Luận văn nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ và những giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2015-2017.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA TRẦN QUANG CHIẾN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2019 Cơng trình hồn thành tại: HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN MẠNH HÙNG Phản biện 1: …………………………………… Phản biện 2: …………………………………… Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Địa điểm: Phòng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia Số: 201- Đường Phan Bội Châu - TP Huế - tỉnh Thừa Thiên Huế Thời gian: vào hồi …… …ngày ….tháng……năm 2018 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hội nhập kinh tế quốc tế tạo hội thách thức ngân hàng thương mại nước tiềm lực tài chính, vốn cơng nghệ Sự xuất tập đồn tài chính, ngân hàng thương mại nước tạo sức ép cạnh tranh ngân hàng thương mại nước.Trong ngân hàng thương mại nước bước đầu trọng đến phát triển mảng ngân hàng bán lẻ ngân hàng nước tập trung hoạt động vào mảng thị trường giàu tiềm Đây toán mà ngân hàng thương mại Việt Nam cần có lời giải để khơng ngừng phát triển cách an tồn, hiệu bền vững thị trường mình.Thị trường bán lẻ tạo khách hàng vững chắc, ổn định, phân tán rủi ro hoạt động tín dụng, hội tốt để bán chéo sản phẩm dịch vụ khác, đặc biệt dịch vụ ngân hàng đại Xét giác độ tài quản trị ngân hàng, hoạt động bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng tạo nguồn thu nhập thường xuyên, ổn định, chắn Hoạt động bán lẻ giải pháp hữu hiệu để phân tán rủi ro, mở rộng khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Thực tế cho thấy Ngân hàng nắm bắt hội việc mở rộng phát triển tín dụng bán lẻ đến đông đảo đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình thiếu dịch vụ tài dễ dàng chiếm lĩnh thị trường Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ, Ngân hàng khơng có thị trường lớn mà hiệu kinh tế cao nhờ sản phẩm đa dạng hoá cung cấp với khối lượng lớn, doanh thu cao, phân tán rủi ro kinh doanh, đồng thời mang lại cho Ngân hàng khả phát triển nhờ liên tục đổi đa dạng hố sản phẩm Nắm bắt nhu cầu thực tế để đẩy mạnh sức cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình triển khai loại hình tín dụng bán lẻ khách hàng doanh nghiệp siêu vi mơ, cá nhân, hộ gia đình Tuy đạt số thành tựu đáng tốt nhiên việc phát triển tín dụng địa bàn cịn gặp khó khăn định, số lượng sản phẩm triển khai cịn hạn chế, tỷ trọng tín dụng thấp so với tổng dư nợ ngân hàng Mặt khác công tác quảng cáo, marketing công tác phát triển mạng lưới tín dụng bán lẻ, nguồn nhân lực cịn tồn khó khăn, vướng mắc khách quan, chủ quan làm ảnh hưởng đến khả phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Xuất phát từ vấn đề nghiên cứu khoa học thực tiễn hoạt động tín dụng bán lẻ diễn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình trình bày trên, tơi tiến hành nghiên cứu đề tài “Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” Tổng quan tình hình nghiên cứu Luận văn thạc sỹ kinh tế: “Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh 6” Triều Mạnh Đức thực vào năm 2009 lưu Trường đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Luận văn đưa được: + Hệ thống hóa lý luận hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM + Nghiên cứu thách thức hội phát triển lĩnh vực tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam thời kỳ hội nhập + Tác giả tập trung phân tích thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Từ đó, đánh giá thành tựu mặt hạn chế cịn tồn hoạt động tín dụng bán lẻ NHTM phân tích nguyên nhân hạn chế + Đưa định hướng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bán lẻcủa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Luận văn thạc sỹ: “Phát triển tín dụng bán lẻ hộ gia đình Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam”, Đoàn Thị Hồng Nga (2010), Đại học Kinh tế quốc dân Luận văn góp phần làm rõ sở lý luận tín dụng bán lẻ hộ gia đình đánh giá thực trạng, tồn tại, hạn chế nguyên nhân hoạt động tín dụng bán lẻ hộ gia đình Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam thời gian qua cần thiết việc đưa định hướng, giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ hộ gia đình Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam thời gian tới Luận văn thạc sỹ kinh tế: “Nâng cao hiệu tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh ĐăkLak (2014), Phạm Trường Giang, Đại học Kinh tế Quốc Dân Luận văn hệ thống hóa vấn đềlý luận hiệu tín dụng, vận dụng vào việc đánh giá thực trạng hiệu tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Đăk Lăk (BIDV Đăk Lăk) Từ đưa giải