CHUYÊN ĐỀ BÁO CÁO TÀI CHÍNH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐỒNG THÁP KHOA KINH TẾ TRƯƠNG NGỌC MY ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN NĂM 2017 - 2019 Ngành đào tạo: Tài chính-Ngân hàng Trình độ đào tạo: Đại học CHUYÊN ĐỀ NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ĐỒNG THÁP – 9/2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐỒNG THÁP KHOA KINH TẾ TRƯƠNG NGỌC MY MSSV: 0017410524 Lớp: ĐHTCNH17A ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN NĂM 2017 - 2019 CHUYÊN ĐỀ NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GVHD: NGUYỄN ANH TÚ ĐỒNG THÁP - 9/2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu kết nghiên cứu nêu chuyên đề trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu Tác giả chun đề My TRƯƠNG NGỌC MY Mục lục Kiến nghị TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG Bảng 1.Bảng tóm tắt kết hoạt động năm 2017-2019 Bảng Bảng phân tích tình hình huy động vốn Bảng Bảng phân tích tình hình cho vay Bảng Bảng phân tích tiêu hiệu hoạt đơng tín dụng Đánh giá hiệu hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín năm 2017-2019 PHẦN 1: MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam cần phải phát triển kinh tế nhanh vững để không bị tụt hậu Yêu cầu đòi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam, với tư cách huyết mạch kinh tế, cần phải có cải cách, đổi triệt để hơn, sâu rộng để thu hút nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế đất nước Từ đó, địi hỏi hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam phải phát triển mạnh mẽ hơn, hoạt động có hiệu để tạo chắn ngăn ngừa hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn vững cho hệ thống ngân hàng.Trong kinh tế thị trường, hoạt động ngân hàng giống doanh nghiệp gắn liền với rủi ro Để cạnh tranh, tồn phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín phải có giải pháp hạn chế rủi ro Tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ vốn cho kinh tế, góp phần thúc đẩy phát triển cân đối ngành, lĩnh vực khác theo định hướng nhà nước Tín dụng ngân hàng đem lại nguồn thu cao cho ngân hàng thương mại Chính vậy, cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng ln ngân hàng thương mại quan tâm Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nên chọn chuyên đề “Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín năm 2017 – 2019” Mục tiêu chuyên đề: 2.1 Mục tiêu chung: Tìm hiểu mơi trường, sách hoạt động hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín năm 2017-2019 2.2 Mục tiêu cụ thể: Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Phạm vi nghiên cứu 3.1 Khơng gian: Chuyên đề thưc Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín 3.2 Thời gian:   Thời gian thu thập số liệu: từ 2017 - 2019 Thời gian thực đề tài từ tháng 7/2020 đến tháng 11/2020 3.3 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Trương Ngọc My 0017410524 Ths Nguyễn Anh Tú Đánh giá hiệu hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín năm 2017-2019 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu: Sử dụng số liệu thứ cấp, số liệu thu thập tiến hành xử lý thơng qua báo cáo tài báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín từ năm 20172019 để đưa nhận xét hoạt động tín dụng Ngân hàng 4.2 Phương pháp phân tích số liệu: Sử dụng phương pháp định tính Trương Ngọc My 0017410524 Ths Nguyễn Anh Tú Đánh giá hiệu hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín năm 2017-2019 PHẦN 2: NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trò vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thừa vốn sang nơi thiếu vốn Giá (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoảng thời gian tồn khoản vay Chủ thể tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp hộ dân cư Đối tượng