Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thái bình

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ NGỌC LINH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LÊ THỊ NGỌC LINH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI BÌNH Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐINH XUÂN CƢỜNG Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ NGỌC LINH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI BÌNH Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐINH XUÂN CƢỜNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN TS Đinh Xuân Cƣờng XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai Hà Nội – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan rằng, thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc dẫn có nguồn gốc Tác giả luận văn Lê Thị Ngọc Linh LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô trƣờng Đại học Kinh tế - ĐH Quốc Gia Hà Nội tận tình giảng dạy, giúp cho tơi có kiến thức tảng vững để thực nghiên cứu hoàn thành luận văn thạc sĩ Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo, TS Đinh Xuân Cƣờng, ngƣời tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ đƣa lời góp ý suốt trình nghiên cứu giúp tơi hồn thiện luận văn cách tốt Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất bạn bè, gia đình, ngƣời ln kịp thời động viên tạo điều kiện giúp tơi vƣợt qua khó khăn học tập nhƣ sống để hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Lê Thị Ngọc Linh MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv DANH MỤC SƠ ĐỒ v LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1.TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.2 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 16 CHƯƠNG 2.PHƯƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 31 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 31 2.1.1 Phương pháp thu thập thông tin 31 2.1.2 Phương pháp tổng hợp, phân tích thơng tin 31 2.3 Thiết kế nghiên cứu 34 2.3.1 Nguồn thu thập liệu 34 2.3.2 Quy trình nghiên cứu 34 CHƯƠNG 3.THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH BIDV THÁI BÌNH 41 3.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH BIDV THÁI BÌNH 41 3.1.1 Khái quát hình thành phát triển chi nhánh BIDV Thái Bình 41 3.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh 43 3.2 THỰC TRẠNG VÀ TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH BIDV THÁI BÌNH 52 3.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Bình 52 3.2.2 Khái quát thực trạng tình hình phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh BIDV Thái Bình 53 3.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH BIDV THÁI BÌNH 64 3.3.1 Những thành tựu đạt 64 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 66 CHƯƠNG 4.MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH BIDV THÁI BÌNH 72 4.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH BIDV THÁI BÌNH 72 4.1.1 Định hướng phát triển chung BIDV Việt Nam 72 4.1.2 Hướng phát triển cho vay tiêu dùng BIDV Thái Bình 74 4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH BIDVTHÁI BÌNH 76 4.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 76 4.2.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng 77 4.2.3 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng 78 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 80 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 80 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam 82 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam CVTD Cho vay tiêu dùng CNTT Công nghệ thông tin DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ LNR Lợi nhuận ròng LNTT Lợi nhuận trƣớc thuế NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại STK/GTCG Sổ tiết kiệm/Giấy tờ có giáTổng dƣ nợ 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TDN Tổng dƣ nợ 12 TMCP Thƣơng mại cổ phần 13 TSĐB Tài sản đảm bảo 14 TT-NHNN Thông tƣ – Ngân hàng nhà nƣớc i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Nội dung Trang Tình hình huy động vốn BIDV Thái Bình giai 43 đoạn 2012-2016 Bảng 3.2 Tình hình sử dụng vốn BIDV Thái Bình từ 46 2012 -2016 Bảng 3.3 Kết hoạt động dịch vụ BIDV Thái Bình từ 49 2012-2016 Bảng 3.