pháp, sách để nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh Luận án tiến sĩ kinh tế, “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam”,(2014), Tơ Khánh Tồn, Học viện hành Quốc giá Tp Hồ Chí Minh Luận án hệ thống hóa nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đưa tiêu đánh giá đo lường phát triển Luận án phân tích dựa tương quan dịch vụ Ngân hàng bán buôn bán lẻ bao gồm tất hoạt động dịch vụ Ngân hàng: Tín dụng, Huy động vốn, Ngân quỹ, Tiền mặt đến yếu tố phát triển dịch vụ marketing, chăm sóc khách hàng, quản trị chiến lược, mạng lưới phân phối Luận văn thạc sĩ: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam –chi nhánh Cầu Giấy”, (2012), Lê Quốc Khánh, Trường Đại học Kinh tế-Đại học Quốc gia Hà Nội Luận văn hệ thống hóa kiến thức hoạt động tín dụng Ngân hàng, sâu nghiên cứu chất lượng tín dụng, đưa nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng (bao gồm nhân tố chủ quan nhân tố khách quan) đồng thời đưa tiêu định lượng để đánh giá, đo lường chất lượng tín dụng Luận văn Thạc sỹ quản trị kinh doanh, “Phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Giang”,Vương Hồng Hà (2013), Đại học Nông nghiệp Hà Nội Trước thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Bắc Giang phát triển, số lượng sản phẩm triển khai hạn chế, tỷ trọng tín dụng cịn thấp so với tổng dư nợ chi nhánh, công tác quảng cáo cơng tác phát triển mạng lưới tín dụng bán lẻ chi nhánh chưa sâu rộng, luận văn hướng đến phân tích để làm rõ vấn đề đặt hình thức tín dụng bán lẻ nhằm đề xuất giải pháp góp phần phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Bắc Giang cách có hiệu Luận văn Thạc sỹ kinh doanh, “Nâng cao hiệu hoạt động tính dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông (2016), Vũ Thị Thu, Đại học Thăng Long Thực trạng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đơng cịn nhiều tồn tại: số lượng khách hàng nghèo nàn, chưa khai thác việc bán chéo sản phẩm khách hàng, nhiều khách hàng đơn sử dụng dịch vụ tiền vay; sản phẩm tín dụng bán lẻ chưa đa dạng, lãi suất áp dụng chưa linh hoạt đặc biệt chưa xây dựng sách khách hàng chế động lực việc phát triển khách hàng thị trường bán lẻ Do tác giả thực luận văn nhằm nghiên cứu đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Chi nhánh Thành Đông Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống vấn đề tín dụng bán lẻ NHTM gồm khái niệm, tiêu chí đo lường, nhân tố ảnh hưởng biện pháp phát triển tín dụng bán lẻ - Phân tích, đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình qua tiêu chí giải pháp Chi nhánh áp dụng để phát triển tín dụng bán lẻ thời gian qua - Đề xuất giải pháp để phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình thời gian tới Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài thực trạng hoạt động giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình Phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 20152017 Phương pháp nghiên cứu * Phương pháp thu thập số liệu Số liệu phục vụ cho nghiên cứu thu thập từ tài liệu như: báo cáo thường niên Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình qua năm, tạp chí ngân hàng, trang web điện tử UBND tỉnh Quảng Bình, Chi cục thống kê tỉnh Quảng Bình, thơng tin thị trường tài liệu có liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình * Phương pháp nghiên cứu Luận văn dùng phương pháp nghiên cứu truyền thống phương pháp luận biện chứng, vật lịch sử kết hợp với phương pháp phân tích thơng kê kinh tế, tổng hợp, tư logic để làm rõ vấn đề nghiên cứu Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng thương mại Tín dụng phạm trù kinh tế khách quan, có q trình đời, tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Nó phản ánh mối quan hệ vay mượn chủ thể dựa ngun tắc hồn trả Theo đó, người cho vay chuyển giao quyền sử dụng hàng hóa tiền tệ thuộc sở hữu sang người vay người vay có nghĩa vụ hồn trả lại người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu nhận Chủ thể (1) Cho vay vốn Chủ thể vay (Borrower) cho vay (Lender) Hoàn trả gốc lẫn lãi (2) * Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng * Bản chất tín dụng ngân hàng * Vai trị tín dụng ngân hàng Thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa: Ổn định tiền tệ: Ổn định đời sống, trật tự xã hội tạo công ăn việc làm: Đóng vai trị tích cực mối quan hệ đối ngoại: * Các hình thức tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phân chia nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại: Căn vào mục đích cấp tín dụng: Căn vào thời hạn cấp tín dụng: Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: Căn vào phương thức cho vay: Căn