Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam chi nhánh bắc giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TRẦN VĂN THỰC GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội – 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI TRẦN VĂN THỰC GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã đề tài:15BQTKDBG-48 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn: TS Đào Thanh Bình Hà Nội - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan : Đây cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu đƣợc sử dụng luận văn trung thực Kết nghiên cứu luận văn chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 26 tháng 09 năm 2017 Học viên Trần Văn Thực i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin gửi lời cảm ơn biết ơn sâu sắc tới Tiến sĩ Đào Thanh Bình, ngƣời tận tình hƣớng dẫn tơi q trình thực đề tài Sự giúp đỡ tận tình, lời khun bổ ích góp ý Thầy luận văn động lực giúp tơi hồn thành đề tài Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy, Cô Viện Kinh tế quản lý – Trƣờng đại học Bách Khoa Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ tơi suốt q trình học tập hồn thành luận văn Mặc dù tơi có nhiều cố gắng, nỗ lực tìm tịi, nghiên cứu để hồn thiện luận văn Tuy nhiên, khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đƣợc đóng góp tận tình từ quý thầy cô bạn ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vi PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 10 1.1.5 Phân loại ngân hàng thƣơng mại 13 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng 16 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 18 1.2.3 Các hình thức tín dụng Ngân hàng 19 1.2.4 Phân loại tín dụng Ngân hàng 20 1.3 Tín dụng cá nhân rủi ro tín dụng cá nhân hoạt động ngân hàng thƣơng mại 22 1.3.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng cá nhân 22 1.3.2 Phân loại tín dụng cá nhân NHTM 23 1.4 Nguyên nhân hậu rủi ro tín dụng 35 1.4.1 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 35 1.4.2 Hậu rủi ro tín dụng 39 1.5 Kinh nghiệm ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân hoạt động số NHTM nƣớc 40 1.5.1 Kinh nghiệm ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân số NHTM 40 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam 41 TIỂU KẾT CHƢƠNG 42 CHƢƠNG THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 43 2.1 Khát quát Ngân hàng TMCP kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 43 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 43 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 45 iii 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 52 2.2 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 60 2.2.1 Kết hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh 60 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh 66 2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang thời gian qua 76 2.3.1 Nguyên nhân từ môi trƣờng kinh doanh 76 2.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 80 2.3.3 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 83 2.4 Đánh giá chung rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang thời gian qua 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG 92 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC GIANG 93 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang thời gian tới 93 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ tƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang thời gian tới 93 3.1.2 Định hƣớng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ tƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 94 3.2 Một số giải pháp nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang 95 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý vừa tăng trƣởng vừa kiểm sốt rủi ro tín dụng 95 3.2.2 Mở rộng hình thức bảo đảm tín dụng đồng thời có biện pháp giám sát TSBĐ nghiêm túc 97 3.2.4 Nâng cao hiệu hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân 97 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng phân tích tín dụng 98 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng cá nhân 99 3.2.7 Tăng cƣờng kiểm tra trƣớc, sau cho vay 101 3.2.8 Giải pháp