Quản lý hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o TRẦN THỊ HỒNG LƢƠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o TRẦN THỊ HỒNG LƢƠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN TRÚC LÊ Hà Nội – 2014 MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt i Danh mục bảng ii Danh mục biểu iii Danh mục sơ đồ iii LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.1.2 Các chủ thể tham gia vào trình phát hành toán Thẻ ngân hàng 1.1.3 Những tiện ích Thẻ 12 1.1.4 Rủi ro thường gặp phát hành toán thẻ 17 1.2 Quản lý hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng 19 1.2.1 Sự cần thiết phải quản lý hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng 19 1.2.2 Nội dung quản lý hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 20 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá cơng tác quản lý hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng 29 1.3 Nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 32 1.3.1.Các nhân tố nội ngân hàng 32 1.3.2 Các nhân tố từ bên 36 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM 39 2.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại cổ phần kỹ thƣơng Việt Nam 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Sơ đồ, cấu tổ chức 41 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 43 2.2 Thực trạng quản lý hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần kỹ thƣơng Việt Nam 45 2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ Techcombank 45 2.2.2 Hoạt động toán thẻ Techcombank 50 2.3 Đánh giá công tác quản lý hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP kỹ thƣơng Việt Nam 53 2.3.1 Những kết đạt quản lý hoạt động kinh doanh thẻ 54 2.3.5 Hạn chế quản lý hoạt động kinh doanh thẻ 62 2.3.6 Nguyên nhân hạn chế quản lý hoạt động kinh doanh thẻ 64 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM 69 3.1 Triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam năm tới 69 3.2 Định hƣớng quản lý nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam năm tới 70 3.3 Giải pháp tăng cƣờng quản lý hoạt động doanh thẻ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam 71 3.3.1 Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 72 3.3.2 Chú trọng đào tạo phát triển nguồn nhân lực 73 3.3.3 Đầu tư đổi ứng dụng kỹ thuật công nghệ lĩnh vực nghiệp vụ thẻ 74 3.3.4 Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân 75 3.3.5 Đa dạng hóa chủng loại thẻ phát hành 75 3.3.6 Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ 77 3.3.7 Triển khai tốt hoạt động marketing kinh doanh thẻ 78 3.4 Kiến nghị 79 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 79 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 82 3.4.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ 84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa ATM Automated Teller Machine ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EDC Electric Data Capturer - Máy toán thẻ tự động NHPH Ngân hàng phát hành thẻ NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTT Ngân hàng toán thẻ PIN Personal Identification Number TCB Ngân hàng TMCP kỹ thƣơng Việt Nam TCTQT Tổ chức thẻ Quốc tế 10 TMCP Thƣơng mại cổ phần i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 2.1 Những tiêu tài chủ yếu 41 Bảng 2.2 Số lƣợng ATM POS tăng luỹ kế qua năm 48 Bảng 2.3 Doanh số giao dịch qua POS Techcombank 49 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Tình hình giao dịch thẻ Techcombank qua năm Mức phí thƣờng niên số loại thẻ ngân hàngTechcombank