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thái 50 Bình từ 2012-2016 Bảng 3.5 Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng ngân hàng 52 TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình Bảng 3.6 Doanh số CVTD ngân hàng TMCP Đầu tƣ 53 phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình Bảng 3.7 Dƣ nợ CVTD ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát 55 triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình Bảng 3.8 Dƣ nợ CVTD theo thời gian qua năm 2012 - 56 2016 Bảng 3.9 Dƣ nợ CVTD phân theo sản phẩm CVTD qua 57 năm 2012 – 2016 10 Bảng 3.10 Dƣ nợ CVTD phân theo mức độ tín nhiệm qua 59 năm 2012 – 2016 11 Bảng 3.11 Tình hình nợ hạn nợ xấu tổng dƣ nợ ii 60 CVTD năm 2012 – 2016 12 Bảng 3.12 Vịng quay vốn tín dụng CVTD qua năm 61 2012- 2016 13 Bảng 3.13 Vịng quay vốn tín dụng CVTD qua năm 2012- 2016 iii 62 đồng thời mở rộng đối tƣợng khách hàng cá nhân DNVVN, tăng thị phần hoạt động địa bàn Phát triển CVTD theo mục tiêu chung tăng trƣởng tín dụng, “phấn đấu tăng trƣởng dƣnợphải đôi với chất lƣợng” Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng bá, phát tờ rơi hƣớng dẫn thực nghiệp vụCVTD đến tận tay ngƣời tiêu dùng quan, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế- xã hội đóng địa bàn,… đểngƣời tiêu dùng hiểu rõ vềcác sản phẩm CVTD phục vụ đời sống Thực nghiên cứu, phân loại thị trƣờng phân loại khách hàng nhằm tìm hiểu nhu cầu ngƣời tiêu dùng Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay hạn 4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH BIDVTHÁI BÌNH 4.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Do đối tƣợng phục vụ đa phần cá nhân nên công tác marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng Theo kinh nghiệm ngân hàng giới, hoạt động marketing đóng góp tới 20% vào tổng lợi nhuận NHBL Vì BIDV Thái Bình cần cải tiến marketing nhiều tốt Tăng cƣờng truyền tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có đƣợc thơng tin cập nhật, qn, có đƣợc hiểu biết cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm ngân hàng Thơng qua kênh thông tin đại chúng nhƣ: đài phát thanh, truyền hình, báo chí ấn phẩm nhƣ báo, tạp chí; marketing trực tiếp qua thƣ, điện thoại… quảng cáo trời… Để hành động theo mong muốn khách hàng, thiết ngân hàng phải hiểu đối tƣợng phục vụ Chi nhánh cần thu thập thơng tin 76 xác để xác định hợp lý cấu thị trƣờng khách hàng mục tiêu, từ tiến hành giới thiệu sản phẩm, quảng bá dịch vụ phù hợp với đối tƣợng khách hàng Tiến hành làm tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ, nhƣ dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn dễ hiểu, giúp khách hàng hiểu đƣợc dịch vụ sử dụng chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu Ngồi nên thƣờng xuyên cung cấp thông tin khả tài chính, báo cáo kiểm tốn ngân hàng qua phƣơng tiện thông tin đại chúng để ngƣời tìm hiểu lực tài kết kinh doanh ngân hàng, từ tạo cho khách hàng cách nhìn tổng qt ngân hàng, tăng lòng tin khách hàng 4.2.2 Nâng cao trình độ cán tín dụng Yếu tố then chốt để giữ vững thị trƣờng ngân hàng phải nắm đƣợc nhu cầu, lợi ích nhƣ mong muốn khách hàng để có đề xuất phù hợp, liên kết chế tạo thuận lợi cho hoạt động giao dịch theo sát hành vi khách hàng Mối quan hệ thân thiện ngân hàng với khách hàng yếu tố làm tăng sức cạnh tranh ngân hàng với đối thủ Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dễ đƣợc chép, tính cá biệt cho sản phẩm ngân hàng khó tồn lâu, cạnh tranh giá có điểm dừng, nhƣng