phân tán rủi ro 102 3.3 Một số kiến nghị 102 3.3.1 Kiến nghị với tỉnh Bắc Giang 102 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Bắc Giang 104 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam (Techcombank ) 105 KẾT LUẬN CHƢƠNG 108 KẾT LUẬN 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 111 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TMCP Thƣơng mại cổ phần NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc RRTD Rủi ro tín dụng NH Ngân hàng NQH Nợ hạn TD Tín dụng KH Khách hàng TCKT-XH Tổ chức kinh tế - xã hội 10 KHCN Khách hàng cá nhân 11 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 12 BĐS Bất động sản 13 TSĐB Tài sản đảm bảo 14 TCTD Tổ chức tín dụng v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng 20 Sơ đồ 1.2 Các loại rủi ro tín dụng 28 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức hệ thống 47 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam -Chi nhánh Bắc Giang 50 Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 53 Bảng 2.2: Cơ cấu dự nợ tín dụng Chi nhánh Bắc Giang 56 Bảng 2.3 Số lƣợng sản phẩm, dịch vụ hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 58 Bảng 2.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh hàng năm Chi nhánh Bắc Giang 59 Bảng 2.5: Tỷ trọng cho vay KHCN tổng dƣ nợ cho vay chi nhánh 60 Bảng 2.6: Dƣ nợ khách hàng cá nhân theo kỳ hạn 61 Bảng 2.7: Dƣ nợ khách hàng cá nhân theo sản phẩm .63 Bảng 2.8: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mức vay 65 Bảng 2.8: Dƣ nợ phân theo nhóm nợ KHCN 66 Bảng 2.9: Dƣ nợ phân theo nhóm nợ KHCN tồn Techcombank VPBank – Chi nhánh Bắc Giang .68 Bảng 2.10: Cơ cấu tín dụng cá nhân theo tài sản đảm bảo .69 Bảng 2.11: Bảng dƣ nợ hạn khách hàng cá nhân .70 Bảng 2.12: Nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân theo mức vay 72 Bảng 2.13: Nợ hạn theo thời gian .73 Bảng 2.14: Nợ hạn khách hàng cá nhân theo sản phẩm .74 Bảng 2.15: Trích lập dự phịng RRTD cá nhân .75 vi PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động kinh doanh ngân hàng phải đối đầu với hàng loạt rủi ro: Rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro hối tốn…Các loại rủi ro rủi ro tín dụng rủi ro lớn gằn liền với hoạt động ngân hàng, phần lớn nguồn vốn ngân hàng đầu tƣ cấp tín dụng Khi rủi ro xảy mức độ thấp ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh uy tín Ngân hàng, xảy mức độ cao dẫn đến nguy Ngân hàng bị phá sản Sự phá sản Ngân hàng cú sốc mạnh không gây ảnh hƣởng đến hệ thống Ngân hàng mà cịn ảnh hƣởng đến tồn đời sống kinh tế, trị, xã hội quốc gia Chính địi hỏi ngân hàng phải quan tâm hiểu rõ rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng.Việc đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng để tìm biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro yêu cầu cấp thiết, đảm bảo an toàn hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, yêu cầu đặt phải kiểm sốt tăng trƣởng tín dụng cá nhân đơi với nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng thời gian tới Để đạt đƣợc mục tiêu này, Ngân hàng thƣơng mại cần phải phân tích, nhận dạng đo lƣờng đƣợc nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cá nhân, từ đề giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi tín dụng cá nhân Hiện nay, hoạt động kinh doanh tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn NHTM Tuy nhiên,hoạt động kinh doanh ngân hàng tiềm ẩn rủi ro cao mà NHTM chủ yếu tập trung vào tăng cƣờng hoạt động tín dụng nhƣng chất lƣợng tín dụng chƣa cao, biện pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro nhiều bất cập, tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn làm đau đầu nhà quản trị rủi ro Trong bối cảnh ấy, Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang nỗ lực vƣợt qua khó khăn để thực xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh, phát triển an toàn,hiệu để hƣớng đến mục tiêu Ngân hàng bán lẻ số Việt Nam, phát triển thị trƣờng khách hàng cá nhân Tuy nhiên, tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn nhƣ hoạt động kinh doanh tổ chức, cá nhân khách hàng vay vốn Chi nhánh gặp nhiều khó khăn, tiềm ẩn nhiều rủi ro Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh thời gian qua chƣa đƣợc tốt, cụ thể tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn từ năm 2014 đến năm 2016 chiếm tỷ trọng cao tổng dƣ nợ Chi nhánh Vấn đề đặt Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang cần phải đƣa biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng phù hợp với tình hình kinh tế xã hội nay, khoa học hơn, chặt chẽ hơn, tiến dần đến chuẩn mực quốc tế để nâng cao hiệu kinh doanh Để tìm hiểu góp phần vào giải vấn đề này, thực tiễn Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang, kết hợp với lý luận đƣợc đào tạo, tác giả lựa chọn đề tài “ Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang ” để làm luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Hệ thống hóa vấn đề lý luận rủi ro tín dụng cá nhân nhƣ cần thiết phải quan tâm đến rủi ro tín dụng cá nhân, hậu rủi ro tín dụng cá nhân để từ xây dựng chƣơng trình quản trị rủi ro tín dụng cá nhân, phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân từ đâu mà có Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang sách, quy trình tín dụng cá nhân áp dụng, phân tích tình hình dƣ nợ cấp tín dụng, tình hình nợ xấu, nợ hạn Chi nhánh qua thời điểm từ năm 2014-2016, đánh giá mặt đạt đƣợc mặt cịn tồn hoạt động tín dụng cá nhân Đề xuất số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang nhƣ nâng cao thẩm định chất lƣợng dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh; tăng cƣờng sử dụng có hiệu tài sản đảm bảo; phân tán rủi ro tín dụng phổ biến tới tất cán nhân viên Đặc biệt chuyên viên khách hàng nhằm giúp nhân viên có định hƣớng chủ động trình việc 3.2.2 Mở rộng hình thức bảo đảm tín dụng đồng thời có biện pháp giám sát TSBĐ nghiêm túc Hiện tình hình kinh tế thị trƣờng có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng chứa nhiều rủi ro Một biện pháp để đảm bảo an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy tăng cƣờng cho vay có đảm bảo, nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản đảm bảo cần khách quan, tài sản đảm bảo phải có khả chuyển nhƣợng, đủ điều kiện pháp lý…Các chuyên viên khách hàng cá nhân cần thƣờng xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, thu nhập nắm bắt thông tin tài sản loại qua thị trƣờng trung tâm mua bán đấu giá để có sở định giá tài sản đảm bảo, có biến động lớn cần xem xét định giá lại giá trị tài sản Để tăng tài sản đảm bảo cho vay chi nhánh cần có biện pháp sau: - Đối với khách hàng vay mục đích mua tơ để lại hay kinh doanh cần yêu cầu 100% khách hàng vay tái tục mua bảo hiểm TSBĐ nhằm hạn chế tối đa rủi ro đến từ việc phát sinh vấn đề liên quan đến quyền lợi bảo hiểm khách hàng phát sinh tổn thất bồi thƣờng để không ảnh hƣởng đến giá trị tài sản bảo đảm - Khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm cho TSĐB TSBĐ không bắt buộc phải mua bảo hiểm, khách hàng vay mua bảo hiểm đƣợc hƣởng sách ƣu đãi so với khách hàng khơng mua bảo hiểm cho TSĐB - Định kì tiến hành kiểm tra đánh giá cách nghiêm túc TSĐB với trình kiểm tra việc sử dụng vốn vay, thời gian kiểm tra nên linh hoạt, phù hợp với biến động giá loại tài sản; TSĐB bị giảm giá trị, CBTD cần nhanh chóng yêu cầu ngƣời vay bổ sung TSĐB 3.2.4 Nâng cao hiệu hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân Hiệu cơng tác tín dụng cá nhân phụ thuộc lớn vào độ xác thông tin nên nâng cao chất lƣợng thông tin đòi hỏi khách quan cấp bách 97 Trong thời gian tới để nâng cao hiệu hệ thống thông tin tín dụng cá nhân từ giúp phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ tƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang nên thu thập lƣu trữ thông tin thành kho liệu tập hợp thơng tin thành lĩnh vực kinh tế khác Hệ thống thông tin khách hàng, hệ thống phòng ngừa rủi ro Chi nhánh cần đƣợc nâng cấp để hoạt động hiệu chuyên nghiệp hiệu hơn, trở thành nguồn thông tin thống nhất, chuẩn xác mà cần chi nhánh khai thác dễ dàng có nhìn tổng qt xác khách hàng Muốn chi nhánh cần phải chuẩn hóa hồn thiện hệ thống kho liệu thơng tin mình, tăng cƣờng trang thiết bị đại phục vụ công tác thu thập xử lý thông tin cụ thể: - Phổ biến địa chỉ, công cụ nhận dạng rủi ro cho tồn thể nhân viên tín dụng cá nhân để nghiên cứu sử dụng - Xây dựng phận đánh giá, phân tích cập nhật thơng tin tín dụng nhiều chiều chi nhánh 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng phân tích tín dụng Nguyên nhân rủi ro tín dụng phần đến từ định cho vay sai lầm sở phân tích thẩm định khách hàng khơng xác Điều khẳng định vai trị quan trọng thẩm định phân tích tín dụng Nó ảnh hƣởng nhiều đến chất lƣợng tín dụng mức độ rủi ro Ngân hàng Việc phân tích đánh giá khách hàng khách hàng có nhu cầu vay vốn thuộc phịng kinh doanh Do đó, xem xét yêu cầu xin vay, chuyên viên khách hàng cần phải trả lời câu hỏi nhƣ : - Khách hàng có đáng tín cậy khơng ? Tại ? - Phƣơng án đầu tƣ vay vốn có phù hợp với quy mơ hoạt động kinh doanh khách hàng không ? - Nguồn thu nhập đến từ đâu ? Hồ sơ chừng minh có rõ ràng thuyết phục không ? - Tài sản bảo đảm có đủ điều kiện nhận theo quy định Ngân hàng ? Có thuộc danh sách kê biên hay tranh chấp khơng ?? 98 - Hợp đồng tín dụng đƣợc lập có bảo vệ đƣợc ngân hàng phát sinh rủi ro liên quan đến tín dụng xẩy khơng ? - Ngân hàng thu hồi lại đƣợc vốn nhanh chóng ? với chi phí thấp rủi ro phát sinh không ? Để trả lời đƣợc câu hỏi chuyên viên khách hàng cần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng họ phát sinh nhu cầu vay vốn Và cần thẩm định thu thập thông tin khác từ nhiều nguồn để bảo đảm tính khách quan xác trƣớc đƣa định cuối Bên cạch cơng tác kiểm tra suốt q trình khách hàng sử dụng vốn quan trọng Trong trình thẩm định, chuyên viên khách hàng cần đảm bảo thực đầy đủ nguyên tắc theo hƣớng dẫn thẩm định quy trình cấp tín dụng cho khách hàng Trang bị cho kiên thức cần thiết việc phân tính đánh giá khách hàng., tránh tƣợng đƣa kết luận khơng xác Sau q trình phân tích đánh giá khách hàng, cán tín dụng phải đƣa nhận xét khách quan ban đầu khách hàng nhƣ : Nhân thân, tính cách, thu nhập, bảo đảm tiền vay điều kiện đáp ứng khác phục thuộc vào ngành nghề lĩnh vực cho vay … Từ để đƣa nhìn tổng quát ngành nghề kinh doanh, tính cạch tranh thị trƣờng Để tranh đƣợc rủi ro dự án hoạt động kinh doanh cảu khách hàng không hiệu dẫn đến phát sinh việc trả nợ không hạn khơng có khả trả nợ 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng cá nhân Con ngƣời nhân tố ln đóng vai trị định đến thành bại NHTM hoạt động tín dụng cá nhân Chất lƣợng cán nhân viên định chất lƣợng khoản cho vay, phát kịp thời rủi ro khoản cho vay từ có biện pháp xử lý kịp thời giảm thiếu RRTD cá nhân cho NHTM, nâng cao lợi nhuận hoạt động kinh doanh NHTM, chí cịn nâng cao hình ảnh ngân hàng thị trƣờng tài Chính vậy, việc nâng cao chất lƣợng cán tín dụng việc làm thƣờng xuyên mang tính lâu dài Việc nâng cao chất lƣợng cán tín dụng khơng nâng cao trình độ chun mơn, 99 nghiệp vụ mà cịn nâng cao khía cạnh đạo đức, tâm huyết, nhiệt tình tận tâm với công việc Ngân hàng cần đảm bảo việc tuyển chọn xếp sử dụng nhân hợp lý phù hợp với lực chuyên môn vị trí Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang nên thƣờng xuyên: - Tổ chức buổi truyền thông rộng rãi cho cán nhân viên rút kinh nghiệm từ vấn đề rủi ro tín dụng phát sinh đơn vị khác hệ thống - Xây dựng chƣơng trình Module đào tạo, chia sẻ rủi ro tín dụng gặp phải cho cán nhân viên để học hỏi phòng ngừa - Thứ bẩy hàng tuần tổ chức tập huấn, đào tạo sản phẩm, quy trình cho vay, hƣớng dẫn thẩm định, chia sẻ kinh nghiệm thực tế …cho nhân viên lâu năm, nhân viên vào làm việc để nhân viên vừa trao đổi nghiệp vụ, vừa cập nhật đƣợc thông tin sản phẩm dịch vụ nhằm tƣ vấn tốt cho khách hàng - Tổ chức lớp đào tạo kỹ giao tiếp, đàm phán Nhằm giúp cán nhân viên biết cách giao tiếp cởi mở với khách hàng để chiếm đƣợc cảm tình khách hàng, khách hàng chia sẻ thật tình hình tài mục đích vay vốn Từ chun viên khách hàng dễ ràng đƣa đánh giá thân định cho vay Ngoài việc đào tạo cán nhân viên, Ngân hàng TMCP Kỹ tƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang nên thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát cán tín dụng từ kiên xa thải nhân viên có trình độ nghiệp vụ kém, đạo đức khơng tốt khỏi máy tín dụng thƣờng xun có sách đãi ngộ xứng đáng với cán tín dụng cá nhân có thành tích tốt Với đội ngũ nhân viên chun nghiệp, động, nghiệp vụ tốt hoạt động Ngân hàng TMCP Kỹ tƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang chắn sinh nhiều lợi nhuận 100 3.2.7 Tăng cƣờng kiểm tra trƣớc, sau cho vay Đƣợc thực phận : Chuyên viên khách hàng, cán quản lý chi nhánh chun viên kiểm sốt tín dụng tn thủ Tuy nhiên khơng tránh khỏi rủi ro tín dụng xảy chuyên viên khách hàng không kiểm sốt đƣợc khách hàng chun viên khách hàng cịn có trách nhiệm tìm kiếm phát triển nguồn khách hàng Do đo, cán quản lý chi nhánh tiếp nhận khoản vay phận thơng tin có trách nhiệm giám sát khoản vay Việc vừa giúp phận thông tin bổ sung thông tin tín dụng khách hàng vào kho hồ sơ thơng tin khách hàng mình, vừa cảnh báo kịp thời cho chuyên viên khách hàng cách ngẫu nhiên thƣờng xuyên Ban lãnh đạo kiểm tra khoản tín dụng lớn Hoạt động tra, giám sát khoản vay nhiều tân nhƣ gây chồng chéo chức nhiệm vụ mà nhằm cảnh báo giảm thiểu lớn nguy sẩy rủi ro tín dụng Chun viên kiểm sốt tín dụng tuân thủ : định kỳ kiểm tra chéo hồ sơ cán tín dụng nhằm cảnh báo hồ sơ xấu theo dõi, Đƣa biên pháp xử lý kịp thời gặp nhân tố bất lợi hoạt động tín dụng cơng việc kiểm tra giám sát khách hàng cần tập trung vào yếu tố sau : - Hồ sơ vay vốn kế hoạnh trả nợ khách hàng - Tìm hiểu thơng tin khách hàng để từ đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng - Mục đích sử dụng vốn vay khách hàng - Khả quan trị kinh doanh khách hàng Việc kiểm tra thƣờng xuyên định kỳ cần phải thwucj đầy đủ quy định Nó đảm bảo tính tự giác khách hàng việc trả nợ Hơn nữa, chi nhánh cần có buổi kiểm tra đột xuất để tránh tình trạng làm giả, chống đối trƣớc mặt cán kiểm tra Việc giúp ngân hàng hiểu rõ tình hình hoạt động thực tế khách hàng 101 Ngoài việc kiểm tra định kỳ hoạt động kinh doanh khách hàng, chi nhành cần phải thƣờng xuyên đánh giá lại tài sản bảo đảm, thay đổi tình hình tài Hoặc chu trình trả nợ khách hàng có bị gián đoạn khơng Để tƣ vấn cho khách hàng phƣơng án giải pháp kinh doanh phù hợp Kiểm tra kiểm sốt hoạt động tín dụng có vai trị quan trọng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro Nó giúp cho ngân hàng nhanh chóng phát khoản vay có vấn đề Hơn chi nhánh giám sát việc thực công việc chun viên khách hàng Chính vậy, để tránh thiếu khách hquan cán kiểm tra kiểm sốt chi nhánh tách biệt phận kiểm soát chéo hồ sơ chuyên viên khách hàng 3.2.8 Giải pháp phân tán rủi ro “ Không để trứng vào rổ” học nhà kinh tế Đây cách Ngân hàng dễ sử dụng không nên tập trung vốn cho số khách hàng mà cho nhiều ngƣời vay, với dự án lớn nên để nhiều Ngân hàng tài trợ Ngân hàng phân tán rủi ro theo ngành nghề hoạt động kinh doanh theo xu phát triển mức độ tăng trƣởng ngành Mua bảo hiểm tín dụng, sử dụng cơng cụ phái sinh tín dụng… Đa dạng hóa đầu tƣ biện pháp tốt nhất, chủ động để Chi nhánh phân tán rủi ro Chi nhánh nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tƣ, nhiều ngành nghề khác nhƣ nhiều khách hàng địa bàn khác Cách làm vừa mở rộng đƣợc phạm vi hoạt động tín dụng Chi nhánh, vừa đạt đƣợc mục đích phân tán rủi ro 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với tỉnh Bắc Giang Theo quy định Luật nhà số 56/2005/QH11 ngày 29/11/2005 ngọai trừ việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (bìa đỏ) tài sản gắn liền đất nhà có giấy chứng nhận quyền sở hữu (bìa hồng) đƣợc cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất Tuy nhiên, khách hàng đến Ngân hàng TMCP Kỹ tƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang đề nghị 102 đƣợc cấp tín dụng hầu nhƣ có Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhƣng lại khơng có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất (trên thực tế có nhà đất chấp) Do đó, ảnh hƣởng đến tinh minh bạch chuẩn xác tài sản bảo đảm Điều gây nhiều khó khăn cho cán thẩm định tài sản NH phải xác định tài sản đất Khi làm Giấy chứng nhận quyền sử hữu nhà quyền sử dụng đất lại khoảng thời gian tháng để cán địa xác minh Do đó, khách hàng khơng thể có đƣợc khả hội sử dụng vốn vay NH nhƣ dự kiến đƣợc Vậy, đề nghị Sở tài nguyên môi trƣờng tỉnh Bắc Giang nhanh chóng thực quy định chứng nhận quyền sở hữu nhà theo quy định nhà nƣớc Ngoài ra, tỉnh Bắc Giang doanh nghiệp làm dự án thuê đất để xây dựng hạ tầng, sở vật chất nhà xƣởng để sản xuất kinh doanh