vào phương thức hồn trả nợ vay: 1.1.2 Tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại * Ngân hàng bán lẻ: Theo khái niệm Tổ chức thương mại giới (WTO), ngân hàng bán lẻ nơi khách hàng cá nhân đến giao dịch điểm giao dịch ngân hàng để thực dịch vụ như: Gửi tiền tiết kiệm kiểm tra tài khoản, chấp vay vốn, dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ dịch vụ khác kèm * Tín dụng bán lẻ Hiện nước ta chưa có khái niệm thống tín dụng bán lẻ Trong Luật tổ chức tín dụng, loại hình cấp tín dụng quy định chung, chưa có định nghĩa giải thích rõ ràng Trong Khoản Điều 50 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 có ghi: “Tổ chức tín dụng cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn, trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cấu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống” bao hàm hai nội dung: Tín dụng bán bn tín dụng bán lẻ * Vai trị tín dụng bán lẻ Đối với kinh tế Đối với Ngân hàng Đối với khách hàng Phát huy tối đa nội lực khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa, khai thác hết tiềm lao động đất đai, hàng hóa, máy móc, nhà xưởng,…một cách hợp lý có hiệu Góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân, tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, phù hợp với yêu cầu cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước * Đặc điểm tín dụng bán lẻ Đối tượng cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ rộng, số lượng khách hàng vô lớn, bao gồm cá nhân hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế, giá trị khoản vay thông thường nhỏ * Phân loại sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ Bên cạnh hình thức phân loại chung, tín dụng bán lẻ có số hình thức phân loại đặc thù sau: Căn vào mục đích sử dụng vốn vay: Căn vào đối tượng cấp tín dụng: * Các sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ yếu Trên sở hình thức cấp tín dụng bản, với phát triển kinh tế, ngân hàng không ngừng nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm mới, để đáp ứng nhu cầu đa dạng ngày nâng cao khách hàng Các sản phẩm thiết kế sở nghiên cứu kỹ nhu cầu khách hàng, theo mục đích sử dụng vốn vay, số sản phẩm phổ biến gồm: 1.2 Phát triển tín dụng bán lẻ 1.2.1 Tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại * Sự đa dạng sản phẩm tín dụng bán lẻ * Sự hài lịng khách hàng sản phẩm tín dụng bán lẻ * Phát triển mạng lưới cung cấp tín dụng bán lẻ * Kênh phân phối sản phẩm tín dụng bán lẻ * Quy mơ tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ * Chất lượng hiệu tín dụng bán lẻ 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại * Nhân tố khách quan Nhân tố xã hội Mơi trường trị - pháp luật Mơi trường kinh tế Môi trường công nghệ Môi trường văn hóa - xã hội Đối thủ cạnh tranh Các đơn vị hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng Khách hàng ngân hàng * Nhân tố chủ quan Chính sách cho vay ngân hàng Quy mô vốn khả phát triển ngân hàng Hoạt động marketing Ngân hàng Trình độ đội ngũ cán Quy trình tín dụng 1.3 Cơ sở thực tiễn phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại * Đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội Trong năm qua, kinh tế Việt Nam biến đổi mạnh, đạt nhiều thành cơng lớn, mang tầm vóc quốc tế Tiểu kết chương Dịch vụ ngân hàng nói chung tín dụng NHBL nói riêng dịch vụ kinh tế Sự phát triển dịch vụ ngân hàng có liên quan nhiều đến tăng trưởng ngành kinh tế quốc dân đời sống dân cư Hệ thống NHTM Việt Nam có Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình cần hồn thiện chiến lược phát triển tín dụng ngân hàng, đặc biệt tín dụng NHBL mở nhiều dịch vụ đáp ứng yêu cầu đa dạng thành phần kinh tế người dân, đáp ứng yêu cầu tiến trình hội nhập Trong chương luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng Ngân hàng bán lẻ: Thứ nhất, Luận văn nêu lý thuyết sở tín dụng, tín dụng NHBL thể qua khái niệm, đặc điểm, vai trò phân loại sản phẩm tín dụng NHBL cụ thể Thứ hai, Luận văn đưa khái niệm cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ Bên cạnh đó, luận văn vào phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ NHTM để thấy tầm quan trọng nhân tố phát triển tín dụng NHTM Tiêu chí định lượng, định tính phản ánh phát triển dịch vụ NHBL tác giả phân tích Thứ ba, Chương luận văn trình bày số học kinh nghiệm rút việc phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng giới Ngân hàng Việt Nam Những lý luận nêu làm sở cho việc thực mục tiêu nghiên cứu luận văn chương 10 Chương THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH (VIETINBANK QUẢNG BÌNH) 2.1 Khái quát Vietinbank Quảng Bình 2.1.1 Tình hình Kinh tế - Xã hội