điều mà ngân hàng tạo ấn tƣợng riêng, thu hút giữ chân khách hàng thái độ thân thiện tiếp xúc với khách hàng Là doanh nghiệp kinh doanh, chi nhánh phải đề cao phƣơng châm “khách hàng tồn phát triển ngân hàng” để hƣớng tới mục tiêu “bán đƣợc hàng” nâng cao trình độ cán theo hƣớng chuyên nghiệp điều cần thiết 77 Những cán quản lý, hoạch định sách địi hỏi phải có kiến thức đánh giá lực tài cá nhân, có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chun mơn cao, hiểu biết văn hóa xã hội, có khả nắm bắt đƣợc yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng Vì cần có chƣơng trình liên kết đào tạo tiên tiến chuyên gia hàng đầu lĩnh vực ngân hàng giảng dạy kết hợp với việc đào tạo, tham quan mơ hình hoạt động nƣớc có hệ thống ngân hàng phát triển tƣơng đồng với ngân hàng Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng cần phải có trình độ giao tiếp tốt thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ Trong thời gian qua, BIDV Thái Bình trọng đến cơng tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ Hàng năm, chi nhánh cử cán tham gia lớp đào tạo BIDV, Ngân hàng nhà nƣớc…tổ chức Tổ chức buổi học nghiệp vụ Chi nhánh, nghiệp vụ tín dụng, kỹ bán hàng, nghiệp vụ bán lẻ… Từ tạo nên đội ngũ nhân có lực chun mơn cao có khả thích ứng với sản phẩm dịch vụ đại Bên cạnh đó, cần gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng lao động cho phù hợp, ngƣời đứng việc Chi nhánh cần xây dựng sách lƣơng thƣởng phù hợp, hấp dẫn Thực trả lƣơng theo nguyên tắc gắn liền với trình độ suất, chất lƣợng hiệu công việc Thƣờng xuyên động viên cán bộcông nhân viên nhiều chế độ phúc lợi nhƣ thƣởng vật chất, cho đào tạo, dự lớp tập huấn nghiệp vụ nƣớc, nâng lƣơng trƣớc hạn… nhằm nuôi dƣỡng nhân tài, giữ đƣợc cán cốt cán tiến thân với nghiệp phát triển ngân hàng 4.2.3 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng Cùng với gia tăng mức độ cạnh tranh thị trƣờng , khách hàng ngày có nhiều hội việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu mình, mức độ trung thành ngƣời tiêu dùng với ngân hàng 78 thay đổi theo hƣớng giảm dần Dƣới tác động CNTT làm gia tăng khả lựa chọn sản phẩm khách hàng Vì cần có sách chăm sóc khách hàng để giữ đƣợc khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng yếu tốt quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh nên áp dụng giải pháp tăng cƣờng hoạt động chăm sóc khách hàng là: Nghiên cứu, cải tiến chất lƣợng dịch vụ, chất lƣợng hoạt động giao dịch đảm bảo hài lòng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ Cần xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng tạo chuyên nghiệp giao dịch với khách hàng đồng thời nâng cao đƣợc nét văn hóa riêng có BIDV tạo ấn tƣợng mạnh nơi khách hàng ngân hàng thƣơng mại có uy tín, có đủ khả đáp ứng cách tớt nhu cầu họ Tổ chức tập huấn cơng tác chăm sóc khách hàng cho cán làm công tác ngân hàng, cán ngân hàng hƣớng tới phƣơng châm “giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới” đến với ngân hàng Giáo dục cho nhân viên giao dịch ngân hàng luôn biết ơn khách hàng lựa chọn quan tâm họ dành cho chi nhánh, điều tạo nét khác biệt so với ngân hàng khác Chính sách trƣớc bán hàng: tổ chức hội thảo, gửi thƣ, email hay gọi điện thoại để giới thiệu dịch vụ tới khách hàng Chi nhánh cần thiết kế thêm phòng hay quầy khách hàng VIP, quầy chuyên phục vụ khách hàng mở tài khoản mới, “khách hàng bận rộn” Chính sách bán hàng: Đƣa mức giá phí dịch vụ phù hợp với ƣu tiên khách hàng (chất lƣợng dịch vụ, lãi suất…) Thực tặng thêm lãi suất thƣởng (tiết kiệm), giảm lãi suất (cho vay), tặng thẻ VIP cho khách hàng có doanh số lớn hay sử dụng nhiều dịch vụ chi nhánh 79 Đối với số khách hàng đƣợc đánh giá tiềm năng, chi nhánh cử nhân viên đến trực tiếp phục vụ nhà riêng, hay quan… Chính sách sau bán hàng: chi nhánh thực chăm sóc khách hàng