Sở Xây dựng tỉnh Bắc Giang chƣa tiến hành việc cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà xƣởng vật kiến trúc đất thuê cho doanh nghiệp nhƣ tỉnh lân cận thực Điều gây khó khăn nhiều cho doanh nghiệp ngân hàng việc xác định giá trị tài sản đất thuê nhƣ rủi ro pháp lý bảo đảm tiền vay - Đề nghị UBND tỉnh Bắc Giang đạo Sở ban ngành tỉnh nhƣ: Sở tài nguyên, Sở khoa học công nghệ, Sở Tƣ pháp, Sở Kế hoạch đầu tƣ, Sở Tài chính, Cục thuế thuế, Sở công an… xây dựng trung tâm thông tin khách hàng tỉnh Bắc Giang, nhƣ thông tin quy hoạch, đất đai, tình hình cấp sổ đỏ cho ngƣời dân địa bàn vv Đây kho thông tin tổ chức, cá nhân hoạt động kinh doanh địa bàn tỉnh Bắc Giang Với kho kiện cung cấp thông tin cho TCTD để có nhìn khách quan việc cấp tín dụng NH Đây cách làm giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NH - Đặc biệt UBND tỉnh Bắc Giang cần có quan tâm hỗ trợ tốt cho ngân hàng hoạt động địa bàn việc giải quyết, xử lý khoản nợ xấu thơng qua việc đạo cấp quyền địa phƣơng, quan quản lý Nhà nƣớc nhƣ Cơng an, Tịa án, Thi hành án, Trung tâm bán đấu giá… hỗ trợ cách hiệu việc thu hồi nợ xấu cho ngân hàng, không coi việc 103 nội ngành ngân hàng Thực tế cho thấy để xử lý đƣợc tài sản để thu hồi nợ phải qua nhiều thủ tục hành nhiêu khê nhiều thời gian, chi phí 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Bắc Giang Chống canh tranh lành mạnh: Với mở rộng tính tự chủ tự chịu trách nhiệm ngân hàng thƣơng mại, NHNN giải phóng tính sáng tạo va chủ động ngân hàng hoạt kinh doanh Tuy nhiên, xuất tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng vay vốn ngân hàng nhƣ cho vay để hoàn trả khoản vay ngân hàng khác, hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Do đó, NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại, đảm bảo phát triển bền vững an toàn - Ứng dụng nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu (25 nguyên tắc giám sát ngân hàng Ủy ban Basel) thực thi chức quan quản lý Nhà nƣớc giám sát thị trƣờng, hồn thiện phƣơng pháp kiểm sốt kiểm tốn nội tổ chức tín dụng hƣớng tới chuẩn mực quốc tế Hệ thống giám sát ngân hàng đƣợc hoàn thiện theo hƣớng nâng cao chất lƣợng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động kinh doanh nói chung cấp tín dụng nói riêng, thựch iện cảnh báo sớm cho ngânhàng thƣơng mại, dảm bảo thị trƣờng phát triển bền vững - Nghiên cứu triển khai công cụ bảo hiểm tín dụng nhƣ hốn đổi tín dụng (Credit swap)… Đây công cụ thị trƣờng tài phát triển cao nhằm giúp ngân hàng thƣơng mại phịng ngừa bảo hiểm rủi ro tín dụng, san sử rủi ro tạo tính linh hoạt quản lý danh mục khoản cho vay ngân hàng - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước: Trong thời đại ngày nay, muốn thành công kinh doanh cần có thơng tin hữu ích Khi mà tính minh bạch hoạt động kinhdoanh Việt Nam cịn phổ biến u cầu thiết lập kho liệu thông tin sử dụng cho 104 hoạt động kinh doanh cần thiết Mặc dù năm gầy Trung tâm CIC NHNN có nhiều nỗ lực tạo lập kho liệu doanh nghiệp vay vốn nhƣ xây dựng đánh giá ngành sản xuất kinh doanh, làm sở phân tích tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, có tính dự báo, đƣa giải pháp phịng ngừa khơng phản ánh đƣợc đặc thù tình hình kinh tế xã hội địa phƣơng Do đó, khả sử dụng thơng tin cho cơng tác thẩm định tín dụng chƣa cao chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu phịng ngừa rủi ro Để nâng cao tính hiệu qủa thúc đẩy động lực làm việc, nghiên cứu chuyển đổi Trung tâm sang hình thức cơng ty cổ phần có góp vốn ngân hàng thƣơng mại Nghiên cứu cho áp dụng mơ hình cơng ty xếp hạng tín dụng độc lập Việt nam để hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động kinhdoanh, thu hút chuyển giao công nghệ học tập kinh nghiệm cơng ty xếp hạng tín dụng giới - Đề nghị với NHNN phối hợp với Bộ Tƣ Pháp, Bộ Công an nghiên cứu sửa đổi quy định pháp luật theo hƣớng giảm bớt thủ tục hành liên quan đến việc phát mại tài sản thu hồi vốn cho ngân hàng với quy định pháp luật hành, để xử lý xong đƣợc việc phát mại TSBĐ khoản vay ngân hàng nhiều thời gian chi phí từ khâu khởi kiện tịa, thi hành án, thực đấu giá bán tài sản…vv Thông thƣờng để giải xong bƣớc phải hàng tháng, chí hàng năm Thời