ii 50 65 DANH MỤC CÁC BIỂU STT Bảng Nội dung Trang Biểu 2.1 Vốn điều lệ Techcombank lũy kế qua năm 40 Biểu 2.2 Số lƣợng thẻ phát hành Techcombank 46 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ STT Bảng Nội dung Trang Sơ đồ 1.1 Quy trình phát hành thẻ 21 Sơ đồ 1.2 Quy trình tốn thẻ 23 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ phát hành thẻ Techcombank 43 Sơ đồ 2.2 Quy trình toán thẻ Techcombank 47 iii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cơng nghệ thơng tin đóng vai trị ngày quan trọng xã hội đại Sự tiến ảnh hƣởng ngày sâu sắc đến mặt, lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ mang đến cho ngân hàng vị mới, diện mạo Ngoài việc xây dựng đƣợc hình ảnh thân thiện với khách hàng, triển khai dịch vụ thẻ thành công khẳng định tiên tiến công nghệ ngân hàng Với sản phẩm dịch vụ thẻ mang tính chuẩn hóa quốc tế cao sản phẩm dịch vụ có khả cạnh tranh trình hội nhập phát triển Chính dịch vụ thẻ đƣợc ngân hàng thƣơng mại nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng Mặt khác, kinh tế ngày phát triển kéo theo nhu cầu toán đối tƣợng ngày phong phú Bên cạnh đó, Việt Nam hội nhập ngày sâu vào hoạt động kinh tế giới song tình hình thực tế hoạt động tốn nói chung hoạt động tốn thẻ nói riêng Ngân hàng thuơng mại Việt Nam nhiều bất cập, hạn chế chƣa theo kịp tốc độ phát triển chung quốc tế Trong bối cảnh đó, vấn đề đặt công tác quản lý kinh doanh thẻ Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam là:  Động lực khiến Ngân hàng thương mại Việt Nam lựa chọn phát triển hoạt động kinh doanh thẻ?  Làm để hạn chế tối đa tổn thất rủi ro từ hoạt động kinh doanh thẻ gây ra?  Những thuận lợi, khó khăn cơng tác quản lý phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam định hướng phát triển thời gian tới? Việc tác giả chọn đề tài “Quản lý hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam” để trả lời câu hỏi Tình hình nghiên cứu Vấn đề Quản lý hoạt động kinh doanh thẻ vấn đề đƣợc nhiều Ngân hàng thƣơng mại quan tâm Đã có số cơng trình nghiên cứu vấn đề đăng tạp chí Thời báo Ngân hàng, tạp chí Kinh tế, báo cáo nghiên cứu khoa học nhƣ: - “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt thực trạng, ngun nhân giải pháp” tác giả Văn Tạo - đăng Tạp chí Ngân hàng (số 19/2009) - TS Trần Minh Ngọc, ThS Phan Th Nga: “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam” - Tạp chí Ngân hàng số 13- 2006 - PGS.,TS Lê Đình Hợp: “ Phương hướng giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư Việt Nam đến năm 2020” - Kỷ yếu cơng trình khoa học ngành Ngân hàng, NXB Thống kê năm 2004 Nội dung viết đề cập đến thực trạng tốn tiền mặt nƣớc ta, hình thức tốn khơng dùng tiền mặt chƣa thuận tiện, ngun nhân thực trạng số kiến nghị góp phần mở rộng phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt, cải thiện tình trạng tốn tiền mặt phổ biến nƣớc ta Ở phạm vi hẹp hơn, viết “Nhận dạng phòng chống rủi ro sử dụng thẻ ngân hàng” tác giả Lê Thị Kim Thu- Giám đốc Trung tâm thẻ BIDV- đăng trang web Hiệp hội ngân hàng – 2013 đề cập đến việc nhận dạng rủi ro phát hành tốn thẻ Trên sở viết đƣa biện pháp nhằm ngăn ngừa hạn chế tổn thất rủi ro gây trình phát hành tốn thẻ Ta thấy rằng, cách cơng trình nghiên cứu khoa học chủ yếu nghiên cứu lĩnh vực tốn khơng dùng tiền mặt có phần đến trung thành nhân viên ngân hàng, họ cố gắng làm việc với suất lao động cao Kết họ cố gắng phục vụ khách hàng tối đa đem lại hài lòng cho khách hàng 3.3.3 Đầu tư đổi ứng dụng kỹ thuật công nghệ lĩnh vực nghiệp