sử dụng quan hệ tín dụng tiền, đó, khơng chịu giới hạn theo hàng hoá, vận động đa phương đa chiều Đây ưu điểm bật đặc điểm khác biệt tín dụng ngân hàng với loại hình tín dụng khác Hiệu tín dụng hiểu hiệu việc cho vay (hay đầu tư, bảo lãnh) mang lại, khả thu hồi đầu tư đáo hạn vốn lãi theo dự kiến Hiệu khả thu hồi nợ lớn hiệu hoạt động kinh doanh cao ngược lại 1.1.2 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại  Chỉ tiêu dư nợ tổng vốn huy động (%) Chỉ số xác định hiệu đầu tư đồng vốn huy động, giúp nhà phân tích so sánh khả cho vay ngân hàng với nguồn vốn huy động  Nợ hạn tổng dư nợ (%) Chỉ số đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Những ngân hàng có số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng cao Trương Ngọc My 0017410524 Ths Nguyễn Anh Tú Đánh giá hiệu hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín năm 2017-2019  Doanh số thu nợ doanh số cho vay (%) Chỉ số gọi hệ số thu nợ, dung thấy hiệu sử dụng vốn ngân hàng, biểu khả thu hồi nợ từ việc cho khách hàng vay hay trả nợ khách hàng thời kì  Doanh số thu nợ dư nợ bình qn (vịng) Chỉ số gọi tiêu vịng quay vốn tín dụng Nó đo lường tốc độ ln chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Vòng quay vốn tín dụng lớn việc đưa vốn vào hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt hiệu 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại  Nhân tố chủ quan Chính sách tín dụng Ngân hàng thương mại Chính sách tín dụng đóng vai trò then chốt điều tiết mặt hoạt động huy động vốn vào cho vay, lãi suất, sản phẩm tín dụng, kĩ thuật, quản lí rủi ro tín dụng, thu hút khách hàng,…Vì , thời kì định môi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi Ngân hàng thương mại phải định hướng xây dựng mục tiêu phấn đấu cụ thể nhằm tạo tác động tích cực đến việc điều chỉnh mặt hoạt động Ngân hàng thương mại, sách lãi suất sản phẩm huy động cho vay phải điều tiết linh hoạt gắn liền với loại hình huy động vốn cho vay nhằm kích thích cơng chúng đến với ngân hàng thương mại Năng lực kinh doanh Ngân hàng thương mại Khách hàng người trực tiếp sử dụng vốn Ngân hàng thương mại vào q trình kinh doanh, với vốn tự có, vốn tín dụng Ngân hàng thương mại sử dụng với mục tiêu kinh doanh định nhà quản lí doanh nghiệp định trực tiếp tạo nguồn khối lượng tài sản mà khách hàng trực tiếp nắm giữ khai thác kinh doanh Nếu lực kinh doanh, trình độ quản lí yếu kém, cơng nghệ lạc hậu chiến lược kinh doanh thiếu tính khả thi chí khách hàng cố tình lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích,… dẫn đến kinh doanh khó khăn, tình hình tài cân Trương Ngọc My 0017410524 Ths Nguyễn Anh Tú Đánh giá hiệu hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín năm 2017-2019 đối gây hậu nghiêm trọng đến ngân hàng thương mại khó thu hồi nợ vay, rủi ro không tránh khỏi  Nhân tố khách quan Điều kiện tự nhiên: Điều kiện tự nhiên biến động thiên tai, lũ lụt, hỏa hoạn,… xảy yếu tố khách hàng tác động đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Khi khách hàng lâm vào tình trạng kinh doanh khó khan, thất tài sản nguy trước mắt khơng đủ khả tài để hồn trả nợ lãi cho Ngân hàng thương mại, dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại điều không tránh khỏi Môi trường kinh tế vĩ mô: Mọi biến động kinh tế vĩ mô điều hành sách tiền tệ thực có tác động đến quy mô chất lượng công tác huy động vốn cho vay Vì mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định, công cụ như: dự trữ bắt buộc, lãi suất, tái chiết khấu phát huy tích cực hiệu giúp ngân hàng trung ương kiểm sốt khối lượng tín dụng tăng trưởng cho kinh tế, hướng luồng vốn tín dụng chảy vào ngành nghề then chốt, trọng điểm để xây dựng cấu kinh tế hợp lí.Bên cạnh mơi trường vĩ mô ổn định điều kiện tiền đề để hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo ổn định, nâng cao hiệu tín dụng hạn chế thấp rủi ro xảy Môi trường pháp lý: Ngân hàng thương mại nơi trực tiếp thực mục tiêu quan trọng sách tiền tệ thơng qua hoạt động tín dụng để ngân hàng trung ương kiểm sốt khối lượng tín dụng điều tiết khối lượng tiền lưu thơng Vì hoạt động tín dụng không hiệu quả, cho vay không thu hồi nợ lãi hạn tăng trưởng tín dụng thiếu lành mạnh, mở rộng mức gây hậu nghiêm trọng, không ảnh hưởng đến sống Ngân hàng thương mại mà phá vỡ tính ổn định kinh tế vĩ mơ Trương Ngọc My 0017410524 10 Ths Nguyễn Anh Tú Đánh giá hiệu hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín năm 2017-2019 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN NĂM 2017-2019 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thường Tín (tên giao dịch: Sacombank) với tên gọi tiếng Anh Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank Được thành lập vào ngày 21/12/1991, Sacombank ngân hàng lớn Việt Nam với số vốn điều lệ Sacombank đạt 18.852 tỷ đồng Là Ngân hàng thương mại cổ phần có ưu mạng lưới hoạt động với gần 570 điểm giao dịch 48/63 tỉnh thành Việt Nam nước láng giềng Lào, Campuchia Ngân hàng Sacombank phủ kín mạng lưới khu vực Bắc Trung Bộ, Tây Nam Bộ, Nam Trung Bộ Tây Nguyên Đặc biệt, Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong mở rộng phạm vi hoạt động khỏi lãnh thổ Việt Nam với việc thành lập Ngân hàng Lào Campuchia Hiện tại, Ngân hàng Sacombank triển khai 100 sản phẩm dịch vụ đa dạng loại thẻ, tiền gửi, tiền vay, dịch vụ, ngoại hối thông qua kênh giao dịch POS, ATM, Internet Banking, Mobile Banking dành cho khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp Ngoài ra, Ngân hàng Sacombank liên tục cho mắt gói vay lãi suất ưu đãi, kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp góp phần bình ổn thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn để phát triển kinh doanh, xuất nhập khẩu, tiêu dùng Ngoài ra, Sacombank đặc biệt trọng đến việc hợp tác với đối tác nhiều lĩnh vực bất động sản, viễn thông, y tế, giáo dục, thực phẩm, nông nghiệp, vận tải để phát triển dòng sản phẩm chuyên biệt nhằm khai thác thị trường bán lẻ đầy tiềm Ngân hàng thiết lập mối quan hệ đại lý với hàng trăm ngân hàng nhiều quốc gia vùng lãnh thổ giới để việc thực giao dịch tài trợ thương mại, tài trợ dự án, toán, chuyển kiều hối trở nên thuận lợi 2.1.2 Lịch sử hình thành Sacombank thức vào hoạt động từ ngày 21/12/1991 sở chuyển thể Ngân hàng Phát triển kinh tế Gò Vấp sáp nhập ba Hợp tác xã tín dụng Tân BìnhThành Cơng – Lữ Gia Khởi đầu từ số vốn điều lệ tỷ đồng, mạng lưới hoạt động chủ yếu quận ven, phạm vi kinh doanh đơn điệu, Sacombank thực sách đắn , tạo điều kiện phát triển cho giai đoạn sau Trương Ngọc My 0017410524 11 Ths Nguyễn Anh Tú Đánh giá hiệu hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín năm 2017-2019 Năm 1993, Sacombank mở chi nhánh Hà Nội, tiên phong thực dịch vụ chuyển tiền nhanh Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh, góp phần giảm dần tình trạng sử dụng tiền mặt hai trung tâm kinh tế lớn nước Năm 1996, Sacombank ngân hàng phát hành cổ phiếu đại chúng, với mệnh giá 200.000 đồng/ cổ phiếu để huy động vốn Năm 1997, tiên phong thành lập tổ chức tín dụng ngồi địa bàn (nơi chưa có Chi nhánh Sacombank trú đóng) Năm 2002, mở đầu chiến lược đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tài trọn gói việc đưa vào hoạt động Công ty Quản lý nợ Khai thác tài sản (Sacombank-SBA) Năm 2006, Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán với mã chứng khoán STB tổng số vốn thời điểm niêm yết 1.900 tỷ đồng Năm 2008, khai trương hoạt động Lào, bước chinh phục thị trường Đông Dương Tiếp theo đời cơng ty vàng bạc đá quý (Sacombank-SBJ) Năm 2009, Sacombank tiếp tục mở Chi nhánh Campuchia, đánh dấu hoàn tất chiến lược mở rộng phạm