địa bàn ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình * Điều kiện tự nhiên Tỉnh Quảng Bình tỉnh duyên hải thuộc vùng Bắc Trung Bộ Việt Nam Quảng Bình nằm nơi hẹp theo chiều Đơng-Tây dải đất hình chữ S Việt Nam (50 km theo đường ngắn tính từ biên giới Lào biển Đơng) Quảng Bình giáp Hà Tĩnh phía bắc với dãy Hồnh Sơn ranh giới tự nhiên; giáp Quảng Trị phía nam; giáp Biển Đơng phía đơng; phía tây tỉnh Khăm Muộn tây nam tỉnh Savannakhet Lào với dãy Trường Sơn biên giới tự nhiên Dân số Quảng Bình năm 2015 có 872.925 người Phần lớn cư dân địa phương người Kinh Dân cư phân bố không đều, 80,42% sống vùng nông thôn 19,58% sống thành thị Bản đồ hành tỉnh Quảng Bình (Nguồn: Trang thơng tin điện tử tỉnh Quảng Bình) * Đặc điểm phát triển kinh tế * Mục tiêu tổng quát phát triển kinh tế xã hội Quảng Bình đến năm 2020: Mục tiêu tổng quát: Phấn đấu đưa Quảng Bình trở thành Tỉnh phát triển trung bình vùng vào năm 2020; xây dựng kết cấu hạ tầng đồng bộ, bước đại; phát triển hệ thống giáo 11 dục, đào tạo, đáp ứng yêu cầu nguồn nhân lực giai đoạn Với mục tiêu cụ thể: Phấn đấu tốc độ tăng trưởng kinh tế (GRDP) bình quân hàng năm giai đoạn 2016 - 2020 đạt 13% Đến năm 2020 GRDP bình quân đầu người đạt khoảng 70 – 72 triệu đồng (khoảng 3.500 - 3.700USD); Tỷ trọng công nghiệp - dịch vụ - nông nghiệp cấu kinh tế vào năm 2020 cấu kinh tế tương ứng 44 - 45,0%, 41,0% 14 - 15%; Phấn đấu đến năm 2020 kim ngạch xuất đạt khoảng 260 - 270 triệu USD; Thu ngân sách địa bàn tăng bình quân hàng năm giai đoạn 2016 - 2020 tăng bình quân 18 18,5% Bảng 2.1: Tăng trưởng GDP cấu kinh tế tỉnh Quảng Bình (ĐVT: %) TT Chỉ tiêu Nông, lâm nghiệp thuỷ sản Công nghiệp, xây dựng Dịch vụ Thuế sản phẩm Cả năm Tốc độ tăng trưởng kinh tế Năm Năm Năm 2014 2015 2016 Cơ cấu kinh tế Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 2,9 3,6 2,1 24,86 24,70 22,90 9,0 7,5 \ 6,8 7,6 7,6 \ 6,7 10,6 4,4 \ 4,5 19,36 50,43 5,35 100 20,04 50,50 4,76 100 21,80 51,40 3,90 100 (Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh Quảng Bình năm 2016) 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank Quảng Bình Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình Chi nhánh cấp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thành lập vào tháng 02 năm 2004 Qua 13 năm hoạt động, Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình ln khẳng định chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao với việc phát triển sản phẩm dịch vụ sở ứng dụng công nghệ đại theo định hướng khách hàng Cùng với phát triển đất nước, Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình thực kinh doanh đa tổng hợp, hoạt động đầy đủ chức ngân hàng thương mại - kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng phi ngân hàng phục vụ khách hàng thuộc thành phần kinh tế 2.1.2.1 Đặc điểm môi trường hoạt động Chi nhánh Về đối thủ cạnh tranh: 12 Bảng 2.1: Thị phần Vietinbank Quảng Bình với đối thủ Đơn vị: % Huy động vốn Tín dụng Dịch vụ TT Ngân hàng 2016 2017 2016 2017 2016 2017 Vietinbank - Quảng Bình 8,82 9,87 9,93 10,20 8,70 9,80 BIDV Quảng Bình 21,60 21,30 26,67 26,70 39,41 39,32 BIDV Bình 9,78 9,20 9,31 9,50 9,50 9,78 Vietcombank 5,96 9,14 6,73 8,80 9,27 9,08 Agribank Quảng Bình 26,69 22,30 23,94 24,70 21,56 20,18 Sacombank 8,60 8,90 3,98 4,36 4,20 4,80 VPBank 2,37 3,20 0,54 1,10 1,90 3,09 Ngân hàng lại 16,18 16,09 18,90 14,64 5,46 3,95 Cộng 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 100,00 Bắc Quảng (Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Quảng Bình năm 2016 & 2017) 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh giai đoạn (2015 – 2017) Giai đoạn 2015-2017 giai đoạn kinh tế nhiều khó khăn, hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều doanh nghiệp, đặc biệt NHTM chưa thực phục hồi ổn định Trong bối cảnh Vietinbank-Quảng Bình triển khai nhiều giải pháp thích hợp, hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn, thúc đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đạt kết đáng ghi nhận * Về công tác huy động vốn * Về cơng tác tín dụng * Về cơng tác thu dịch vụ * Về công tác thẻ * Về công tác ngân quỹ * Về lợi nhuận 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Chi nhánh Quảng Bình 13 2.2.1 Sự đa dạng sản phẩm tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình Hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình năm gần Ban Lãnh đạo Chi nhánh quan tâm, trọng Tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình phát triển muộn so với ngân hàng thương mại địa bàn nên Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình nên khơng ngừng học hỏi kinh nghiệm ngân hàng bạn, thực đào tạo