theo hình thức nhƣ: gửi thiệp chúc mừng, quà tặng, hoa, phiếu mua hàng, phiếu xe… 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Hoạch định chiến lƣợc phát triển chung cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại: NHNN có vai trị quan trọng việc định hƣớng phát triển sản phẩm NHBL nói chung CVTD nói riêng, đề sách hỗ trợ cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng kinh tế Chẳng hạn nhƣ có đạo từ đầu ngân hàng nhà nƣớc khơng xảy tình trạng thiếu đồng việc toán thẻ nhƣ ngân hàng thƣơng mại Sự định hƣớng chung NHNN giúp NHTM cập nhật thông tin tài nhanh nhất, kết hợp với số lĩnh vực, tránh đầu tƣ trùng lặp, lãng phí NHNN với tƣ cách nhà hoạch định chiến lƣợc phát triển chung cho hệ thống ngân hàng tạo môi trƣờng pháp lý đầy đủ định hƣớng cụ thể, góp phần tạo canh tranh lành mạnh ngân hàng NHNN cần kiểm soát chiến lƣợc phát triển dịch vụ NHBL chung NHTM tầm vĩ mô, đảm bảo kiến trúc tổng thể hài hịa tồn ngành, nhƣng đảm bảo mục đích chung lợi nhuận cho ngân hàng NHNN với vai trò quan điều phối hoạt động thành viên nên có hỗ trợ cần thiết hình thức tranh thủ hỗ trợ tƣ vấn quốc tế, tổ chức hội thảo khóa học cho cán lãnh đạo quản lý, 80 phân liên quan hệ thống ngân hàng để cung cấp kiến thức lý thuyết kinh nghiệm quốc tế, kinh nghiệm nƣớc liên quan đến tổ chức hoạt động quản lý hoạt động NHBL Hoàn thiện văn pháp quy CVTD: Một khung pháp lý chƣa đầy đủ gây nhiều trở ngại, lúng túng cho thành viên tham gia hoạt động Sự nghèo nàn văn pháp quy hoạt động CVTD khiến cho ngân hàng lúng túng xử lý nghiệp vụ thực tế Các ngân hàng cần pháp lệnh hoạt động CVTD với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung Phải kiện tồn hệ thống pháp lý, chế sách đồng bộ, đổi kịp thời để phù hợp với yêu cầu phát triển nhƣ phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế để ngành dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng có đƣợc mơi trƣờng phát triển lành mạnh, an toàn hiệu Văn chế độ cần trƣớc công nghệ bƣớc, tạo định hƣớng cho phát triển cơng nghệ, phải sửa đổi kịp thời cho phù hợp tốc độ phát triển công nghệ, đảm bảo thuận lợi cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại Quy chuẩn lại quy trình nghiệp vụ, hệ thống tài khoản, mẫu biểu báo cáo : nhằm tƣơng thích với hệ thống phần mềm lõi NHTM nhƣ phân loại tài khoản, mẫu báo cáo thƣờng để NHTM yên tâm đầu tƣ hệ thống NHNN hỗ trợ NHTM trình đàm phán với tổ chức phát hành nhƣ Visa, Master Card… để có mức phí sử dụng thấp Tăng cƣờng lực Trung tâm thơng tin tín dụng – NHNN (CIC) nhằm đáp ứng nhu cầu thơng tin tín dụng khách hàng NHNN cần có chƣơng trình, kế hoạch cụ thể nhằm mở rộng số lƣợng chất lƣợng kho liệu thơng tin tín dụng khách hàng Bên cạnh đó, NHNN hỗ trợ, 81 tạo điều kiện để NHTM sớm thành lập trung tâm thông tin tín dụng tƣ nhân Có nhƣ đáp ứng đƣợc nhu cầu tín dụng ngày cao kinh tế nhƣ góp phần xây dựng hệ thống tài chính, ngân hàng lành mạnh ổn định 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Để chi nhánh Thái Bình thực tốt giải pháp nêu cần phải có hỗ trợ BIDV có giải pháp chi nhánh Thái Bình khơng thể thực đƣợc với nội lực vốn có mình, cần phải có hỗ trợ từ Hội sở nhƣ : BIDV cần đƣa biểu phí dịch vụ hồn chỉnh có sức cạnh tranh với ngân hàng thƣơng mại khác để áp dụng thống cho tất chi nhánh tồn hệ thống nhằm khơng tạo khác biệt qua trình thu phí chi nhánh, đồng thời có khả cạnh tranh với ngân hàng thƣơng mại khác qua trình phát triển dịch vụ BIDV cần có kế hoạch xây dựng công nghệ thông tin đảm bảo tảng để phát triển dịch vụ Hơn công nghệ thông tin cần phải đƣợc đầu tƣ đồng đảm bảo kết nối hịa mạng tồn hệ thống kết nối với ngân hàng thƣơng mại khác nên cần phải có hỗ trợ BIDV BIDV cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ sản phẩm dịch vụ mang tính chất đặc trƣng ngành Bản thân chi nhánh BIDV tự tạo sản phẩm dịch