vi hoạt động thị trường Đông Dương Năm 2011, Sacombank chuyển đổi mơ hình chi nhánh thành ngân hàng 100% vốn nước Campuchia Năm 2015, nhận sáp nhập Ngân hàng Phương Nam nâng tầm quy mơ hoạt động thuộc nhóm Ngân hàng thương mại lớn Việt Nam xét quy mô tổng tài sản, vốn điều lệ mạng lưới Năm 2015, tiếp tục chuyển đổi mơ hình chi nhánh thành Ngân hàng 100% vốn nước Lào Năm 2017, tái cấu Đây năm Sacombank triển khai Đề án Tái cấu Ngân hàng Nhà nước phê duyệt Năm 2018, khởi động nhiều dự án quan trọng LOS, CRM, BASEL II mắt ứng dụng quản lý tài Sacombank PAY Năm 2019, Sacombank ngân hàng Việt Nam hội đủ điều kiện phát hành thẻ nội địa trang bị chip EMV với ưu điểm giúp bảo mật tối ưu thông tin thẻ cho phép giao dịch tốn khơng tiếp xúc (contactless) Ký kết hợp tác với công ty cổ phần Alliex Việt Nam để triển khai hạ tầng POS dùng chung Alliex nhằm thúc đẩy tốn khơng dung tiền mặt Việt Nam Sacombank ngân hàng tiên phong thực hoạt động Tiếp theo đó, Sacombank thức khai trương Trương Ngọc My 0017410524 12 Ths Nguyễn Anh Tú Đánh giá hiệu hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín năm 2017-2019 hoạt động chi nhánh Lào Cai, Ninh Bình, Nam Định Thái Bình, mở rộng mạng lưới phía Bắc 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín 2.2.1 Tóm tắt kết hoạt động 2017 - 2019 Bảng Bảng tóm tắt kết hoạt động 2017 – 2019 Đơn vị: (triệu VNĐ) Chỉ tiêu 2017 2018 Chênh lệch 2018/2017 2019 Chênh lệch 2019/2018 Triệu đồng % Triệu đồng % Doanh thu 8.645.286 11.676.935 14.635.338 3.031.649 35,07% 2.958.403 25,33% Chi phí 6.336.893 7.837.830 9.265.703 1.500.937 23,69% 1.427.873 18,22% Lợi nhuận ròng 2.308.393 3.839.105 5.369.635 1.530.712 66,31% 1.530.530 39,87% Nguồn: Báo cáo tài Sacombank giai đoạn năm 2017-2019 Qua bảng số liệu ta thấy thu nhập Ngân hàng Sacombank không ngừng tăng trưởng qua năm Cụ thể tổng thu nhập năm 2017 đạt 8.645.286 triệu đồng ta thấy có tăng lên vào năm 2018, tốc độ tăng trưởng 35,07 % tương ứng với 3.031.649 triệu đồng ,doanh thu năm 2018 đạt 11.676.935 triệu đồng Khơng dừng lại đó, với nỗ lực hoạt động tín dụng mình, Sacombank nâng cao thu nhập lên mức 14.635.338 triệu đồng năm 2019 tương đương với 25,33% so với năm 2018 Tuy nhiên, doanh thu ngân hàng năm 2019 nhìn chung giảm năm trước khoảng 10,37%, nguyên nhân chịu tác động dịch bệnh Covid-19 ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng làm cho doanh thu ngân hàng giảm đáng kể nhìn khía cạnh khác ngân hàng chủ động giảm cho vay khách hàng có khả thu hồi nợ thấp, thay vào vị lựa chọn khách hàng “ít tinh”, tập trung vào doanh nghiệp có tiềm lực tài chính, khách hàng có nguồn thu tài bền vững Trương Ngọc My 0017410524 13 Ths Nguyễn Anh Tú Đánh giá hiệu hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín năm 2017-2019 Tăng thu nhập thường đôi với việc tăng chi phí phải bỏ ra, nhìn chung tổng chi phí qua năm tăng Trong năm 2017 tổng chi phí 6.336.893 triệu đồng, đến năm 2018 chi phí tăng lên 7.837.830 triệu đồng tăng lên 23,69% tương đương 1.500.937 triệu đồng so với năm 2017 Tuy nhiên đến năm 2019 chi phí 9.265.703 triệu đồng giảm năm 2018 mức 1.427.873 triệu đồng tương đương với 18,22% Nhìn chung chi phí ngân hàng giảm ngân hàng chủ động cắt giảm nhân Ngoài ngân hàng chủ động phân loại khách hàng, cắt giảm chi phí khơng hợp lý để vừa đảm bảo tăng lợi nhuận vừa tiết kiệm tối đa chi phí Lợi nhuận năm 2018 3.839.105 triệu đồng, tăng 1.530.712 triệu đồng so với năm 2017 (tăng khoảng 66,31%) Đến năm 2019 lợi nhuận 1.530.530 triệu đồng (tức 39,87%), tốc độ tăng trưởng lợi nhuận có phần giảm sút so với năm trước tình hình kinh doanh chịu tác động trực tiếp từ bất ổn kinh tế thị trường Đây thành công đáng kể cho nổ lực Sacombank tình hình khó khăn chung mà hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt 2.