đội ngũ cán nhằm nâng cao kiến thức cải tiến quy trình, thủ tục, giấy tờ ngày linh hoạt, phục vụ nhu cầu khách hàng cách tốt Hiện nay, sản phẩm tín dụng bán lẻ triển khai Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình bao gồm sản phẩm chủ yếu như: Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất; cho vay cá nhân, hộ gia đình DN Siêu vi mơ sản xuất kinh doanh; cho vay đảm bảo GTCG/TTK; cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn; cho vay mua ôtô tiêu dùng/kinh doanh 2.2.2 Mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng thương mại (NHTM) phải cải tiến chất lượng dịch vụ, công nghệ, vốn, nhân lực,… để thu hút khách hàng Do cần thiết phải tiến hành phân tích, đánh giá mức độ hài lịng khách hàng sản phẩm dịch vụ văn hoá phục vụ NHTM để biết khách hàng nhận định mình, biết ưu điểm cần phải trì bất cập cần điều chỉnh Vietinbank Quảng Bình tham khảo tiêu chí để đánh giá mức độ hài lịng khách hàng là: tin cậy, đáp ứng, đảm bảo, cảm thơng, phương tiện hữu hình;….qua khảo sát mức độ hài lòng khách hàng tiện ích sản phẩm tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình Ngồi giá dịch vụ tác động khơng nhỏ đến mức độ hài lịng khách hàng 2.2.3 Phát triển mạng lưới cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình Tính đến hết năm 2017 Chi nhánh Vietinbank Quản Bình gồm Trụ sở phịng giao dịch, mạng lưới hoạt động liên tục kiện toàn, quy mô hiệu hoạt động ngày nâng cao, đóng góp ngày lớn vào hoạt động Chi nhánh, mảng tín dụng bán lẻ Nếu năm 2011 dư nợ vay PGD 14 đạt 56 tỷ đồng, chiếm 6% tổng dư nợ; huy động đạt 159 tỷ đồng chiếm 26% nguồn huy động Qua năm củng cố kiện toàn, mạng lưới phịng giao dịch đóng góp đáng kể vào kết hoạt động Đơn vị Năm 2017 dư nợ PGD đạt 2.320 tỷ đồng, chiếm 48% tổng dư nợ, dư nợ vay bán lẻ PGD đạt 1.743 tỷ đồng, chiếm 75% tổng dư nợ vay bán lẻ toàn Chi nhánh; Trong 800 tỷ đồng tăng trưởng dư nợ năm 2017 mạng lưới PGD đóng góp tăng 550 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng tăng 68.7% Đến cuối năm 2017 có PGD có quy mô tổng dư nợ cho vay 500 tỷ đồng: PGD Ba Đồn đạt 858 tỷ đồng, PGD Bố Trạch 526 tỷ đồng Hệ thống PGD trở thành nòng cốt hoạt động Chi nhánh, đặc biệt hoạt động tín dụng bán lẻ nhân tố đống vai trò định tăng trưởng vượt bậc tín dụng bán lẻ Chi nhánh Quảng Bình 2.2.4 Kênh phân phối sản phẩm tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình Chi nhánh Vietinbank nên thừa hưởng kênh phân phối sản phẩm ngân hàng mà Vietinbank áp dụng Hiện Vietinbank Quảng Bình sử dụng kênh phân phối sau để đưa sản phẩm tín dụng bán lẻ đến với khách hàng - Kênh phân phối truyền thống (kênh trực tiếp) - Kênh phân phối đại (kênh gián tiếp) Kênh cung ứng dịch vụ đại đời phát triển nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng khách hàng cá nhân vùng địa lý khác nơi khơng có chi nhánh hay phịng giao dịch NH, tạo điều kiện cho KH tiếp cận với NH thời điểm Kênh phân phối đại mà Vietinbank Quảng Bình áp dụng để phát triển tín dụng bán lẻ bao gồm: (a) Hệ thống ATM (b) Ngân hàng qua internet (Internet Banking) (c) Ngân hàng qua điện thoại (Telephone Banking, MobilePhone Banking, SMS banking) (d) Ngân hàng qua hệ thống điểm bán hàng (Point of Sale – POS) 2.2.5 Quy mô tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình Mặc dù phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ muộn so với ngân hàng thương mại địa bàn, dư nợ tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình khơng ngừng tăng trưởng cao: năm 2017 đạt 2.320 tỷ đồng tăng 67% so với năm 2016, tăng 230% 15 so với năm 2015 Tốc độ tăng trưởng bán lẻ tăng cao kết việc xác định mục tiêu đắn Ban lãnh đạo Chi nhánh cộng với phấn đấu nổ lực tập thể cán nhân viên Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình Với tầm nhìn chiến lược Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình từ vị ngân hàng nằm TOP địa bàn năm 2012 sau năm phát triển từ 2012 đến 2017 vươn lên trở thành ngân hàng lớn thứ địa bàn quy mô thị phần tín dụng bán lẻ đứng sau Agribank Quảng Bình BIDV Quảng Bình, xếp thứ tổng số 12 Tổ chức tín dụng 2.2.6 Chất lượng hiệu tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình Song song với vấn đề tăng trưởng theo định hướng bán lẻ với tốc độ cao vấn đề kiểm soát chất lượng nợ đặc biệt chất lượng nợ bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình quan tâm Tỷ lệ nợ xấu bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình ln kiểm sốt trì mức 2% tổng dư nợ bán lẻ thực tế việc kiểm soát chất lượng nợ bán lẻ Chi nhánh thực tốt Năm 2015 tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ bán lẻ 2.05%, năm 2016 2017 tỷ lệ giảm