gian xử lý kéo dài vừa làm cho số nợ gốc lãi khách hàng tăng lên, vừa làm cho giá trị tài sản bảo đảm bị giảm sút, gây nhiều rủi ro cho ngân hàng khách hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam (Techcombank ) - Để tách biệt chức quản trị rủi ro tín dụng với lợi ích Chi nhánh nhằm nâng cao tính phản biện tín dụng cách khách quan trung thực cần thiết thực việc phải xây dựng hoàn thiện quy định nội liên quan đến việc quản lý, kiểm sốt rủi ro tồn hệ thống cách hiệu quả, kịp thời Tuy Techcombank thành lập Khối Quản trị rủi ro nhƣng hoạt động khối chƣa 105 thực hiệu quả, chƣa tham mƣu đề xuất cho ban điều hành đƣợc nhiều giải pháp quản trị rủi ro nhƣ chƣa giúp cho lãnh đạo chi nhánh kiểm sốt đƣợc rủi ro tín dụng chi nhánh - Việc chuyển chức đòi nợ khoản nợ xấu từ chi nhánh sang phận thu hồi nợ Hội Sở góp phần giải phóng thời gian để chi nhánh có nhiều thời gian dành cho việc kinh doanh, phát triển thị trƣờng Tuy nhiên thấy mơ hình địi nợ hiệu cịn thấp khơng đƣợc nhƣ mong muốn hình thức địi nợ chủ yếu gọi điện thoại thúc giục khách hàng Thực tiễn cho thấy việc xử lý đƣợc khoản nợ nợ xấu việc ngân hàng chung tay chia sẻ tìm giải pháp tháo gỡ khó khăn giúp đỡ khách hàng muốn thu đƣợc nợ cơng tác địi nợ phải liệt bám sát địa bàn Các khoản nợ xấu để lâu khó xử lý - Các sách tín dụng Techcombank thời gian vừa qua ban hành thay đổi nhiều làm cho đội ngũ cán tín dụng gặp nhiều khó khăn, lúng túng áp dụng cho khoản vay dẫn đến vi phạm quy trình, quy chế cho vay Trong thời gian tới Techcombank cần phải xây dựng hoàn thiện ổn định quy định cốt lõi sách tín dụng - Techcombank triển khai hình thức phê duyệt cấp tín dụng tập trung, nhiên có số chun gia phê duyệt cịn thiếu tính thực tế, khơng hiểu hết đƣợc tính thời địa phƣơng đƣa ý kiến phê duyệt máy móc, cứng nhắc… Vì chun gia phê duyệt cần phải am hiểu thực tế, am hiểu ngành nghề, am hiểu đƣợc tình hình kinh tế địa phƣơng để đƣa ý kiến phê duyệt phù hợp Có nhƣ cải thiện nâng cao chất lƣợng tín dụng tồn hệ thống - Thƣờng xuyên đƣa thông tin, cảnh báo lĩnh vực, ngành hàng tiềm ẩn rủi ro để đơn vị kinh doanh chủ động phòng ngừa, hạn chế rủi ro - Techcombank cần hoàn thiện quy định hƣớng dẫn việc bảo đảm tiền vay tài sản chấp kho hàng, quyền địi nợ, hàng hóa 106 luân chuyển, máy móc thiết bị đặc chủng chặt chẽ dễ áp dụng để vừa bảo đảm hạn chế rủi ro, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh - Cơng tác kiểm tốn nội khơng kiểm tra giám sát việc tuân thủ quy trình quy chế ngân hàng mà cần phải thơng qua hoạt động giám sát từ xa, chủ động cảnh báo sai sót hoạt động tín dụng chi nhánh kịp thời để xử lý rủi ro từ phát sinh - Cập nhật bổ sung thƣờng xuyên Cẩm nang tín dụng: cẩm nang tín dụng hƣớng dẫn cho cán vấn đề tác nghiệp Bởi đặc thù họat động tín dụng dựa vào quy định Pháp luật, phát triển sản phẩm tín dụng, ln ln biến động cần cập nhật cách kịp thời Từ 2010 Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam ban hành sổ tay tín dụng để nâng cao hiểu biết nghiệp vụ cán tín dụng Từ đến nay, có nhiều thay đổi quy trình tín dụng, văn pháp lý, phát triển sản phẩm tín dụng … nhƣng chƣa có cập nhật thay đổi, bổ sung kịp thời Điều làm hạn chế khả hệ thống nắm bắt vấn đề nghiệp vụ tín dụng cán Do cần thực việc rà sóat, tái có điều chỉnh sổ tay tín dụng, 06 tháng lần đề cập văn pháp lý, quy định, quy trình, mẫu biểu đáp ứng yêu cầu đào tạo nghiên cứu chun mơn - Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng cần phải đƣợc thêm nhiều yếu tố tính địa phƣơng vùng Có nhƣ phản ánh đƣợc hết mức độ rủi ro tổng quát khách hàng - Bổ sung nhân lực, vật lực cho Khối Quản trị rủi ro ngân hàng để xây dựng khối thành đơn vị chủ lực việc phòng ngừa, giải xử lý rủi ro nói chung, rủi ro tín dụng nói riêng hoạt động hệ thống Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam 107 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ việc nghiên cứu, phân tích đánh giá thực trạng họat động tín dụng cá nhân Techcombank Bắc Giang thời gian vừa qua, ngƣời viết mạnh dạn đề xuất giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân với mong muốn góp phần xử lý tồn ảnh hƣởng khơng tốt đến chất lƣợng tín dụng cá nhân nâng cao khả phòng