vụ thẻ Năng lực công nghệ lợi cạnh tranh lớn ngân hàng Yếu tố định chất lƣợng dịch vụ sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhƣ an toàn sử dụng sản phẩm Khi xây dựng đuợc vững mạnh đại lực công nghệ, ngân hàng đối phó đƣợc với loại tội phạm thẻ, bảo đảm an tồn cho cho khách hàng Một số biện pháp cần áp dụng nhƣ: - Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, máy trạm thiết bị đầu cuối Hệ thống cơng nghệ, máy móc tảng cho hoạt động phát hành toán thẻ, định đến vận hành thông suốt, liên tục hoạt động kinh doanh thẻ Bất cố hệ thống dẫn đến ngƣng trệ thiếu xác giao dịch q trình toán gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác, để phục vụ khách hàng 24/24h, giảm thiểu thời gian chết hệ thống ATM, khắc phục tối đa sai sót lỗi hệ thống nhƣ: mạng bị treo, hệ thống xử lý giao dịch khơng xác, lỗi đƣờng truyền, ngân hàng thƣơng mại cần quan tâm củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, máy trạm thiết bị đầu cuối - Đầu tư, củng cố hệ thống kỹ thuật hổ trợ: Techcombank cần trọng đầu tƣ hệ thống kỹ thuật hổ trợ nhƣ phần mềm quản lý thông tin khách hàng, hệ thống giám sát hoạt động ATM, phần mềm báo cáo theo dõi tần suất giao dịch máy, thẻ (nhằm kịp thời phát trƣờng hợp sử dụng thẻ bất thuờng 74 nhƣ giao dịch thẻ đƣợc thực nhiều nơi hay nhiều quốc gia khoảng thời gian ngắn, số tiền tăng đột biến vƣợt hạn mức tín dụng), đồng thời đầu tƣ vào kỹ thuật công nghệ nhằm tăng khả bảo mật cho hệ thống chƣơng trình phịng chống virus, chƣơng trình an ninh mạng ngăn chặn xâm nhập hacker tin học, đầu tƣ hệ thống camera giám sát hoạt động máy ATM để giảm thiểu tình trạng gian lận, giả mạo thẻ hay phá hoại tài sản ngân hàng 3.3.4 Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân Giao dịch toán đƣợc thực cho khách hàng có tài khoản ngân hàng Do vậy, mở tài khoản cá nhân quan trọng, tạo tảng xƣơng sống cho toán thẻ Techcombank cần thực số biện pháp: Khuyến khích ngƣời dân mở tài khoản cá nhân ngân hàng Đây điều kiện tiên để thực việc toán qua ngân hàng thẻ Trƣớc mắt cần quảng cáo, tiếp thị rộng rãi đến ngƣời dân tiện ích việc sở hữu tài khoản cá nhân ngân hàng Đồng thời áp dụng chƣơng trình khuyến mãi, ƣu đãi để khuyến khích thêm ngƣời mở tài khoản cá nhân ngân hàng Thƣờng xuyên trì hoạt động bình thƣờng liên tục tài khoản cá nhân ngân hàng Không ngừng nâng cao tiện ích, chất lƣợng dịch vụ hoạt động thông qua tài khoản cá nhân 3.3.5 Đa dạng hóa chủng loại thẻ phát hành Đa dạng hoá sản phẩm thẻ không mục tiêu theo đuổi Techcombank mà mục tiêu hàng đầu Ngân hàng thƣơng mại khác thị trƣờng thẻ Nhất tâm lý ƣa thích sử dụng tiền mặt hoạt động tốn, giao dịch ngƣời dân cịn tồn ngân hàng kinh doanh thẻ cần phải nỗ lực nhiều việc đáp ứng nhu cầu ngƣời dân để thay đổi thói quen dùng tiền mặt Thẻ ngân 75 hàng cần phải đƣợc đa dạng hoá phù hợp với đối tƣợng khách hàng để có đƣợc ƣu điểm, tiện ích vƣợt trội so với việc sử dụng tiền mặt Khách hàng sử dụng thẻ Techcombank dừng ở: Sinh viên, công nhân viên chức ngƣời làm, doanh nhân, ngƣời có thu nhập cao Vì thời gian tới Techcombank cần phải hƣớng tới nhóm khách hàng tạm thời bị bỏ qua là: nhóm khách hàng tuổi teen (từ 15 – 18 tuổi) ngƣời làm có đặc tính tiêu dùng khác chƣa đƣợc quan tâm, nên chƣa có sản phẩm thẻ vào chi tiết phù hợp Vì thời gian tới Techcombank đƣa số loại thẻ tốn khác nhƣ: *Thẻ dành cho nhóm tuổi teen (15-18 tuổi): Đây nhóm khách hàng độ tuổi học, tài phụ thuộc vào gia đình, mức chi tiêu vào khoảng 500.000 VNĐ/tháng Nhóm có nhu cầu chi tiêu chủ yếu: đóng học phí, mua sắm quần áo, vui chơi, quà tặng… Vì sản phẩm thẻ dành cho nhóm cần dạng thẻ trả trƣớc có tài khoản trả mà khơng có tài khoản cá nhân, thuận tiện cho việc mua sắm Thậm chí đƣợc giảm giá đặc biệt dành cho nơi chuyên dành cho tuổi Teen Thẻ cần đƣợc thiết kế trẻ trung bắt mắt, tiện dụng *Thẻ dành cho đối tƣợng khách hàng sinh viên (18-22 tuổi): nhóm khách hàng có mức chi tiêu: 1triệu VNĐ/tháng Phần lớn chi tiêu vào việc học tập, mua sách vở, quần áo, vui chơi, bạn bè, chi tiêu cá nhân đóng học phí Sản phảm cho nhóm nên sản phẩm liên kết với trƣờng đại học để phát hành thẻ, dùng thẻ để toán cho học phí, dùng nhƣ thẻ sinh viên, thẻ thƣ viện (có dập tên sinh viên, số chứng minh thƣ nhân dân mã số sinh viên *Thẻ dành cho nhóm cơng nhân, ngƣời lao động (18-45 tuổi): Mức thu nhập thƣờng khoảng 3triệu VNĐ/tháng Thẻ phát hành cho nhóm nên 76 đƣợc phát hành dƣới dạng liên kết với doanh nghiệp để trả lƣơng cho công nhân qua thẻ Với việc đa dạng hoá chủng loại thẻ Techcombank hoàn toàn đáp ứng đƣợc khe hở thị trƣờng thẻ, chiếm lĩnh đoạn thị trƣờng chƣa bị bao phủ Điều giúp nâng cao thị phần, uy tín tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh tƣơng lai 3.3.6 Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Hiện tại, có mạng lƣới siêu thị nhà hàng có độ chấp nhận thẻ tƣơng đối cao, nhƣng thị trƣờng bị ngân hàng khác khai thác đến mức bão hịa Một siêu thị có đến ba, bốn ngân hàng đặt máy toán thẻ khiến việc đầu tƣ trở nên lãng phí Để chủ thẻ có chỗ chi tiêu, Techcombank cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lƣới sang loại hình đơn vị vốn truyền thống thị trƣờng địa bàn thành phố nhƣ cửa hàng điện tử, quần áo thời trang, mỹ phẩm, trung tâm ngoại ngữ, đặc biệt nhà hàng… Thời gian đầu, chắn hiệu hoạt động loại hình đơn vị chấp nhận thẻ cao đơn vị chấp nhận thẻ cho khách nƣớc nhƣ khách sạn, cửa hàng lƣu niệm Nhƣng phải quan niệm đầu tƣ vào đơn vị chấp nhận thẻ ( ĐVCNT) phục vụ chủ thẻ nƣớc, phục vụ ngƣời Việt Nam cách đầu tƣ lâu dài, bền vững đầu tƣ để phát triển thị trƣờng thẻ, phát triển số ngƣời sử dụng thẻ Một vấn đề cần đặc biệt ý việc phát triển diện rộng, sách phát triển chiều sâu cần đƣợc quan tâm Trƣớc hết việc tập trung vào ĐVCNT có doanh số cao quan trọng Ngân hàng cần có sách khách hàng hợp lý để tồn ĐVCNT tốn qua Techcombank, khơng sử dụng dịch vụ Ngân hàng khác nữa, đảm bảo đầu tƣ thêm mà lại 77 tăng đáng kể doanh số nguồn thu phí Chẳng hạn, ngân hàng nên dành cho họ ƣu đãi hoạt động giao dịch khác với ngân hàng nhƣ ƣu đãi hoạt động cho vay, tốn… Ngồi ký hợp đồng với ĐVCNT thực giảm giá với tỷ lệ phần trăm cho khách hàng sử dụng thẻ Techcombank phát hành Sau ngân hàng bù giá cho ĐVCNT, ghi có vào tài khoản ĐVCNT tồn số tiền hàng hóa, dịch vụ theo giá gốc; ĐVCNT tăng đƣợc doanh thu từ đối tƣợng khách hàng chủ thẻ Techcombank phát hành lƣợng khách hàng tới làm thẻ Techcombank tăng để mua hàng hóa với giá rẻ Khi thẻ Techcombank đƣợc phát hành nhiều, ngƣời dân biết đến thẻ cách rộng rãi nhận biết đƣợc tiện ích thẻ mang lại, Ngân hàng dần điều chỉnh mức bù giá cho ĐVCNT tiến tới không bù giá đồng thời bắt đầu thực thu phí dịch vụ tốn từ ĐVCNT thu phí khác từ chủ thẻ công tác phát hành – toán thẻ Ngân hàng thực đem lại lợi nhuận Với chung mạng lƣới ĐVCNT, Techcombank nên thực chƣơng trình trao thƣởng cho ĐVCNT có doanh số cao ổn định, thực cộng điểm thƣởng với ĐVCNT hoạt động hiệu quả… Ngoài Techcombank cần định kỳ cho ngƣời xuống ĐVCNT để kiểm tra bảo dƣỡng máy, sửa chữa kịp thời hỏng hóc