xuống mức thấp 1.13% 0.77%, nằm kỳ vọng Ban giám đốc Chi nhánh Lãi gộp từ tín dụng bán lẻ ngày chiếm tỷ lệ cao tổng lãi gộp hoạt động tín dụng Vietinbank Quảng Bình hiệu từ tín dụng bán lẻ đóng góp ngày lớn vào lợi nhuận chung Chi nhánh 2.2.7 Kết số sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh * Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Vietinbank ngân hàng lớn hệ thống ngân hàng Việt Nam, có bề dày lịch sử kinh nghiệm lĩnh vực tài ngân hàng Tuy nhiên, lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Vietinbank giai đoạn chuyển hướng chiến lược kinh doanh, dần hình thành hồn thiện với sản phẩm bán lẻ hướng đến khách hàng cá nhân hộ gia đình Sản phẩm cho vay nhu cầu nhà nhữngsản phẩm tín dụng bán lẻ Vietinbank, sản phẩm ngày hoàn thiện đáp ứng nhu cầu thị trường, đặc biệt với phát triển mạnh mẽ kinh tế năm gần đây, thị trường nhu cầu nhà thị trường sôi động tiềm năng.Có thể nói, với loại hình tín dụng mua nhà trả góp ln Ngân hàng đánh giá sản 16 phẩm tín dụng tiềm năng, nhu cầu nhà khách hàng ngày gia tăng theo phát triển xã hội * Sản phẩm cho vay đảm bảo GTCG/TTK * Sản phẩm cho vay mua ô tô 2.3 Đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình 2.3.1 Đánh giá kết đạt Trong năm qua, thực theo định hướng phát triển Ngân hàng bán lẻ Vietinbank, Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình quan tâm đến cơng tác khai thác hiệu thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ địa bàn, bắt đầu trọng quan tâm đến hoạt động Marketing đưa nhiều hình thức quảng bá sản phẩm dịch vụ mới, sách chăm sóc khách hàng quan trọng khách hàng thân thiện nhiều hình thức khuyến mại, tặng quà sinh nhật, tặng quà ngày 08/03 ,… * Về quy mơ tín dụng bán lẻ * Về mạng lưới hoạt động * Về khách hàng * Về sản phẩm tín dụng * Về hiệu kinh doanh * Về công tác Marketing hoạt động Ngân hàng * Về công nghệ thông tin 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế phát triển tín dụng bán lẻ thời gian qua Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình Về cấu số lượng sản phẩm cung cấp Về công tác Marketing hoạt động Ngân hàng Về công tác nguồn lực Về phát triển mạng lưới hoạt động 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế phát triển tín dụng bán lẻ thời gian qua Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình Nguyên nhân chủ quan: Nguyên nhân khách quan 17 Tiểu kết chương Tóm lại, chương luận văn vào phân tích đánh giá thực trạng phát triển Tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình từ việc tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình chưa thực vào chiều sâu, trọng khai thác sản phẩm truyền thống, chưa khai thác hết lợi đa dạng sản phẩm mà Vietinbank có Thứ nhất, Chương giới thiệu chung Vietinbank Quảng Bình vào sơ lược cấu tổ chức nguồn nhân lực; chức nhiệm vụ sản phẩm dịch vụ Phân tích thuận lợi khó khăn Vietinbank Quảng Bình phát triển tín dụng bán lẻ nêu lên tranh tồn cảnh tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2015 – 2017 Thứ hai, Luận văn vào phân tích thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình giai đoạn 2015 – 2017 Thơng qua việc phân tích thực trạng hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình, Chương ghi nhận kết mà Vietinbank Quảng Bình đạt sau thời gian tích cực đổi phát triển Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục phát triển tín dụng bán lẻ Thứ ba, Những hạn chế trình phát triển tín dụng bán lẻ có ngun nhân khách quan nguyên nhân chủ quan xuất phát từ Vietinbank Quảng Bình Trong đó, ngun nhân từ phía Vietinbank Quảng Bình là: Hạn chế nguồn lực, mạng lưới, chiến lược sản phẩm dịch vụ Những nguyên nhân nêu sở cho định hướng, chiến lược giải pháp cụ thể chương để phát triển dịch vụ NHBL, góp phần nâng cao lực cạnh tranh Vietinbank Quảng Bình giai đoạn hội nhập 18 Chương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 Mục tiêu, định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình 3.1.1 Mục tiêu, định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Đối với NHTM, việc phát triển tín dụng vấn đề quan trọng ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế, nâng cao mức sống cho người dân mà vấn đề định sựtồn phát triển thân ngân hàng, ngân hàng cố gắng tìm giải pháp để phát triển tín dụng Tùy theo đặc điểm riêng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có quan điểm riêng phát triển tín dụng cố gắng tìm giải pháp thích hợp cho Đối với Vietinbank, hoàn cảnh khác trước mà có cạnh tranh gay gắt khiến nhóm khách hàng truyền thống Vietinbank bị lôi kéo nhiều, ban lãnh đạo Ngân hàng xác định để phát triển bền vững thời kỳ hội nhập cạnh tranh