ngừa rủi ro tín dụng cá nhân cho chi nhánh Bắc Giang Đồng thời kiến nghị NHNN tỉnh Bắc Giang Techcombank số vấn đề để tạo lập môi trƣờng kinh doanh phịng ngừa rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững Sự nố lực Techcombank chi nhánh Bắc Giang với hỗ trợ có hiệu quan có thẩm quyền, cơng tác phịng ngừa rủi ro tín dụng cá nhân đáp ứng u cầu tăng trƣởng tín dụng an tịan hiệu quả, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Giang 108 KẾT LUẬN Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng, tăng hiệu hoạt động kinh doanh, tăng cƣờng lực tài Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam điều kiện phát triển kinh tế thị trƣờng hội nhập kinh tế quốc tế chủ trƣơng lớn Đảng nhà nƣớc ta đạo toàn ngành Ngân hàng thực Đề tài luận văn “Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang” đƣợc chọn nghiên cứu để giải vấn đề quang trọng, cấp bách hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam Trên sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu khoa học phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, luận văn hoàn thành đƣợc nhiệm vụ sau: - Luận văn khái quát hóa sở lý thuyết hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân công tác hạn chế rủi ro tín dụng đối tƣợng khách hàng này; Lý luận chung rủi ro tín dụng ngân hàng nhƣ nguyên nhân phát sinh biện pháp quản lý rủi ro tín dụng q trình cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh - Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn từ năm 2014 đến năm 2016, sâu phân tích, lý giải thực trạng cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Bắc Giang qua đánh giá đƣợc nguyên nhân dẫn đến điểm yếu tồn hoạt động tín dụng cá nhân Chi nhánh - Trên sở đánh giá thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Bắc Giang, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị có tính khả thi nhằm xử lý có hiệu rủi ro tín dụng cá nhân Chi nhánh thời gian tới Luận văn đƣa số kiến nghị với Tỉnh Bắc Giang, NHNN tỉnh Bắc Giang Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam 109 Đây đề tài có tính phức tạp nên đánh giá, phân tích, giải pháp, kiến nghị khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tơi mong nhận đƣợc tham gia đóng góp ý kiến thầy giáo, anh chị Phịng tín dụng nơi tơi cơng tác để luận văn hồn thiện 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo Tiếng Việt [1] Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thƣơng mại, Đại học kinh tế quốc dân, 2007 [2] Fredire S Mishkin: “ Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài ” Nhà xuất Khoa học kỹ thuật Hà Nội – 1995 [3] Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Thực trạng rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam giải pháp phòng ngựa hạn chế, Nhà xuất thống kê [4] ThS Nguyễn Đức Trung, Ứng dụng công cụ phái sinh phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam, tạp chí Ngân hàng số 17, tháng 9/2006 [5]Văn pháp luật: -Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều ban hành theo định 493/2005/QĐ – NHNN - Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD (ban hành kèm thông tƣ 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 Thống đốc NHNN Việt Nam thông tƣ 19/2010/TT-NHNN ngày 27/09/2010 Thống đốc NHNN Việt Nam) - Luật tổ chức tín dụng Quốc hội, số 47/2010/QH12 ngày 29/06/2010 - Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cấp tín dụng tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nƣớc khách hàng [6] Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang, Báo cáo hoạt động tổng kết kinh doanh 2013,2014,2015,2016 [7] Các trang web: - Trang web Ngân hàng nhà nƣớc: http://www.sbv.gov.vn - Trang web ngành: http://www.Techcombank.com.vn - Trang web tìm kiếm: http://www.google.com.vn - Trang web thông tin kinh tế xã hội: http;//www.vnexpress.net; http://www.vneconomy.vn; http://www.Vietbao.com, 111 ... số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH... thuyết tín dụng cá nhân rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang Chƣơng... động tín dụng cá nhân Chi nhánh 60 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh 66 2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam – Chi