Phân tích hoạt động kinh doanh của một số công ty chứng khoán niêm yết tại sở giao dịch chứng khoán thành phố hồ chí minh

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM THỊ THU NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - PHẠM THỊ THU NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ TRUNG THÀNH Hà Nội – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, cơng trình nghiên cứu riêng tôi, thực hướng dẫn khoa học PGS.TS Lê Trung Thành Những số liệu, thông tin kết nghiên cứu lụân văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ luận văn Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Phạm Thị Thu LỜI CẢM ƠN ời đầu tiên, Tơi xin chân thành cảm n đến tồn thể qu Thầy, Cô Trường ại học kinh tế, ại học Quốc gia Hà Nội đ trang bị cho kiến thức qu báu thời gian theo học trường Tôi xin trân trọng cảm n PGS.TS Lê Trung Thành, người đ cho nhiều kiến thức thiết thực hướng dẫn khoa học luận văn Thầy đ ln tận tình hướng dẫn, định hướng, g p giúp cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm n giúp đỡ tạo điều kiện đồng chí l nh đạo Ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Hà Thành đ g p giúp đỡ tơi hồn thành đề tài Cuối c ng, Tôi xin chân thành cảm n gia đình, người thân, bạn b đ ln động viên, khích lệ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Tôi xin gửi lời cảm n chân thành đến tất người MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .i DANH MỤC CÁC BẢNG ii DANH MỤC CÁC HÌNH iii DANH MỤC SƠ Ồ iv PHẦN MỞ ẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ Ý UẬN VỀ CHẤT ƯỢNG TÍN DỤNG ỐI VỚI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1 Những nghiên cứu liên quan tới nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 C sở l luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 1.2.1 Hoạt động tín dụng NHTM khách hàng cá nhân 1.2.2 Chất lượng tín dụng 18 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU CHẤT ƯỢNG TÍN DỤNG 28 2.1 Quy trình thiết kế luận văn 28 2.2 Phư ng pháp nghiên cứu 30 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu 30 2.2.2 Phương pháp phân tích – tổng hợp số liệu, liệu 31 2.2.3 Phương pháp so sánh 32 2.2.4 Phương pháp thống kê mô tả 34 2.2.5 Phương pháp đồ thị 35 CHƯƠNG 3: ÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT ƯỢNG TÍN DỤNG ỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU ACB – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 36 3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành 36 3.1.1 Giới thiệu ACB Chi nhánh Hà Thành 36 3.1.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 39 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ACB – Chi Nhánh Hà Thành 43 3.1.4 Phát triển tín dụng cá nhân ACB – Chi nhánh Hà Thành 50 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân ACB – Chi nhánh Hà Thành 56 3.2.1 Chất lượng tín dụng cá nhân theo tiêu nợ xấu 56 3.2.2 Chỉ tiêu nợ xấu cá nhân theo cấu kỳ hạn 57 3.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng theo tiêu định lượng khác 57 3.3 ánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ACB – Chi nhánh Hà Thành 61 3.3.1 Những kết đạt 61 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 KẾT UẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT ƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 71 4.1 ịnh hướng phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu 71 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ACB Chi nhánh Hà Thành 72 4.3 Kiến nghị 77 4.3.1 Kiến nghị ACB 77 4.3.2 Kiến nghị Nhà Nước Chính phủ 82 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 