vụ mà phải thực kinh doanh sản phẩm dịch vụ mà BIDV nghiên cứu đƣa khai thác thị trƣờng Những khách hàng thƣờng xuyên mà Ngân hàng thực cho vay tiêu dùng (nhƣ đội ngũ giáo viên, lực lƣợng cán nhân viên ngành công an, cán bộcơng nhân viên có thu nhập ổn định) lại chiếm phần nhỏ dân cƣ Trong địa bàn Thái Bình, ngƣời có nhu cầu vay tiêu dùng nhƣ buôn bán nhỏ, làm việc công ty tƣ nhân, 82 công ty liên doanh, khu công nghiệp xung quanh đại bàn thành phố thái Bình tỉnh đơng đảo Trong số đó, nhiều ngƣời khơng có thu nhập ổn định mà cao Xét cho cùng, đối tƣợng cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng nhằm vào ngƣời có thu nhập ổn định, có khả tốn Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà Ngân hàng cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chính sách tín dụng ngân hàng cịn nhiều điểm bất cập quy định khách hàng, lãi suất, điều kiện tín dụng Vì để phát triển cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên xây dựng hồn thiện sách tín dụng theo hƣớng sau:Chính sách khách hàng thể ƣu đãi khách hàng cá nhân hộ gia đình ; Thực sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn; Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp; Đơn giản hóa quy trình cấp tín dụng Ngân hàng cần tìm hiểu, nắm rõ thơng tin tổng hợp tình hình vĩ mơ ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng, thơng tin chủ trƣơng, sách Chính phủ NHNN có liên quan đến tình hình biến động kinh tế - xã hội nói chung nhƣ lĩnh vực tài – tiền tệ ngân hàng nói riêng… Hoạt động cho vay tiêu dùng nhạy cảm với biến động kinh tế - trị - xã hội, thông tin tổng hợp vĩ mô nhƣ mang lại ý nghĩa quan trọng việc phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng.Đồng thời ngân hàng cần nghiên cứu, thăm dị tình hình cho vay lĩnh vực tiêu dùng đối thủ cạnh tranh Hiện nay, ngân hàng nƣớc, kể cảnhững ngân hàng quốc doanh hay ngân hàng cổ phần tiến hành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Cần thu thập thơng tin phân tích đƣợc ƣu nhƣợc điểm đối thủ cạnh tranh, từ đƣa đƣợc chiến lƣợc tốt cho ngân hàng 83 Trong giải pháp phát triển nguồn nhân lực, BIDV nên có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng đội ngũ bán hàng chun nghiệp tồn hệ thống chi nhánh BIDV thiếu nguồn nhân lực Ngồi sách phân phối thu nhập nên linh hoạt để đãi ngộ ngƣời có lực thật lại làm việc với chi nhánh thu hút đƣợc nhân tài từ bên làm việc chi nhánh Muốn tạo hình ảnh BIDV lịng cơng chúng, BIDV cần có chƣơng trình marketing áp dụng thống cho tất chi nhánh cách đầu tƣ BIDV cần hộ trợ thêm vốn để chi nhánh Thái Bình mở rộng thêm mạng lƣới hoạt động kênh phân phối sản phẩm CVTD 84 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng mảng thị trƣờng mẻ ngân hàng năm gần nhƣng khẳng định đƣợc vai trị tích cực khơng Ngân hàng, ngƣời tiêu dùng mà toàn kinh tế Nhận thức đƣợc tầm quan trọng cơng tác tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nới riêng, năm gần NHTM tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng Tại ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thái Bình nói riêng xác định cho vay tiêu dùng thị trƣờng đầy tiềm thân ngân hàng tích cực triển khai phát triển hoạt động này, khẳng định vai trị ngân hàng đa năng, có uy tín chất lƣợng hàng đầu Tuy nhiên để hoạt động hiệu phát triển thị trƣờng, cạnh tranh với ngân hàng khác đòi hỏi ngân hàng cần phải xây dựng cho chiến lƣợc phát triển cụ thể, riêng biệt, chuẩn bị điều kiện cần thiết để hoàn thành đƣợc mục tiêu đề Do vậy, việc phân tích, nghiên cứu đƣa giải pháp nhằm phát triển họat động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – chi nhánh Thái Bình cần thiết có ý nghĩa lý luận thực tiễn Do hạn chế kiến thức lý luận đồng thời xuất phát từ ý kiến mang tính chất chủ quan thân nên luận văn em không tránh khỏi thiếu sót q trình phân tích, đánh giá đƣa giải pháp Em mong nhận đƣợc quan tâm, đóng góp ý kiến thầy để luận văn em đƣợc hồn chỉnh 85 Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo TS Đinh Xuân Cƣờng tận tình hƣớng dẫn, bảo để em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Nguyễn Thành Công, 2009.Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân,Luận văn thạc sỹ , Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Vinh Danh, 1996 Tiền hoạt động Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Giao Thông Vận Tải Nguyễn Đăng Dờn, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng Trung ương HCM: Nhà xuất Đại học Quốc gia TP HCM Nguyễn Đăng Dờn, 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại HCM: Nhà xuất Đại học Quốc gia TP HCM Nguyễn Thị Hƣơng Giang, 2013.Đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại, Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội Nguyễn Văn Giàu, 2008 Cải cách mở cửa dịch vụ ngân hàng, Thời báo Ngân hàng, Tháng 5, số 54 Lê Thị Kim Huệ, 2013, Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam nay, Tạp chí Kinh tế dự báo số 21 tháng 11/2013 – Bộ Kế hoạch Đầu tƣ, Tr 24,25 Lê Văn Huy Phạm Thị Thanh Thảo, 2008 Phƣơng pháp đo lƣờng chất lƣợng dịch vụ ngân hàng: Nghiên cứu lý thuyết, Tạp chí Ngân hàng, Tháng 3, số Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 87 10 Phƣơng My,2007 Phát triển dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng thƣơng mại Việt Nam – Các vấn đề cần quan tâm, Tạp chí Ngân Hàng số 22 11 Phạm Thị Nguyệt, 2007 Hệ thống NHTM cổ phần cạnh tranh dịch vụ, Tạp chí Ngân hàng, số 19 12 Hồ Thị Tuyết Nhung, 2014.Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Tài ,Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Đà Nẵng 13 Nguyễn Thanh Phong, 2011.Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh NHTM Việt Nam điều kiện Hội nhập kinh tế quốc tế, Luận án Thạc sĩ, Trƣờng Đại học Kinh tế TP.HCM 14 Lê Minh Sơn, 2009 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam , Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 15 Nguyễn Hữu Tài, 2002 Lý thuyết tài – tiền tệ Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê 16 Lê Thị Phƣơng Thảo, 2005 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTM Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Vân, Luận văn thạc sỹ , Trƣờng Đại học Đà Nẵng 17 Tơ Khánh Tồn, 2014 Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ , Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh 18.Đỗ Thị Thùy Trang, 2011.Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Đà Nẵng 19 Anh Tuấn, 2005 Từ cạnh tranh lãi suất đến cạnh tranh dịch vụ, Thời báo ngân hàng, số 39 88 Tài liệu Tiếng Anh 20 Peter S Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài Chính 21 McKinsey & Company, 2013 Retail banking in Asia 22 Kurt Salmon, 2013 Retail Banking and Consumer Finance 23 Investopedia Staff, 2012 Retail banking Vs Corporate Banking 24 Jean Paul Votron, 2007 Distribution decide success or failure in the retail banking Tạp chí The Banker Các website: 25 www.sbv.gov.vn: Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 26 www.bidv.com.vn: NHĐT&PT Việt Nam 27 www.economy.com.vn: Thời báo kinh tế Việt Nam 28 www.moit.gov.vn : Bộ Công Thƣơng Việt Nam 29 www.mof.gov.vn: Bộ Tài Chính 89 90 ... trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình? - Nhân tố tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùngcủa ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam. .. động cho vay tiêu dùng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay tiêu dùngtại ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Bình, ... luận hoạt động cho vay tiêu dùngvà phát triển hoạt động cho vay tiêu dùngcủa ngân hàng thƣơng mại Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùngcủa ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi