tĩnh mở rộng cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu - Sacombank cần hỗ trợ Chi nhánh Hà Tĩnh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ trình hoạt động, đặc biệt trợ giúp kinh tế kỹ thuật việc đào tạo bồi dƣỡng số kỹ kiến thức thị trƣờng bất động sản thị trƣờng khác có liên quan, kỹ vấn khách hàng để tìm hiểu thông tin đánh giá thu nhập khách hàng Tổ chức đợt huấn luyện nghiệp vụ cho cán phụ trách mảng cho vay tiêu dùng chi nhánh Từ đó, bƣớc nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán tín dụng để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hóa ngành ngân hàng - Sacombank cần kịp thời có văn đạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ 117 có văn Chính phủ, NHNN Bộ, Ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng -Sacombank cần xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng chặt chẽ, hạn chế thủ tục chồng chéo, giấy tờ không cần thiết Sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng không đƣợc xây dựng sở tham khảo quy chuẩn ngân hàng nƣớc ngồi mà cịn phải phù hợp với điều kiện, văn hoá tập quán ngƣời Việt Nam vùng miền, địa phƣơng Vì vậy, Scombank cần tiếp tục đầu tƣ mức nghiên cứu thị trƣờng, nhu cầu tiêu dùng, tập quán nhóm đối tƣợng khách hàng cần hƣớng tới để kịp thời ban hành sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp thị trƣờng, phát triển kênh phân phối xây dựng chế quản trị rủi ro, văn hƣớng dẫn cho phù hợp (bao gồm mẫu biểu cho gói sản phẩm) - Sacombank cần tiếp tục rà soát, cải tiến, huỷ bỏ văn có bất cập, khơng phù hợp nhằm chuẩn hoá cải tiến, tinh gọn hệ thống văn nghiệp vụ, để giảm bớt giấy tờ khơng cần thiết, mang nặng tính hình thức Mặc dù hoạt động đƣợc thực từ năm 2013 đến đạt đƣợc nhiều kết quả: Sacombank rà soát 1167 văn quản lý 2.382 biểu mẫu, ban hành mới/cải tiến 266 tiêu huỷ 406 văn quản lý Ban hành mới/cải tiến 960 thủ tục huỷ 986 biểu mẫu năm 2014 Và tháng đầu năm 2015, 1.024 văn quản lý 2.356 biểu mẫu đƣợc rà sốt đánh giá ban hành mới, cải tiến 88, huỷ 60 VBLQ, ban hành mới/cải tiến 305 huỷ 235 biểu mẫu Tuy nhiên, số lƣợng văn quản lý biểu mẫu lại nhiều, Sacombank cần xem xét, rà soát thật kỹ cho việc loại bỏ giấy tờ không làm ảnh hƣởng đến chặt chẽ hồ sơ vay vốn, đảm bảo cho hoạt động cho vay ngân hàng an toàn với độ rủi ro thấp 118 - Sacombank tăng cƣờng việc nâng cao chất lƣợng cán tín dụng toàn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chun sâu, có sách NHNN, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn đảm bảo cho cán toàn hệ thống có điều kiện nắm bắt đƣợc chủ trƣơng cấp để chủ động hoạt động Việc đào tạo nhân lực khơng nên dừng lại triển khai riêng cho đối tƣợng cán nhân viên tân tuyển lãnh đạo, Sacombank cần đạo tạo định kỳ thƣờng xuyên đến toàn thể cán nhân viên, triển khai đồng bộ Tiêu chuẩn xác lập chuẩn mực cán nhân viên để hƣớng tới hài lòng khách hàng theo quy chuẩn từ đơn vị đến ngƣời - Sacombank cần tiếp tục phát triển công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng, hỗ trợ phát triển công nghệ nhân lực chi nhánh hƣớng tới mục tiêu trở thành ngân hàng tự động Khách hàng đến với ngân hàng khơng nhu cầu giao dịch mà kỳ vọng đƣợc trải nghiệm sản phẩm dịch vụ thông minh, đa dạng Việc tự động hóa giúp giảm thiểu chi phí nhân lực, tiết kiệm thời gian từ giúp tăng trƣởng ngân hàng tốt Sacombank năm gần đƣợc đánh giá “Ngân