85 KẾT UẬN CHƯƠNG 87 KẾT UẬN 88 TÀI IỆU THAM KHẢO 90 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Viết tắt Nguyên nghĩa ACB Ngân hàng TMCP Á Châu CN Chi nhánh DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân DPRR Dự phòng rủi ro KPP Kênh phân phối NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thư ng mại PFC Nhân viên tư vấn tài cá nhân 10 SXKD Sản xuất kinh doanh 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 TMCP Thư ng mại cổ phần 13 TS B Tài sản đảm bảo 14 VAMC Công ty quản l tài sản TCTD Việt Nam 15 BIDV Ngân Hàng ầu Tư Và Phát Triển Việt Nam i DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Các bước thực quy trình cho vay cá nhân ACB 41 Bảng 3.2 Các số tài ACB – Chi nhánh Hà Thành 44 Bảng 3.3 Tình hình sử dụng vốn qua năm 45 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Tỷ lệ nợ hạn 49 Bảng 3.6 Dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn 50 Bảng 3.7 Dư nợ cá nhân theo sản phẩm từ năm 2014-2017 51 Bảng 3.8 Thu nhập từ hoạt động tín dụng ACB từ năm 54 Cho vay theo ngành nghề kinh doanh 48 2014-2017 Bảng 3.9 Dư nợ cá nhân theo nh m nợ 54 10 Bảng 3.10 Tỷ lệ nợ cá nhân theo phân nh m nợ 55 11 Bảng 3.11 Tỷ lệ nợ hạn cá nhân ACB chi nhánh Hà 56 Thành từ năm 2014-2017 12 Bảng 3.12 Nợ xấu cho vay cá nhân năm 2016-2017 theo kỳ 57 hạn 13 Bảng 3.13 Số lượng khách hàng cá nhân 58 14 Bảng 3.14 Hiệu suất sử dụng vốn cho vay cá nhân 59 15 Bảng 3.15 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cá nhân 60 16 Bảng 3.16 Một số tiêu tín dụng cá nhân so với mục tiêu 64 ACB Chi nhánh Hà Thành ii DANH MỤC CÁC HÌNH STT Hình Nội dung Trang Hình 3.1 Tình hình cho vay khách hàng theo loại hình 46 Hình 3.2 Tỷ lệ dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn 51 Hình 3.3 Tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhân 58 Hình 3.4 Doanh số thu nợ tín dụng cá nhân ACB Chi nhánh Hà Thành iii 61 DANH MỤC SƠ ĐỒ STT Sơ đồ Nội dung S đồ 2.1 Quy trình nghiên cứu luận văn 28 S đồ 3.1 Quy cho vay khách hàng cá nhân ACB 40 iv Trang cận khách hàng thông qua tổ chức hội thảo , hội nghị khách hàng Thông qua tiếp xúc trực tiếp chi nhánh c thể tìm hiểu nhu cầu, mong muốn khách hàng ồng thời chi nhánh c thể tư vấn cho khách hàng lĩnh vực đầu tư việc lập dự án kinh doanh khả thi, hiệu Hoạt động Marketing hiệu g p phần quan trọng việc xây dựng hình ảnh ngân hàng với đội ngũ cán c lực chun mơn, nhiệt tình chu đáo với khách hàng Một chi nhánh với phong cách phục vụ chuyên nghiệp tạo ấn tượng tốt khách hàng kéo khách hàng phía gần ngân hàng h n 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Á Châu  Chỉ đạo thực đồng trình giám sát rủi ro Kênh phân phối ịnh kỳ tổng hợp danh sách KPP, nhân viên tư vấn tài cá nhân c tỷ lệ nợ hạn cao để hạn chế quyền đề xuất thẩm định hồ s tín dụng Hồ s nhân viên tư vấn tài cá nhân bị kh a quyền đ n vị c tỷ lệ nợ hạn cao chuyển qua TTTDCN xem xét đề xuất iều tạo thuận lợi cho đ n vị nhân viên kinh doanh việc tập trung xử l hồ s nợ hạn, tạo khách quan đánh giá hồ s Tổng hợp liệu tín dụng để theo dõi giám sát rủi ro theo tiêu chí c sẵn liệu ACB từ đ thống kê dư nợ tăng trưởng khu vực nhằm xác định địa bàn với ngành nghề đặc trưng c dư nợ cấp tín dụng cao để hạn chế xảy tình trạng nợ xấu, gây tốn chi phí giải nợ xấu  Tăng cường cơng tác đánh giá, xử lý nợ xấu ối với trường hợp nợ xấu khác nhau, cần tìm nguyên nhân nợ xấu để c hướng giải ph hợp với trường hợp khách hàng cụ thể Tuy nhiên, ngân hàng nên c kịch xử l nợ xấu chung địa bàn, khu vực c nhiều khoản nợ xấu nhằm đẩy nhanh tiến độ xử l nợ xấu, đảm bảo tính đồng