tranh thủ lợi ngân hàng bán buôn trước mà phải phát triển song hành bán lẻ đôi với bán buôn Với chiến lược phát triển bán lẻ, khách hàng mục tiêu Vietinbank không tổ chức, doanh nghiệp lớn mà cịn có khách hàng nhỏ lẻ cá nhân hộ gia đình Như vậy, mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank nằm tổng thể mục tiêu chung phát triển ngân hàng bán lẻ 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình đến năm 2020 Mục tiêu chung: Mục tiêu cụ thể: 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình 3.2.1 Tăng cường thu hút khách hàng tiềm 19 Với dân số xấp xỉ 900.000 người tốc độ tăng trưởng kinh tế đạt bình quân 6% năm trở lại Quảng Bình xem thị trường tiềm cho phát triển tín dụng bán lẻ Chính việc marketing khách hàng cá nhân cần phải trọng Như vậy, để thu hút khách hàng tiềm tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình cần áp dụng giải pháp sau: 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng Việc nâng cao thương hiệu ngân hàng không phụ thuộc vào chuyên gia marketing mà địi hỏi sách từ nhà lãnh đạo ngân hàng Như vậy, giải pháp phần chủ yếu đề cập tới việc xác định chiến lược nhà lãnh đạo để đưa hình ảnh ngân hàng tới công chúng, tạo điều kiện để hoạt động ngân hàng phát triển bền vững Vì đề nâng cao thương hiệu, hình ảnh ngân hàng cần phải trọng vấn đề sau: 3.2.3 Cải tiến, đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm tín dụng bán lẻ Khách hàng tiềm tín dụng bán lẻ đơng đảo, nhu cầu họ phong phú, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khác cần thiết để phát triển hoạt độngtín dụng bán lẻ ngân hàng Việc cung cấp nhiều sản phẩm thơng qua đa dạng hóa kênh phẩn phối giúp ngân hàng sử dụng tối ưu thuận lợi mà cách mạng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang lại thành phố đô thị, khu trung tâm Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình cần hồn thiện sản phẩm, dịch vu có, nghiên cứu đưa sản phẩm, dịch vụ tiện ích để đáp ứng nhu cầu như: 3.2.4 Phát triển, mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng Mở rộng mạng lưới ngân hàng bán lẻ địa bàn có tiềm phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp Đồng thời phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hàng bán lẻ có hàm lượng cơng nghệ cao, kết hợp sản phẩm tín dụng với sản phẩm tiện ích khác lĩnh vực huy động vốn, tài trợ thương mại, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử để hình thành sản phẩm trọn gói cho khách hàng nhóm khách hàng, qua nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn mặt mạng lưới, khả tiếp cận, hiểu biết chăm sóc khách hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân 20 Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh NHTM từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá doanh nghiệp Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá cán QHKH kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ 3.2.6 Nâng cao hình ảnh, vị Ngân hàng Nâng cao hình ảnh, vị Ngân hàng việc xây dựng hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng chiến lược Marketing Ngân hàng Do mà trụ sở Ngân hàng tạo ấn tượng khách hàng Ngân hàng mức độ an tồn, khả tài chính, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm Ngân hàng Ngồi vị trí mức độ khang trang trụ sở Ngân hàng yếu tố quan trọng hoạt động Ngân hàng hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động Ngân hàng nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động Ngân hàng giúp Ngân hàng có khả cung ứng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ hiệu kinh tế 3.2.7 Tiếp tục tăng cường lực quản lý rủi ro Quản lý nguồn nhân lực Bố trí cán đủ điều kiện chuyên môn, kinh nghiệm, bố trí người, việc, phù hợp với lực chun mơn bố trí cán đáp ứng đủ với yêu cầu công việc Việc xây dựng nguồn cán 21 cho hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank phải tiến hành sở đánh giá khách quan lực, phẩm chất cán thể qua chất lượng, hiệu hoàn thành công việc đảm nhiệm, khả phát triển đồng thời phải phù hợp với yêu cầu công việc thực tế để tránh lãng phí nguồn lực lao động Luân chuyển cán gắn liền với việc đào tạo nhằm làmcho cán hiểu rõ quy trình nghiệp vụ, thực thao tác theo quy trình, hạn chế rủi ro cho Vietinbank Quản lý hệ thống công nghệ thông tin Kiểm tra giám sát đạo đức cán Kiểm tra, giám sát tính tn thủ quy trình nghiệp vụ Tiểu kết cương Tóm lại, chương luận văn nêu định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình thời kỳ tới đồng thời đưa số giải pháp phát triển Tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình giải pháp là: đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm tăng cường thu hút khách hàng tiềm năng; cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ để đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng thị trường; nâng cao lực nội Vietinbank trọng nâng cao chất lượng đội ngũ cán quan hệ khách hàng nâng cao lực quản lý rủi ro Để phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Chi nhánh Quảng Bình cần thực tổng thể giải pháp thực cách linh hoạt tùy theo tình hình thực tế qua giai đoạn 22 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Lĩnh vực bán lẻ trở thành xu hướng tất yếu kinh tế thị trường Việt Nam ngày chiếm vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Cùng với hoạt động dịch vụ bán lẻ, hoạt động tín dụng bán lẻ ngày nhận nhiều quan tâm từ NHTM nước (NHTM cổ phần NHTM quốc doanh) hoạt động tạo nên nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Các ngân hàng thương mại Việt Nam nhận thức thị trường tín dụng bán lẻ thị trường đầy tiềm năng, có buớc phát triển nhanh qua năm Tín dụng bán lẻ khơng mang lại hiệu kinh tế, xã hội thiết thực mà cịn biện pháp kích cầu hiệu Hơn mang lại đời sống tốt cho dân cư mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại Nhận thấy vai trò quan trọng phát triển cho vay bán lẻ, Vietinbank triển khai lĩnh vực đạt kết đáng khích lệ Trong bối cảnh đó, cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam nói chung, Vietinbank nói riêng NHTM nước ngồi ngày trở nên gay gắt Tuy nhiên, với lợi lực tài tính đơn giản, gọn nhẹ mặt thủ tục, tính đa dạng sản phẩm, định chế tài nước ngồi ngày thể rõ ưu việc nắm giữ thị phần bán lẻ Việt Nam dường ngày lấn sân NHTM nước lĩnh vực tín dụng bán lẻ Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặt Phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao ổn định cho ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy,việc đưa thực giải pháp phát triển khách hàng tín dụng bán lẻ nhu cầu tất yếu ngân hàng Với việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ ba năm gần Bên cạnh kết đạt Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình cịn gặp nhiều khó khăn thách thức Nhưng nhìn chung hoạt động tín dụng bán lẻ đóng góp phần khơng nhỏ vào kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình Trong 23 xu hội nhập mở cửa kinh tế, với phát triển xã hội mặt cạnh tranh hoạt động ngân hàng bán lẻ, tín dụng bán lẻ NHTM Việt Nam nói chung, Vietinbank nói riêng NHTM nước ngày trở nên gay gắt Do yêu cầu hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình phải đổi khơng ngừng hồn thiện theo xu hội nhập, Trong xu việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ đường tất yếu mà Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình phải cố gắng nhanh chóng hồn thành Nhưng giai đoạn Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình cần nghiên cứu dựa vào kinh nghiệm Ngân hàng trước để có bước thích hợp phù hợp với đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Cho đến Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình triển khai, cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng bán lẻ đến khách hàng địa bàn Phương hướng, mục tiêu mà Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình lựa chọn phù hợp tiến độ triển khai số sản phẩm cịn chậm cho vay thẻ tín dụng quốc tế, cho vay thấu chi tín chấp Đây thách thức Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình trình cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn Ngoài điều quan trọng làm để sản phẩm tín dụng bán lẻ đông đảo khách hàng sử dụng Trên quan điểm số giải pháp đề nhằm mục đích giải vấn đề giúp cho việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ thành cơng trọn vẹn Mặc dù đường phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ (bao gồm tín dụng bán lẻ) cịn gặp nhiều khó khăn đường đắn hợp lý Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình Với mức độ nhận thức cá nhân nhiều hạn chế với tài liệu thời gian nghiên cứu chưa nhiều mong đề tài nghiên cứu có chút đóng góp cho việc phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Chi nhánh Vietinbank Quảng Bình Kiến nghị * Kiến nghị với Chính Phủ, Bộ, Ngành * Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 24 ... Quảng Bình Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng thương mại Tín dụng phạm trù kinh tế khách... Chương GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 3.1 Mục tiêu, định hướng phát triển tín dụng bán lẻ Vietinbank Quảng Bình 3.1.1... hoạt động tín dụng bán lẻcủa Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Luận văn thạc sỹ: ? ?Phát triển tín dụng bán lẻ hộ gia đình Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam? ??, Đoàn