hàng điện tử đƣợc yêu thích Việt Nam” nhiên so với tiên tiến ngành tài ngân hàng giới, dịch vụ Sacombank giai đoạn đầu phải tiếp tục phấn đấu để thay giao dịch ngân hàng thông thƣờng Hƣớng tới việc khách hàng giao dịch ngân hàng nói chung vay tiêu dùng nói riêng đƣợc hƣởng tiện ích số, khơng phải ngồi chờ đợi đến phiên giao dịch, thay vào tự động hóa, tự thực thủ tục vay vốn nhà thao thao tác điện thoại máy tính để thực giao dịch - Sacombank cần tiếp tục tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát từ xa, theo dõi thƣờng xuyên hoạt động CVTD tất Chi nhánh trực thuộc Sacombank, phối hợp Chi nhánh giải kết luận, kiến nghị khách hàng 119 Tóm tắt chƣơng Từ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh, nội dung chƣơng xây dựng giải pháp có tính khả thi nhằm mở rộng CVTD Thực tế, hoạt động ngân hàng Sacombank nói chung CVTD Chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng đối mặt với khơng khó khăn, thách thức Nếu Chi nhánh kết hợp tốt việc nghiên cứu thị trƣờng, phát triển sản phẩm kênh phân phối, đào tạo đội ngũ nhân viên chất lƣợng, phát triển hồn thiện cơng nghệ tin Sacombank hồn tồn làm hài lịng khách hàng mình, để từ mở rộng CVTD, tăng thị phần tạo dựng vị cạnh tranh tốt cho chi nhánh Trong chƣơng tác giả đề xuất, kiến nghị chế, sách, luật pháp…có ý nghĩa thiết thực với quan ban ngành liên quan với Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh 120 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng hƣớng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam hoạt động kinh doanh đầy tiềm ngân hàng Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng xu hƣớng tất yếu ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng, có ý nghĩa quan trọng định hƣớng chiến lƣợc ngân hàng thƣơng mại nói chung NHTMCP Sài Gịn Thƣơng Tín nói riêng Là Chi nhánh cịn non trẻ Sacombank, nhiều năm qua Sacombank Hà Tĩnh khơng ngừng nỗ lực tự hồn thiện mình, làm tốt công tác truyền thông, tăng cƣờng tiếp cận, khai thác, chào bán sản phẩm CVTD địa bàn hoạt động thu thập thông tin khách hàng Tuy nhiên với biến đổi không ngừng môi trƣờng kinh tế, tác động nguyên nhân chủ quan khách quan khác làm cho hoạt động CVTD Chi nhánh gặp nhiều hạn chế tồn Trƣớc vấn đề địi hỏi chi nhánh Hà Tĩnh phải nỗ lực có biện pháp hữu hiệu đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng ngày tăng trƣởng số lƣợng chất lƣợng Đề tài hoàn thành đƣợc nhiệm vụ sau: Một là, hệ thống hóa sở bổ sung, hoàn thiện chỉnh sửa sở lý luận khái niệm Cho vay tiêu dùng, nhận thấy vai trò dịch vụ nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại nay; Hai là, hệ thống hóa kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số chi nhánh ngân hàng thƣơng mại địa bàn để từ rút học kinh nghiệm thiết thực cho Sacombank chi nhánh Hà Tĩnh vận dụng việc mở rộng CVTD chi nhánh 121 Ba là, dựa thực trạng hoạt động CVTD Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2015 sở đánh giá kết đạt đƣợc, mặt hạn chế, tồn rút đƣợc nguyên nhân tồn tại, hạn chế hoạt động CVTD Sacombank Hà Tĩnh Bốn là, đề xuất giải pháp có tính khả thi thực tế liên quan nội dung: sản phẩm cho vay tiêu dùng, công nghệ trang thiết bị, quy trình cho vay, sách khách hàng, sách marketing, chất lƣợng cán CVTD Năm là, đƣa kiến nghị chế, sách, luật pháp…phù hợp với tình hình thực tiễn Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nƣớc