thực Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội ngân hàng, kiểm sốt chặt chẽ q trình kiểm tra trước, sau giải ngân ịnh kỳ rà sốt hồ s tín dụng nhằm 77 phát sớm dấu hiệu cảnh báo nợ xấu từ đ đưa biện pháp khắc phục nhằm tiết giảm chi phí xử l nợ xấu Xây dựng lộ trình giảm dần dư nợ khoản nợ xấu ph hợp với đặc điểm khách hàng Bên cạnh đ nên c phối hợp chặt chẽ đánh giá, rà soát khoản vay kênh phân phối trung tâm xử l nợ để đẩy nhanh tiến độ xử l nợ xấu, đảm bảo chủ trư ng sách ngân hàng ối với khoản vay c TS B vị trí tốt, tính khoản cao, ACB c thể tận dụng để làm mặt kinh doanh nhằm đẩy nhanh tiến độ xử l tài sản đảm bảo khoản nợ xấu tiết giảm chi phí hoạt động Bên cạnh nguyên nhân nợ xấu tình hình kh khăn nước năm qua, nợ xấu cịn bộc lộ qua việc đánh giá sai thơng tin khách hàng Do đ , để hạn chế tình trạng này, ngân hàng cần xây dựng sách KHCN sát theo tiêu chí 6C Hạn chế tình trạng lách phư ng án vay vốn khoản vay đảm bảo kiểm soát tốt việc sử dụng vốn vay khách hàng Bên cạnh đ , cần giới hạn hạn mức cho vay số sản phẩm tín dụng tiêu d ng, cho vay hợp tác g p vốn vào doanh nghiệp/công ty  Cải tiến sản phẩm Tiềm thị trường cho vay tiêu d ng Việt Nam chuyên gia đánh giá lớn Với cạnh tranh ngày gay gắt từ khối ngân hàng ngoại, thị phần tín dụng chia sẻ ngân hàng đòi hỏi phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng phong phú phư ng thức, loại tiền, kỳ hạn , sản phẩm kết hợp tín dụng, bảo hiểm, c tính chuyên biệt cao ph hợp nhu cầu khách hàng cải tiến sản phẩm c ACB ngân hàng triển khai chư ng trình cho vay cá nhân tiêu d ng tín chấp nhiên dư nợ cho vay tiêu d ng tín chấp cá nhân khống chế mức 2% tổng dư nợ Sản phẩm cho vay mua xe chấp xe mua loại sản phẩm tăng trưởng nhanh ch ng thời gian tới Hiện Techcombank đ tập trung vào thị trường c g i sản phẩm cạnh tranh nhiều so với ACB Do đ ACB cần xây dựng điều chỉnh sản phẩm cho vay mua xe chấp xe mua c thể mang tính cạnh tranh so với đối thủ 78 Tập trung phát triển sản phẩm cho vay mang tính đặc th địa phư ng cho vay trồng cà phê v ng Tây Nguyên, cho vay trồng lúa phục vụ hộ nông dân miền Tây, cho vay trồng cao su tỉnh miền ông, … nhằm tăng trưởng dư nợ tín dụng, ph hợp với điều kiện kinh tế v ng địa phư ng, thực theo chủ trư ng đường lối phát triển kinh tế nhà nước đồng thời giúp ngân hàng phân bổ rủi ro kiểm soát tỷ lệ cho vay ngành, v ng kinh tế Thiết kế b sản phẩm ph hợp để thay đổi hành vi khách hàng đẩy mạnh tăng doanh số tín dụng thơng qua cơng tác bán chéo sản phẩm tín dụng, sản phẩm thẻ, tiền gửi tốn, thấu chi, Việc sử dụng b sản phẩm giúp khách hàng sử dụng đa dạng tiện ích dịch vụ, sản phẩm ngân hàng tiếp cận nhiều ưu đ i l i suất, phí h n so với sử dụng sản phẩm dịch vụ đ n lẻ  Tăng cường cơng tác đánh rủi ro tín dụng, kiểm tra đánh giá giám sát tín dụng ánh giá tình trạng bên vay h n áp dụng công thức phư ng pháp tính tốn tự động cụ thể chấm điểm tín dụng ây công cụ để đo lường ước lượng xác suất rủi ro khách hàng tiềm Hệ thống chấm điểm tín dụng cá nhân thường thiết kế để cải tiến quy trình cho vay, đặc biệt thường thiết kế theo sản phẩm cho vay c quy trình chuẩn Hồn thiện xây dựng chư ng trình quản l hồ s tín dụng, thống kê dư nợ theo địa bàn, khu vực hay ngành nghề kinh doanh nhằm giảm thiểu rủi ro tập trung vào khu vực hay ngành nghề đ , đảm bảo phân tán rủi ro ngành nghề, khu vực, sản phẩm tín dụng Bên cạnh hoạt động cho vay cần đẩy mạnh hoạt động kiểm tra sử dụng vốn vay bao gồm kiểm tra trước cho vay, kiểm tra cho vay, kiểm tra sau cho vay nhằm đôn đốc khách hàng thực đúng, đầy đủ cam kết cấp tín dụng Việc kiểm