để kéo dài thời gian sử dụng để xem thực tế ĐVCNT sử dụng thiết bị có hiệu khơng Cũng cần hƣớng dẫn đào tạo cho nhân viên ĐVCNT cách sử dụng máy, cập nhật thơng tin tình hình thẻ giả mạo… để nâng cao hiệu ĐVCNT 3.3.7 Triển khai tốt hoạt động marketing kinh doanh thẻ Trên thị trƣờng kinh doanh thẻ, khách hàng đóng vai trị quan trọng hàng đầu việc phát triển dịch vụ, đó, cơng tác Marketing hƣớng tới mục tiêu mở rộng thị trƣờng vô quan trọng tiến trình phát triển nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng nói chung Techcombank nói riêng 78 Trong nghiệp vụ kinh doanh thẻ, để thu hút khách hàng, Techcombank cần xem xét số vấn đề quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ, đơn giản hóa thủ tục chứng từ, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng đến giao dịch Ngân hàng thực chƣơng trình khuyến mại hay dịch vụ kèm nhằm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác Tiếp tục phát huy lợi ích khách hàng đƣợc hƣởng từ dịch vụ thẻ mà Techcombank áp dụng, đề chƣơng trình nhằm đánh vào tâm lý ngƣời dân mong muốn đƣợc sử dụng hàng rẻ, hàng khuyến nhƣng chất lƣợng đảm bảo,… Techcombank cần nỗ lực việc tìm đến khách hàng thay chờ khách hàng tìm đến với Để làm tốt công tác này, đơn vị Techcombank cần thành lập nhóm khảo sát thị trƣờng, nhằm khai thác lƣợng khách hàng tiềm địa bàn vùng lân cận, tiếp xúc tực tiếp với khách hàng để nắm bắt nhu cầu từ giải thích thắc mắc họ tạo cảm giác tin tƣởng thoải mái nơi Ngân hàng Đây giải pháp mang tính chất ngắn hạn diễn biến kinh tế ngày phức tạp nhƣ phát triển cơng nghệ ngày đại Vì cần phải nỗ lực nghiên cứu để tìm biện pháp 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.4.1.1 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trƣờng kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Kinh tế xã hội ổn định phát triển đời sống ngƣời dân đƣợc cải thiện, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng Khi ngân hàng có điều kiện để mở rộng đối tƣợng phục vụ 79 Tiếp tục xây dựng hồn thiện thị trƣờng tài phát triển tạo điều kiện cho phƣơng thức tốn khơng dùng tiền mặt nhƣ thẻ đƣợc phát triển 3.4.1.2 Xây dựng văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Thị trƣờng thẻ Việt Nam cịn phát triển nên tình trạng thẻ giả mạo, rủi ro liên quan đến thẻ chƣa nhiều Tuy với phát triển thị trƣờng tài thị trƣờng thẻ thời gian tới việc xảy rủi ro điều khơng tránh khỏi Vì Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn dƣới luật kinh tế, bổ sung luật hành, luật hình cần đƣa vào khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ nhƣ: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả mạo, lấy trộm thông tin thẻ nhƣ thực giao dịch thẻ giả mạo… 3.4.1.3 Đưa sách hỗ trợ, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Chính phủ cần có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt nhƣ thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để ngƣời dân chuyển sang hình thức toán khác, ƣu đãi dịch vụ thẻ Và phủ ngƣời tiên phong việc đƣa khoản chi tiêu từ ngân sách hay giao dịch tốn cơng cộng định qua tài khoản, chẳng hạn Chính phủ trả lƣơng cho cán hƣu trí thành phố qua thẻ, việc mang lại nhiều tiện ích, tiết kiệm chi phí cho việc trả lƣơng cho nhà nƣớc Với việc khoản chi tiêu Chính phủ đƣợc thực thơng qua tài khoản khoản chi tiêu khơng lành mạnh, thiếu minh bạch dễ dàng bị phát hiện, đồng thời giảm chi phí hành chính, chi phí giao dịch, tăng hiệu sử dụng vốn ngân sách Chính phủ cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân đƣợc phép toán tiền mặt với mức tiền cụ 80 thể, phù hợp với tình hình phát triển chung tồn kinh tế Ví dụ, nên quy định cá nhân toán 10triệu đồng, tổ chức 50triệu động phải thực qua tài khoản 3.4.1.4 Đưa sách tài thích hợp khuyến khích ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ ngân hàng Mức thuế thu hoạt động dịch vụ ngân hàng nên đƣợc điều chỉnh giảm xuống chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại hoạt động vùng nông thơn nói chung để khuyến khích Ngân hàng thƣơng mại đẩy mạnh đầu tƣ, đại hố cơng nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Khoản thuế đƣợc giảm dành cho đầu tƣ đại hố cơng nghệ ngân hàng dịch vụ toán 3.4.1.5 Đầu tư cho hạ tầng sở Nằm chiến lƣợc phát triển kinh tế, đại hóa cơng nghệ ngân hàng cho phù hợp với xu phát triển chung khơng cịn vấn đề riêng ngành mà nƣớc Do khơng có định hƣớng ban đầu nên sở vật chất kỹ thuật hệ thống ngân hàng chƣa có đồng từ cấp trung ƣơng đến cấp sở, phần mềm, phần cứng ngân hàng tồn nhiều điểm khơng tƣơng thích Sự thiếu đồng khiến ngân hàng áp dụng sở quản lý khác với chuẩn mực khác nhau, gây khó khăn cho liên kết ngân hàng Đặc biệt sản phẩm thẻ liên kết ngân hàng lƣu thơng đƣợc mạng lƣới tốn, phát triển thị phần Vì vậy, Nhà nƣớc cần ý đầu tƣ cho lĩnh vực này, nhanh chóng đƣa nƣớc ta theo kịp nƣớc khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, Nhà nƣớc cần có sách khuyến khích nhƣ hình thức hỗ trợ ngân hàng đầu tƣ phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ tốn, phát hành thẻ mà có ngành ngân hàng khơng thể đáp ứng 81 3.4.1.6 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Việc phát triển nhân tố ngƣời quan trọng Việc giúp đào tạo đƣợc đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng đƣợc yêu cầu trình phát triển Nhà nƣớc cần khuyến khích trƣờng đại học mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ Phát triển hệ thống giáo dục vừa nâng cao trình độ dân trí để nhanh chóng tiếp cận đƣợc với cơng nghệ tốn đại Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng có đƣợc cán có trình độ giúp phát triển hoạt động kinh doanh Tóm lại: trợ giúp Nhà nƣớc vấn đề vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật… để NHTM có định hƣớng triển khai dịch vụ thẻ toán, góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu đƣợc kết khả quan 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.4.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Hiện Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam ban hành Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN “QUY CHẾ PHÁT HÀNH, THANH TOÁN, SỬ DỤNG VÀ CUNG CẤP DỊCH VỤ HỖ TRỢ HOẠT ĐỘNG THẺ NGÂN HÀNG” Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành ngày 15 tháng năm Đây văn có tính hƣớng dẫn chung cịn quy trình cụ thể ngân hàng tự đề ra, khơng có thống chung Trong thời gian tới thị trƣờng thẻ phát triển nữa, có cạnh tranh gay gắt ngân hàng lĩnh vực cần có pháp lệnh thẻ tốn với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung 82 Ngân hàng Nhà nƣớc cần ban hành quy định, tăng cƣờng biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực toán thẻ, ATM, POS phƣơng thức toán sử dụng cơng nghệ cao, đảm bảo an ninh, an tồn, bảo mật thông tin, ngăn chặn hành vi gian lận hoạt động phát hành toán thẻ; mở hội phát triển cho thẻ toán, mở rộng dịch vụ toán thẻ; đảm bảo khả tích hợp hệ thống tốn thẻ 3.4.2.2 Khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động thẻ Ngân hàng Nhà nƣớc cần khuyến khích ngân hàng thƣơng mại có Techcombank khơng ngại