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn Bảng Bảng phân tích tình hình huy động vốn Đơn vị: (triệu VNĐ) Chỉ tiêu Tiền gửi Vốn tài trợ, ủy thác, cho vay tín dụng chịu rủi ro Phát hành GTCG Các nguồn khác Tổng cộng Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2018/2017 Tuyệt Tương đối đối Năm 2019/2018 Tuyệt Tương đối đối 332,508,593 356,689,080 404,369,94 24,180,487 107% 47,680,860 113% 90,975 87,728 83,606 (3,247) 96% (4,122) 95% 5,601,386 8,065,909 9,490,048 2,464,523 144% 1,424,139 118% 7,031,594 16,565,514 9,533,920 236% (3,669,691) 78% 345,232,548 381,408,231 12,895,823 426,839,41 36,175,683 110% 45,431,186 112% Nguồn: Báo cáo tài Sacombank giai đoạn năm 2017-2019 Qua bảng số liệu nguồn vốn huy động ngân hàng ta thấy nguồn vốn huy động ngân hàng có thay đổi qua năm Trong giai đoạn lượng tiền huy động tăng nhanh, năm 2017 lượng tiền huy động 345,232,548 triệu đồng, đến năm 2018 lượng tiền huy động tăng lên 381,408,231 triệu đồng tăng khoảng 36,175,683 triệu đồng tương Trương Ngọc My 0017410524 14 Ths Nguyễn Anh Tú Đánh giá hiệu hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín năm 2017-2019 đương 10% so với năm 2017 Sang năm 2019 lượng tiền huy động vốn tăng lên 426,839,417 triệu đồng tăng năm 2018 khoảng 45,431,186 triệu đồng tức tăng 12% Sự tăng nguồn vốn huy động phần nói lên Sacombank khơng ngừng chủ động xây dựng sản phẩm phù hợp, chương trình kích thích trọng điểm cho phân khúc khách hàng với lãi suất linh động, đồng thời phát huy lợi thương hiệu rộng khắp, cộng với chế khuyến khích nội bộ, tăng cường kỹ thuật bán hàng kỹ chăm sóc khách hàng nhằm gia tăng quy mô huy động đơn vị 2.2.3 Phân tích tình hình cho vay Bảng Bảng phân tích tình hình cho vay Đơn vị: (triệu VNĐ) Năm 2018/2017 Chỉ tiêu Nợ ngắn hạn Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Tương đối Năm 2019/2018 Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối 25% 99,520,623 123,168,46 153,783,21 23,647,84 24% 30,614,74 Nợ trungdài hạn 123,425,99 133,454,28 142,246,56 10,028,29 08% 8,792,274 07% Tổng cộng 222,946,62 256,622,75 296,029,77 33,676,13 32% 39,407,02 31% Nguồn: Báo cáo tài Sacombank giai đoạn năm 2017-2019 Thời gian qua việc cấp tín dụng ngắn hạn đạt kết sau: Năm 2018, khoản vay ngắn hạn đạt 123,168,464 triệu đồng tăng khoảng 24% tương đương với 23,647,841 triệu đồng so với năm 2017 99,520,623 triệu đồng Năm 2019, dư nợ vay ngắn hạn đạt 153,783,211 triệu đồng tăng 30,614,747 triệu đồng so với năm 2018 tức tăng khoảng 25% Nguyên nhân gia tăng hai năm qua sản xuất có nhiều thuận lợi, sản lượng xuất tiêu thụ tăng lên , từ kích thích thành phần kinh tế cá thể sở chế biến nhỏ lẻ đầu tư vốn phát triển sản xuất vốn để tăng thu nhập, làm tăng sức mua xã hội Doanh số cho vay trung dài hạn: Mục đích tín dụng trung – dài hạn nhằm giúp đỡ khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển cở sở hạ tầng, mua sắm thiết Trương Ngọc My 0017410524 15 Ths Nguyễn Anh Tú Đánh giá hiệu hoạt đông tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín năm 2017-2019 bị sản xuất Việc cấp tín dụng trung dài hạn Sacombank đạt qua năm sau: năm 2017 đạt 123,425,998 triệu đồng, năm 2018 đạt 133,454,289 triệu đồng, tăng 33,676,132 triệu đồng (8%) so với năm 2017 Năm 2019 đạt 142,246,563 triệu đồng, nhiên mức tăng thấp năm 2018, tăng khoảng 8,792,274 triệu đồng (tức 7%) Nguyên nhân sụt giảm biểu không ổn định kinh tế, khoản vay trung dài hạn nhằm hướng vào dự án đầu tư dài hơn, với việc lãi suất thị trường biến động nên hoạt động cho vay trung dài hạn giảm 2.2.4 Phân tích tiêu hiệu hoạt động tín dụng Bảng Bảng phân tích tiêu hiệu hoạt động tín dụng Đơn vị: (triệu VNĐ) Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Vốn huy động Triệu đồng 345,232,548 381,408,231 426,839,417 Doanh số cho vay Triệu đồng 222,946,630 256,622,753 296,029,774 Doanh số thu nợ Triệu đồng 220,197,752 253,100,111 292,058,715 Dư nợ cuối kì Triệu đồng 222,946,630 256,622,753 296,029,774 Nợ hạn Triệu đồng 11,030,929 6,603,560 6,559,726 Dư nợ cuối kì / Vốn huy động % 65% 67% 69% Doanh số thu nợ/ doanh số cho vay % 99% 99% 99% Nợ hạn/ tổng dư nợ % 5% 3% 2% Nguồn: Báo cáo tài Sacombank giai đoạn năm 2017-2019 Dư nợ cuối kì / vốn huy động phản ánh hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng, qua bảng tiêu đánh giá thời gian qua, tình hình cho vay ngân hàng phần hiệu hơn, cụ thể năm 2017, 2018 2019 hiệu sử dụng vốn vay 65%, 67%, 69% Tuy nhiên số tiền sử dụng cho việc cấp tín dụng thừa, tượng dư thừa nguồn vốn ( huy động nhiều cho vay), phần lãi suất cho vay cao nên việc tiếp cận nguồn vốn rẻ không dễ dàng Hoặc Trương Ngọc My 0017410524 16 Ths Nguyễn Anh Tú Đánh giá hiệu hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín năm 2017-2019 giai đoạn khó khăn vừa qua tình hình dịch bệnh làm cho tình trạng thiếu việc làm, thất nghiệp gia tăng, thu nhập giảm sút, khiến người phải thắt chặt chi tiêu, giảm nhu cầu vay tiêu dùng Doanh số thu nợ / doanh số cho vay phản ánh công tác thu nợ cán tín dụng tốt hay chưa tốt, đồng thời phản ánh khả trả nợ khách hàng Qua bảng số liệu cơng tác thu hồi nợ Sacombak qua năm 2017-2019 đạt mức 99% Với số nói lên cơng tác thu hồi nợ cán tín dụng khả trả nợ khách hàng hiệu Nợ hạn/ tổng dư nợ thể khả mà ngân hàng gặp rủi ro Nếu số nợ cao rủi ro ngân hàng cao ngược lại Từ bảng số liệu cho thấy tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ giảm qua năm Cụ thể năm 2017 5%, năm 2018 3% năm 2019 2% Qua cho thấy công tác thu hồi nợ ngân hàng Sacombank thực tốt, đồng thời Sacombank cần nên có giải pháp hồn thiện để giảm số nợ hạn xuống thấp 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín 2.3.1 Ưu điểm Với nổ lực Sacombank đạt kết đáng kể thời gian qua Các tiêu hoạt động kinh doanh hồn thành, cụ thể sau: Về tình hình huy động vốn: Giai đoạn năm 2017-2019, tình hình huy động vốn có xu hướng tăng trưởng đáng kể Đây thành tựu bật Sacombank điều kiện kinh tế khó khăn giai đoạn cố gắng việc tăng cường nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu khách hàng  Về tình hình cho vay dư nợ: doanh số cho vay thu nợ tăng trưởng giai đoạn 2017-2019 Hoạt động tín dụng góp phần đáng kể vào hiệu kinh doanh, làm tăng lợi nhuận cho Sacombank Điều cho thấy thành tựu ngân hàng việc mở rộng quy mơ tín dụng  Về tình hình thu nợ: Doanh số thu nợ tăng qua năm giai đoạn năm 2017-2019 cho thấy nổ lực kiểm tra giám sát khoản vay thu hồi nợ Từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro công tác thu hồi nợ Sacombank  Về tình hình nợ hạn: Tuy tình hình nợ hạn gia tăng giai đoạn 20172019 gia tăng tương đối chậm Việc xử lí nợ q hạn, nợ tiềm ẩn ln ban lãnh đạo quan tâm cán tín dụng bám sát, có biện pháp xử lí kiên triệt để nên hiệu hoạt động tín dụng đảm bảo tỷ lệ nợ xấu mức cho phép  Trương Ngọc My 0017410524 17 Ths Nguyễn Anh Tú Đánh giá hiệu hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín năm 2017-2019  Về cơng tác thẩm định tín dụng: Việc thẩm định tín dụng, đánh giá rủi ro khách hàng vay thực chi tiết chặt chẽ, nhờ Sacombank đánh giá tính hiệu hoạt động mình, khả trả nợ khách hàng , giảm thiểu rủi ro, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 2.3.2 Hạn chế Tốc độ tăng trưởng tín dụng nhanh, nhiên kèm theo tỷ lệ nợ hạn còn, điều dễ dẫn đến việc gia tăng rủi ro cho ngân hàng khơng có biện pháp xử lí kịp thời  Nguồn thu chủ yếu ngân hàng chủ yếu từ hoạt động tín dụng huy động cho vay, nguồn thu từ sản phẩm dịch vụ khác chiếm tỷ trọng nhỏ tổng thu nhập ngân hàng  Tình hình dư nợ vốn huy động thừa, tiềm ẩn nhiều rủi ro kinh doanh Đây vấn đề quan trọng mà Sacombank cần quan tâm có cách giải nhanh chóng  2.4 Phân tích ngun nhân ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Một khoản nợ xấu khó địi phát sinh liên quan đến việc thực quy trình tín dụng, cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc khách hàng, phân tích thẩm định, giám sát sử dụng vốn, thu lãi, nợ gốc, quản lí tài sản đảm bảo vay mà phân cơng phụ trách Chính địi hỏi người cán tín dụng phải thực cán ngân hàng có tính chun nghiệp cao  Những rủi ro khách quan từ thị trường từ phía khách hàng tạo khó khăn cho hoạt động ngân hàng.Những rủi ro khách quan từ thị trường giá mặt hàng biến động, tình hình dịch bệnh Covid-19 , rủi ro từ khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, khơng có kinh nghiệm việc dự đoán nhu cầu thị trường dẫn đến cung vượt cầu, giá giảm giá, khả trả nợ ngân hàng  Trương Ngọc My 0017410524 18 Ths Nguyễn Anh Tú Đánh giá hiệu hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín năm 2017-2019 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN NĂM 2017 - 2019 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín Ngân hàng Sacombank tất Ngân hàng thương mại cồ phần lấy mục tiêu lợi nhuận làm thước đo hàng đầu trình hoạt động tín dụng ngân hàng Cùng mục tiêu chung phục vụ tốt yêu cầu khách hàng đối tác sở bình đẳng, có lợi phát triển Sacombank ln cố gắng khơng ngừng để hồn thiện mục tiêu chung Ngân hàng Để làm điều Sacombank vạch chiến lược, mục tiêu, phương hướng hoạt động cụ thể  Về nguồn nhân lực: tăng cường tuyển dụng nhân giỏi có lực Có sách đào tạo phát triển ổn định nhân  Về sản phẩm, dịch vụ: thu hút thêm nguồn vốn huy động trung dài hạn phục vụ cho cơng tác tín dụng  Tiếp tục đẩy mạnh cho vay tiêu dùng (nhà, ô tô, tiêu dùng nhỏ lẻ) kinh doanh cá nhân 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mai Cổ phần Sài Gịn Thương Tín 3.2.1 Tăng cường kiểm tra giám sát nguồn trả nợ khách hàng Thường xuyên theo dõi, thu thập thông tin khách hàng, nhân viên phân tích tín dụng cần nắm rõ nguồn thu nhập khách hàng, nguồn thu nhập dành cho việc trả nợ theo thỏa thuận hợp đồng, thường xuyên theo dõi nguồn này, có thay đổi có liên quan đến nguồn trả nợ u cầu khách hàng cung cấp giấy tờ chứng minh cho nguồn thu nhập mới, ý quan tâm đến thời gian kinh nghiệp làm việc, nơi làm việc khách hàng để có nhận xét khách quan phán đốn xu hướng phát triển ngành đó, đưa trường hợp mà thu nhập khách hàng có khả bị ảnh hưởng nghiêm trọng từ đưa hướng giải Trong bối cảnh lãi suất cho vay mức cao chi phí lãi vay tăng, hoạt động kinh doanh trở nên khó khăn khiến nguồn thu nhập dành cho việc trả nợ lại giảm, việc giám sát giải ngân trở nên cấp thiết hết để tránh tình trạng khách hàng dây dưa, chậm trả nợ làm phát sinh gia tăng nợ hạn nợ xấu cho Sacombank Trương Ngọc My 0017410524 19 Ths Nguyễn Anh Tú Đánh giá hiệu hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín năm 2017-2019 3.2.2.Đưa sách lãi suất phù hợp Điều chỉnh lãi suất hợp lí phù hợp với giai đoạn kinh tế - xã hội cụ thể, đồng thời đưa sách ưu đãi lãi suất khách hàng lớn 3.2.3 Tăng cường huy động vốn Đối với ngân hàng thương mại kinh tế thị trường nay, việc huy động vốn vấn đề cần thiết ngân hàng cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiến lợi nhuận đồng thời thỏa mãn nhu cầu phát triển kinh tế Nhu cầu vốn xã hội ngày tăng xã hội ngày phát triển Do để đáp ứng nhu cầu ngân hàng cần phải có nguồn vốn huy động ngày tăng mặt số lượng Trong điều kiện kinh tế thị trường có cạnh tranh liệt Ngân hàng thương mại cồ phần Sài Gịn Thương Tín phải có số sách huy động vốn thích hợp, áp dụng hình thức huy động đa dạng để phù hợp với loại khách hàng, thành phần kinh tế 3.2.4 Thực tốt cơng tác phân tích khách hàng trước định cấp tín dụng Cán tín dụng phải thẩm định thật xác để phát tiền vay tới tay người sử