tra phải thực kết hợp hai hình thức kiểm tra thực tế kiểm tra chứng từ nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích hiệu cao Thường xuyên cập nhật hồ s tín dụng c dấu hiệu lừa đảo, trục lợi (từ phía khách hàng nội ACB) để cảnh báo cho toàn hệ thống 79 ây cẩm nang cho nhân viên tín dụng xem xét nhằm giảm thiểu rủi ro trình đề xuất cấp tín dụng Thu hồi quyền định tín dụng đ n vị, nhân viên tư vấn tài cá nhân phát sinh nợ xấu cao buộc đ n vị, nhân viên chuyển hồ s TTTDCN xét duyệt cấp phê duyệt hội sở Xây dựng hệ thống theo dõi nh m khách hàng liên quan để đảm bảo quản l tốt, kiểm soát tỷ lệ cho vay nh m khách hàng liên quan theo quy định NHNN  Hồn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực tốt cơng tác quản lý tín dụng Hồ s xét cấp tín dụng giải theo nhiều khâu riêng biệt, c chia tách phận phân tích tín dụng, đ n vị kinh doanh, pháp l chứng từ hay tài sản đảm bảo, iều nhằm giảm thiểu rủi ro phát sinh q trình xét cấp tín dụng thống việc đánh giá, quản l theo dõi hồ s Bên cạnh đ , phận, phòng ban cần xây dựng quy trình chặt chẽ, hỗ trợ lẫn để máy ngân hàng vân hành tr n tru, đẩy nhanh tiến độ giải hồ s , tạo hình ảnh chuyên nghiệp ngân hàng Phân quyền hạn mức thẩm định cho nhân viên kinh doanh kênh phân phối hạn mức phê duyệt theo thẩm quyền trưởng đ n vị (phân cấp chuyên viên kênh phân phối) nhằm tạo linh động giải hồ s , đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng Việc phân cơng hồ s tín dụng thực cách ngẫu nhiên, không c tr ng lặp hồ s cũ hồ s phân công cho c ng nhân viên nhằm kiểm sốt chất lượng tín dụng, đánh giá hồ s tín dụng cách khách quan Tuy nhiên điều làm nhân viên tín dụng nhiều thời gian việc nắm bắt thông tin hồ s cũ gây kh khăn việc phân tích đ cần linh hoạt việc phân cơng hồ s tín dụng Việc kiểm sốt hồ s tín dụng cần thực chặt chẽ, địi hỏi người k kiểm sốt cần nắm rõ quy định ngân hàng, pháp luật kinh nghiệm đánh giá nhằm hạn chế lỗi nghiệp vụ nhân viên tín dụng 80 Xây dựng quy trình phê duyệt nhanh sản phẩm tín dụng nhỏ lẻ, sản phẩm tín dụng chịu rủi ro Thiết lập luân chuyển tài liệu, hồ s điện tử để giảm thiểu thời gian giải khoản tín dụng vượt cấp Phân chia hạn mức phê duyệt cấp bậc đảm bảo công tác phê duyệt nhanh gọn, chia nhỏ rủi ro phê duyệt ồng thời hạn chế quyền phê duyệt số trường hợp đặc biệt ngoại lệ quy định sản phẩm, ngoại lệ quy định sách… đảm bảo lực phê duyệt theo cấp bậc thông qua đồng thuận cao cán phê duyệt c kinh nghiệm đẩy nhanh tiến độ thông báo kết hồ s tín dụng cho khách hàng ịnh kỳ c phản hồi thông tin đ n vị, kênh phân phối chất lượng phục vụ phịng ban để hồn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng ẩy nhanh q trình xử l hồ s thực cam kết ngân hàng đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng cá nhân Thành lập tổ thúc đẩy tăng trưởng nhằm giải khiếu nại xung đột trung tâm thẩm định tín dụng tập trung, KPP cấp xét duyệt việc đề xuất cấp tín dụng hỗ trợ KPP việc hồn thành tiêu kinh doanh inh hoạt mơ hình tín dụng theo đ c thể phân cấp mơ hình áp dụng chia cụm nhân viên kênh phân phối c số lượng hồ s tín dụng nhiều nhân viên tín dụng chi nhánh thực công tác thẩm định hồ s cho phòng giao dịch trực thuộc từ đ tạo chủ động việc giải hồ s Mơ hình thẩm định tín dụng tập trung áp dụng hồ s c mức cấp lớn, KPP không cần trì nhân viên thẩm định tín dụng hay kênh phân phối nằm danh sách hồ s đ n vị cần kiểm soát nợ xấu Thành lập phận quản l nghiệp vụ phân tích tín dụng cá nhân để xây dựng quy trình thủ tục đồng thời hướng dẫn công văn nghiệp vụ cho nhân viên Xây dựng forum giải đáp công văn nghiệp vụ, sách quy định ngân hàng tạo thuận tiện việc trao đổi tình rủi ro phát sinh hồ s tín dụng hướng dẫn đ n vị thực quy định, sách ngân hàng 81 Xây dựng hệ thống thu thập c sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản l kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng, giúp nhân viên ngân hàng xử l tốt tìm kiếm thông tin khách hàng hệ thống, tra liệu trung tâm tín dụng rút ngắn thời gian lập tờ trình, đẩy nhanh tiến độ trả lời kết phê duyệt cho khách hàng 4.3.2 Kiến nghị Nhà Nước Chính phủ  Đảm bảo ổn định kinh tế - trị - xã hội: Do tình hình kh khăn nước giới ngày c nhiều doanh nghiệp lâm vào tình cảnh kh khăn tiêu thụ hàng h a, giải ph ng lượng hàng tồn kho, mức cầu x hội thấp kéo theo hệ lụy nhiều công nhân, nhân viên việc iều địi hỏi Chính Phủ cần c nhiều sách g i hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn đầu tư tái mở rộng sản xuất, sách kích cầu tiêu d ng cho vay ngành nghề ưu tiên đảm bảo an sinh x hội, tạo công ăn việc làm, tháo gỡ kh khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, kh i thơng dịng vốn cho thị trường, giải nợ xấu Chuyển đổi c cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn phục vụ lĩnh vực sản xuất dự án, phư ng án c hiệu quả, kiểm soát dư nợ cho vay lĩnh vực khơng khuyến khích mức hợp l Những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh x hội, thực mạnh mẽ biện pháp điều hành nhằm kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng 20% iều chỉnh c cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa; hạn chế cho vay lĩnh vực phi sản xuất để đảm bảo tỷ trọng hợp l lĩnh vực phi sản xuất Tăng cường công tác kiểm tra, tra, giám sát thị trường tiền tệ hoạt động ngân hàng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng hoạt động TCTD, đảm bảo an toàn hệ thống tránh rủi ro giảm nợ xấu, ổn định lành mạnh h a thị trường tiền tệ  Chỉ đạo thực đồng hóa chế sách Bộ, ngành Theo nghị định số 102/2017/N -CP ngày 1/9/2017 Chính Phủ đăng k biện pháp bảo đảm khoản vay mà c chấp tài sản đảm 82 bảo cần đăng k biện pháp bảo đảm, việc đăng kí c ảnh hưởng đến thứ tự quyền ưu tiên ngân hàng c rủi ro xảy Nhưng q trình triển khai Văn phịng đăng k đất đai cấp Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất chưa chứng nhận tài sản gắn liền đất nên không đăng k tài sản gắn liền với đất, điều gây kh khăn cho ngân hàng việc xử l TS B c rủi ro xảy Nghị 42/2017/QH14 ngày 21/6/2017 Quốc hội thí điểm xử l nợ xấu tổ chức tín dụng đ trao quyền chủ động nhiều h n cho TCTD việc xử l nợ xấu Nghị 42/2017/QH14 quy định trách nhiệm phủ, Tịa án nhân dân tối cao, Viện kiểm soát nhân dân tối cao, NHNN, Chính quyền địa phư ng cấp phối hợp với TCTD để xử l nợ xấu, nhiên vào cấp chưa nhiều, công tác xử l nợ xấu phần nhiều việc TCTD ể giải tình hình đề nghị Chính phủ cần xúc tiến cơng việc sau : - Hoàn thiện quy định tịch biên, phát mại tài sản chấp, thủ tục đăng k giao dịch đảm bảo - Tổ chức nghiên cứu sửa đổi luật đát đai việc cấp Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất - Chỉ đạo c quan thực thi pháp luật , cấp ngành c liên quan nỗ lực h n việc phối kết hợp với TCTD để xử l nợ xấu theo nghị - Tiếp tục cải cách thủ tục hành theo chiều hướng giảm bớt thủ tục, giảm thời gian cấp phép - Nâng cao lực cho đội ngũ đăng k giao dịch đảm bảo tại, đ n giản thủ tục giao dịch bảo đảm nhằm tránh nhiều thời gian khách hàng ngân hàng ồng thời đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thủ tục chuyển quyền sử dụng đất để khách hàng c thể dễ dàng chấp vay vốn ngân hàng  Tái cấu trúc hệ thống ngân hàng doanh nghiệp nhà nước: Tái cấu trúc hệ thống NHTM TCTD theo hướng sáp nhập, hợp thành NHTM, TCTD c quy mô lớn tăng tính khoản đảm bảo an tồn 83 hệ thống Triển khai đồng giải pháp c cấu lại hoạt động ngân hàng theo đề án Chính phủ phê duyệt với ngun tắc khơng để xảy đổ vỡ ngồi tầm kiểm sốt Kiên xử l dứt điểm ngân hàng yếu kém, tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD hoạt động an toàn, hiệu phát triển Việc xếp, đổi c cấu lại doanh nghiệp nhà nước, tập đoàn kinh tế tổng công ty nhà nước cần phải gắn với việc xử l nợ xấu lành mạnh h a tài doanh nghiệp nhà nước Song song với việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng, phủ đẩy nhanh q trình cổ phần h a doanh nghiệp nhà nước nhằm x a bỏ độc quyền kinh doanh đối với số ngành nghề đặc biệt, chuyển đổi mơ hình để tăng tính cạnh tranh kinh tế thị trường  Xử lý nợ xấu: Việc thành lập VAMC mang nhiều nghĩa hỗ trợ ngân hàng việc giải nợ xấu giai đoạn Việc xử l nợ xấu cần thiết Tuy nhiên, nhiều TCTD nghi ngờ lực xử l nợ lợi ích bán nợ cho VAMC Bên cạnh đ , VAMC mua khoản nợ c khả bán cao (thường c tài sản đảm bảo) iều đồng nghĩa với việc, thân NH c thể phát mại tài sản đảm bảo d khả kh bán năm thị trường bất động sản xuống Với định hướng mua nợ trên, thân ngân hàng lớn kh bán nợ cho VAMC dễ hiểu NH yếu kém, khoản nợ c thể bán cho VAMC Ngược lại, nợ xấu khơng VAMC xử l vịng năm quay trở lại TCTD gây kh khăn xử l nợ xấu cách triệt để Chính phủ cần c biện pháp thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển, khuyến khích việc phát hành, mua bán trái phiếu doanh nghiệp mua bán nợ Bên cạnh đ cần xây dựng hành lang pháp l cho thị trường chứng khoán nợ vận hành cách hiệu Miễn, giảm loại thuế thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế giá trị gia tăng,… khuyến khích doanh nghiệp ổn định hoạt động, tiết giảm chi phí để tái đầu tư vào kinh doanh 84 4.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam  Xây dựng hệ thống tra giám sát Sự bất ổn hệ thống tài nước năm gây gây nhiều thiệt hại cho kinh tế iều địi hỏi NHNN cần xây dựng mơ hình giám sát ngân hàng để đảm bảo cho ổn định hệ thống ngân hàng n i riêng ổn định hệ thống tài n i chung Mục đích việc giám sát trọng đến bất ổn nguyên nhân gây bất ổn hệ thống tài để từ đ c biện pháp khắc phục cách nhanh ch ng hiệu h n Bên cạnh việc kiểm soát c hiệu quả, c thể tiếp cận hệ thống ngành ngân hàng cách sâu rộng h n đồng thời định cách nhanh ch ng h n Hệ thống tài ngân hàng ln hoạt động điều kiện ràng buộc định với mối liên kết, hợp tác chặt chẽ với chịu tác động đa chiều nhiều yếu tố iều đặt yêu cầu cấp thiết c quan quản l ngân hàng thân ngân hàng định chế tài tồn giới cần tăng cường khả nhận biết, phân tích, đánh giá, phịng ngừa, ngăn chặn xử l rủi ro mang tính hệ thống để bảo vệ an tồn hệ thống tài ngân hàng.Nâng cao vai trị quản l NHNN, tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát hoạt động TCTD để sớm phát xử l kịp thời vướng mắc, kiến nghị ngân hàng ồng thời NHNN cần nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng Xây dựng triển khai bước tiến mạnh mẽ nhằm chuẩn h a, đồng hệ thống hạ tầng ngân hàng cho ph hợp với tiêu chuẩn giới để giảm thiểu rủi ro cho tổ chức tín dụng, sẵn sàng đối ph với thách thức Cần c sách giảm thiểu hoạt động tín dụng đen, tạo điều kiện thơng thoáng cho người dân việc tiếp cận với vốn vay ngân hàng  Hoàn thiện minh bạch hệ thống thông tin: NHNN tiếp tục đẩy mạnh đại h a ngân hàng giúp ngân hàng thuận tiện việc mở rộng hoạt động tín dụng, ứng dụng phát triển dịch vụ ngân hàng đại Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cụ thể Trung tâm thơng tin 85 tín dụng CIC báo cáo tín dụng chi tiết, minh bạch ngân hàng c nhìn tồn diện uy tín toán, khả trả nợ vay từ đ c c sở việc việc xét duyệt, đánh giá mức độ rủi ro khoản vay Bên cạnh đ giúp ngân hàng tạo lành mạnh thị trường vốn, c chia sẻ thơng tin bình đẳng tổ chức tín dụng Trung tâm tín dụng CIC cung cấp thơng tin kịp thời cập nhật xác thời điểm hỏi tin Khi ngân hàng lập phiếu hỏi tin trang web Trung tâm tín dụng CIC thời gian xử l trung tâm thường lâu, c tin phải 2- ngày sau c trả lời Trên phiếu trả lời trung tâm CIC, số liệu dư nợ khách hàng thường cập nhật không kịp thời, cách thời điểm gửi tin khoảng tuần Cán ngân hàng thường xuyên phải gọi điện thoại hối thúc thông tin cung cấp muộn đánh giá kịp thời uy tín tốn, lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng vay vốn.Do đ cần thực tích cực h n giải pháp công nghệ, nâng cao chất lượng đội ngũ cán để tăng cường vai trò nâng cao lực thu thập, xử l , cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ c hiệu hoạt động TCTD Cho phép NHTM tự giải nợ xấu thông qua việc đánh giá lại chất lượng khả thu hồi nợ để từ c áp dụng biện pháp c cấu nợ cho khách hàng hay bán nợ xấu cho công ty quản l tài sản 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên c sở phân tích chất lượng tín dụng cá nhân ACB trình bày chư ng với mặt đạt hạn chế Chư ng đề xuất giải pháp để g p phần nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ACB chi nhánh Hà Thành Tuy nhiên để phát huy tối đa hiệu biện pháp thực tế ln cần c phối gợp hỗ trợ từ bên liên quan nên chư ng đưa kiến nghị Chính phủ, NHNN, ACB Tất đề xuất nhằm mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ACB Chi nhánh Hà Thành Bên cạnh đ g p phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ ACB trước đối thủ cạnh tranh nước nước giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế 87 KẾT LUẬN Với xu hội nhập hội nhập quốc tế ngày sâu rộng, cạnh tranh gay gắt ngân hàng ngày gay gắt Bên cạnh đ , tình hình kinh tế nước giới c diễn biến thiếu thuận lợi khiến cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nước gặp kh khăn tìm kiếm đầu ra, giải ph ng hàng tồn kho kh khăn việc tiếp cận vốn vay để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh iều c mối liên hệ tư ng quan đến mức cầu kinh tế thấp, đời sống người dân nước kh khăn ảnh hưởng đến tình hình trả nợ khoản vay ể tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển hướng đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nhằm nâng cao lực cạnh tranh đồng thời kiểm sốt tốt chất lượng tín dụng cá nhân Rủi ro tín dụng c thể xuất phát từ nguyên nhân chủ quan khách quan đ cần đề xuất giải pháp thiết thực nhằm giảm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân.Do đ nâng cao chất lượng tín dụng , giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng n i chung tín dụng cá nhân n i riêng đề tài cấp thiết định tới sống NHTM Tăng trưởng tín dụng ngân hàng ln đạt mức cho phép Ngân hàng Nhà Nước quanh mức 15% nhiên chất lượng tín dụng cịn thấp so với mục tiêu đề ra, têu nợ xấu mức cao lực nguyên nhân nhân viên tín dụng thơng tin khơng xác từ phía khách hàng, sách cho vay thơng thống cịn nhiều hạn chế đồng thời với việc cần tăng số lượng khách hàng mới, tăng trưởng quy mô huy động cho vay cần cải thiện công tác cho vay việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Trong trình nghiên cứu luận văn đ giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Á Châu ACB – Chi nhánh Hà Thành không c kiến nghị tới Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Nhà nước Chính Phủ mà thân Ngân hàng ACB hội sở chi nhánh cần c biện pháp giám sát hoạt dộng cho vay đ n vị 88 ây đề tài không nội dung quan tâm ACB ề tài thực c sở kiến thức thu thập trình học tập, vấn đề phát sinh ACB q trình cơng tác Mong giải pháp đề xuất đề tài đ ng g p cải thiện quy trình cho vay, khắc phục rủi ro giúp ACB hoạt động ổn định, an tồn hiệu Trong q trình nghiên cứu không tránh khỏi sai s t thời gian kiến thức hạn chế Tác giả mong đ ng g p qu báu qu thầy cô, đồng nghiệp chi nhánh để luận văn hoàn thiện h n Em xin chân thành cảm n Thầy giáo – Ph giáo sư Tiến sĩ ê Trung Thành đ tận tình hướng dẫn bảo em suốt thời gian viết luận văn, em xin chân thành cảm n kiến đ ng g p nhận xét qu báu thầy cô giáo trườn, l nh đạo Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Thành c ng động viên giúp đỡ bạn b đồng nghiệp gia đình giúp đỡ để hồn thành luận văn 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO B i Ngọc Mai, 2016 Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hà Nội Luận văn Thạc sĩ kinh tế.Trường ại học kinh tế - ại học quốc gia Dư ng Thanh Phư ng, 2010 Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoàng Quốc Việt Luận văn thạc sỹ kinh tế Trường ại học Thăng ong ỗ Minh Việt, 2013 Các giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương trình hội nhập Luận văn thạc sĩ kinh tế ại học kinh tế TP HCM Ngân hàng nhà nước, 2016 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNN Ngân hàng nhà nước, 2016 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNN Ngân hàng TMCP Á Châu, 2013 QĐ số 12/NVQĐ-KHCN.13 ngày 17/06/2013 việc ban hành Thủ tục phối hợp tác nghiệp tín dụng khách hàng cá nhân” QP – 7.25 Hà Nội Ngân hàng TMCP Á Châu ACB, 2014-2017 Báo cáo thường niên năm Hà Nội Ngân hàng TMCP Á Châu, 2015 Định hướng phát triển năm 2015-2020 tầm nhìn 2020 Ngân hàng TMCP Á Châu, 2017 QĐ số 105NVCV-CSQLTD.13 Ngày 15/03/2017 việc ban hành Định hướng sách hoạt động tín dụng ” 10 Ngô Thị Vĩnh Phư ng, 2014 Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân NHTMCP Á Châu Luận văn thạc sĩ.Ttrường đại học kinh tế TP.HCM 11 Nguyễn ăng Dờn, 2005 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất thống kê 12 Nguyễn Anh Dũng, 2015 Phát triển dịch vụ cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân Luận văn Thạc sĩ kinh tế Trường ại học kinh tế - ại học quốc gia 90 13 Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất tài 14 Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất thống kê 15 Trịnh Thị Mai Hoa, 2012 Kinh tế học tiền tệ ngân hàng Hà Nội: nhà xuất ại học quốc gia Hà Nội 16 Tô Ngọc Hưng, 2013 Nợ xấu từ khu vực kinh tế, thực trạng số khuyến nghị sách Kỷ yếu Hội thảo kinh tế m a xuân 17 Peter Rose, 2002.Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Chính trị Quốc Gia 18 Vũ ức Bình, 2015 Hiệu tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Hải Dương Luận văn Thạc sĩ kinh tế Trường ại học kinh tế - ại học quốc gia 91 ... Hà Thành : nhận tiêu, lập kế hoạch tổ chức thực kế hoạch kinh doanh chi nhánh; trực tiếp giám sát hoạt động Phòng kinh doanh; giao cho TBP giao dịch trực tiếp giám sát hoạt động phận giao dịch, ... Sau thu thập số liệu cụ thể hoạt động kinh doanh ACB – Chi nhánh Hà Thành từ năm 2014 - 2017, tác giả tiến hành chọn lọc , tổng hợp phân tích số liệu Việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng... tiến sĩ kinh tế, Trường ại học ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Tác giả đ trình bày c sở nghiên cứu l luận chung, thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng từ đ đưa giải pháp để nâng cao hoạt động