đầu tƣ mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nƣớc việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nƣớc ngồi, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ; xây dựng ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tƣơng tự nhƣ ƣu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán thẻ qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hố, dịch vụ tích cực chấp nhận tốn thẻ, khuyến khích ngƣời dân sử dụng thẻ để toán mua hàng hoá, dịch vụ, khắc phục rào cản, tạo cú huých đẩy nhanh phát triển tốn thẻ qua POS; phối hợp với Bộ Tài kiến nghị cấp có thẩm quyền quy định sách ƣu đãi rõ rệt thuế (thuế Giá trị gia tăng, Thuế Thu nhập doanh nghiệp) hoạt động toán thẻ qua POS theo đạo Thủ tƣớng Chính phủ 3.4.2.3 Cải thiện sách ngoại hối Chính sách quản lý ngoại hối có đƣa quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT nhƣng chƣa đề cập tới hạn mức tốn tín dụng thẻ ngân hàng nƣớc phát hành Do dẫn đến việc 83 quy định không đƣợc mang 7.000 USD nƣớc nhƣng chủ thẻ dùng thẻ toán quốc tế phát hành Việt Nam nƣớc ngồi chi tiêu mức quy định Vì cần phải có quy định riêng cho thẻ tốn, thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nhƣng phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ ngân hàng 3.4.3 Kiến nghị Hiệp hội thẻ Hiệp hội phát hành toán thẻ Việt Nam đời sở nhằm đảm bảo thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào thị trƣờng thẻ cạnh tranh cách lành mạnh Nhƣng thị trƣờng thẻ ngày sơi động tính cạnh tranh ngày ác liệt có nhiều rủi ro tiềm ẩn Chính thế, để thị trƣờng thẻ phát triển lành mạnh, ngân hàng tiến hành kinh doanh thẻ hiệu Hiệp hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động nhƣ: Tổ chức tun truyền cho cơng chúng tiện ích dùng thẻ, cải thiện nhận thức ngƣời dân hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Xây dựng thỏa thuận khung cho sách giá hoạt động thẻ, giảm tình trạng cạnh tranh giảm giá, miễn phí gây hình ảnh khơng tốt đến thƣơng hiệu thẻ ngân hàng Tích cực mở khóa đào tạo, trau dồi kinh nghiệm nghiệp vụ toán phát hành thẻ cho thành viên, hoàn thiện tốt quy trình hoạt động thẻ Hội thẻ ngân hàng nên đứng tập hợp ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ, xây dựng danh sách cảnh báo (Blacklist) để phối hợp với phòng chống hạn chế rủi ro Hội thẻ nên tăng cƣờng chế, sách phối hợp xử lý cố ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập thể cố xảy có ảnh hƣởng chung đến hoạt động thẻ tất ngân hàng 84 KẾT LUẬN Đầu tƣ vào thị trƣờng thẻ định hƣớng xu tất yếu ngân hàng thƣơng mại kinh tế đại Trong năm qua với trình phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp tài Việt Nam, đặc biệt ngân hàng dần triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Ngồi ƣu điểm khơng thể phủ nhận nhƣ tiện ích mang lại cho chủ thẻ, thị trƣờng thẻ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cƣ, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lƣợng lƣu thông tiền mặt kinh tế Nắm bắt đƣợc xu này, Techcombank gia nhập vào thị trƣờng thẻ Việt Nam Do tham gia vào thị trƣờng muộn, nên Techcombank giai đoạn đầu việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Trên sở sử dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, số vấn đề sau đƣợc giải luận văn: Một là, hệ thống hóa số vấn đề chung thẻ nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Hai là, nghiên cứu cách có hệ thống tình hình thực tế hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam Ba là, kết nghiên cứu thực trạng cho thấy kết mà Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam đạt đƣợc hoạt động kinh doanh thẻ đáng kể, phát huy đƣợc lợi tảng công nghệ tiên tiến song cịn có yếu nội cịn cản trở phát triển dịch vụ non trẻ Bốn là, đƣa giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam 85 Năm là, kiến nghị số giải pháp nhằm tạo yếu tố thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam nói riêng Mặc dù có nhiều cố gắng song hạn chế thời gian khả chuyên môn nên luận văn tránh khỏi sai sót Vì mong nhận đƣợc góp ý thầy giáo, chuyên gia lĩnh vực để đề tài tiếp tục đƣợc hoàn thiện Trân trọng ! 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 tốn khơng dùng tiền mặt Lê Đình Hợp (2004), “ Phương hướng giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư Việt Nam đến năm 2020”, Nxb Thống kê Nguyễn Văn Lộc, Hà Minh Sơn (2014), Giáo trình Kế tốn NHTM, Nxb Tài chính, Hà Nội Frederic S Mishkin (2001), Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng Thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội NHNN (2013), Chỉ thị số 01/CT- NHNN NHNN Việt Nam ngày 31 tháng 01 năm 2013 tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động an toàn hiệu năm 2013 Ngân hàng Techcombank (2013), Báo cáo tài hợp Quý 1/2013 Trần Minh Ngọc, Phan Th Nga (2006), “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, số 13 Văn Tạo (2009), “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt thực trạng, nguyên nhân giải pháp”, đăng Tạp chí Ngân hàng, số 19 Techcombank (2009-2012), Báo cáo thường niên 10 Nguyễn Ngọc Phƣơng Thanh (2010), Đẩy mạnh hoạt động marketing thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Biên Hòa” 11 Nguyễn Thị Thu Thảo (2007), Giáo trình tốn quốc tế, Nxb Lao động, Hà Nội 12 Thống đốc NHNN Việt Nam (1999), Quyết định 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 ban hành “ Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ” 87 13 Thống đốc NHNN Việt Nam (1999), Quyết định 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 ban hành “ Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ” 14 Lê Thị Kim Thu (2013), “Nhận dạng phòng chống rủi ro sử dụng thẻ ngân hàng”, đăng trang web Hiệp hội ngân hàng 15 Thủ tƣớng Chính phủ (2006), Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg “ Phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006- 2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam” 16 Thủ tƣớng Chính phủ (2006), Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29 tháng 12 năm 2006 “ Phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006- 2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam” 17 Tổng Giám đốc Techcombank (2003), Quyết định 01181/TCB – QĐ.TGĐ ban hành ngày 09/12/2003 ban hành “Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ F@stAccess” 18 Trung tâm thẻ Techcombank (2010-2012), Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ 88 ... quản lý hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng 19 1.2.2 Nội dung quản lý hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 20 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá cơng tác quản lý hoạt động kinh doanh. .. chế quản lý hoạt động kinh doanh thẻ 62 2.3.6 Nguyên nhân hạn chế quản lý hoạt động kinh doanh thẻ 64 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI... trình quản lý hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng 1.2.2 Nội dung quản lý hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 1.2.2.1 .Quản lý nghiệp vụ phát hành thẻ Nghiệp vụ phát hành thẻ ngân hàng bao