dụng, bên cạnh cán tín dụng phải thường xuyên giám sát, tra, kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng, kiểm tra nguồn thu nhập để trả nợ khách hàng để kịp thời phát có biện pháp xử lí phát sai phạm Trương Ngọc My 0017410524 20 Ths Nguyễn Anh Tú Đánh giá hiệu hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín năm 2017-2019 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Hoạt động tín dụng yếu tố quan trọng, định tồn phát triển Sacombank kinh tế Để hoạt động kin doanh ngày đa dạng, lĩnh vực tín dụng địi hỏi Sacombank phải khơng ngừng cải tiến, nâng cao cơng nghệ ngân hàng để đáp ứng tiến trình đại hóa ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh Qua việc phân tích tiêu tình hình nguồn vốn, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn ta thấy hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín năm 20172019, tình hình kinh tế khó khăn Sacombank giữ tình hình hoạt động hiệu quả, thể qua lợi nhuận tăng lên năm Nhìn chung tình hình hoạt động tín dụng Sacombank năm hiệu có chất lượng tốt Bên cạnh tín dụng hoạt động nhạy bén cạnh tranh hướng vào hệ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, bước nâng cao sức cạnh tranh, phát huy tên tuổi, vị riêng hệ thống tín dụng địa phương Kiến nghị Đối với quan Nhà nước  Ngân hàng nhà nước cấp, ban ngành liên quan cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động Ngân hàng thương mại thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng việc nâng cao chất lượng, hiệu công tác thông tin phịng ngừa rủi ro thơng tin tín dụng  Ngoài việc đạo thi hành quy chế, thể lệ Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước cần phải tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lí tài sản chấp, khoản nợ Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín  Ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất kịp thời nhằm không để khách hàng bị thiệt với sách ưu đãi Ngân hàng khác  Thường xuyên đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên Trương Ngọc My 0017410524 21 Ths Nguyễn Anh Tú Đánh giá hiệu hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín năm 2017-2019 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng, tăng hoạt động dịch vụ để bước chuyển đổi cấu nguồn thu nhập để phân tán tối đa mức độ rủi ro  Phối hợp với quyền địa phương tuyên truyền thông tin, hướng dẫn công nghệ, nghiệp vụ để giúp người vay xây dựng dự án, thực tốt nguyên tắc, chế độ, sử dụng đồng vốn có hiệu quả, đảm bảo trả nợ đầy đủ cho Ngân hàng  Trương Ngọc My 0017410524 22 Ths Nguyễn Anh Tú Đánh giá hiệu hoạt đông tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín năm 2017-2019 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Viết Tân, 2008 Đề tài Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Chi nhánh An Giang < http://doan.edu.vn/doan/de-tai-danh-gia-hieu-qua-hoat-dong-tin-dung-cua-ngan-hang-thuong-mai-co-phansai-gon-chi-nhanh-an-giang-13385/ > [ Ngày truy cập tháng năm 2008] PGS Triệu Hải, 2019 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Chi nhánh An Giang [ Ngày truy cập 21 tháng năm 2019] Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (2017-2019), Báo cáo tài Trương Ngọc My 0017410524 23 Ths Nguyễn Anh Tú ... 2017 - 2019 CHUYÊN ĐỀ NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GVHD: NGUYỄN ANH TÚ ĐỒNG THÁP - 9/2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu kết nghiên cứu nêu chuyên đề trung thực... Nhận thức tầm quan trọng vấn đề nên chọn chuyên đề “Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín năm 2017 – 2019” Mục tiêu chuyên đề: 2.1 Mục tiêu chung: Tìm... pháp thu thập số liệu: Sử dụng số liệu thứ cấp, số liệu thu thập tiến hành xử lý thông qua báo cáo tài báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Thương Tín từ năm 20172019