với Sacombank HO, nhằm mở rộng CVTD Hy vọng đề tài góp phần vào công tác CVTD Sacombank Chi nhánh Hà Tĩnh đƣợc hiệu mở rộng lƣợng chất, thực mục tiêu phát triển bền vững ổn định, củng cố vị trí ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Để hoàn thành đƣợc Luận văn này, xin gởi lời cảm ơn chân thành đến Q thầy giáo Học viện Hành Quốc gia, giúp đỡ trang bị kiến thức cho suốt thời gian học Cao học Đặc biệt xin chân thành cảm ơn PGS.TS Trang Thị Tuyết hƣớng dẫn khoa học tận tình cho tơi hồn thành cơng trình nghiên cứu Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu có hạn nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi hạn chế định, tác giả mong nhận đƣợc góp ý Q thầy giáo, đồng nghiệp toàn thể bạn quan tâm đến lĩnh vực để đề tài đƣợc hoàn thiện 122 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Chính phủ (2006), Nghị định giao dịch bảo đảm số 163/2006/NĐ-CP Cổng thông tin điện tử tỉnh Hà Tĩnh (2015), Báo cáo tình hình phát triển kinh tế tỉnh Hà Tĩnh Ngô Thiên Kim Trần Thị Ngọc, (2011) “Hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Sài Gòn - Thực trạng giải pháp” Đề tài nghiên cứu khoa học, Cao đẳng kinh tế đối ngoại Philip Kotler (2001), Quản trị marketing, dịch, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại – Tập 2, Nhà xuất tài Nguyễn Thị Minh (2015), “ Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu ngân hàng thương mại”, Tạp chí tài chính, kỳ I tháng 7 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh (2016), Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn giai đoạn 2012-2015 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2000), Công văn số 34/CN-NHNN ngày tháng năm 2000 thống đốc NHNN việc cho vay khơng có đảm bảo tài sản cán công nhân viên thu nợ từ tiền lương, trợ cấp khoản thu nhập khác Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 10 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Văn hợp 20/VBHN-NHNN ngày 22 tháng năm 2014 hợp Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 123 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Văn hợp 16/VBHN-NHNN ngày 13 tháng 01 năm 2016 hợp Thông tư Quy định mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại 12 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài gịn thƣơng tín chi nhánh Hà Tĩnh, Báo cáo kết kinh doanh 2013-2015 13 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài gịn thƣơng tín chi nhánh Hà Tĩnh (2014), Báo cáo thường niên năm 2014 14 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài gịn thƣơng tín, Bản tin nhà đầu tư 15 Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài gịn thƣơng tín, Các văn nội 16 Tơ Kim Ngọc (2008), Giáo trình tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống kê 17 Trƣơng Thị Hà My (2012), “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Thừa Thiên”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Học viện hành quốc gia 18 Quốc hội nƣớc CHXHCN Việt Nam (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 19 Nguyễn Ngọc Tài (2008) “Cạnh tranh ngân hàng thương mại nhìn từ góc độ lý luận thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, số 03/2008 20 Trần Thị Thanh Tâm (2016), “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam”, Tạp chí tài kỳ tháng 2/2016 21 Thủ tƣớng phủ (2012), Quyết định số 1786/QĐ-TTg việc Phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội tỉnh Hà Tĩnh đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2050 22 Bùi Thị Thủy (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Học viện hành quốc gia 124 23 Trần Xuân Thủy (2015), “Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Học viện hành quốc gia 24 Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 25 Cao Hải Vân (2015), “Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, Học viện hành quốc gia CÁC WEBSITE: 26 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: www.sbv.gov.vn 27 Ngân hàng TMCP Sài gịn thƣơng tín: www.sacombank.com.vn 28 Hiệp hội ngân hàng Việt nam: www.vnba.org.vn 29 The bank: https://thebank.vn 125 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Các bƣớc trình phân tích tín dụng tiêu dùng Xác định mục đích sử dụng khoản vay số tiền vay Thu thập thông tin: a Cho vay tiêu dùng b Báo cáo tài cá nhân c Thu nhập tính thuế Kiểm tra xác minh thơng tin Phân tích: a Báo cáo tài b Lƣu chuyển tiền mặt Đánh giá tài sản bảo đảm (nếu cần thiết) Đánh giá cấu khoản cho vay Thƣơng lƣợng với ngƣời xin vay 126 Phụ lục 2: Phƣơng pháp hệ thống điểm số Hệ thống điểm số tập hợp tiêu thức khác liên quan đến khách hàng vay tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác tuỳ theo tình trạng tiêu thức tầm quan trọng hệ thống tiêu thức, dựa sở kết thống kê lịch sử Trên thực tế, hệ thống điểm số thƣờng có nhiều yếu tố, đƣợc xây dựng dựa ngun tắc nói Thơng thƣờng hệ thống điểm số, có khoảng đến 12 yếu tố khác đƣợc xem xét bao gồm: thời gian làm cơng việc tại; tình trạng gia đình (có gia đình, độc thân hay ly hơn); độ tuổi; hình thức lao động (có kỹ hay không); thời hạn cƣ trú; số lƣợng ngƣời sống phụ thuộc vào ngƣời vay; loại tài sản có ngân hàng Hệ thống điểm số ngân hàng Mỹ Điểm số Các yếu tố Nghề nghiệp người vay Chuyên viên nhà quản trị 10 Lao động có tay nghề Nhân viên văn phịng Sinh viên Lao động khơng có tay nghề Lao động bán thời gian 2 Tình trạng cư trú Có nhà riêng Có nhà thuê chung cƣ Ở với ngƣời bạn thân bạn bè Hạng tín dụng Tốt 10 127 Trung bình Khơng có Xấu Thời gian làm việc nghề nghiệp Hơn năm Một năm Thời gian cư ngụ địa Hơn năm Một năm Có điện thoại chỗ Có Khơng Số người sống dựa vào người vay Không Một Hai Ba Nhiều ba Loại tài khoản có ngân hàng Cả tài khoản séc lẫn tài khoản tiết kiệm Chỉ có tài khoản tiết kiệm Chỉ có tài khoản séc Khơng có tài khoản Điểm cao có khách hàng theo hệ thống điểm số 43 điểm Còn điểm thấp điểm Căn vào số liệu thống kê khứ khả rủi ro loại khách hàng có điểm số giống nhau, ngân hàng thƣờng đƣa nhiều 128 mức cho vay tối đa khác khách hàng có điểm số nhóm điểm số khác Ví dụ bảng sau mức cho vay tối đa khách hàng có điểm số khác ngân hàng Mỹ nói trên: Mức cho vay tối đa theo điểm số Ngân hàng Mỹ Điểm số Số tiền cho vay tối đa (USD) Từ 28 điểm trở xuống 29-30 điểm 500 31-33 điểm 1.000 34-36 điểm 2.500 37-38 điểm 3.500 39-40 điểm 5.000 41-43 điểm 8.000 129 ... thuyết cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Thƣơng Tín Sài Gòn - Chi nhánh Hà Tĩnh - Xác... triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Thừa Thiên Huế - Cao Hải Vân (2015), “Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế”, Luận văn Thạc sĩ Tài ngân hàng, ... mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 49 2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hà Tĩnh 57 2.3.1 Các sản phẩm cho